论述中国银行业风险管理现状与发展趋势

财政金融　我国商业银行信用风险现状　和信用风险管理问题　贵州大学　罗金玉　【摘要】本文对我国商业银行信贷风险现状进行深入的分析，对信用风险管理中存在的问题进行研究，有利于全面提升我　国商业银行信用风险管理水平。　【关键词】商业银行信贷风险信用风险管理现状和问题　一、我国商业银行信用风险管理现状　信用风险是银行业的主要风险之一，也是我国商业银行发展所面　临的第一风险。因此控制不良资产率是商业银行主要的经营目标，也　是监管机构主要的管理目标。从我国银行业的现实存量和潜在增量　看。信用风险仍然比较严重。监管机构认为，银行业金融机构的风险监　管核心指标必须达标。努力争取将不良资产率控制在４％以内，银行业　才能大幅降低整体风险程度。　我国商业银行的信用风险主要表现在以下几个方面：　１、不良贷款率过高　不良贷款率的高低，反映了信用风险的大小。我国商业银行不良　贷款率过高，其中主要是损失率较大的可疑类贷款和损失类贷款，主　要集中在国有商业银行和政策性银行。尽管近年来，国家和各主要商　业银行积极采取各种措施来降低不良贷款比例。使不良资产的比率有　所下降．但这并不能掩盖银行体系信贷风险积累的事实。从统计数据　看．表面上看不良贷款余额和不良贷款率继续保持双降。分析其下降　的原因．即可看出问题所在。首先，不良贷款率下降主要原因来自新增　贷款规模的稀释效应，可以看成一种“分母策略”，根掘安邦集团的测　算．２００９年我国银行不良贷款率由２．４％下降到１．５８％的过程中，总贷　款余额增加的“分母效应”占２／３，而不良贷款降低的“分子效应”仅　占１／３。其次，在分子方面，２００８年信贷扩张以来，不良贷款总额下降　并非由于银行资产质量突然好转。而主要是因为在２００８年１１月底农　业银行股改剥离了８干多亿不良资产。再次，２００９年银行信贷增长主　要由票据融资和企业中长期贷款构成。２００９年５月银行中长期贷款　余额比去年同期新增了近５万亿元，其中很大部分以项目贷款的方式　投放到各地方的道路交通等基础设施建设以及房地产领域中，高风险　行业授信集中；集团关联客户关联交易存在风险隐患。统计数据显示，　２００９年ｌ一７月新增的７．７３万亿元贷款当中，除了中长期贷款和票据　融资外．剩下的只有１万多亿元，其中还包括居民个人贷款、企业一般　流动性贷款。许多基础设施建设项目市场化程度低，未来收益不高，回　收期较长，不确定因素多，难以保征企业未来有足够的现会流来还本　付息。我国商业银行不良贷款比例过高，必然会给银行业、金融业乃至　１０财经界Ｍｏｎｅｙ　Ｃｈｉｎａ　整个经济的发展埋下巨大的隐患，经济环境一旦发生变化，潜在的风　险将变为现实，严重的信用风险的发生将是商业银行不可避免的。　２、资本充足率虽有所提高．但还处于较低水平　一是．金融机构的超额存款准备金率总体呈下降趋势。２００９年以　来，金融机构的超额存款准备金率总体呈下降趋势，从年初的５．１１％　降为第二季度末的１．５５％。国有商业银行、股份制商业银行和农村信　用社的超额准备金率水平分别从年初的３．９３％０、５．７３％和１０．１２％下降　到第２季度末的１．１５％、０．９５％和４．２６％，股份制商业银行和农村信用　社的降幅较为显着，分别下降了４．７８和５．８６个百分点。２００９年三家银　行半年报来看，资本充足率出现集体下跌，交通银行、民生银行和华夏　银行分别从２００８年末的１３．４７％、９．２２％、１１．％下降为１２．５７％。８．４８％　和１０．３６％。　二是商业银行的资本结构不合理。核心资本占比绝大多数高达　９０％．附属资本很少。附属资本又主要是来自于按年末贷款总余额的　差额提取的少量普通呆账准备金，带有债务性质的资本工具缺乏，而　且反映固定资产和证券的市值重估准备的也少，而西方现代商业银行　的附属资本一股在４Ｏ％左右。　３、国有商业银行占银行业市场份额仍然偏高　不论是从资产来看还是负债来看。银行业市场份额中国有商业银　行都占有较大的比重。据资料统计，到２００８年末，国有商业银行资产　占银行业金融机构总资产达到５ｌ％，负债占银行业金融机构总负债达　到５１％：股份制商业银行资产占金融机构总资产只有１４．１％，负债占　银行业金融机构总负债只有１４．３％。２Ｏ０４——２ｏ０８年间，国有商业银　行所占的市场份额虽然在逐年减少，但仍然占据着主导地位。因此，在　这样的市场环境下，国有商业银行贷款户的经营状况和个别产业兴衰　就会直接影响到银行的生存和发展，难以在这样的环境中作灵活调　整，导致银行信用风险加大，致使风险分散转移性差，银行信贷资产的　安全性就无从谈起。　４、贷款投向过于集中且行业重叠　我国商业银行贷款集中度较高，一是２００９年前三季度中长期贷　

我国银行业发展现状

中国银行业发展现状无标题

中国银行业是世界上最大的银行业之一，经过几十年的发展，已经取得了显著成就。然而，目前该行业也面临着一些挑战和限制。

首先，中国银行业的规模庞大，但是普遍存在着资本充足率不高、不良资产比例较高以及盈利水平下降的问题。尤其是在面对宏观经济环境变化以及金融创新带来的挑战时，银行业的风险管理能力还需要进一步提升。

其次，中国银行业的服务质量和创新能力也亟待提升。传统的银行业务模式和服务方式已经无法满足消费者多样化的需求。而新的金融科技公司则以其高效便捷的服务方式和创新的产品引领着市场趋势。

此外，监管政策的调整也对银行业的发展产生了一定影响。为了防范金融风险和保护消费者权益，监管部门对银行的监管力度加大，对风险防控、合规经营提出了更高要求。这也对银行业的经营方式和盈利模式提出了新的挑战。

然而，尽管面临诸多挑战，中国银行业也有着丰富的发展机遇。随着我国经济的快速发展以及人民收入水平的提高，未来金融需求将会进一步增长。同时，渐进式的金融市场开放也为国内银行提供了更多的发展空间。

为了应对这些挑战和机遇，中国银行业需要进一步加强内部管理，提高风险防控能力和服务质量。同时，要加大信息技术和科技创新的投入，实现数字化转型，并与金融科技公司进行合作，推动业务创新和模式转变。

总之，中国银行业正处于转型升级的关键时期。通过加强内部管理、提升服务质量和创新能力，同时积极适应市场变化和监管要求，中国银行业将能够进一步发展壮大。

浅谈中国银行业发展现状与未来发展

中国银行业发展现状与未来发展

一、引言

中国银行业作为国民经济的重要支柱之一，在过去几十年取得了长足的发展。本文将从中国银行业的现状出发，分析其发展面临的挑战，并探讨未来的发展方向和趋势。

二、中国银行业的现状

1.规模扩大：中国银行业规模庞大，拥有大量的银行机构和分支机构。根据最新数据，中国银行业总资产已经超过100万亿元，位居全球第一。

2.市场竞争激烈：随着市场经济的深入发展，中国银行业面临着激烈的市场竞争。各大银行争相推出创新的金融产品和服务，以吸引更多的客户。

3.金融科技的兴起：金融科技的快速发展，对传统银行业产生了巨大的冲击。互联网金融、移动支付等新兴业态正在改变人们的金融消费习惯，传统银行业需要不断创新和转型。

4.风险管理的挑战：中国银行业面临着各种风险挑战，包括信用风险、市场风险和操作风险等。银行业需要加强风险管理能力，提高风险防控水平。

三、中国银行业未来的发展方向

1.加强金融科技创新：中国银行业应积极推动金融科技的创新，加强与互联网企业的合作，提升数字化能力和服务水平。通过引入人工智能、大数据等技术，提高金融产品的智能化和个性化水平。 2.推动绿色金融发展：随着全球对环境保护的日益重视，中国银行业应积极推动绿色金融的发展。加大对环保产业的支持力度，鼓励企业和个人投资绿色项目，推动可持续发展。

3.提高金融服务质量：中国银行业应加强对金融服务质量的管理和监督，提高服务效率和水平。通过建立完善的客户投诉处理机制，提供更加便捷和个性化的金融服务，满足客户多样化的需求。

4.加强风险管理能力：中国银行业应加强对各类风险的管理和控制。建立健全的风险管理体系，加强对信用风险、市场风险和操作风险的监测和预警，提高风险防控能力。

四、中国银行业未来的发展趋势

1.数字化转型：随着科技的进步，中国银行业将加快数字化转型的步伐。未来，银行将更加注重数字化技术的应用，提供更加智能化和便捷的金融服务。

２０１０年９月总第２２５期　麟慨蕊　我国商业银行风险管理的现状、问题与对策思考　四川大学经济学院李春　摘要：商业银行自诞生时起就面临着各种风险，而风险管理一直以来就是银行的主要且核心的业务。和　国外成熟的商业银行风险管理相比，我国的风险管理制度存在很多问题。为此，明确我国商业银行风险管理　的现状、找出问题、健全监管体系　提高风险管理水平，是减少我国商业银行风险的关键。　关键词：商业银行风险管理现状问题对策　。　，　一、商业银行的风险概述　（一）商业银行风险的内涵　商业银行的风险是指在银行经营管理活动中，由于不确定因　素影响而导致的损失的可能性。巴塞尔银行监督委员会将信用风　险、市场风险与操作风险并称为商业银行　大风险。　（二）商业银行风险产生的原因　１、商业银行内部原因　首先。由于银行内部工作人员的业务素质和道德水平带来的　风险。银行从业人员直接经手银行的经营业务活动。由于操作大　意、决策失误、信息滞后、对风险认识不充分，以及利欲熏心等都会　带来风险。　其次，商业银行的经营特点和资金结构决定了其风险性。银行　经营以吸收存款和发放贷款为主。贷款到期偿还的不确定性使银　行随时面临资金周转的不足．而资金周转不足。则会造成银行信誉　下降，资金紧张甚至破产。　２、商业银行外部原因　（１）国家政策因素导致的风险。国家的经济政策、发展计划、发　展目标以及中央银行的货币政策的变化为经营和决策带来风险。　（２）经济环境带来的风险。宏观经济的低迷，必然会带来市场　的萧条，造成企业等微观经济主体的资金周转不足，银行的贷款收　回困难，可能形成呆坏账。　（３）各类款项的效益带来的风险。银行的吸收的款项有多种用　途。如果资金使用效益差。资金便会产生周转上的问题。最后，当达　到一定数额并维持相当长时间的资金周转障碍时，便可能会造成　资金周转停滞，资金偿还能力不足，造成银行资金的损失。　●　二、目前我国商业银行风险管理的现状与存在的问题　（一）商业银行风险管理的现状　随着商业银行制度的改革与发展。我国的商业银行已经逐步　认识到风险管理的重要性，纷纷引进国际先进的风险管理经验，逐　步采取定量分析的手段进行风险管理。同时，我国银行监督委员会　对商业银行的风险管理也逐步加强和完善，使得我国与西方发达　国家之间的差距逐步缩小　（二）商业银行风险管理存在的问题　１、风险管理技术有待提高　（１）商业银行的不同类别的风险需要有不同的管理方法。但　是，由于我国管理手段单一，市场风险和信用风险难以做到分离，从　而很难做到专险管理。　（２）风险难以做到定量化的管理。目前，国际上较普遍使用的　是分析量化技术手段．而我国商业银行目前依然倾向于定性分析，　量化技术比较落后．这与国际水平有较大差距。　２、风险管理意识不强　我国多数商业银行对风险认识不充分，风险管理意识不强。主　要表现为：（１）目前．我国商业银行更看重经营规模的扩大，而对利　润、资产的质量的提高认识不足。（２）由于风险管理意识的薄弱，致　使很多呆败坏账的产生，造成了商业银行内部的不良资产。　３、风险管理缺乏有效的监管体系　我国多数商业银行在经营过程中，因为监督体系的不完善，加　大了风险控制的难度。在我国商业银行的重要岗位上的工作人员，　更多的是依靠自身的道德约束和舆论压力实现对自身的监督，这　就导致金融案件屡有发生。　日ｌｌ　４、风险管理缺乏创新　我国商业银行目前的风险管理。无论从体制、技术还是组织结　构上．几乎都是从发达国家引进．而并非是结合我国的国情与宏观　经济政策，从自身实际出发制定，这样很容易以偏概全，不能做到　有的放矢。同时，银行从业人员，安于现状，很少提出风险管理方面　创新性的建议和想法，使得我国商业银行的风险管理不能有质的　飞跃。　－　三、促进我国商业银行风险管理的对策思考　（一）提高风险管理的技术水平　（１）引进国外先进的风险管理技术水平。尽快引进并推广国际　上比较流行的定量分析的技术手段．构建风险管理制度的基础设　施。　（２）引进、培训国内外风险管理专业人才。从大型跨国银行聘　请高级专家以及技术型人才．针对我国银行的风险状况进行技术　研发。此外，还应从我国的商业银行中选派知识结构全面业务骨干　到国外风险管理水平成熟的银行学习与交流．培养成为熟悉我国　银行业务的风险管理高层管理人员。　（二）加强风险管理意识　首先，当学习国外成熟的经验．在经营规模的基础上．更侧重　于对信贷质量的提高。同时，对企业及个人进行信用评级和考查，　以避免造成呆坏败账。　其次，对不同类别的风险分别采取不同的防范措施。不同的风　险应当设立专门的对应的岗位来负责，使风险管理的规范变成员　工的自觉意识和行动。　（三）提高银行业工作人员的创新精神　针对我国商业银行目前主要以引进国际先进的风险管理技术　为主的现状。商业银行应当对从业人员进行技术与业务方面的培　训，提高工作人员的创新精神，制定出符合我国实际情况的风险管　理的技术。　（四）完善商业银行的激励与约束机制　在我国商业银行内部建立完善的治理结构．就必须建立有效　的激励约束机制，把风险管理纳入考核体系。同时，通过建立有效　的激励和约束机制，可以将责任追究落到实处，有效防止违规违纪　行为的发生。　参考文献：　『ｌ　１Ｓ．ＳｃｏｔｔＭａｃＤｏｎａｌｄ，ＴｉｍｏｔｈｙＷ．Ｋｏｃｈ．ＭａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆＢａｎｋｉｎｇ，　６ｔｈｅｄｉｔｉｏｎ，２００８，ＣｅｎｇａｇｅＬｅａｒｎｉｎｇ，ＰｅｃｋｉｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＰｒｅｓｓ．（２２２＝２２５）．　【２　１ＤａｖｉｄＤｅｎｎｅｙ．ＲｉｓｋａｎｄＳｏｃｉｅｔｙ．２００９．　ＳａｇｅＰｕｂｌｉｃａｔｉｏｎｓｏｆＬｏｎｄｏｎ，ＬｏｓＡｎｇｅｌｅｓ。ＮｅｗＤｅｌｈｉａｎｄＳｉｎｇａｐｏｒｅ．ｆ１２４—　１３６）．　［３］陈德胜，文根第，刘伟，庄健．《商业银行全面风险管理》．　２００９．清华大学出版社．（２５—３５１　［４］梁世栋．《商业银行风险计量理论与实务》．２００９．中国金融　出版社．（６４－７０）．　『５１中国银行业监督管理委员会．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｂｒｃ．ｇｏｖ．ｃｎ　［６］平狄克．微观经济学．北京：中国人民大学出版社，２ｏｏ３．　（４１３＿４１４）．　（责任编辑：韩梅）