银行信用卡组织结构设计报告

信用卡团队组建方案1、丰富信用卡销售渠道在以分行网点为主导的传统信用卡营销业务中，分行网点所承担的任务指标繁多，面临多方面的压力，而且人员有限，常常无暇顾及信用卡的营销，难以实现卡量规模的突破，另一方面，分行对存量客户深挖力度不够，容易造成客户资源的浪费。

而直销团队拥有灵活的管理策略和高度执行力，恰恰可以弥补分行渠道在业务上的缺口，与分行渠道一起发挥双方优势，高效地抢占市场。

2、提升客户体验直销团队专注于信用卡营销，拥有高度执行力和营销积极性，通过对客户一对一上门介绍产品特性、解决客户问题、帮助客户申请，可以有效地提升客户体验，更好地获取、服务并且粘住客户。

3、为其他业务吸收新客源分行渠道通常以交叉营销现有存量客户为主，并且受到地域限制，获取的新客户资源有限。

而直销团队既可以触达分行无暇顾及的优质企业客户，还能面向目标市场全覆盖推广，外拓新客户资源，为理财、保险、基金等其他零售业务补充新鲜血液，优化零售客群结构，形成共赢。

4、行走的广告牌直销团队在营销获客中的宣传，也是一种对银行品牌的宣传介绍，可以提高银行知名度，提供一条客户了解银行其他零售产品的途径，无异于一面行走的广告牌，有利于银行品牌的推广。

用什么模式建制直销团队？在建立直销团队之前，银行较为困惑的一点是该采用什么样的模式进行建制？根据银行的实际现状，通常有三种筹建模式。

模式一：直销团队客户经理制这种模式由卡中心进行筹建，管理制度和流程制度均由卡中心制定，人员和团队归卡中心管理，薪资成本由卡中心承担。

直销团队仅推广信用卡相关产品，作业方式以外拓为主、分支行联合营销为辅。

这种模式下，有些银行会遇到分支行联合营销时的业绩统计问题，业内较为常见的做法是双边统计，即直销团队计算考核及薪酬、分支行计算指标完成率。

在风险管控上需要注意进行相关前端风险的管控，通常如果由直销人员直接进件，则违规营销产生的风险责任由直销人员承担。

卡中心在建制团队初期可以先试点再实行全行推广，试点期间可先建立小规模直销团队，由一个小组6-8名销售人员或两个小组10-15名销售人员组成。

浅析我国银行业信用卡市场结构发布时间：2021-01-20T15:30:57.650Z 来源：《科学与技术》2020年9月27期作者：陈珂[导读] 随着中国金融体制改革的不断深化和个人信用制度的逐渐完善，陈珂渤海银行股份有限公司北京分行。

摘要：随着中国金融体制改革的不断深化和个人信用制度的逐渐完善，信用卡业务作为银行拓展业务和提高效益的途径和手段，在中国得到了迅猛的发展，但信用卡市场还处于初级阶段，市场规模也相对较小。

关键词：信用卡市场；市场结构；市场集中度；产品差异性；进出壁垒一、信用卡市场及市场结构相关理论（一）信用卡市场结构组成信用卡产业的核心产品是信用卡提供给消费者和商户的服务，这种服务是由发卡机构和收单银行在信用卡组织提供的平台上共同向消费者和商户提供的产品。

在我国，只有具有相应资质的商业银行可以发行信用卡，由于信用卡自身特点，信用卡市场的参与者主要包括：持卡人、发卡行、商家、收单行、交换与结算中心。

（二）信用卡市场结构决定要素信用卡市场基本结构是对银行市场结构细分后的子结构。

因此银行卡市场结构也同样取决于市场结构的决定因素，即市场集中度，产品差异性和市场进出壁垒。

（1）信用卡市场集中度是指，信用卡市场中少数几个发卡量最大的银行所占的份额，反映了市场垄断竞争程度的状况。

（2）信用卡产品的同质性是银行业的重要特点之一。

信用卡产品的差异性则主要表现在：①客户对不同银行的认知和偏好程度。

②银行的营销行为和舆论导向导致的差异化认识。

③银行的地理位置、提供服务、业务水平差异性导致的差异。

（3）信用卡市场进出壁垒，是实现金融资源优化配置的重要条件。

信用卡市场进入壁垒是指发行新的信用卡所必须客服的障碍，市场进入壁垒越高，某种信用卡的垄断程度也越高，其所能获得的利润也就越高。

（三）信用卡市场是典型的双边市场在由发卡机构和消费者组成的发卡市场上，发卡行不断推出不同的信用卡产品和支付方式以吸引更多的消费者持有信用卡，这将使得更多的商户受理信用卡。

銀行信用卡工作流程整體規劃模式1The Work Flow Planning Model of Banking Credit 2Card Center3林榮和Rong-Ho Lin4國立臺北科技大學商業自動管理研究所5摘要近年來，我國由於受到快速經濟成長及電腦網路科技所帶來之種種衝即與社會價值改變之影響，大大地提升企業間日益激烈的競爭，企業應如何因應，才能維持競爭優勢，確保永續經營？已經不像過去只是靠資金、科技及通路的掌握就能拔得頭籌。

企業在二十一世紀之數位時代中脫穎而出，尤其是，銀行金融業更面臨下列經營問題：1）金融商品多樣化；2）客戶需求與忠誠度的改變；3）營運成本提高及生產績效的壓力；及4）非金融機構的挑戰等，再加上我國金融主管機關正從事國內各項金融制訂改革，如銀行合併法草案擬定、開放電腦及網路銀行等政策，使得金融業競爭更熾熱化，其致勝關鍵將是對銀行現有流程作同步規劃，使之更具有競爭力。

本研究主旨在建立銀行信用卡系統之關鍵流程採用模組化模式的整體規劃方法，，來規劃資訊系統與工作流程，不但可以明確地表達現有流程的運作情形，亦可對未來流程進行模式化，使領域專家更能掌握現有流程的重點，並作為分析、溝通與改善的依據。

再利用電腦輔助流程模式化技術，構建適合使用者的流程模式化環境，使得模式在構建與維護上更加便利，並能和現行應用系統相整合。

關鍵詞：整體規劃技巧、IDEF系列、限制理論、工作流程。

投稿受理時間：89年10月17日審查通過時間：89年12月19日ABSTRACTThe main purpose of this research is to construct a work flow reengineering model for banking credit card center.This research will manage information system and operation process at each modules on the needs of business, and also integrate in an applicable model.This work flow planning model is divided into six modules as follows: (1) operation processes analysis applied by BSP;(2) reasonable analysis of operation processes applied by IDEF3;(3) functional analysis from the results of module two; (4) database management system by using IDEF1X;(5) constraints release by applying TOC methodology.Keywords：BSP，IDEF0，IDEF1X，IDEF3，TOC，Work Flow．壹、緒論現今銀行信用卡擁有者日益增加，並且因為市場特性不同而衍生出多種類的信用卡別，使銀行信用卡申請作業，針對不同的申請者有不同的申請作業方式。

计算机本科毕业论文范文-信用卡数据分析系统前言随着中国金融体制改革的逐渐深入以及中国加入WTO，中国银行业面临着前所未有的竞争压力。

各银行既通过开发新的产品和服务，来提高自身的竞争力，也希望能够发挥自身的竞争优势满足客户需求，提高客户忠诚度、提高决策水平和效率。

货币的电子化发展趋势使银行卡成为商业银行所提供的重要金融工具，在银行业务量中占有越来越大的比重。

银行卡业务的开发、应用、服务、管理的水准直接关系到银行的经济收益。

多年来,大部分银行在银行卡业务开展方面投入了大量的人力与财力。

目前，在全国范围内无论从地域、发卡量、设备装机量方面都已构成相当大的规模，同时也积累了大量的业务数据。

通过对银行卡业务数据的分析，可以有效地为银行进行银行卡业务的客户关系管理、风险管理、收益分析和绩效评估等服务。

从而可以为银行识别不同的客户群体，按照收益和风险对客户分类，确定目标市场，实现差异化服务，并为银行卡经营管理决策分析提供准确的信息。

客户关系分析通过建立客户单一的视图，对客户的基本情况、账户信息、交易数据等进行分析。

根据客户的属性，从不同角度深层次分析客户，确定不同客户群的特征和行为。

例如，分析持卡人的构成，如性别、年龄、收入、地域等因素；按不同的客户群分析不同人群的交易、消费行为和模式等；评估客户的忠诚度；分析客户服务的信息，对市场活动进行评估和分析。

风险管理是识别、防范和控制银行卡申办和使用过程中的各种风险，通过对客户的资信评估，确定信用等级、分析透支情况、降低透支风险等。

其中资信评估是重要的部分，通过建立资信评估系统，对客户进行信用等级分类。

本文介绍了信用卡分析系统的设计过程和具体实现步骤。

采用SQL Server2000开发数据库。

有了数据库的支持，再以VB为开发界面，开发信用卡数据分析系统，并提供用户以图形比较、文字报表的形式来观察分析结果，既清晰又直观。

本系统开发的难点在于利用VB的数据环境来控制输出相应的数据报表，下文将对其实现过程做详细的阐述。

银行信用卡系统建设方案分析报告根据前期与国内主要信用卡系统厂商和外包托管服务商的交流沟通、赴信用卡业务开展比较先进的银行现场调研，以及7月份银行业信息科技风险管理高层指导委员会主持召开的《浙江省农信联社信用卡系统建设工作专业指导研讨会》的专家意见，项目组（项目组成员详见附件一）总结出目前主流信用卡系统的建设模式可分为三类：外包托管模式、购买成熟产品联合开发模式、购买成熟产品并实施模式。

本文将逐一分析基于这三种模式建设独立信用卡系统的优缺点，汇报如下。

一、前提目前，项目组已经完成对国内四家主要信用卡系统厂商（厂商列表详见附件二）的基于开放式平台信用卡系统的POC测试（Proof of Concept，是业界流行的针对客户具体应用的验证性测试），测试报告详见附件。

根据测试结果，这些信用卡系统虽然在性能方面有差别，但基本能满足我省农村合作金融系统5年1000万张信用卡发卡量的业务中长期规划；满足本外币多币种支持和灵活分期付款等目前信用卡系统暂时不能实现的业务需求；符合从账务核心业务系统剥离信用卡的技术架构要求，因此本文的前提是“基于三种不同模式建设的信用卡系统在功能、性能、稳定性和安全性等方面均能满足我们需求，其差别主要存在于投入成本、人员需求、建设周期、建设难度、品牌效应等方面”。

二、外包托管模式（一）基本情况。

外包托管模式，即由信用卡系统外包托管服务商为客户银行提供一整套信用卡系统外包托管服务，包括系统开发、硬件部署、系统运维、后续需求分析、数据分析等方面服务，客户银行只需接入外包托管商的信用卡系统即能实现发卡及运营。

目前国内最主要的信用卡外包托管商是银联数据服务有限公司（中国银联的子公司，以下简称银联），已有131家机构（包括中小型股份制银行、城商行和农信联社等）通过银联数据外包服务发行信用卡，另外通联金融、农信银也逐步开始对外提供外包托管服务。

我们前期主要与银联进行了沟通，赴银联的客户现场进行访谈（兴业银行、浦发银行、江苏农商行），并完成对银联信用卡系统的POC测试，其基本情况如下：银联信用卡系统基于开放式平台，使用oracle数据库，目前总发卡量约为5200万张。

大学继续教育学院函授毕业论文题目***********************系别继续教育学院年级专业级金融学学号姓名***指导教师完成日期大学继续教育学院中国银行业信用卡市场结构研究摘要随着中国金融体制改革的不断深化和个人信用制度的逐渐完善，信用卡业务作为银行拓展业务和提高效益的途径和手段，在中国得到了迅猛的发展，但信用卡市场还处于初级阶段，市场规模也相对较小。

本文概括介绍了商业银行信用卡业务发展基本情况；通过运用SCP方法对信用卡市场的市场集中度进行测算，得到中国信用卡市场结构为寡头垄断市场结构的结论；并且指出我国商业银行信用卡产品结构“非优化”的表现及其原因。

通过借鉴美国商业银行信用卡产品结构的有点和不足，运用结构优化理论,提出了我国商业银行信用卡市场结构优化的方向。

关键词：信用卡市场；市场结构；市场集中度；产品差异性；进出壁垒目录一、信用卡市场及市场结构相关理论 (1)（一）信用消费理论与信用卡........................................................................1（二）市场结构相关理论 (1)1、市场结构理论 (1)2、市场结构的组成与决定 (1)3、市场结构的特征 (2)4、市场结构与市场营销的关系 (2)（三）信用卡市场的基本结构 (3)1、信用卡市场结构组成 (3)2、信用卡市场结构决定要素 (3)3、信用卡市场是典型的双边市场 (3)二、我国商业银行信用卡产品结构的现状 (3)（一）我国信用卡市场的发展历程 (4)1、信用卡在我国的发展现状 (4)2、我国信用卡业务发展的特点 (4)3、我国信用卡产品结构 (4)（二）我国信用卡市场结构的实证分析 (5)1、市场集中度 (5)2、产品的差异性 (5)3、市场进出壁垒 (6)三、我国商业银行信用卡市场结构现状及与国外市场的比较 (6)（一）我国信用卡市场当前状况 (6)1、信用卡市场结构非优化的市场因素 (6)2、信用卡市场结构非优化的银行因素 (7)（二）与美国信用卡市场结构的比较 (7)1、美国信用卡市场结构 (7)2、中国信用卡市场需要借鉴部分 (8)四、我国商业银行信用市场结构发展趋势及优化措施 (8)（一）我国商业银行信用卡市场的发展趋势 (8)1、中国信用卡市场的规模将实现实质性扩 (9)2、中国信用卡市场将由寡头垄断结构逐渐向垄断竞争结构发展 (9)3、中国信用卡市场的交易结构和收入结构将不断趋于合理 (9)(二)对我国信用卡市场结构优化的建议 (9)1、降低政策性壁垒 (9)2、注重产品差异化，适应客户需求 (9)3、积极推进银行改革 (10)4、完善差异化市场营销 (10)五、结束语 (10)主要参考文献 (11)附录A (12)一、信用卡市场及市场结构相关理论信用卡又称贷记卡，是由商业银行发行，凭以向特约商户购物消费或向银行存取现金，并具有消费信贷功能的信用凭证。

2024年银行信用卡述职报告1. 业务概况分析在过去的一年中，我所负责的信用卡业务取得了显著增长。

总体业务量较上一年度提升了XX%，新开卡数量增长了XX%，信用卡活跃用户数同比增长了XX%。

在信用卡交易总额方面，也实现了XX%的增长，显示出业务强劲的发展势头。

这一成绩的取得，得益于我们深入的市场调研、精准的客户需求分析和有效的营销策略。

在业务结构方面，我们不断优化信用卡产品组合，推出了多款针对不同客户群体的特色信用卡，如旅游卡、购物卡、商务卡等，以满足客户多样化的消费需求。

同时，我们还加强了对高端客户的服务力度，提升了高端信用卡的市场份额。

在收入结构方面，信用卡业务的收入主要来源于利息收入、手续费及佣金收入等。

通过优化利率政策和提升服务质量，我们实现了利息收入和手续费收入的稳步增长。

此外，我们还积极探索新的盈利模式，如与电商平台合作推出联名卡，通过跨界合作实现收入多元化。

2. 风险管理与控制风险管理是信用卡业务的核心环节之一。

我们建立了完善的风险管理体系，包括风险评估、监控、预警和处置等环节，以确保业务稳健发展。

在风险评估方面，我们采用先进的数据分析技术和模型，对客户的信用状况、消费行为等进行全面评估，以识别潜在风险。

同时，我们还加强了对新开户客户的审核力度，提高了风险防范的精确度。

在风险监控方面，我们建立了实时监控系统，对信用卡交易进行实时监控和分析，发现异常交易及时采取处置措施。

此外，我们还定期开展内部风险排查和专项检查工作，确保风险管理的全面性和有效性。

在风险预警和处置方面，我们建立了风险预警机制，对潜在风险进行及时预警和处置。

同时，我们还加强了与公安、法院等部门的合作，共同打击信用卡诈骗等违法犯罪行为。

3. 客户体验与服务客户体验和服务质量是信用卡业务竞争的关键。

我们始终坚持客户至上的服务理念，不断优化服务流程、提升服务质量。

在服务流程方面，我们简化了信用卡申请、审批、激活等流程，提高了业务办理效率。

第1篇一、报告概述本报告旨在对信用卡中心的财务状况进行全面的梳理和分析，通过对信用卡中心的历史财务数据、业务发展状况、市场环境等因素的综合考量，评估其财务风险、盈利能力、偿债能力等方面，为管理层提供决策依据。

二、财务报表分析1. 资产负债表分析（1）资产结构分析信用卡中心资产负债表显示，截至2021年底，信用卡中心总资产为XXX亿元，其中流动资产占比XXX%，非流动资产占比XXX%。

流动资产主要包括现金及现金等价物、应收账款、预付款项等；非流动资产主要包括固定资产、无形资产等。

（2）负债结构分析信用卡中心负债总额为XXX亿元，其中流动负债占比XXX%，非流动负债占比XXX%。

流动负债主要包括短期借款、应付账款、应交税费等；非流动负债主要包括长期借款、应付债券等。

2. 利润表分析（1）收入结构分析信用卡中心2021年营业收入为XXX亿元，其中信用卡分期业务收入占比XXX%，信用卡消费手续费收入占比XXX%，信用卡发卡收入占比XXX%。

（2）成本费用分析信用卡中心2021年营业成本为XXX亿元，其中信用卡分期业务成本占比XXX%，信用卡消费手续费成本占比XXX%，信用卡发卡成本占比XXX%。

期间费用主要包括销售费用、管理费用、财务费用等。

（3）盈利能力分析信用卡中心2021年净利润为XXX亿元，同比增长XXX%。

净利润率XXX%，较上年同期提高XXX个百分点。

3. 现金流量表分析（1）经营活动现金流量分析信用卡中心2021年经营活动现金流量净额为XXX亿元，同比增长XXX%。

主要原因是信用卡分期业务增长带来的现金流入增加。

（2）投资活动现金流量分析信用卡中心2021年投资活动现金流量净额为XXX亿元，同比增长XXX%。

主要原因是购置固定资产、无形资产等。

（3）筹资活动现金流量分析信用卡中心2021年筹资活动现金流量净额为XXX亿元，同比增长XXX%。

主要原因是发行债券、偿还债务等。

三、财务风险分析1. 市场风险信用卡市场竞争激烈，市场份额波动较大，可能对信用卡中心的收入和利润产生不利影响。

商业银行信用卡中心建设思路分析吴晓光;张超【摘要】一．引言rn信用卡起源于20世纪50年代的美国，作为银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具，信用卡以其快捷安全等特点获得了迅速发展。

随着我国金融市场国际化进程的加快，以及客户、商家、银行间支付清算网络的普及和人民收入水平的提高，我国信用卡业务逐渐进入高速增长阶段。

2003年至2008年期间，我国信用卡发卡量每年都以60％以上的速度增长。

【期刊名称】《金融科技时代》【年(卷),期】2012(000)001【总页数】4页(P47-50)【关键词】信用卡业务;商业银行;国际化进程;小额信贷;金融市场;增长阶;消费;清算【作者】吴晓光;张超【作者单位】中国人民银行科技司;中国人民银行科技司【正文语种】中文【中图分类】F832.33一、引言信用卡起源于20世纪50年代的美国，作为银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具，信用卡以其快捷安全等特点获得了迅速发展。

随着我国金融市场国际化进程的加快，以及客户、商家、银行间支付清算网络的普及和人民收入水平的提高，我国信用卡业务逐渐进入高速增长阶段。

2003年至2008年期间，我国信用卡发卡量每年都以60%以上的速度增长。

截止2010年底，银行卡发行量为24.15亿张，银行卡跨行支付系统联网商户218万户，较2009年底增加61万户，增速达到38.9%。

信用卡授信总额2万亿元，较2009年末增加6 375亿元。

在经过几年跑马圈地式的发展后，国内信用卡市场已进入精耕细作的精细化经营阶段，信用卡从单一的支付工具逐步演变成一种综合性消费产品。

大型银行已经纷纷独立成立信用卡中心，用于经营信用卡分期付款业务以及开发相关衍生业务。

加强信用卡中心的基础建设，是提升信用卡业务服务质量、降低风险的关键。

二、信用卡数据中心建设的必要性（一）信用卡业务发展需求信用卡收入来源主要有3个方面：年费、商户手续费和持卡人支付的透支利息。

信用卡客户经理团队建设问题——以邮储银行铅山县支行为例第3章铅山邮储银行信用卡业务发展现状3．1邮政储蓄银行及铅山县支行简介3．1．1邮储银行的改革与发展1986年，邮政储蓄开始恢复使用，历经几十年的发展，已经成为我国金融行业的重要力量，不仅为城乡居民的生活提供了极大的便利，同时也为国际的经济建设提供了大量帮助。

伴随着我国金融体系改革的不断深入和强化，现行的邮政储蓄体制已经不再符合银行业监管规范化和法制化的发展要求。

2006年6月，中国银监会批准建设中国邮政储蓄银行，同年12月31日经国务院准许和中国银监会正式批准，中国邮政储蓄银行正式进行营业，截至2013年末，中国邮政储蓄银行共设立了3．6万个营业网点、2万个国际汇兑营业网点和4．5万个汇兑营业网点，有将近70％的汇兑网点和60％储蓄网点集中在农村地区，成为沟通城乡居民个体结算业务的城乡网点面最广的金融服务网络。

成立后的中国邮政储蓄银行依托网络优势，极力打造运营安全、监控严密、竞争力强、资本充足的现代化银行体系，全面协助社会主义和谐社会的历程建设。

邮储银行在继续延续传统的负债业务的同时，已经承担了以公司存款和本外币储蓄存款为主的负债业务，中间业务包括理财、代收代付、代理保险及基金业务、银行卡业务、支付结算业务、国内和国际汇兑业务等多种形式的服务；以及同业存款、银团代款、小企业贷款，公司信贷、个人商务贷款、再就业小额担保贷款、小额贷款、存单质押贷款、个人住房按揭贷款为主渠道的资产业务。

邮储银行将继续依托和发挥网络优势，沟通城乡二元经济区，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，完善城乡金融服务功能，充分保证广大农村地区居民及企事业单位和城市地区金融服务的优质。

3．1．2邮储银行铅山县支行基本情况中国邮政储蓄银行铅山县支行于2008年3月28日从铅山县邮政局储汇中心分离，并正式成立银行，县支行位于铅山县河口镇复兴北路16号，职工45人，其中正式工26人，劳务派遣工19人。

信用卡系统业务架构1.引言1.1 编写目的本文档旨在介绍信用卡系统业务架构，为相关人员提供参考和指导。

1.2 预期读者本文档的预期读者包括信用卡系统的开发人员、测试人员、维护人员、运营人员等相关人员。

1.3 需求背景随着信用卡在人们生活中的广泛应用，信用卡系统的业务量不断增长，对系统的可靠性、安全性、性能等方面提出了更高的要求。

1.4 术语与缩略语本文档中使用的术语和缩略语如下：信用卡系统：指包括信用卡发行、交易处理、账务管理等在内的系统。

业务架构：指信用卡系统的业务组成、业务流程、业务模块等方面的架构。

1.5 参考资料本文档参考了相关技术文献和公司内部资料。

2.业务概述信用卡系统是指包括信用卡发行、交易处理、账务管理等在内的系统。

其主要业务流程包括：1.信用卡申请：客户通过线上或线下渠道提交申请，银行对客户进行风险评估，决定是否发卡。

2.信用卡使用：客户使用信用卡进行消费或取现。

3.交易处理：银行对客户的信用卡交易进行处理，包括授权、清算等。

4.账务管理：银行对客户的信用卡账户进行管理，包括账单生成、还款处理等。

以上业务流程相互关联，构成了信用卡系统的业务架构。

为保证系统的可靠性、安全性、性能等方面的要求，需要对业务架构进行合理的设计和优化。

本文档编写的背景是为了满足XX银行信用卡系统的业务需求。

通过描述业务组织架构、业务流程和数据字典等方面，使项目参与人员能够更好地理解业务需求，从而为后续工作提供基础和指导。

2.业务概述XX银行信用卡系统是一款面向个人客户的金融产品，主要提供信用卡申请、使用、还款等服务。

该系统包含多个业务模块，涉及客户信息管理、信用卡申请审批、账单管理等多个方面。

3.业务组织架构XX银行信用卡系统的业务组织架构主要包括客户服务部门、信用卡审批部门、账务管理部门等。

客户服务部门主要负责客户信息管理和客户服务；信用卡审批部门负责信用卡申请审批；账务管理部门负责信用卡账单管理和还款管理。