2011银行从业资格考试《个人贷款》讲义

第八章个人信征信系统第一节概述一、个人征信系统的含义及内容1.个人征信系统的含义(1)个人征信系统也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。

个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。

该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。

(2)我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此基础上，将逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。

全国个人信用信息基础数据库系统首先向商业银行提供个人信用信息的查询服务，满足商业银行对信贷征信的需求;同时依法服务于其他部门的征信需要，并依法逐步向有合格资质的其他征信机构开放。

目前，个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构。

但其影响力已波及税务、教育、电信等部门。

根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》的规定，商业银行等金融机构经个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询个人的信用报告。

金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序查询个人信用报告。

将来，随着征信立法的逐步完善，个人征信系统将依法扩大使用范围，逐步向更广泛的社会对象提供更多的信用查询服务。

本章知识框架图：第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

二、个人贷款的特征(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

银行从业个人贷款精讲讲义第一节个人贷款的性质和进展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特点为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特点。

(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义能够从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务能够为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务能够关心银行分散风险。

出于风险操纵的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，不管是单个贷款客户的集中依旧贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款能够成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的进展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足宽敞消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培养和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济连续、快速、健康和稳固进展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康进展。

二、个人贷款的特点(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相关于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有托付性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户能够通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还能够在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

第一章个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1。

个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

与公司贷款相区别的特征:合同关系主体双方是银行和个人2。

个人贷款的意义：微观和宏观两方面（1）对金融机构而言：新的收入来源;分散风险(2）对宏观经济而言:满足居民消费需求；促进国民经济发展二、个人贷款的特征1。

贷款品种多、用途广2.贷款便利3。

还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1。

住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2。

国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展第二节个人贷款产品的分类一、按产品用途分类1。

个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款.(1)自营性个人住房贷款(2）公积金个人住房贷款（3）个人住房组合贷款2。

个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。

（1）个人汽车贷款：购买汽车的贷款—-自用车、商用车；新车、二手车（2）个人教育贷款:满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款（3）个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器（4)个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款（5）个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游（6）个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求3。

个人经营类贷款:指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款（1）专项贷款（2)流动资金贷款二、按担保方式分类1.个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

主要都是固定资产、财产2.个人质押贷款：质物出质,作为质押物获取贷款主要都是金融资产、财产权利3.个人保证贷款：第三方提供保证的贷款4。

个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款一、贷款对象仅限于自然人,不包括法人.具有完全民事行为能力的自然人二、贷款利率借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,或者是银行取得的报酬.利率=利息额 / 本金三、贷款期限贷款从发放到约定的最后还款或清偿的期限.借款期限并非越长越好，一般在15～20年最为合理四、还款方式1。

2011年下半年银行从业资格考试公共基础讲义(完整版) 前言
本讲义是2011年下半年银行从业资格考试的公共基础科目的讲义，主要介绍银行业务基础知识和法律法规等内容，供考生参考。

第一章银行业务基础知识
1.1 银行基础业务
1.1.1 存款业务
存款业务是银行的基础业务之一，包括活期存款、定期存款、通知存款等。

1.1.2 贷款业务
贷款业务是银行的重要业务之一，包括个人贷款、企业贷款等。

1.2 银行账户管理
1.2.1 账户种类
银行账户主要分为个人账户和企业账户两大类。

1.2.2 账户开立和管理
账户开立需要提供身份证明和相关材料，账户管理包括账户余额管理、账户变更管理等。

1.3 银行清算支付
1.3.1 银行清算基础
银行清算是指通过各种支付工具进行的金融结算，包括现金支付、支票支付、电子支付等。

1.3.2 支付结算
支付结算是银行清算的重要环节，包括清算机构、清算流程、结算方式等。

第二章银行法律法规
2.1 银行法律法规概述
银行法律法规包括《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等。

2.2 银行风险管理和合规性管理
银行要遵守各种法律法规，进行风险管理和合规性管理，提高监管合规能力。

以上是本讲义的主要内容，仅供参考。

考生应认真学习各相关知识点，并加强练习，提高自己的考试水平。

祝您考试顺利！。

《个人贷款》精讲讲义2011银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义第一章个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展二、个人贷款的特征1.贷款品种多、用途广2.贷款便利3.还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展1.2 个人贷款产品的种类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种1.2.1 按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。

(三类)自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。

----对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷款，1～5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点第一节个人贷款的概念和意义1.个人贷款的概念2.个人贷款的特征 :1既2在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。

33.个人贷款的发展历程120世纪8021999年23第二节个人贷款产品的种类4.按产品用途分类1①自营资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。

的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

不以可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。

2个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消①个人汽车贷款。

指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

②个人教育贷款。

是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

分为国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。

实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

③个人耐用消费品贷款。

指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷户处购买特定商品。

④个人消费额度贷款。

指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使⑤个人旅游消费贷款。

指银行向个人发放的用于⑥个人医疗贷款。

指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。

3营设备贷款。

前者指银行向个人发放的、用于定向购买或租赁商指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。

无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

5.按担保方式分类1个人抵押贷款是指贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点第一节个人贷款的看法和意义1.个人贷款的看法看法个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资本需求的贷款。

个人贷款是以主体特色为标准对贷款分类的一种结果即借贷合同关系的一方主体是银行另一方主体是个人这是与企业贷款相区其他重要特色。

意义有利于银行增加收入和分别风险有助于满足城乡居民的有效花销需求繁荣金融行业促进公民经济健康发展。

2.个人贷款的特色 :1品种多、用途广。

既有个人花销贷款又有个人经营贷款既有自营性个人贷款又有委托性贷款既有单一贷款又有组合贷款。

2贷款便利。

可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融商场办理。

3还款方式灵便。

3.个人贷款的发展历程1住所制度的改革促进了个人住所贷款的产生和发展20世纪80年代中期随着我国住所制度改革、城市住所商品化进度加快和金融系统的改革中国建设银行率先在国内创立个人住所贷款业务随之各商业银行接踵创立该业务。

2国内花销需求的增加推动了个人花销信贷的蓬勃发展1999年2月中国人民银行宣告《关于睁开个人花销信贷的指导建议》后各商业银行不断加大花销信贷业务发展力度个人花销信贷业务获取快速发展。

3商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展近来几年来银行着力完满企业法人治理结构推动了个人贷款业务的规范发展。

第二节个人贷款产品的种类4.按产品用途分类1个人住所贷款个人住所贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用一般住所的贷款包括①自营性个人住所贷款。

也称商业性个人住所贷款指银行运用信贷资本向在城镇购买、建筑或大修各种类住所的个人发放的贷款。

②公积金个人住所贷款。

也称委托性住所公积金贷款指由各地住所公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住所公积金委托商业银行向购买、建筑、翻建或大修自住住所的住所公积金缴存人以及任职时期缴存住所公积金的离退休职工发放的专项住所贷款。

不以营利为目的推行“低进低出”的利率政策贷款额度受限是一种政策性个人住所贷款。

本章知识框架图：第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。

出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

二、个人贷款的特征(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相对于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

银行从业资格考试《个人贷款》教材解读(1)份银行从业资格考试《个人贷款》教材解读 1银行在进行营销决策之前，应先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分调查分析。

1.分析的意义：①有利于把握宏观形势;②有利于掌握微观情况;③有利于发现商业机会;④有利于规避市场风险;⑤有利于把握行业发展趋势。

2.分析的主要任务：①分析购买行为;②进行市场细分;③选择目标市场;④实行市场定位。

【在此基础上还应做到四化：经常化;系统化;科学化;制度化】3.分析的内容：外部环境：①宏观环境;【经济与技术环境、政治与法律环境、社会、人口与文化环境】②微观环境;【信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略】内部环境：①银行内部资源分析;【人力资源、资讯资源、市场营销部分的能力、经营绩效、研究开发】②银行自身实力分析;【银行的业务能力、银行的市场地位(市场占有率来反映)、银行的市场声誉、银行的'财务实力、政府对银行的特殊政策、银行领导人的能力】4.分析的基本方法：主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。

【S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁】市场细分(P19-P22)1.定义：就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。

2.作用：①有利于选择目标市场和制定营销策略;②有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求;③有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。

3.原则：①可衡量性原则【市场细分的基础】;②可进入性原则;③差异性原则;④经济性原则。

标准：主要有人口因素、地理因素【通常采用的方法】、心理因素、行为因素和利益因素等。

策略：①集中策略;②差异性策略。