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浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
我国农村小额信贷实践中亟需解决的问题【摘要】目前我国农村小额信贷领域存在着诸多问题，包括缺乏监管机制、利率不合理、信息不对称、需求与供给不匹配以及信用风险高等方面。
针对这些问题，建议可以采取建立监管机制、调整利率政策、加强信息披露、优化产品设计以及加强风险管理等措施。
通过这些举措，可以更好地解决农村小额信贷领域存在的问题，提高服务效率，降低风险，促进农村经济发展。
建立健全的监管机制，调整利率政策，加强信息披露，优化产品设计和加强风险管理，是解决农村小额信贷领域问题的关键举措。
【关键词】农村小额信贷、监管机制、利率、信息不对称、需求与供给、信用风险、建立、调整、信息披露、产品设计、风险管理。
1. 引言1.1 现状分析我国农村小额信贷是支持农村经济发展的重要工具，可以帮助农民解决资金短缺问题，促进农村经济的稳步增长。
在实践中，我国农村小额信贷仍存在一些亟需解决的问题。
缺乏监管机制是当前农村小额信贷面临的一个主要难题。
由于监管不到位，一些小额信贷机构存在违规操作的现象，给借款人带来风险。
利率不合理也是一个问题。
一些小额信贷机构乱收费，利率偏高，给农民带来经济负担。
信息不对称导致了借款人和贷款机构之间的信息不对等，容易产生欺诈行为。
需求与供给不匹配也是一个问题，有些地区需要小额信贷支持但却无法得到足够的资金支持。
信用风险高也是当前农村小额信贷面临的挑战之一，部分借款人信用不佳，还款风险较高。
展示了我国农村小额信贷实践中亟需解决的问题，需要通过建立监管机制、调整利率政策、加强信息披露、优化产品设计、加强风险管理等措施来解决。
2. 正文2.1 缺乏监管机制农村小额信贷是一项重要的金融服务，可以有效促进农村经济发展和农民增收。
当前我国农村小额信贷实践中存在着一些问题，其中之一就是缺乏监管机制。
在农村小额信贷领域，缺乏有效监管机制容易导致一些不规范的行为。
有些小额贷款机构可能存在违规操作、高利率、强制催收等问题，危害农民的合法权益。
农信社小额贷款面临的问题及解决方法，不少于1000字题目：农信社小额贷款面临的问题及解决方法引言：随着经济的快速发展，我国的小微企业、个体经营者等小型经济主体发展壮大，也对金融机构提出了更高的要求。
而中国农信社在金融服务中的角色逐渐被人们所重视，近年来，农信社逐渐成为城乡小微企业的重要服务商。
然而，在小额贷款服务中，农信社也面临着很多问题，这些问题困扰着客户和农信社运营的持续发展。
该文将着重介绍农信社小额贷款所面临的问题，并提出相应的解决方法。
一、农信社小额贷款面临的问题1、贷款审批流程繁琐且不高效与传统银行相比，农信社的审批流程比较长，通常需要提交大量的材料审核。
此外，农信社的贷款决策系统不够智能化，个案审批效率较低，对于一些紧急的贷款申请，贷款时间过长，不符合客户的需求。
2、贷款额度不够大农信社小额贷款的额度相对较小，这不利于大型企业的发展。
因为这些企业一般需要较大的资金，小额贷款难以满足其需求。
同时，一些中小型企业由于自身情况有限，根本无法获得贷款，这也限制了农信社贷款覆盖面的扩大。
3、利率较高以往，农信社的小额贷款利率总体上比较高。
据了解，农信社小额贷款利率通常高于同期银行贷款利率，这对客户的负担产生较大影响。
这也是客户在选择贷款机构时的主要考虑因素之一。
4、客户需求的个性化不足现代金融是需要满足消费者需求的，不同客户有不同的需求。
但是，农信社小额贷款的产品形态、流程、利率等方面缺乏足够的个性化服务，不能满足消费者需求的多样性，这也限制了农信社在小额贷款市场中的发展。
二、农信社小额贷款解决方法1、流程优化提高效率为了缩短农信社小额贷款审批流程和提高审批效率，农信社可以采用现代化的审批系统，尽可能地减少人工干预，这样不仅提高审批效率，而且可以减少人力成本。
另外，农信社可以引入大数据和人工智能技术，对客户的贷款申请进行智能化地审核，以实现贷款审批的快速化和精准化。
2、提高额度，满足不同客户需求为了满足不同中小型企业的融资需求，农信社应该提高小额贷款的额度上限，根据客户的贷款用途、还款能力等因素，量身定制的贷款产品，以满足不同客户的需求。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策随着农村经济的快速发展和农村居民的金融需求增加，农村信用社小额贷款作为一种为农村居民提供紧急资金的重要方式，得到了广大农村居民的青睐。
然而，小额贷款在农村信用社的运作过程中，也存在一些问题，给农村居民和农村经济发展带来一定的困扰。
本文将从几个方面探讨这些问题，并提出相应的对策。
首先，农村信用社小额贷款存在风险管理不到位的问题。
由于农村信用社的规模较小，其风险管理能力相对较弱。
在小额贷款过程中，有些信用社对借款人的还款能力和资金用途缺乏严格审查，容易导致不良贷款风险的增加。
此外，一些借款人的信用记录不完善，但由于需求迫切，信用社为了增加业务量往往会放宽对借款人的审核标准，从而增加了违约风险。
针对这一问题，农村信用社应加强风险管理体系建设。
首先，要建立完善的贷前审核机制，对借款人的还款能力、资金用途进行全面评估。
其次，要严格监督借款人的还款行为，及时发现违约情况并采取相应措施。
其次，农村信用社小额贷款存在利率不透明的问题。
由于信息不对称导致小额贷款利率不透明，借款人往往无法准确了解和计算贷款成本，给借款人带来了一定的困扰。
为解决这一问题，农村信用社应提高贷款利率透明度。
可以通过建立利率公告牌或者在信用社网站上公布贷款利率等方式，向借款人公示贷款利率，并告知相关计算方法，确保借款人对贷款成本有清晰的认识。
第三，农村信用社小额贷款存在资金来源不稳定的问题。
由于农村信用社规模相对较小，资金来源主要依赖于上级农村信用社或者其他金融机构的资金调拨，导致资金供给不稳定，无法满足农村居民的贷款需求。
为了解决这一问题，一方面，农村信用社应积极争取上级信用社和金融机构的支持，获取更多的贷款资金。
另一方面，也可以探索多元化的资金来源，例如与基金、私募股权投资等金融机构建立合作关系，吸引更多的资金流入农村信用社。
第四，农村信用社小额贷款缺乏专业性和差异化的问题。
由于农村信用社的规模和技术水平有限，往往无法提供与城市商业银行相媲美的金融产品和服务。
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在农村经济发展中发挥着重要作用，但也面临着一些问题。
目前，农村小额信贷发展不平衡，覆盖面不广，信贷利率较高，融资难融资贵现象普遍存在。
为解决这些问题，应加大政府支持力度，优化服务体系，建立信用评价体系，提升专业化水平，加强风险管理。
通过政府引导和支持，建立起专业化的农村小额信贷机构体系，推动信贷服务向农村地区全面覆盖，提高信贷的可及性和便利性，促进农村经济发展。
应加强对风险管理的监督和评估，建立健全的风险管理体系，降低信贷风险，确保农村小额信贷的持续稳定发展。
通过综合措施的实施，农村小额信贷将更好地为农村经济发展和农民群众的融资需求提供支持和保障。
【关键词】农村小额信贷、问题、解决路径、发展现状、政府支持、风险管理、服务体系、信用评价、专业化水平。
1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是支持农村经济发展和农民创业就业的重要金融工具，但在实践中也存在一些问题，如信贷规模小、利率较高、风险控制难度大等。
为了解决这些问题，需要加大政府支持力度、加强风险管理、优化服务体系、建立信用评价体系、提升农村小额信贷专业化水平等措施。
政府应增加对农村小额信贷的支持力度，包括加大财政补贴、设立专项基金等措施，降低信贷成本，吸引更多金融机构参与。
金融机构要加强风险管理，建立科学的风险评估模型，加强对借款人的审查，有效防范信贷风险，确保资金安全。
要优化服务体系，提高农村小额信贷的效率和便利性，推动金融科技的应用，实现线上线下结合，方便农民获取信贷服务。
建立完善的信用评价体系也是解决农村小额信贷问题的关键，通过建立个人和企业信用档案，提高信用意识，规范信贷行为，降低违约风险。
要提升农村小额信贷机构的专业化水平，加强人才培养和技术支持，提高服务质量和水平，满足农村经济发展需求。
2. 正文2.1 农村小额信贷发展现状农村小额信贷是指在农村地区为农民、农村企业和农村社会团体提供的小额信贷服务。
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是针对农村居民的小额贷款服务，目的是为了解决农村居民的短期资金需求和小额投资需求。
农村小额信贷对于农村居民来说具有十分重要的意义，但是在实际的运作中也存在着一些问题，需要进一步的解决。
问题一：担保难由于农村居民普遍缺乏抵押物、担保人等实质性的财产，许多贷款企业都难以找到足够的担保来保障其资金安全。
这使得在农村地区开展小额信贷业务变得困难。
解决路径：1. 支持一些农村资产权益登记和交易所的成立，通过市场手段促进农村资产流动和变现，提高农村居民的抵质押物。
2. 鼓励农村合作组织，如农村分红经济合作社、集体经济组织和互助组织等，对贫困农户进行集体担保或以合作社集资为担保，以此解决担保难的问题。
问题二：信用记录不完善在农村地区，虽然有相当一部分农民经营良好，但由于缺乏信用记录，难以取得托辞信用。
这使得很多农民无法以个人信誉进行借贷，同时也限制了他们的发展空间。
1. 推动建立农村征信体系，将基本公共服务要素、流转成交、合作社业务等信息记录在农村信用体系中，使农村信用记录完善化。
2. 不断完善个人信用评价体系，鼓励建立农村组织信用评价机构，对农村居民的信誉进行评估和建立记录。
问题三：利息过高在农村地区，由于竞争不足等原因，很多小额贷款公司对于贫困农户标准不高，但却收取了高额利息，这也使得许多农村居民面临额外的债务负担。
1. 鼓励设立多种形式的小额信贷机构，引导市场竞争，提供更好的利率和服务，避免利率过高。
2. 加大财政资金支持力度，建立政府信贷担保体系，通过政策性利率的优惠和政府信贷担保来降低利息成本。
综上所述，农村小额信贷的问题需要政府、金融机构和社会力量共同合作，以更为系统和有效的方式加以解决，切实推动农村信贷服务的发展，提高农民的获得感和幸福指数。
2023年度农村小额信贷扶贫现状问题与对策1.现状问题分析经过对2023年度农村小额信贷扶贫现状的分析，可以得知存在以下问题：（1）存在农村小额信贷扶贫政策落实不到位的问题。
尽管政府采用了一定的措施和政策，但由于实施者和运营商的参与和落实不到位，导致不具备了解和需求的群体没有得到应有的帮助和支持。
（2）资金分配和利率政策不完善，存在侵害小额贷款用户的利益问题。
在小额贷款领域，由于缺乏明确的资金分配规则和利率政策，一些运营商可能在利率方面存在欺诈和不公平等情况，直接损害利益。
（3）传统运营模式有待改进。
传统的小额贷款运营模式往往需要很长时间才能实现利润，对于农村小额信贷扶贫项目来说，这是不合适的。
2.对策为了解决以上问题，我们认为可以从以下方面入手：（1）政府和运营商需要加强合作，严格落实和执行政策，确保各类农村小额信贷扶贫政策得以落实，并满足更多贫困人口的需求。
（2）依靠现代互联网技术，加快建设小额贷款管理系统，以实现贷款资金分配的规范化和透明化。
（3）政府和运营商可以采用更加灵活、快速的小额贷款运营模式，如P2P等，以缩短资金周转周期，对农村小额信贷扶贫项目实现快速的回报。
（4）加强小额贷款利率政策的监管，并设置合理、公正的利率政策，以防止欺诈和扰乱市场。
（5）通过开展普及金融知识和技能的培训和教育活动，让农村人民更好地了解小额贷款，充分发挥其在农村扶贫工作中的作用。
综上所述，加强农村小额信贷扶贫政策的执行是提高农村发展水平的关键所在。
通过充分利用现代技术手段，采用灵活的运营模式，完善利率政策规范等方式，我们相信可以更好地推动农村小额信贷扶贫工作，助力农村经济发展迈出更大的步伐。
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指针对农村贫困地区和小微企业等群体提供的小额贷款服务，是当前促进农村发展、扩大内需、保障群众脱贫致富的有效手段。
然而，农村小额信贷在实践中仍然存在着一些问题，主要包括风险高、信息不对称、利率高、担保难、信用评估不完善等方面。
因此，本文将分析农村小额信贷存在的问题，并提出相应的解决路径，以期对相关部门提供一些可行的参考。
一、风险高农村小额信贷服务对象主要是贫困户和小微企业等，客户流失率和逾期率较高，导致银行风险很大。
同时，农村客户很多恶意逃底，难以追讨，使得银行资金的流动性降低。
此外，一些地方的贫困户可贷款名额有限，有的小微企业又面临无法贷款的困境，使得农村小额信贷的运行受到限制。
解决路径：加强对借款人的监管，建立完善的风险预警系统，采取措施降低风险。
同时，可以采取多种形式的股权投资、财富管理等模式，增加利润收益，优化资金运作，以提高风险控制能力。
二、信息不对称农村群众的金融知识水平相对较低，个人信息和信用记录不完善，银行对客户的情况和风险等方面了解不充分，这就需要银行投入更多的时间和人力资源去调查客户的背景信息。
而在一些偏远地区，由于交通不便、信息不畅，客户的信息收集更是难度倍增。
另外，由于农村小额信贷利润率较低，银行也缺乏足够的资金和技术支持。
解决路径：加强对客户的反欺诈等方面的管理工作，促进客户信息透明化；提高对客户信用等级评估体系的建立和优化，加强对客户信息的采集与处理；引进更多的金融机构和第三方机构参与农村小额信贷，增加资金和技术支持。
三、利率高由于农村小额信贷的财务风险较大，银行对贷款利率设置相对较高，使得农村小额贷款的成本变得更高。
同时由于政策和法规不完善，农村小额贷款大多未进入正规金融市场，利率和费用被各种中介机构乱收乱费，导致贷款成本不断攀升。
解决路径：完善地方金融管理体制，对农村小额贷款实施标准化管理，规范小额贷款利率和服务费率的收取。
ＨＥＩＬＯＮＧＪＩＡＮＧＦＩＮＡＮＣＥ２００７．０１ＨＥＩＬＯＮＧＪＩＡＮＧＦＩＮＡＮＣＥ一、小额信贷发展过程中存在的问题（一）现行的小额信贷扶贫贷款政策与商业化运作不相适应。
实施小额信贷扶贫与目前农业银行实行利润最大化的经营目标产生矛盾。
有关调查显示，小额信贷使银行投入的人力、物力和资金成本远高于小额信贷的回报加上中央贴息补助金的总和。
因此，相当部分的经营行采取消极态度，推诿和拖延办理放款手续，大部分款项经各方面多次催促后才发放。
贫困农户在春耕夏种时节难以及时获得贷款，他们于是逐渐地对小额信贷失去兴趣，宁可到信用社办理利息较高的信用贷款，也不再愿意花费较多的精力去申请办理小额信贷扶贫贷款。
（二）小额信用贷款的风险控制机制不完善。
小额信用贷款单笔金额较小，使得金融机构往往忽视其风险，但由于农业生产的特殊性，决定了同一地区生产经营品种具有相似性，这就很容易在客观上造成贷款集中于某一项目、某一农户的事实。
同时，许多地方政府为了解决资金不足，发展本地区经济，都不约而同的向当地金融机构施加压力。
具有较强地域约束性的农村信用社，不得不考虑行政的压力，而弱化资金的安全性和盈利性原则，充当地方建设资金的贷款人，这在主观上为信用社小额信贷的发放增添了经营风险。
同时，也在一定程度上，造成农村小额信贷是扶贫贷款，不用偿还的错觉。
小额信贷作为一种信用放贷，缺乏必要的贷款保护措施，往往在贷款发放或使用的过程中出现擅自改变贷款用途，多人贷款供一人或少数几个人使用的现象。
此外，个别信用社为了加大小额信贷的推广力度，人为地规定职工小额信贷的任务，忽视安全性原则，势必为信用社埋下潜在的风险。
（三）管理手段跟不上小额信贷的迅速发展。
农户小额信用贷款的重要特征就是额度小、笔数多、户多分散、不易管理。
从信贷管理力量上来说，基层农村信用社信贷人员普遍较少，而每个信贷人员管理的农户数都随着小额农贷业务量的逐步上升而成倍增长，推广和实施工作需要逐户建立台帐，逐笔登记贷款卡片，定期调整农户信用评定等级，工作量很大，信贷人员明显不足。
我国农村小额信贷发展极待解决的问题及对策4700字摘要：农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。
文章就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村小额信贷的健康发展。
关键词：小额信贷；农村金融；对策随着市场经济在我国的确立，市场力量的不断成长，我国广大农村地区的经济飞快的发展，农村发展中的资金需求也不断增长，据统计，目前我国农村每年资金需求缺口约为1万亿元，农村发展中的资金供给不足，将深刻影响农村产业结构调整、经济增长和社会稳定，也关系到“三农”国策的顺利实施。
如何解决农村地区的资金缺口问题，普遍推广小额信贷不失为一种良策。
小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收人阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点。
国内的小额信贷始于1994年，根据国务院扶贫开发领导小组办公室的统计，截止到1998年8月，政府小额信贷扶贫项目已经在全国22个省的605个县开展，发放贷款6亿元。
到1998年底，投入资金总计10多亿元。
政府项目规模较大的省（区）有陕西省、云南省、四川省、广西自治区、贵州省等，到2021年底，累计发放扶贫到户贷款250亿元，累计扶持贫困农户1715万户。
一、我国农村小额信贷发展中的问题（一）放贷主体缺少金融监控目前我国的小额信贷根据放贷主体，分为三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目；一类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。
第一类项目的主要矛盾是长期发展的合法性问题没有解决。
如何把这类机构纳人正规农村金融机构中，对其行为进行金融监管，是解决这类项目问题的关键。
从目前来看，这类机构项目由于利用的是非政府资金进行扶贫活动，一般不吸收社会存款，作为小范围内的短期项目是可以进行利率灵活性的运作的，但如果作为长期生存和推广发展的金融活动，那么需要进一步明确和稳定其运作规程，使之规范化，才能有利于农村金融稳定的发展。
而第二类项目可称之为“政府主导型”项目，它的基本目标是实现政府的扶贫攻坚任务，但其在确立项目和机构的可持续发展问题上尚未得到重视，且在体制和管理制度上存在着弊端，加之农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监控困难的问题。
（二）利率偏低小额信贷的第三类项目，也就是农信社作为放贷主体以存款和央行再贷款为主要资金来源开展的农户小额信用贷款和联保贷款的贷款项目，在整个小额信贷的业务中处于主力军地位。
现阶段，我国小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，因此必须收取较高的利息，才能弥补成本。
然而我国商业银行和信用社的贷款利率只能在规定的范围内浮动，利率控制使目前大部分小额信贷机构的利息不能补偿操作费用，不得不依靠外部补贴，因而不可能达到可持续发展。
（三）缺乏保障机制，风险无法分散一般的金融机构发放贷款，都需要担保。
坚持有担保原则，对保障贷款债权的安全，具有重要的意义。
而现行小额信贷原则上不需要抵押担保或可采取灵活多样的抵押担保形式。
但是因为贷款对象都是最贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担保相比也是微乎其微。
因为当前我国很多地区的农业并没有形成集约化、产业化经营，仍处在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍。
农民一旦遭遇“天灾”影响，导致收成减少，便会无法及时还贷，其授信额度因此下降，使得小额信贷无法发挥其正常作用，发出去的贷款成为呆、死账，对信用社等小额信贷机构造成冲击。
（四）贷款种类单一、额度小、期限短现行的农村小额信贷的发放，主要集中在种植业和养殖业，贷款投向结构单一；实行贷款额度“一刀切”制度、额度小，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求；目前农村小额信贷期限最长一般不超过一年，使得小额信贷在促进发展农村经济的金融支持中难以发挥更大的作用。
也加大了信贷资金使用的风险。
（五）资金供求矛盾大随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫切需要资金支持，而当前农业银行全面收缩乡镇网点机构，将业务的重点转向大中城市和获利高的行业；农业发展银行业务单一，服务农村经济的功能存在缺陷，设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款，而不发放贷款，大量分流了农村资金。
因此，直接为农民服务的金融机构实际上只有农村信用合作社一家，但农村信用合作社也缺乏足够的资金。
一方面是农户强烈的资金需求，另一方面是农村资金的大量流失，农村的资金缺口很大，农民贷款难的问题长期没有得到实质性的解决。
二、促进农村小额信贷发展的对策从国外小额信贷的发展过程来看小额信贷真正进入制度化的发展阶段，真正在农村经济发展中起到中坚作用的明显标志是：政府对小额信贷政策的明朗和规范以及金融机构的大规模介入；在强调小额信贷扶贫和助农功能的同时强调其金融服务功能；加强小额信贷机构服务能力的建设；健全小额信贷机构的规范化的财务管理体系并提高其控制风险的能力；小额信贷的贷款本金从以外援和政策性资金为主，逐步过渡到来自当地金融市场的资金占相当比重。
要在我国广大农村地区普遍推广小额信贷，实现小额信贷扶农助农支持农村经济发展的目标具体可采取以下措施：（一）加强立法，建立弱势群体便利融资的法律支撑国家应该在条件成熟时制定关于小额信贷的法律、法规，运用国家强制力保证其实施。
国家关于小额信贷的立法首先要依法明确小额信用贷款的发放对象，它应该包括在农村务农的农户、进城务工需要救助的农民、城市下岗失业人员等一切需要救助的社会弱势群体。
其次要依法明确承办小额信贷业务的存款及非存款金融机构，在中国境内的商业性金融和政策性金融机构均能获取此项业务的经营权，并且在条件成熟的地区组建城、乡风险投资公司，让其对需要救助的弱势群体投入创业资金，帮助广大的农村弱势群体及早符合申请小额信贷的法定条件。
同时要依法加大社会信用治理力度，对一切不守信用的行为和人员依法追究刑事责任。
在小额信贷实施过程中，要坚持将小额信贷功能定位与信用社改革模式、城乡金融机构功能定位有机结合起来，按照所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷。
（二）明确信贷发放主体，建立全面的小额信贷发放体系首先，国家应整合对农村的资金投入，中央财政和省级财政应向有政策性金融业务的机构提供资金和补助，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村。
农业发展银行要全面开办“政策型”小额信贷业务，发放对象主要是经济欠发达地区的贫困阶层。
其次，加大中国农业银行对农业和农村经济的支持力度，中国农业银行要以全面支持农业和农村经济的综合性银行为目标，主要为农业和农村经济发展提供综合性金融服务。
农业银行在农村吸收的存款必须拿出一定的比例用于城乡小额信贷业务特别要发放一定数量的农村小额信用贷款。
再次，要运用科学合理的方法解除信用社沉重的历史包袱，进一步增强其支农能力。
妥善解决信用社的累积亏损和呆坏账，对农村信用社因各个改革时期国家政策导向所形成的沉淀资金，应比照国有商业银行的政策，对此类不良贷款予以科学合理的处置。
最后，在农村地区资金流失严重的情况下，央行可以增加对农村信用社的支农再贷款，确保信用社的资金来源。
（三）建立完善的政策支持体系，实现农村小额信贷可持续发展首先，可以借鉴国外一些国家的成功做法，并结合我国实际，尝试由各级政府设立风险投资基金，对薄弱产业、弱势地区、弱势群体提供支持，培育出更多的符合小额信贷发放条件的借贷主体。
其次，借鉴国际小额信贷的通用做法，由地方政府、金融机构共同出资建立小额信用贷款风险补偿基金，以解决小额信用贷款因涉及面广、政策性强、投入成本高而容易形成“财务不能自立”的风险补偿问题。
再次，可以组建农村政策性保险公司，创立政策性保险基金，主要为农户、农业和农村提供互助性的保险，为开办小额信贷的金融机构提供保险服务和补偿业务。
最后，可以给予开办农村小额信贷达到一定量的金融机构给予税收优惠以调动各种金融机构开展此项工作的积极性。
（四）建立小额信贷科学管理体系，实现良性循环一方面，疏通正规金融机构间资金融通的渠道。
当前我国大多数农村以信用社作为主要的资金调度机构，因此可以在地方农村信用社的基础上，建立区域性的农村信用社资金融通网络，在有条件的地方还可以逐步扩大规模最终形成全国性的资金市场。
另外农村地区的邮政储蓄机构应当改变其“抽血”的角色，可以通过同业拆贷和购买金融债券等的方式，将其吸收的储蓄存款转借给当地农村信用社和农业银行等金融机构使用，扩宽农村正规金融机构的资金来源。
另一方面，建立健全一套责、权、利相统一的、激励与约束相结合的、适应小额信用贷款建设发展要求的信贷管理责任制度。
对各农村商业金融、合作金融信贷人员实行依据贷款发放的数量和质量进行业绩评价的机制，按照发放成效制定奖惩措施，以激发和调动农村金融机构信贷人员开拓业务的积极性和能动性，鼓励和促进信贷人员多放款、放好款。
此外可以实行贷款“风险比例管理”制度，根据农村金融机构的实际业务量和收息情况，按年核定不良贷款的相对数或绝对额，制定相应的收款政策，保证贷款的按期收回。
（五）实行灵活的小额信贷利率并逐步实现利率市场化利率的过分管制会带来资金使用价格的扭曲和金融资源配置上的不合理，而且还直接影响到商业性金融机构在农村金融市场上的赢利水平。
小额信贷扶贫是一种经济行为，不是权宜之计，应考虑信贷资金的回收和财务上可持续发展。
世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织、国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。
鉴于此，监管部门要根据市场需要，放宽利率浮动的范围，对农村小额信用贷款实行灵活的利率。
（六）扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限目前小额信贷的对象仅限于生产性贷款。
可以按照消费信贷模式，拓宽小额信贷的种类和领域。
比如，可以结合当前农村的税费改革和对农民的直接补贴，给农民提供农机补贴等，在促进农业发展的同时，使得农民的收入提高。
同时，在总结农户小额信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础，发展高效农业，农产品加工业、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额”农户信用贷款。
在扩大小额信贷种类和额度的同时，也要对小额信贷实行灵活的贷款期限。
