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什么是小额信贷？在当今的经济社会中，“小额信贷”这个词汇越来越多地出现在我们的视野中。
但对于很多人来说，可能并不清楚它到底是什么。
那么，让我们一起来揭开小额信贷的神秘面纱。
简单来说，小额信贷就是向那些难以从传统金融机构获得贷款的低收入群体或小微企业提供的一种额度较小的信贷服务。
想象一下，有一位农村妇女，她想在家里开办一个小型的养鸡场，但手头没有足够的资金去购买鸡苗、饲料和设备。
传统的银行可能因为她没有足够的抵押物或者良好的信用记录而拒绝为她提供贷款。
这时，小额信贷就可能成为她实现梦想的希望。
小额信贷的额度通常相对较小，以满足借款人的基本生产经营或消费需求。
与大额贷款相比，它的贷款金额可能只有几千元到几万元不等。
这是因为小额信贷的目标客户往往是那些经济实力较弱、资金需求不大的个人或微型企业。
那么，小额信贷是如何运作的呢？一般来说，小额信贷机构会对借款人的信用状况、还款能力等进行评估。
但与传统银行不同的是，这种评估可能更加注重借款人的实际经营情况、未来的盈利潜力以及个人的诚信度等方面。
而且，小额信贷的申请流程通常相对简单，审批速度也比较快，能够及时满足借款人的资金需求。
小额信贷的还款方式也较为灵活。
有的是按月等额本息还款，有的则是按季度还款。
还款期限通常根据贷款用途和借款人的实际情况来确定，一般在几个月到几年之间。
为什么会有小额信贷的出现呢？这是因为在传统的金融体系中，低收入群体和小微企业往往被忽视。
他们由于缺乏抵押物、稳定的收入证明等，很难从正规金融机构获得贷款。
而小额信贷的出现，填补了这一金融服务的空白，为这些群体提供了获得资金、改善生活和发展业务的机会。
小额信贷对于社会经济的发展具有重要意义。
首先，它有助于促进就业。
那些获得小额信贷支持的小微企业和个体经营者能够扩大生产经营规模，从而创造更多的就业岗位。
其次，它能够推动贫困地区的经济发展。
在一些贫困地区，小额信贷可以帮助农民发展特色农业、手工业等，增加收入，逐步摆脱贫困。
分析农户小额信用贷款逐年萎缩的成因与对策近年来，农户小额信用贷款逐年萎缩的现象越来越引起人们的关注，这不仅影响了农村经济的进一步发展，也给广大农民带来了不小的经济压力。
本文将从市场角度和政策角度两个方面来分析这一现象的成因，并提出相应的对策。
一、市场角度的分析1. 市场需求下降随着城镇化的推进和现代农业的发展，越来越多的农民离开了农村，前往城市或者其他发达地区谋划生计。
导致农村的人口越来越少，市场需求量自然而然地下降，银行、信用社等机构给予小额信贷资金的意愿也相应降低，进而导致了诸如分散性太大、贷款利润太低等等的问题。
2. 竞争加剧在金融市场越来越竞争的现状下，银行之间争夺贷款资金已经成为一种普遍现象。
在这样一个竞争型的市场中，原有的小额信贷机构往往难以与大型商业银行等竞争，甚至被大型商业银行所淘汰。
这样一来，原本市场上可选择的小额信贷机构在人群和金融机构数量上逐渐减少，这自然导致了小额信贷资金变少的情况。
3. 风险太大从银行的角度来看，小额信贷的风险往往比较大。
由于农民群体往往被认为资金来源不够稳定，很难保障资金的安全性，再加上审批流程过于繁琐，使得很多银行不太愿意给予小额信贷，则只愿意针对具有固定资产、稳定盈利能力，同时长期落户当地的企业发起的私人贷款，所有农村的贷款金额一直处于较低水平。
二、政策角度的分析1. 政策制定不透明小额信贷是农业资金的重要来源，然而从政策制定来看，相关部门还未能在方针、红利补贴、税收减免等方面提供足够的支持，进行资金倾斜。
此外，农业部门的监管和管理亦无法对小额信贷机构的开展进行有力监管和管理，理应跟进这个市场的发展，任由各方开展自主交易，最终导致了市场上资金流向不明确，机构风险管控不力等负面后果。
2. 融资成本上升成本是银行、信用社较为重视的一个问题，小额信贷一定存在一定程度的逾期风险，因此银行在定价时总是要将风险成本算进去，从而使得利率上升。
但随着普惠金融业务的增长，基准利率开始下调，对一些银行而言，小额信贷的利率是高的已经难以接受，进而导致小额信贷资金的全面紧缩。
一、绪论农户小额信贷存在的问题及对策探讨一、绪论（一）小额信贷在中国的发展及现状从20世纪90年代中期,小额信贷开始在中国出现,随后在政府推动下开始大规模的推广,到2003年小额信贷发展达到了一个高潮。
纵观小额信贷十几年的发展，其在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等问题上确实发挥了一定的作用，但是多年来并未取得什么实质性的进展，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层的体制缺陷开始体现出来，一度使小额信贷机构的经营前景令人担忧。
农村信用社自2001年推出农户小额信用贷款以来，在支持农业经济发展，提高农民生活水平等方面取到了很大作用，但同时也存在着很多问题。
（二）GB简介①孟加拉乡村银行是目前世界上小额信贷最成功的模式，孟加拉乡村银行(Green Bank简称GB)是世界上最早的致力于小额信贷的民间金融机构。
它由尤纳斯教授在孟加拉创建和领导的，主要向贫困农民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。
从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98．89％的庞大的银行网络。
（三）泸西县简介及信用社小额信用贷款的现状泸西县位于云南省东南部，红河哈尼族彝族自治州北部。
全县共八个乡镇，国土面积1674平方公里，县境内大部地区气候温和，光照充足，降雨适中，具有“冬无严寒、夏无酷署”的高原季风气候，四季如春，历史悠久，文化源远流①源自/new/287_293_201101/18yi354659552.shtml二、农户小额信用贷款概述长。
是一个国家级贫困农业县，全县38万人口中，农业人口有32.6万，农业人口比重很大，农民在推动泸西经济发展中取着举足轻重的作用，农村的经济发展状况深刻影响着泸西县整体经济的发展水平①。
然而由于土地贫瘠、生产技术水平落后、农产品结构单一、农户市场信息缺乏、资金不足等问题的存在，泸西的农村经济一直没得到突破性的发展，农户的贫困面貌也一直没得到根本性改善。
浅谈我国小额信贷发展的存在问题及对策作者：来源：《消费导刊》2011年第17期一、我国小额信贷发展存在的主要问题(一)小额信贷机构没有合法的身份我国目前不允许非金融机构从事金融业务，但是一些小额信贷试点的组织机构注册为社团机构，有一些甚至直接依附于某一政府机构来进行此类业务，作为短期项目是可以的，但想要长期发展下去，如果不能解决机构的合法性问题，就会影响小额信贷的继续发展。
(二)小额信贷缺乏长期稳定地资金来源，资金来源渠道单一按照中央银行的要求，现有的小额信贷试点中规定小额贷款公司只贷不存，不能吸收低成本的储蓄，也不能从银行获得商业性贷款用于小额信贷，获得资金来源的渠道仅仅是捐赠、再贷款、自有资金等方式。
这种只存不贷的格局决定了小额信贷的规模无法得到快速地扩张。
对于那些非政府组织(NGO)项目，只能接受国际、国内组织的捐赠，一旦捐赠资金被撤走，小额信贷项目就失去了存活的基础。
而农信社和农业银行以自身存款和中央银行再贷款作为资金来源，在地方政府支持下进行的小额贷款，资金来源渠道单一，容易受政府的左右。
(三)小额信贷的利率偏低我国小额信贷的利率大多低于商业银行的利率，这是由于中央政府为减轻贷款贫困者的利息负担而制订的标准。
但是利率偏低，会使小额信贷的运作出现一些问题。
首先，利率偏低会使借款人将这些信贷资金视为捐赠款项，淡化还款意识。
同时无法使借款者产生努力经营的压力和动力。
以上两种情况将导致小额信贷出现高违约率，最终产生较多的不良贷款，而这些不良贷款反过来会影响金融机构的财务状况和可持续性发展。
其次，利率偏低会使得小额信贷机构无法获得商业性的盈利，实现商业性的可持续发展。
因为低利率使得小额信贷的收益无法抵补其成本。
事实上，小额信贷不仅要满足政府的扶贫要求，它也是一种商业贷款，也应该实现盈利的要求。
(四)小额信贷缺乏明确的法律地位虽然在我国小额贷款一直都存在，但是目前我国还没有一部针对小额信贷的法律法规，缺乏对小额信贷的明确法律定位，没有一个明确的法制基础确保它的长期稳定发展。
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
小额信贷在我国扶贫实践中的问题及对策
小额信贷是指为提高贫困村民收入和扩大就业服务的，受贫困群体或者有信贷需求的户籍贫困家庭发放的抵押、担保或其它形式的低额贷款。
小额信贷是实现脱贫的一种重要手段，但是它在我国扶贫实践中也存在一定的问题：
一是缺乏信贷意识。
很多贫困家庭不知道存在小额信贷，也不明白它的功能，主要是因为文化贫困和信息贫困所造成的。
二是融资障碍。
小额信贷资金来源依赖于银行等金融机构，而贫困家庭申请贷款所需要的条件往往严格，也就是说，贫困家庭拿不到贷款，没有融资渠道可以供其选择，实际上限制了贫困家庭发展的脚步。
三是支持范围有限。
由于资源有限，银行只能提供有限的小额信贷，从而让大多数贫困家庭无法获得贷款。
尽管存在以上的问题，但是社会各界仍然可以采取一些措施来缓解小额信贷在我国扶贫实践中存在的问题：
一是开展宣传活动。
需要对贫困家庭充分宣传小额信贷的意义和特性，对贫困家庭提供更多的信息支持，让贫困家庭正确认识小额信贷，提高贫困家庭的信贷意识。
二是加强小额信贷资金供给。
一方面可以扩大银行贷款，提高贫困家庭的能力；另一方面，要加大非领导组织的投资力度，帮助贫困家庭拓展信贷渠道。
三是对贫困家庭进行建档立卡。
通过家庭调查，灵活、准确地了解贫困家庭的资助情况，定期通报贫困人口的脱贫情况，按照实际情况合理确定贷款申请程序和还款期限，改善贫困家庭的信用状况，使他们更容易获得贷款。
总之，小额信贷是我国扶贫实践中非常重要的一环，但其存在的问题仍需要领导和社会各界的共同努力来克服。
小额信贷资金来源分析
作者：章方
来源：《中国经贸导刊》2010年第17期
小额信贷,广义上又称微型金融(Microfinance),是指向低收入人群或微型企业提供金融服务的一种金融中介形式(或机构)。
小额信贷在我国经历了近二十年的实践操作后,其发展已陷入困境,在现存的300多家小额信贷机构中,正常运作的不足1/5,很多机构问题严峻,资金供给极度缺乏,贷款资本金不断缩小,时刻存在停止运行的威胁。
另外,作为运营的基础条件,资金来源也会决定或者说制约小额信贷日后的运作模式。
因此,保证资金供给充足,寻找有利于小额信贷机构高效、持久运营的资金来源渠道,便成为其顺利发展的关键之举。
一、小额信贷资金来源渠道比较分析
本文将从市场化和非市场化两大方面,分别分析小额信贷的各种资金来源。
需要说明的是,某些融资渠道并没有在我国出现,只是一种潜在的可利用方式。
(一)非市场化渠道
1、外界捐助
外界捐助主要是指各类非营利性组织及个人(在我国多为境外捐助机构)提供的无偿或低息贷款。
在小额信贷的发展历史中,捐助一直是其资金来源的支柱之一,特别是在机构创设的初期,捐助资金的作用尤为明显,不但解决了业务开展的资本金问题,而且带来了各种技术层面的支持,为小额信贷机构日后独立运营奠定了基础。
我国及世界范围内的数据都充分表明了捐助对于小额信贷发展的重大意义。
但是,捐助资金亦有它不可避免的缺陷。
首先是其不可持续和不充足,捐助资金或作启蒙之用,或解燃眉之急,不可能针对某一项目永久存在,也不能充分满足资金需求,即使是在它最充足的时段。
其次是权责不明,国际性的捐助机构没有能力对资金的具体运用实施全面监控,不能保证资金使用的准确与效率。
最后,长期的捐助不利于小额信贷机构形成有效的激励机制,反而容易造成对捐助的依赖性。
2、政府补贴贷款
政府补贴贷款实际上是政府扶贫资金的一部分,并非严格意义上的小额信贷。
通常这些贷款在农村地区设有网点的正规金融机构发放(在我国为农行及农村信用社),鼓励贫困家庭通过借贷发展各类生产经营,或解决短时间资金困难,实现脱贫致富目标。
因其出发点及运作模式与小额信贷大体相同,在此也可算作小额信贷的重要资金来源。
不过,补贴贷款在实践过程中始终难以取得令人满意的成效,反而加剧了不发达地区金融市场的扭曲和金融资源配置的无效率。
主要表现在:①贷款发放不到位,真正的贫困户难以获得贷款。
②贷款回收率低。
这多是由于补贴贷款的扶贫性质使得借款者怀有国家买单的预期,影响其还款意愿。
上述两种典型非市场资金来源,从可持续性,经营效率方面来看,都不能成为小额信贷可靠的资金保证。
因此,其他资金补充方式必然会出现并占据主流。
(二)市场化渠道
市场条件下的小额信贷机构,选择市场化的资金来源,应是题中之意。
1、批发贷款
批发贷款是指大型金融机构,如中央银行、世界银行、正规商业银行以贷款形式提供给小额信贷机构的批量资金。
2、引入商业资本
引入商业资本既可以指本国民间资本投资于小额信贷领域,参股或创建小额信贷机构,也不排除外资的介入。
通过引入商业资本,可以促成小额信贷治理结构的改善,明确权责关系,建立激励体系,保证机构运行效率。
3、资金互助
资金互助是指基金或合作社性质的机构以当地居民交纳的互助金为资金来源,在合作社成员有借款需求时发放贷款。
此种资金供应虽然总额少,范围小,但其借贷方向都有很强的针对性,组织起来简便易行,对借款者的真实需求有清楚的了解,有力于贷款的及时发放,无形的道德约束又有利于贷款的及时回收。
4、储蓄
储蓄至今仍是信贷型金融机构的最主要资金来源,其地位不可取代。
对于世界上比较成功的几个小额信贷范例,无一不是利用储蓄作为补充资金的主要手段。
小额信贷若要实现大范围持续发展,也必须借助这一形式。
5、资本市场融资
从资金供应的可持续性,供应总量,以及由资金供应性质所影响的机构运作效率来看,市场化资金来源渠道应该成为小额信贷机构的必然选择。
二、如何完善小额信贷资金来源渠道
(一)明确小额信贷机构的合法地位
没有明确的法律地位,以上涉及的所有市场融资渠道都无从谈起。
商业资本参与要求小额信贷机构是合法的企业主体,吸收存款要求其是正规的金融机构,同业拆借要求其与其他金融企业有对等的地位。
从立法角度出发,给予事实上已存在的小额信贷组织的合法地位,是当务之急。
(二)放开利率限制,通过赢利前景吸引民间资本
在我国,高于法定利率4倍的利率即为高利贷,不受法律保护,以我国目前短期平均贷款利率6%来计算,小额信贷利率上限为24%。
再考虑所得税和经营风险因素,商业资本的参与可以说是无利可图。
因此,放开利率管制,允许小额信贷机构根据市场情况自由定价,保证其赢利能力,方能使商业资本的投资热情研发成真正的投资行动。
(三)鼓励基层创新
面对农村信用合作社中“合作”二字形同虚设的现状,基本上证明了单纯的国家体制在农村金融领域的失效。
而在我国个别地区所进行的农村资金互助试点,则取得了初步的成绩。
如吉林梨树县、河南南马庄等地,不但通过资金互助解决了借贷资本金的问题,而且确定了小额信贷的运作机制,实现了谁参与,谁受益,形成了良好的激励性与可持续性,真正体现了合作的真谛。
所以,相信基层的智慧,放开各种束缚,积极鼓励群众的自我创新意识,是解决类似小额信贷资金问题的途径之一。
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(作者单位:重庆大学经济与工商管理学院)。
