小额贷款运行中存在的问题与对策

浅析小贷公司面临的问题及对策

小贷公司是以小额贷款为主要业务的金融机构，是满足小微企业和个人短期资金需求的重要渠道。随着我国经济的快速发展，小贷公司在金融市场中扮演了越来越重要的角色。随着金融市场的不断变化和监管政策的不断更新，小贷公司也面临着一系列的问题和挑战。本文将对小贷公司面临的问题进行浅析，并提出相应的对策。

一、问题分析

1.风险管理问题

小贷公司作为金融机构，其核心业务是发放贷款。由于小贷公司客户群体的特殊性和信用状况的不确定性，小贷公司面临着较高的信用风险和违约风险。尤其是在经济不景气时期，小贷公司的风险管理面临更大的挑战。

2.资金成本问题

小贷公司作为金融机构，需要不断的筹集资金以支持业务的发展。目前我国金融市场上的资金成本较高，尤其是对于小贷公司这类中小型金融机构来说，融资难度较大，资金成本也相对偏高。这给小贷公司的资金链条带来了压力。

3.竞争压力问题

随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，小贷公司面临着来自银行、互联网金融、P2P等各种形式金融机构的竞争压力。尤其是互联网金融的快速发展，给小贷公司带来了较大的市场份额下降风险。

4.监管政策问题

随着金融市场风险的加剧，监管政策也在不断的加码，小贷公司面临着更加严格的监管要求。这给小贷公司的经营和发展带来了更大的不确定性。

二、对策建议

1.加强风险管理

面对高风险的贷款业务，小贷公司需要加强风险管理工作。首先要建立健全的风险识别和评估机制，加强对客户的信用调查和评估。其次要建立完善的风险分散策略，控制风险集中度。最后要建立健全的风险预警和处置机制，及时发现和化解潜在风险。

2.降低资金成本 对于小贷公司来说，降低资金成本是提高盈利能力的关键。小贷公司可以通过多元化的融资渠道，适度延长资金周转周期，降低过度依赖银行信贷的情况，从而降低资金成本。小贷公司还可以通过加强内部资产的优化配置，提高资产利用率，降低资金成本。

当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策

在当今的金融市场中，商业银行小额贷款业务作为支持小微企业和个人创业发展的重要手段，发挥着不可或缺的作用。然而，在实际发展过程中，商业银行面临着诸多难点和挑战。

一、当前商业银行发展小额贷款业务的难点

1、 信息不对称

在小额贷款业务中，商业银行往往难以全面、准确地获取借款人的信息。借款人可能存在财务状况不透明、信用记录不完善等问题，导致银行难以对其还款能力和信用风险进行有效评估。这不仅增加了银行的风险，也使得银行在审批贷款时更加谨慎，从而降低了贷款的发放效率和规模。

2、 风险控制难度大

小额贷款通常具有金额小、期限短、客户分散等特点，这使得风险管理变得复杂而困难。一方面，单个小额贷款的风险虽然相对较小，但由于贷款数量众多，一旦发生大规模违约，可能会给银行带来较大的损失。另一方面，小额贷款的客户往往缺乏有效的抵押物，信用风险较高，银行在风险控制方面面临较大压力。

3、 成本较高 开展小额贷款业务需要投入大量的人力、物力和财力。从客户开发、信用评估、贷款审批到贷后管理，每个环节都需要耗费一定的成本。由于小额贷款的金额较小，相对而言，单位贷款的成本就较高。这在一定程度上影响了商业银行开展小额贷款业务的积极性。

4、 市场竞争激烈

随着金融市场的不断发展，各类金融机构纷纷涉足小额贷款领域，如小额贷款公司、互联网金融平台等。这些机构在产品创新、审批效率、服务质量等方面具有一定的优势，给商业银行的小额贷款业务带来了激烈的竞争压力。

5、 法律法规不完善

当前，我国在小额贷款业务方面的法律法规还不够完善，对商业银行的权益保护不足。例如，在追讨逾期贷款时，法律程序繁琐，执行难度大，增加了银行的损失风险。

二、商业银行发展小额贷款业务的对策

1、 加强信息收集与评估

商业银行应建立多渠道的信息收集体系，充分利用大数据、人工智能等技术手段，整合来自政府部门、行业协会、电商平台等的信息，对借款人的信用状况、经营情况进行全面评估。同时，加强与第三方信用评估机构的合作，提高信用评估的准确性和可靠性。

苹霄２０－ｔ．・　经济理论与实践　

小额贷款公司存在问题及其对策建议　

钟一苇　

（贵州大学，贵州　贵阳５５００２５）　

小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信　

贷服务活动。以贫困或中低收人群体为特定目标客户并提供　

适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区　

别予正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质　

特征。这种贷款模式极大地满足了民族地区广泛存在的低收　入农民的特点和需要，对于帮助农民提高收入并获得自我发　

展的能力具有重要意义。贵州从２００６年开展小额贷款公司　试点以来已经过４年的时间，由于小额贷款公司是农村金融　

的“助推器”，因此有必要及时对试点过程中发现的问题进行　

总结和梳理，并对小额贷款公司在农村金融改革中的定位和　

下一步发展适时适度进行调整。　

一、小额贷款公司存在的主要问题　

（一）总体素质不高，资金实力不强，经营管理运作尚不　

娴熟。　

总体来说，贵州省小额贷款公司仍处于起步阶段和探索　

阶段。总体素质有待提高。从人员素质看，虽然部分人员是银　行退休离职人员，有一定的银行工作经验，但政策水平、理论　

素养、业务技能、应变能力等各方面已不能很好适应新形势特　

别是新业务的实际需要。从资金实力看，各小额贷款公司的　

注册资本金在３１３００－－５０００万元之问，加上从金融机构融人　

资金难度太，与巨大的市场需求相比还是略显单薄。从经营　管理看，无论是组织架构、管理模式、制度建设、业务经营等都　是借鉴先行试点地区的，还没有建立起属于自己的成熟的、健　

全的、科学的、可操性强的经营管理体系。　

（二）投资风险与收益不匹配，发展远景不明朗，一定程　度上挫伤了股东的投资积极性。　

以贵阳市云岩区中兴银联小额贷款股份有限公司为例。　自２００９年９月成立以来，现累计发放贷款１００多笔６６５５万　

元，金额从５万至２５０万元不等，资金运用率１００％，以年利　

率１５．９３％计算，全年利息收人为７１７万元，减去融资利息　

小额贷款公司问题的几点思考

民间借贷，是现行金融体系的重要组成部分，“是正规金融的补充，具有一定的积极作用”。我国民间借贷的历史久远，随着新世纪以来经济的跨越式发展，民间借贷也呈现出日益繁荣的趋势。改革开放之初，我国民间借贷的规模较小，到1991年首次超过了1000亿元。而到了2003年，据中央财经大学课题组估算，全国民间借贷总规模突破了7400亿元。之后，民间借贷规模急剧扩张，2010年以来，受银根紧缩政策的影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路走高，平均年利率超过20%，据中信证券研究报告认为，中国民间借贷市场总规模或超过4万亿元。

正是在此背景下，为了更好地服务三农及支持中小企业，也为更为有效的引导及监管民间资金流动，诞生了一种新型类金融机构-小额贷款公司。自从2008年开展小额贷款公司试点工作以来，已有4000多家小额贷款公司成立，累计3000多亿民间资金投入其中。然而，随着小额贷款公司市场规模的飞速扩大，风险急剧增加，以致去年在温州、鄂尔多斯等民间借贷活跃的地区爆发多次由于资金链断裂而产生的“跑路事件”，对我国金融秩序乃至社会秩序稳定造成极大地冲击。为此，温家宝总理提出：“要完善法律、法规等制度框架，加强引导和教育，发挥民间借贷的积极作用。同时，大力整顿金融秩序，严厉打击高利贷活动和非法集资、地下钱庄、非法证券等非法金融活动，加强对担保公司、典当行等机构和银行表外业务的全面监测和有效监管，妥善处理企业资金链断裂事件，防止风险扩散蔓延。”

因此，如何进一步认识和排查小额贷款公司可能存在的风险是摆在我们面前的一道重要问题。本文将就当前小额贷款公司面临的主要法律问题和可能解决办法做一点简单的思考。

一、小额贷款公司面临的主要法律风险和监管不足

（一）小额贷款公司“身份不明”

据银监发〔2008〕23号《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”可见，小额贷款公司本质上是依据《公司法》登记设立的，取得普通工商营业执照的企业法人。但小额贷款公司公司可以收、放贷款，具有了部分类似于银行类金融机构的职能。依据我国《银行监督管理法》第十九条，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或从事银行业金融机构的业务活动。”所以，仅仅依据《管理办法》和《暂行登记办法》设立的小额贷款公司从事贷款业务的合法性引起诸多质疑。小额信贷公司的法律地位还影响到了它的税收负担。相比于银行业以贷款利息与存款利息之差来计税，小额贷款公司是普通企业身份以放贷额来计税，所以要承担比银行业机构高的多税赋。源于对利润的追求和面对经营成本的压力，小额贷款公司很可能跨越法律的红线，非法吸存。