温州金融综合改革的看点

温州金融体制改革对深化我国金融改革的启示张安国指导教师：梁红梅内容摘要：改革开放以来，我国的金融体制从无到有，逐步完善，实现了跨越式发展，金融体系逐步完善，资本的配置更加合理，使用效率稳步提高。

但是，我国金融业在发展中也面临着很多困难和新的挑战，金融体制改革迫在眉睫。

温州是我国金融改革的前沿阵地，其凭借着敢为人先的温州人精神，已发展成为了我国金融生态最好的城市之一，走出了一条以改革促发展，以创新求突破的发展之路。

本文通过对温州最近一次金融改革内容的分析和相关学者研究成果的学习，进而探讨了这次改革中存在的问题和隐患，并且提出一些建议和看法，最后，得出温州金融改革对我国金融改革的启示。

关键字：温州金融改革、存在的问题、建议方案、启示一、温州金融体制改革的现状（一）金融体制的概念1、制度、体制、机制的区别制度，通常是指社会制度，是指建立在一定社会生产力发展水平基础之上，反映该社会的价值取向，由国家或国家机关所建立，调整交往活动主体之间以及社会关系且具有正式形式和强制性的规范体系，如政治、经济、文化制度等。

体制，是指国家机关、企事业单位在领导隶属关系、管理权限划分等方面的体系、制度、方法、形式等的总称，是制度的具体表现和实施形式，如国家领导体制、经济体制、教育体制、金融体制等。

机制，原指机器的构造和运作原理，借指事物的内在工作方式，包括有关组成部分的相互关系以及各种变化的相互联系。

制度决定体制并由体制表现出来，体制的形成和发展要受制度的制约，机制是从属于制度的，机制通过制度系统内部组成要素按照一定方式的相互作用实现其特定的功能。

机制的运行规则是人为设定的，具有强烈的社会性，如竞争机制、市场机制、激励机制等。

2、金融体制金融体制指金融机构、金融市场和金融业务的组织、管理制度，是国民经济管理体制的有机组成部分。

包括各类金融机构和各类金融市场的设置方式、组成结构、隶属关系、职能划分、基本行为规范和行为目标等。

温州金融改革的机遇与挑战作者：郭田勇来源：《投资北京》2012年第06期民间金融的完善发展对于我国金融市场的完善和国民经济的增长都具有着不可替代的意义，随着社会对金融服务需求的日益多样化，发展民间金融也已成为大势所趋。

民间金融是我国金融体系的重要组成部分，是对正规金融的有效补充。

民间金融在服务中小企业方面具有不可替代的优势，提高了资金的使用效率，是促进“草根经济”发展的重要推动力。

民间金融的完善发展对于我国金融市场的完善和国民经济的增长都具有着不可替代的意义，随着社会对金融服务需求的日益多样化，发展民间金融也已成为大势所趋。

借贷危机暴露民间金融困境长期以来，我国民间金融在发展过程中困难重重，情况并不乐观。

我国对于民间金融的发展实施了诸多限制条件，大部分民间金融活动处于无序的地下运作状态，只能在“灰色地带”生存。

一直以来，我国对民间金融进行较为严格的限制多是出于对风险的顾虑。

民间借贷形成了大量的体外循环资金，监督管理的难度较大，易对国家的货币政策形成冲击，干扰国家宏观政策的调控效果。

在存贷款利率水平上，民间金融机构往往要高出正规金融机构，高利率加剧了贷款风险，增加了潜在不良贷款率，对整个金融体系的稳定带来了负面影响。

由于大部分民间金融机构以中小规模为主，资金实力有限、经营状况不稳定，且缺乏国家作为支撑力量，其抵御风险能力较低，一旦发生损失便容易出现流动性危机，甚至破产倒闭。

此外，民间金融将借贷关系建立在民间信用之上，一定程度上体现出“人格化交易”的特点，这一特点在形成民间金融独特优势的同时，也带来了经营不规范、担保条件不完善等一系列问题。

对于监管机构来说，由于民间金融机构较为分散，其投融资活动的规范性不及大型正规金融机构，因此在监管方面存在一定的困难，易导致监管真空地带的出现。

此次民间借贷危机使民间金融发展过程中的风险和问题浮出水面，揭示了我国当前金融体系中“两多两难”——即民间资本多、投资难，中小企业多、融资难——问题的存在，突出了进行民间金融改革的必要性。

金融改革的目的，应该是规范民间借贷行为，完善民间借贷法律环境，防范民间借贷风险，引导民间资金转换为民间资本进入实体经济和公共事业，为温州经济和社会发展服务，实现民间资金保值增值和经济社会健康持续发展。

思考三：温州金融综合改革要试验什么？其实现方式？温州金融改革要试验如下内容及其实现方式：一、扩大和深化小额贷款公司、村镇银行、贷款公司试点的广度和厚度。

（一）小额贷款公司。

1、投资以自然人为主，必须以自有资金出资；2、适当扩大负债比率，负债利用民间资金而非银行；3、享受金融企业同等优惠待遇；4、明确规定贷款对象为微型企业和农户；5、负债资金利率和贷款利率不得高于基准利率的100%。

（二）村镇银行和贷款公司。

1、放宽村镇银行和贷款公司必须由银行控股或全资经营的限制；2、小贷公司连续三年管理、风险控制、业绩等综合考评优异可以升格为村镇银行或贷款公司。

（三）共享银行征信系统信息。

将小额贷款公司、村镇银行、贷款公司完全纳入银监会监管体系。

二、银监会改名金监会，内设民间借贷监管部门。

温州各类民间金融活动活跃，没有一个HOLD金融全局的部门，建议成立温州金融监管委员会，全面监管温州银行、保险、信托、民间借贷、担保等所有金融和类金融行为，加强借贷资金使用的监管力度。

三、设立温州产业基金管理公司。

其一，温州民间资金雄厚，但缺乏对接民间资本的管道和载体，无法实现民间资金到民间资本的转身，是导致民间借贷活跃的重要原因。

在国家产业基金管理办法没有出台之前，建议利用金融综合改革试验的契机，争取与天津、重庆一样特批温州产业基金管理公司，分别风险等级、产业类型成立公用事业、交通设施、民营经济、新兴产业等产业基金，针对民间不同风险承受度和风险爱好的投资者，进行分类对接，打通民间资金与实体经济和公用事业的资金输送管道。

其二，有效利用温州社保资金、公积金，设立保障房建设基金和公共资源品基金，实现稳重、流动、收益并重。

其三，鉴于温州没有本土的证券公司，引进外地券商在温州设立证券基金管理公司，温州证券基金投资规模大，每年对基金管理费贡献相当客观，设立本土管理公司，不但可以吸纳相关人才，还可以扩大温州新税源。

温州金融改革有标杆意义作者：林真来源：《现代工商》2012年第07期2012年3月28日，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区。

众所周知，温州民营经济发达，民间资金充裕，民间金融活跃，但近年来却是资金链不断发生断裂的多发地域。

如何开展金融综合改革，切实解决民营经济突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务能力，不仅对温州经济健康发展至关重要，也对全国金融改革具有重要探索意义。

温州金融综合改革是中国改革深入发展的标志性事件，对此大概不会有异议。

温州金融改革呈现标志意义温州始终是计划经济社会中，一个被忽视的小城，没有多少国有企业的投资和产业经营，这就给改革开放后第一批试验者，提供了一个没有历史负担和约束的飞地。

温州文化继承了南宋永嘉学派一脉，主张“以利和义”、“道不离器”，重商重利。

这种务实精神和勤勉奋斗，造就温州成为30年改革开放以来，最有影响的民营经济中心。

服装、电器、贸易和五金制造业等，代表了第一代中国市场企业家的业态，不仅在中国独占鳌头，而且名声远播世界。

活跃的民间金融，真正支撑了温州民营经济。

一大批以担保、抵押、保理、租赁、汇兑、结算服务、理财投资等，金融中介业务见长的中小企业和个人云集此地，形成了一个长久不散的民间金融生态圈。

尽管公司的名目，都是服装、批发、美容、房地产中介等匪夷所思的低调，他们积聚起来的巨量资本，却有效地选择了最有能力的创业者和企业家，投入到各个产业，推动温州成为中国最有竞争活力的新兴城市。

肯定温州民营企业和经济，就必须肯定温州的民间金融。

温州金融的核心，恰恰在于民间性，民间资金、民间借贷、民间管理、行业自律。

鉴于相对规模小，主要服务于中小企业的短期融资和增值服务，这是弥补主流金融业不足的不可或缺的力量。

坚持温州金融的民间性，才是温州金融改革成败的试金石。

长期以来，民间金融被严重妖魔化，高利贷、非法集资、洗钱、地下钱庄等词汇，习惯地与民间金融画等号，涉及民间金融的机构和个人动辄得咎，战战兢兢。

温州金融改革互信才能共赢事件一2012年3月29日，温州民间借贷登记服务有限公司（温州民间借贷登记服务中心）在温州工商局鹿城分局领取营业执照，顺利完成登记注册。

对于温州人来说，这是一个里程碑式的突破。

但是，截止到2012年5月15日，温州民间借贷登记服务中心有限公司总经理徐智潜接受本报记者采访时表示，公司从开业至今，每天前来咨询约100余人，实际登记需求有几十个人，借出登记资金5亿元，借入登记资金11亿元，成交金额仅5000万元。

温州经济学会会长马津龙在接受某访谈类节目时提到，温州民间可交易资金达2000多亿，也有说可达6000多亿。

事件二2012年2月29日，温州银行顺境支行“副行长”陈曦因涉嫌集资诈骗，已被移送检察机关。

陈曦被刑拘后，众多债权人于5月4日成立“陈曦案债权清算筹备组”。

其代理律师透露，截至目前，涉及债权人29名，涉案金额高达1.3788亿元，“不包括没有主动申报的”，债权人有陈曦的同学、朋友等。

陈曦案件事发，令这个新近成为中国金融改革试验区的城市再次成为焦点。

然而，其背后的金融官司持续高温，似乎违背了温州金融改革的初衷，引发我们的深思。

据温州市中级人民法院披露，2011年温州法院民间借贷类案件收案12044件，标的近54亿元。

今年1至4月，温州法院已收民间借贷类案件6510件，同比上升近89%，标的达38.5亿元。

其中，金融纠纷案已收1851件，同比上升近101%。

上述两个事件看似没有联系，但是其根本原因是相同的，一是风险控制制度不够完善，如果再出现问题，谁来担保，并不明确不能完全解决民间资本的后顾之忧；二是风险定价，也就是利率是不是市场化，如果实行利率管制，那民间资本一方没钱可赚，肯定不会主动去登记。

利率能否市场化？风险谁来担保？税赋是否可以减免？……这一些列的问题不能解决，平台本身没有优化，让民间资本和有需求的企业或个人如何相互信任呢？事件三2012年5月18日，铁道部发布《铁道部关于鼓励和引导民间资本投资铁路的实施意见》，向民资伸出橄榄枝，从勘探施工招投标到参股、控股、资产收购，从干线到专用线，几乎所有大类都敞开大门。

焦点时空ＦｉｎａｎｃｉａｌFoucs一、温州金融改革发展三十周年主要成就今年是我国改革开放三十周年，回顾温州金融改革发展三十周年的历程，温州金融界凭着“敢为人先”的温州人精神，不断探索、改革创新，创造出多个令人瞩目的全国“第一”：第一个利率改革的试点,第一家股份制城市信用社的建立，第一家私人钱庄的出现，最早一批发展资金拆借市场、地方证券市场、民间借贷市场，民营金融机构和典当商行等，率先开展国有银行经营机制改革、农村金融体制改革、股份制商业银行市场引进等。

一是金融改革全国先行。

温州是全国第一个开展利率浮动改革试点的城市。

改革开放初期，温州个私经济迅速发展，产生大量的资金需求，民间融资活跃，同时由于当时的利率管理机制缺乏灵活性，农村信用社吸收存款能力有限，无法满足经济发展的需要。

1980年，苍南县金乡农村信用社自发开始利率浮动，获得明显成效，一举摘除了连续26年亏损的帽子。

1983年开始在农村经济较为发达的农村信用社推广这一做法，1987年，温州被中国人民银行总行正式确定为全国利率改革试点城市。

2002年原人民银行行长戴相龙来温调研后，把温州确定为金融综合改革试验区，从而拉开了国有商业银行经营模式创新，农村信用联社全面改革的序幕。

二是金融产品创新层出不穷。

温州民营经济、中小企业集群特征明显，这就要求金融业致力于为中小企业提供便捷的金融服务，同时确保银行资产质量。

创建“三包一挂”贷款模式，即包贷款发放、包管理、包本息按期收回，贷款收益与信贷人员收入挂钩，得到了上级行高度评价和推广。

提出信贷“五要素管理法”，避开可能失真的企业财务报表，突出对企业法人代表品行、自有资金比率、销售贷款归行率等的考察，形成了适合温州民营经济特色的贷款管理模式。

个人外汇买卖业务的推出，深受温州侨乡个人欢迎。

土地使用权、无形资产、出租车营运权证抵押贷款品种的创新，有力地支持了中小企业的发展。

三是金融生态建设成效显著。

大力发展多层次的金融市场体系，20世纪80年代中期以来，温州率先建立同业短期资金拆借市场，突破了资金地区封闭的局面，使得信贷资金可以横向调剂，有效提高资金的使用效率；成立外汇调剂中心，有效满足侨乡居民正当外汇需求，抑制了外汇黑市活动；发展地方民营小法人金融机构，1986年，成立了全国首创的民营股份制金融机构———东风城市信用社、鹿城城市信用社，被誉为全国首批“民间银行”；大力整顿规范金融市场秩序，开展信用体系建设，联合政府有关部门开展打击逃废债活动，维护金融债权；率先建立民间借贷利率定期监测制度，引导民间资金合理投向；大力开展征信体系建设，率先开展市场化企业资信评级。

谁是温州金融改革最大受益者2012年《温州金融综合改革试验区实施方案》正式向社会公布。

至此，温州金融改革试点有了具体的发展方向和思路。

现温州金融改革已施行两年多，对金融改革的现状社会上褒贬不一。

本论文通过对现阶段温州金融综合改革进行概述，重点是从小型金融机构、中小型企业、政府三个方面分析谁是温州金融改革的最大受益者，以期对温州金融改革有更加深入的了解。

标签：温州金融改革；小型金融机构；中小型企业；政府一、现状2012年《温州金融综合改革试验区实施方案》正式向社会公布，由此温州金改拉开序幕。

温州金改，重点是改革施受方（即政府与企业）以及中间的桥梁（即小型金融机构），至今以施行两年多，社会上褒贬不一。

温州企业融资正出现两极分化，政府主要扶持大型企业，中小企业则因贷款门和银行警惕性大幅提高，融资愈来愈难。

加之过去两年中政府更多地寄望于基建投资而相对忽略实体经济，改革成效远不及预期。

二、利益相关者的效益分析我们通过实地走访、问卷调查等形式获取真实的信息，研究温州开展金融改革对于小型金融机构、企业、政府三个利益相关者的现实意义，并结合此次温州金融改革的政策，研究分析三者中谁是温州金融改革的最大受益者。

1.小型金融机构。

选取受金融改革影响较大的村镇银行和小额贷款公司进行调查。

（1）村镇银行。

村镇银行通过储户的存款，吸收公众资金，存款利率按国家基准利率上升10%，即2012年央行提出的金融机构存款利率浮动区间的上限。

选择村镇银行办理贷款业务的农户最多，一些小型、微型企业也会选择村镇银行，贷款利率比农户高。

①温州金融改革对村镇银行的有益之处a.把村镇银行推向了金融综合改革的最前沿。

金融改革出台密集的政策：依法发起设立或参股村镇银行；符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行；支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股；村镇银行主发起行的最低持股降低到15%……让公众更大程度地认识村镇银行，对于村镇银行扩大业务方面有一定的促进作用。