小额支付系统运行中存在的问题及建议

ＩｅＷＳ　

小额支付系统　

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吉安市小额支付系统推广运行情况调查　

小　部分，它采取批量发送支付指令，轧　差净额清算资金的方式，为社会提供　低成本、大业务量的支付清算服务，支　大额支付系统发生业务笔数为１７．１３万　笔、同城清算系统业务笔数为４７．８９万　笔、行内清算系统业务笔数为５３．７４万　笔，小额支付业务只占全部支付清算业　务总量的０．７９％，小额支付系统资源利　撑多种支付工具的使用。近期，人行　用率极低。　吉安市中心支行对小额支付系统上线　运行一年来的情况进行了一次专题调　查。调查显示，小额支付系统推广运　行中受诸多因素影响，基本处于“闲　置”状态。　

一　小额支付系统运行现状　２．业务品种单一　辖内各银行业金融机构几乎都是被　动接受小额支付来账，接收来账业务量　远大于主动发出往账业务量。据统计，　２００６年４月至２００７年４月，主动发起往　账业务为０．１３万笔，被动接收来账业务　为０．８２万笔，主动发起往账业务占小额　小额支付系统于２００６年３月底在吉　支付系统的１３．６８％。　喜萎嚣　竺　熹　３．行际之间发展不平衡　从吉安辖内运行一年的情况看，小额支　…　…～……　付系统业务发展缓慢，该项业务在辖内　虽然辖内金融机构都有小额支付业　各机构的开展极不平衡，小额支付系统　的效用远未得到发挥。　１．业务总量低　调查数据显示，全辖银行业金融机　构小额支付往来业务日平均量２０笔左　右，２００６年４月至２００７年４月，小额支　付系统往来业务总笔数为０．９５万笔，而　务发生，但从调查反映的情况看，各单　位认识不同，重视程度不一，个别银行　较为积极主动，其他银行只是被动接　受。吉安市农业银行、吉州区及青原区　农信社业务开展稍好，业务量相对较　大，占全部小额支付业务总量的７９％，其　他金融机构只占业务总量的２１％，特别　是吉安市某商业银行，在系统上线之初　■文／中国人民银行吉安市中心支行课题组　

至今只办理了１笔普通贷记业务。　４．定期借记支付业务“挂零”　定期借记支付业务是指收款行依　据当事各方事先签订的协议，定期向　指定付款行发起的批量收款业务。它　是小额支付系统中极具特色的重要业　务品种，适应于公用事业单位委托一　家开户银行借助小额支付系统向千家　万户收取公用事业服务费的业务。调　查数据显示，系统运行至今，小额支付　业务定期借（贷）记业务、普通借记业　务均未发生。　二．小额支付系统被“闲置”的　成因　１．认识度低　据人行吉安市中心支行随机发送的　１００份问卷调查显示，只有１２％的单位　财会人员或银行客户了解或知晓相关小　额支付系统的作用、功能及意义。金融　机构对社会公众宣传讲解流于形式，宣　传方式单一，仅局限于公告或者柜台解　释，特别是缺乏针对公用事业单位负责　人的专门讲解。

从电子钱包到小额电子支付及建议

曹凌宇，四川大学经济学院

一、国内电子钱包的应用状况

电子钱包有两种：一是纯粹的软件，主要用于网上消费和帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的；二是能在多个领域支付的储值卡（或称预付费卡），持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。国内电子钱包的应用状况如下：

（一）城市 “一卡通”

城市“一卡通”通常指在生活中交易额较小、用现金特别是零钞支付的消费过程，如公共交通系统、公用电话系统、路桥收费系统、停车场收费、快餐业、百货零售业、公园门票和电影票等。

随着国民经济和科学技术的快速发展，作为现代化支付介质的IC卡应用得到了迅猛发展。全国许多城市都陆续建立了基于IC 卡应用的小额支付一卡通系统。作为国家金卡工程的一个重要组成部分，该系统主要用于公共交通、出租、轮渡、高速公路、停车场、小额餐饮、超市、社保等行业和领域，并逐渐形成“一卡通用、一卡多用”的综合网络服务体系，从而极大的方便了市民的日常生活，同时减少了现金交易量，加快了现金周转速度，提高了各建设单位的营运效率，也为管理部门和企业的日常运营决策提供了数据统计支持，使城市发展日趋信息化、科学化和规范化。

目前，新加坡、英国伦敦、意大利罗马、韩国汉城/釜山、日本东京、中国香港等地已实施了城市一卡通系统。国内的大型城市如上海、北京、广州、深圳、大连、武汉、南京、天津、沈阳等地均已实施或正在实施城市一卡通系统，还有相当一批中小型城市正准备实施该系统。另外，以上海为中心的无锡、苏州、常熟、淮南等地区的多地区应用，还有以南京为中心的扬州、马鞍山、芜湖等地区的互联互通都已初具规模。可以预见，更大范围更深层次的互联互通将是一卡通发展的重要趋势。

（二）预付费卡

预付费卡实质上是一种行业储值卡，属于企业或服务机构的经营行为，并游离于金融监管体系之外。当前，储值卡种类繁多、大量资金沉淀，已对社会稳定和金融秩序造成潜在风险。

金融科技　本栏编辑颜明　支付系统营运中的问题及改进设想　士付系统对提高跨行支付清算效率、加　快资金周转、支持地方经济发展发挥　了重要作用　但在实际营运中仍存在一些　问题有待改进　一、清算排队机制有待完善。支付系统　采用大额支付实时清算、小额支付净额清　算、不足支付排队处理的方式。在资金紧张　阶段．清算排队机制是否合理显得尤为重　要。以大额支付为例。排队高峰集中在上午　ｌ０点和下午４点。其中上午ｌ０点的排队业务　可利用流动性管理措施解救，下午４点的排　队业务如不及时解救．就可能被系统退回．　影响支付业务的处理结果；对于强制清算　的净额业务．如不及时解救还可能影响系　统的正常日终处理。因此，清算排队应该更　合理地调度，引入如自动撮合、小额优先等　调度方法，改进和完善清算排队机制。　二、清算窗口的头寸拆借机制有待完　善。大额支付系统设置清算窗口．用于头寸　不足的银行在清算窗日时间筹措资金。大额　支付业务截止时间会因为开清算窗口而延　迟，如果时间延迟较多则不利于结算管理　事实上，清算窗Ｅｌ就是一种资金拆借过程．　即根据银行间拆借协议，当一方出现流动性　不足时，另一方通过快速处理程序在约定的　额度内提供融资，清算窗口供流动性不足的　参与者筹措资金完成排队业务的资金清算。　但由于这种拆借需要人工发送融资指令，处　理效率低，特别是在清算窗口存在时间限制　的情况下，不能很好地适应业务管理的需　要，因此，应该将这种拆借智能化处理　可以　由银行设置额度，并且这种额度根据本行情　况是可自行调整的．由支付系统实现自动拆　借，根据拆借协议，～方清算账户余额不足　时，系统自动从另一方清算账户拆入资金，　从而完成排队业务资金清算。　三、小额支付系统的限制需要放宽。小　额支付不同于大额支付的单笔清算，需要组　包发送，系统转接多，处理流程复杂，现有的　部分限制一定程度上制约了业务开展。一是　非实时性带来的问题。以定期借记业务为　例，银行、收费单位、付款人签订三方合同　４２　全国中文核心期千　口杨　明　约定月末代扣水电煤气费，由于小额支付　系统不是实时借贷记业务ｒｒ＋２日为处理时　限）．Ｔ＋Ｉ或Ｔ＋２日过了缴费截止日，产生了　滞纳金．等Ｔ＋２日清算时由于付款人账户余　额小于“缴费额＋滞纳金”而扣款失败，　并且滞纳金还将随着时间不断累积．从而　产生支付纠纷。二是小额支付单笔限额问　题。为了区别于大额支付，小额支付设定　了单笔业务金额２万元限额。然而随着经　济金融发展．单笔业务金额呈上升趋势，　突破小额单笔上限只有改走大额支付。为　了发挥小额支付比大额支付成本低的优　势．特别是发展依托小额支付的银行本　票、通存通兑、集中代收付以及华东三省　一市汇票的业务量，应该提高单笔小额支　付上限。　四、无论一点或多点接入．都需要提供　适应各银行管理机制的清算方式。目前省　内金融机构接入支付系统主要分二三种情　况：一是邮政储蓄银行，由其总行在北京一　点接人．在江苏省没有接入点：二是江苏银　行。各分行仍按江苏银行成立前的城商行　格局，与总行一起逐点接入；三是多数银行　按省级行一点接人。交通银行、上海浦东发　展银行、华夏银行等的苏州、无锡、常州分　行作为总行直属分行也单独接入。　选择一点或多点的接人方案。主要取　决于三方面因素：一是数据集中程度。从理　论上讲，市级数据集中按地市级接入，省级　数据集中按省接入，全国数据集中则要从　管理机制、分支行内部清算方式来决定是　采用“邮储模式”总行一点接入还是按省接　人。二是接入成本。如城市商业银行、农村　信用社　外资银行主要从接人成本考虑．从　所在地接入支付系统。三是分支行资金清　算方式。这与分支机构在人民银行开设清　算账户有关。以上三项中，数据集中程度和　分支行资金清算方式是会发生变化的．由　此．一个银行从多点接人转变成一点接人．　或者从一点接入转变成多点接入应该是可　调整的。但实际工作中，撤消支付系统参与　点、撤消清算户处理比较复杂。因此，支付　现代金融２００９年第３期总第３１３期　系统应当根据银行体制改革和管理需要，　允许银行选择资金清算方式，既可以开设　单一清算账户。所有支付业务通过该账户　结算，也可以保留多个清算账户，支付业务　分别通过指定账户结算，支付系统为银行　提供所有清算账户资金的集中统一管理。　针对一家银行的各分支机构在人民银行开　设多个清算账户情况，目前国外清算系统　采用“资金池”对各清算账户间进行流动性　分配与管理．即根据一级法人（总行）授权，　将其在支付系统的多个清算账户（分行）绑　定，实现资金在绑定账户间自动调度。　五、报文交换标准需要通用化、国际　化。２０００￣人民银行和部分主要银行开发　设计支付系统时，使用了ＳＷＩＰＩ＂报文交换　标准，其中大额支付业务采用ＣＭＴ报文格　式，小额支付业务采用ＰＫＧ报文格式。经过　８年多国际金融和信息技术发展．接入支付　系统的银行、外汇交易中心、银联、票据结　算中心等除与支付系统连接外，还需要与　其他行业如财政、税务、证券、保险进行数　据交换，报文需要通用化、国际化。目前，国　外清算系统ｔｎｓｗｌｒ＇ｒ（环球同业银行金融电　讯协会）、ｃｋｓ（连续结算系统）、ＴＡＲＧＥＴ２（泛　欧自动实时全额结算转账系统）都采用了　金融业通用报文方案ＩＳＯ２００２２，因此，支付　系统需要对报文交换标准进行改造。为了　系统稳定．可以在现有ＣＭＴ和ＰＫＧ业务标　准基础上，新增模块将尽量采用ＩＳ０２００２２　标准，以后在优化和改进程序的过程中逐　步用ＩＳＯ２００２２标准替换现有标准，解决报　文标准业务扩展问题。　六、子系统间的整合问题。支付系统除　小额支付之外，还有全国支票影像交换系　统传输支票影像信息，并由小额支付系统　负责完成支票业务的资金清算处理。由于　这种影像传输处理和资金清算处理分散在　两个业务系统，不便于数据的相互匹配销　记和清算纪律的监管．应该逐步实现将支　票影像业务统一纳入小额支付系统处理。　（作者单位：人民银行南京分行营业管　理部）

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2302012年11月 浅析我国现代化支付系统存在的问题及其对策

包商银行北京分行 雷霖

摘 要：现代支付系统作为我国金融基础设施的核心系统，自从成功上线运行以来，对社会经济活动起了相当重要的作用，但其在运行过程中也暴露出很多问题。本文分别从大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统三方面阐释其中的缺陷和不足，并分别提出相应的对策建议。关键词：现代化支付系统 支付系统 清窗 支票影像系统中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(b)-230-02

现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利

用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理

各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场

交易资金清算的应用系统，它是金融基础设施的核心系统，是连接

社会经济活动及其资金运行的“大动脉”。它主要包括大额实时支

付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统等，这些系统的相

继成功上线运行，为我国金融现代化的发展发挥了重要作用。但其

在运行过程和业务实践中也暴露出一些缺陷和不足，需要予以改

进完善。

1 当前我国现代化支付系统存在的主要问题

作为我国现代化支付系统的主要因素，大额支付系统的“清

窗”问题及小额支付系统定期借记业务和支票影像交换系统发展

缓慢问题严重阻碍了我国现代化支付系统的发展，下文将对上述

三点分别阐述。

1.1 大额支付系统的“清窗”问题 所谓“清窗”就是指“清算窗口”，是指大额支付系统在日终处理

前为清算账户余额不足的直接参与者预留一段时间筹措资金的业

务状态，有利于金融机构筹措资金，提高当日支付效率，防止隔夜

透支和倒逼中央银行提供日终信贷。但从现代化支付系统运行上

线至今的运行情况来看，“清窗”开启频繁，使全国所有支付系统直

接参与者都无法正常日结而处于等待状态。直至清算窗口关闭后

才能进行正常的日终处理，被动地使系统运营时间延长，使运营成