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中国银保监会人身险部关于印发人身保险产品“负面清单”（2021版）的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.01.19•【文号】人身险部函〔2021〕31号•【施行日期】2021.01.19•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】社会保险其他规定正文中国银保监会人身险部关于印发人身保险产品“负面清单”（2021版）的通知人身险部函〔2021〕31号各人身保险公司：为进一步规范人身保险公司产品开发管理行为，防范人身保险产品风险，切实保护保险消费者合法权益，我部在人身保险产品问题通报制度的基础上，建立人身保险产品“负面清单”机制，每年定期发布人身保险产品“负面清单”，不断强化信息披露作用，进一步提升产品监管的透明度和有效性。
近期，我部结合产品日常监管、产品问题通报等工作，在2018年人身保险产品“负面清单”的基础上，汇总编制了人身保险产品“负面清单”（2021版，详见附件）。
各公司应当认真对照新版“负面清单”，对在售保险产品进行梳理自查，对存在的问题及时进行整改。
同时，各公司应当在日常产品开发管理工作中，严格按照监管规制、“负面清单”等监管要求，认真做好产品开发、销售、回溯等全流程管理，切实承担产品管理的主体责任，不断提升经营管理能力。
下一步，我部将持续从严监管产品，充分发挥产品通报、“负面清单”等机制的长效作用，定期开展产品监管“回头看”，对通报次数多、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施，持而不息规范公司产品开发管理行为。
附件：人身保险产品“负面清单”（2021版）中国银保监会人身保险监管部2021年1月19日附件人身保险产品“负面清单”（2021版）一、产品条款表述（一）条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解。
（二）条款中对于免除保险人责任义务的条文不统一、不集中，一些约定缺乏法律依据和判定标准、缺乏合理性。
证券研究报告 | 行业专题研究2021年02月17日保险行业重疾新产品逐步切换，竞争格局有望明显改善一直以来我们紧密跟踪行业产品的变化情况。
随着1月底新老重疾产品定义和发生率的切换，各家也开始逐步上线新的重疾产品。
目前上市公司中，平安、太保及友邦已经率先推出了新的主力重疾产品，中小公司大部分尚未上线新产品，整体仍处于观望态势，目前仅百年、弘康、瑞华、和谐健康、合众几家公司推出了新重疾产品。
重疾价格战当前明显趋缓，模块化发展将会使得重疾价格不再成为显著制约因素。
对于行业一直关注的重疾价格战问题，我们归纳大体可以分为四个发展阶段：2017年及以前为局部小范围价格战；2018年初至2019年初重疾价格战由局部到全面爆发；此后到2020年初重疾价格战进入相持阶段；2020年初以来重疾价格战相对缓和但仍有持续。
从当前往后展望，我们预计重疾价格战难以再持续恶化，模块式发展将会使得重疾竞争格局明显改善：一方面偿付能力、再保压力以及长期资产配臵的压力使得中小公司难以持续采取低价重疾策略；另一方面，从当前已上线的新重疾产品看，大公司整体在提升保障、降低价格、附加健康管理服务，而中小公司整体价格有0-20%的提升，保障没有明显增加，大多数产品在部分保障上还有减少，此外定期重疾、纯消费型重疾供给明显下降。
未来展望，重疾或将逐步像类似当前友邦的模块式方向发展，价格将难以再直接比较，公司品牌、健康管理服务等因素将会对重疾销售影响更为明显。
中国平安：持续优化迭代方向，整体提责降价。
平安在新定义及发生率下率先推出新的主力重疾产品，整体看公司更新的核心思路在于“新上高端产品、中端平安福系列化、上线极简版基础产品”，主力产品除了守护百分百以外，整体价格略有下降、责任增加、margin预计略降，同时产品体系更加完善。
整体的产品结构由“大小满分+大小平安福+守护百分百+鑫盛/金鑫盛”将转变为“多次赔付重疾平安六福+新大小满分+新平安福系列+新守护百分百+鑫福星”，由高端到基础的重疾体系更加完善。
保险公司分支机构合规风险警示教育材料汇编【前言】没有风险意识就是最大的风险。
强烈的风险意识、牢固的法治观念、浓厚的诚信文化是风险“防火墙”的基石，常态化、制度化、人性化的警示教育是构建风险防控体系的基础工程。
教育不是万能的，但离开了教育是万万不能的。
以铜为鉴，可以正衣冠，以人为鉴，可以明得失。
以活生生的身边典型案例为鉴，进行经常性的警示教育不仅是敲警钟、标红线、树敬畏的重要途径，也是潜移默化、熏陶感染、积久成习的有效方法。
从全世界保险业的发展与历程上看，保险行业客观上承担着扶危济困的社会角色，应该是社会风险的防控者、救济者、化解者，是诚信守法的示范者、引领者，而不是“风险制造者”，“诚信的践踏者”。
反观近年来，保险业之所以案件高发多发，失信投诉频出，与行业基础教育工作薄弱，诚信文化缺失，法治观念淡漠密不可分。
有些机构虽然意识到合规警示教育工作的极端重要性，但缺乏规范化的制度与系统化的教材，警示教育多呈现“随机化”、“碎片化”特征，致使实效性不强。
针对这一问题，我们重点围绕保险公司基层机构面主要面临的销售合规风险、关键岗位风险、司法案件风险等风险，分类精选案例，着力以案示警、以案说法，并归集成若干个既成完整体系，又相对独立的模块，以便保险公司区分基层高管、内勤、销售人员、理赔人员等层次，并针对当时突出问题，灵活抽组材料，开展警示教育。
通过鲜活的身边人、身边事让“遵章守纪、合规操作、防控风险、谨慎履职”理念渗透到每一位从业人员意识中，内化到每一位从业人员的行为中，成为保险从业人员最基本的职业要求，为行业持久健康发展奠定坚实的思想基础。
第一章销售合规风险警示篇￥受人员素质、营销机制、信用体系、产品设计、内部管理、消费者对保险认识等多因素的影响，保险销售过程中存在诸多不规范、不合规、不合法的行为，这是当前监管管控的重中之重。
一、主要表现形式（一）以银行理财产品、银行存款等其他金融产品的名义宣传销售保险产品。
保险业合规知识专题测试1.在进行保险销售时,以下哪种行为是正确的(D)A.对与保险业务相关的法律法规政策作虚假宣传||B.以炒作保险产品即将停售为由进行宣传销售||C以银行理财产品的名义宣传销售保险产品||D.采用高中低三档演示新型产品未来的利益给付2. 关于费用真实性管理,以吓哪一项是错误的(D)A.不以虚列会议费、宣传费、广告费、咨询费、服务费、防预费、租赁费、职工绩效工资、车辆使用费等方式套取费用||B.不通过签订虚假合同、虚构聘用人员、虚挂个人营销员、虚挂专业或兼业中介代理机构等方式虚增人力套取工资、绩效、手续费及佣金||C. 报销票据要符合税务相关要求||D.列支各项经营管理费用时,对业务财务数据进行修改或虚报3.作为-名保险从业人员,日常工作中,以吓哪种行为是正确的(D)A.制造假赔案套取费用||B.设帐外帐、小金库||C.套打保单、系统外出单||D.取得客户同意后,对保险合同进行变更4、公司招聘保险从业人员时,哪种行为正确的(B )A.夸大招聘条件或以任何借]捏造事实、散布谣言、诋毁同业、损害竞争同行的商业信营||B.新招聘的保险从业人员需要先与原单位解除合同后才能在新单位上岗||C.通过承诺对聘用人员既往惩戒不追究招揽保险从业人员||D.通过法律、法规禁止的其他行为招揽保险从业人员5.保险从业人员因“给予客户保险合同约定以外的利益”,被认定为“严重违规行为”的,根据相关规定，(C )年之内任何公司不得以任何名A.1||B.3||C.5||D.26.下列哪些行为属于销售误导? (ABCD ) [多选题]A.以炒作保险产品即将停售为由进行宣传销售||B.对保险产品的不确定利益承诺保证收益,以历史较高收益率披露宣传并承诺保证收益||C.以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品||D.保险产品定名、产品说明书、产品宣传材料以及培训课件中包含“理财”、“存储、“投资计划等表述7.属于客户信息的有:(ABCD ) [多选题]A.投保人被保险人和指定受益人的姓名、性别、出生日期||B.投保人被保险人和指定受益人的身份证件或身份证明文件的类型、号码||C.投保人的联系电话||D.投保人的联系地址8.以下行为哪些不符合保险监管要求: (ACD ) [多选题]A.未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率||B.向依法取得保险代理资格或保险经纪资格、签订了代理或经纪合同的保险中介机构转账支付代理手续费||C.代替或唆使他人代替投保人、被保险人抄录人身保险风险提示语,签署保险合同、保险合同回执、单证及相关重要文件;代替客户进行网络投保操作。
保险公司内部控制建设存在问题及对策分析银保〔2021〕17号“内控合规管理建设年”的通知中明确提出，保险业要强化依法合规的紧迫感和责任感，准确把握保险合规工作面临的新形势，提高合规管理能力。
目前保险公司营销员素质参差不齐，销售误导现象时有发生，消费者投诉比较普遍，五虚现象仍然存在，在此背景下，抓好保险公司内部控制建设尤为关键，通过内部控制建设，使得保险公司牢固树立“内控优先，合规为本”的理念，不断优化内控合规管理建设，把风险消灭在萌芽状态。
而解决这些问题的基础是做好内部控制建设，为此，论文就如何完善保险公司内部控制建设问题展开研究。
一、保险公司内部控制内涵及特点分析（一）保险公司内部控制定义保险公司内部控制是指为健全保险公司风险防控体系，促进公司健康发展，公司各级员工依据各自的岗位职责，采取适当的措施，执行风险管控制度，监控风险点，防止保险公司各种高风险事项的发生，杜绝公司经营发展战略和经营目标发生偏离，从而保障公司健康发展。
它包括承保控制、理赔控制、保全控制、销售迭控制、费用控制、投资控制、偿付能力控制等方面，是以行为合规、信息真实、资产安全、经营有效、战略保障五个战略为目标组成的一套完整内部控制体系，通过内部控制建设最终达到实现公司目标，使经营风险在可控范围、实现企业稳定发展，维护了社会公众利益和社会主义金融市场经济秩序。
（二）保险公司内部控制的特点分析保险公司内部控制具有复杂性、社会性、多样性的特点。
保险公司经营活动的复杂多变决定了内控活动的复杂性，首先，监管单位多。
不仅受外部审计、税务、人民银行检查，还要受银保监会监管；其次，相关人员属性不同，有劳动合同制、劳务派遣制及代理制；尤其是代理制营销员流动性大，文化水平较低且面对保险销售的第一线，内控认识不到位，这些都增加了保险行业内部控制建设的紧迫性。
保险的本质又决定了它的社会性，保险公司的发展和经营情况与人民的切身利益息息相关，是投保人向保险公司缴纳保费，由大家共同承担风险，是将风险由个人转化为大家共同应对的风险转移的方法，能起到分散风险、补偿损失的作用，使损失最小化。
