征信业务知识讲座共54页

诚信的发展和演变
起萌阶段 夏商时期
“信”作为一种传统道德内容最早开始出现在金文上。中山王鼎 上铸有“余知其忠（信）也”的文字。
形成阶段
春秋战国时期
儒家：子曰：“与朋友交，言而有信”、“民无信不立”。 道家：《道德经》“信言不美，美言不信。” 法家学派：商鞅“立木树信”
成熟阶段 秦汉时期 实用阶段 宋元明时期
以上案例充分说明，不慎产生的负面个人征信记录，会给自己的经
济生活带来诸多不便。目前，如何加强社会公众诚信教育已成为普
遍关注的问题。如何引导大家践行诚信理念，维护自己的信用，最终 成就美好的未来，是我们每位征信人的职责和义务。
如何维护良好信用
• 1.养成良好的消费和还款习惯 • 2.注意还款方式 • 3.变更联系方式及时告知 • 4.谨慎为人担保 • 5.定期查询个人信用报告 • 6.注意保护好个人信用信息 • 7.依法维护自身合法权益
个人信用报告
• 个人信用报告是由人民银行征信中心出具的，是我们的“经济身份证” • 包含多方面的信息
1.个人基本信息：身份、婚姻、学历、职业信息、居住信息、手机号码等 2.信贷信息：贷款、信用卡办理及使用情况 3.公共信息：电信、公积金、法院执行信息等 4.查询信息
如何查询个人信用报告
注：
1.本人携带身份证件原件至 人民银行柜台或自助查询机 查询 2.互联网查询（中国人民银 行征信中心个人信用信息服 务平台）
案例二：扣还款时间差造成逾期案。刘某是一名公务员，但在申请办理信用卡 时却没有获批。原来刘某在某商业银行办理2年期车贷后，按照汽车销售公司 告诉他的还款日于每月13日还款，而刘某与商业银行签订的车贷合同还款日是 每月的11日。刘某因为没有仔细看车贷合同，导致个人信用报告出现连续13个 月的逾期记录。

若素1969出品
• 如何对待征信？
面对征信我们应该怎么做？
人无信不立，
业无信不兴，
若素1969出品
若素1969出品
国无信则衰。
• 面对征信我们应该怎么做？
诚 信
树立牢固 的信用意
识
培1养2,3良8好9 的信用习
惯
学习必要 的信用知
识
若素1969出品
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信用记录是个人的“第二张身份证”，保持良好信用记录，积累信用财富
3
4
授信成本， 消除信贷盲区
拉动信用消费，促进经济增长
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增强信用意识，营造诚信氛围
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减少认证环节，降低商务成本
• 征信对我们有什么影响？
就业升职、资格审查
出国签证、评先评优
二手房买卖、民间借 贷
商业银行信贷审批与 贷后管理
湖北省十堰市政府领导干 部考核参考信用报告； 多家金融机构进行中高层 领导竞聘要查信用报告； 辽宁省发改委在重点建设 工程项目招标投标领域查 询企业信用报告及企业法 人个人信用报告。
先消费后付款的服务等。
3 您按约还款了吗
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3
就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款， 包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。
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4 您遵纪守法了吗
4
就是您是否遵守了与经 济活动相关的法律法规，以及法院民
事经 济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。
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征信基础知识
若素1969出品
演讲人：XXX 若素1969出品
目 录
征信概念解读
征信应用领域 若素1969出品 若素1969出品

– 美国企业征信业的发展 邓百氏公司 标准普尔、穆迪、惠普三大信用评级机构
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欧洲公共征信体系的发展
特点 – 强制性 – 局限性 – 采集类型不同 – 设立准入门槛 – 数据双向对流性 – 严格保密制度 – 高度依赖科技技术
公共与私营征信体系比较 – 系统建立的基础不同 – 信息种类及详细程度不同 – 功能定位不同 – 赖以产生的环境不同 – 关系互补
——“君子之言，信而有征，故怨远于其身。” 《左传》
3
（二）征信业务分类 狭义征信：信用信息登记、企业/个人信用调查、信用评级。 广义征信: 狭义征信＋信用管理服务（信用管理咨询、评分模型开发、
商账追收、信用担保、信用保险、保理等）。
4
狭义的征信业
信用信息登记机构：主要负责采集、整理和加工借款人的还款历史等信息， 并将信用信息制作成为信用报告，提供给贷款机构供其进行信贷决策，或 者提供给用人单位等其他用户，供其合法使用。
知》
国办发【2008】83号
《国务院关于同意调整社会信用体系建设部际联系会议职责和成员单位的批复》
国函【2008】101号
13
社会信用体系建设部际联席会议制度
牵头单位：人民银行 主要职责：在国务院领导下，统筹协调社会信用体系建设工作，研究拟定
重大政策措施；协调解决社会信用体系建设工作中重大问题；指导、督促、 检查有关政策措施的落实；加强与地方政府的沟通协调。 成员单位：发改委、工业和信息化部、公安部、人力资源和社会保障部、 环境保护部、住房城乡建设部、商务部、人民银行、工商总局、质检总局、 法制办等18部门和单位组成。联席会议办公室设在人民银行，承担联席会 议日常工作。 社会信用体系建设以法制为基础，以信用制度为核心。

师范生免费教育：在北京师范大学、华东师范大学、东北师范大学、华中师范大学、陕西师范大学和 西南大学六所教育部直属师范大学实行师范生免费教育，免学费、住宿费，补助生活费，地方师范生 资助由各地自行实施。
新生入学资助项目：从2012年起，对中西部地区启动高校家庭经济困难新生入学资助项目，解决学生 家庭至录取学校间的路费及入校后短期生活费，省内录取新生每人500元，省外录取新生每人1000元。
CONTENTS
目
录
1 基本概念解读
2 工作机制的沿革
3 征信的日常运用
诚信故事：陈嘉庚替父还债
诚信故事：诚信市经营之本
美国的凯特皮勒公司是世界性的生产推土机和铲土机 的公司，它的广告中郑重承诺：“凡是买了我们的产品的 用户，不管在世界的哪个地方，如果需要更换配件，我们 保证48小时之内送到；如果不能及时送到，我们的产品就 白送用户。”他们说一不二，有时为了把一个价值只有50 美元的零件送往一边远地方，不惜用一架直升飞机，费用 达2000美元。有时实在无法按时在48小时内送到用户手中， 就真的把产品白送给用户。正是由于经营信誉高，这家公 司历经50年不衰。
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THANK
案例解析：父亲上了“失信”黑名单 儿子报考公务员受阻
今年湖州公务员招考，项某的儿子 参加考试并通过笔试，担心在政审时 被查出其父被纳入失信被执行人名单 ，可能无法通过政审。这可急坏了一 家人，妻子骂丈夫，儿子怪父亲失信 ，敦促赶快还钱。6月27日，项某主动 将欠款连同利息共计14000元交到法 院，表达立即履行生效文书确定义务 意愿，并承认错误：“都怪我法律意识 不强，才给儿子造成了不良影响。”
其他：还有校内资助、勤工俭学、困难补助、伙食补贴、学费减免、“绿色通道”等多种方式。

不是针对犯 罪的法 律，而 是针对 疯狂的 法律。 ——马 克·吐温 42、法律的力量应当跟随着公民，就 像影子 跟随着 身体一 样。— —贝卡 利亚 43、法律和制度必须跟上人类思想进 步。— —杰弗 逊 44、人类受制于法律，法律受制于情 理。— —托·富 勒
45、法律的制定是为了保证每一个人 自由发 挥自己 的才能 ，而不 是为了 束缚他 的才能 。—— 罗伯斯 庇尔
谢谢
11、越是没有本领的就越加自命不凡。——邓拓 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。——爱尔兰 13、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。——老子 14、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。——歌德 15、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。——迈克尔·F·斯特利

征信风险防范措施
加强信息保护
通过建立严格的信息保密制度 和技术防范措施，确保个人信
息的安全和隐私不被侵犯。
建立纠错机制
建立有效的信息纠错机制，及 时发现和纠正征信报告中的错 误信息，确保信息的准确性和 完整性。
完善征信系统
通过技术升级和系统优化，提 高征信系统的自动化和智能化 水平，减少人为错误和信息滞 后现象。
公共服务
个人征信报告可以作为求职者履历的 一部分，展示个人的信用状况。
在申请某些公共服务时，个人征信报 告可以作为评估依据，例如申请保障 性住房等。
社会治理
政府机构可以利用征信数据加强社会 治理，例如对失信行为的监管和惩戒 。
04
征信风险与防范
征信风险类型
信息泄露风险
在征信活动中，信息主体可能面临个人信息被泄露的风险 ，如身份信息、联系方式等敏感信息可能被非法获取或滥 用。
推动信息共享
加强征信机构之间的合作与信 息共享，打破信息孤岛现象， 提高信用评估的全面性和准确
性。
05
未来征信发展趋势
大数据技术在征信中的应用
信用评分模型
利用大数据技术构建信用评分模型，对个人和企业的信用状况进 行评估，为金融机构提供授信依据。
风险预警
通过大数据分析，及时发现潜在的信用风险，为金融机构提供预警 服务，降低信贷风险。
。
企业征信报告是企业征信的 载体，包括企业基本信息、 经营状况、财务状况等信息 ，是金融机构进行信贷审批
的重要依据。
企业征信数据的来源主要是 商业银行、证券公司等金融 机构，此外还包括一些公共 服务部门，如工商、税务等
部门。
企业征信数据的处理主要包 括数据采集、整理、保存、 加工和查询等活动，数据的 处理必须遵循相关法律法规

－－征信体系建设是社会信用体系建设的基础和核心
7
社会信用体系基本框架
信用管理的法律、法规 国家信用管理机构
信用经 营机构 金 融 机 构 工 商 企 业
公共 数据库
征信机构 数据库
信用管理服 务中介机构 信 用 评 级 企 业 信 用 调 查 个 人 信 用 调 查 信 用 管 理 咨 询 信 用 担 保 商 帐 追 收

13
社会信用体系建设部际联席会议制度

牵头单位：人民银行 主要职责：在国务院领导下，统筹协调社会信用体系建设工作，研究 拟定重大政策措施；协调解决社会信用体系建设工作中重大问题；指 导、督促、检查有关政策措施的落实；加强与地方政府的沟通协调。

成员单位：发改委、工业和信息化部、公安部、人力资源和社会保障 部、环境保护部、住房城乡建设部、商务部、人民银行、工商总局、

会员制模式。 以日本为代表。 会员向协会信息中心义务地提供自身掌握的个人、企业的信用信息，协会 仅向协会会员提供信用信息查询服务。
10
美国私营征信机构的发展
–
美国个人征信业的发展
特点

美国三大征信局：Equifax（艾奎法克斯）、Trans Union（全联）、 Experian（益百利） 征信业的发展与个人信贷市场的发展相辅相承，互相促进 个人征信行业发展的自发性 不直接限制数据采集范围 间接为货币政策和银行监管服务
企 业 信 用 数 据 库
个 人 信 用 数 据 库
……
不良信用处罚机制
教育机制
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征信体系构成及其 与社会信用体系的关系


征信体系的构成：法律法规、征信市场、监管部门 法律法规：16届三中全会提出总体目标、若干意见、征信管理条例 征信市场：征信机构、征信产品、征信用户 监管机构：人民银行、证券监管部门、发改委等 社会信用体系的构成：道德规范、法律规范、市场规范 道德规范：就是我们通常讲的“诚信建设” 法律规范：就是要通过法律手段来实现对市场主体的规范和惩戒 市场规范：就是依靠征信系统建设，建立“守信受益，失信惩戒” 的市场约束机制

供商业银行在办理信贷业务时作为参考， 考察办理人的信用情况。
供消费者个人了解个人信用信息。
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三、信用报告解读及常见问题
个人信用报告的结构
➢ 个人信用报告头 ➢ 个人信用报告主题 ➢ 个人信用报告说明
15
（一）个人信用报告头
个人信用报告头展示的报告编号、查询时间、 报告时间由系统自动生成；展示的查询信息来自 当次本人查询申请所登记的内容。
＃＃银行征信业务培 训
1
总体介绍 1、征信的内容 2、征信的发展情况
2
征信的内容：征信分企业征信和个人征信。 目前，已建立了企业信用信息基础数据库 系统和个人信用信息基础数据库系统，专 门收集企业、个人信息，供单位和个人查 询。
3
征信的发展情况 1、企业征信 早在1997年开始建设全国银行信贷登记咨
答案：当前逾期期数=“1”,累计逾期次数=“3”,
最高逾期期数=“2”
41
还款频率：一次性 案例：某客户2004年1月在银行贷款20万，
计划2004年12月一次性还款，但到期未还 款。 答案：当前逾期期数=“1”,累计逾期次数=“1”, 最高逾期期数=“1”
42
（4）担保明细信息
43
（二）个人信用报告主体
发卡机构数有3个
29
（2）信用卡明细信息
30
准贷记卡无“逾期”的概念
31
信用额度和共享授信额度
信用额度是发卡机构根据持卡人的资信状 况为其核定的最高可以使用（或透支）的 金额，反映的是对持卡人的信用评估 。
共享授信额度是在同一家商业银行的多个信用
卡账户，当一个账户透支后，其余账户的可透支 额度相应减少，即多个账户共享同一个授信额度。
询系统，采用＃＃银行总行、省域和城市 中支三级分布式数据库，以城市为基础， 以贷款卡为媒介，采集、整合与银行有信 贷业务关系的企、事业单位和其他经济组 织的基本信息及信贷业务数据，以城市为 单位，逐日更新。

的合法权益。
征信能够提供与企业和个人信用 相关的信息，帮助判断信用状况 ，做出信贷决策，加强信贷管理
。
征信作用
促进信贷市场发展 征信有助于商业银行了解客户信用状况，简化授信程序，提高贷款效率
征信可以降低金融机构的信贷风险，扩大信贷范围
征信作用
保障债权人利益 征信有助于识别和跟踪债务人的信用状况，防止恶意违约
征信发展历程
• 现代征信业以中央银行建立的信用登记体系为主体，以商业银 行为主的金融机构作为信息提供者，以信用调查和信用评级为 主要形式
征信发展历程
01
我国征信发展历程
02
1930年代，中国征信所作为中国第一家专业从事征信服务的机
构在上海成立
新中国成立后，人民银行建立了企业信用档案，但个人征信业
征信信息共享机制
探讨征信信息共享机制的 建设和发展，以及共享信 息的范围和使用方式。
征信信息主体权益保护
01
信息主体权益保护原则
阐述信息主体权益保护的原则、措施和方法。
02
信息主体权益保护实践
分析征信信息主体权益保护的实践案例，以及保护效果的评价。
03
信息主体权益保护与征信发展的平衡
探讨如何在保护信息主体权益的同时，实现征信系统的健康发展。
征信系统与外部环境的关系
探讨征信系统与经济、法律、科技等外部环境的关系和影响。
征信系统的国际比较
分析比较国际上不同征信系统的异同点，以及对中国征信系统的启 示。
征信相关政策
01
02
03
征信法规政策
介绍中国征信法规政策的 制定、修订和实施情况。
征信市场监管
分析征信市场监管的原则 、手段和效果，以及未来 发展趋势。

注意查询记录
如发现个人征信报告中的信息有误，应及时向征信机构提出异议并核实纠正。
核实信息准确性
避免将个人身份证件、银行账户等信息泄露给不法分子，防止被利用进行非法活动。
保护个人信息
个人征信风险防范与控制
了解个人征信风险类型，掌握识别与评估方法
总结词
个人征信风险是指因个人信用信息的不准确、不完整或不当使用而对个人信用造成负面影响的可能性。
主动与相关金融机构沟通，说明情况并寻求解决方案，争取理解和支持。
在遭遇身份盗用、信用诈骗等行为时，及时向公安机关报案，并通过法律途径维护自身权益。
在选择信用服务机构时，应了解其资质、信誉和服务质量，避免因选择不当而陷入更大的信用风险。
制定还款计划
与金融机构沟通
利用法律武器保护权益
谨慎选择信用服务机构
个人征信培训课件(定稿)
个人征信基础知识个人征信报告解读个人征信风险防范与控制个人征信应用与发展趋势个人征信常见问题解答
目录
个人征信基础知识
总结词
个人征信是指依法收集、整理、保存、加工个人信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务的一种活动。个人征信在金融、经济和社会生活中具有重要意义，是现代市场经济的基础。
个人征信应用与发展趋势
职业发展
个人征信报告在某些职业领域，如律师、会计师等，被作为职业道德和信用水平的参考。
租赁市场
个人征信报告可以作为租房、共享经济等租赁市场的参考依据，帮助房东或平台评估租客的信用状况。
社交网络
一些社交平台利用个人征信报告来评估用户的社会信用，例如微信的“守信分”。
数据共享与整合
个人征信报告中的信息有误怎么办？
如果发现个人征信报告中的信息有误，可以向中国人民银行征信中心或商业银行提出异议申请，并提供相关证明材料。

理 发达国家都以个人数据保护为主要
论
立法对象，信用征信只作为个人数 据保护法的规范对象之一。
与
从英国的《数据保护法》到瑞
实
典的《个人数据保护法》，再到加 拿大的《个人信息和电子文档保护
践 法》都包括了一系列可能涉及个人
信息登记的活动。
征
由于征信系统的建立和运行必然
信
涉及一部分属于个人隐私范畴的内 容，在现代社会日益重视个人隐私
与 担、纠正完成时间长度进行规定。
实
（7）特殊情况下个人信息的使用。对 各种特殊情况下使用个人信息进行规定，
践 比如涉及国家安全等若干方面。
征
二、美国、英国、加拿大、瑞典四个国家的有 关法规的比较分析
信
1.立法的意义和目的：
美国《公平信用报告法》明确规定：公正、准
理
确的信用报告对银行系统具有十分重要的意义。 不准确的信用报告直接制约着银行系统效率的
论 的法律基础是在多年的法庭判决中逐步 发展完善的，已经收录在关于政府和私
与 人机构数据库的法律中。 美国《The Fair Credit Reporting
实 Act》（公平信用报告法），是规范征信
践 活动的核心法律，尽管《公平信用报告 法》使用的对象不仅仅是个人，也包括
企业和机构法人，但是该法的重点是对
征 当使用意图超出了已经声明过的目的时，
信
数据征集者不能提供，除非得到数据主 体的同意或法律的授权。
理
4.安全性原则。数据必须有适当的安全
论 保护措施，避免数据丢失和在没有授权
与
的情况下的进入、使用、删改和破坏。
实
5.开放原则。（征信机构）应当让公众 了解系统的发展、操作、基本政策和数

+ 案例：某支行周某。
精
9
+ 3、征信证明
原则上，能通过征信纠错完成数据更新的异议，不需要出 具征信证明；确需出具征信证明的，须由客户本人提出， 经有权审批人审核同意并向总行信贷管理部咨询后并以分 支行名义出具。分理处、贷款中心、内设不是不得出具征 信证明。征信证明内容仅限于对客观事实描述，不得作出 诸如“不属于恶意逃债”、“”不属于恶意贷款”等定性 表述，严禁出现“因人民银行系统原因”、“因我行系统 原因”等内容。
+ 6、20日指的为20个自然日；处理完成指为信用报告更新完成。
精
6
+ 1、换位思考 + 急客户所急，良好的服务态度；注意方式方法 + 2、严格按照制度规定 + 按照制度规定的流程、时限。 + 3、以事实为根据，即实事求是。 + 4、异议回复 + 统一答复客户：20日内处理完成，若未及时处理
完成，则作相应说明。
3、征信用户实行一人一户，须定期更换密码，并确保密码 安全；离开征信系统时，必须签退征信系统。
4、管理员用户密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负 责人保存。
精
4
+ 1、查询三要素（被查询人身份证明、相关业务申 请、书面征信授权）
+ 2、书面征信授权，必须面签并完善授权书相关要 素（用途、时间、面签人等）。
+ 2、征信系统异议核查信息的处理时限为自转接之日起，个人在 12日、企业10日内处理完毕。
+ 3、客户自行提起的异议申请，自客户申请自处理完毕时限为20 日。
+ 4、规定时间（20日）处理完成须对异议申请人进行书面回复。
+ 5、异议处理资料应包括征信纠错证明书、佐证资料（借据、合 同、还款凭证等），并将盖章扫描件和纠错证明书电子档报总 行异议处理岗。