第3讲 银行负债业务管理

为提高存款稳定性，银行应争取增加核心存款
的比重和延长波动性存款的占用天数。为此， 银行可以通过调整客户结构的方式分散来存款 资金来源。在存款总量一定的情况下，存户越 少，个别大客户的存款波动对银行总体存款稳 定性的影响越大，因而银行应适当发展中小企 业客户、重视个人存款业务。 同时，银行更需要通过提高服务水准来巩固客 户关系。只有以高效优质服务为依托，银行方 能与客户长期保持良好密切的关系，建立一个 稳固的核心存款基础；反之，劣质服务不但无 法吸引新客户，甚至老客户的存款也会转移和 流失。
非核心存款
非核心存款（non-core deposits）也称易
变性存款或波动性存款（volatile deposits），包括季节性存款和脆弱性存 款。季节性存款在美国又被称为波动性 帐户，这类存款的存取有明显的季节性 规律。脆弱性存款是对利率等外部因素 非常敏感的游资，一旦经济环境发生对 银行不利的变化就会大量流失。不稳定 的存款随时可能被提取，因而需要大量 流动性储备作为支付保障，可用度自然 下降。
人民币单位协定存款
若您公司在银行账户上经常留有大额资金，为既能保证您资金随

时调度的要求，又使您获取高于活期存款利息的收益，您可以与 中国银行签订《中国银行人民币单位协定存款合同》，在基本存 款账户或一般存款账户之上开立具有结算（结算户A）和协定存 款（协定户B）双重功能的协定存款账户，并约定在A户需保留的 基本存款额度，超过基本存款额度部分的资金，由银行将其自动 转入B户，并按协定存款利率单独计算B户利息的一种存款方式。 单位协定存款账户的A户视同一般结算账户管理使用，A户和B户 均不得透支，B户资金不得直接对外支付。 申请对象 凡是在中国银行开立基本存款账户或一般存款账户，符合条件的 企业、事业、机关、部队、社会团体和个体工商户等均可申请办 理人民币单位协定存款业务。 起存金额 协定存款的最低约定额度为人民币10万元，客户也可根据实际情 况与银行约定不低于人民币10万元的基本存款额度。
单位定期存款
若您在银行账户上经常留有大量闲置资金，则可在存入人民币、外币存


款时与银行约定存期和利率，在存款到期支取时，银行按存入日约定的 利率计付利息的一种存款。该存款具有存期一定、收益可以确定而且远 高于活期存款的特点。 单位定期存款在存期内按存入日约定利率计付利息，遇利率调整，不分 段计息。 您可与经办行约定是否办理到期自动转存业务，没有约定则视同为到期 办理自动转存，但大额外币单位定期存款不办理自动转存业务。 单位定期存款实行记名式账户管理，银行为您开具“中国银行单位定期 存款开户证实书”，此证实书仅对存款单位开户证实，不得作为质押的 权利证明。如您需办理定期存款的质押贷款，可向银行提出申请，银行 开具"中国银行单位定期存款(质押贷款专用)存单"，可据此在银行办理质 押贷款业务。 单位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。全部提 前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息；部分提前支取的， 提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，其余部分如不 低于起存金额由金融机构按原存期开具新的证实书，利率执行原存款开 户日挂牌公告的同档次定期存款利率；不足起存金额的则予以清户。 开户对象 凡符合中国人民银行、银监会规定，已在中国银行开立了本、外币 存款账户的境内机构、驻华机构、企事业单位、机关团体等企事业单位， 均可在中国银行开立本外币定期存款账户。

起存金额 人民币一万元(或等值外币)。 期限档次 l 人民币分为三个月、六个月、一年三个档次 l 外币分为一个月、三个月、六个月、一年、二年五个档次。 适用利率 1．人民币执行中国人民银行公布的定期存款利率。 2．单笔起存金额在300万等值美元以下的小额外币定期存款，执 行银行同业公布的外币定期存款利率。 3．单笔起存金额在等值300万美元以上（如等值200万英镑、340 万欧元、30000万日元、2300万港币、440万加拿大元、530万瑞士 法郎以上）的外币定期存款，可享受优惠利率。 办理机构 经中国人民银行、银监会及和国家外汇管理局核准的中国银 行分理处以上（含分理处）的机构。
储蓄存款
储蓄存款（savings deposits）主要是为个人和
非盈利机构开设的帐户，分为活期储蓄存款和 定期储蓄存款。活期储蓄存款的持有人能够取 得利息收入，但不能签发支票，也不能透支。 存款人无须出具提款通知，但存款机构有权要 求定期存款人提前7天书面告知其提款意向， 这样存款人才可提取款项而不损失利息。定期 储蓄存款与定期存款的主要区别是，前者以居 民和非盈利机构为服务对象，后者以厂商为服 务对象。 个人退休帐户（ individual retirement account， 简称IRA）是一种可享受减税政策的储蓄存款 帐户。
存款规模的影响因素
存款规模的外部影响因素
存款规模的内部影响因素
存款规模的外部影响因素
经济发展水平
经济周期 中央银行货币政策
物价水平
金融法规
社会保障制度
公众的储蓄习惯和偏好 市场竞Hale Waihona Puke 格局存款规模的内部影响因素
存款品种
存款定价 服务项目与服务质量
单位通知存款
为了提高暂时闲置资金的收益，您在办理单位存款时不约定存款
期限，自由选择存款品种（人民币分为一天通知存款和七天通知 存款；外币只有七天通知存款），支取时提前一天或七天通知银 行，约定支取日期和支取金额的一种大额存款方式。 银行办 理单位通知存款时，为您开立记名式“中国银行单位定期存款开 户证实书”，此证实书仅对存款开户证实，不得作为质押的权利 证明。如您不慎遗失存款证实书，银行将不挂失、不补发，您在 支取存款时可凭单位公函办理。在办理取款业务时，款项要先转 入原结算账户。 申请对象凡在中国银行开立单位活期存款账户的企业、事业、机 关、部队、社会团体和个体工商户等均可申请办理通知存款业务。 起存金额人民币单位通知存款的最低起存金额为50万元，需一次 全额存入。外币单位七天通知存款的最低起存金额为5万美元或等 值外汇，需一次性存入。 利率、计付息通知存款以本金为基数、实存天数（算头不算尾）、 支取日中国人民银行公布的相应一天或七天通知存款利率计付息， 利随本清。
利率、计付息 A户和B户存款利息采用积数计算法。 协定存款账户按季结息，结算账户（A户）中的存款按结息日中

国人们银行公布的活期存款利率计息；超过基本存款额度的协定 存款账户（B户）中的存款按结息日中国人民银行公布的协定存 款利率计息，不分段计息。 业务特点 l 流动性强 协定存款具有灵活自由的特点，办理协定存款业务后，客户日常 结算不受任何影响，资金可以自由往来。 l 收益较高 利率水平高于活期存款，长期办理协定存款业务，客户资金收益 率会大大提高。 l 同城通存通兑 通过中国银行同城内各分理处以上联机网点，均可办理存取款业 务，极大地方便了客户的资金调拨和周转。 l 快捷方便 客户只需要与中国银行协商，签订协定存款合同即可，电脑自动 对账户管理，操作简便，符合高效、快节奏的时尚潮流。
定期存款
定期存款（time deposits）是银行与客户
事先约定存款期限并支付利息的存款。
由于金融发展水平、监管环境、银行体制等因
素的差异，目前我国与发达国家相比，存款分 类有所区别，且存款品种也相对单调。发达国 家多按支取方式和帐户功能对存款分类，而我 国则首先以存款人身份作为分类标准，将存款 分为对公存款和居民储蓄存款，前者是企业、 事业单位、机关、团体在银行的存款，后者是 对个人和居民的存款。各银行存款产品基本类 同，对公存款包括活期、定期、协定、通知存 款等；个人储蓄存款包括活期、整存整取、零 存整取、整存零取、存本取息、定活两便等[1]。 [1] 2003年4月，中国人民银行颁布《人民币银 行结算账户管理办法》，将个人的活期存款账 户分为“个人结算账户”和“储蓄账户”，前 者可办理个人转账结算和现金存取业务，后者 仅可办理现金存取业务，该办法于9月1日起实 施。
活期存款帐户（demand deposit accounts） 可转让支付指令帐户（negotiable order of
withdrawal accounts，简称 NOWs） 超级可转让支付指令帐户 （Super NOWs） 货币市场存款账户（money market deposit accounts，简称 MMDAs帐户） 自动转帐服务帐户（automatic transfer service account ，简称ATS） 股金提款单帐户（share draft account，简称 SDA）
银行也应把握存款相对于其它替代投资
品的比较优势，着力宣传存款安全可靠、 支付便利的特点。根据市场利率走势适 当调整存款利率也是维持存款规模的一 种选择，但银行必须考虑到由此可能引 发的利率战所导致的不良后果。 归根结底，银行的经营实力、资信状况 和市场口碑是保证存款稳定的基础，急 功近利的短期行为无法使存款持续稳定 增长。
临时性因素
市场价格因素
存款结构分解
核心存款
非核心存款
核心存款
核心存款（core deposits）是那些对利率变化不
敏感，同时也不随经济环境和季节、周期变化 而变化，相对比较稳定的存款。以积累财富以 备远期消费为目的的储蓄存款、追求资金安全 的保管性定期存款以及有特定用途的专项存款 等品种在约定期限内一般不会提前支取，属于 稳定性较强的存款。小额存户对银行忠诚度较 高，其存款通常也较为稳定。核心存款在近期 内的提取概率很小，银行无需为之保留较多的 准备头寸，故而是形成银行中长期和高盈利资 产的主要资金来源。
产品特点 计划性强
适用于财务管理规范的企业，只要选择了该存款品种， 支取时提前一天或七天通知银行，约定支取日期和支 取金额，便可按客户的财务计划安排使用资金。 收益较高 利率水平高于活期存款，在不妨碍客户使用资金的情 况下，可获得稳定而较高的利息收益。 同城通存通兑 客户通过中国银行同城各分理处以上联机网点，均可 办理存取款业务，极大方便客户资金调拨和周转。