商业银行负债业务管理

第一章、 金融创新的产品

1.1. 活期存款工具创新

(一) 可转让提款单

一、可转让提款单是指一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。

二、这种账户名以上是储蓄账户，可按规定支付一定利息，但实质上是支票账户，存款人可以随时开除支付命令办理转账，这就是避开了储蓄账户不转账、支票账户不计利息规定下的创新措施。

三、由于美国《1933年银行法》规定储蓄存款账户有利息的不能使用支票，支票存款账户可以使用支票，但无利息，所以在存款竞争中产生了这一新的举措。

(二) 超级可转让支付命令账户

一、超级可转让支付命令账户是指一种计息并允许转账且无次数限制的储蓄存款账户。

二、这种账户与普通可转让支付命令账户相同之处在于，都是计息且能转账的储蓄账户；

三、不同之处在于，后者有转账次数的限制，前者没有次数限制且利率较高，但有最低存款余额要求。

四、该账户是美国商业银行为了规避兑支票存款支付利息而开创，是金融工具创新之一。

(三) 货币市场互助基金（MMMF）

一、货币市场互助基金是一种类似合作社性质的金融组织，基金管理这发型一种股份，并将所获资金投资于货币市场，认购股份者可以分得利润，同时还能对其股份签发支票。

二、货币市场互助基金实质上就是有利息的支票账户，但在法律上，这并非存款，利润也非利息，所以不受利率上限的限制。

三、MMMF有效地规避了活期存款支票账户不支付利息和利率上限的行政管制，是一种十分有效的金融工具。

(四) 隔日回购安排

一、隔日回购安排是指银行利用一种所谓“清理账户”来从事此项业务。

二、当一家公司营业日终了时，其支票账户内一定金额以上的存款都全部“清理出去”，投资于隔日回购协定，而隔日回购交易是向客户支付利息的。

三、这样，尽管支票帐户在法律上不能支付利息，但客户支票帐户的资金就通过隔日回购安排这种方式获得了利息。

(五) NOW账户

一、 NOW帐户，即可转让提款单帐户，最早出现于美国，是在利率管制条件下，金融机构为竞争存款而设立的一种新型帐户。

浅谈商业银行负债业务

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日期2012-4-19

商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。

作为商业银行来讲，负债是其主要资金来源。但负债的形式却是多种多样，那么如何对负债进行分类，又如何合理安排各种负债比例以形成最优经营结构并进行合理管理？这是商业银行必须考虑的问题。

商业银行负债按不同的分类标准有不同的结果，下面我将从负债方式来进行分类并加以分析。

被动负债（传统负债）主要指存款。存款又可分为基本存款（活期存款、定期存款、储蓄存款）和创新存款（可转让定期存单、个人结算账户、通知存款账户、货币市场存款账户）。

主动负债主要指借款。包括短期借款（同业存款、向中央银行借款 、回购协议、欧洲货币市场借款）和长期借款（发行金融债券）。

基本存款最为商业银行的传统业务，一直是商业银行最主要也是最普通的负债来源。可以说基本存款是商行的心脏，如果它出现危机，那么商业银行就很难运营下去。所以，商业银行在吸收存款的的方面一定不能有所疏忽，必要时可以采取一定的营销措施来加强吸收存款的能力。

创新存款和主动负债都是随着宏观经济、商业需求以及金融创新的发展而发展起来的。银行最初作为融通资金的机构，经营模式很是简单，基本上只有存款和贷款两种业务。后来，随着经济的发展，银行的传统业务已经不能满足客户的需求以及自身的发展，特别是近年来金融业的繁荣更是加速了商业银行运营模式的改革。为了谋求自身的发展，商业银行不断进行着负债来源的创新，在原有传统业务的基础上增加了很多为特定需求的客户设计的业务类型，这就吸引了更多的存款，为自身经营提供了有力的资金保障。

近年来，随着投资银行、保险公司、基金管理公司、财务公司等的出现，对商业银行也形成了一定的冲击。尤其是2008年次贷危机导致欧洲很多银行倒闭更是为我国的商业银行敲响了警钟。虽然我国政府会对商业银行进行干预与支持，不会允许其倒闭，但作为自负盈亏的商业银行来说，增加负债创新种类，加强负债业务管理已成为其不得不进行的事项。

浅析商业银行负债业务管理体制构建

【摘 要】商业银行的负债业务是商业银行资金的主要来源，其规模和结构决定了商业银行的资产规模和结构，是商业银行满足资产流动性的基本保证。由于现阶段商业银行对负债业务的管理存在政策法规不健全、获得成本过高及市场营销机制不健全等问题，因此要求商业银行在加强负债业务的管理制度和操作规程建设，依据存款量标准制定员工考核机制，通过客户管理体系的构建完善市场营销机制，实现商业银行负债业务管理科学化和规范化。

【关键词】商业银行；负债业务；存款管理

随着1998年中央银行取消贷款限额，由指令性计划改为指导性计划，国有商业银行自主经营、自负盈亏的经营局面基本实现。然而，我国国有专业银行要完成向商业银行的转变，实现规范的资产负债管理，因银行的资产业务资金来源于银行的负债业务，因此负债业务的管理在商业银行的管理当中应具有相当重要的位置，但在我国国内的商业银行中由于诸多的原因，并没有形成负债业务十分有效的管理体制。

一、商业银行负债业务管理的性质与构成

商业银行是以追求最大化利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行是以追求最大化利润为经营目标，而负债业务发生的成本与相关费用便形成了商业银行的开展资产业务的成本，直接影响商业银行的最大利润的目标。 （一）负债是商业银行的主要资金来源

商业银行作为信用中介，首先表现为“借入者的集中”，即通过负债业务广泛地筹集资金，然后才可能成为“贷出者的集中”，即通过资产业务有效地运用资金。

（二）商业银行负债的规模和结构决定其资产的规模和结构

负债的规模决定着资产的规模。依法经营的商业银行负债规模越大，标志着资金实力越强，资金运用规模越大；反之，负债规模小的商业银行其资金运用必然限制在狭小的范围内。负债的结构可以包括期限结构、成本结构、币种结构等方面。

（三）负债是商业银行满足流动性需要的重要手段

商业银行负债业务经营管理案例

在一个宁静的小镇上，有一家小小的商业银行分行，咱们就叫它阳光小镇银行吧。这银行的负债业务啊，那可就像一场充满挑战和惊喜的冒险之旅。

一、存款业务的起步挣扎。

这家银行刚开业的时候，在存款业务上那叫一个头疼。周围的居民都习惯把钱存到大银行，觉得更靠谱。就像大家都觉得大品牌的衣服质量肯定好一样。阳光小镇银行的经理，咱们叫他老王吧，为了吸引存款，那可是绞尽脑汁。

他首先想到的是提高利率，这就像是在商店里打折扣吸引顾客一样。他把定期存款的利率稍微提高了那么一点点。但是呢，效果并没有想象中那么好。很多居民就嘀咕：“这小银行，利率高一点，会不会有啥风险啊？”这时候，老王就意识到，光靠利率可不行，还得让大家信任这个银行。

二、打造亲民形象，吸引存款。

老王决定从银行的服务和形象入手。他让银行的柜员们都换上了特别亲切的制服，而且要求每一个柜员见到客户都要笑得像朵花一样。然后呢，他在银行大厅里摆上了舒服的沙发、免费的咖啡和小点心。这就好比你去一家商店，不仅东西好，环境还特别舒服，是不是就更愿意在那多待一会儿呢？

同时，银行还推出了一些针对小镇居民的特色服务。比如说，给小镇上的老年人提供专门的理财咨询服务，而且都是用特别通俗易懂的方式解释。像什么“大爷大妈，您把钱存在我们这，就像把鸡蛋放在一个很结实的篮子里，还能慢慢孵出更多的小鸡呢。”这种话。这一下子就拉近了和居民的距离。慢慢地，一些居民开始愿意把闲钱存到阳光小镇银行了。

三、应对竞争，创新负债产品。

可是好景不长，过了一段时间，附近的其他银行也开始模仿他们的服务模式。这时候，老王又得想新办法了。他发现小镇上有很多小商户，这些小商户平时资金流动比较快，而且经常需要短期的资金周转。于是，他推出了一种叫做“商户灵活存”的产品。

这个产品就像是为小商户量身定制的一件衣服。小商户可以根据自己的经营情况，随时存入或者支取资金，而且利息计算方式也很灵活。比如说，一个开小餐馆的老板，生意好的时候就多存点，需要进货的时候就取出来，利息按照实际存的天数来算。这对小商户来说，简直太方便了。这一产品推出后，吸引了不少小商户的存款，银行的负债规模又上了一个新台阶。