城市商业银行 发展现状

１．　．金融・　城市商业银行的并地经营现状分析　口陈建伟　山西财经大学财政金融学院　摘　要：近年来，我国银行业的第三阶梯一一城市商业银行集体实现跨区域经营。这给我国多元化多层次金融格局带来了新的活　力，发展和完善了我国金融体系。但同时城市商业银行太过频繁的异地经营扩展酝酿了巨大的风险。该文通过对近年来城市商业银行　发展状况的分析，揭示过程中面临的风险，并对城市商业银行异地经营提出相应建议。　关键词：城市商业银行；异地经营；战略定位　一、城市商业银行的发展历程　伴随我国经济的飞速发展，经济增长与金融改革滞后的　矛盾日益明显，尤其是中小企业无法从体制内获取金融资源，　这时，主要为地方经济和中小企业服务的城市信用社应运而　生，并进一步发展成为城市商业银行。进入２１世纪，伴随资金　实力的不断壮大，城市商业银行开始出现区域联合的发展趋　势。　城市商业银行的改革基本围绕资本扩充和业务扩张进行，　大批城市商业银行进行变革，寻求新的融资渠道，掀起了银行业　上市的第三次浪潮，借此便拥有持续性的资本金补充通道，城市　商业银行不仅在资本来源上日益突出“去区域化”，在业务上也　呈现“去区域化”现象。走向全国，正成为众多城市商业银行新的　发展定位，抛弃“区域化”银行的传统定位，积极跨区域发展业务，　重塑全国性银行新形象。　二、城市商业银行发展面临的形势　（一）跨区经营的跨度过大。随着国家政策逐渐变得宽松，少　数城市商业银行想“一步到位”成为全国性的商行，第一步便直　接跨出本省或本经济区域，管理半径跨越大过大，对其现有的科　技支撑、风险管控能力构成严峻的挑战。　（二）盲目追求大客户。城市商业银行的市场定位本是服务　中小企业和市民，但异地分行设立之后，受网点因素制约，零售业　务和小企业的业务短时间内难以起步，出于利润压力，盲目追求　大客户，出现风险积聚的现象。　（三）网点优势的丧失。城市商业银行是由城市信用社组建　而来的，其最大的一个优势就是同一城市的网点众多。但是在异　地，城市商业银行网点通常仅有一两个，网点劣势不利于其进行　基本的存贷款和中间业务。　（四）“市民银行”优势丧失。作为“市民银行”的城市商业银　行在本地拥有巨大的人气和人脉，但是跨区域之后，城市商业银　行的这种支持不复存在。　（五）信息优势的丧失。在本地，城市商业银行既可通过正规　的渠道，查看企业财务报表来了解企业的经营状况，又可通过非　正规渠道，实地观察企业的经营状况，“近水楼台先得月”之信息　优势在异地不复存在。　三、对城市商业银行的发展建议　（一）城市商业银行的初级战略定位　按照ＳＷＯＴ方法，充分发挥城市商业银行的地缘优势和快　速决策能力，扬长避短，建立其核心发展战略，在市场定位上应　侧重于以地方经济为依托，定位为为中小企业服务、为社区发展　服务、重点发展个人零售业务等。　１．定位于为地方经济服务。城市商业银行要保持历史上形　成的独特地方特征、特殊的股权设置、与地方政府联系密切等优　势，只有利用与地方经济的交融性，密切保持与地方经济发展战　略方向上的一致，才能进一步在地方经济的快速发展和扩散中，　扩大自身金融资源的支配范围。　２．定位于为中小企业服务。中小企业由于经营规模小、抵御　市场风险的能力较弱、发展前景不确定性突出等原因，很难具备　较高的抵押信用能力和经营信用能力，大银行因审批成本高、交　易成本高和“信息不对称”等原因不愿涉足。城市商业银行则由　于从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营　状况，容易对地方中小企业进行监督，可以充分保障放贷资金的　安全性和提供服务的效率。　３．对产品的最优选择。跨区域经营的异地分支机构，在建立　初期由于网点数量不多，所以在产品选择上，首先要考虑与网点　相关性较小的产品，其次通过网上银行、电话银行等全天电子化　业务渠道，配套提供资金结算等金融服务。　４流程的调整或重塑。城市商业银行业务流程本地色彩浓　厚，跨区域经营后，业务流程面临诸多的调整，例如贷款、信用卡　申请资料的传递和保管、重要空白凭证的领用和管理、贷款的审　批权限和风险控制的方法，以及银行卡的跨行转接是采取总一分　模式，还是采取总一总模式等，都需要进行重新的设计和决策。　（二）城市商业银行的高级战略定位　１．风险防范体系科学搭建　首先，完善公司治理结构。从组织架构上理清各机构的职　能，将监管层与执行层的功能进行区分，以确保监管者的独立性　和客观性。系统化和规范化内部审计方法。其次，制定明确的中　长期信息科技发展规划，逐步完善内部审计操作系统和信息科　技系统，构建先进的信息科技平台，实现从管理层到操作层面、　由一线业务部门到后台职能部门的全方位风险管理。再次，加强　内部人力资源培训的配套，因为高效的信息系统、有效的风险管　理体制，需要高素质的人才来执行。　２．系统搭建与运行调试　城市商业银行的综合业务系统的架构原来是两级结构，中　间环节少、决策链条短。跨区域经营后，不可避免地要增加一个　“分行”的系统层次，一方面要将综合业务系统进行全面调整，变　两级的业务处理架构为三级架构，另一方面从业务受理、业务授　权等方面进行重新设计，同时调试异地分支机构系统的主机设　备、前置终端、通讯网络等。　３．差异化的竞争战略　差异化竞争的重点和关键是塑造特色产品和服务，为客户　创造价值，从而建立起相对于竞争对手的产品差异化优势。要坚　持特色化战略定位，创新特色产品，突出特色服务。银行是第三　产业，其产品的本质就是服务，特色发展，也就是服务的特色化，　要通过服务的特色化、产异化，来寻求不同于别人的金融服务之　道。　参考文献：　【１】戴芸．圈地的风险与盲区Ｕ］．中国商界，２００９，（９　．　【２】植风寅．城市商业银行的联合重组与跨区域经营Ｄ］．中国　金融，２００８，（０２）．　【３】李路炜．城市商业银行异地分支机构发展现状及问题［Ｉ］．　银行家论坛，２００９，（０８）．　（编辑：ＷＹＱ）

我国城市商业银行的发展探析

作者简介：张梦婷（1989-），女，湖南省常德人。首都经济贸易大学金融学院2011级金融学研究生，研究方向：保险理论与实务。

摘要：我国城市商业银行经过十几年的发展行已成为我国银行体制中的第三梯队，对促进当地经济的发展发挥着重大作用。但在发展过程中，面临着一系列问题，如市场定位不清、内控制度不完善、产品同质化等问题，本文将回顾城市商业银行的发展历程，分析其目前的现状及发展中存在的问题，并提出相关政策建议。

关键词：城市商业银行；市场定位；公司治理；产品创新

一、城市商业银行发展历程及现状

（一）发展历程

1.起步阶段。城市商业银行的历史可以追溯到1979年，河南漯河成立了一家城市信用合作社，其宗旨是为城市和街道小企业和个体户服务，揭开了中国城市信用合作制发展的新篇章。在初期，一般都由中国工商银行对其进行管理，1986年开始，为加强统一监管，人民银行开始接手城信社的管理工作。1989年，针对城市信用社发展过多，竞争手段不当，片面追求规模，资产质量低，风险度高等状况，人民银行对城市信用社进行了清理整顿。

1995年9月，国务院下发了《国务院关于组建城市合作银行的通知》，决定自1995年起在35个大中城市原城市信用社的基础上，

由城市企业、居民和地方财政投资入股，分期分批组建成地方股份制性质的城市合作银行，1998年，经国务院批准，正式将城市合作银行名称更名为“城市商业银行”。

2.工作转变阶段。1995至2002年间共有100多家城市商业银行在市场上经营。按照四级分类，城市商业银行的账面不良贷款率是30%，实际数值更大；若按五级分类，城市商业银行的账面不良贷款率可能会超过50%。为了化解这些风险，人民银行召开了三次城市商业银行论坛及监管工作会议，共同分析形势、查找问题，为化解风险提供了一个信息交流的平台。城商行从过去的单兵作战转向了集合作战，其经营管理从粗放型开始向集约型转变。

浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向

作为国民经济的重要支柱之一，我国的城市商业银行在市场经济条件下得到了迅速的发展。随着我国金融市场的不断开放和改革，城市商业银行发展的空间和机会进一步扩大，同时也面临着新的挑战和风险。

目前，我国城市商业银行发展呈现出以下几个方面的现状：

一、市场占有率提升。随着城市化进程的加速和商业领域的不断拓展，城市商业银行的市场份额逐步扩大。据统计，目前我国城市商业银行在城市金融市场的占有率已经超过60%。

二、业务范围拓展。城市商业银行在不断扩大和深化自身业务的同时，也积极拓展新的业务领域。如近年来，部分城市商业银行开始进军互联网金融领域，打造自己的电子银行，推出网上银行、手机银行等金融服务，以更好地满足现代金融业务的需求。

三、资本实力增强。随着我国城市商业银行资本市场的逐步开放和发展，城市商业银行的资本实力逐步增强。目前，我国数十家城市商业银行已经在境内外成功上市或发行可转债等资本工具，这有力地支撑了城市商业银行业务的发展。

四、风险防范和监管加强。由于金融风险问题的突出，我国金融监管机构加强了对城市商业银行的监管力度，要求其在风险管理等方面加强自身能力，规范经营行为。同时，城市商业银行在自身经营过程中也需要更加重视风险控制和防范，提高自身风险承受能力。

一、金融市场竞争加剧。随着国际金融市场的进一步开放和竞争，我国城市商业银行需要进一步提升自身竞争力和创新能力，打造自己的核心竞争优势。

二、市场需求多元化。随着消费者需求和市场环境的变化，城市商业银行需要进一步丰富自身的金融产品和服务，满足多元化的市场需求。

三、风险控制和防范能力提升。金融风险是城市商业银行发展的最大威胁，需要城市商业银行加强自身风险控制和防范能力，提升风险承受能力。

四、数字化转型迫在眉睫。随着数字经济的崛起和信息技术的普及，城市商业银行需要加快数字化转型，构建数字化金融生态系统，提高数字化水平和智能化程度，以满足现代社会对金融服务的需求。

城市商业银行研究报告

摘 要：城市商业银行应该找准自身的市场地位，运用自身地方性的优势和信息的优势，更好地为中小企业融资，便利城市居民生活。城市商业银行应明确目标，开拓市场，增加自身利润，在地方做大做强，进而探索跨区域经营。同时，本文从城市商业银行的定位，发展历史，发展特点；现今发展状况；发展中所遇到的问题；如何解决城市商业银行的发展问题以及如何发展城市商业银行的对策以及对城市商业银行未来发展的展望这几个方面来进行研究分析。

关键词：城市商业银行；发展历史；特点；状况；问题；对策；展望。

前言：

如今中国金融业的发展日新月异，同时也伴随着城市的急速发展，两者之间产生了千丝万缕的联系，城市商业银行的出现就是这种联系的一种体现。城市商业银行是一种特殊的银行，最重要的是它具有特别的地域保护限制，在此我们先了解下什么是城市商业银行。

一、什么是城市商业银行

城市商业银行与一般商行性质是一样的，为商业银行。两者经营范围一样，都是存贷款、结算、汇兑、中间业务等人民银行批准的金融业务，他不具有行政性质。他与商业银行最大的不同是服务范围不一样，城市商业银行是由原先的城市信用社、基金会改制而成，他是地区性的金融机构，服务范围比工、农、中、建等商业银行小很多

二、城市银行的历史

城市商业银行是中国银行业的重要组成部分和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。从20世纪80年代初到20世纪90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而，随着中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题 20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物.

截止到2012年末，中国有144家城市商业银行，北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行的发展较为领先，总资产在其中也是占据前几位的。