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信贷管理制度建议一、建立健全的信贷风险评估体系信贷风险是金融机构在信贷业务中面临的主要风险之一，是信贷管理的核心内容。
建立健全的信贷风险评估体系是保证信贷质量的重要措施。
在信贷风险评估体系中，应考虑客户的信用状况、还款能力、抵押物品价值等因素，以客观评判客户的信贷风险，有效预防信贷不良。
为了建立健全的信贷风险评估体系，金融机构可以采取以下措施：1.建立科学的信贷评级模型，根据客户的信用状况和还款能力等信息进行评级，并在信贷审批和风险管理中加以运用。
2.建立完善的抵押物品评估制度，对客户提供的抵押物进行评估，明确抵押物的价值和风险，为信贷决策提供参考依据。
3.建立信贷风险评估委员会，由信贷业务部门、风险管理部门、法律部门等部门的专业人员组成，定期对信贷风险进行评估和监控。
4.加强对客户信用记录的监控和管理，建立客户信用档案，及时记录客户的信用信息和还款情况，为信贷风险评估提供数据支持。
通过建立健全的信贷风险评估体系，金融机构可以更好地控制信贷风险，提高信贷质量，实现风险和收益的平衡。
二、加强信贷审批流程管理信贷审批流程是金融机构信贷管理的重要环节，对信贷审批流程进行规范和优化，可以提高审批效率和质量，降低信贷风险。
在信贷审批流程管理中，金融机构可以采取以下措施：1.规范信贷审批流程，明确各部门的职责和权限，完善审批流程图，确保审批过程规范、高效。
2.建立信贷审批决策委员会，由信贷业务部门、风险管理部门、法律部门等部门的专业人员组成，对重要信贷业务进行审批决策。
3.加强信贷审批人员的培训和管理，提高审批人员的专业水平和风险意识，规范审批行为，杜绝信贷违规操作。
4.建立信贷审批流程的监控机制，定期对信贷审批流程进行检查和评估，发现问题及时整改，确保审批流程的可控性和可靠性。
通过加强信贷审批流程管理，金融机构可以实现审批流程的规范化、高效化，提升审批质量，降低信贷风险，保障信贷业务的安全稳健发展。
三、加强信贷资产质量管理信贷资产是金融机构最重要的资产之一，保障信贷资产的质量是信贷管理工作的重要任务。
金融行业风险管理及风险控制系统建设方案第一章风险管理概述 (3)1.1 风险管理的基本概念 (3)1.2 风险管理的重要性 (3)1.2.1 保障金融机构安全稳定运行 (3)1.2.2 提高金融资源配置效率 (3)1.2.3 促进金融创新与可持续发展 (3)1.3 风险管理的目标与原则 (3)1.3.1 风险管理的目标 (3)1.3.2 风险管理的原则 (4)第二章风险识别与评估 (4)2.1 风险识别方法 (4)2.2 风险评估模型 (4)2.3 风险评估流程 (5)2.4 风险评级与分类 (5)第三章风险控制策略 (5)3.1 风险控制的基本方法 (5)3.2 风险控制策略的选择 (6)3.3 风险控制措施的制定 (6)3.4 风险控制效果的评估 (7)第四章资本充足性与风险管理 (7)4.1 资本充足性的概念与要求 (7)4.2 资本充足性与风险管理的关联 (7)4.3 资本充足性评估方法 (8)4.4 资本补充策略 (8)第五章信用风险管理 (9)5.1 信用风险的定义与分类 (9)5.2 信用风险评估方法 (9)5.3 信用风险控制措施 (9)5.4 信用风险预警系统 (10)第六章市场风险管理 (10)6.1 市场风险的定义与分类 (10)6.1.1 市场风险定义 (10)6.1.2 市场风险分类 (10)6.2 市场风险评估方法 (11)6.2.1 定性评估方法 (11)6.2.2 定量评估方法 (11)6.3 市场风险控制措施 (11)6.3.1 风险分散 (11)6.3.2 风险对冲 (11)6.3.4 内部控制 (11)6.4 市场风险预警系统 (11)6.4.1 预警指标体系 (11)6.4.2 预警模型 (12)6.4.3 预警响应机制 (12)第七章操作风险管理 (12)7.1 操作风险的定义与分类 (12)7.2 操作风险评估方法 (12)7.3 操作风险控制措施 (13)7.4 操作风险预警系统 (13)第八章流动性风险管理 (13)8.1 流动性风险的定义与分类 (13)8.2 流动性风险评估方法 (14)8.3 流动性风险控制措施 (14)8.4 流动性风险预警系统 (14)第九章法律合规风险管理 (15)9.1 法律合规风险的定义与分类 (15)9.1.1 法律合规风险的定义 (15)9.1.2 法律合规风险的分类 (15)9.2 法律合规风险评估方法 (15)9.2.1 法律合规风险识别 (15)9.2.2 法律合规风险分析 (15)9.2.3 法律合规风险评估 (15)9.3 法律合规风险控制措施 (15)9.3.1 完善企业内部管理制度 (15)9.3.2 加强法律法规培训 (15)9.3.3 建立合规监督机制 (16)9.3.4 制定应急预案 (16)9.4 法律合规风险预警系统 (16)9.4.1 建立预警指标体系 (16)9.4.2 制定预警规则 (16)9.4.3 实施预警监测 (16)9.4.4 预警信息反馈与处理 (16)第十章风险控制系统的建设与实施 (16)10.1 风险控制系统的框架设计 (16)10.1.1 设计原则 (16)10.1.2 系统架构 (16)10.1.3 功能模块 (16)10.2 风险控制系统的技术支持 (17)10.2.1 技术选型 (17)10.2.2 系统集成 (17)10.2.3 安全保障 (17)10.3 风险控制系统的运行与维护 (17)10.3.2 维护策略 (17)10.3.3 培训与支持 (17)10.4 风险控制系统的评估与优化 (17)10.4.1 评估方法 (17)10.4.2 评估周期 (17)10.4.3 优化策略 (18)第一章风险管理概述1.1 风险管理的基本概念风险管理是指企业或金融机构在面临不确定性因素时，通过识别、评估、控制、监测和应对风险，以降低风险对企业经营和财务状况可能产生的不利影响的过程。
商业银行应对信贷风险的整改建议一、问题分析二、风险管理流程建议三、信贷风险定价建议四、信贷评级体系完善建议五、信贷资产质量评估建议商业银行作为金融行业的重要代表之一，在经济社会发展过程中承担着极其重要的职责。
而在金融市场日益化繁为简，金融产品种类也越来越多样化的背景下，信贷风险的高发概率，已经不再是商业银行想象中的“低概率”事件。
商业银行在应对信贷风险问题上，需要完善自身的风险管理体系，加强对信贷资产质量的评估，合理定价，科学评级，以充分降低信贷风险水平，提高商业银行的盈利能力和综合竞争力。
一、问题分析信贷风险是商业银行面临的一项重要风险。
在商业银行贷款业务中，受制于信息不对称和不确定性等因素，以及国家经济运行情况等多重原因，出现不良贷款的可能性较高。
因此，商业银行在信贷业务开展过程中，会遇到一些困难和风险问题。
商业银行应对信贷风险的主要手段包括：风险管理流程建议、信贷风险定价建议、信贷评级体系完善建议、信贷资产质量评估建议等的整改建议。
下面将以上述五个标题分别展开具体的分析。
二、风险管理流程建议风险管理流程是商业银行应对信贷风险的重要手段。
商业银行应该明确风险管理流程的组成和监督机构，建立健全风险管理的内部机制，切实保护银行利益和客户资产。
商业银行应该对贷款人的信用记录、资产情况和偿债能力进行全面评估，利用风险管理工具，制定科学的信贷审批流程和审查标准，依据评级结果设计出合理的贷款决策，以尽量减少商业银行面临的不良贷款风险。
商业银行还应制定风险管理预案，及时发现和解决贷款风险问题。
三、信贷风险定价建议商业银行应对信贷风险问题，应在信贷定价上下功夫。
商业银行应根据贷款的风险程度，制定合理的信贷利率定价机制，以适当提高不良贷款的风险压力，促使客户还款及时。
此外，商业银行应就其客户的信贷风险程度进行区分，制定差异化定价机制。
四、信贷评级体系完善建议对于信贷风险评估，商业银行应根据实际应用情况，逐步完善其评级体系。
《信贷风险管理系统的设计与实现》篇一一、引言在金融行业中，信贷风险管理是银行和金融机构面临的重要挑战之一。
为了有效地管理信贷风险，金融机构需要采用先进的技术手段，构建一个高效、稳定、可靠的信贷风险管理系统。
本文将介绍一个信贷风险管理系统的设计与实现，该系统基于现代信息技术，以实现风险识别、评估、监控和控制为目标，帮助金融机构有效降低信贷风险。
二、系统设计1. 需求分析在系统设计阶段，首先需要进行需求分析。
通过对金融机构的信贷业务进行深入了解，明确系统的功能需求、性能需求、安全需求等。
需求分析的目的是确保系统能够满足金融机构的实际需求，为后续的设计和开发提供依据。
2. 系统架构设计系统架构设计是信贷风险管理系统的核心。
在设计过程中，需要考虑到系统的可扩展性、可维护性、安全性等因素。
通常，系统架构包括数据层、业务逻辑层、应用层等。
数据层负责存储和管理信贷数据，业务逻辑层负责实现风险评估、监控等业务逻辑，应用层则提供用户界面和交互功能。
3. 数据库设计数据库是信贷风险管理系统的基石。
在数据库设计过程中，需要考虑到数据的完整性、安全性、可访问性等因素。
通常，数据库包括客户信息表、信贷信息表、风险评估表等。
这些表格应具有良好的数据结构和索引，以便快速查询和更新数据。
4. 风险评估模型设计风险评估模型是信贷风险管理系统的关键部分。
在模型设计过程中，需要结合金融机构的实际情况，采用合适的风险评估方法和算法。
常见的风险评估方法包括信用评分模型、违约概率模型等。
这些模型应能够准确地评估信贷风险，为金融机构提供决策支持。
三、系统实现1. 技术选型在系统实现阶段，需要选择合适的技术和工具。
常用的技术包括Java、Python等编程语言，以及数据库技术、网络技术等。
此外，还需要采用一些先进的算法和模型，如机器学习、人工智能等，以实现风险评估的自动化和智能化。
2. 开发环境搭建在技术选型完成后，需要搭建开发环境。
这包括安装编程语言、数据库、开发工具等。
信用风险管理体系的建设与优化一、信用风险管理体系的概念与重要性信用风险即指借款人或提供借款担保的抵押品价值下降、还款能力变差以及信用记录受损等情况而造成的风险。
信用风险对于金融机构尤其是信贷机构而言是可预见的风险之一，也是对于客户基础能力和风险管控能力的考验。
因此，建立健全的信用风险管理体系是金融机构履行合规要求，提高风险识别能力，保证资产质量的有效手段，也是金融机构稳健经营的必要条件。
二、信用风险管理体系的建设1. 信用风险管理架构设计建立信用风险管理体系的第一步是要设置信用风险管理架构。
如图1所示，构建一个完整的信用风险管理体系是一个完整的管理、控制、反哺和修正过程。
图1：信用风险管理体系架构首先，银行应根据不同信贷业务的特点和客户群体的特点，制定不同的信用风险管理政策。
在整个组织架构中，将信用风险管理职责划分得更加明确，以确保有效的内部管理和风险控制。
其次，信用风险管理团队需具备专业素养和经验。
赋予员工应有的授权和职责，使他们更好地履行他们的职能。
2. 信用风险管理的数据和信息收集能力信息是实施信用风险管理的基础，数据是信息的来源。
因此，信息收集是信用风险管理的基础，同时也是风险控制和风险管理的必要条件。
在数据收集方面，金融机构要建立全面的数据指标系统，包括贷款类型、额度、期限、担保方式、客户信息、还款等等。
金融机构应该收集多维度的数据，以便更好地评估贷款人财务状况和信用风险。
此外，金融机构需要在数据收集后对数据进行分析总结，分析客户贷款还款能力、还款意愿、财务状况、抵押价值等信息，对数据进行分类统计，为风险管理提供科学依据。
3. 信用风险预警机制预警机制是指金融机构发现贷款人存在信用风险时，及时进行预警和管理的机制。
预警机制是控制信用风险的有效手段之一。
金融机构应采取多种形式发现信用风险的预警机制，并建立信用风险预警体系，严格按照预警程序执行。
金融机构要保持对贷款人的不断关注，及时更新贷款人信息，尽早发现问题，及时采取措施。
信贷资产风险管理【关于加强信贷资产风险管理工作的实施方案】××农村信用合作联社关于加强信贷资产风险管理工作的实施方案为加强信贷管理、有效防范信贷风险,提高信贷资产质量，实现信贷风险管理工作常态化、制度化，促进我县农村信用社稳健发展，根据《××关于加强信贷资产管理、有效防范风险的工作方案》、《×××审计中心信贷资产风险管理考核办法(暂行)》、《×××2015年合规风险管理工作要点》等文件精神，结合我社实际，特制定本实施方案。
一、指导思想和工作目标（一）指导思想坚持摸清底数、深刻剖析、重点突破、切实化解、常态防范的总体思路，以科学发展观为统领，以加强信贷管理为抓手，提高信贷资产质量和持续改善风险监管指标为目标，促进全辖农村信用社持续稳健发展为目的；以基层网点为重点，建立全面动员、全员参与、责任明确、措施有力、激励约束有效的信贷风险管理、风险化解处置长效机制。
（二）工作目标通过摸清存量贷款资产风险底数，对存量信贷资产状况认真分析，从不同视角分析风险资产的形态和分布，以及风险形成原因，真实反映信贷风险管理工作存在的问题，制定化解处置规划，落实一户一策的风险处置措施，有效化解贷款风险，完善信贷管理办法、信贷产品操作流程及内控制度、实现风险管控工作常态化、制度化。
二、工作措施和内容（一）加强领导，周密部署1.成立领导小组。
为确保信贷资产风险管理工作顺利进行，联社成立领导小组。
其组成人员名单如下：组长：×××副组长：×××成员：合规风险部、业务发展部、农村业务部、会计信息部、稽核审计部、纪检监察室、人力资源部、小微中心、各信用社(分社)主任或负责人为成员。
其职责：负责全县信贷资产风险管理工作的排查指导、制定清收化解措施和组织考核等工作。
领导小组下设办公室，办公室设在合规风险部。
关于加强信贷资产风险管理工作的实施方案清晨的阳光洒在办公室的桌面上，一叠厚厚的文件摆在我面前，我拿起笔，开始构思这个方案。
信贷资产风险管理，这是一个既熟悉又充满挑战的话题。
十年来，我见证了这个领域的变迁，也积累了丰富的经验。
现在，就让我用这些经验，为这个方案注入灵魂。
一、背景分析信贷资产风险管理是金融机构的核心工作之一。
随着金融市场的不断发展，信贷资产的风险也在不断变化。
近年来，我国金融市场风险事件频发，给金融机构带来了巨大的压力。
因此，加强信贷资产风险管理，提高金融机构的风险防范能力，已成为当务之急。
二、目标设定1.提高信贷资产风险识别能力。
通过对各类信贷资产的风险特征进行深入研究，提高风险识别的准确性。
2.加强信贷资产风险监测。
建立完善的信贷资产风险监测体系，及时发现风险隐患，确保风险处于可控状态。
3.优化信贷资产风险控制策略。
针对不同类型的风险，制定有效的风险控制措施，降低风险损失。
4.提升信贷资产风险管理水平。
通过人才培养、制度建设等手段，提高整体风险管理水平。
三、实施方案1.建立风险识别机制（1）梳理信贷资产风险类型。
对各类信贷资产风险进行系统梳理，明确各类风险的性质、特点及影响。
（2）完善风险识别工具。
引入先进的风险识别模型，提高风险识别的准确性。
（3）加强风险识别培训。
组织员工参加风险识别培训，提高员工的风险识别能力。
2.加强风险监测（1）建立风险监测指标体系。
根据信贷资产风险特征，制定相应的风险监测指标。
（2）完善风险监测流程。
确保风险监测工作的规范化、制度化。
（3）加强风险监测信息化建设。
利用大数据、等技术，提高风险监测效率。
3.优化风险控制策略（1）制定风险控制方案。
针对不同类型的风险，制定相应的风险控制措施。
（2）加强风险控制执行。
确保风险控制措施得到有效执行。
（3）定期评估风险控制效果。
对风险控制措施进行定期评估，及时调整优化。
4.提升风险管理水平（1）加强人才培养。
通过内部培训、外部招聘等途径，培养一批专业化的风险管理人才。
XXX农村合作银行信贷风险管理系统建设方案建议科技信息部2009年1月目录一、项目一期建设方案 (2)（一）业务系统功能 (2)1、客户信息管理子系统 (2)2、客户信用评级子系统 (2)3、授信管理子系统 (3)4、贷款审查管理子系统 (4)5、贷款审批流程管理子系统 (5)6、贷款发放管理 (5)7、贷后监控管理 (7)8、担保品管理子系统 (9)9、信贷报表统计管理 (10)（二）技术需求 (11)（三）现有个贷系统与信贷风险管理系统的关系 (13)二、项目二期建设方案 (13)（一）业务系统功能 (13)1、信贷资产保全系统 (13)2、非信贷资产保全系统 (14)（二）技术需求 (14)三、项目三期建设方案 (14)四、项目一期实施周期 (15)五、项目一期总体预算说明 (16)随着市场经济体系的不断完善和农村合作银行改革的进一步深化，金融业务竞争不断加剧，对加强我行信贷资产质量、有效的降低经营风险提出了新的要求。
目前随着我行业务的飞速发展，存、贷款规模每年都在以较高的速度增长，小额信贷等工作的开展，对信贷业务的管理要求越来越高。
而全市信贷业务的贷前管理，台帐管理，贷后管理和信贷流程管理，信贷客户信息管理等都仍然是比较分散的管理模式，这种状况已不适应我行提高资产质量、有效地防范金融风险的需要。
信贷风险管理系统借助先进的电子技术，结合最新的信贷管理理论，实现我行信贷业务的电子化管理，为农村合作银行提高风险管理能力、完善客户资料、提高客户服务质量、改进内部工作效率提供了一条可行途径。
因此迫切需要建设这样一套系统。
我行信贷风险管理系统的研发应遵从多方面要求。
从业务种类上，有对公贷款，个人消费贷款，小额农户贷款等，同时还有本、外币贷款的需求。
从管理上，要求逐级审批，按户（笔）管理，风险分类。
报表统计查询等。
从技术上，要求采用SOA架构设计方式，不能采用技术落后的信贷风险管理产品。
鉴于目前我行实际情况，信贷风险管理系统建设的目标应实现以下几点：✓实现信贷管理网络化。
《信贷风险管理系统的设计与实现》篇一一、引言随着金融市场的快速发展和信贷业务的不断扩张，信贷风险管理已成为金融机构的重要工作。
为了有效控制信贷风险，提高信贷业务的安全性，本文将详细介绍一个信贷风险管理系统的设计与实现过程。
该系统旨在通过科学的数据分析和风险管理策略，为金融机构提供全面、高效、可靠的信贷风险管理解决方案。
二、系统设计1. 系统架构设计本系统采用模块化设计，主要包括数据采集模块、数据处理模块、风险评估模块、风险控制模块和用户交互模块。
各模块之间通过接口进行数据交互，保证系统的稳定性和可扩展性。
（1）数据采集模块：负责从信贷业务系统中采集相关数据，包括借款人信息、贷款信息、还款记录等。
（2）数据处理模块：对采集的数据进行清洗、转换和存储，为风险评估提供准确的数据支持。
（3）风险评估模块：采用定性和定量相结合的方法，对借款人的信用状况进行评估，预测贷款违约风险。
（4）风险控制模块：根据风险评估结果，制定相应的风险控制策略，如调整贷款额度、设置还款提醒等。
（5）用户交互模块：提供友好的用户界面，方便用户查询、管理和监控信贷业务。
2. 数据库设计本系统采用关系型数据库进行数据存储，主要包括借款人信息表、贷款信息表、还款记录表等。
数据库设计需满足高效、安全、可扩展的要求，确保数据的准确性和一致性。
三、系统实现1. 数据采集与处理数据采集采用API接口或数据导入的方式，从信贷业务系统中获取相关数据。
数据处理包括数据清洗、转换和存储等步骤，确保数据的准确性和完整性。
本系统采用数据挖掘和机器学习技术，对数据进行深度分析和挖掘，为风险评估提供支持。
2. 风险评估模型构建本系统采用多种风险评估模型，如信用评分模型、决策树模型等。
通过训练和优化模型，提高风险评估的准确性和可靠性。
同时，本系统还结合行业经验和专家知识，对风险评估模型进行定期调整和优化。
3. 风险控制策略制定与实施根据风险评估结果，本系统制定相应的风险控制策略。
XXX农村合作银行信贷风险管理系统建设方案建议科技信息部2009年1月目录一、项目一期建设方案 (2)（一）业务系统功能 (2)1、客户信息管理子系统 (2)2、客户信用评级子系统 (2)3、授信管理子系统 (3)4、贷款审查管理子系统 (4)5、贷款审批流程管理子系统 (5)6、贷款发放管理 (5)7、贷后监控管理 (7)8、担保品管理子系统 (9)9、信贷报表统计管理 (10)（二）技术需求 (11)（三）现有个贷系统与信贷风险管理系统的关系 (13)二、项目二期建设方案 (13)（一）业务系统功能 (13)1、信贷资产保全系统 (13)2、非信贷资产保全系统 (14)（二）技术需求 (14)三、项目三期建设方案 (14)四、项目一期实施周期 (15)五、项目一期总体预算说明 (16)随着市场经济体系的不断完善和农村合作银行改革的进一步深化，金融业务竞争不断加剧，对加强我行信贷资产质量、有效的降低经营风险提出了新的要求。
目前随着我行业务的飞速发展，存、贷款规模每年都在以较高的速度增长，小额信贷等工作的开展，对信贷业务的管理要求越来越高。
而全市信贷业务的贷前管理，台帐管理，贷后管理和信贷流程管理，信贷客户信息管理等都仍然是比较分散的管理模式，这种状况已不适应我行提高资产质量、有效地防范金融风险的需要。
信贷风险管理系统借助先进的电子技术，结合最新的信贷管理理论，实现我行信贷业务的电子化管理，为农村合作银行提高风险管理能力、完善客户资料、提高客户服务质量、改进内部工作效率提供了一条可行途径。
因此迫切需要建设这样一套系统。
我行信贷风险管理系统的研发应遵从多方面要求。
从业务种类上，有对公贷款，个人消费贷款，小额农户贷款等，同时还有本、外币贷款的需求。
从管理上，要求逐级审批，按户（笔）管理，风险分类。
报表统计查询等。
从技术上，要求采用SOA架构设计方式，不能采用技术落后的信贷风险管理产品。
鉴于目前我行实际情况，信贷风险管理系统建设的目标应实现以下几点：✓实现信贷管理网络化。
建立一套适应我行管理特点的信贷风险管理系统，通过建立集中的数据管理中心，实现总行及各级分支机构信息共享、数据传输及时畅通。
✓实现信贷决策科学化。
运用计算机对决策行为实施辅助约束和控制，规范全辖信贷业务流程，对信贷业务流程监控，提高决策的科学性、降低贷前风险。
✓实现信贷资产监管的及时性。
实现信贷业务信息实时上网，随时通过网络对信贷资产进行监管；实现贷款五级分类实时操作和统计；建立信贷风险预警模型，对信贷风险自动识别并预报。
✓形成信贷分析体系。
通过信贷风险管理系统，能够对信贷资产质量结构、客户结构、信贷行业结构及其变化趋势等进行分析。
✓实现报表生成自动化。
自动生成各类信贷分析表，最大限度的减少复杂的手工劳动，提高工作效率；建立信用等级评定模型，自动评定客户信用等级；对信贷人员的工作业绩进行量化考核和管理等。
在此目标基础上，拟计划分期分批实现信贷风险管理系统的各项功能，同时在此基础上，逐步建立起完整的信贷数据仓库。
一、项目一期建设方案（一）业务系统功能1、客户信息管理子系统在业务流程中积累的各类客户相关的动态和静态、历史和现在及预测的信息，进行基于整个银行统一的管理，形成统一的客户视图，便于管理、查询和统计，为整个信贷风险管理系统提供全面的客户信息资料，并且能够建成CRM系统的雏形。
客户信息管理子系统应将客户分为两大类：（1）对公客户：企业客户、行政事业单位客户、社会团体客户、担保公司客户、农村经济组织客户等；（2）对私客户：普通个人客户、经营性个人客户、农户等。
主要功能点应包含：客户基本信息资料，客户财务信息分析资料，客户业务活动资料（在我行的存贷款业务现状），客户关联关系，客户关键事件，与银行关系等。
2、客户信用评级子系统系统内应包含企业客户信用评级模型与个人信用评级模型。
（1）系统内的企业客户信用等级评级模型应按照国家行业分类进行划分评定；（2）系统采用流程进行客户信用等级评级，经历初评、复评、审查、审批等流程环节，完成对客户信用等级的评定，采用计算机机评与人工评估相结合，客户经理不能直接修改机评结果；客户信用等级应由最终审批结果决定；（3）可应用业务规则定制信用评级指标，每种行业类型，可分别从定性和定量两大类指标进行评估，自动计算评级分值，并通过限定性指标对评定指标进行限制，最终得出相对科学、合理的信用等级评分；（4）定量指标可从如下方面进行考虑：偿债能力指标（资产负债率、流动比率、现金比率）、获利能力指标（销售利润率、资本回报率）、经营管理指标（销售收入现金含量、应收账款周转率、存货周转率）、发展能力与潜力指标（固定资产净值率、销售收入增长率、利润增长率）等；定性指标可从如下方面考虑：财务管理定性指标、技术装备水平、行业风险和企业经营环境、发展战略实施、应收账款质量、存货质量、商誉、贷款质量与信用偿还记录、付息情况、领导者及员工素质、行业发展及市场预期、现金流情况；信用等级限定指标举例：资产负债率、利润增长率、履约指标、客户规模指标、同业竞争力、报表真实性等；（5）信用等级评级指标要根据客户行业类型、债项属性的不同，设置为不同的业务模型规则库，应具有灵活、可配置的特点，可由业务管理人员自行维护信用评级指标库，方便对指标的调整；（6）信用评级要采用有效期管理，当客户评级到期时，系统应通过风险预警机制及时进行预警，以提示有关业务人员重新对客户进行评级；对于逾期未能及时评级的客户，系统应可以采取预警给相关业务部门、甚至限制发起该客户的信贷业务受理等措施，这些措施可以通过系统配置完成；（7）系统可展示客户历次信用评级的历史情况；（8）系统需要预留与外部评级系统的接口，支持外部评级系统与信贷风险管理系统的联合使用。
3、授信管理子系统授信管理是对授信额度申请、额度项下业务申请、单笔授信业务申请进行管理，是预先对借款人在各种授信中的总量设定一个额度，在额度内的申请可以缩短审批路径以加速审批，在额度外的申请可以走常规审批路径或者不予审批。
将授信额度申请、额度项下业务申请和单笔授信业务申请按照申请处在不同的阶段分别进行管理，系统根据业务实际情况将这些申请业务分为以下六个阶段进行管理：✓待处理申请：客户经理新增的授信申请，并且还从未提交过的申请。
✓审查审批中申请：客户经理已提交，并且正处在审查审批流程中的申请。
✓退回补充资料申请：根据业务章程，审查审批人员认定客户经理已提交的申请信息不全，退回到客户经理手中进行所需资料的补充。
✓审批通过申请：经过审查审批人员层层审核，同意客户经理提交的授信方案。
✓被否决申请：经过审查审批人员层层审核，具有终批权的审批人员不同意客户经理提交的授信方案。
✓已归档申请：客户经理可以将自己不再关注的申请放入到已归档申请中。
授信管理子系统的详细信息应包括多方面的信息，如申请基本信息、担保信息、共同债务人信息、关联历史业务信息、贷前调查报告信息、风险度评估等。
（1）授信额度申请客户经理根据客户的需要，可以在此完成授信额度申请信息的录入。
客户经理可以在此跟踪授信额度申请在审批流程中所处的阶段。
（2）额度项下业务申请客户经理根据客户的需要，可以在此完成额度项下业务申请信息的录入。
客户经理可以在此跟踪额度项下业务申请在审批流程中所处的阶段。
（3）单笔授信业务申请客户经理可根据客户的需要，在此完成单笔授信业务申请信息的录入，并跟踪单笔授信业务申请在审批流程中所处的阶段。
单笔授信业务申请下的相关功能，功能要素及其界面展现都应与额度项下的业务申请的对应功能相同。
（4）同业授信4、贷款审查管理子系统系统应根据不同的业务品种、担保方式，提供不同受理材料合规性检查条件：借款人材料、保证人材料、抵押品材料、质押品材料等，并提供上传功能，为后续的审查、审批提供基础。
信贷业务受理人员在填写完成信贷业务受理要素、提交给调查人后，客户经理进行信贷业务调查。
在贷款调查处理中，用户可以填写调查要素、补充担保信息，展示用户所关注的借款人多方面信息：财务数据比较、存贷贷款业务等，可以修改在受理阶段提交的受理材料。
5、贷款审批流程管理子系统审批流程管理是对授信业务流程审批、最终审批意见登记、最终审批意见复核进行管理。
⏹授信业务流程审批：各级审批人员可以对客户经理发起的业务申请进行审查审批，并签署自己的审批意见、查看下级的审批意见以及申请的相关信息。
⏹最终审批意见登记：拥有最终审批意见登记权限的人员可以登记审批同意或否决的最终审批意见。
最终审批登记意见登记列表应包含待提交复核最终审批意见、复核中最终审批意见、复核退回最终审批意见、复核通过最终审批意见、被拒绝的最终审批意见等要素。
⏹最终审批意见复核：拥有最终审批意见复核权限的人员可以对提交的需复核的最终审批意见进行处理。
最终审批意见复核职能应允许交叉，即一个用户既可以作为最终审批意见的录入经办人员，也可以是复核人员，系统仅限制用户不得作为本人录入的最终审批意见的复核人。
系统应在审批过程中的每个节点都进行风险预警、拦截，如资格条件、担保条件、授信额度、其他受理条件等。
在整个审批过程中，系统应对每笔业务自动记录相关责任人：主调查人、主审查人、主责任人及相关审批意见。
而且系统还应根据不同的业务品种、不同发起机构、不同的担保等走不同的审批流程。
6、贷款发放管理贷款发放管理是对登记合同、放贷申请、放贷申请审查复核进行管理。
（1）登记合同⏹提供客户经理对上级机构已经下达的批复基础上签署合同。
⏹登记合同即合同管理，包含待登记合同的最终审批意见、已登记的最终审批意见、待完成放贷的合同、已完成放贷的合同。
⏹客户经理在列表选择最终审批意见后登记合同，系统自动将最终审批意见的相关信息项目如基本信息、担保信息等引入，同时将剩余可登记合同要素的金额引入。
⏹用户可以修改保存引入的各项信息，保存时检查合同金额不能大于最终审批意见总金额减去最终审批意见下所有合同金额，合同期限不能高于最终审批意见期限。
⏹合同详情内容主要包含主合同的基本信息及其相关信息、担保合同（一般担保合同、最高额的担保合同）、业务文档信息。
⏹当新增合同时，系统自动产生合同流水号。
流水号规则：前8位年月日加四位流水号，流水号全行统一编排。
⏹担保合同：当批复传达到分支行，客户经理在批复的基础上与客户签署书面合同，同时在系统中登记合同要素；在担保信息的基础上签署担保合同，该阶段要求输入完整的担保合同信息，且提供了录入担保合同项下抵质押物信息。
⏹签订合同时，必须所有的担保合同都有合同编号，原来有的最高额担保合同都有了担保合同编号，主要是本次新增的一般担保合同和最高额担保合同要填写担保合同编号。
（2）发放贷款申请⏹提供客户经理进行放贷跟踪操作的功能。
