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保险市场信息不对称问题研究保险市场信息不对称问题研究一、信息不对称的定义信息不对称是指在市场经济活动中，各参与主体由于内外部各种原因致使他们在信息的了解与把握上存在差异性，信息掌握多的一方，往往处于有利地位，而信息掌握少的一方，则处于相对劣势地位。
二、保险市场信息不对称产生的原因对保险消费者来说，由于保险产品是一种涉及面广、知识含量相对较高的特殊产品，这就造成了经过专业培训且具有实际操作经验的保险人对保险知识相关信息的了解和掌握程度要远高于普通的保险消费者，同时，由于保险公司在信息披露方面存在的隐蔽性，使投保人难以通过保险公司披露的信息对其有一个全面和深入的认识，以上这两方面的原因，引发了保险人与保险消费者之间在保险产品以及保险公司相关信息掌握上的不对称性，导致许多潜在的保险消费者难以转化为真正的投保人。
对保险人来说，由于保险标的无论在投保前后都掌握在投保人的手中，投保人在保险标的实际风险状况有关信息掌握上要比保险人有着明显的优势，引发了保险人与投保人双方间在有关保险标的相关信息占有量上存在不对称。
三、保险市场信息不对称引发的问题保险市场信息不对称容易引发两类比较典型的问题，即逆向选择与道德风险问题。
（一）逆向选择1.定义。
在保险市场上，当保费处于一般水平时，低风险消费者在购买保险产品后所得到的效用可能比不购买保险产品时所得到的效用要低，此时这类低风险消费者会选择不购买保险产品，从而退出保险市场，只剩下高风险类型的消费者会购买保险，继续留在保险市场上。
当这类低风险的消费者退出保险市场后，保险公司如果继续保持原有的保险费率不变，将出现亏损，为了扭转这一亏损的局面，保险公司将不得不对原有的保费进行提高，这样一来，对于那些自身面临风险点相对较小的消费者而言，他们会认为额外多支付这笔费用不值得，因而会选择不再投保，最终高风险类型的消费者将低风险类型的消费者“驱逐”出保险市场，这便是保险市场上的逆向选择问题。
保险业中的信息不对称问题及对策在金融领域中，信息不对称是一个常见的问题，尤其在保险业中更加明显。
信息不对称指的是保险公司对于客户的信息获取比客户对于保险公司的信息获取更加充分。
这种情况将会引发一系列的问题，对于保险公司和客户都存在着不同的风险。
下面将对这些问题进行阐述，并且提出相关的对策。
保险公司和客户的风险保险公司风险1.逆选择问题逆选择指的是客户在购买保险时，保险公司难以了解客户的实际风险情况，以及在事故发生时的真实经济状况。
这将导致保险公司无法根据客户的实际情况来设计保险合同，提高客户满意度。
另外，在客户发生重大保险事故时，保险公司也无法根据客户实际损失程度来理赔。
2.道德风险道德风险指的是客户在签订合同时，为了获得更高的保额，对于自己的个人信息进行了夸大等的不真实陈述。
这将导致保险公司无法获取真实客户信息，进而不能准确计算赔付金额。
客户风险1.个人信息泄漏风险在保险签订过程中，客户需要透露个人信息，如健康状况、财产状况等。
但如果这些信息被泄露，将会造成客户财产、人身安全等方面的损失。
2.选择问题很多客户难以准确判断自己需要哪种类型的保险产品。
而保险公司则为了追求自身利益，会使用一些虚假宣传手段使得这些客户误判自己的需求，购买到不适合自己的保险产品。
信息不对称的对策为了能够降低信息不对称产生的风险，保险公司和客户可以采取以下的措施来缓解这种情况：保险公司对策1.信息收集优化在保险产品设计时，保险公司应加强对于客户信息的收集与监控。
引入大数据、人工智能等技术，对客户进行全面的分析，提高保险合约精确度。
2.产品定制化保险公司需要加强对于客户的分类，并针对客户的需求、风险水平等信息提供更加个性化的产品选择。
3.反欺诈技术应用利用大数据、人工智能等技术对客户的信息进行核实，防止客户虚假宣传和欺诈行为的出现。
提高对于客户个人信息的校验力度，从根本上避免道德风险。
客户对策1.信息自我保护客户在透露个人信息时，应提高个人信息安全保护意识。
健康保险发展的难点与对策随着人们生活水平的提高，人们的关注点不仅仅在于物质的追求，也更加注重健康。
因此，健康保险作为一种重要的保险类型，受到了人们越来越多的关注和重视。
然而，健康保险的发展也面临着一些难点。
本文将探讨健康保险发展的难点，并提出相应的对策。
难点一：保费定价无法满足市场需求保险公司对保费定价采用的是失效率分配方法，即根据不同人群的风险程度来确定保费的高低，从而使低风险人群承担的保费比高风险人群少。
这种保费定价方式虽然防范了道德风险，但是并不能满足市场的需求。
因为有些人认为自己的风险低，但是由于保险公司在价格定价方面限制较大，使得他们不愿意购买健康保险。
对策：个性化定价个性化定价是针对保费定价无法满足市场需求的一个完美的补充。
个性化定价是指根据每个人的实际情况，对保费进行定价。
在这种模式下，保险公司会收集到客户的实际情况，并根据他们所在地区、健康状况、职业等因素来定价。
这种方式更贴近实际，能够有效减少保费的不公平性，并大大提高市场吸金效率。
难点二：信息不对称问题购买健康保险需要了解保险公司的情况、保险条款、保障计划等，但是由于保险公司的信息掌握度远远高于客户，存在着信息不对称的问题。
因此，保险公司可以随意修改保险条款、保障计划等，使得客户在理赔时面临很大的困难。
对策：信息透明化为了解决信息不对称的问题，保险公司应该将相关信息透明化。
保险公司可以在前期购买前，向客户留下其实际情况，并给出详细的保险条款、保障计划等信息。
此外，保险公司还可以利用互联网、手机APP等各种方式呈现信息给客户以便客户更好地了解相关情况。
难点三：风险控制困难健康保险的风险较大，一旦有人出现重大疾病或者意外，保险公司就要面临较大的风险。
此外，健康保险的市场规模相对较小，很难通过规模上的扩张来降低风险。
对策：合作开发附属业务为了降低风险，保险公司可以与其他公司合作开发附属业务。
比如与药店、医院合作，提供优惠的服务；再比如，开发保险资产管理业务，来增加公司的利润。
保险市场的信息不对称和反逆选择问题保险作为一种金融工具，在社会经济发展中起着至关重要的作用。
然而，保险市场存在着信息不对称和反逆选择等问题，严重影响了市场运行的效率和公平性。
本文将探讨保险市场的信息不对称和反逆选择问题，并从市场调节和政府监管的角度提出相应的解决方案。
一、信息不对称问题信息不对称是指在市场交易中，买方和卖方拥有不同的信息水平，从而导致市场参与者无法全面准确地评估交易对象的风险和价值。
在保险市场中，信息不对称表现为保险公司难以获取被保险人的真实信息，从而无法确定保险费率和保险责任范围。
信息不对称在保险市场中的主要表现是反向选择和道德风险。
反向选择是指在购买保险前，被保险人通常拥有比保险公司更多的信息，如患有某种疾病、从事高风险职业等，导致高风险人群更倾向于购买保险，从而提高了保险公司的风险。
道德风险则是指在购买保险后，被保险人可能会改变其行为方式，以获得不当的利益。
例如，购买汽车保险后，被保险人可能会故意制造事故以获取保险金。
为解决信息不对称问题，市场可以采取一些策略。
首先，保险公司可以通过完善的风险评估模型和数据分析技术，尽可能准确地评估被保险人的风险水平，减少信息不对称带来的风险。
其次，引入第三方机构或专业评估人员对被保险人的风险进行独立评估，提供中立的信息，并帮助保险公司确定保险费率和责任范围。
二、反逆选择问题反逆选择是指在信息不对称的情况下，市场参与者倾向于选择对自身有利的保险产品或保险策略，从而最大程度地降低个人风险，并让保险公司不得不面对高风险的投保人。
这种选择行为将导致市场的“劣胜优汰”，保险公司面临更高的风险和损失。
反逆选择问题在保险市场中的主要表现是低风险人群的风险逃避和高风险人群的风险偏好。
低风险人群可能会倾向于不购买保险，或购买较低保额的保险，因为他们相对来说具有较低的风险。
而高风险人群则可能会选择购买高保额的保险，以最大程度地降低个人风险。
市场可以通过引入差异化的保险产品和差异化的保费率来应对反逆选择问题。
保险业中的信息不对称问题及对策一、信息不对称的概念在保险市场中，信息不对称问题是指保险公司和客户之间对信息的不对称，导致市场出现效率低下或不稳定的情况。
信息不对称的产生主要是由于保险公司和客户之间的信息差异和信息不对称。
保险公司作为专业化的机构，了解更多的保险知识和行业规律，而客户则没有保险公司的专业知识，无法准确地判断保险产品的质量和风险，导致信息不对称问题的出现。
二、信息不对称对保险业带来的影响1.不确定性增加保险业作为金融服务业，需要面对高度不确定性的风险，而信息不对称问题会加剧保险市场的不确定性，因为保险公司无法完整获得客户的信息，也无法准确预测和评价相关的风险，从而影响保险公司判断和承担风险的能力。
2.市场效率低下信息不对称问题还会导致市场效率低下。
因为客户无法准确地了解保险产品的质量和风险，而保险公司也无法了解客户的真实需求和付款意愿，最终导致市场资源分配的低效或者不均。
就像保险公司在许多情况下可能会缩小产品的覆盖范围或降低理赔额度，以避免不对称信息的风险，而客户则可能会购买无法满足实际需求的保险产品，或者因保险公司的不信任而放弃自己的购买决策。
3.产品质量和声誉风险信息不对称问题还可能对保险公司的产品质量和声誉带来风险。
如果保险公司无法准确实现信息沟通，那么他们的产品可能会存在质量问题，从而影响到保险公司的声誉和公信力，进而影响其业务销售和客户信任度。
三、信息不对称问题的对策为避免保险业中的不对称信息问题，我们需要对该问题加以重视，并根据实际情况采取措施，以下提供一些应对策略：1.信息披露保险市场的信息披露是信息不对称问题的基本解决途径。
保险公司应该通过各种渠道和方式，向客户充分披露自己的产品、风险、服务等相关信息，还应预估可能导致争议的问题及其解决方案。
同时，客户也应做好自己的信息披露，尽可能让保险公司了解自己的真实需求和能力。
2.信息对称合同保险公司应建立起一套科学合理的保险产品设计和协议制定机制，通过合同将信息不对称状态下的风险告知说明、责任界定、产品条款清单等内容规定明确，减少信息不对称状态下的误解、争议和猜测。
信息不对称对保险业的负面效应及其预防信息不对称是指在交易过程中买卖双方对信息的掌握程度不平衡，即一方知道的信息比另一方多或者知道的更全面。
在保险业中，信息不对称往往会导致投保人或被保险人在购买保险时遇到困难或者损失。
本文将探讨信息不对称对保险业的负面效应以及如何预防信息不对称。
一、信息不对称对保险业的负面效应1. 投保人的不信任感：信息不对称会让投保人感到不安或者不信任保险公司。
一方面，保险公司对客户的风险控制要求过高，对客户交代的信息过于细致，往往会让投保人感到恼怒或者不满。
另一方面，因为信息不对称，当投保人购买保险失败时，他们会怀疑保险公司是故意隐瞒了某些信息。
2. 保险公司的风险：当保险公司对客户提供的信息不充分或者不准确的时候，它的风险也会跟着增加。
例如，在汽车保险中，如果保险公司没有充分了解客户的驾驶行为，那么可能会导致保险公司的赔款成本增加。
这会导致保险公司买单的行为被动和损失的增加，最终会影响到保险公司的商业利润。
3. 合同的不平等：在保险合同中，由于信息不对称，客户往往无法全面理解保险合同中的条款和内容。
这会导致客户在购买保险时付出更多的时间和精力，也会在理赔时遭遇不公平待遇。
二、预防信息不对称1. 完善监管制度：政府应该制定和完善监管规定，以确保保险公司对客户提供充分透明的信息和维护公平的交易环境。
2. 保持透明性：保险公司应该通过透明度来降低信息不对称。
例如，对于汽车保险，保险公司应该使用客户的驾驶行为数据来更好地了解风险。
3. 提供简化的合同：简化合同条款并且遵守合同规定，以确保客户能够充分理解条款和内容。
4. 积极沟通：保险公司应该主动与客户沟通，以充分了解客户的需求和风险。
三、总结信息不对称是一个普遍存在于保险业中的问题，可能导致投保人或者保险公司的损失、不公正待遇和合同的不平等。
政府应该采取措施鼓励保险公司提供透明的信息和维护公平的交易环境。
在这个过程中，客户和保险公司应该积极交流和沟通，以避免信息不对称的问题。
健康保险市场信息不对称的规避模式研究信息不对称是指在经济交易中，一方拥有比另一方更多的信息优势。
在健康保险市场中，信息不对称的存在导致了保险公司和消费者之间的信息不对等，从而影响了保险产品的选择和保险市场的发展。
本文将探讨健康保险市场信息不对称的规避模式，帮助保险公司和消费者更好地实现信息的对称。
一、健康保险市场信息不对称的原因1.消费者的不完全信息：在选择健康保险产品时，消费者往往难以了解产品的细节和条款，包括保险责任、保险金额、免赔额、赔付方式等，这导致了消费者对保险产品的真实价值和风险的不完全了解。
2.保险公司的信息优势：保险公司作为市场主体，拥有更多的健康保险产品信息和行业经验，能够更准确地评估消费者的健康状况和风险等级，从而制定相应的保险条款和保费。
二、健康保险市场信息不对称的影响1.保险选择的困难：消费者由于对保险产品的不完全了解，往往难以在众多产品中选择适合自己的保险方案，容易出现信息不对称的情况，导致购买到不合适的保险产品。
2.保费的不合理定价：由于消费者对健康状况和风险等级的了解有限，保险公司难以准确评估风险，可能导致保费定价的不公平和不合理。
三、健康保险市场信息不对称的规避模式1.加强消费者教育：保险公司可以通过提供信息和教育活动，增加消费者对健康保险产品的了解程度。
例如，开展保险知识讲座、发布保险产品手册等，帮助消费者更好地了解保险产品的细节和条款。
2.发展保险代理人渠道：保险代理人作为保险产品的推销者和顾问，可以为消费者提供专业的咨询和指导，帮助他们选择合适的保险产品。
保险公司可以加强对代理人的培训和监管，提高代理人的专业素质和服务质量。
3.建立公平透明的评估机制：保险公司可以通过建立独立的评估机构或者引入第三方评估机构，对消费者的健康状况和风险等级进行客观评估。
这样可以减少保险公司对消费者信息的依赖程度，降低信息不对称带来的影响。
4.提供个性化的保险产品：保险公司可以根据消费者的健康状况和需求，开发个性化的保险产品。
保险理赔中如何应对信息不对称在保险领域，理赔是一个关键环节，而信息不对称常常给理赔过程带来诸多挑战。
信息不对称指的是在交易中，一方比另一方拥有更多、更准确的信息。
在保险理赔中，这种情况可能导致理赔纠纷、延误甚至拒赔，给投保人和保险公司都带来不良影响。
那么，我们该如何应对保险理赔中的信息不对称呢？首先，我们要了解信息不对称在保险理赔中是如何产生的。
一方面，投保人可能对保险条款、理赔流程等了解不足。
在购买保险时，一些复杂的条款和术语可能让人感到困惑，导致投保人在不完全理解的情况下签署合同。
另一方面，保险公司在获取投保人的风险信息时也存在困难。
投保人可能因为各种原因，如遗忘、疏忽或者故意隐瞒，没有提供完整准确的个人信息和风险状况。
为了应对这种信息不对称，投保人在购买保险时应做好充分的准备。
要仔细阅读保险条款，尤其是关于保险责任、免责范围和理赔条件的部分。
对于不明白的地方，不要怕麻烦，及时向保险代理人或客服咨询。
同时，要如实告知自己的健康状况、职业、过往病史等重要信息。
这不仅是法律要求，也是保障自己权益的基础。
如果因为隐瞒信息而导致理赔纠纷，最终受损的还是投保人自己。
保险公司也有责任减少信息不对称。
在产品设计上，应尽量简化条款，使用通俗易懂的语言，让投保人能够轻松理解。
在销售环节，保险代理人要进行充分的解释和说明，确保投保人明白自己购买的保险产品的保障范围和理赔流程。
此外，保险公司可以通过多种渠道，如官网、公众号、宣传册等，向公众普及保险知识，提高投保人的保险意识和理解能力。
在理赔过程中，建立有效的沟通机制至关重要。
投保人应及时提交完整准确的理赔材料，并积极配合保险公司的调查。
如果对理赔结果有异议，要通过合理的渠道进行申诉和沟通。
保险公司则要在规定的时间内处理理赔申请，及时反馈理赔进度和结果。
对于复杂的理赔案件，要与投保人进行充分的沟通和解释，让投保人明白理赔的依据和结果。
科技的发展也为解决信息不对称问题提供了新的途径。
浅论信息不对称条件下医疗保险的有效供给问题论文随着社会的发展和人民生活水平的提高，医疗保险成为了人们生活中必不可少的一部分。
然而，在信息不对称的条件下，医疗保险的有效供给问题也随之而来。
本文将对这一问题进行浅论。
首先，信息不对称是指在市场交易过程中，买卖双方所拥有的有关商品或服务的信息存在不对称现象，导致市场出现一些问题。
在医疗保险领域，信息不对称主要体现在以下几个方面。
首先是保险公司与被保险人之间的信息不对称。
保险公司在和被保险人签订保险合同前，往往无法完全了解被保险人的健康状况、病史等信息。
被保险人可能会隐瞒自己的疾病或者健康风险，以获取更低的保费。
这样一来，保险公司在承担保险责任时就会面临风险。
相反，被保险人可能会因为知道自己的健康状况较差，所以希望以相对较低的保费获取更高的保额。
当然，也有些被保险人会诚实地告知保险公司自己的健康状况，但这样的被保险人可能会面临更高的保费。
其次是保险公司在选择和评估医疗服务提供者时面临的信息不对称。
保险公司往往难以准确评估医疗服务提供者的技术能力、服务质量和收费水平等，从而无法提供给被保险人更准确、全面的医疗服务信息。
这样一来，被保险人就无法选择到最适合自己的医疗服务提供者，导致医疗保险的供给不够有效。
最后，信息不对称还体现在医疗服务质量和费用透明度方面。
医疗服务的质量往往很难被普通消费者准确评估，而医疗费用的计算和结算也存在一定的不透明度，导致被保险人难以理解自己享受的医疗服务和支付的费用是否合理。
这样一来，被保险人很难对医疗服务进行有效评估和选择，也很难保证自己的权益不受侵害。
针对以上的问题，我们可以从以下几个方面来进行有效供给医疗保险。
首先，加强对被保险人的健康状况和病史等信息的收集，通过建立统一的医疗信息平台，实现医疗数据的共享和互通。
这样一来，保险公司就可以更准确地评估被保险人的健康风险，并根据不同风险程度制定不同的保费，从而避免信息不对称产生的问题。
浅析商业健康保险中的信息不对称作者：黄若琳来源：《法制与社会》2015年第30期摘要逆向选择和道德风险的存在严重影响了商业健康保险的健康、有序的发展。
本文认为针对存在的逆向选择可以通过建立信息平台，加强信息强制披露，从而遏制逆向选择；对于道德风险，可以通过建立个人信用评级制度和医疗机构的信用评级制度，通过多种监督，从而防止道德风险的出现。
关键词商业健康保险逆向选择道德风险作者简介：黄若琳，西藏警官高等专科学校，讲师，研究方向：宪法与行政法学。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2015）10-094-02我国商业健康保险市场目前所面临的困境，其主要原因可以归结为健康保险本身的复杂性、信息不对称、资金运作方式、供需脱节等因素。
其中，因信息不对称而产生的逆向选择和道德风险问题发生频率最高，分布最广，造成的损失最大，又最难以有效地规避，是导致商业健康保险市场风险巨大的主要原因。
如何从制度安排上建立起逆向选择和道德风险行为的约束机制，成为当前我国急需解决的问题。
一、建立信息化平台，加强信息披露，防止逆向选择逆向选择是在信息不对称的情况下，有信息优势的一方利用其自身的优势签订对另一方不利契约。
逆向选择主要发生在行为发生前，为了防止逆向选择，最重要的是要加强信息披露。
在保险市场加强信息披露，不仅要加强投保人的信息披露也要加强保险机构的信息披露。
在电子化如此普及的今天，不论年龄、地域大部分人都会使用网络，因此，在保险机构信息披露方面也要充分发挥网络的作用，笔者认为应对这种逆向选择的最重要、最有效的方法是建立信息化平台。
（一）建立个人信息平台，将个人信息平台与投保前体检相结合在商业健康保险领域投保人为了获得利益的最大化，没有主动披露所有个人信息的动机，甚至投保人会刻意隐瞒一些重要的个人信息。
这时就需要一种方法强制披露这些重要的信息，从而使得保险机构能够做出正确的选择。
其中一个可行的方法是建立个人信息平台。
该个人信息平台与各家医院联网，形成一个统一的整体。
现在各家医院也都实行电子化，实行网上开药、网上下单，这些都为个人信息平台的建立奠定了坚实的基础。
个人信息平台可以首先在一个地方试点，主要是将各家医院的系统联网，将每个患者的病历输入到这个平台中，在这个平台中，可以查到几乎每个人的病史以及如何治疗，甚至也可以查到最近看病的情况等，如此而来，保险机构就对投保人以前的身体状况有了更为深刻的了解。
通过个人信息平台了解到投保人以前的身体状况，同时要对投保人进行投保前的简单体检以了解投保人现在的身体状况，再将投保人以前的身体状况与现在的身体状况相结合，从而做出相应的决定。
如果投保人以前有过严重的病史并且对身体产生了重大的影响或者投保人现在身体有严重问题，那么保险机构就可以对其提高保费或者拒绝其投保，而对于几乎没有什么病史的人并且通过体检也没有发现重大疾病的，保险机构可以降低其保费，或者其他的优惠措施使其投保。
（二）建立保险机构的信息平台由于卖方同样存在逆向选择的问题，因此，保险机构的信息也需要相应的披露。
保险机构的信息平台不仅是一个保险机构披露信息的平台，更是一个相互对比、相互竞争的平台，在众多的保险机构参与者的条件下，串谋是不可能实现的，因此竞争是其最终的归属。
保险机构的信息平台要披露保险机构的财务状况、偿付能力、信用等级和理财产品的收益率等对投保人重要的信息，任何投保人在投保之前可以先在该平台查找相关的保险机构的信息，经过对比找出最合适其自己的保险品种，同时经过对比也可以找到性价比最高的保险机构。
在这样的情况下，并不是保险机构单独的逆向选择，而是在信息充分披露的情况下双方的互相选择，这样更有利于保险市场的平稳、健康地发展。
对于保险机构单方面制定格式条款，使得投保人只能拒绝或者接受而没有其他的途径；或者是保险机构制定的合同晦涩难懂，这些也都可以通过信息平台来解决。
因为信息平台不仅是一个披露信息的平台也是一个相互竞争的平台，保险机构也可以将其保险合同在该平台上公布，投保人经过对比肯定会选择那些更简单、更容易理解的合同，如此，可能越来越多的人选择简单易懂的合同，那么最终会导致保险机构努力改善其保险合同，从而使其更加符合投保人的需求。
从而，消除了保险机构通过格式条款或者晦涩难懂的合同进行逆向选择。
保险机构的信息平台的建立也是一项艰巨的任务和重大的工程，可能最初保险机构并不想在此披露其过多的信息，但，首先这是强制信息披露的一种表现，其次，这个平台也是保险机构展示自己，宣传自己的有效途径，投保人在投保之前要在该信息平台上查找保险机构，这也是保险机构开展业务的重要渠道。
（三）建立保险机构信用评级制度在投保人进行投保时最关注的是保险机构的信用程度，不仅包括了保险机构监管者对保险机构的评级，同时也包括了以前的投保人对该保险机构的评级。
因此，建立保险机构的信用评级制度对投保人很重要。
保险机构的信用评级制度包括两部分，一部分是保险机构的监管者对该保险机构的评级，另一部分是以前的投保者对保险机构的评级。
保险机构的监管者对该保险机构的财务状况、信用等级、理财产品的收益率以及其偿付能力进行综合评估后给出一个评级，投保人在投保之前可以查看保险机构监督者对其的评价。
同时，另外一个重要的部分是以前的投保者对其的评价，这也是其评级制度的重要组成部分。
以前的投保者就是其消费者，只有消费者在消费之后才真正了解该保险机构的服务水平和服务治疗。
二、建立信用评级制度，防止道德风险道德风险是指买卖双方在达成契约之后，在信息不对称的状态下，处于信息优势的一方利用自己的信息优势加大不利于另一方的结果出现的概率。
为了防止道德风险要建立个人信用评级制度和医疗机构的信用评级制度，信用评级制度的建立有利于约束当事方，同时也为后来的选择者提供了更为可靠翔实的资料，更有利于其进行选择。
（一）要建立个人信用评级制度通过前文的分析，投保人有较大进行骗保、虚报保费以及过度医疗的道德风险。
为了防止这些道德风险，就需要采取必要的措施。
特别是在现代社会，市场经济是信用经济，信用在现代交易中尤其重要。
建立个人信用评级制度是充分发挥信用的力量，是一种有力防止道德风险的手段。
个人信用评级制度是保险机构对个人的信用进行综合评价，并且个人信用也是可以通过互联网查到。
如果个人认真遵守相应的保险规定，没有骗保、虚报等不良的行为，则该投保人可以得到较高的信用评分，如果该投保人出现了骗保、虚报或者过度医疗等不良行为，一旦保险机构发现则保险机构就可以给其较低的信用评分，并且要将给其较低信用评分的原因列明。
个人信用评级也是在互联网上公开的，任何人都可以在上面查到其需要的信息，并且个人信用的评分会根据个人的交易进行变化。
在制定个人信用评级制度时，在借鉴西方国家先进经验的同时要注意我国的国情，我国还没有建立起信用评级制度，需要经过较长的时间才能建立的事实也是不容忽视的。
（二）完善法律规范，建立医疗机构的信用评级制度由于医疗机构既是医疗产品需求的决定方又是医疗产品的提供方，在利益的驱使下，医疗机构可能会让患者进行一些不必要的检查或者医疗，这造成了很大的医疗资源的浪费。
为了解决医疗机构的道德风险问题，首先要完善关于医疗机构的法律规范，细化相应的规定，并且详细规定相应的处罚措施，并且使其更容易执行与实现。
医疗机构的信用评级制度的建立也尤为重要。
由于我国人多医疗少，市场并不能有效地调节医疗市场的发展，但是可以通过监管机构对医疗机构进行相应的监管。
监管机构根据该医疗机构的经营状况、设施设备、工作人员的素质进行相应的评级。
如果保险机构信用评级制度的建立一样，患者也可以通过互联网对医疗机构进行相应的评价，并对医疗机构有没有进行过度医疗在互联网上进行反映，监管机构也根据患者的反映对该医疗机构进行综合的评分、评级。
在一定的评分和评级之下的医疗机构要进行整顿，而更低的评分会直接使该医疗机构面临倒闭的风险。
医疗机构的信用评级制度给医疗机构相应的激励，并且使其面临一定的风险，如此，医疗机构就必须加强对自身的约束，严防出现过度医疗等危害患者的行为。
三、结论随着经济的发展，人们生活水平的提高，以及随之而来的人们的健康意识也越来越重，原来的社会健康保险已经不能满足人们的健康需求，特别是由于社会健康保险保障的范围有限，并不能使所有的人都从中受益，所以商业健康保险的重要性也就越来越凸显。
商业健康保险在我国虽然有一定的发展，但还有很大的发展空间及发展潜力。
在保险领域存在大量的信息不对称，商业健康保险也不例外。
首先，投保人存在逆向选择，投保人为了获得较大的利益会故意隐瞒一些重要的信息，较高风险、较高生病率的投保人留在了保险市场，出现“劣币驱逐良币”的现象；同时，投保人在契约签订后，有时会出现骗保，或者是对自己身体的注意减低，甚至是直接做对自己身体有害的行为，这些都是投保人道德风险的表现。
买方存在逆向选择，同样，卖方也存在逆向选择，保险机构是最了解自身的经营状况、财务状况、信用等级以及其理财产品的收益等情况，但是这些信息保险机构并不会主动披露，甚至会故意地隐瞒甚至虚报，同样保险机构通过格式条款和合同中的专业术语，让投保人不甚明了，最终保险机构占据优势地位，这些是保险机构的逆向选择的表现。
商业健康保险与其他保险的最大的区别在于商业健康保险离不开医疗机构这个主体。
医疗机构也存在道德风险，由于医疗机构既是医疗的提供方也是医疗需求的决定方，为了获得最大的利益，医疗机构会故意让患者进行不必要的检查或者其他不必要的药品等。
为了解决商业健康保险领域的逆向选择和道德风险必须采取相应的措施。
首先要建立个人信息平台，将个人信息平台与医院系统联结，形成一个整体的系统，每个人的病史都可以在此查到，这样就可以节省保险机构很大一部分的调查费用，在投保前，投保人只需要进行一般的体检就可以了。
保险机构也要建立信息平台和信用评级制度，将保险机构的信息公之于众，让投保人在投保前可以进行多方对比，同时信用评级制度也让保险机构处于多方的监督之下，从而保险机构能够更为认真、负责地对待顾客。
对于医疗机构存在的道德风险问题，也可以通过建立医疗机构的信用评级制度进行监督，将医疗机构不仅置于其监督机构的监督之下，同时患者也可以对其进行评价，因为只有亲身经历的患者更有话语权，再将监督机构和患者的评价结合起来，形成对医疗机构的评级，在一定级别之下的医疗机构要面临一定的惩罚甚至是倒闭的风险。
注释：黄海骥.关于保险信息不对称问题的探讨.海南金融.2003（12）.44-46.参考文献：[1]许成钢.法律、执法与金融监管：介绍法律的不完备性理论.经济社会体制比较.2001（5）.[2]郑秉文.信息不对称与医疗保险.经济社会体制比较（双月刊）.2002.[3]李玮、黄丞，等.存在道德风险的我国基本医疗保险体系中各市场主体行为分析.预测.2003（1）.。
