2019年解析美国存款保险制度-精选word文档 (3页)

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从 美 国存 款 保 险公 司 的职 能 演 变 来 看 复合
职 能 已 取 代单 一 职 能 存 款 保 险 公 司 的 主 要
存 款保
险 费 率 通 常不 是 一 成 不 变 的 美 国 存 款 保 险
任 务 已 由消 极 的善 后 处 理 转变 为 积 极 防 止 倒
闭 的发 生 不 仅提 供存 款 保 险业 务 而 且 还 履
度 的建 立 和 运 行 产 生 了 重 要 而 深 远 的 影 响
, , 。
一 般简称 储 贷机 构 或 储贷协
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会 & 而
( 即∋ 保 险 和 监 管 的 主 要 对 象是 商业
然 而 美 国存 款 保 险制 度 近 ∀ 年 的 发 展 史 始 终 伴随 着 批 评 和 责 难 也 正 是 这 些 批 评 和 责
,
弹性 费率 时 期
。
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但 规定 了 保 费 退 还 制度
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也就是说 名义 保
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费 费 率不 变 但 实 际 保 费 则 取 决 于 保 费 退 费
金额 多 少
。
融机 构
。
此 后 实 际 保 费 费 率 随 着退 费 比
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目前
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的 业 务 范 围 包 括 ∃ %3 办理 存 &
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并 后 所 有 会 员 机 构 可 在 保 费公 平 的情 况 下
公平 竞争 而 且 可 以 减 少 监 控 成 本 以 及 由 并
购活 动引发 的混 乱 进 一步 增 强存 款 保险 基

它银 行 以 维 持 公 众 对 金 融 体 系 的
,
正 是 在 这 样 的 背 景 下 ; 19 3 年 美 国 国会 批 准 了 联 邦 存 款 保 险 计 划 先 后 成立 了 联 邦存 款 保险公 司
( F D IC ) 联
、
信 心 法 律规 定 所有 的 国 民银 行 都
必须 参 加 存 款 保 险 而 非 联 储 成 员 州银行 及 储 蓄银 行 则 须先 提 出 申
, 。 、
储 备体 系共 同提 供 创 办 资 金
其主
由此 引 发
要任 务 是 通 过 对 银 行 ( 包 括 商 业 银 行和 储 蓄 银 行 ) 存 款 进 行 保 险 并 加 强 监督 建 立 一个 稳 健 安 全 的 银 行
, 、 ,
的疯狂 挤兑 使得 那些 本来可 以 正 常 经营 的 银 行 和 储 蓄 存 款 机 构 大 批 破 产 使 整 个 金 融 体 系 陷入 信 用 危 机 存款 人 也 因此 承 受 了 巨 大损 失
、
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五 围 绕 改革 开 展 金 融 科 研 成 绩 显著
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选 用 为 金 融 理 论 和 实 践 结 合提 供 了有 价值 的参 考
, 。
这
近 几 年 围绕 邓 小 平 建 设 有 中 国特 色 的 社 会 主 义 理 论
,
几年来 我地 区 保 险公司张杰 声 同 志 在 省级 以上 报 刊 杂 志上 发 表 有 1 7 篇 文 章 其 中有 两 篇 在国 家 级 刊物 上 发 表 并有 一 些 文 章获 了奖
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美国是当今世界建立存款保险制度最早、运行机制最为完善的国家。

联邦存款保险公司ＦＤＩＣ（ＦｅｄｅｒａｌＤｅｐｏｓｉｔＩｎｓｕｒａｎｃｅＣｏｒｐｏｒａｔｉｏｎ?熏以下简称ＦＤＩＣ）成立迄今７２年来，历经金融危机与来自各方面的挑战，成功地维护了美国银行体系的安全与稳定，保持了公众对金融行业的信心，也使美国金融霸主的地位得到了巩固和加强。

一、美国存款保险制度的建立与完善成立于１９３３年的ＦＤＩＣ，总部设在华盛顿，目前在全美设有６个大区办事处和８０个分区办事机构。

其中，大区办事处向总部负责，分区办事机构向大区办事处负责。

它们按照国会法案，在全美境内为银行和存款机构提供存款保险。

美国存款保险制度在成立后的７２年中，不断改进并日臻完善。

２０世纪８０年代及９０年代初，美国银行业和储贷协会爆发了大规模危机，这场危机不仅暴露出银行体系的脆弱性和美国金融监管的不足，而且事后分析发现由存款保险机构制约权力的缺乏所引发的道德风险也是导致这次危机的主要原因之一。

美国开始意识到银行监管体制及存款保险制度方面的缺陷，随开始对存款保险制度进行改革，赋予存款保险公司以更大的权力。

其主要的改进措施包括：扩大ＦＤＩＣ的援助方式、限制实行大银行不能倒闭政策、引入立即纠正机制和实行风险差别费率制度。

ＦＤＩＣ成立之时具有重组和经营破产银行的权利与代替破产银行理赔的责任，但处理内容与方式都较为单一，后逐渐尝试新的处理方式，如１９６８年首次采用收购与承担方式处理破产银行。

１９８２年以前存款保险机构应付银行倒闭的权力受到限制，面对２０世纪８０年代存款机构尤其是储贷协会倒闭率增长问题，存款保险机构几乎束手无策。

１９８２年通过的《加恩－圣－杰尔曼存款机构法》加强了存款保险机构应付银行倒闭的权力。

１９８７年《平等竞争法》赋予存款保险机构更大的权力，允许对有倒闭危险的银行进行收购。

由于大银行倒闭时对整个金融业的打击甚于中小银行倒闭，所以美国一直实行“大而不倒”的政策，如１９８４年对大陆伊利诺斯银行的救助即为典型一例。

解析美国存款保险制度1933年美国政府为应对大萧条对银行业的冲击通过《格拉斯斯蒂格尔法案》后,于1934年成立了美国联邦存款保险公司(F D I C),并于同年建立联邦储蓄信贷保险公司(F S L I C)专门向储蓄信贷协会(SL s)提供存款保险,但其在1985年被FDIC接管。

美国存款保险制度建立80 多年来,总体效果理想,前后大致经历了三个阶段。

第一阶段,从1934 年FDIC成立到1980 年可以称之为黄金期。

在这47 年中,F D I C 保险的银行破产数量总数为480 家,平均每年有10 余家银行破产,远低于1934 年至2014 年间平均每年破产50 家银行的数量。

首先,这主要得益于美国金融业在这一时期实行的严格分业经营,其间银行很少涉及证券、保险业务,银行交易账户资产在总资产中占比极低。

其次,因为严格的Q 条款和金融管制的实施,银行不能为活期存款支付利息,对定期存款也规定了最高利率上限,并对银行的跨区经营进行限制,银行利率风险较低。

最后,这一时期美国经济保持了较快增长,平均增速达4.74%,银行业生存在良好的宏观经济环境中。

第二阶段,从1980 年至1995 年,美国存款保险制度受到了储贷危机的考验。

20 世纪70 年代美国的高通胀(平均C P I 高达7.5%)和高利率(联邦基金利率超过10%)使通过短期储蓄存款融资发放长期固定利率房地产贷款的储贷机构利率风险骤升。

1982年美国国会通过一项法案,允许储贷机构投资安全和不安全的贷款,甚至可以投资垃圾债券。

1986 年美国取消了规定存款利率上限的Q 条款,促使储贷机构进行激进的高息揽存。

资产负债期限的错配和存贷利率的倒挂(存款利率20%,贷款利率8%),使美国近30% 依靠吸收短期储蓄存款投放于房地产贷款的储贷机构陷入困境。

1986 ～ 1995 年,FSLIC 关闭了1043 家储贷机构,超过上世纪80 年代初期储贷机构总数的三分之一。