金融科技背景下商业银行数字化转型研究 ——基于中国工商银行的案例研究

金融科技背景下的商业银行转型发展研究1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中的主要组成部分，一直发挥着重要的支撑和服务功能。

随着信息技术的不断发展和金融市场的不断变化，金融科技逐渐成为推动商业银行转型发展的重要动力。

商业银行在金融科技的背景下，面临着更加激烈的竞争和转型压力，如何有效应对金融科技的挑战和抓住机遇，成为了当前商业银行面临的重要课题。

金融科技的迅猛发展已经深刻影响了商业银行的业务模式、产品创新和服务体验，也改变了客户的消费习惯和金融需求。

商业银行必须加快转型步伐，整合金融科技与传统金融业务，打造数字化、智能化的金融服务体系，以更好地满足客户需求、提升竞争力。

研究商业银行在金融科技背景下的转型发展，具有重要的现实意义和战略意义。

本文旨在探讨金融科技背景下商业银行的转型发展问题，分析金融科技在商业银行转型中的作用，探讨商业银行面临的挑战与机遇，分析金融科技在商业银行中的应用案例，提出商业银行金融科技发展策略，并展望商业银行在金融科技背景下的未来发展趋势。

希望通过本文的研究，可以为商业银行在金融科技时代实现转型发展提供一定的参考和借鉴。

1.2 研究目的研究目的：本文旨在探讨金融科技背景下商业银行转型的关键问题，明确商业银行在金融科技浪潮中应如何转型发展。

通过对商业银行金融科技应用案例的分析和商业银行金融科技发展策略的探讨，旨在总结商业银行在金融科技领域的成功经验和未来发展方向。

本文旨在分析金融科技在商业银行转型中的作用，并分析商业银行转型面临的挑战与机遇，探讨商业银行如何更好地利用金融科技实现转型。

通过研究商业银行金融科技未来发展趋势，以及金融科技对商业银行转型发展的重要性，本文旨在为商业银行发展提供参考和建议，促进商业银行在金融科技背景下的持续发展和创新。

1.3 研究意义商业银行作为金融体系的重要组成部分，在金融科技发展的背景下，面临着诸多挑战与机遇。

研究商业银行在金融科技背景下的转型发展具有重要的意义。

金融科技背景下的商业银行转型发展研究随着金融科技的迅速发展，商业银行的传统业务模式和经营方式面临着挑战和变革。

商业银行必须加快转型步伐，跟上时代的步伐，全面战略升级，提高回报率和盈利能力。

本文将探讨商业银行转型发展的关键因素和策略，以期为商业银行提供有价值的启示。

一、商业银行转型的背景和重要性随着金融科技的发展，特别是互联网、大数据、人工智能等技术的广泛应用，金融行业的业务形式和竞争格局发生了深刻变革。

新的金融创新模式和业务模式层出不穷，互联网金融、移动支付、P2P网络借贷、数字货币等等成为疯狂话题，这些新型金融业务给商业银行的传统业务带来很大威胁，这是由于新型的金融产品和服务模式的出现使得商业银行的传统业务受到了强烈的冲击，而这些新型业务的主要特点是，从交易渠道、服务形式、用户规模和盈利模式等多个方面上都表现出了突出的优势。

因此，商业银行必须深入分析和研究金融科技的发展趋势，从而加快转型步伐，改变传统的经营模式，加强技术创新，提高核心竞争力，实现持续发展。

二、商业银行转型的关键因素商业银行转型的关键因素在于：加快业务模式创新、优化组织架构和流程、推进数字化和网络化建设以及加强风险管理和合规监管。

2.1 加快业务模式创新商业银行必须加速业务模式创新，特别是在数字化的趋势下，通过创新产品和服务，提供更加个性化、多样化的金融服务。

商业银行必须深入挖掘消费者需求，针对不同客户群体提供不同的产品和服务。

此外，商业银行还应加强对金融科技的研发，探索新型金融产品和服务，例如：房屋租赁、新型消费金融、区块链等等。

2.2 优化组织架构和流程商业银行必须从内部进行优化，整合资源，加强组织架构和流程的优化，以便更好地适应市场变化、提高工作效率、提高服务效果。

与此同时，商业银行还应加强人才培养，招募高水平人才，不断提升员工素质和技能，以便更好地适应新的工作流程和工作方式。

2.3 推进数字化和网络化建设商业银行必须推进自身的数字化和网络化建设，以便更好地满足客户需求、优化运营效率、提高风险管控能力和发展空间。

金融科技背景下的商业银行转型发展研究金融科技（Fintech）的飞速发展，正在对商业银行的传统业务模式和发展路径产生深远影响。

在信息技术的深度融合下，商业银行正在逐步向数字化、智能化、创新化方向发展，以适应互联网经济的快速发展和金融行业的新趋势。

本文将从金融科技的背景出发，探讨商业银行转型发展的现状与挑战，并提出相应的对策与建议。

一、金融科技的快速发展随着信息技术的迅猛发展，金融科技已成为金融行业的一大趋势。

金融科技是指利用先进的信息技术和通信技术，为金融服务与产品的创新和改进提供支持的新兴技术和工具。

金融科技的发展，对金融行业产生了深远的影响，推动了金融行业的变革和创新。

1. 金融科技的影响金融科技对商业银行的影响主要体现在以下几个方面：金融科技改变了用户的金融服务体验。

通过金融科技，用户可以更方便、更快捷地获取金融服务和产品，降低了交易成本和时间成本，提高了服务质量和用户体验。

金融科技改变了金融市场的竞争格局。

传统的商业银行面临着来自互联网金融、第三方支付、虚拟货币等新型金融机构的竞争压力，金融科技的发展加剧了金融市场的竞争激烈程度。

金融科技改变了商业银行的发展思路。

传统的商业银行主要依靠自身的规模和资源来实现发展，而金融科技的发展更加注重创新和技术应用，商业银行需要积极借助金融科技，来拓展业务和服务领域，提高效率和盈利能力。

金融科技改变了商业银行的风险管理方式。

随着金融科技的发展，商业银行面临着更多的信息安全和风险管控问题，需要加强对技术风险和信息安全问题的管理和防范。

金融科技的发展呈现出以下几个趋势：金融科技将进一步深化与金融的融合。

金融科技不仅仅是技术创新，更是金融业务与技术创新的深度融合，未来金融科技将在更多的领域与金融业务相结合，推动金融业务的创新与升级。

金融科技将加速金融行业的数字化转型。

随着人工智能、大数据、区块链等技术的广泛应用，金融行业将迎来数字化、智能化的发展新阶段，商业银行将面临更多的数字化转型需求和挑战。

金融观察28产 城浅析金融科技背景下商业银行数字化转型的问题与对策王嘉朔摘要：随着科学技术的飞速发展，众多先进的科技成果应用到社会生产和生活中，并且取得了良好的应用成效。

在金融领域中科技成果的应用，改变着商业银行的经营模式，主要表现为传统模式向着数字化方向转型。

但是商业银行在向数字化转型的过程中，却面临着诸多问题和难题，从而阻碍着商业银行的转型发展。

本文就金融科技背景下，商业银行数字化转型，展开了相关分析和研究，希望可以为推动我国商业银行数字化转型提供些许帮助。

关键词：金融科技；商业银行；数字化转型信息化和数字化是当前商业银行发展的必然趋势，更是提升银行服务职能和经济效益的有效途径。

因此，在金融科技背景下，商业银行数字化转型将成为发展趋势。

基于此，商业银行需要结合自身的实际情况，充分认识数字化转型的优势和存在的问题，采取有效措施，才能更好、更快的实现数字化转型。

1 金融科技时代下，商业银行数字化转型面临的问题金融科技背景下，数字化转型虽然为商业银行带来跳跃式发展的机遇，但是也带来了巨大挑战，所以商业银行要想顺利完成数字化转型，就必须充分认识转型所面临的挑战、问题和难点。

1.1 缺乏适应数字化转型需要的复合型人才人才是推动转型发展的重要条件，而商业银行在向数字化转型的过程中，必然需要大量的复合型人才，但是就目前商业银行人员组成结构而言，存在明显的人才漏洞，从而对商业银行数字化转型造成不利影响。

商业银行进行数字化转型需要大数据、云计算、人工智能等方面的科技人才，可是当前银行工作人员仍然以传统型的金融专业人员为主，以此造成理工科信息技术专业背景的人员占比较小。

新招聘的信息技术专业的毕业生和从外部科技公司引进的科技专业人才又缺乏对金融业务和金融产品的认识和理解，导致数字化转型急需的既懂金融业务又懂科技技术的复合型人才短缺，是商业银行完成数字化转型的阻碍和难题。

1.2 对商业银行的风险防控能力提出了新的挑战数字化转型使商业银行能够更精准地洞察客户、触达客户、服务客户，服务效率和服务质量将大幅提升，必然得到快速扩展，服务的客户群体也将大幅度增加，随之提升的还有风险。

金融科技背景下的商业银行转型发展研究随着金融科技的快速发展和普及，商业银行必须进行全面的转型和革新，以适应新时代的需求和挑战。

本文将探讨金融科技背景下商业银行的转型发展，并提出相应的建议。

一、商业银行转型的必要性随着互联网、移动互联、物联网等技术的快速发展和普及，数字化、智能化、高效化已经成为各行各业转型的必经之路。

商业银行作为传统金融业最重要的组成部分之一，也面临着巨大的转型压力。

以下是几点商业银行转型的必要性：1.满足客户需求。

随着经济发展和人民生活水平的提高，客户对金融服务的要求也越来越高，他们需要更为便捷、快速的金融服务。

传统的银行业务已经无法满足这些需求，商业银行必须进行转型，提供更加智能化、个性化的服务。

2.提高效率降低成本。

商业银行传统的业务方式比较繁琐，处理业务的速度慢效率低，同时还需要大量的人力物力成本。

金融科技的应用可以提高银行的服务效率，降低成本，增强竞争优势。

3.增强风险管理能力。

商业银行是金融业风险最大的类别之一。

金融科技的应用可以提升风险管理的能力，更好地保护客户资产安全，减少金融风险。

商业银行的转型，不仅包括产品、服务、业务流程的变革，更涉及到组织结构、管理变革等方面。

从转型的方式来看，商业银行的转型可以归纳为以下几种：1.数字化转型。

数字化转型是商业银行必经之路。

效率低下、速度缓慢的传统银行业务已经无法满足客户要求，数字化银行业务的应用可以改变这一现状。

2.智能化转型。

商业银行应该大力推进人工智能、大数据、云计算等技术的应用，以提升服务的质量和效率，实现自动化、精细化管理。

3.创新化转型。

创新化转型是商业银行未来发展的关键因素。

商业银行需要在产品、服务、业务等方面进行创新，不断满足客户不同的需求。

1.加强数字化建设。

商业银行应加强数字化建设，推进网络银行、手机银行等业务的应用，并不断推出新的数字化金融产品和服务，以满足客户需求。

2.提高客户服务质量。

商业银行应该注重客户服务质量，提供满足不同客户需求的创新型金融产品和服务，及时响应客户的问题和投诉。

金融科技背景下的商业银行转型发展研究随着科技的发展和商业模式的创新，金融科技（FinTech）正在成为改变金融业的主要力量之一。

商业银行作为传统金融行业的代表，面临着金融科技的挑战和机遇。

商业银行需要在金融科技背景下进行转型发展，以更好地适应市场需求和追求可持续发展。

一、商业银行的现状商业银行是指依法成立并经营以吸收储蓄为主，向社会提供信贷、结算和储蓄等金融服务的法人机构。

商业银行的主要收入来源包括信贷、存款、理财和投资银行等业务。

但是，由于市场竞争的增加和新技术的发展，这些传统业务正在经历变革。

二、金融科技对商业银行的影响金融科技的兴起给商业银行带来了巨大的冲击。

可以预见，未来的金融服务市场将更多地倾向于数字营销、在线客户服务、基于云计算的 IT 平台、数字付款和电子商务等新兴领域。

这些技术突破了传统银行业务的界限，使得客户对金融服务有了不同的期望和需求，商业银行需要依据市场需求和科技进步改变自己的业务模式。

金融科技的出现有助于改变商业银行的经营策略，创新金融产品，拓展业务领域，提高客户服务质量，同时也提高了银行的运营效率和风险控制能力。

通过金融科技的应用，商业银行可以为客户提供更便利、更高效和更个性化的金融服务。

商业银行在金融科技背景下的转型可以概括为三个方面：业务创新、数字化转型和风险控制。

业务创新商业银行需要通过创新业务，满足客户多样化的需求，提高产品和服务的附加值。

首先，银行应该加强对客户需求的了解和分析，重点关注客户体验和服务品质，设立专门的科技研发团队，负责创新金融产品，优化业务流程。

其次，商业银行应该拓展业务领域，深入金融生态系统，强化场景化服务，不断满足客户的需求和诉求。

比如，拥抱物联网、大数据、区块链等技术，进一步创新金融服务和产品，为客户提供更贴近其需求的金融服务。

数字化转型商业银行需要将数字化作为未来业务发展的基础，在数字化时代下提高业务效率，优化客户体验。

首先，要加快推进信息化、自动化和数字化建设，实现银行服务数字化。

现代营销上旬刊XDYX 2022年1月，银保监会发布《银行业保险业数字化转型的意见》，提出银行业数字化转型的整体战略部署和工作措施。

商业银行数字化转型的实质是建立数字化的商业银行，优化商业银行的数据处理过程，基于大数据技术进行数据分析整理挖掘，在此基础上提高商业银行服务效能，完善风险管控体系，发挥商业银行服务经济发展新常态作用，为经济发展提供金融支持。

一、商业银行数字化转型的背景分析（一）数字经济格局的内在要求我国经济在加快内循环改革背景下，数字经济将成为推动国内经济改革的重要基础，商业银行只有加快数字化转型才能适应国家经济战略需要。

从宏观上看，商业银行数字化转型是提升银行业服务实体经济能力的举措，是适应中央银行运用金融科技与数字化技术服务中小微企业发展的必然要求。

从微观上看，自2019年中国人民银行出台《金融科技发展规划》以来，国家以各种办法给予数字经济扶持，基于数字经济带动中国经济转型已经成为全社会的共识，这就要求我国商业银行同步开展数字化转型，从而满足服务民生的现实要求。

（二）提升商业银行的运营效率在以大数据技术为代表的新科技支持下，商业银行只有全面推动数字化转型，才能有效应对海量的金融信息，适应新的经济增长模式，进一步提高信贷服务的整体效率。

尤其在互联网金融的冲击下，现代商业银行普遍树立了较强的供给侧改革思维，注重提升工作效率和降低银行运营成本，基于绿色理念转变商业银行的传统发展模式。

商业银行要获得用户普遍认可，就必须具备低成本和优化用户体验等特征，进一步打破服务时间限制，给用户提供更便捷的服务。

基于此，商业银行必须更好地使用大数据、人工智能和区域链等一系列新兴技术，创新商业银行的营销模式，以数字化转型来提高商业银行核心竞争力。

（三）保证商业银行的安全运营随着数据信息时代的到来，数据获取的成本不断提高，商业银行面临的环境风险也在不断增加，需要以新方式来应对外部环境挑战，这使商业银行对第三方数据企业的依赖程度明显提高。

金融科技背景下商业银行数字化转型策略摘要：近几年，随着我国科学技术的进步和发展，我国社会经济迎来了全新的发展机遇，使得传统商业银行服务模式发生了很大转变，不仅可以降低经营风险，还能提升服务效率，显然，商业银行数字化转型势在必行。

文章分析金融科技背景下商业银行数字化转型的必要性，提出数字化转型发展策略，以期提升商业银行的服务质量及效率，并为类似研究提供参考。

关键词：策略：数字化转型：商业银行；金融科技引言：金融科技背景下，传统的金融业面临着巨大变革，技术和金融融合是此背景下的必然趋势。

新兴金融科技企业与互联网企业相继涌入金融服务领域，严重影响传统银行的业务。

基于金融服务个性化需求以及金融科技快速发展的推动下，此类传统模式如负债、资产以及中间业务面临着数字化的转型、升级。

同时，商业银行也要同步开展数字化转型，由此，才能在新形势下可持续发展。

因此，为了提升商业银行的发展质量及效果，探究金融科技背景下商业银行数字化转型策略尤为重要。

一、金融科技背景下商业银行数字化转型的必要性商业银行是国家金融机构的核心构成，加快数字化转型不仅是国家战略的基本要求，同样是提升竞争优势、实现增长动能的有效方式。

金融科技背景下，客户行为和偏好发生了很大转变，商业银行需要完成数字化转型，为客户提供更加多样化的服务，增强客户的体验。

而利用数字化技术，可以获取客户的精准画像，并对其实施差异化营销，能够充分满足客户日益多样化的诉求，为客户带来人性化、个性化的服务体验，还能提升运营质量及效率，节省数据分析和运营成本。

同时，产品和渠道多元化发展，可促进金融创新。

以往的金融机构服务和营销的主场所是线下网点，而金融科技背景下，市场中逐步涌入线上营销。

商业银行也要加大力度建设手机掌银通道，以此来将用户的使用数量和频率有效提升。

而数字化转型升级能够有效解决传统网点的限制，促进银行产品创新，还能为用户打造更多智能化、场景化的金融产品，真正实现提质增效。

收稿日期:2022-09-25基金项目:青海民族大学研究生创新项目(65M 2022103)作者简介:任倩倩(1998-),女,甘肃陇南人,硕士研究生,研究方向:商业银行经营与管理。

任倩倩(青海民族大学,西宁810007)摘要:近年来,金融科技的快速发展对金融业产生了巨大的变革,金融与技术的融合已成为金融发展的必然趋势。

一方面,互联网公司和新兴金融科技公司纷纷进入金融服务领域,对传统银行业的业务产生了重大影响。

在金融科技程度快速发展和金融服务个性化需求的推动下,资产、负债和中间业务这些传统业务模式经历数字化的洗礼和转型,面临“不得不”转的局面。

另一方面,商业银行也在积极地进行数字化转型,以适应发展趋势。

所以在金融科技大背景下,从商业银行数字化转型现状、主要模式出发,从目前商业银行数字化转型存在的问题入手,结合各大商业银行数字化转型的经验总结,最终提出金融科技背景下商业银行数字化转型的对策建议。

关键词:金融科技;商业银行;数字化转型中图分类号:F830文献标识码:A 文章编号:1005-913X (2023)03-0085-04一、引言金融科技为银行等金融机构的产品和服务、业务模式等的创新,以及为银行数字化转型创造了新的机遇,同时也为银行业的创新和发展创造了更多的空间。

2022年初,中国人民银行发布《金融科技发展规划(2022-2025年)》,同时,中国银保监会发布了《关于银行业和保险业数字化转型的指导意见》,指出了银行业应该如何推进数字化转型。

在政策的不断引导下,越来越多的商业银行开始适应金融科技的发展趋势,实施企业战略转型和发展战略,加快数字化转型步伐。

因此,如何通过金融科技“弯道超车”实现数字化转型,是银行业发展的一大重要课题。

二、金融科技背景下商业银行数字化转型的动因(一)金融科技改变客户需求方式陆岷峰等(2018)认为,随着科技的不断发展,客户自身的业务需要更加倾向于线上化、移动化,随之对金融产品服务的需求也发生了改变,过去传统商业银行单一化的金融产品与线下网点传统服务模式也很难满足当下消费客户的需求。

金融科技对商业银行数字化转型的影响研究金融科技对商业银行数字化转型的影响研究摘要：随着金融科技的高速发展，商业银行正面临着数字化转型的迫切需求。

本文旨在研究金融科技对商业银行数字化转型的影响，并探讨其对商业银行发展的战略调整和竞争优势的重要性。

通过对国内外相关研究和案例分析的综述，本文得出结论：金融科技对商业银行的数字化转型产生了深远的影响，推动了商业银行的服务创新、效率提升和风险管理，同时也对其组织架构和经营模式提出了新的挑战。

为了在数字时代获取竞争优势，商业银行需要制定适应金融科技发展的战略调整，并加强与科技企业的合作。

本文以此为基础，提出了商业银行数字化转型的具体路径和建议，旨在为商业银行实现数字化转型提供参考。

一、引言随着信息技术的快速发展，互联网、大数据、人工智能等新技术在金融领域的应用日益广泛，金融科技（FinTech）的兴起催生了商业银行数字化转型的浪潮。

商业银行作为金融体系的重要组成部分，数字化转型对于其发展具有重要的意义。

本文将围绕金融科技对商业银行数字化转型的影响展开研究，探讨其对商业银行发展的战略调整和竞争优势的重要性。

二、金融科技对商业银行数字化转型的影响1. 服务创新金融科技为商业银行提供了更多元化、个性化的服务创新机会。

以移动支付为例，通过支付宝、微信等第三方支付平台，商业银行能够实现线下支付的完全电子化，提高用户体验并降低支付成本。

同时，借助大数据和人工智能技术，商业银行可以对客户的消费行为进行分析，并针对性地推出个性化的金融产品和服务，满足客户多样化的需求。

2. 效率提升金融科技帮助商业银行实现了效率的提升。

通过自动化和智能化技术，商业银行能够显著减少传统业务流程中的人工干预，提高运营效率。

例如，机器人流程自动化（RPA）的应用可以代替人工完成一些流程性、繁琐性的工作，减少人力成本并提高工作效率。

同时，区块链技术的应用为商业银行提供了更高效、安全的交易、结算和风险管理方式。

金融科技背景下商业银行数字化转型探究摘要：在现代科技不断发展过程中，一些新型技术已经融入到各行各业生产中，提高了综合生产水平，也创造了更多经济效益。

在金融科技背景下，商业银行要想获得更好发展，就要做好数字化转型升级，要对原有生产形式进行全面更新和优化，并且根据市场发展特点，积极引进信息化技术，构建综合管理系统，提高自身数字化生产水平。

商业银行还需要通过提高服务水平，降低金融风险，获得更多综合效益。

本文就金融科技背景下商业银行数字化转型进行相关分析和探究。

关键词：金融科技背景；商业银行；数字化转型；探究在当前时代背景下，市场竞争环境变得更加激烈，商业银行在发展期间，如果没有及时抓住机遇，就无法根据时代发展要求，对自身生产形式进行正确改革，会引发经济损失等问题。

商业银行要想进行可持续发展，就需要实现数字化转型，在转型期间商业银行需要根据自身发展特点，对技术进行科学选择，还要加强技术管理，通过对业务发展期间产生的所有数据信息进行全面提取和整合应用以及实时共享，为数字化建设提供有效数据支持，需要引进更加专业技术型人才，提高自身数字化建设水平[1]。

一、金融科技背景下商业银行数字化转型问题（一）基础设施建设力度不足有些商业银行在进行数字化建设时，虽然已经引进了一些新型技术，但并没有根据各项技术应用要求，加强基础设施建设，无法为技术实施提供充足支持。

实际上在进行数字化转型时，最主要的是对科技进行创新，并且为不同客户群体提供相应服务。

在对数据进行应用时，需要构建信用场景，通过模拟研发相应技术，提高综合建设水平，但很多商业银行在进行技术引进时，并没有对客户数据进行精确分析，也没有对数据资源应用价值进行深度挖掘。

在进行场景构建时，缺乏设施支持，导致各项工作在开展时存在隐患问题，同时商业银行在进行业务研发时，没有拓宽产品类型，无法提高综合竞争力，也难以吸引更多客户群体[2]。

（二）商业银行定位不清晰银行在进行数字化建设时，没有根据数字化要求，结合自身经营特点，制定针对性战略体系，自身定位不清晰，导致各项任务在开展时存在较多缺陷问题。

金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究随着科技的迅猛发展和数字化浪潮的兴起，金融行业也面临着巨大的转型和挑战，商业银行作为金融体系的重要组成部分，更是需要加速数字化转型以应对这些挑战。

本文将围绕金融科技对商业银行数字化转型的赋能作用展开国内外研究，以揭示其重要性和可行性。

一、当前金融科技发展与应用现状金融科技是指通过先进的科技手段，将金融服务与科技融合，创造出全新的金融业态和商业模式。

当前，全球金融科技正在快速发展，以应对金融行业的诸多挑战。

在国内外，众多创新型金融科技企业逐渐崭露头角，正在为商业银行数字化转型提供有力的支撑。

1.创新型金融科技企业的兴起在国外，如美国的Square、PayPal和Stripe等，英国的Revolut和TransferWise等，以及新加坡的Grab和海航金融科技等，这些创新型金融科技企业以技术创新和商业模式创新为核心，迅速崛起，成为金融行业的颠覆者和变革者。

他们通过数字化的支付、借贷、投资、风险管理等金融服务，为消费者和企业带来更加便捷和高效的金融体验。

在国内，以蚂蚁金服为代表的互联网金融企业崛起，通过移动支付、互联网借贷、第三方支付等创新业务模式，快速获得市场份额。

同时，京东金融、百度金融等互联网巨头也相继介入金融科技领域。

这些企业以其深厚的科技实力和庞大的用户基础，推动着商业银行向数字化转型的进程。

2.数字化金融服务的普及与改革数字化金融服务的普及也是金融科技发展的重要体现。

通过互联网、移动设备、大数据分析和人工智能等技术手段，金融服务正在向更广泛的人群普及。

在线银行、移动支付、虚拟货币、云计算、区块链等新型金融工具和技术正在改变人们的理财行为和金融需求，推动金融行业向线上线下融合发展。

国内外监管机构也意识到数字化改革的重要性，纷纷制定了相关政策和监管标准。

例如，亚洲各国的金融科技监管框架正在不断完善，以鼓励创新和保护消费者权益。

金融科技对银行转型综合影响①基于我国商业银行面板数据的实证分析吕照政，万东霖，毛一平，侯广浩，何㊀勇摘㊀要：金融科技时代，大数据㊁人工智能的不断发展，传统银行在金融行业中的地位受到极大冲击，商业银行亟须探寻合适的转型策略㊂但我国商业银行数字化转型仍存在经营模式单一㊁人才不足㊁技术缺乏等诸多问题，基于此，文章构建金融科技转型因素对银行盈利水平综合影响的实证模型，结合经济理论分析结果，并提出建议㊂关键词：智能金融；银行转型；互联网一㊁文献综述杨望和宋彧涵的研究将传统投顾与智能投顾流程对比㊂张意㊁郭傲等的研究以银行智能设备（ＳＴＭ）的数量着手进行分析，研究银行网点智能化在银行转型中的表现㊂童晓力和段江娇的研究采用数据机构编制的行业层面的金融科技指数进行量化分析㊂沈悦和郭品的研究㊁杨望和徐慧琳的研究采用文本挖掘法构建金融科技指数㊂绝大多数学者认同在当今智能金融逐渐发展成熟的时代大背景下，进行数字化转型是商业银行的必由之路㊂由于金融科技的统计标准没有发展成熟，数据分析不多㊂文章根据当前研究现状，进行面板数据分析，将理论分析与实证分析结合，希望可以做出贡献㊂二㊁金融科技和银行转型现状及问题金融科技时代，各类金融创新产品和服务百花齐放㊂传统商业银行受到较大冲击，部分业务被第三方支付企业抢占大量市场，因此商业银行利用金融科技做出数字化转型已经势在必行㊂现就其现状和问题做出具体分析㊂（一）现状分析金融科技已经成为时代发展的趋势，但中国金融科技早已经过了数十年的发展㊂金融科技已经经过了金融信息化和互联网金融阶段，所以国内商业银行的数字化转型已经取得了一定成就㊂商业银行传统业务受到互联网金融企业巨大冲击，余额宝㊁理财通等货币基金的存在打击了商业银行的存款业务；蚂蚁花呗㊁京东白条的出现打击了商业银行的信用卡和贷款业务；第三方支付平台打击了商业银行的中间业务收入㊂这些因素都倒逼了商业银行进行数字化转型㊂金融创新催生了大量金融衍生品，我国金融市场越来越复杂，金融风险逐渐增加㊂在这一背景下，我国商业银行在金融风险管理方面的数字化转型程度尚且不够高，这对商业银行的数字化转型提出了新的要求㊂（二）问题分析当前我国宏观经济下行压力大，金融市场竞争激烈，各类金融机构和互联网金融企业推出了各种形式的创新金融服务和产品，这大大抢占了商业银行的业务市场，商业银行面临着剧烈的同业竞争㊂商业银行经营模式单一，过分依赖存贷利息差的盈利模式约占其总利润的７０％，且大部分商业银行的表外业务同质化严重㊂智能银行的数字化转型要求商业银行发展新的经营模式，这一定程度上也能抵御互联网金融的冲击㊂商业银行转型程度差异大，中小银行㊁农村银行的数字化能力与大银行相比较弱㊂主要问题是战略定位和经验目标不够明确；管理水平和能力不足；人力资源质量较差且结构不合理；技术水平较低等㊂三㊁主要金融科技技术应用现状当今世界正经历百年未有之大变局，面对这一特殊时期，银行应应用前沿金融科技，提升金融服务能级，更有效控制风险，获得更高预期回报㊂（一）区块链分布式记账技术传统的报表并不能完整地呈现科创企业的真实情况㊂基于传统工业制造业的财务报表更反映企业的资产利润负债等财务信息，而新兴科创企业更在于技术的研发，创新，这就导致金融机构无法凭借传统的财务报表看待新兴创业公司的前景㊂（二）人工智能２０１７年国务院发布‘新一代人工智能发展规划“，将人工智能的发展提升到国家战略层面，为建设创新型国家和国际强国作支撑㊂目前商业银行应积极利用人工智能技术，从银行智能化转型升级，实现产品流程，风险，运营，营销，操作等业务领域的多元化，智能化为大众提供普惠金融，为实体经济赋能㊂（三）金融大数据所谓大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，提升金融机构在服务㊁营销和风控方面的能力㊂四㊁智能银行转型对银行收益的综合影响的实证分析（一）研究对象目前我国有六家大型国有商业银行，１２家全国性的股份制银行，它们在我国银行体系中占据领导地位，是企业㊁机构和个人的主要融资来源㊂这１８家银行在我国占主导地位，它们的经营绩效水平基本上反映出我国商业银行的经营绩４８ ①基金项目：上海立信会计金融学院大学生创新创业项目，项目编号（Ｓ２０２０１１０４７０２５）㊂金融观察Һ㊀效水平㊂（二）变量解释１．被解释变量盈利收入，文章以银行的利息收入（ｉｎｔｅｒｅｓｔｉｎｃ）作为银行的盈利能力指标，银行向外部单位或个人发放各种贷款按规定收取的利息及办理各种贴现（票据或证券）业务预扣的贴现利息收入㊂２．解释变量文章的核心解释变量有两个，银行的自助设备的数量（Ｓｓｅｃｖ）减少，手机银行客户数或网上客户数（Ｎｐｃｏｂ），文章所用数据均为累计值㊂３．控制变量第一，银行的信贷违约程度，文章以贷款不良贷款率，可疑贷款来表示㊂第二，银行的规模，文章以资本总额来反映㊂第三，银行对员工的依赖程度，文章以支付给职工以及为职工支付的现金为相应指标㊂（三）描述性统计这１８家银行的利息收入标准差较小，最大值最小值相差不大，可见被解释变量离散程度低，较稳定㊂两个核心解释变量的标准差较大，数据离散程度高，说明这１８家银行互联网程度相差悬殊㊂其他控制变量方差均较小，可见数据总体稳定，波动不大，数据结构有利于进行进一步分析㊂（四）模型的建立与数据来源ｄ＝ｌｎｉｎｔｉｔ＝β０＋β１ｌｎｓｔａｉｔ＋β２ｌｎＮｐｌｉｔ＋β３ｄ＿ｌｎＤｏｕｉｔ＋β４ｌｎｃａｐ＋β５ｌｎＮｐｃｉｔ＋β６ｄ２＿ｌｎＳｓｅｉｔ＋εｉｔ文章估计线性多元回归模型，同时为了消除模型中所存在的异方差，对变量做了取对数的处理，对部分数据进行了差分处理，具体模型如下㊂其中，β０表示待估计参数，ｉ和ｔ表示第ｉ个银行的第ｔ年的数据，ｉｎｔ表示银行的利息收入，ｓｔａ表示银行支付给职工以及为职工支付的现金，Ｎｐｌ表示贷款不良贷款率，Ｄｏｕ表示可疑贷款，Ｎｐｃ表示手机银行客户数或网上客户数，Ｓｓｅ表示银行的自助设备的数量，εｉｔ为随机误差项㊂数据范围是２０００年至２０１９年，含有部分预测值㊂文章数据包括上市银行的公开财务报表数据和其他公开数据，来自国泰安数据库和前瞻数据库㊂（五）模型估计文章分别以固定效应和随机效应进行模型估计，并通过豪斯曼检验测试哪一个模型更优㊂通过豪斯曼检验的结果可以看出，卡方统计量为１．３１，对应的伴随概率为０．９７０８，不能拒绝随机效应和固定效应的系数无系统差异的原假设，也就是说随机效应模型更为合适㊂表１　随机效应模型回归结果ｄ＿ｌｎｉｎｔＣｏｅｆ．Ｓｔ．Ｅｒｒ．ｔ－ｖａｌｕｅｐ－ｖａｌｕｅ［９５％ＣｏｎｆＩｎｔｅｒｖａｌ］Ｓｉｇｌｎｓｔａ．１５６．０９６１．６２．１０５－．０３３．３４５∗ｌｎＮｐｌ－．２４．０６１－３．９５０－．３５９－．１２１∗∗∗ｄ＿ｌｎＤｏｕ－．０４６．０６１－０．７５．４５３－．１６６．０７４ｌｎｃａｐ－．１５３．０９５－１．６１．１０８－．３３８．０３３∗ｌｎＮｐｃ．００６．０３２０．２０．８４３－．０５６．０６８ｄ２＿ｌｎＳｓｅ－．０２９．０２４－１．２１．２２７－．０７６．０１８续表ｄ＿ｌｎｉｎｔＣｏｅｆ．Ｓｔ．Ｅｒｒ．ｔ－ｖａｌｕｅｐ－ｖａｌｕｅ［９５％ＣｏｎｆＩｎｔｅｒｖａｌ］ＳｉｇＣｏｎｓｔａｎｔ．８１４１．６０６０．５１．６１２－２．３３３３．９６１㊀㊀∗∗∗ｐ＜．０１，∗∗ｐ＜．０５，∗ｐ＜．１（六）模型结果分析变量银行自助设备数量，在回归模型中，回归系数为负值，但回归系数并不大㊂随着网上银行和手机银行的发展，线下业务逐渐减少，对于自助设备，如ａｔｍ机的需求下降㊂另一个核心解释变量网上银行客户数的回归系数为正，说明银行的互联网程度与银行利息收入之间存在正相关关系，这与当今互联网金融日益发展，降低银行实体网点服务的经营支出减少关系密切㊂控制变量中银行支付给职工以及为职工支付的现金用来表示银行对员工的依赖程度，回归结果中系数显著，说明银行的收入与从业人员有较强相关关系㊂五㊁政策建议（一）做好银行网点自助设备的更新换代金融科技迅速发展带动商业银行运营的高效㊁智能㊂商业银行可充分利用现有ＡＩ技术，在客户服务㊁网点建设㊁智能化风控管理和后台数据处理方面运用新一代的自助服务设备，及时淘汰供给过剩的老式设备，根据自身科技转型战略进行主动创新，切实提升技术应用能力㊂（二）进一步优化网上银行服务能力在已有基础上加强手机银行㊁网上银行的使用便捷程度，增加服务种类，将自身在客户群体㊁基础设施㊁行业经验等方面的优势与互联网平台相结合，利用科技优势精准分析客户需要，提供个性化产品和服务㊂（三）强化科技人才战略由于银行业务的精准性，商业银行在人才招揽方面多倾向金融人才，而确实科技实践型人才，这在一定程度上对商业银行的智能化转型造成了阻碍，商业银行应该主动改变以往人才吸收模式，构建全面的综合型人才培训机制，吸引㊁培养㊁储备高端复合型人才㊂创建健全人才培养机制，高度重视高科技人才的培养，密切与科研院校㊁金融科技企业的合作，借助外部金融科技领域的研究力量，共享人才资源和研究成果㊂六㊁结语金融科技发展给商业银行带来的冲击不容忽视，同时，在当今时代背景下，商业银行也当主动出击，积极转型，与科技化公司加强合作，加强数字运营深度，走向国际服务全球，协同发展多维赋能㊂借助互联网，丰富经营模式实现银行智能化转型，在金融领域中抢占一席之位㊂（指导老师：刘郭方）参考文献：［１］胡汉军，叶敏文，刘轶．商业银行数字化转型下全渠道建设策略研究［Ｊ］．武汉金融，２０１９（１０）：７４－８０．［２］赵丹丹．我国商业银行普惠金融数字化转型研究［Ｊ］．西南金融，２０１９（１２）：３５－４３．作者简介：吕照政，万东霖，毛一平，侯广浩，何勇，上海立信会计金融学院㊂５８。

金融科技背景下的商业银行转型发展研究随着金融科技的快速发展，商业银行正面临着前所未有的变革与挑战。

在这个背景下，商业银行需要不断转型创新，适应新的市场环境和客户需求，才能在激烈的竞争中保持竞争优势并持续发展。

本文将通过对金融科技背景下商业银行转型发展的研究，探讨商业银行在金融科技浪潮中的转型路径和发展策略。

一、金融科技对商业银行的冲击随着互联网、大数据、人工智能等新技术的不断发展和应用，金融科技已经深刻改变了传统银行业的商业模式和运营方式。

新型科技公司和创新型企业通过互联网和移动互联网等渠道，为客户提供智能化、便捷化、个性化的金融服务，具有较强的市场竞争力。

这对传统商业银行造成了巨大的冲击，迫使其必须进行转型升级，以适应新的市场形势。

金融科技的出现改变了金融服务的传统模式，数字化、移动化成为金融服务的主流趋势。

传统的柜台服务、传统的信用卡支付、传统的风险管理等都随着金融科技的发展被重新定义，传统商业银行需要根据市场需求进行转型。

金融科技对商业银行造成的冲击主要包括：一是支付服务的变革，移动支付、云闪付等支付方式的普及使得传统的柜台支付服务被淘汰，传统的POS机已经逐渐退出历史舞台；二是风险管理的变革，传统的风险管理主要依靠人力手工操作，金融科技的智能风控靠数据挖掘和人工智能技术进行智能风险管理，风险管理的效率和准确性大大提高。

二、商业银行的转型路径商业银行在金融科技浪潮的冲击下，需要找到适合自身发展的转型路径。

转型路径主要包括产品服务升级、技术创新和管理创新。

商业银行需要对产品服务进行升级。

传统的银行产品主要包括存款、贷款、理财、信用卡等，随着金融科技的发展，客户的需求发生了变化，他们希望能够通过互联网、移动端等渠道获取更加便捷、个性化的金融服务。

商业银行需要注重产品服务的创新和升级，推出智能化、移动化的金融产品，满足客户多样化的需求。

商业银行需要进行技术创新。

金融科技的快速发展使得技术成为了商业银行的核心竞争力。

金融科技助力商业银行数字化转型研究【摘要】本文旨在探讨金融科技如何助力商业银行实现数字化转型。

金融科技的发展为商业银行提供了丰富的可能性，包括提升获客能力、化解银行风险、扩大服务范围等。

通过引入先进的科技手段，商业银行可以打破传统模式的限制，构建数字化生态系统，提升客户黏性，并有效防控金融风险。

同时，本文也对国外银行金融科技布局的相关政策和路径进行了分析，为我国商业银行的数字化转型提供借鉴。

【关键词】金融科技、商业银行、数字化转型、数字生态银行引言随着科技的迅猛发展和数字经济的崛起，金融科技在全球范围内蓬勃发展。

在中国，金融科技也成为促进金融业与科技融合的重要驱动力。

2019年9月，中国人民银行发布了《金融科技发展规划（2019—2021）》，为我国金融科技的发展指明了方向，旨在使我国的金融科技达到世界一流水平。

而国际金融稳定理事会（FSB）对金融科技的融合发展也得到了全球国家和地区的共识。

本文将探讨金融科技如何助力商业银行实现数字化转型，并通过国外银行金融科技布局的相关政策和典型路径，为我国商业银行提供数字化转型的参考。

一、金融科技在商业银行转型中的赋能作用1.1 提升获客能力在数字化转型的浪潮中，商业银行利用金融科技实现获客能力的提升。

先进的大数据技术为商业银行提供了全新的客户数据采集和分析手段。

通过数据云等技术，商业银行可以收集和整合大量的客户数据，包括消费习惯、投资偏好、社交行为等。

通过深入了解客户的基本情况和需求，商业银行能够为客户量身定制个性化的金融服务方案，从而提升银行获取客户的能力。

例如，商业银行可以通过大数据分析客户的购买历史和借贷行为，根据客户的风险承受能力和理财目标推荐适合的金融产品。

同时，商业银行可以通过智能营销系统，向潜在客户推送个性化的金融服务广告，提高客户对银行产品的认知和兴趣。

这样一来，商业银行能够更加精准地锁定目标客户，提高客户的转化率和留存率。

1.2 化解银行风险随着金融业务规模的扩大和复杂性的增加，商业银行面临着越来越多的行业风险。