第三章 商业银行负债业务管理
教学要求：通过本章教学，使学生掌握银行负债业务的概念、性质和构成，把握存款管理的目标、存款成本构成和及其如何定价，了解借入款的各种渠道及其影响。
教学重点：存款成本管理；存款的定价
第一节 商业银行负债业务的性质与构成
商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主要的业务。负债是指银行承担的能以货币计量的到期需要偿还的债务。
一、商业银行负债业务的性质
1．负债是银行的主要资金来源
2．银行负债的规模和结构决定其资产的规模和结构
3．负债是银行满足流动性需要的重要手段
4．负债构成社会流通中的货币量
二、商业银行负债的构成
商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。如果从负债的内容来看，可分为各项存款、各种借款及其他负债。如果按负债流动性标准来分类，则可分为流动负债、应付债券和其他长期负债等。
（一）按负债的内容来分
1、各项存款
※中国的存款分类
（1）按存款资金性质及计息范围划分：财政性存款和一般性存款
（2）按存款期限长短划分：活期存款和定期存款
（3）按存款对象不同划分：单位存款和个人存款
（4）按信用性质划分：原始存款和派生存款
※通知存款（介于活期存款和定期存款之间）
通知存款是在存款时不约定存期，与银行约定存款支取时提前通知期限的一种存款品种。其利率高于活期存款，本金一次存入，多存不限，可一次或多次支取。 目前人民币通知存款有一天通知存款和七天通知存款两种，最低起存金额为人民币50万元，最低支取金额各行不同。
※协定存款
协定存款是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。
※国外常把存款分为：
（1）传统的存款种类
活期存款（Demand Deposits）
第三章 商业银行的负债业务经营
一、名词解释
1、负债：
2、可转让定期存单：
3、可转让支付命令帐户：
4、同业拆借
二、选择题
1、下列负债形式中，属于主动负债的有（ ）。
A、支票存款； B、大额可转让存单 ； C、同业拆借 ； D、再贴现
2、影响商业银行存款变动的因素主要有（ ）。
A、存款种类； B、存款利率； C、银行信誉； D、金融法规 ；E、汇率
3、同业拆借资金的主要用途一般是（ ）。
A、用于临时周转 ； B、发放贷款 ；C、购买国债； D、弥补头寸
4、下列各项构成商业银行资金来源的有（ ）
A、企业存款； B、储蓄存款；C、财政存款；D、发行金融债券；E、向中央银行借款
5、我国储蓄存款的原则为（ ）
Ａ、存款自愿；Ｂ、取款自由；Ｃ、保护存款；Ｄ、为储户保密； Ｅ、存款有息
三、判断改错题
1、负债业务是商业银行经营资产业务的基础和前提，是商业银行最基本、最主要的业务。
2、在商业银行的各项负债中，存款是主要的负债形式，因而存款应越多越好。
3、结算户存款属于出纳性存款，所以银行可以不支付或少支付利息。
4、存款是商业银行为社会提供的特殊商品或投资工具。
5、由于发行长期金融债券是商业银行筹集资本的一种方式，因而在具体发行时，可不必考虑其贷款或投资用途。
6、弥补银行流动性不足的首选方式是吸收存款，其次是同业拆借和向中央银行借款。
7、商业银行购买国债具有双重目的，一是获取收益，二是保持流动性。
8、负债规模越大，单位负债非利息成本越大。
9、存款是客户将货币资金的所有权让渡给了银行，贷款是银行将资金的使用权移交给了客户。
五、简答题
1、 商业银行的负债具有哪些意义？
2、 影响商业银行存款数量变动的因素有哪些？
3、 简述商业银行短期借款的渠道和管理重点。
4、 简述存款创新的原则。
六、论述题
1、在当前我国商业银行间储蓄竞争激烈的环境下，请你为某商业银行设计一储蓄存款的新品种，并为这一新品种的推出规划营销步骤。
第十二章
一、单选题
1.不属于商业银行的资产负债管理方法（ ）
A.资金总库法 B.资金转换法 C.线性规划法 D.资产重组法
2．在经济扩张时期，信贷需求比较_____,在经济衰退时，信贷需求较_______。（ ）
A.旺盛，衰退 B.旺盛，旺盛 C.衰退，旺盛 D.平稳，平稳
3.不是影响银行证券投资选择的因素（ ）。
A.利率风险 B.信用风险 C.流动性风险 D.政策风险
4.商业银行逐步加强资产负债综合管理的营业环境因素（ ）。
A.利率和经营活动自由化
B.商业银行业务品种多样化
C.衍生交易增加
D.对风险管理意识增强
5.向上倾斜的收益曲线反映市场平均预测未来短期利率会_______目前的短期利率。（ ）
A.高于 B.低于 C.等于 D.不相关
6.资产证券化对银行和银行管理的负面作用不属于（ ）
A.加剧了对高质量贷款的竞争
B.加剧了银行吸取存款资金的竞争
C.使得银行存款大幅度下降
D.使许多公司绕过银行，直接通过发行证券筹集资金
7．商业银行降低非利息成本支出中不属于的是（ ）
A.经营自动化 B降低利率 C.减少雇用人数 D.提高效率
8.证券投资期限咱略不属于的是（ ）
A.阶梯或空间期限咱略 B.短期战略
C．长期战略 D．利率战略
9.储蓄头寸负债管理法的风险 ( )
A.通货膨胀
B利率的变动
第三章 商业银行负债业务经营与管理习题1
【填空题】
1、传统的三大存款种类是活期存款（ ）和（ ）。
2、储蓄存款可分为（ ）和（ ）。
3、为补充资本金不足而发行的债券叫做（ ），为筹集长期贷款或投资而发行的债券，叫做（ ）。
4、商业银行负债业务中主动负债是指（ ），商业银行的主要负债业务指（ ）。
5、在我国，政府机关、企事业单位不能办理储蓄存款，（ ）是违法的。
6、商业银行存款创新工具必须遵守的原则包括（ ）、（ ）、（ ）和社会性。
7、我国商业银行定期储蓄存款分为（ ）、（ ）、整存零取、存本取息四种
8、商业银行的长期借款形式主要是（ ）。
【单选题】
1、以下属于银行被动负债的是：（ ）
A客户存款 B转贴现 C再贷款 D发行金融债券
2、以下不属于传统的三大存款种类的是：（ ）
A活期存款 B定期存款 C定活两便存款 D储蓄存款
3、影响商业银行存款水平的微观因素有（ ）。
A社会经济发展水平和经济周期的变动 B中央银行的货币政策
C法律和法规 D银行的资产规模和信誉
4、影响存款总量的宏观因素有（ ）。
A存款的种类和形式 B商业银行的服务质量 C商业银行的资产规模 D金融监管程度
5、以下一定不属于银行同业短期借款的有（ ）。
A同业拆借 B再贴现 C转贴现 D证券回购协议
6、商业银行向央行进行短期借入业务的是（ ）。
A同业拆借 B证券回购协议 C转贴现 D再贴现
7、 目前，我国商业银行主要的资金来源是（ ）。
A存款 B资本金 C同业拆借 D金融债券
