论影响个人住房贷款还款的主要因素

这一比率,说明我国居民个人住房贷款的还款压力较大.一旦
某个环节出现问题,其信贷风险会立即显现.
随着市场经济的发展,个体经营业主,公司合伙人等等以
从事经营收入为主要还款来源的借款人所占比例越来越大,对
其经营收入的分析与测算显得至关重要.从银行的角度来看,
对借款人银行的现金流水帐,销货账单等的考察是最为直观,
入稳固,处事稳健,注重积蓄越来越大,还款能力呈现下降态势.
61岁以上人群群体收入急剧下降,收入来源极为有限,
除少数身体较好,资信较高,知名度较高的VIP客户可享受银
行给予的贷款年限适当延长特例外,对该类人群一般界定为高
风险人群.
四,借款人的学历
虽然不能简单的说学历等同于能力,但在同等条件下,一
个高学历与低学历的就业竞争相对优势是明显的,高学历的借
款人所获取的再就业机会和能力就会相对多一些,
稳定性较好.
五,借款人的婚姻状况
婚姻的稳定性直接影响着借款人的偿还能力,
有子女的,对偿还能力的影响正面效应较大.
收入来源的
对于已婚且
据不完全统计分析,借款人的婚姻状况与个人贷款的资产
质量密切相关.一方面,家庭构成及拥有的净资产和收入直接
有效的手段.其他财产性收入:包括项房产证,银行存单,股
借款入的收入来源;借款人收入的真实性;
[关键词]个人住房贷款偿还能力
与选择的还款方式的相关性;抵押物价值.
主要因素
随着近年来我国经济的快速发展和城乡居民收入水平与金
融意识的提高,个人贷款业务呈现快速发展.个人贷款客户千
差万别,信用情况各不相同,加之我国个人征信系统的建立还
处在起步阶段,存在着个人信用信息采集范围不够全面,反馈
信息不及时等缺陷.本文主要从银行角度,以个人住房贷款为
例,综合论述影响借款人偿还个人贷款的主要因素.
一
,
经济发展态势及国家的宏观调控政策
个人收入水平与经济发展态势及国家的宏观调控政策密切
相关.当宏观经济景气时,社会就业率较高,居民工资I生收入,
财产性收入,资本性收入增长较快,个人财富积累增加,有利
于提高个人还款能力.但如果出现房价过快上涨,固定资产投
一
般来讲从业0—1年的借款人与工作单位面临”双向选择”的
可能性较大,相对稳定性差;从业时间2年以上的,由于有一
定的从业经验,偿还能力的稳定性相对较强.
七,借款人从事职业及所在行业
对于行政事业单位,国有大中型企业等内部管理较为规范
的单位员工,工资性收人是其主要的还款来源,其可靠性和稳
定性较好.而面对众多收入差异性较大的小公司,小企业的打
较为雄厚的家族企业,可能其偿还能力远远超出同龄人,此种
情况,往往让其直系亲属作为共同借款人共同承担银行负债,
从而降低贷款风险.
31—45(含)年龄段人群处于人生成长时期,事业的”黄
金时期”,职业相对稳定,财富积累处于成熟期.具有较强的
购房需求,购买改善型住房居多,还款能力较强,贷款违约概
率较小.
46—6O(含)年龄段人群处于人生的成熟期,此类人群收
资过热的现象,政府就会采取一系列调控政策,如增加首付款
比例,提高贷款利率,限制购房套数等手段,这样就会降低借
款人的购买需求,增加利息支出,加大还款力.因此,在审
视宏观经济景气度对个人还款能力的影响时,应全面判断其正
面和负面影响及影响程度.
二,借款人的信用状况
目前,我国居民的收入呈现多样性,但信用体系的不完善
工人员或从事保健品的推销,咨询公司,贸易公司等收入弹性
较大,竞争激烈的行业,其稳定性相应较差,因此借款人还需
关注借款申请人其他资产或财产性收入,做为收入的补充,以
增强偿还能力的稳定性.
八,借款入的消费倾向
人们的消费倾向主要分为保守消费型,超前消费型,自由
消费型:保守型消费者对个人住房贷款感受的压力最大,超前
论影响个人住房贷款还款的主要因素
论影响个人住房贷款还款的主要因素
常文利/建行河南省分行
[摘要]本文主要从银行角度,以个人住房贷款为例,综合论述影响借款人偿还个人贷款的主要因素:经济发展态势及政策;借
款人的信用;年龄结构;借款人的学历;借款人的婚姻状况;借款人从业时间;借款人从事职业及所在行业稳定性;借款人的消费倾向:
部分人注重诚信,一部分人则信用意识淡薄.婚姻变化的人群
包括离异未婚和离异再婚的两类客户,往往其个人背景和资信
情况较为复杂,要重点关注婚姻变化群体的债务,支出和资产
情况.
六,借款人的从业时间
一
般来讲借款人收入的高低与其从业时间成正比,随着社
会经济的发展,就业环境和人们的就业观发生了很大的变化,
自主择业,双向选择的现象越来越多,人们更重视价值的体现.
及信用覆盖范围的狭窄,导致银行仅仅能从”信用征信系统”
中查询到借款人的相关银行信用情况.由于个人信用与还款正
常与否密切相关,信用良好是借款申请人申请资格前提之一,
一
旦借款人在信用记录上存在瑕疵,商业银行”拒贷”的可能
性就很大.
三,申请人的年龄
年龄是判断个人经济能力和健康水平的基本评价指标,不
同年龄阶段的人群收入水平,消费能力,行为特征和风险偏好
有着显着的区别,因此就会导致其还款能力的差异.
近年来,贷款购房者的低龄化特征较为明显.18—3O岁年
龄结构的人处于人生逐步积累期.这类人群相对经济负担较轻,
身体健康,家庭负担不重,消费陛开支不大,有一定初步积蓄.
但随着市场经济的发展,收入呈现多元化,借款人的家族所给
予借款人偿还能力的支撑作用也不容忽视.一个背后拥有实力
决定个人贷款的还款能力,另一方面婚姻状况影响家庭的稳定
性,进而影响家庭财产的完整性和还款能力的稳定性等,所以,
不同婚姻状况人群对个人住房贷款的还款能力呈现一定的风险
差异.婚姻不稳定,会对借款人的_T作或收人产生负面影响,
削弱还款能力,甚至影响借款人的还款意愿.未婚人群职业稳
定性不强,择业随意,但可塑性较强,违约概率存在差异,一
消费型感受的压力最小;尤其要关注对超前消费型购房者,他
们往往以超出自己消费能力的购买”房屋,车辆”做为自己的
消费理念,一旦收入发生变化,会因”高估”了自己诱发风险.
九,借款人的收入来源
借款人的收入来源一般为工资l生收入,经营收入,其他财
产性收入.国外房地产业发展经验表明,房屋销售价与消费者
户均年可支配收入的合理比率为6—8倍,而我国则远远高于