浅析利用远程集中授权促进银行基层网点转型【摘要】为更好服务实体经济、提供差异化服务，商业银行需要应用科技手段实施远程集中授权，加快业务流程改造，促进基层网点转型。远程集中授权系统利用tomcat作为应用服务器，运用DB2作为数据存储，采用B/S和C/S架构部署系统。通过部署远程集中授权，使前中后台既分离又制约，授权职能后移，提高了人力资源利用率，加强了网点操作风险管控。
【关键词】集中授权银行转型流程改造
银行基层网点转型是一项复杂的系统工程，包括营业网点设计改造、业务流程改造和建立安全运营机制等内容。网点转型涉及到多部门、多层次协调配合，业务流程作为业务办理过程中的核心内容，是网点转型的一项重要内容。而远程集中授权是实现业务流程改造的一项关键技术，本文将介绍如何利用远程集中授权实现业务流程改造，促进基层网点转型。
一、银行基层网点转型
（一）网点转型的概念
网点转型是指在新的市场环境下，重新审视网点的定位和作用，本着“以客户为中心”的原则，结合网点的业务范围和客户群体，从服务营销的角度出发，设计发展思路、布局方式和技术手段，合理
分配人员和资源，建立满足客户个性化金融需求、提供差异化服务与多渠道体验的金融服务网点。
（二）基层网点经营现状以及存在问题
网点是市场竞争的前沿，是商业银行经营的基础。随着经济的快速发展、客户金融需求的不断提升，网点服务质量参差不齐、金融产品单一、营销能力不强的问题也日益显现，已成为制约战略转型的重要因素。
网点经营管理存在以下问题：低价值客户排挤高价值客户，对银行服务不满多是由等候时间过长造成的，大量的授权业务增加客户的等候时间，影响优质高价值客户的忠诚度；员工营销意识不强，大部分柜员仍以核算职能为主，柜面业务繁忙、琐碎，影响了柜员营销的主动性；经营管理不规范，存在运营管理风险，一些网点对运营风险防控仅仅停留在书面上，没有付诸于行动上，风险防范意识不强。
二、远程集中授权介绍
（一）传统授权模式存在的问题
传统授权模式存在效率低、监控难和风险控制难等问题，据统计，银行每日办理的业务中有30％需要授权，，授权人员整日忙于授权，处理其它业务时间减少，降低了工作效率。当遇到授权额度不足时需电话通知上级进行授权，没有实时监控，难以做到真正意义上的监督
控制。
传统授权没有授权依据和影像记录，出现差错时不可追溯，无法分析差错产生原因，难以确定操作风险责任。现场授权操作风险难以控制，由于网点有绩效考核任务目标，存在人情授权、私心授权的情况。
（二）远程集中授权概念
远程集中授权是将前台柜员需要授权的交易信息，以及业务凭证影像、视频、音频等同步传输至授权中心，由授权人员审核并完成授权的业务授权实现模式。实现了“面对面”授权向“背对背”授权模式的转变，监督模式也由事后监督向事中监督转变，将风险监管端口进行了前移，更加有效地防范了前台业务的操作风险。
（三）远程集中授权流程
远程集中授权系统是围绕综合业务系统建设的外围系统，需要授权时，自动跳转至授权系统进行授权。远程集中授权流程如下：
1.前端柜员办理业务，需授权时发起申请，采集业务凭证影像、现场环境影像和身份核查结果，与交易信息一起发送给授权柜员。
2.授权系统根据事先定义的规则和授权柜员在线情况，将申请分配给相应的授权柜员审核，授权柜员对业务信息和相关影像进行审核，做出通过、补充资料或者拒绝的审核结果。
3.前端柜员收到审核结果，如果通过审核，前端自动返回业务系统继续办理业务；如果需补充资料，前端柜员则补充相关资料后再次发起授权申请；如果拒绝授权，前端柜员则将拒绝原因告知客户，补齐资料再来办理。
三、远程集中授权上线部署
（一）上线准备工作
上线准备包括制定上线组织架构和制定上线时间表，其中人员组织架构包括：1）根据项目角色和责任分工，确定参与上线部署的相关部门人员；2）折算日均授权业务量，按每人每日办理300笔授权业务配备授权人员，成立授权中心；3）组织相关人员参加业务操作培训，熟悉操作流程。
上线时间计划表包括设备安装、环境配置、安装验证、应用部署、试运营和系统推广，每个步骤要确定责任人。其中需注意避开月末、节假日等业务办理高峰期，选择业务较少的时间进行试运营和系统切换。
（二）运行环境配置
1.硬件设备选型采购
根据业务量折算和影像质量要求，对集中授权服务器和前端柜员使用的高拍仪进行选型，要求高拍仪具备双摄像头和高像素，并且具
备身份核查模块。
2.分发和安装
编写高拍仪安装教程手册，组织培训并进行现场演示教学，安排人员负责设备的领用和调换工作。
3.服务器安装配置
搭建服务器硬件环境，按照操作手册安装linux操作系统、tomcat服务器和DB2数据库，调试与综合业务系统数据接口，确保数据流连通性。建立测试环境进行测试，包括前端柜员业务测试，高拍仪使用测试和柜员授权测试。
（三）试运营和系统推广
为确保传统授权模式能平稳过渡到远程集中授权模式，正式推广前需选择网点进行试运营，以发现系统开发过程中未发现的问题。对于进行试运行的网点，每天汇总运行报告，收集和发现系统运行问题，并由专门技术人员及时解答系统操作问题和解决系统存在的缺陷。
在修复运营期间发现的系统缺陷基础上，总结系统运行操作经验，分网点、分批次、分业务类型，逐步在全辖推广部署。
四、建设远程集中授权的意义
（一）集中授权为银行基层网点转型、业务流程改造提供了技术
支持，是转型升级的有力抓手。集中授权加快了业务办理速度，减少了等待时间，提高了客户的忠诚度；利用电子影像和工作流技术，集中处理中后台的相关业务，形成网点前台受理，中心后台集中处理的业务运作模式。
（二）集中授权控制和防范柜面业务操作风险，监督模式由事后监督向事中监督转变，将风险监管端口进行了前移，能够更加有效的防范了前台业务的操作风险。同时授权业务的影像资料和交易信息可供事后监督和审计，事中、事后监督双管齐下，管控操作风险。
（三）集中授权优化人员配置，授权业务由授权中心承担，仅需要6、7名专职授权人员即可完成所有授权业务。过去网点兼任授权职责人员可以专注综合业务办理，解放了网点授权人员，提高了工作效率。
五、总结
在国内零售银行不断发展和客户对网点的要求不断提高的大趋势下，银行基层网点转型改造步伐进一步加快，作为银行基层网点，如何完善服务方式，推进业务发展及增加竞争优势，使网点从交易核算型向营销服务型的业务流程转变，成为全行经营转型的首要环节。远程集中授权作为一种有效的科技手段，缩短了业务办理时间，加强了风险控制程度，实现风险控制与方便客户、营销客户相统一。
