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保险业支持小微企业金融服务总结摘要：一、引言1.小微企业在国民经济中的重要性2.保险业对小微企业金融服务的支持意义二、保险业支持小微企业金融服务的具体举措1.创新保险产品和服务2.提高保险服务水平3.加强风险管理能力4.降低保险费用三、取得的成果和挑战1.提升小微企业融资可获得性2.降低小微企业融资成本3.促进小微企业稳健发展4.面临的挑战和问题四、政策建议和未来发展1.完善相关政策法规2.深化保险业与金融机构的合作3.加强监管和风险防范4.提高小微企业金融服务普及率5.推动保险业持续发挥支持作用正文：随着我国经济的不断发展，小微企业在我国国民经济中的地位日益重要。
小微企业在促进经济增长、增加就业、创新等方面发挥着举足轻重的作用。
然而，由于种种原因，小微企业面临着融资难、融资贵等问题，制约了其健康发展。
在这一背景下，保险业对小微企业金融服务的支持显得尤为重要。
保险业在支持小微企业金融服务方面采取了多种举措，创新了保险产品和服务，满足了小微企业多样化的保险需求。
例如，针对小微企业的贷款风险，推出了贷款保证保险产品，帮助企业增信，提高融资可获得性。
同时，保险公司加强与金融机构的合作，提供一揽子的金融服务，为小微企业提供综合性的金融支持。
在提高保险服务水平方面，保险公司通过优化业务流程、提高理赔效率，提升了客户体验。
此外，保险公司不断加强风险管理能力，为小微企业提供专业的风险评估和防范建议，降低企业风险损失。
在降低保险费用方面，保险公司积极采取措施，减少小微企业保险成本，助力企业减轻负担。
在小微企业金融服务方面，保险业已取得了一定的成果。
通过创新保险产品和服务，提高保险服务水平，加强风险管理能力，降低保险费用等举措，小微企业融资可获得性得到提升，融资成本降低，为企业稳健发展提供了有力支持。
然而，保险业在支持小微企业金融服务过程中，仍面临一些挑战和问题，如保险产品创新不足、服务水平有待提高、政策支持不足等。
小微企业融资信用担保的现状及对策引言小微企业是国民经济中的重要组成部分，对于促进就业、推动经济发展具有重要意义。
然而，由于其规模较小、资金积累较少等特点，小微企业在融资方面常常面临困难。
为了解决这一问题，信用担保作为一种常见的融资手段被广泛应用。
本文将探讨小微企业融资信用担保的现状，并提出相关对策。
一、小微企业融资信用担保的现状1.1 小微企业融资难题小微企业由于规模小、资金紧张，常常难以满足传统融资方式的要求。
银行等金融机构往往对于小微企业贷款的申请提出较高的要求，如抵押物、担保物等。
这对于小微企业而言，常常是难以满足的障碍。
1.2 信用担保的作用信用担保是指第三方机构为借款人提供信用支持，承诺在借款人无法按时还款时承担保险责任。
信用担保可以提供担保，减小融资机构的信用风险，从而提高小微企业的融资成功率。
1.3 小微企业融资信用担保的现状目前，小微企业融资信用担保的形式主要有两种：一种是政府信用担保，由政府设立的担保机构对小微企业进行信用担保；另一种是非政府信用担保，由商业担保机构或金融机构提供信用担保服务。
二、小微企业融资信用担保的对策2.1 加强政府信用担保的支持政府信用担保作为小微企业融资的重要手段，应加强对其支持。
一方面，政府可以通过设立专门的小微企业信用担保机构来提供担保服务；另一方面，政府可以通过增加财政投入，加大对小微企业信用担保项目的资金支持。
2.2 完善非政府信用担保机构的服务非政府信用担保机构作为市场化的担保机构，应完善其服务体系。
一方面，非政府信用担保机构可以加强与银行等金融机构的合作，提高融资渠道的畅通度；另一方面，非政府信用担保机构可以通过创新产品和服务方式，提高小微企业对其担保服务的依赖度。
2.3 制定针对小微企业的信用评估标准由于小微企业的特殊性，传统的信用评估标准往往无法准确评估其信用状况。
因此，有必要制定针对小微企业的信用评估标准，以便更好地评估小微企业的信用风险。
小额信贷保证保险什么是小额信贷保证保险？小额信贷保证保险是指由保险公司为借款人或小微企业提供的，用于保障小额信贷风险的保险产品。
该保险所保障的风险包括借款人因意外事故、疾病、失业、死亡等原因无法按期还款，以及借款人违约的风险。
小额信贷保证保险的受益人小额信贷保证保险的受益人为出借人，也就是小额贷款机构或银行等金融机构，保险公司将为这些出借人提供相应的风险保障。
小额信贷保证保险的保险责任小额信贷保证保险的保险责任主要包括以下几个方面：1.因借款人的意外事故、疾病、失业或死亡等原因无法按期还款导致的损失；2.因借款人违约导致的损失；3.因基础设施、自然灾害等外部因素导致的借款人损失。
小额信贷保证保险的优势小额信贷保证保险可以为借贷双方提供多种优势：1.对于借款人，可以降低因突然意外、疾病或失业等原因而无法按时还款的风险，减轻经济压力，保护个人财产和信誉；2.对于出借人，可以降低因借款人违约或逾期还款等原因而导致的损失，保障资金安全，提高资金使用效率；3.能够推动小微企业发展，增强其获得融资的信心；4.能够促进金融机构之间的合作与共赢，激励出借人提供更多的小额信贷。
目前我国小额信贷保证保险的现状目前我国已经有多家保险公司提供小额信贷保证保险产品，如中国平安、中国人保、中国太保等。
同时，我国政府也发挥了重要的作用，例如提供了小微企业贷款贴息政策，支持小微企业的发展，提升小微企业的融资能力，从而推动小微企业发展。
不过，在实际应用中，小额信贷保证保险的利用率还不是很高，主要是因为其保费较高，保障力度不够大等因素。
如何通过不断探索和完善，提高小额信贷保证保险的作用，将是今后研究的重点。
小额信贷保证保险是对小额贷款中的出借人和借款人都有利的金融产品，在国家政策的支持下，已经在我国得到了广泛的应用。
虽然目前仍存在一些问题和挑战，但我们相信随着不断的完善，小额信贷保证保险将会在未来发挥更加重要的作用。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策1. 引言1.1 介绍中国工商银行小微企业贷款业务中国工商银行作为中国四大国有银行之一，一直致力于支持小微企业发展，其小微企业贷款业务在金融市场中占据重要地位。
小微企业贷款是指向符合国家政策、法律法规规定的小型微型企业提供的金融服务，主要包括流动资金贷款、设备购置贷款、固定资产贷款等多种形式。
作为中国最大的商业银行之一，工商银行的小微企业贷款业务覆盖范围广泛，服务实力强大，为小微企业提供了良好的融资支持。
工商银行小微企业贷款业务的特点之一是包容性强，适用对象广泛。
无论是初创阶段的小微企业，还是发展壮大后的小微企业，都可以在工商银行找到适合自身需求的贷款产品。
工商银行在小微企业贷款方面拥有丰富的经验和专业的团队，能够为小微企业提供针对性的金融解决方案，帮助其解决资金周转不灵、扩大生产规模等问题。
中国工商银行小微企业贷款业务的发展对于促进小微企业的健康发展、推动经济增长具有积极的意义。
工商银行将继续加大对小微企业的支持力度，不断完善服务，提升办理效率，为更多的小微企业提供更优质的金融服务。
1.2 探讨小微企业贷款业务的重要性小微企业在中国经济中扮演着非常重要的角色，它们不仅是经济增长的重要动力，还是促进就业、带动消费、促进社会稳定的重要支柱。
由于小微企业通常规模较小、资金周转不灵等特点，它们往往面临着融资难、融资贵的问题。
在这样的背景下，银行的小微企业贷款业务显得尤为重要。
通过向小微企业提供贷款支持，银行可以帮助这些企业解决资金周转困难，促进它们的发展壮大。
由于小微企业的数量庞大，它们的集合效应也非常明显，如果大量小微企业能够获得贷款支持，将会有效促进整个经济的发展。
小微企业贷款业务对于银行而言也是一项重要的业务。
小微企业贷款虽然规模较小，但其数量庞大，如果能够有效开展这项业务，不仅可以实现银行的风险分散，还可以扩大银行的业务规模，提升盈利能力。
小微企业贷款业务对于银行来说既具有社会责任意义，又具有商业利润价值。
信用保证保险在小微企业信贷管理中的运用和发展路径研究信用保证保险对帮助小微企业提升信用等级进而获取商业银行融资的作用
受到专家学者及政府机构的普遍认同,并在国内外都积累了一些成功经验。
然而,信用保证保险内涵丰富,我国信用保证保险各险种发展极不均衡,折射出小微企
业通过保险增信并获取信贷资金的途径并不顺畅。
对于信用保证保险在小微企业信贷管理中产生的问题,需要各参与主体协同解决。
本文研究的对象是具有增信作用的贷款类信用保证保险。
本文以某银行与保险公司合作的小微企业信用保证保险项目为例并结合国
内主要保险公司开展该类业务的情况,分析和归纳了这一模式在实际运用中存在的问题。
此后文章总结了国内外通过信用保证保险助力小微企业融资的成功经验。
最后,针对信用保证保险在助力小微企业融资中存在的困难,本文建议政府、商业银行以及保险公司建立和完善相应的制度及操作流程。
商业银行应加强风控管理和严格内部奖惩制度,以规避当信用保证保险与小微企业信贷管理结合后可能衍生出的道德风险与操作风险;政府可设立政策性的再保险公司来帮助分散商业保险公司累计的信用风险,并制定相关税收优惠来调动银行和保险公司的积极性。
贷款保证保险：发展情况、现存问题及建议①摘要：发展贷款保证保险对于缓解小微企业融资难有着积极的意义，从20世纪80年代开始，国内贷款保证保险的试点工作就在陆续开展。
然而，发展贷款保证保险面临法律法规不健全，信用风险较大，银保合作不顺畅等问题，为积极发展贷款保证保险，需要完善相关的法律法规，优化社会信用生态环境，理顺银保合作关系。
关键词：贷款；保证保险；贷款保证保险2013年8月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号），提出“着力强化对小微企业的增信服务……大力发展贷款保证保险业务”。
这是继2013年7月1日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号），提出“试点推广小额信贷保证保险”，以及2011年10月12日，国务院常务会议提出“积极发展小型微型企业贷款保证保险”之后，国务院发文进一步推动贷款保证保险发展。
发展贷款保证保险，有助于缓解社会各界广为关注的小微企业融资难，国内也在这方面进行了多次尝试，但也存在一些问题需要尽快解决以促进业务又好又快的发展，本文尝试着对此进行研究分析。
一、发展贷款保证保险的积极意义（一）贷款保证保险可以切实缓解小微企业融资难贷款保证保险降低了商业银行贷款时对抵押物的要求，有助于小微企业及时顺利获得商业银行贷款。
从小微企业自身的角度看，其融资难主要表现为以下两个方面：一是小微企业融资渠道狭窄，外源融资中对商业银行贷款依赖性较高。
据调查，国内小企业融资方式中，选择利用自有资金筹资的小企业占比为48.41%，选择利用商业银行信贷筹资的小企业占比为38.89%，选择其它筹资方式的小企业占比不足13%，仅有2.38%的小企业首选通过发行股票和债券的方式融资。
可见，小微企业外源融资过程中对商业银行贷款的依赖性较高。
①原文载于《金融发展研究》，2013年第10期，第78-81页。
二是尽管小微企业对商业银行贷款的依赖性较高，但商业银行贷款给小微企业时往往要求提供抵押物。
关于小额贷款的研究背景、意义及现状1.1 研究背景多年来，我国高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业的发展，1999年2月底中国人民银行对所有中资商业银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许商业银行把消费信贷业务作为新的业务增长点，面向中小型企业、个体工商户、农户及个人积极开展小额贷款业务。
从2004年开始，连续7个“中央一号”要求移步推进小额贷款业务，扩大小额贷款的覆盖范围，积极发展相关小额贷款机构和组织。
根据我国关于金融体制改革和创新的方向，指导各地方政府建立相关职能机构、地方现行策有其他外部环境，推动了小额贷款业务的发展。
自2008年5月人民银行和银监会联合共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司已经成长为我国金融体系中重要新力军。
小额贷款行业呈现出爆发式的增长，2008年底小额贷款行业的资产规模不到百亿，数目不到数百家，发展至2012年底已有6080家小额贷款公司，资产规模增长至5921亿，在4年时间内，行业资产规模年复合增长率高达56.5%。
中国人民银行最新发布数据显示，2013年6月末，全国已有超过7千家小额贷款公司，有超过7千亿贷款余额，其中2013年上半年就有1千多亿的新增贷款。
深圳作为经济特区是积极开展金融创新的地区，于2006年开展了小额贷款业务方点工作。
在08年出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，深圳市政府积极发挥经济特区的优势，发布了深圳市小额贷款公司试点工作的暂行管理办法，推进小额贷款公司发展。
几年间深圳辖区小额贷款机构实现了稳健有序发展，至2012年深圳共有59家小额贷款机构经批准正式开业经营。
其中，营业的59家小额贷款公司注册资本合计人民币82.93亿元，通过银行融入资金7.63亿元；自有小额贷款公司开展业务以来累计发放贷款近48万笔，为有需要的群体提供了近8亿的贷款；2012年全年较2011年新增贷款17.59亿，贷款余额80.72亿元，不良贷款余额1.87亿元，营业收入15.01亿元，净利润3.69亿元。
浅析小额贷款公司现状及发展建议随着经济的发展和金融市场的不断开放，小额贷款公司逐渐成为我国金融体系中不可或缺的一部分。
本文将对小额贷款公司的现状进行分析，并提出相应的发展建议。
小额贷款公司是指依法设立，主要面向小型微型企业、个体工商户、农户等提供信贷服务的金融机构。
自2008年我国首家小额贷款公司诞生以来，小额贷款公司在我国金融市场上取得了长足的发展。
目前，小额贷款公司在市场上面临着激烈的竞争。
以重庆市为例，截至2021年末，全市共有61家小额贷款公司，而市场份额却不到整个信贷市场的5%。
一些大型互联网金融机构的崛起，也给小额贷款公司带来了巨大的压力。
在业务模式方面，大部分小额贷款公司主要依靠传统的信贷业务，如抵押贷款、质押贷款等。
然而，由于市场竞争加剧和监管政策的影响，小额贷款公司的盈利能力受到了一定的制约。
拓展业务范围针对当前市场竞争激烈的问题，小额贷款公司应积极拓展业务范围，开展多元化的金融服务。
例如，可以涉足供应链金融、科技金融等领域，创新产品和服务，以满足不同客户的需求。
加强风险控制在开展业务的同时，小额贷款公司应注重风险控制，建立完善的风险管理制度和内部控制体系。
通过提高风险识别、评估和控制能力，确保公司的稳健运营。
合规监管小额贷款公司在发展过程中，应严格遵守国家法律法规和监管政策，确保业务合规。
同时，要积极与当地政府和监管部门沟通，了解政策走向，以制定合理的经营策略。
加大科技创新力度在科技金融领域，小额贷款公司可以借助大数据、人工智能等先进技术，提高风控能力和运营效率。
例如，运用人工智能算法对客户进行信用评估，以实现更精准的信贷投放。
还可以通过科技创新优化客户服务体验，提高客户满意度。
培养专业人才小额贷款公司在拓展业务和加强风险控制等方面，需要具备专业知识和技能的人才支持。
公司可以加大人才培训力度，提高员工的业务素质和风险管理能力。
同时，积极引进具有丰富经验和专业技能的人才，提升公司的核心竞争力。
某银行关于中小微企业融资问题的调研报告我银行牢固树立“四个意识”，坚决贯彻县委县政府部署，始终坚持“立足县域、服务三农、服务中小微企业”的市场定位，支持实体经济、民营经济。
针对目前中小微企业普遍反映的融资难担保难贷款难问题，我银行对县域小微企业中的典型企业进行了调研。
一、基本情况及存在的问题近年来，中小微企业普遍面临经济下行期的流动资金紧张，融资难担保难贷款难问题，在很多中小微企业主的印象中，向银行申请贷款准入门槛高，评级授信难，我银行针对这些问题深入企业进行了调研。
经过与企业相关人员的沟通、调研，发现造成以上状况主要有以下几个原因：（一）大部分中小微企业处于市场供应链中的弱势地位。
县域地区的市场供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位，往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套中小微企业要求苛刻，从而给这些中小微企业造成了巨大的压力。
目前延期付款已成为交易的主流方式，中小微企业作为处于供应链上游的供应商，很容易因赊销出现资金短缺，而资金短缺又会直接导致后续环节的停滞，甚至出现“断链”，影响更多企业的融资。
（二）部分中小微企业缺乏有效的抵质押物。
部分中小微企业缺乏有效的资产为贷款担保，导致贷款难。
同时，县域内担保公司规模小，偿债能力有限，即使达成合作协议，企业还要支付高额的保证金和担保费，令中小微企业望而止步。
（三）部分中小微企业缺乏诚信经营意识。
部分中小微企业的财务账表不能如实反映企业经营状况，报表与真实情况偏离度较大，严重影响金融机构为企业信用评价授信。
更有小部分中小微企业在存量贷款到期后不主动还本付息，甚至成为逃避金融债务的“钉子户”。
二、解决问题的措施（一）创新担保方式。
针对中小微企业缺乏抵质押物的情况，我行积极创新担保方式，为多家小微企业量身定制融资方案。
这包括已经成熟运用的机械设备抵押、林权抵押、股权质押、房地产抵押等，这些担保方式的创新，将最大限度的利用中小微企业现有资源，在风险可控的情况下，提供资金支持。
小额贷款保证保险调研报告小额贷款保证保险是一种针对小微企业和个人提供的一种保险产品，旨在保障借款人在无力偿还贷款时，保险公司能够按照合同约定，承担贷款本息的偿还责任，从而保护借款人的利益，减轻违约风险。
本次调研目的是了解小额贷款保证保险在市场中的应用情况、存在的问题以及未来的发展潜力。
通过对相关数据的分析和现场调研，以下是调研报告的主要内容：一、小额贷款保证保险的市场规模小额贷款保证保险市场目前仍处于起步阶段，但随着小微企业和个人的需求不断增加，市场规模逐渐扩大。
根据数据显示，小额贷款保证保险的市场规模在过去几年中保持了较快的增长，预计在未来几年内将持续增加。
二、小额贷款保证保险的应用情况小额贷款保证保险主要应用于小微企业和个人的小额贷款业务中。
根据调研数据显示，目前已有多家保险公司推出了小额贷款保证保险产品，并与银行、小贷公司等金融机构合作开展业务。
借款人可以购买小额贷款保证保险来降低借款风险，同时也可以让金融机构放心地提供小额贷款服务。
三、小额贷款保证保险存在的问题在调研中，我们发现小额贷款保证保险面临一些问题。
首先，保险费率较高，对借款人而言，购买保险成本较高；其次，保险责任范围较窄，未覆盖小额贷款的所有风险，如利率上调、政策性风险等；再次，保险理赔流程繁琐，申请理赔手续繁重，时间周期长。
这些问题需要进一步研究和解决。
四、小额贷款保证保险的发展趋势小额贷款保证保险在未来有望获得更大的发展空间。
随着金融科技的不断进步，小额贷款保证保险的运作效率预计会有所提高，同时，可以通过与其他金融产品的创新结合，提供更加全面的保障。
此外，政府对小微企业的支持政策也会对小额贷款保证保险的发展起到积极的推动作用。
总结：小额贷款保证保险作为一种金融创新产品，在市场中的应用情况良好，但仍面临一些问题，未来的发展潜力较大。
政府和金融机构可以加大对小额贷款保证保险的支持力度，推动其更好地服务于小微企业和个人借款群体。
小微企业融资信用担保的现状及对策【摘要】小微企业是我国经济的重要组成部分，但融资难融资贵一直是其发展中面临的重大问题。
本文针对小微企业融资信用担保的现状进行分析，并提出了解决问题的对策。
现状分析部分主要探讨了目前小微企业在融资信用担保方面存在的困难和挑战，例如信用评级不足、担保方式单一等问题。
问题解决部分则提出了建立健全的担保体系、加强风险评估和信息共享等措施来解决融资难题。
政府支持和行业合作则是在提供政策支持和资源协作方面的举措。
风险控制方面强调了对担保机构和小微企业进行风险管理培训，提高风险意识和应对能力。
通过政府支持、行业合作和风险控制等措施，可以有效提升小微企业融资信用担保的水平，促进小微企业健康发展。
【关键词】小微企业、融资、信用担保、现状、对策、政府支持、行业合作、风险控制、贷款、信用评级、担保机构、金融市场、金融监管、创业环境。
1. 引言1.1 小微企业融资信用担保的现状及对策在我国，小微企业融资信用担保已经取得一定的进展，但仍存在一些问题和挑战。
由于小微企业资信状况良莠不齐，信用担保的难度较大，很多小微企业仍然难以获得足够的融资支持。
我们需要进一步深入分析小微企业融资信用担保的现状，找出存在的问题，并提出有效的对策和措施。
通过政府支持、行业合作和有效的风险控制等手段，可以有效提升小微企业融资信用担保的效率和可信度，为小微企业提供更多、更优质的融资支持。
希望通过本文的研究，能够为小微企业融资信用担保提供一些有益的参考和建议，推动小微企业更好地发展。
2. 正文2.1 现状分析目前，小微企业融资信用担保的现状呈现出一些特点和问题。
小微企业在融资过程中往往面临着信用不足、抵押物不足、贷款利率高等问题，导致融资难度较大。
传统金融机构在对小微企业进行信用评估时存在较高的风险偏好，对小微企业的信用担保要求较高，导致很多小微企业无法获得融资支持。
小微企业在发展初期往往无稳定的经营历史和业绩表现，也导致金融机构在进行风险评估时更加谨慎。
保险服务小微企业调研报告调研报告：保险服务对小微企业的影响一、背景和目的小微企业是我国经济发展的重要组成部分，也是创新创业的重要力量。
然而，由于资金、管理和市场等方面的限制，小微企业往往面临着许多风险。
保险服务作为一种风险管理工具，在保障小微企业的生存和发展方面起着重要作用。
本次调研旨在分析保险服务对小微企业的影响，并为进一步改进保险服务提出建议。
二、调研方法本次调研采用问卷调查和访谈相结合的方式进行。
通过在多个小微企业中发放问卷，并与相关保险机构进行访谈，获得了一定的实证数据。
三、保险服务对小微企业的影响1. 风险管理能力提升：保险服务能够帮助小微企业降低风险，减少经营活动中的不确定性。
保险机构针对小微企业的特点，推出了针对性的保险产品，如财产保险、责任保险等，为企业提供了全方位的风险保障。
2. 融资能力实现：由于小微企业往往难以获得传统融资渠道的支持，而保险服务作为一种抵押物或担保方式，可以为小微企业提供贷款保证。
这样，小微企业可以利用保险作为银行贷款的抵押物，解决融资难题。
3. 建立企业形象与品牌：有保险服务的小微企业更容易获得消费者的信任与合作。
企业通过购买责任保险等，向消费者传达了对其强大财务实力的表达，提高了消费者对企业的信心与认可度，从而增强了企业形象与品牌价值。
4. 人才留存与激励：保险服务还可以为小微企业提供员工福利，如养老保险、人身意外伤害保险等，吸引和留住优秀的人才，提高员工的工作积极性和忠诚度。
四、改进保险服务的建议1. 制定针对小微企业的保险政策和产品：保险机构应更加重视小微企业的需求，针对其特点开发相应的保险政策和产品。
应加强与小微企业的沟通和合作，了解其实际需求，提供更贴合的保险服务。
2. 降低保险费用和门槛：小微企业往往面临资金紧张的问题，保险费用成为了其购买保险服务的门槛。
保险机构可以通过降低保险费率或提供灵活的付费方式，促使小微企业更积极地购买保险服务。
3. 增加理赔效率和透明度：小微企业在发生意外事故后，往往非常依赖保险理赔来解决问题。
小微企业贷款保证保险发展问题浅析（5篇）第一篇：小微企业贷款保证保险发展问题浅析小微企业贷款保证保险发展问题浅析林洁刘伟2012-10-22 10:12:27 来源：《金融发展研究》2012年第9期小微企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有重要作用，其改革与发展是当前经济工作的一项重要任务。
目前，“融资难”问题已成为制约小微企业发展的瓶颈，虽然近年来我国政府为解决这一难题出台了许多政策措施，但仍远远满足不了广大小微企业的资金需求。
以青岛市为例，数据显示，青岛市2011年底登记在册的小微企业共30余万家，占全市企业总数的90%以上，而成功获得银行贷款的仅有11301家，仅占小微企业总数的4%.小微企业“融资难”的根本原因是信用等级低，因此要想获得贷款支持必须辅之以保险、担保等方式。
贷款保证保险主要通过信用担保方式，为企业提供第二还款保障，从根本上解决企业第一还款来源不足问题，是解决小微企业“融资难”的一条新途径。
一、贷款保证保险的起源与发展保证保险于十八世纪末十九世纪初始于美国，随后西欧、日本陆续开办，目前在世界范围内得到了迅速发展。
我国保证保险业务最初是以消费贷款保证保险的形式出现，自上世纪末开办，随后的几年经历了快速发展又快速退出的过程。
这种状况的出现与当时我国信用体系不健全，公司开办之初对险种的风险估计不足、盲目发展、管理松弛、前期资信调查与后续监督不到位等因素有着直接关系。
以汽车消费信贷保证保险为例，1998年，随着汽车消费信贷市场的发展，各商业银行纷纷推出不同品种的个人消费信贷业务。
为适应银行资产业务风险转移的需求，汽车贷款保证保险开始出现，并在最初几年得到迅猛发展。
截至2011年底，国内金融机构的个人汽车贷款余额达到435亿元，广州地区的汽车贷款99%采取保证保险方式。
但该险种由于涉及环节多，风险技术含量高，又无成熟经验可遵循，在发展过程中也暴露出不少问题。
诸如逾期贷款严重、管理成本高、诉讼案件多、追偿难度大等，保险公司赔付率一度超过100%.为此，2003年6月开始，多家保险公司迫于风险控制的压力开始停办汽车消费贷款保证保险业务，尤其是2004年1月，保监会发布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求截至2004年3月31日现行汽车消费信贷保证保险条款费率一律废止，该业务基本进入全面停办阶段。
小微企业贷款保证保险现状及研究
作者：王丽娜魏舒波邱兰毛亚琼
来源：《经营管理者·上旬刊》2016年第11期
摘要：我国多个地区开始实施小微企业贷款保证保险的试点工作，因此研究如何推动小微企业贷款保证保险的发展具有重要意义。
本文介绍了小微企业贷款保证保险的发展现状及制约因素，并对此提出了针对性的建议。
关键词：贷款保证保险银保合作信用制度
一、小微企业贷款保证保险的发展现状
小微企业在促进我国经济结构的调整，增加就业，技术创新和商业模式创新等方面发挥着重大作用。
但小微企业自己能力弱，抗风险能力较差，影响到了企业的融资和自身发展，融资难使得小微企业很难持续性发展而且时刻面临资金链锻炼的风险。
小微企业贷款从2009年开始正式进入贷款保证保险领域，目前，处于大力推广阶段。
在2015年，人民银行与中国保监会、商务部等部门联合印发了《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，该文件鼓励保险公司和银行在小微企业贷款方面加强合作，同时支持信用征集和信息共享，鼓励各地区根据现有基础，为贷款保证保险提供灵活多变的政策，促进其快速发展。
截止2015年上半年，我国为小微企业贷款保证保险提供政策指导的省份有14个，最开始作为试点的几个地区已将成功经验推广到全国25个省市，73个地市级，承保金额已达1803.5亿元，31万企业获得实际帮助，环比增长56.7%。
二、推动小微企业贷款保证保险发展面临的制约因素
1.小微企业信息不透明，保险公司核保后面临较大风险。
在目前的贷款保证保险业务中可以发现，大多数银行主要的贷款对象是AA级以上且具备有效抵押或担保的企业，在这种情况下，许多信用等级偏低的小微企业在无法获得融资的困境下转而投保贷款保证保险。
保险公司需要对投保企业进行信息核实，而这些客户群自身竞争力较差，管理不完善，缺乏持续盈利的能力，往往无法提供准确的经营资料，致使双方信息不对等。
同时，小微企业在投保保证保险以后，同时要偿还贷款利息以及保费，融资成本较高。
在业务选择上，企业很可能会选择高风险，高收益的项目，这将加剧银行和保险公司所面临的风险。
2.政府支持力度不够，业务推广存在一定难度。
政府在财政政策上难以对企业进行直接有效的资金上的扶持，小微企业虽然能够得到融资，但成本加大，加剧自身还款压力。
3.稳固的“银+保”合作基础尚未形成。
保险公司对小微企业做信用担保，银行审核后发放贷款，这两类金融机构是小微企业贷款保证保险的主要构成，二者能够形成互助有效的机制，业务才能顺利开展，但就目前我国在该业务的开展情况来看，二者之间的合作仍有一定问题。
3.1存在放松管理的风险。
目前一些信用水平偏低的企业获得贷款保证保险的承保时，银行会优先选择这类企业房贷。
而这类企业可能并不符合房贷的约束条件，这说明银行放宽了准入限制，在商业银行和保险公司沟通合作不畅时，可能会导致商业银行更看重保险担保，而忽略了对小微企业的风险管理。
另外，多个试点地区都有政府与银行、保险机构的合作模式，政府大多会有专项资金用来分摊风险或补偿损失，这也可能导致银行和保险机构在管理上的松懈。
3.2银保间的博弈。
在小微企业投保贷款保证保险时，将商业银行在合同中作为受益人，在企业违约时，商业银行可获得相应保险公司的赔款，这就容易导致二者在风险分摊上的争议。
一种是保险合同中对商业银行的约束力很小，致使保险公司的责任加大，保险公司处于弱势地位，在进行风险管理时，很可能会选择提高保费来弥补损失。
例如，在四川省自贡市一家保险公司就选择将保险费率提高到了8%。
另一种情况是由于风险分摊的不确定，保险公司为了减轻企业违约后自身的经济负担，会在保险合同中设置免赔条款，增加更多的理赔条件等，从而转移责任，使商业银行难以获得赔款。
三、发展小微企业贷款保证保险建议
1.尽早完善信用信息体系，建立风险评价机制。
要让保险公司和银行减轻管理风险成本，需完善社会企业的信用制度。
一是利用各种媒体资源及政府平台，鼓励各类企业增强诚信意识，树立良好的诚信观念，为贷款保证保险营造良好的诚信守信氛围。
二是需要中国人民银行逐步建立和完善整个金融行业的统一征信平台。
我国对每个公民和企业都有信用统计数据库，该数据库可以作为统一征信平台的一个基本内容，逐渐将保险行业、证券行业等金融机构加入其中。
还应建议有效的共享机制，使保险公司在核保时，能够在工商、税务等各个部门进行资信调查，避免过多的将管理风险的成本花费在投保前期，节省保险公司的大量时间，提高承保效率。
三是可以通过建立专门的贷款保证保险法来树立一套完整的失信惩罚机制，对贷款企业进行合理的监督。
法律有助于激励企业更加积极的管控自身风险，在对小微企业进行惩罚时，可以联合工商、税务部门组成一个有机的整体，对借款企业形成一定的威慑作用。
这样进行严格的违约惩罚机制，有利于保险公司和银行降低经营贷款保证保险的风险，减少对小微企业在经营过程中的监督时间，集中精力创新发展贷款保证保险，切实缓解小微企业融资难的问题。
2.政策扶植。
一是成立多种专项基金来扶持小微企业贷款保证保险的发展。
目前，多数试点地区都有政府的资金做托底，但大多数额有限且使用门槛较高。
要建立灵活多反向的资金使用规则，在贷款保证保险承保阶段，一方面作为带有准公共产品性质的险种，政府可以在实行各种优惠政策之后，通过不同的监管部门根据实际情况对保险公司的保险费率进行适当限制，并对高科技和新兴产业进行适当的保费补贴，降低企业的融资成本。
另一方面在风险发生时提
供相应的分摊资金，降低保险公司和商业银行的损失，这样可以促进各方积极的推进贷款保证保险的发展。
二是由政府组织成立小微企业的信用担保体系，来解决小微企业在进行贷款时主要缺乏信用担保的问题。
可以充分利用小微企业自身的资源，使发展较好的企业通过互助互联成立信用担保基金。
三是由政府主导引入相应的再保险机构，为其提供财政支持。
因为贷款保证保险具有很强的专业性，引入再保险，可以将风险进行分摊，也有利于缓解保险公司的承保压力，提高自身的承保能力，推动业务的大力发展。
3.增强银保合作。
作为贷款保证保险的两个重要主体，商业银行和保险公司要相辅相成，形成利益共同体，促进小微企业贷款保证保险的健康发展。
商业银行和保险公司要进一步明确各自的责任和应该承担的义务。
保险公司方面要明确自身的责任范围，深入研究保证保险。
银行要准确控制贷款额度和发放贷款的规模，对主要客户群有准确的划分和分析。
二者联合整合征信信息，完善评级资源，协同合作设计出更规范的产品，形成能够有效处理坏账和转移风险的能力，保证市场的公平，共同支持小微企业良好的发展。
四、结语
小微企业贷款保证保险目前正处于大力发展阶段，在我国宁波、深圳、重庆等多个试点地区发展良好，其中浙江省已经将宁波的成功经验推广到了全省60多个县。
要使小微企业贷款保证保险更好的向全国发展，需要建立风险评价机制、政策的扶持和征信系统的完善等，使小微企业更快捷、低成本的融资和健康的发展。
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王丽娜，天津财经大学珠江学院，讲师，硕士，研究方向：保险理论与实务、社会保障。
