银行分行小企业信贷工具手册

中国建设银行信贷业务手册前言一、《信贷业务手册》的编写目的《中国建设银行信贷业务手册》（以下简称《信贷业务手册》）的核心目标是贯彻执行全行的信贷政策，体现我行健康的信贷文化，为信贷业务规范化操作提供指南和依据，为信贷业务监督管理提供标准和尺度。

（一）切实贯彻执行全行的信贷政策和策略。

《信贷业务手册》的首要目的就是贯彻执行建设银行的信贷政策和策略。

信贷政策是银行信贷工作的生命线，是信贷工作的目标、方向和重点。

信贷政策的核心内容包涵银行发展的行业战略、产品战略、地区战略和客户战略，这些战略明确指出银行需要重点发展和支持的领域和对象。

信贷业务手册则是保证信贷工作向确定目标努力的有力保障，也是信贷政策贯彻执行的落脚点。

《信贷业务手册》的内容是根据近年来数次信贷体制改革的情况，依据信贷政策、规章制度的要求制订的，是对信贷业务的操作流程进行了重新的构建和设计，其中包括了我行目前为客户提供服务的主要信贷业务品种，重点讲述了对信贷客户和项目进行评价的方法和要求。

因此，要不断提高建设银行信贷工作的效率，逐步改善信贷资产的质量，广大信贷业务的经营人员和管理人员就必须高度重视信贷政策，积极学习信贷政策，切实贯彻信贷政策，严格按照《信贷业务手册》的规定和要求，认真操作执行，规范信贷业务的经营和管理。

（二）积极倡导和努力培养健康的信贷文化。

《信贷业务手册》是建设银行信贷文化的体现和细化，也是信贷文化传播和培养的重要途径。

本《信贷业务手册》积极倡导和努力培养一种以强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识为特征的健康的信贷文化。

第一，规范意识是本《信贷业务手册》的立足点和出发点。

所谓规范就是要求信贷业务的经营和管理要符合相关的规章制度，经过一定的操作流程，以达到风险控制的目的。

规范的业务程序是对管理的各核心要素的充分体现，一定的形式是对内容的保证。

第二，信贷从业人员必须牢固树立风险意识，及时分析信贷业务的客户风险和经营风险，研究信贷风险的防范措施，保证信贷资金的安全性、流动性和盈利性。

银行业信贷管理操作手册第一章信贷管理概述信贷管理是银行业中一项至关重要的工作。

它涵盖了信贷审批、风险评估、贷后管理等一系列信贷业务的管理与监控工作。

本操作手册旨在指导银行业信贷管理工作的操作流程和规范，确保信贷业务的安全与稳定。

第二章信贷审批流程2.1 客户申请2.1.1 客户需准备的申请材料包括个人身份证明、收入证明、财产证明等。

2.1.2 客户填写信贷申请表格，包括申请额度、用途，以及贷款还款来源等信息。

2.2 信贷审查2.2.1 信贷员收到客户申请后，进行初步审查，核实客户信息的真实性与完整性。

2.2.2 信贷员进行详细的风险评估，评估客户的还款能力与信用状况。

2.2.3 信贷员对客户提供的抵押品进行评估，确定其价值与可接受程度。

2.3 信贷决策2.3.1 信贷员将审核结果提交信贷审批委员会进行终审。

2.3.2 信贷审批委员会根据风险评估结果及内部政策规定，决定是否批准信贷申请。

2.3.3 客户收到银行的信贷审批结果通知，并据此决定是否接受贷款。

第三章贷后管理流程3.1 贷款发放与放款核对3.1.1 放款前，信贷员核对客户提供的还款计划与贷款合同等信息，确保一致性。

3.1.2 银行向客户提供贷款，包括放款金额、还款方式、利率等明确的贷款协议。

3.2 还款管理3.2.1 客户根据还款计划按时还款，可以选择自动还款、银行柜台还款等方式。

3.2.2 如客户出现还款逾期情况，银行将采取适当措施，例如电话提醒、催收等。

3.2.3 对于长期逾期或严重违约的客户，银行将启动追偿程序，维护银行的权益。

3.3 风险监控与控制3.3.1 银行设立风险控制部门，负责监控和评估信贷业务的风险情况。

3.3.2 风险控制部门进行定期的风险评估，以及对信贷业务进行合规性审查。

3.3.3 风险控制部门根据风险评估结果，提出合理的风险控制建议。

第四章其他信贷管理事项4.1 银行业信贷管理规范4.1.1 银行业信贷管理需遵循国家相关法律法规及监管部门的规定。

附件1：中国建设银行小企业客户评级定性指标评价手册目录导言 (1)【指标体系】 (1)【评价指南】 (2)1 经营环境 (5)1.1地域风险评价 (5)1.2当地政府的支持力度 (6)1.3小企业发展优势 (7)1.4所属细分市场景气程度 (9)1.5所属细分市场供求状况 (10)1.6所属细分市场竞争情况 (10)1.7所属细分市场周期阶段 (12)1.8所属细分市场进入壁垒 (13)1.9行业环境评价 (15)2 公司经营状况及发展潜力 (15)2.1公司经营年数 (16)2.2荣誉信息 (17)2.3政府政策优惠或补贴 (17)2.4企业所处生命周期的阶段 (18)2.5最大股东股份占比 (19)2.6公司人事制度 (19)2.7公司财务制度 (20)2.8企业基础信息资料 (22)2.9竞争力 (23)2.10银行融资情况 (26)2.11资产潜在风险 (26)2.12高级管理层管理能力与经验 (28)2.13对公司未来规划的明确性和可实现性 (30)3 实际控制人素质与资信（实际控制人为自然人） (31)3.1实际控制人个人征信调查结果 (32)3.2实际控制人信息的透明度 (32)3.3关联方交易 (33)3.4实际控制人实力及意愿 (34)3.5价值地位 (35)3.6实际控制人的投资到位情况 (35)3.7实际控制人的财力支持 (36)3.8实际控制人的运营管理支持 (37)4 实际控制人素质与资信（实际控制人为企业法人） (37)4.1股东背景 (38)4.2竞争实力 (39)4.3管理水平 (40)4.4投资水平 (41)4.5价值地位 (41)4.6控股股东的投资到位情况 (42)4.7控股股东的财力支持 (42)4.8控股股东的运营管理支持 (43)4.9信用等级 (43)4.10银行信用 (44)4.11商业信用 (44)4.12其他信用 (45)导言本手册适用于采用销售收入小于3000万元的一般小企业评级模型和销售收入大于等于3000万元的一般小企业评级模型（包括制造业、批发零售业、建筑业和其他行业4个模型）评级的客户。

信贷业务手册引言 (55)1 基本要求 (59)1.1 基本目标 (59)1.2 基本责任 (60)1.2.1 审慎合规经营 (60)1.2.2 授信尽职 (60)1.2.3 提高工作效率 (60)1.2.4 保证服务质量 (60)1.2.5 从业规范 (60)2 信贷岗位职责 (62)2.1 授信管理部门 (62)2.1.1 授信管理部门主管 (62)2.1.2 授信审查岗 (63)2.1.3 授信管理岗 (63)2.1.4 综合岗 (64)2.2 授信经营部门 (64)2.2.1 授信经营部门主管 (64)2.2.2 客户经理 (65)2.2.3 综合岗 (66)2.3 风险监控部门 (67)2.3.1 风险监控部门主管 (67)2.3.2 风险监控岗 (67)2.3.3 风险经理 (68)2.3.4 综合岗 (68)2.4 资产保全部门 (69)2.4.1 资产保全部门主管 (69)2.4.2 资产保全岗 (69)2.4.3 资产保全审查岗 (70)2.4.4 综合岗 (71)2.5 放款中心 (71)2.5.1 放款中心部门主管 (71)2.5.2 档案审查岗 (71)2.5.3 法律审查岗 (72)2.5.4 放款操作岗 (73)2.5.5 复核检查岗 (73)2.5.6 综合管理岗 (74)2.6 授信尽职调查部门 (74)2.6.1 部门主管 (74)2.6.2 授信尽职调查岗 (75)3 授信基本条件和要素 (75)3.1 授信的基本条件 (76)3.1.1 授信对象 (76)3.1.2 授信对象应提供的基本资料 (77)3.2 授信的基本要素 (78)3.2.1 对象 (78)3.2.2 金额 (78)3.2.3 期限 (78)3.2.4 利率或费率 (78)3.2.5 用途 (79)3.2.6 担保 (79)3.3 授信活动中的权利与义务 (79)3.3.1 授信活动中我行的权利与义务 (79)3.3.2 授信活动中客户的权利与义务 (80)3.4 授信担保 (80)3.5 限制授信的事项 (81)3.5.1 限制授信的对象 (81)3.5.2 必须严格控制的授信对象 (82)3.5.3 禁止和限制办理的授信事项 (82)4 授信额度 (83)4.1 授信额度的核定对象 (83)4.1.1 需要核定授信额度的对象 (83)4.1.2 无需核定授信额度的情况 (84)4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定 (84)4.2 授信额度的申报 (84)4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报 (84)4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报 (85)4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 (85)4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 (85)4.2.5 集团客户的授信额度申报 (85)4.3 授信额度的核定 (85)4.3.1 授信额度的核定原则 (85)4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定 (86)4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定 (86)4.3.4 完全现金保证额度的核定 (87)4.3.5 集团客户授信额度的核定 (87)4.4 分类额度 (89)4.4.1 分类额度设置的一般原则 (89)4.4.2 单独设立的分类额度 (91)4.4.3 分类额度与授信额度的关系 (91)4.4.4 分类额度的使用方式 (91)4.4.5 特殊分类额度规定 (91)4.5 授信期限的设置 (92)4.6 授信额度计价币种 (93)4.7 授信额度的管理 (93)4.7.1 授信额度的使用控制 (93)4.7.2 授信额度的增加、减少和注销 (94)4.7.3 授信额度的特殊处理 (95)4.8 授信安排的调整 (96)4.8.1 授信安排调整的相关规定 (96)4.8.2 分类额度的调整规定 (96)4.8.3 集团客户授信额度的调整规定 (97)5 信贷风险评级 (98)5.1 信贷风险评级体系 (98)5.1.1 种类和适用范围 (98)5.1.2 评级的申报、审批和工具 (99)5.1.3 评级的更新和终止 (99)5.2 信贷风险评级的相关职责 (100)5.2.1 评级申报人 (100)5.2.2 评级审查人 (101)5.2.3 评级审批人 (101)5.3 信贷风险评级的评估内容 (101)5.4 信贷风险评级的级别 (102)5.5 信贷风险评级的方法 (106)5.5.1 授信对象风险评级 (106)5.5.2 授信业务风险评级 (118)5.6 集团客户风险评级 (122)5.6.1 集中授信模式 (122)5.6.2 监控模式 (122)6 行业投向指引 (123)6.1 总体要求 (123)6.1.1 总体投向要求 (123)6.1.2 关注汇率调整对行业的影响 (123)6.2 电信 (124)6.2.1 行业运行情况 (124)6.2.2 行业政策 (126)6.3 电力 (128)6.3.1 行业运行情况 (128)6.3.2 行业政策 (140)6.4 石化 (145)6.4.1 行业运行情况 (145)6.4.2 行业政策 (148)6.5 公路交通 (150)6.5.1 行业运行情况 (150)6.5.2 行业政策 (158)6.6 钢铁 (161)6.6.1 行业运行情况 (161)6.6.2 行业政策 (162)6.7 轿车 (166)6.7.1 行业运行情况 (166)6.7.2 行业政策 (173)6.8 批发零售 (177)6.8.1 行业运行特点 (177)6.8.2 行业政策 (179)6.9 纺织 (182)6.10.1 行业运行情况 (186)6.10.2 行业政策 (187)6.11 房地产业 (188)6.11.1 行业政策 (188)6.12 港口、物流行业 (190)6.13 航空运输业 (190)6.14 煤炭采掘业 (190)6.15 烟草行业 (190)6.16 制药行业 (190)6.17 设备制造业 (190)6.18 城市公用事业及市政建设 (191)6.19 教育业 (191)6.20 建筑施工行业 (191)6.21 IT行业中计算机服务业和软件业 (191)6.22 造船行业 (191)1 授信业务受理条件 (193)1.1 贷款类授信业务受理条件 (193)1.1.1 一般短期流动资金贷款 (193)1.1.2 出口退税账户托管贷款 (194)1.1.3 商业承兑汇票贴现 (195)1.1.4 银行承兑汇票贴现 (195)1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务 (196)1.1.6 商业汇票无追索贴现 (197)1.1.7 打包贷款 (197)1.1.8 中期流动资金贷款 (198)1.1.9 固定资产贷款 (199)1.1.10 流动资金周转贷款 (200)1.1.11 应收账款转让 (200)1.2 信用证类业务受理条件 (201)1.2.1 进口信用证 (201)1.2.2 国内信用证业务 (202)1.3 承兑类业务受理条件 (203)1.3.1 银行承兑汇票 (203)1.4 担保类业务受理条件 (204)1.4.1 担保 (204)1.4.2 信贷证明 (208)1.5 贷款承诺类业务受理条件 (209)1.5.1 贷款承诺 (209)1.6 透支类业务受理条件 (209)1.6.1 法人账户透支 (209)1.7 国际贸易融资类业务受理条件 (210)1.7.1 进口押汇 (210)1.7.2 出口押汇 (211)1.7.6 进口汇出款融资 (214)1.7.7 出口保理融资 (215)1.7.8 进口保理 (216)1.8 完全现金保证业务受理条件 (217)1.8.1 定义 (218)1.8.2 授信对象 (218)1.8.3 期限、利率、费率 (218)1.8.4 受理条件 (218)1.9 其他授信产品或业务受理条件 (218)1.9.1 中小企业小额授信 (218)1.9.2 离岸业务 (219)1.9.3 证券公司股票质押贷款 (220)1.9.4 同业信贷资产回购业务 (221)1.9.5 同业信贷资产买断业务 (222)1.9.6 银团贷款 (223)1.9.7 行内联合贷款 (224)1.9.8 国家开发银行间接银团贷款 (225)1.9.9 国家开发银行联合贷款 (226)1.9.10 外国政府转贷款 (227)1.9.11 内保外贷业务受理条件 (228)2 授信调查/申报 (229)2.1 目的 (229)2.2 适用范围 (229)2.3 授信客户受理 (230)2.3.1 客户申请/市场营销 (230)2.3.2 资格审查 (230)2.3.3 客户提交资料 (231)2.3.4 资料初审 (231)2.4 授信调查 (232)2.4.1 基本要求 (232)2.4.2 调查方式 (232)2.4.3 调查内容 (233)2.4.4 中小企业小额授信调查要求 (237)2.5 授信申报 (238)2.5.1 申报授信 (238)2.5.2 申报调整授信方案 (246)2.5.3 申报展期 (246)2.6 授信调查/申报主体 (247)2.6.1 职责 (247)2.6.2 权限 (247)2.7 附件：***银行信贷业务申请提交材料清单 (247)3 授信分析 (249)3.1 目的 (249)3.2 适用范围及基本要求 (250)3.3 背景情况分析 (250)3.3.1 客户背景分析 (250)3.3.2 业务背景分析 (251)3.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款) (252)3.4 行业风险分析 (252)3.4.1 总体情况 (252)3.4.2 行业成本结构 (252)3.4.3 行业成熟度 (253)3.4.4 行业周期性 (254)3.4.5 行业盈利能力 (254)3.4.6 行业依赖性 (254)3.4.7 行业替代产品 (254)3.4.8 对行业的监管 (254)3.5 经营、管理风险分析 (255)3.5.1 总体特征 (255)3.5.2 目标和战略 (256)3.5.3 产品－市场匹配 (257)3.5.4 供应分析 (257)3.5.5 生产分析 (258)3.5.6 分销渠道分析 (259)3.5.7 销售分析 (259)3.5.8 管理分析 (260)3.6 财务风险分析 (260)3.6.1 财务报表质量 (261)3.6.2 重要科目及附注分析 (261)3.6.3 销售和盈利能力 (263)3.6.4 偿债和利息保障能力 (263)3.6.5 资产管理效率 (264)3.6.6 流动性 (264)3.6.7 长期偿债能力、再融资能力 (264)3.6.8 现金流量分析 (265)3.6.9 集团客户财务分析 (267)3.6.10 汇率风险分析 (267)3.7 借款原因分析 (267)3.7.1 对客户的借款原因分析 (267)3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款) (268)3.8 财务数据预测 (269)3.8.1 运用财务工具需预测的数据 (269)3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款) (271)3.9 还款能力分析 (271)3.9.1 对客户的还款能力分析 (272)3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款) (272)3.10 担保情况分析 (273)3.11 授信方案设计 (274)3.11.1 综合分析 (274)3.11.2 方案设计 (275)4 授信审查审批 (275)4.1 目的 (275)4.2 适用范围和基本要求 (275)4.3 审查审批基本要点 (276)4.3.1 授信客户背景状况 (276)4.3.2 授信业务背景状况 (276)4.3.3 行业风险分析 (276)4.3.4 经营、管理风险分析 (276)4.3.5 财务风险分析 (277)4.3.6 授信额度确定 (277)4.3.7 担保分析 (278)4.3.8 授信对象评级和授信业务评级 (278)4.3.9 综合结论和授信安排 (278)4.4 贷款类授信业务审查审批要点 (279)4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点 (279)4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点 (279)4.4.3 贴现贷款 (280)4.4.4 打包贷款审查审批要点 (286)4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点 (288)4.4.6 固定资产贷款审查审批要点 (288)4.4.7 流动资金周转贷款 (293)4.4.8 应收账款转让审查审批要点 (293)4.5 信用证类业务审查审批要点 (294)4.5.1 进口信用证 (294)4.5.2 国内信用证 (296)4.6 承兑类业务审查审批要点 (296)4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点 (297)4.7 担保类业务审查审批要点 (298)4.7.1 授信准则和要求 (298)4.7.2 一般担保业务的审查审批要点 (298)4.7.3 提货担保审查审批要点 (300)4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点 (300)4.7.5 信贷证明审查审批要点 (301)4.8 贷款承诺类业务审查审批要点 (302)4.8.1 贷款承诺 (302)4.9 透支类业务审查审批要点 (303)4.9.1 法人账户透支 (303)4.10 国际贸易融资类业务审查审批要点 (303)4.10.1 进口押汇 (303)4.10.2 出口押汇 (305)4.10.3 出口托收融资审查审批要点 (306)4.10.4 出口发票融资审查审批要点 (307)4.10.5 进口代收融资审查审批要点 (308)4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点 (309)4.10.7 出口保理融资审查审批要点 (309)4.10.8 进口保理审查审批要点 (309)4.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点 (310)4.11.1 中小企业小额授信审查审批要点 (310)4.11.2 集团客户审查审批要点 (311)4.11.3 非盈利单位审查审批要点 (314)4.11.4 离岸贷款审查审批要点 (314)4.11.5 银团贷款审查审批要点 (317)4.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点 (317)4.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点 (319)4.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点 (319)4.11.9 行内联合贷款审查审批要点 (320)4.11.10 国家开发银行间接银团贷款 (320)4.11.11 国家开发银行联合贷款 (320)4.11.12 外国政府转贷款 (320)4.11.13 内保外贷业务的审查审批要点 (321)4.12 授信审查、审批主体 (321)4.12.1 审查主体 (321)4.12.2 审批主体 (321)4.13 授信审查审批中的相关职责 (321)4.13.1 审查环节 (321)4.13.2 审批环节 (322)4.14 授信审查审批权限 (323)4.14.1 审查 (323)4.14.2 审批 (323)4.15 特殊情形的授信审查与审批 (323)4.15.1 特殊情形的审批 (323)4.15.2 复议 (324)5 授信额度使用和归还 (325)5.1 目的 (325)5.2 适用范围及使用原则 (325)5.2.1 适用范围 (325)5.2.2 使用原则 (325)5.3 定义与缩写 (325)5.4 职责与分工 (326)5.5 授信额度的使用规定 (327)5.6 授信额度使用的管理要求 (330)5.6.1 授信额度提用的申报 (330)5.6.2 授信额度提用的审核 (330)5.6.3 授信额度提用后的监控 (330)5.7 授信业务展期的管理要求 (331)5.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求 (331)5.9 授信额度使用审核的基本材料要求 (331)5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容 (331)5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容 (334)5.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容 (335)5.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容 (335)5.10.2 人民币授信产品的专项审查内容 (346)5.11 对公授信法律性文件使用规则 (347)5.11.1 格式合同 (347)5.11.2 非格式合同 (348)5.11.3 档案管理 (350)6 贷后监控 (351)6.1 适用范围 (351)6.2 贷后监控的方式 (351)6.2.1 定期监控 (351)6.2.2 不定期监控 (352)6.2.3 信贷风险预警和主动退出机制 (352)6.2.4 风险监察名单制 (353)6.3 贷后监控的职责划分 (354)6.3.1 授信经营部门的职责 (354)6.3.2 资产保全部门的职责 (354)6.3.3 风险监控部门的职责 (354)6.3.4 授信管理部门的职责 (355)6.3.5 信贷执行官的职责 (355)6.4 贷后监控的实施 (355)6.4.1 非集团授信客户的监控 (355)6.4.2 集团授信客户的监控 (360)6.4.3 对担保人的贷后监控 (362)6.4.4 授信业务的贷后监控 (362)6.4.5 贷款本息回收的监控 (369)6.5 贷后监控的强化手段――风险经理监控 (370)6.5.1 风险经理的目标定位 (370)6.5.2 公司信贷风险经理的目的 (370)6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系 (370)6.5.4 风险经理的具体工作职责 (371)6.5.5 风险经理贷后监控的方式 (371)6.5.6 风险经理的报告线路 (371)6.5.7 风险信息汇总 (371)6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容 (371)6.6 风险监察名单的监控管理操作要领 (372)6.6.1 风险经理提出方式的操作要领 (372)6.6.2 客户经理提出方式的操作要领 (375)6.7 检查考核 (375)7 问题贷款管理 (376)7.1 目的 (376)7.2 范围 (377)7.3 定义与概述 (377)7.3.1 问题贷款 (377)7.3.2 问题类授信客户 (377)7.3.3 问题贷款管理 (377)7.4 问题类授信客户的管理模式 (377)7.4.1 管理原则 (377)7.4.3 非移交模式 (378)7.4.4 移交模式 (378)7.5 问题类授信客户的调查 (378)7.5.1 介入调查时间 (378)7.5.2 调查内容及方式 (379)7.6 问题贷款的行动策略 (379)7.6.1 行动策略制定的原则 (379)7.6.2 行动方案选择的若干标准 (380)7.7 问题贷款行动计划 (380)7.7.1 行动计划的内容 (380)7.7.2 行动计划的申报 (381)7.7.3 行动计划的审查、审批 (381)7.7.4 行动计划的实施 (382)7.7.5 更新、更改行动计划 (382)7.8 问题贷款的日常监控与管理 (382)7.8.1 对问题类授信客户的监控 (382)7.8.2 问题类授信客户的日常管理 (383)7.9 客户关系的移交 (383)7.9.1 内部移交的发起 (383)7.9.2 内部移交的审批 (383)7.9.3 办理移交 (383)7.9.4 移交后的管理职责 (384)7.9.5 内部定价 (384)7.9.6 逆移交 (384)7.10 贷款重组 (384)7.10.1 定义与原则 (384)7.10.2 目标 (384)7.10.3 适用条件 (385)7.10.4 重组模式 (385)7.10.5 申报、审查、审批 (386)7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工 (387)7.10.7 观察期及风险评级 (387)7.10.8 风险控制与日常管理 (387)8 担保管理 (390)8.1 适用范围 (390)8.2 担保的法律规定 (390)8.2.1 担保范围 (390)8.2.2 担保合同 (390)8.3 担保方式的选择 (391)8.3.1 完全现金担保 (391)8.4 担保审核的基本要求 (391)8.4.1 合法性、有效性和可靠性 (391)8.4.2 严格控制信用贷款 (391)8.4.3 防范集团关联风险 (392)8.5 保证担保的审核 (392)8.5.2 不得接受的单位保证人 (393)8.5.3 不得接受的自然人保证人 (394)8.5.4 保证人应提供的基本材料 (394)8.5.5 对保证人的调查分析 (395)8.5.6 保证额度 (396)8.5.7 双人核保 (396)8.5.8 股东或实际控制人担保 (397)8.5.9 境外公司担保 (397)8.5.10 保证担保的审批 (398)8.5.11 保证担保的实施 (398)8.6 抵押担保的审核 (398)8.6.1 可接受的抵押物 (398)8.6.2 抵押物选择的基本要求 (398)8.6.3 不得接受的抵押物 (399)8.6.4 抵押担保应提供的基本资料 (400)8.6.5 对抵押担保的调查分析 (402)8.6.6 抵押物的价值评估 (402)8.6.7 抵押担保额度及抵押率 (403)8.6.8 双人核保 (404)8.6.9 抵押物登记 (404)8.6.10 抵押物保险 (405)8.6.11 抵押担保的实施 (405)8.7 质押担保的审核 (405)8.7.1 可以接受的动产质押 (405)8.7.2 可以接受的权利质押 (406)8.7.3 质押物选择的基本要求 (406)8.7.4 不得接受的质押物 (406)8.7.5 出质人应提供的基本资料 (407)8.7.6 对质押人的调查分析 (409)8.7.7 质押物价值评估 (409)8.7.8 质押额度 (409)8.7.9 质押率 (410)8.7.10 双人核保 (410)8.7.11 质押登记 (410)8.7.12 质押担保的保险 (411)8.7.13 质押担保的实施 (412)8.8 担保合同的订立 (412)8.8.1 格式合同 (412)8.8.2 保证合同的订立 (412)8.8.3 抵押合同的订立 (414)8.8.4 质押合同的订立 (415)8.9 担保的管理 (416)8.9.1 担保管理的基本要求 (416)8.9.2 保证担保的管理 (417)8.9.3 抵押担保的管理 (418)8.10.1 保证担保债权的实现 (423)8.10.2 抵押担保债权的实现 (424)8.10.3 质押担保债权的实现 (424)8.11 特殊授信业务担保管理 (425)8.11.1 单位定期存单质押 (425)8.11.2 非标准仓单质押 (427)8.11.3 专业担保机构 (434)8.11.4 小企业授信担保 (435)8.11.5 不良贷款重组中的担保管理 (436)9 减值贷款损失拨备 (438)9.1 目的和定义 (438)9.1.1 目的 (438)9.1.2 原则 (438)9.1.3 定义 (438)9.2 适用范围 (438)9.3 减值贷款损失拨备内容 (439)9.3.1 方法 (439)9.3.2 现金流贴现模型 (439)9.3.3 现金流贴现模型公式 (439)9.3.4 预测现金流的标准 (439)9.3.5 现金流的预测方法 (440)9.4 减值贷款损失拨备流程 (441)9.4.1 减值贷款损失拨备操作分工 (441)9.4.2 减值贷款损失拨备操作要点 (442)9.4.3 减值贷款损失拨备的分析报告制度 (443)9.5 减值贷款损失拨备的相关职责 (443)9.5.1 初步拨备人职责 (443)9.5.2 初审人职责 (444)9.5.3 减值贷款损失拨备复审人职责 (444)9.5.4 减值贷款损失拨备整体审定人职责 (444)10 授信文档 (444)10.1 适用范围 (444)10.2 授信档案的分类 (445)10.3 授信文档管理中的相关职责及分工 (445)10.4 授信档案管理要求 (445)10.5 授信档案的立卷 (446)10.6 授信档案编号规则 (446)10.7 授信档案的保管 (446)10.8 授信档案的移交 (447)10.9 授信档案的归档 (447)10.10 授信档案的调阅 (448)10.11 授信档案的检查 (448)10.12 授信档案的清退和销毁 (448)10.13 责任与处罚 (449)11.1.2 调查主体 (449)11.1.3 调查范围 (449)11.1.4 调查方式 (450)11.1.5 调查频率 (450)11.1.6 调查要求 (450)11.2 授信尽职问责制 (450)11.2.1 定义 (450)11.2.2 责任类型 (450)11.3 责任认定标准 (451)11.3.1 基础档案管理 (451)11.3.2 贷前调查与审查、审批 (451)11.3.3 放款程序 (452)11.3.4 贷后监控及不良贷款移交和管理 (453)11.3.5 不良贷款的重组 (454)11.3.6 以物抵债 (455)11.3.7 资产损失核销 (455)11.3.8 其他 (456)目录更新记录引言第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1 基本目标1.2 基本责任1.2.1 审慎合规经营1.2.2 授信尽职1.2.3 提高工作效率1.2.4 保证服务质量1.2.5 从业规范1.2.5.1 从业准则1.2.5.2 回避制度2 信贷岗位职责2.1 授信管理部门2.1.1 授信管理部门主管2.1.2 授信审查岗2.1.3 授信管理岗2.1.4 综合岗2.2 授信经营部门2.2.1 授信经营部门主管2.2.2 客户经理2.2.3 综合岗2.3 风险监控部门2.3.1 风险监控部门主管2.3.2 风险监控岗2.3.3 风险经理2.3.4 综合岗2.4 资产保全部门2.4.1 资产保全部门主管2.4.2 资产保全岗2.4.3 资产保全审查岗2.4.4 综合岗2.5 放款中心2.5.1 放款中心部门主管2.5.2 档案审查岗2.5.3 法律审查岗2.5.4 放款操作岗2.5.5 复核检查岗2.5.6 综合管理岗2.6 授信尽职调查部门2.6.1 部门主管2.6.2 授信尽职调查岗3 授信基本条件和要素3.1 授信的基本条件3.1.1 授信对象3.1.1.1 一般授信对象3.1.1.2 集团客户授信对象3.1.2 授信对象应提供的基本资料3.2 授信的基本要素3.2.1 对象3.2.2 金额3.2.3 期限3.2.4 利率或费率3.2.5 用途3.2.6 担保3.3 授信活动中的权利与义务3.3.1 授信活动中我行的权利与义务3.3.1.1 授信活动中我行的权利3.3.1.2 授信活动中我行的义务3.3.2 授信活动中客户的权利与义务3.3.2.1 授信活动中客户的权利3.3.2.2 授信活动中客户的义务3.4 授信担保3.5 限制授信的事项3.5.1 限制授信的对象3.5.2 必须严格控制的授信对象3.5.3 禁止和限制办理的授信事项3.5.3.1 禁止事项3.5.3.2 禁止提供授信的业务4 授信额度4.1 授信额度的核定对象4.1.1 需要核定授信额度的对象4.1.2 无需核定授信额度的情况4.1.2.1 是否具有法律责任的判别4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2 授信额度的申报4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.5 集团客户的授信额度申报4.3 授信额度的核定4.3.1 授信额度的核定原则4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定4.3.4 完全现金保证额度的核定4.3.5 集团客户授信额度的核定4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出4.4 分类额度4.4.1 分类额度设置的一般原则4.4.2 单独设立的分类额度4.4.3 分类额度与授信额度的关系4.4.4 分类额度的使用方式4.4.5 特殊分类额度规定4.4.5.1 帐户透支额度4.4.5.2 短期组合额度4.4.5.3 借新还旧额度4.4.5.4 部分现金保证额度4.5 授信期限的设置4.6 授信额度计价币种4.7 授信额度的管理4.7.1 授信额度的使用控制4.7.1.1 授信额度使用的原则4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求4.7.1.3 授信额度使用的期限要求4.7.2 授信额度的增加、减少和注销4.7.2.1 授信额度的增加4.7.2.2 授信额度的减少和注销4.7.3 授信额度的特殊处理4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁4.7.3.2 授信额度的清零与恢复4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻4.8 授信安排的调整4.8.1 授信安排调整的相关规定4.8.2 分类额度的调整规定4.8.3 集团客户授信额度的调整规定4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整5 信贷风险评级5.1 信贷风险评级体系5.1.1 种类和适用范围5.1.2 评级的申报、审批和工具5.1.2.1 评级的申报流程5.1.2.2 评级的申报人5.1.2.3 评级工具5.1.3 评级的更新和终止5.1.3.1 定期更新5.1.3.2 不定期更新5.1.3.3 终止5.2 信贷风险评级的相关职责5.2.1 评级申报人5.2.2 评级审查人5.2.3 评级审批人5.3 信贷风险评级的评估内容5.4 信贷风险评级的级别5.5 信贷风险评级的方法5.5.1 授信对象风险评级5.5.1.1 第1步：授信对象的财务状况评级(权重70％)5.5.1.2 第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3 第3步：授信对象的财务报表质量5.5.1.4 第4步：授信对象的行业与相对地位5.5.1.5 第5步：信用记录5.5.1.6 第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级5.5.2 授信业务风险评级5.5.2.1 第7步：保证5.5.2.2 第8步：抵/质押5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／结构5.5.2.4 第10步：国家风险5.5.2.5 第11步：逾期状况5.5.2.6 第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级5.6 集团客户风险评级5.6.1 集中授信模式5.6.2 监控模式6 行业投向指引6.1 总体要求6.1.1 总体投向要求6.1.2 关注汇率调整对行业的影响6.2 电信6.2.1 行业运行情况6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2 行业政策6.2.2.1 总体政策6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场6.2.2.3 重点支持基础电信运营商6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作6.3 电力6.3.1 行业运行情况6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析6.3.2 行业政策6.3.2.1 总体政策6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构6.4 石化6.4.1 行业运行情况6.4.1.1 总体概况6.4.1.2 运行特征6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题6.4.2 行业政策6.4.2.1 总体政策6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目6.5 公路交通6.5.1 行业运行情况6.5.1.1 公路交通行业的基本现状6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析6.5.2 行业政策6.5.2.1 总体政策6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益6.6 钢铁6.6.1 行业运行情况6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响6.6.2 行业政策6.6.2.1 总体政策6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险6.6.2.5 完善授信产品组合6.7 轿车6.7.1 行业运行情况6.7.1.1 国内轿车行业现状6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测6.7.2 行业政策6.7.2.1 总体政策6.7.2.2 授信选择标准6.7.2.3 总量控制原则6.7.2.4 地域投向原则6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则6.7.2.6 授信组合方案6.8 批发零售6.8.1 行业运行特点6.8.1.1 行业发展状况6.8.1.2 行业发展前景6.8.2 行业政策6.8.2.1 总体政策6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用6.9 纺织6.9.1 行业运行情况6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势6.9.2 行业政策6.9.2.1 总体政策6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化6.10 住宿餐饮6.10.1 行业运行情况6.10.1.1 餐饮业6.10.1.2 住宿业6.10.2 行业政策6.10.2.1 明确减退目标和准入条件6.10.2.2 加强授信授权管理6.11 房地产业6.11.1 行业政策6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查6.11.1.6 进一步落实主动退出机制6.12 港口、物流行业6.13 航空运输业6.14 煤炭采掘业6.15 烟草行业6.16 制药行业6.17 设备制造业6.18 城市公用事业及市政建设6.19 教育业6.20 建筑施工行业6.21 IT行业中计算机服务业和软件业6.22 造船行业6.23 附件6.23.1 附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单6.23.2 附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单6.23.3 附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单6.23.4 附件4：钢铁行业减退类客户建议名单6.23.5 附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业6.23.6 附件6：“6+3”在中国的主要参股企业6.23.7 附件7：批发业支持类客户建议名单第二部分信贷业务标准1 授信业务受理条件1.1 贷款类授信业务受理条件1.1.1 一般短期流动资金贷款1.1.1.1 定义1.1.1.2 授信对象1.1.1.3 期限和利率1.1.1.4 受理条件1.1.2 出口退税账户托管贷款1.1.2.1 定义1.1.2.2 授信对象1.1.2.3 期限、利率1.1.2.4 受理条件1.1.3 商业承兑汇票贴现1.1.3.1 定义1.1.3.2 授信对象1.1.3.3 期限及利率1.1.3.4 受理条件1.1.4 银行承兑汇票贴现1.1.4.1 定义1.1.4.2 授信对象1.1.4.3 期限及利率1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务1.1.5.1 定义1.1.5.2 授信对象1.1.5.3 期限、费率1.1.5.4 受理条件1.1.6 商业汇票无追索贴现1.1.6.1 定义1.1.6.2 授信对象1.1.6.3 期限、利率1.1.6.4 受理条件1.1.7 打包贷款1.1.7.1 定义1.1.7.2 授信对象1.1.7.3 期限、利率和币种1.1.7.4 受理条件1.1.8 中期流动资金贷款1.1.8.1 定义1.1.8.2 授信对象1.1.8.3 期限和利率1.1.8.4 受理条件1.1.9 固定资产贷款1.1.9.1 定义1.1.9.2 授信对象1.1.9.3 期限和利率1.1.9.4 受理条件1.1.10 流动资金周转贷款1.1.10.1 定义1.1.10.2 授信对象1.1.10.3 期限和利率1.1.11 应收账款转让1.1.11.1 定义1.1.11.2 授信对象1.1.11.3 期限、价格1.1.11.4 受理条件1.2 信用证类业务受理条件1.2.1 进口信用证1.2.1.1 定义1.2.1.2 对象1.2.1.3 期限、费率1.2.1.4 条件1.2.2 国内信用证业务1.2.2.1 定义1.2.2.2 授信对象1.2.2.3 期限和利率1.2.2.4 受理条件1.3 承兑类业务受理条件1.3.1 银行承兑汇票1.3.1.1 定义1.3.1.2 授信对象1.3.1.3 期限、费率1.3.1.4 受理条件1.4 担保类业务受理条件1.4.1 担保1.4.1.1 定义1.4.1.2 授信对象1.4.1.3 期限、手续费1.4.1.4 条件1.4.2 信贷证明。

工商银行##市分行中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书农业银行##市分行：中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中国银行##市分行中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书建设银行##市分行中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书交通银行##分行中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书兴业银行##分行中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书光大银行##分行中小企业金融服务产品说明书。

xxxx银行小微企业“POS贷”业务管理办法目录第一章总则第二章贷款对象、条件与用途第三章贷款额度、期限、利率与还款方式第四章客户营销与调查第五章评价申报与审批第六章合同签订与贷款支用第七章贷后管理第八章附则第一章总则第一条[目的依据]为适应市场和客户需求，促进xxxx银行（以下简称xx银行）小微企业业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据《xxxx 银行小企业一般授信业务管理办法（2015版）》（〔2015〕295号）、《xxxx银行小微企业评分卡信贷业务暂行规定（试行）》（〔2013〕153号）、《xxxx银行小微企业“信用贷”业务管理办法》（〔2014〕160号）及相关业务规定，制定本办法。

第二条[业务定义]本办法所称小微企业“POS贷”业务，是指xx银行根据小微企业特约商户银行卡收单交易情况，向其发放的用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。

本办法中的贷款业务仅指流动资金贷款。

第三条[名称释义]本办法相关业务名称释义如下：（一）特约商户。

指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定使用POS终端（含EPOS）受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。

包括可直接受理银行卡刷卡交易的特约商户和POS集中收银市场内的经营商户。

（二）银行卡收单业务。

指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。

（三）收单机构。

指为特约商户安装POS终端、并为特约商户提供银行卡受理并完成交易资金结算服务的银行或支付机构。

（四）收单银行结算账户（以下简称“收单账户”）。

指特约商户归集银行卡收单业务交易资金的银行结算账户。

（五）POS终端。

指通过银行卡信息（磁条、芯片或银行卡账户信息）读取、采集或录入装置生成银行卡交易指令，能够保证银行卡交易信息处理安全的各类实体支付终端。

第二章贷款对象、条件与用途第四条[贷款对象]经国家工商行政管理机关核准登记的小企业，小企业客户的划分标准和管理范围按照《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》（建总函〔2013〕35号）执行。

国家开发银行信贷业务手册第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1基本目标***银行是一家国际公众持股银行，正致力于成为一家资本充足、管理优秀、内控严密、发展健康、形象良好、实现股东利益最大化的世界级的商业银行。

对信贷业务实施全流程的全面风险管理，实现已有效覆盖风险损失的最高资本回报率，是***银行信贷风险管理的基本目标。

为实现上述目标，***银行正着力营造全面风险管理的信贷文化，确立“风险――收益最优化”的管理理念，将银行所承担的风险水平和收益期望与股东对风险的容忍度有机统一；坚持信贷经营管理的安全性、流动性和效益性原则，大力拓展信贷业务，在发展中控制风险，以高质量保障信贷业务发展的长治久安；进一步加大信贷业务和收入结构的调整力度，不断优化信贷结构，强化内控，努力规避系统性风险，夯实信贷业务的发展基础。

信贷业务手册是信贷业务全面风险管理的具体体现和细化，是各类信贷业务操作的规范和依据，是信贷风险管理的重要手段。

信贷业务手册指导***银行(以下均称为“我行”)各级授信工作人员坚持审慎合规经营，有效控制风险，使我行信贷业务的规模、结构和风险水平与我行的风险管理能力相匹配，将业务活动所涉及的风险控制在可以承受的范围之内。

信贷业务手册(以下均称“本手册”)所指的信贷，仅指狭义意义上的信贷业务，即银行对单位或自然人贷款等授予客户信用的活动。

因此，本手册在表述信贷一词时，均以授信一词来代替。

与此同时，其表述范围仅指对非自然人客户的表内外授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

1.2基本责任1.2.1审慎合规经营我行的各项信贷业务活动必须坚持审慎合规经营的原则，严格遵守法律法规和监管要求，严格遵循业务规程，提高风险意识，切实提高发展质量。

建立并实施审慎的书面授信政策、授信标准以及审批和管理程序，建立完整的档案记录，持续监测信贷资产组合(包括借款人的财务状况)，确保对信贷风险进行充分的控制。

银行放款小企业贷款的指标
银行放款给小企业贷款时，通常会考虑以下指标：
1. 信用评级：银行会评估小企业的信用状况，包括历史还款记录、财务状况、行业前景等。

较高的信用评级有助于获得更高的贷款额度和更低的利率。

2. 收入及现金流状况：银行会关注小企业的经营状况，包括销售收入、净利润、现金流等。

良好的财务表现有助于获得更有利的贷款条件。

3. 经营稳定性：银行通常会考虑小企业的经营历史和稳定性。

如果企业已经经营一段时间，并且能够展示稳定的盈利能力，那么将更容易获得贷款。

4. 抵押物：如果小企业能够提供有价值的抵押物作为贷款担保，那么将增加获得贷款的机会。

银行通常会对抵押物进行评估，并根据其价值确定贷款额度。

5. 负债情况：银行还会考虑小企业的债务情况，包括已有贷款、信用卡债务等。

较低的负债水平有助于获得更多的贷款额度。

需要注意的是，不同银行对这些指标的重视程度可能有所不同，具体贷款条件将根据各银行的政策和要求而定。

小微企业贷款操作流程1目的本文件规定了 XX行（以下简称“本行”）小微企业贷款业务风险控制要点和基本操作流程，旨在规范小微企业贷款业务操作，加强小微企业贷款业务风险防范，确保小微企业贷款业务的健康发展。

2合用范围本文件合用于本行开办的小微企业贷款业务。

3定义、缩写与分类3.1定义小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。

小微企业贷款业务：泛指对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000 万元（含）以下，或者授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，以及对各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的贷款业务。

3.2缩写与分类无4职责与权限5原则与基本规定5.1原则鉴于小微企业贷款风险相对偏高、成本偏高，但国家有扶持政策，我们可以根据实际情况来择优选择、重点支持。

5.2基本规定小微企业贷款业务的基本条件（一）小型企业基本条件：1、发生信贷业务前在本行开立账户，有一定结算量；建立信贷关系以后在本行开立基本账户，经营收入基本在本行结算。

2、持有经年检的法人营业执照及贷款卡。

3、有固定的经营场所，信用良好，具备履约能力和偿债能力。

4、连续经营且经营正常，有必要的组织机构、经营和财务管理制度。

5、企业法定代表人和主要股东有自有居住场所。

6、企业可提供我行认可的担保，并接受实际控制人个人无限连带责任保证。

7、能够遵守我国的法律法规，守法经营。

8、本行要求的其他条件。

能够提供可作为第一还款来源担保的，基本条件可适当放松。

（二）微型企业基本条件：1、企业在本行开立基本账户，经营收入全部在本行结算；主要经营者在本行开有个人账户。

2、持有经年检的法人营业执照及贷款卡。

3、在本辖区注册并有固定的经营场所，信用良好，具备履约能力。

4、经营者或者业主在本辖区有固定住所，有常住户口或者有效居住证明。

5、能够提供有效定单、合同等，证明具备充足的还款来源。

6、可提供本行认可的担保，捆绑实际控制人无限连带责任保证。

商业银行信贷管理实训教学软件操作手册广州市正日计算机科技目录第一章系统简介 (2)第一节简介 (2)一.系统说明 (2)二.功能说明 (3)第二节系统界面 (3)一.应用界面操作 (3)二.系统运行环境 (4)第二章使用系统 (4)第一节登陆系统 (4)第二节系统操作 (5)系统根本操作说明 (5)第三章系统操作指南 (7)第一节操作流程示意图 (7)第二节具体操作流程 (10)一. 创立新的客户(0109/666666). (10)二. 新建客户的资料(0109/666666). (12)三. 贷前风险评估(0109/666666). (14)四. 客户授信(0174/666666). (21)五. 贷后风险控制(0174/666666). (24)六. 不良贷款管理(0109/666666). (25)第三节系统维护 (26)一.系统信息维护〔X0001/123123〕 (26)二.系统参数维护 (29)三.部门维护 (30)四.系统权限维护 (31)第一章系统简介第一节简介一.系统说明该系统运用先进的计算机和网络技术，采用以总行为为数据中心的集中式数据网络系统方式，把信贷日常业务处理、决策管理流程、贷款和可户资料积累、带快风险预警、贷款分类评级、数据统计分析、信贷监督检查等信贷管理的各个环节和过程全部纳入计算机处理，形成覆盖信贷管理全过程的科学体系，实现网络互联、信息共享、查询自如、方便快捷的信贷电子化管理系统，也就是把信贷管理过程形成的所有资料和升年升毫用计算机存储和记录，通过现代信息网络技术，形成一个完善的信贷电子化管理系统，将信贷规章制度和具体要求转化为电脑程序进行控制，创造“制度制约+机器制约〞，实现“以客户为中心、以优质客户发现为前提、以时常和行业为导向、以风险控制为核心、以量化分析为主〞的新的信贷管理机制。

系统采用银行信贷管理系统流行的B/S结构，在操作的过程中系统提供了许多的提示，使用户可以清楚的了解到操作中碰到的问题。