显性存款保险制度在我国的构建探讨

我国显性存款保险制度的践行路径探析付艳秋摘要：存款保险制度在金融安全网络中是一个非常重要的部分，同时它也是利率市场化改革的基础，中国人民银行认为，我国已经具备了创建存款保险制度的资本。

本文先介绍了该制度的发展以及存在的道德风险，随后针对我国实际情况提供了一些意见，并且阐述了在我国创建该制度的重要作用。

关键词：显性存款保险制度；隐性存款保险制度；挤兑；道德风险一、存款保险制度的相关介绍存款保险制度的根本目的是为了保护存款人的合法权益并且保证金融体系的平稳安全运行，其详细操作是让一些吸纳存款的银行按照统计的存款总数的一定比例，向相关的保险机构上缴保险费用，存款保险机构再利用这些资金创建存款保险基金，当吸纳存款的银行出现财务困难时，由存款保险机构提供相应的资金帮助。

这也就是常见的显性存款保险制度。

美国建立存款保险制度的时间要比其他国家早的多，为了挽救金融危机下的银行体系，美国国会颁布了《1933年银行法》，并且依据该法律建立了联邦存款保险公司，次年开始实行存款保险项目，美国的存款保险制度由此成立。

20世纪中期以后，由于金融风险逐渐加剧，金融创新不断推进以及金融自由化的趋势，越来越多的国家开始建立存款保险制度。

发达国家的金融监管当局、中央银行以及存款保险制度这三个机构组成了金融安全网络，对金融进行了全方位的监管和保护。

创建存款保险制度有利于加强民众对银行的信任，减少了挤兑现象的产生，减少了银行运行不当演变为金融危机的现象，并且存款保险机构能够在银行的资本水平、风险方面起到监察作用，对银行的不规范行为提出警告和意见，这有效的维护了存款人的利益以及金融的稳定，并且对金融安全也有很好的保障作用。

2008年爆发了全球性的金融危机，美国在此期间关闭了成百的银行，却没有出现挤兑和大片关闭的情况，这要归功于存款保险制度。

但是存款保险制度也隐藏了极大的道德风险，其中最大的风险在于存款方以及银行这两方面，这是由于存款人、银行以及存款保险机构之间的信息不对称引起的。

浅析我国现行存款保险制度一直以来我国实行的都是隐性存款制度，本质上是以政府信用担保的稳健运行，保障存款人的资金安全，实际上是把的经营风险和流动性风险转化为以政府信用担保的国家风险。

防范商业银行风险的重担落于国家，不仅加重了政府负担，弱化了机构的竞争，形成了不同机构竞争的不公平，还不利于金融市场的平稳运行。

此外，随着我国发展水平的不断提高和自始以来居高不下的居民储蓄率，加以股份制银行市场化程度的提高和金融监管体制的日益完善，我国已初步具备推出显性存款制度的条件。

因此，我国显性存款保险制度的建立具有充分的必要性和必然性。

存款保险制度的初步建立为中小银行竞争、中小、市场运行带来了便利，但同时也引发了道德风险、逆向选择等一系列的问题。

1存款保险制度的积极影响（一）对金融市场的积极意义1、有利于维持金融秩序稳定，促进经济平稳健康发展显性存款保险制度可以在一定额度内保障银行支付存款人存款，最大程度的保护中小规模存款人的利益，有助于提升存款人对银行的信任度。

由于信息不对称，大多数中小额居民存款人对其存款银行的信誉、资本、经济实力、经营状况并不能充分及时的了解，金融知识颇为匮乏。

我国现行的显性存款保险制度，通过向参保金融机构收取一定的保险费，集结为保险基金，为维持金融秩序稳定，促进经济平稳健康发展树立坚固防线：运用保险基金及时对破产金融机构存款人进行赔偿；对面临资金困境的参保机构实施救援。

通过实时的监督，加强事前预警、事中救助和事后补救，有效减少金融机构破产带来影响。

2、有利于提高金融监管水平，进一步完善风险监管制度存款保险制度使存款保险机构成为专业的银行业监管机构，集中和运营保险资金，被赋予一定的法律权利和职责，可以缓解央行压力，通过缴纳保费对银行贷款、种类数量加以限制，并在处理金融危机时发挥巨大的作用，极大程度地化解由其带来的，完善了我国的金融风险监管机制，是我国金融监管水平不断提高的强有力的推动器。

（二）对银行业的积极意义1、完善银行市场退出机制，促进银行业公平竞争在隐性存款保险制度下，我国问题金融机构处理方式主要有：（1）兼并重组改制，由新机构负担已破产机构，不利于融入机构的发展（2）政府承担（3）撤销问题金融机构，央行组织清算，银行代为偿付个人债务，变卖被撤销金融机构财产偿还机构债务。

保险学论文中国建立显性存款保险制度可行性研究存款保险制度就是国家政府通过法律收单对从事存贷款业务的金融行业机构建立的一个保险机构，各个成员单位向保险机构上缴保险费用；当保险成员在面临危机甚至是破产的后果的时候，保险机构必须给受益人存相应限额的赔付款。

存款保险的实质是一种为面临危机的银行“买单”的制度。

如果存款保险制度设计精良而激励相容那么不但有利于保护当事人的利益，有效提升公众对银行的信心，很好的控制风险的发生和传染扩大，同时还能有效监督和激励银行的经营管理模式。

1.显性存款保险制度的建立是金融系统安全网的客观需要很长时起来，我国不健全的金融风险承担模式，对我国市场机制的价值和央行最终贷款人职能造成了严重的消极影响。

所以，央行为承担最终贷款人的职能必须继续放大资产负债规模，使“非经济货币“发行量增加，建立起央行、金融企业和存款当事人所构成的金融风险分担机制[1]。

现阶段，在我国央行作为最终贷款人的制度已经确立，在金融监管的领域，我国证券业、银行业和保险业分别由新成立的证监会、银监会及保监会三个部门监管。

金融安全网只是在欠款保险制度上需要进一步完善。

在显性存款保险制度建立的过程中，应将金融安全网的三要素统筹考虑。

2.资本改革委显性存款保险制度的建立提供了可行性自从上世纪90年代我国根据《巴塞尔协议》，中国人民银行首次发布了资本充足率测算的国际标准；1995年我国颁布了《商业银行法》，其中规定我国商业银行的资本充足率必须高于8%；到2003年9月份，巴塞尔银行监委会通过了“巴塞尔协议Ⅲ”，此协议明确规定，世界各个商业银行在五年内必须把一级资本充足率的最低限度上调2个百分点，即由4%调至6%，对过度期限的资本充足率的规定为：20xx年必须升至4.5%，20xx年上升为5.5%，到20xx年则达到6%[2]。

3.在市场约束机制改革的背景下，显性存款保险制度的建立同时存在着机遇和挑战3.1完善的信息披露机制是提高市场约束力的基础及时有效的向社会提供相应金融企业、存款保险公司的全面信息是强化市场约束力的核心手段。

试论显性存款保险制度在我国的可行性分析试论显性存款保险制度在我国的可行性分析黄冬梅3008211100天津大学文法学院摘要：：相较于西方国家的显性存款保险制度，我国长期以来实际实行的是隐性存款保险制度。

本文首先介绍存款保险制度的基本定义，其次介绍我国隐性存款保险制度的现状及其弊端。

接着分析了我国当前建立显性存款保险制度的背景条件，最后结合我国国情就建立显性存款保险制度提出若干建议。

关键词：显性存款保险制度；金融机构一、存款保险制度的定义存款保险制度被发达国家视为一国金融安全网的重要支柱。

所谓存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。

存款保险制度分为隐性存款保险制度和显性存款保险制度，所谓隐性存款保险制度，是指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。

而显性存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。

二、我国目前隐性存款保险制度的现状及其弊端十二五规划纲要明确提出了要建立存款保险制度。

而就我国目前情况来讲，我国长期以来实际实行隐性存款保险制度。

即国家以其信用作为担保，保证在金融体系出现危机时，政府向其注资，由国家进行赔偿等措施来维护金融体系的稳定。

这种制度虽然在短时问内保护了存款人的利益，但随着我国金融业的日益自由化、国际化，这种存款保险制度其弊端口益明显。

下表为我我国对银行业危机的处理【1】：从上表可看出，我国实行的隐性存款保险制度自身存在问题，难以发挥存款保险制度应有的作用。

1、隐性存款保险制度加重了政府的负担。

政府作为金融机构的最终靠山，当危机来临时，政府便负担金融机构的损失，其开支之大使得政府背上了沉重的包袱，同时助长了金融机构“树大好乘凉”的心态，使其过度依赖政府的这项”免费午餐”，不利于经济效率的提高。

对我国建立显性存款保险制度的思考信息资源管理08级张向操0844018002存款保险制度是指由经营存款业务的金融机构按照所吸收存款的一定比例向特定的保险机构缴纳保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式保证其清偿能力、保证存款人利益的一种特殊的保险制度。

一、我国存款保险制度的现状：根据上课和查找相关资料所获得的信息，我国现行的存款保险制度应为隐形存款保险制度。

这种制度是指在法律法规上未正式明确存款保险制度，但在银行等金融机构出现挤兑或者破产清偿时，政府会采取有关政策及措施，保障银行的存款人及其他非存款债权人的利益。

但是，这种存款保险制度在制度设计上欠缺合理性、公平性，由于法律法规没有明确银行出现危机时，政府、银行、银行股东等各方的责任和义务，也没有建立相应的存款保险基金。

而且，这种制度不利于维护银行体系的稳定运行，易于引发道德风险。

由于银行管理层预期在其发生危机时，政府将会提供援助，且解决风险的成本会转嫁于政府及公众，因此，会使得管理层过多地开展高风险业务，这不利于银行的稳健运行，容易引发道德风险。

它是计划经济体制的产物。

此种制度下国家在经济活动中处于主导作用，金融机构并没有对自己的经营活动负责，不利于经济秩序的稳定和经济发展的良性循环。

也弱化了投资者风险意识和对金融机构应有的市场监督。

因此，为了我国金融体系的稳定，巩固已有的改革成果，建立显性存款保险制度很有必要。

显性存款保险制度是指通过法律法规确立的存款保险制度，该制度的内容包括存款保险的投保机构、受保对象、资金筹集的方式，以及政府、银行、银行股东、存款人等在存款保险制度中的角色定位等。

也就是说，我国应该通过法律法规来规范存款保险制度，确定各种具体的保险内容，以发挥保险在金融体系中的积极作用。

二、存款保险机构的组织: 独立运作?银监会下属?央行下属?我觉得存款保险机构应该独立运作。

中国的显性存款保险制度与银行风险一、本文概述本文旨在探讨中国的显性存款保险制度及其对银行风险的影响。

显性存款保险制度作为一种金融安全网的重要组成部分，其在中国金融市场的实施对于维护金融稳定、保护消费者权益以及促进银行业健康发展具有重要意义。

本文首先将对显性存款保险制度的基本概念进行阐述，包括其定义、发展历程以及在中国的实施情况。

随后，本文将分析显性存款保险制度对银行风险的影响机制，包括风险转移、道德风险以及市场约束等方面。

在此基础上，本文将进一步探讨中国显性存款保险制度的具体实施效果，以及面临的挑战和问题。

本文将提出相应的政策建议，以期为中国显性存款保险制度的完善和发展提供参考。

二、显性存款保险制度的理论基础市场失灵与政府干预：存款保险制度作为一种金融安全网的重要组成部分，其理论基础之一是市场失灵理论。

由于金融市场的不完全竞争和信息不对称，金融机构可能会面临挤兑风险，导致银行体系的不稳定。

此时，政府通过设立显性存款保险制度，可以在一定程度上缓解市场失灵，保护存款人利益，维护金融稳定。

风险共担与金融稳定：显性存款保险制度通过集中收取保费，形成风险基金，用于在金融机构出现风险时提供救助。

这种风险共担的机制有助于减轻单一金融机构的风险，防止风险扩散和传染，从而维护整个银行体系的稳定。

存款人保护与信心维护：存款保险制度的设立可以增强存款人对银行体系的信心，减少因个别金融机构风险事件而引发的恐慌和挤兑。

这有助于维护金融市场的稳定和健康发展。

激励相容与审慎监管：显性存款保险制度通常与审慎监管相结合，通过对金融机构的严格监管和风险评估，降低银行体系的风险水平。

同时，存款保险制度还可以激励金融机构更加审慎地经营，避免过度冒险和过度杠杆化。

显性存款保险制度的理论基础主要包括市场失灵与政府干预、风险共担与金融稳定、存款人保护与信心维护以及激励相容与审慎监管等方面。

这些理论为显性存款保险制度的建立和实施提供了重要的指导和支持。

中国特色显性存款保险制度现实路径初探的开题报告一、研究背景近年来，我国金融风险高发，银行存款保险制度成为保障金融安全的重要机制之一。

但“存款为王”的我国金融特点意味着，银行存款保险基金面临着庞大的风险压力。

加之我国经济特点的特殊性，传统银行存款保险体系已经无法满足金融市场的需求。

因此，探索新型、具有中国特色的银行存款保险制度势在必行。

当前，中国特色显性存款保险制度在中国金融界引起了广泛的关注和探讨。

相比传统的隐性保险制度，显性存款保险制度强调了保险的公开、透明和有担当的特点，将会极大提高市场主体对金融安全的保障感。

然而，显性存款保险制度仍处在初级探索阶段，还存在着许多困难和不确定因素，因此有必要对中国特色显性存款保险制度的现实路径进行初步探讨和分析。

二、研究目的与意义本文旨在探索中国特色显性存款保险制度的现实路径，分析其优势和劣势，为相关机构和人士提供参考，推动显性存款保险制度的建立和完善。

通过本研究，可以深入了解我国现有存款保险制度的不足之处，探索新型显性存款保险制度的设计方法和运作机制，并对其实际操作进行规范，从而有效防范金融风险，维护金融稳定。

三、研究内容和方法本文主要研究内容包括：1. 显性存款保险制度的基本概念和运作模式。

介绍显性存款保险制度的定义、特点和基本原理，探讨其与传统银行存款保险制度的异同。

2. 显性存款保险制度的现实路径探索。

评价显性存款保险制度的优势和劣势，并探讨其实际操作路径和运作机制，包括准备金比例的设定、赔付机制的建立和资金来源等方面。

3. 显性存款保险制度的适用范围和实践可能性。

探讨显性存款保险制度在我国金融市场中的具体适用范围和有可能遇到的困难和风险。

本研究将采用问卷调查法、案例分析法和比较研究法等多种研究方法，获取相关数据和信息，分析总结，形成科学、系统的结论。

论我国存款保险制度的显性化的好处及推行的阻力1.背景介绍存款保险制度，是美国在“大萧条”后的创立的一项重要的机制，它的出现，立竿见影的缓解了美国频繁出现的银行倒闭问题。

自 1933 年美国建立联邦存款保险公司以来，存款保险制度在全球运行已有 80余年，到了2012年，已有94个国家建立了显性的存款保险制度，而中国己经加入WTO十余年,作为全球仅次于美国和欧盟的第三大经济体，却不在这94个国家之中。

事实上，中国不是没有存款保险制度，中国已经实行了30多年的隐性存款保险制度。

隐性保险制度，虽然一度符合中国的国情，也起到过很好的作用，不过在存款保险制度显性化的浪潮中，注定是要消亡的。

2.隐性存款制度的缺陷显性和隐性存款保险制度最大的区别就是有没有法律说明或者正式的保险机构提供保险。

我国的隐性存款保险制度具有如下的三个特征(1)政府对存款人的保护存在随意性,其提供担保的原因不是法律所规定的义务,而是由于政府认为提供担保能实现特定公共政策目标,或者认定该措施从长期来看是低成本的;(2)对存款人保护的具体方式和数额完全由政府来决定,事前并无明确规定或政策指导;(3)政府为存款人提供的保护通常来源于政府预算或者央行的出资。

我国没有明确的法律条文规定银行存款无论什么时候都会得到保障，但当银行出现危机时，银行相当于免费获得了政府提供的存款保险服务，政府或出面给银行注资助其清偿，或在政府的支持下,由运行良好的银行对破产银行进行并购。

这样做有一定的优点，但是长期来看，损失远远大于收益。

在我看来，缺陷主要有如下三点1.增加了国家财政负担。

我国的隐性存款保险制度下，国家事实上提供了无限制的存款保险，一再为商业银行补充资本金，同时还要对问题银行提供紧急援助，这些都大大提高了国家财政成本，增加了国家本已沉重的财政负担。

以国家两次剥离银行不良资产为例，第一次是1999年，当时国有商业银行的不良资产率高达44%，国家将四大商业银行及国家开发银行近1.4万亿元不良资产剥离至四家信托公司，第二次在2004年，也有近3000亿元的不良资产被剥离，据统计，央行在两次国有商业银行不良资产剥离过程中，发放给四大资产管理公司的再贷款金额达到12236亿元。