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浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍我国普惠金融发展是贯彻落实国家对金融服务全民的方针政策，促进金融资源的合理配置，推动经济社会的可持续发展。
近年来，我国政府不断加大对普惠金融的支持力度，通过一系列政策措施，逐步建立起了覆盖城乡各地的普惠金融体系。
随着我国经济不断发展，普惠金融事业取得了一定的成就，但也面临着一些问题和挑战。
普惠金融服务尚未真正覆盖到所有需要者，金融资源分配不均衡，金融知识普及率低，金融机构服务能力有待提升等。
针对我国普惠金融发展中存在的种种问题，有必要进行深入分析，并提出有效的对策建议，以推动我国普惠金融事业迈向更加健康和可持续发展的方向。
2. 正文2.1 普惠金融发展现状分析在我国，普惠金融是指为农村、农民、中小微企业和低收入群体等服务的金融服务机构，其发展有利于促进经济发展，减少贫困人口，实现社会稳定。
目前，我国普惠金融发展取得了一定的进展，但仍存在一些问题。
普惠金融服务覆盖面不广。
据统计数据显示，我国农村金融覆盖率仍有较大提升空间，很多偏远地区的农民和中小微企业仍无法享受到普惠金融服务，导致金融资源配置不合理，金融服务供给和需求之间存在不平衡。
普惠金融产品缺乏创新。
现有普惠金融产品主要集中在传统的储蓄和信贷业务，缺乏差异化和个性化的服务，无法满足不同群体的需求。
金融科技的应用还不够普及，普惠金融机构在产品创新和业务拓展方面面临一定的困难。
普惠金融机构发展不平衡。
一些地区的普惠金融机构规模小、服务质量低、经营不规范，与发达地区的差距较大，造成普惠金融资源分配不均衡，影响了金融服务的可及性和可持续性。
我国普惠金融发展还存在一些问题需要解决。
需要加大金融服务覆盖面，创新普惠金融产品，加强普惠金融机构建设，提高金融科技应用水平，促进普惠金融的可持续发展。
2.2 存在的问题我国普惠金融发展中存在的问题主要集中在以下几个方面：1. 大多数普惠金融服务覆盖范围较窄。
商业银行费用资源配置中存在的问题及对策商业银行作为金融机构，其费用资源配置是其经营管理的重要方面，直接影响到经营效益和市场竞争力。
在费用资源配置过程中，往往存在一些问题，这些问题不仅会影响到商业银行自身的发展，也会对整个金融市场造成一定程度的影响。
商业银行需要认真审视费用资源配置存在的问题，并采取积极的对策，以提高经营效益和市场竞争力。
一、商业银行费用资源配置存在的问题1.费用资源配置不合理商业银行在费用资源配置过程中，往往存在着不合理的现象。
银行可能会将过多的资源投入到某些营销活动中，而忽视了其他方面的发展。
这种情况下，银行的费用资源并没有得到最大程度的利用，导致银行的整体效益不佳。
2.费用控制不严在商业银行的经营管理中，费用控制是非常重要的一环。
一些商业银行在费用控制方面并不够严格，导致费用支出偏高，从而影响到银行的盈利状况。
3.信息化投入不足随着信息化技术的不断发展，商业银行在信息化投入方面也存在着一些问题。
一些银行对信息化的投入不足，导致银行的信息化水平相对滞后，从而影响到银行的业务发展和运营效率。
4.人力资源配置不合理人力资源是商业银行最重要的资源之一，但是在人力资源配置方面，一些银行存在着一些问题。
一些银行可能会出现人力过剩或者人力不足的情况，从而影响到银行的经营效益。
二、商业银行费用资源配置的对策1.优化费用资源配置商业银行需要优化费用资源配置，合理分配费用资源，确保各项经营活动的平衡发展。
银行可以依据不同的业务需求和市场情况，制定优化的费用资源配置方案，从而提高费用资源的使用效率。
2.严格控制费用支出在费用控制方面，商业银行需要建立科学的管理制度，严格控制费用支出。
通过加强成本控制和费用管理，确保费用支出得到有效控制，为银行创造更多的盈利空间。
3.加大信息化投入商业银行需要加大对信息化的投入，提升信息化技术水平。
银行可以加强技术研发和信息化设备更新，提高业务处理效率和客户服务质量，实现全面信息化管理。
我国金融资产结构的现状,存在问题及对策我国金融资产结构的现状，存在问题及对策
随着我国经济的不断发展，金融业也得到了长足的发展。
但是，我国金融资产结构仍然存在一些问题。
首先，我国银行业资产过大，其他金融机构的资产规模相对较小；其次，债券市场发展不充分，企业融资难度较大；第三，股权市场尚未形成有效的市场机制，上市公司投资者保护不够。
为了解决这些问题，我们可以采取以下对策：
一是推进金融市场的多元化发展，逐步缩小银行业的资产规模，增加其他金融机构的资产规模，提高金融市场的稳定性和可持续性。
二是加快债券市场的发展，建立健全债券评级和发行监管机制，支持企业通过债券融资，减轻其融资压力，促进经济的发展。
三是加强股权市场的监管和投资者保护，完善股权融资机制，促进上市公司的健康发展，提高股权市场的流动性和有效性。
总之，我国金融资产结构的优化是我国金融业发展的重要方向之一，只有通过不断的改革和创新，才能提高金融市场的发展水平，促进经济的健康发展。
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商业银行费用资源配置中存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中重要的组成部分，在金融市场中扮演着至关重要的角色。
费用资源的合理配置对于商业银行的经营发展和风险控制至关重要。
在实际运营中，商业银行费用资源配置存在着一些问题，如费用资源分配不合理、缺乏透明度和监督机制、以及效率低下的费用管理等。
费用资源分配不合理是目前商业银行面临的一大问题。
有些商业银行存在着过度投入某些部门而忽视其他部门的情况，导致资源的浪费和利用效率低下。
缺乏透明度和监督机制也是商业银行费用资源配置中的一个隐患。
部分商业银行在费用使用过程中缺乏必要的公开透明度和监督机制，容易导致资源的挥霍和滥用。
商业银行在费用管理过程中存在着效率低下的问题，部分环节存在着重复、繁琐的流程，导致费用使用效率低下。
为了解决上述问题，商业银行需要建立科学的费用分配机制，合理配置资源，避免资源的浪费和利用效率低下。
商业银行需要加强内部控制和监督，确保费用的合理使用和监督，防止资源的挥霍和滥用。
商业银行还需要优化费用管理流程，简化流程环节，提高管理效率，实现费用资源的最大化利用。
通过以上对策，商业银行可以更好地管理和配置费用资源，提升运营效率，实现经济效益的最大化。
2. 正文2.1 问题一：费用资源分配不合理在商业银行的费用资源配置中，常常存在着费用资源分配不合理的问题。
这主要表现在以下几个方面。
商业银行在费用资源配置中往往偏向于传统的渠道和业务模式，而忽视了新兴的科技和线上渠道。
这导致了在各个渠道上投入的费用存在偏差，有些渠道上投入过多的资源，而有些渠道则被忽视。
这种不合理的资源配置导致了银行整体的效率和竞争力下降。
商业银行在费用资源分配中往往过于注重短期效益，忽视了长远发展。
在追求眼前的利润时，很容易忽视一些长期投入的项目，比如科技研发、员工培训等。
这导致了银行在未来竞争中处于劣势地位。
商业银行在费用资源配置中也存在着部门间协同不足的问题。
金融行业面临的困难和对策1. 前言金融行业作为现代经济体系中的重要组成部分，扮演着促进经济增长、资金配置与风险管理等关键角色。
然而，随着全球化进程的深入推进和科技创新的迅猛发展，金融行业也面临诸多挑战与困难。
本文将分析当前金融行业所面临的主要困难，并提出相应的对策。
2. 低利率环境下盈利挑战目前，全球范围内普遍存在低利率环境。
低利率对银行和其他传统金融机构来说是一个巨大的挑战，因为它减少了借贷利润空间，并削弱了传统储蓄产品的吸引力。
此外，随着央行通过货币政策手段降低利率以刺激经济增长，这种压力进一步加剧。
为解决这一问题，金融机构可以通过以下几种方式应对：- 创新产品：金融机构可以设计创新型产品，提供更多多元化、高回报的投资选择，以吸引更多客户并提高收益。
- 扩大市场份额：通过扩大市场份额和增加业务规模，金融机构可以降低成本，并通过规模效应提高盈利能力。
- 寻找新的盈利模式：金融机构还可以借鉴科技公司的商业模式，探索与金融科技领域的合作，开发出新的盈利模式。
3. 金融科技竞争压力随着人工智能、区块链、大数据等技术在金融行业的应用不断深化，传统金融机构面临来自金融科技企业的竞争压力。
这些新兴企业通常具有更灵活的运营模式、更低的交易成本和更好的客户体验，给传统金融机构带来了巨大冲击。
为了应对金融科技竞争带来的困难，传统金融机构可以采取以下对策：- 加速数字化转型：传统金融机构需要积极推进数字化转型，从而提升运营效率和客户体验。
例如，在移动支付、线上银行等方面加大投入。
- 与科技公司合作：传统金融机构可以与金融科技企业建立合作伙伴关系，共同开发创新产品和服务，实现互利共赢。
- 培养人才：为了适应金融科技的发展，传统金融机构需要培养具备数字化技能和创新思维的人才，并通过不断学习和更新知识保持竞争力。
4. 战略风险与监管压力金融行业面临着各种战略风险，例如市场波动、所涉及国家的政策变化、恶劣天气等。
这些风险对金融机构的经营稳定性和盈利能力构成威胁。
当前金融工作存在的问题及对策开江县人民政府县长王成2010年，开江县金融机构认真贯彻中央经济工作会议和上级行、社工作会议精神，紧紧联系县域经济实际，积极吸收存款，优化信贷结构，加强风险管理，改进金融服务，有力地支持了地方经济又好又快发展。
金融运行形势总体良好，经济效益保持稳定，较好地完成了各项工作目标任务。
现将我县金融工作中存在的主要问题、措施与对策汇报如下：一、主要问题：1、存贷比明显偏低。
我县各金融机构立足县域经济特色，更多的对符合国家产业政策的中小企业、“三农“和一些在建、续建项目及少部分个体工商户、下岗失业人员给予了信贷支持，存贷比只有29.2%，低于全市平均水平11.13个百分点。
重要的原因就是我们的信贷高度集中在地方金融机构（联社和城商行），而其他几家银行形成了事实上的“抽水”局面。
2、贷款投向高度集中。
主要表现在：一是行业集中度高。
新增贷款更多集中在房屋按揭和开发上，基本上占全部新增贷款的40%以上；二是企业集中度高。
县域工业新增贷款资金仍然主要集中投放少数优势企业和龙头企业，甚至多家金融机构对某一个企业投放大量贷款。
3、中小企业贷款难问题仍然突出。
虽然中小企业贷款增加较多，但从信贷资金流向实体经济的主体结构看，获得新增贷款主体仍然是优质客户、重点企业、重点工程，而全县占90%多的小企业和微小企业大部分获取贷款难度大，即使得到贷款，额度也较少，难以满足企业的需求。
4、办贷效率偏低。
一是对办贷业务认识不够，缺乏主动，对资产经营，特别是额度小、成本高和较为分散的个人小额信贷业务，仍然存在较大的“冷漠”和“排斥”。
在业务开展中全靠计划督导，推推动动，不推不动，时段性计划稍有完成便停止办理；二是人员不足，网点狭小，受理有限。
稀少而狭窄的营业网点与极少的信贷人员，远远不能满足辖属众多较为分散贷户的需求；三是条件有限，影响开展，县域面积广大，特别是“三农”业务及其他个贷涉及千家万户，一定程度影响了客户经理办理此项工作的积极性，而且很大程度地影响了“三农”及其他个人贷款业务的有效开展；四是手续繁琐，影响效率。
商业银行费用资源配置中存在的问题及对策商业银行作为金融机构，其费用资源的配置对于经营和发展至关重要。
在实际运营中，商业银行费用资源配置中存在着一些问题，如费用浪费、资源分配不均等情况。
本文将针对这些问题提出对策，以期为商业银行提供参考和建议。
一、存在的问题1. 费用浪费在商业银行运营过程中，部分费用资源被浪费在不必要的地方，例如过度的办公用品采购、不合理的宣传和广告费用支出等。
这种费用浪费导致了商业银行整体的资源利用效率较低。
2. 营销费用过高一些商业银行为了吸引客户和扩大市场份额，采取了大量的营销活动，如赞助活动、广告宣传、促销活动等，导致了营销费用过高的问题。
这些费用的高额支出对商业银行的运营成本和盈利能力产生了不利影响。
3. 资源分配不均在商业银行的内部，资源分配存在不均衡的情况。
一些部门可能会得到过多的资源支持，而另一些部门则可能会长期处于资源短缺的状态。
这种资源分配不均导致了整体资源利用效率的下降。
二、对策1. 提高费用资源利用效率商业银行可以通过加强费用资源管理和控制，降低浪费现象的发生。
建立完善的费用管理机制，加强对费用使用的监督和审计，确保费用的合理使用。
加强内部员工的费用意识培养，推行节约型企业文化，增强全员参与费用管理的意识。
商业银行在制定营销策略时应该考虑成本效益，尽量选择成本低、效果好的营销方式和途径。
建立营销费用的预算控制机制，确保营销活动的费用支出在可承受范围内，并且在实际效果方面能够取得良好的回报。
商业银行应该根据各部门的实际需求和业务发展状况，合理分配资源，确保资源配置的均衡。
在资源分配的过程中，要充分考虑整体利益和战略目标，避免出现资源过度倾斜或资源短缺的情况。
建立资源配置评估机制，及时调整资源配置的不足之处，保持整体资源配置的合理性和稳定性。
三、建议1. 建立全员费用管理意识商业银行需要通过培训和教育活动，提高全员的费用管理意识，使每一位员工都能够意识到费用的重要性，自觉地参与到费用管理工作中，以实现费用的合理使用和控制。
我国金融市场存在的问题及对策探讨摘要：金融市场是现代市场经济体系和一国金融体系的重要组成部分。
金融市场的运作与发展在整个市场体系中具有举足轻重的作用。
随着经济体制改革的不断深化，我国的金融市场也得到不断不断的发展。
但由于受诸多因素的影响，我国的金融市场在发展中也存在一些不容忽视的问题，所以需要采取一些必要的措施，完善和健全金融市场。
本文就我国金融中存在的问题以及应采取的相应对策进行探讨。
关键词：金融市场问题对策我国的金融市场随着我国市场经济的发展和金融改革的不断深化而快速发展，成为我国金融市场体系的重要组成部分，在整个市场体系中，金融市场也是最基本的组成部分之一。
金融市场的发展对整个市场体系的发展起着举足轻重的作用。
我国的金融市场在有效地动员筹集资金、合理地分配和引导资金、实现国家的宏观调控以及维护金融稳定发展都发挥了极其重要的作用。
一、我国金融市场发展中存在的主要问题由于我国的金融市场的发展起步较晚、经验不足、尚不完善、不健全，所以目前在发展中仍存在诸多亟待完善的地方，主要有如下几方面：1.金融创新水平不高与西方发达国家相比，我国金融创新的步伐缓慢且手段较落后。
创新的品种单一、创新的内容较肤浅、追求创新数量的扩张，导致质量低下，特别是由于我国的金融创新所依托的软硬件条件均落后于发达国家，使我国的金融创新水平不高、科技含量较小。
2.金融市场各子市场的发展不平衡且各市场之间相互分割首先、我国金融市场的直接融资在融资总额中的占比较小，而直接融资的占比则较大，必然导致银行业聚集了较大的金融风险。
这显然不利于经济、金融的稳定与发展。
而且在直接融资中，国有企业占比偏高，而民营企业占比则偏低，融资结构失衡。
其次、在资本市场中，债券市场的规模偏小仅相当于股票市场的四分之一的规模，远远落后于股票市场。
第三，金融机构在城乡的布局失衡。
这是由于商业银行从自身的利益考虑，撤掉了原来在农村乡镇的大部分营业网点，导致城乡金融的发展失衡。
８３ 我国金融资源结构性错配分析及应对策略周于靖 罗韵轩（上海海事大学，上海２０１３０６）摘 要：目前我国实体经济融资难本质上是货币供给总量充足情况下的金融资源结构错配，一些有发展前途的民营企业因为风险过大而融资无门，只能依靠民间资金借贷甚至非法集资来挽救资金链，而一些大型国有企业连年亏损却能融到资金且盲目扩张与投资。
由于金融资源错配导致的全要素生产率的减损效应，正成为我国经济发展的“拦路虎”。
我国金融资源供给与需求结构性错配现象产生的原因在于政府控制、社会信用缺失和商业信贷的间接作用，提出了金融市场化改革、扩大直接融资比重、健全社会信用体系、增加小微企业融资担保等改变金融错配的对策建议。
关键词：金融资源；结构错配；融资中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：Ａ 文章编号：２０９５－３２８３（２０１６）０３－００８３－０２ ［作者简介］周于靖（１９９３－），浙江舟山人，硕士研究生，研究方向：会计学、理财学；罗韵轩（１９７１－），湖南长沙人，副教授，硕士生导师，研究方向：公司财务、会计学、金融学及企业战略管理。
一、问题的提出我国实体经济融资难，本质上是货币供给总量充足情况下的金融资源结构错配。
金融资源作为经济上的一种稀缺性资源，理应流向投入产出比高的企业，才能充分发挥作用，但是我国的金融资源却与企业效率呈配置扭曲的态势。
一些有发展前途的民营企业因为风险过大而融资无门，只能依靠民间资金借贷生存，甚至有些走上非法吸收公众存款的违法道路，如江苏省公布的２０１５年度十大非法集资案中，涉案的都是资金周转困难的民营企业。
而一些大型央企、国企连年亏损，却能大额融资、盲目扩张。
金融供给与资金需求不匹配，金融资源配置效率低下，融资配置与企业利润的相关性很弱，是我国所有制歧视下普遍存在的金融资源结构错配问题，由于金融资源的低效配置而直接导致生产要素的低效配置，进而造成全要素生产率的减损效应，正成为我国经济新常态发展道路上的“拦路虎”。
金融资源配置存在的问题及优化对策内容摘要实体经济是国民经济的基础和重要支撑,是社会财富的根本源泉，是增强综合国力和改善人民生活的重要保障。
而我国在金融资源的配置上仍然存在着一系列与经济发展不协调或不完全协调的问题，有些问题这几年还有进一步加重的迹象,主要表现在:直接融资比重偏低，金融体系结构性失衡;国有独资商业银行仍占据垄断地位;金融体系不适应多种所有制经济和中小企业迅速发展的需要；有限的金融资源趋利外溢严重;农村信用社难以承担农村金融主力军的重任等方面。
对此，可以采取以下措施优化整合我国金融资源：扩大企业直接融资渠道；提高现有金融资源的使用效率；加快发展地方性金融机构；深化农村金融体制改革，完善农村金融服务体系；优化社会信用环境，为金融资源的优化配置提供条件。
此外,本文以农商银行为例,探讨了商业银行如何支持实体经济发展。
关键词：商业银行;实体经济；金融资源配置目录一、我国金融资源配置的现状及存在的问题ﻩ１(一）直接融资比重偏低，金融体系结构性失衡1ﻩ(二）国有独资商业银行仍占据垄断地位 ........... 错误!未定义书签。
（三) 实体经济结构与金融结构不对称 (2)（四）农村信用社难以承担农村金融主力军的重任 (2)二、优化整合我国金融资源的思路与对策3ﻩ（一)扩大企业直接融资渠道............................................................ ３(二）提高现有金融资源的使用效率 .. (4)（三）加快发展地方性金融机构4ﻩ(四）深化农村金融体制改革,完善农村金融服务体系5ﻩ(五）优化社会信用环境5ﻩ三、商业银行支持实体经济发展的路径6ﻩ—以农商银行为例 (6)（一）深耕区域市场ﻩ错误!未定义书签。
(二)优化信贷结构 (6)（三)加快产品创新ﻩ７实体经济是国民经济的基础和重要支撑,是社会财富的根本源泉,是增强综合国力和改善人民生活的重要保障。
发达稳健的实体经济，对提供就业岗位、改善人民生活、实现经济持续发展和社会稳定具有重要意义。
但是从近期中国银行业的“钱荒”等问题可以看出，这背后就必然隐藏着一系列结构性的问题，这一原因就是我国金融市场中存在着金融错配现象。
金融错配现象是指金融领域中存在着的一种资源配置不合理即可贷资金并未流向最需要的地方以致不能较好地服务于实体经济的现象。
因此，本文通过对我国金融资源配置问题的探讨，找出资源错配的真正原因，并对此提出政策性建议，并以农商银行为例,探讨其如何支持实体经济发展.一、我国金融资源配置的现状及存在的问题改革开放以来，我国金融业实现了历史性的跨越,金融市场体系日趋完善，社会资金配置和使用效率稳步提高。
然而与发达国家相比不论是金融业的整体水平与质量，还是金融对经济发展的支持力度都还有一定差距。
金融业的发展活力不足，总量偏小，不适应经济发展的需要。
同时，金融业的潜在风险较大.当前，优化和合理配置各种金融资源，提高金融运行的速度、效率和质量,在更大范围内进行有限金融资源重新布局和整合，是我国加快经济发展的必然选择。
（一)直接融资比重偏低，金融体系结构性失衡由于资本市场发展总体滞后且结构不合理，导致通过商业银行的间接融资比重较大，银行系统在整个金融体系中占据了绝对主导地位,全社会金融资源过度集中于银行系统。
而通过资本市场的直接融资比重还比较低，这是金融资源配置效率不高的一个重要原因。
特别是前几年股票市场持续低迷，股市筹资额下降较多，直接融资难有进展，这种状况进一步加剧了企业对银行贷款的依赖程度。
由于银行系统在资金配置方面的低效率以及巨额不良贷款的存在，资金过度集中于商业银行系统使之既承担了自身的经营风险,又承担了整体经济改革的最终成本。
(二)国有独资商业银行仍占据垄断地位在间接融资的市场体系中,国有独资商业银行仍占据垄断地位,而地方性金融机构数量少、规模小、发展水平不高。
金融垄断的结果是金融活力不足和低效运营。
金融活力不足及低效运营不仅会制约企业的发展，也降低了整个社会的资源配置效率，不利于经济的稳定健康运行。
这种状况还导致金融创新能力不足。
国有商业银行仍然以传统的信贷经营为主,缺乏金融产品创新能力，造成金融产品市场发育不平衡并相互分割，增加了金融交易成本,阻碍了金融资源的自由流动,使得金融资源未得到充分利用，最终造成金融资源分配效率低下,金融运行质量在较低水平徘徊.(三）实体经济结构与金融结构不对称近年来非国有经济发展迅猛,已成为我国经济发展的重要组成部分和极具活力的经济增长点,与之相对应的是其对金融资源的需求量已与日俱增.非国有经济、特别是中小企业与民营经济的发展进程中出现了严重的融资障碍，存在着与其对国民经济的贡献不相称的金融体系信贷支持问题。
在金融领域，国有大型金融机构支配了绝大部分信贷资源供应，而这些金融机构将主要客户对象确定为垄断性行业、大型企事业单位等，目标客户雷同，相互间替代性很强,尚未形成合理分工的商业银行体系，金融体系在规模结构、所有制结构与实体经济企业规模结构、所有制结构不相匹配。
而新建立起来的主要为非国有经济和中小企业服务的金融机构体系，掌握的金融资源量极为有限。
地方性金融机构，不仅数量少，市场份额低,而且内部运行机制不够完善,尚未建立起健全的现代金融企业制度，进一步发展的后劲不足。
实体经济结构与金融结构的这种不对称，使得全社会金融资源的供给与需求存在严重失衡。
这种金融资源配置结构与经济结构变化的不一致直接或间接造成金融资源的大量浪费，导致金融资源的低效率分配。
一方面，国民经济发展中最具活力的部分-—非国有经济无法取得低成本的金融资源满足其生产发展和贸易扩张的需要。
另一方面，国有商业银行受制于国有经济制度建设滞后、观念转变缓慢和运行机制僵化,大量金融资源处于闲置状态和低效率甚至无效率分配状态.(四) 农村信用社难以承担农村金融主力军的重任我国作为一个农业大国,农村人口比重大，解决好“三农”问题尤为迫切与必要.农村经济的发展离不开金融的支持。
然而，目前农村金融服务体系的现状却难以令人乐观。
自２0世纪９0年代中期农村信用社完成脱离农业银行的改革后,在理论上农村金融领域已初步形成了以合作金融为基础，商业金融、政策性金融分工协作的格局,即农村信用社、农业银行和农业发展银行三者分工协作.但在实际操作中却出现了和发展农村经济相背离的状况.农业银行作为国有商业银行，其市场定位发生了重大变化,业务范围已与其他国有商业银行无异，竞争的视角也从农村转向城市，从农业转向工商业，一些地方农业银行基本已经卸掉了支农主力军的重担。
而农业发展银行的实际运作也不甚理想,远未担负起其应尽的责任。
农村金融体系的三元格局实际已演变成农村信用社独当一面的格局，农村信用社成为支持“三农”发展的金融主力军。
但令人遗憾的是，农村信用社难以承担农村金融主力军的重任.实际上,农村信用社的经营状况和金融服务功能一直不甚理想，不少农村信用社支付压力和生存压力过大，超负荷运行到了难以为继的地步，与农村“金融主力军”的地位不相称。
二、优化整合我国金融资源的思路与对策（一）扩大企业直接融资渠道要树立大金融资源的观念，在当前融资主体多元化的形势下,不能把金融资源仅仅等同于银行的信贷资金,而应既重视银行的间接融资，又重视证券市场的直接融资。
近年来，直接融资(不含国债）的比重连续下降，这不利于形成合理的企业资本结构,也不利于防范系统性金融风险。
为此,要继续支持资本市场改革开放和稳定发展,扩大直接融资；支持建立多层次的资本市场体系，完善资本市场结构，丰富资本市场产品;积极推进债券市场发展.要充分运用证券市场的融资功能，大力推动企业上市融资,政府要提供各种条件和配套措施，指导和协助企业上市融资,扩大直接融资总量。
要对一些有实力的企业进行改造重组，使之成为符合上市条件的公司;对投资风险较大、科技含量高的高新技术企业积极做好向“二板市场"推介的工作；对“二次创业"中的民营企业，可以通过吸收部分竞争性领域的国有控股企业的股份，进行扩张，改组为上市公司，或是从股票市场上买壳或借壳上市求得迅速的发展。
与此同时，要采取措施努力提高我国上市公司的资产质量和规范运作水平。
通过推进上市公司资产重组，支持、促进一批上市公司做大作强;对那些效益一般、主业不理想或业绩不好的上市公司应加快重组步伐以求得新的发展。
要完善上市公司的法人治理结构，通过向民营企业、外商外资、社会法人机构转让，公司内部高管人员和员工购买等多种形式,实现上市公司的股权结构多元化。
（二）提高现有金融资源的使用效率一是改革信贷管理体制。
中央银行应督促国有商业银行改进现行的“一收到底”的信贷管理模式,使国有商业银行适当下放信贷管理权限。
为减缓资金外流，还应对经济欠发达地区的金融机构设立适当的存贷比底限，增强金融机构参与县域经济发展的活力和动力，满足经济欠发达地区经济发展的合理融资需求.商业银行应进一步完善信贷管理考核办法，实行收放两条线管理,制定与责、权、利对等的信贷奖励和处罚方法，制定切合实际、责权明晰的信贷责任体系，充分调动各级商业银行信贷营销的积极性. 二是调整信贷投入结构.一方面要提高国有企业使用金融资源的效率。
加大对重点行业、重点企业的信贷倾斜，继续增加有效信贷投入，对于国家重点企业、重点行业和有效益的国有大中型企业正常周转合理的流动资金需求,确定更为合理的授信额度,适时、均衡地投放；另一方面要扩大中小企业、个体私营企业金融资源的占有率。
当前要加大对中小企业和个体私营企业的信贷投入,实行综合授信。
尽快完善对中小及民营企业的信贷评级和授权授信制度，对符合条件的抵押、担保贷款实行“一站式”服务，并适当减免费用，提高贷款效率。
同时积极拓宽金融资源的运用领域,加快金融产品创新，适应客户的不同需求。
（三）加快发展地方性金融机构一是加强对金融机构的功能设计，促进地方中小金融机构的发展。
填补由于国有独资商业银行大量撤并后对县域经济和农村经济金融服务的空白，一方面加强对国有独资商业银行网点撤并后机构布局的合理安排，防止服务真空;另一方面要进一步加强对县域经济和农村经济的金融服务力度，大力发展地方性的中小金融机构.鼓励民营企业家以各种形式参与金融投资，发展民间金融资本;民间金融可以享受与国有金融机构同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款；同时实行利率市场化,给予一定利率浮动区间，从而保证民间金融机构的存款来源。
二是适度发展地方金融控股公司。
目前金融控股公司的模式已逐渐为国内金融界所接受。
金融控股公司是我国分业经营转向混业经营的中间环节，有利于协调金融资源整合与现行监管制度的冲突,是地方整合金融资源的一种较佳选择。
目前,在我国金融业分业经营、分业监管的框架之下,实际上已经存在着模式不一的金融控股公司，如中信集团、光大集团、鲁能集团和平安保险等.尽管这些金融控股公司的制度基础尚不巩固,但其中还是有可资借鉴之处的。
