平安易贷险案例分析

一、文献综述（一）国内研究现状小额信贷于1994年开始进入中国,国内对此的研究也始于1994年,虽然经过了近20年,相较于国外的小额信贷,国内的小额信贷业务与模式还比较落后,因此对此的研究还比较松散,自身的特色不够,更多地在借鉴国外经验。

主要研究方向在于机制的构建、模式的选择、小额信贷业务覆盖的广度和深度、对农民绩效的改善、市场化、利率及政府的角色等等方面。

部分学者认为小额贷款公司的主要风险应从内、外部两个角度入手进行分析。

吴琪(2008)指出小额贷款公司面临着三大类风险生存风险、信用风险和操作风险。

生存风险指小额贷款公司能否持续经营问题,由小额贷款公司身份定位模糊导致。

信用风险作为主要风险由宏观经济变化和借款人风险构成。

操作风险由自身业务特点、内控制度不完善和风险管理人员素质不到位引发。

在研究农村小额信贷风险方面,丁业震(2006)认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的,主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。

他提出了五点关于农村小额信贷风险的防范措施:建立以农户为中心的多元化的社会服务体系;建立合理严格的信用评级制度;加强农村信贷机构自身建设;确定合理的小额信贷利率;完善风险分担机制。

王吉恒(2009)从博弈论的角度去研究我国农村小额信贷问题,从政府的效用函数、完全信息条件、不完全信息条件、有限理性条件等要素作为博弈考虑的各种因素,研究我国农村小额信贷市场的进入、监管、违规博弈等问题。

他认为市场化是农村小额信贷市场进一步规范的条件,这包括市场制度的完善、市场监管的有效性,从博弈论角度来看这是市场参与者与监管者针对规范与违规的多次重复博弈的结果。

王宁兰,张峭(2011)应用协变风险理论,结合实践,分析得出小额贷款回收率与违约损失率以及风险诱发概率成指数关系,协变风险程度相对较高,并提出了风险管理的建议金自强(2011)分析了宣城邮政储蓄银行小额信贷项目的现状,认为储蓄银行从组织结构、业务流程、预警指标、档案管理四个方面着手初步建立起了风险防范体系。

竞争对手分析之平安集团一、平安集团简介中国平安保险（集团）股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为集保险、银行、投资等金融业务为一体的综合金融服务集团，并且在香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市。

（一）平安金融集团架构平安集团旗下有各专业子公司及事业部：平安集团总部作为投资控股公司，不经营具体业务，主要负责制定公司发展战略，代表股东管理和分配资本，并行使监督职责集团对子公司高比例控股，有利于共享客户资源，发挥协同效应。

集团下属多家子公司实行“分业经营、分业监管”，相互之间有严格的防火墙集团整体上市，有利于保持整体的较高透明度，而且可以根据各子公司发展需求分配集团资本金，平衡各业务发展，降低风险。

（二）经营情况截至2011年12月，中国平安在全国拥有约4，400个分支机构，覆盖全国约1000个城市，约48万寿险业务代理人，17万员工，7，000万客户。

截至2011年12月31日，集团总资产达人民币22，854.24亿元，归属母公司股东权益为人民币1，308.67亿元。

从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第二大产险公司。

（三）企业愿景中国平安的愿景是以保险、银行、投资三大业务为支柱，谋求企业的长期、稳定、健康发展，为企业各利益相关方创造持续增长的价值，成为国际领先的综合金融服务集团和百年老店。

（四）发展战略中国平安未来10年发展的基本思路是，以保险带动综合金融，用综合金融进一步促进保险业务加快发展。

中长期发展战略：合理规划、积极培育新的利润增长点，确保集团利润实现可持续稳定增长。

（五）业务概况平安实施一个客户，一个帐户，多个产品，一站式服务：（六）、公司治理中国平安是中国金融保险业中第一家引入外资的企业，治理架构和管理团队相对合理。

平安制定一致的战略、统一的品牌和企业文化，确保集团整体朝着共同的目标前进。

平安拥有中国金融企业中真正整合的综合金融服务平台，位于上海张江的平安全国后援管理中心是亚洲领先的金融后台处理中心，公司据此建立起流程化、工厂化的后台作业系统，并借助电话、网络及专业的业务员队伍，为客户提供专业化、标准化、全方位的金融理财服务。

夏君慧诉中国平安财产保险股份有限公司濮阳中心公司保险标的危险程度显著增加保险合同纠纷案【裁判要旨】在保险合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人。

被保险人未履行及时通知义务，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

【裁判文书】濮阳市华龙区人民法院民事判决书（2011）华法民初字第4533号【基本案情】原告：夏君慧，女，1969年10月8日出生，汉族，无固定职业，住濮阳市华龙区中原路40号院28号楼1单元。

委托代理人：戎志亮，河南栋梁律师事务所律师。

委托代理人：罗先云，河南栋梁律师事务所实习律师。

被告：中国平安财产保险股份有限公司濮阳中心公司。

住所地：濮阳市中原路与开州路交叉口北段。

负责人：李宏伟，该公司总经理。

委托代理人：单云龙，男，1980年11月1日出生，汉族，该公司理赔部经理，住该公司。

委托代理人：邢吉罡，河南千益律师事务所律师。

原告夏君慧与被告中国平安财产保险股份有限公司濮阳中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2011年12月9日立案受理后，依法由审判员王勇适用简易程序进行了审理。

原告委托代理人戎志亮、罗先云，被告委托代理人单云龙、邢吉罡到庭参加诉讼。

本案现已审理终结。

原告诉称：原告于2010年10月27日在被告处投保了商业车辆损失保险，保险期至2011年10月26日。

被保险车辆于2011年2月2日行至周口市项城范集乡时撞上水泥墩，发生单方事故，事故发生后，驾驶员及时报警，保险公司出现场并进行了车辆定损，确定理赔金额为42000元，但被告以原告改变车辆用途为由拒绝理赔。

现要求被告支付原告车辆损失费42000元。

被告辩称：原告的车辆在被告处投保后，私自改变车辆使用用途，没有通知被告进行批改手续。

事故发生时，处于租赁状态。

由于原告改变车辆用途，致使车辆危险程度增加，因此造成的保险事故不予理赔。

经审理查明，2010年10月27日，原告夏君慧为其所有的豫JHT919号轿车在被告处投保了车辆损失险（保险金额为87788元，保险期间自2010年10月27日起至2011年10月26日止）、不计免赔险等商业险种，并约定车辆行至为非营业私人所有车。

保险合同纠纷案例-被告：中国平安财产保险股份有限公司天津市宝坻支公司。

负责人：董晓华，该支公司经理。

原告杨树岭因与被告中国平安财产保险股份有限公司天津市宝坻支公司(以下简称平安保险宝坻支公司)发生保险合同纠纷，向天津市宝坻区人民法院提起诉讼。

原告杨树岭诉称：2006年1月20日，原告向被告平安保险宝坻支公司投保机动车辆第三者综合责任险。

同日，被告接受原告投保，并为原告出具保单。

保险合同约定保险期间自2006年1月21日至2007年1月20日，保险费为1386.60元，保险金额为50 000元。

2006年3月17日21时许，原告驾驶被保险车辆不慎将墙撞倒，致其母张玉荣死亡。

同年4月11日，经天津市公安局宝坻分局交通警察大队调解，原告对事故损害作出相应赔偿，并于事故调解解决后向被告提出保险理赔，遭被告拒赔。

根据保险单约定，被告可以免赔20%，故诉请法院判令被告赔偿原告保险金40 000元，并承担本案诉讼费用。

原告杨树岭提交以下证据：1.机动车辆保险单一份，用以证明原告作为投保人，被告平安保险宝坻支公司作为保险人，双方就涉案被保险机动车辆形成保险合同关系;2.天津市公安局宝坻分局交通警察大队于2006年3月28日出具的交通事故认定书一份，用以证明2006年3月17日下午原告驾驶涉案被保险机动车发生了交通事故，致原告的母亲死亡;3.2006年4月11日交通事故损害赔偿调解书一份，用以证明原告已就涉案交通事故作出相应赔偿;4.户口本两份，用以证明原告与其父母分家另过，分属两个不同的户籍。

被告平安保险宝坻支公司辩称：按照保险合同的约定，原告杨树岭所驾车辆造成其家庭成员伤亡的，被告应免赔。

保险合同所指家庭成员包括被保险人的直系血亲和在一起共同生活的其他亲属。

本案事故死者为原告的母亲，是原告的直系血亲，故原告驾驶被保险机动车发生事故致其母死亡，被告应免赔。

保险合同中的免责条款已用黑体字明确提示，原告对此完全了解并接受，故被告不同意原告的诉讼请求。

平安保险案例分析平安保险背景中国平安保险(集团)股份有限公司（以下简称“中国平安”）是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。

公司成立于1988年，总部位于深圳。

2004年6月和2007年3月，公司先后在香港联合交易所主板及上海证券交易所上市，股份名称“中国平安”，香港联合交易所股票代码为2318；上海证券交易所股票代码为601318。

公司控股设立中国平安人寿保险股份有限公司（“平安人寿”）、中国平安财产保险股份有限公司（“平安产险”）、平安养老保险股份有限公司、平安资产管理有限责任公司、平安健康保险股份有限公司，并控股中国平安保险海外（控股）有限公司、平安信托投资有限责任公司（“平安信托”）、深圳平安银行。

平安信托依法控股平安证券有限责任公司，平安海外依法控股中国平安保险（香港）有限公司，及中国平安资产管理（香港）有限公司。

截至2008年6月30日，按照国际财务报告准则（IFRS），集团总资产为人民币6,887.73亿元，权益总额为人民币879.28亿元。

按中国会计准则，集团总资产为人民币6,436.06亿元，股东权益为人民币809.55亿元。

2008年7月，《财富》“世界500强”排行榜公布，中国平安以2007年180亿美元的营业收入，首次进入全球500强，位列第462位，并成为入选该榜单的中国非国有企业第一名。

2008年4月，《福布斯》全球上市公司2000强（Forbes Global 2000）排行榜公布，中国平安再次进入全球500强，较2007年前进147席名列第293位；在151家上榜的中国企业中，排名第9，蝉联非国有企业第一名。

同时，在英国《金融时报》公布的2008年全球市值500强企业排行榜(FT Global 500)，中国平安在全球企业排名中占第140位，在全球保险行业排名第四。

公司通过旗下各专业子公司共为约4,095万名个人客户及约197万名公司客户提供了保险保障、投资理财等各项金融服务。

平安易贷案例
平安易贷是一家专注于小额信贷服务的金融科技公司，致力于为广大中小微企业和个人提供快捷、便利的信贷服务。

下面，我们将以一位平安易贷的客户小王的案例来介绍平安易贷的服务与特点。

小王是一位刚刚创业的年轻人，他有一个创意十足的小型手工艺品店，但是由于资金短缺，他一直在寻找合适的贷款机构来帮助他解决资金问题。

在经过多方比较和考虑之后，小王选择了平安易贷作为他的贷款合作伙伴。

首先，平安易贷的申请流程非常简便快捷，小王只需要通过平台提交相关资料和申请表格，便能快速完成贷款申请。

与传统银行贷款相比，平安易贷的申请流程更加便捷高效，大大节省了小王的时间成本。

其次，平安易贷的放款速度也非常快，小王在提交申请后的第二个工作日就收到了贷款款项，这对于急需资金周转的小微企业来说，意味着及时的帮助和支持。

此外，平安易贷还提供了灵活多样的贷款产品，根据小王的实际需求和经营状况，他选择了适合自己的灵活贷款产品，不仅解决了资金问题，还为他的企业发展提供了更多的空间和机会。

在贷款期间，平安易贷的客服团队也给予了小王及时的帮助和支持，解答了他在贷款过程中遇到的各种问题，让他感受到了贴心周到的服务。

通过与平安易贷的合作，小王成功解决了资金问题，他的手工艺品店也得到了更好的发展。

平安易贷的快捷、便捷、灵活的特点，为小微企业和个人提供了更多的发展机会和支持，成为了他们的可靠合作伙伴。

总的来说，平安易贷不仅是一家专业的金融科技公司，更是一位贴心的朋友，他们用实际行动为客户解决了实际问题，让客户感受到了真正的服务和关怀。

相信
在未来的发展中，平安易贷将会为更多的小微企业和个人提供更多的支持和帮助，成为他们值得信赖的贷款合作伙伴。

贷款贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。

广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。

银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。

贷款利息利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬，它是资本（即贷出的本金）在一定期间内的使用价格。

贷款利率（一）利率一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。

即：利率=利息额/贷款本金利率分为日利率、月利率、年度利率。

无抵押贷款无抵押贷款，又称无担保贷款，或者是信用贷款。

不需要任何抵押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料（具体证明材料要看是什么银行）向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同，有保障。

国内无抵押贷款企业目前国内有无抵押贷款产品的银行有花旗银行，渣打银行，平安银行，宁波银行等。

贷款公司有宜信，急急贷、中安信业，各地还有大量的担保、咨询名义的贷款公司。

电子金融机构主要指人人贷模式的网站。

目前，无抵押贷款（信用贷款）在国内正蓬勃开展。

虽然时间不长，但各方都积极推出产品争抢市场。

目前国内正式推广的无抵押贷款有渣打银行推出的现贷派即属于无抵押贷款，可以贷款的金额为八千元到两万元，银行推出的此类产品的共同特点是额度低，门槛高，手续较慢。

贷款公司的无抵押信用贷款，额度大约2-30万，利率1.5%-3%。

贷款公司中的一部分就是俗称的高利贷，这类产品的特点是速度快，额度很灵活，但是成本被隐藏在手续费等收费项目上，实际贷款成本远高于对外宣传的利率。

各大银行无抵押贷款项目简介1）平安银行新一贷无抵押个人贷款新一贷是中国平安集团旗下平安银行推出的无担保个人贷款业务，面向工薪族及私营业主等，可用于经营或个人消费（包括买车、装修、旅游、进修、婚庆、医疗及其他大额消费），最高可贷50万。

平安易贷不还坐牢案例篇一：平安易贷利息是多少,如何计算平安易贷利息是多少，如何计算20-02-12 11:06很多朋友最关心的一个问题是平安易贷的利息是怎么样的，怎么计算？下面就给大家介绍一下：平安易贷的利息分为两部分，一部分是平安财险公司收取的信用保证保险费，另一部分是贷款银行收取的银行利息。

每月还款金额＝月保费金额＋每月银行本息银行本息由银行规定，每月保费金额=放款金额每月保费。

月保费率根据个人银行信誉制定，最高不会高于2.0，具体要看个人情况。

单就保费来讲，费用确实不低，不过这种无抵押无担保的贷款对于个人用户来说还是很方便的。

贷款速度快，手续简单，对于解决我们的燃眉之急还是很有帮助的！另一些大家比较关心的问题：我只知道之前平安易贷的利息是要先扣的,并不是按月支付。

打比方说,你借1万,总共的利是2500的话,那你实际借到手只有7500。

近两年开始，保费按月支付，大大减轻了客户的还款压力。

也就是说，以前是放款时一次性扣除2500，现在只需每月还2500/12=208.33（按12期计算），是真正的等额本息还款。

1.问：申请人最近半年内有一次信用卡逾期，能否办理平安易贷险？答：最近没有逾期，最近三个月没有2次，最近六个月没有3次，最近一年没有4次，都有资格办理。

超过以上次数规定的逾期就属于信用不良，办理会受到限制。

具体还要对您的信用记录做一个综合评估。

2.问：在中国人民银行没有信用记录者可否办理平安易贷险？答：可以，但必须在当地有自己的房产。

附：信用记录包括：拥有信用卡、房屋按揭贷款、车贷、银行贷款、助学贷款、政府创业贷款、分期购物。

3.问：工薪族办理平安易贷险的收入要求？答：申请人每月收入不低于3000元。

年终奖金、季度奖金、一次性奖金不计入每月收入水平。

4.问：私营业主办理平安易贷险的收入要求？答：有工商营业执照（注册满1年）、对公或对私账户银行流水、有固定经营场地。

5.问：提供工资卡流水记录时，直接从网上打印可以吗？答：必须去银行柜面打印流水记录（最近3个月记录），并加盖银行业务章。