支付服务点建设存在的问题及建议
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1 支付服务点管理研究
支付服务环境建设作为撬动金融服务 经济发展的重要杠杆，在助推乡村振兴、脱贫攻坚方面发挥了积极作用，近年来，A市部门根据上级行“围绕服务三农、助力乡村振兴战略，持续满足 居民多样化的支付需求，构建覆盖面广、安全可靠的 支付服务环境”的工作要求，结合地区实际，以深化银行卡助农取款服务功能、推动普惠金融发展为切入点，扎实推进 支付服务环境建设工作开展，形成了助农取款服务点、惠农支付服务点及 普惠金融支付服务点等多种形式的 支付服务主体，有效满足了农民多样化的支付服务需求。
一、 支付服务点管理现状
2020年，为进一步优化 支付服务点布局，人民银行A市部门结合现状，积极谋划，统筹部署，提质增效，辖内服务点增至3141个。同时，积极开展服务点风险管理工作，完善服务点基础设施，履行监督管理职能，持续提高服务点风险管理水平。
（一）基础设施完善。辖内各涉农金融机构持续推进 支付服务点硬件设施及软环境建设，完善基础设施，确保服务规范、安全。一方面，强化服务点硬件管理。涉农金融机构不断提升 支付服务点硬件设施水平，明确管理规范，强化服务点标识、日常交易台账等规范化管理。另一方面，加强服务点软环境建设。涉农金融机构注重发挥服务点宣传阵地作用，向前来办理业务的 居民普及银行卡使用、移动支付、防范电信网络新型违法犯罪行为等支付结算和风险防范知识，提高农民群众风险防范意识。 2 （二）人民银行积极履行监督管理职能。 支付服务环境建设工作推进过程中，人民银行A辖区各级行均能积极发挥监督管理作用，强化对各涉农金融机构的业务指导与监督，督促其牢固树立服务“三农”的合规经营意识，执行制度要求，全面加强管理。一是指导各涉农金融机构健全 支付服务点管理制度，强化服务点业务管理，严格执行服务点管理制度。二是要求各涉农金融机构严格执行巡检制度，确保每个服务点每季至少巡检一次，通过现场检查、走访群众、加强支付服务点商户负责人资信情况调查等方式，防范支付服务点商户道德风险，严禁以支付服务点名义从事非法吸收公众存款，泄露、倒卖个人敏感信息等违法违规行为。三是加强支付服务点监督检查。严格落实人民银行属地监管职责，开展服务点监督检查，掌握涉农金融机构业务管理、风险防控等制度执行情况。对于潜在风险因素和苗头性、趋势性问题，做到早介入、早处置、早预防。
（三）风险防控水平较高。辖内涉农金融机构充分发挥金融服务功能，在为广大 居民提供助农取款、余额查询、现金汇款、转账汇款、代理缴费等助农支付业务上提供便利的基础上，深化服务内涵，创新业务功能，积极探索“惠农支付+普惠金融+扶贫攻坚+信贷服务咨询/ 电商”经营模式，满足 地区金融服务需求。在丰富服务的同时，严格落实备案、业务规范、日常巡检、风险防控、重大事项报告等制度要求；统筹做好 支付服务点管理、惠农支付商户审核签约、机具布放、风险管理等工作，切实加强 支付服务点的运行、维护、管理，有效降低商户道德、业务操作等风险。 3 二、 支付服务点潜在风险
（一）持续风险。一是涉农金融机构服务热情不高。设立服务点的全部成本由涉农金融机构承担，终端机具布放、运行维护、标准化建设、业务宣传等成本较高，负担较重，而服务点的收益有限。二是服务点商户的动力有待强化。由于服务点商户的可持续利益补偿机制尚未完全形成，个别支付服务点因业务量少，收益不能弥补其成本导致其经营积极性和服务质量不高。
（二）资金安全风险和道德风险。一是由于业务办理需要，服务点经营者要自备现金，而服务点一般设置在人流量较大的超市、便利店、农资站等，场所设备简陋，大多没有配置保险柜安全配套设施，从而容易成为盗窃和抢劫等恶性案件的作案目标，存在资金安全隐患。二是服务点经营者的受教育程度及金融知识水平较低，道德素养无法准确量化，可能会在利益的驱动下产生潜在的道德风险，泄露办理业务人员信息，侵犯群众信息安全，套取手续费等。
（三）管理风险。部分涉农金融机构 支付服务点的管理仍需规范，存在潜在的管理风险。由于服务点经营商户并不是专业的金融工作者，部分商户素质较低、年龄较大，对助农取款点登记簿、服务点台账登记管理规范性不强，业务办理登记和记录更正等不规范情况时有发生。调研中发现，少数服务点业务办理时偶尔会出现操作失误的情况，有时登记一笔业务需要多次纠错，进行涂改，无法最原始地反映业务真实情况。
（四）密码泄漏风险。随着银行卡犯罪由城市向乡村的蔓延，
特有信任机制可能引发的潜在风险逐渐增加。通过对 支付服务点 4 的抽样调查发现，部分农民为方便记忆，在办理银行卡时设置的密码基本上是生日、重复数字等简单密码，甚至有相当一部分老年客户将密码直接写在银行卡上，并将银行卡和密码交予支付服务点管理员代为办理取款业务，一旦银行卡被复制、克隆或丢失，极易造成信息泄露风险。
三、相关建议
（一）提供政策支持，优化工作机制。一是积极建立健全“市场主导+政府扶持”的业务经营模式。积极协调政府部门，依托行政资源优势，在政策出台、财政补贴、资金投入等方面给予涉农金融机构支持，建立相应的利益补偿机制。二是依托金融管理优势，在业务开办、货币政策工具运用等方面给予倾斜，对成效显著的金融机构给子政策重点扶持。三是指导涉农金融机构强化对支付服务点的精细化管理和差别性的经营策略，对服务质量优、经营状况良好的服务点给予奖励和补贴，及时迁移、退出服务质量差、使用效率低的服务点，提高服务点的经营效益，充分调动服务点经营者的积极性，提升服务质量。
（二）强化风险防控，提高 支付服务点安全性。做好服务点风险防控配套工作，强化服务点的风险防控能力。一是要增强安防能力。协调政府将 支付服务点纳入当地社会治安重点保护对象目录，建立联防机制，增强 支付服务点安防能力。二是指导涉农金融机构强化对站点经营者的管理监督，签订合规经营规定，通过现场调查、走访群众、加强支付服务点商户负责人资信状况调查等方式，严防服务点商户道德风险及套取手续费风险。
（三）加强日常监督管理，降低管理风险。压实人民银行及 5 涉农金融机构的监督管理责任，一是严监管。人民银行要切实发挥监督监管职责， 支付服务环境建设工作推进过程中，要发挥好对涉农金融机构的业务指导和监督，建立完善助农取款点监督检查制度，提高服务点日常监管水平，督促、指导涉农金融机构牢固树立合规经营意识，全面加强内部管理和业务指导，防范业务风险。二是强管理。涉农金融机构要建立健全服务点准入退出、操作培训、投诉处理机制等内部管理和风险管理制度并强化制度执行；要加强服务点业务运行管理及业务办理台账登记管理，规范业务操作；要积极开展操作培训，通过举行培训班、知识讲座等方式，普及业务登记制度和业务操作流程，通过培训，切实增强商户合规经营意识及业务操作的规范性和完善性，有效防范潜在的管理风险。
（四）做好信息保护配套工作，保护信息安全。一是发挥服务点人员的纽带作用和在本村的示范带动作用，由涉农金融机构负责对服务点人员进行风险培训和知识教育，再有服务点人员宣传，带动 居民转变观念，增强支付安全意识。二是要求银行机构做好安全提醒义务，在站点配备点钞机、验钞机等识别机具,张贴安全提示，提醒农户注意密码安全，提高信息保护意识。三是建议有条件的涉农金融机构在服务点配备指纹识别密码器，降低由密码泄露产生的农民资金盗刷风险。
