下载文档原格式
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
F I NANCE&ECO NOMY 金融经济金流动的管理力度。
举个例子说吧:2004年,中国航油(新加坡)股份有限公司违规从事投机石油衍生产品交易而导致巨额亏损,最后不得不接受重组。
中航油事件充分表明,总部对于其海外分支机构的管理是何等重要。
三是强化金融机构内部控制设计。
实践中几乎所有关于强化衍生金融工具监管的建议性文件都突出内控制度在衍生金融工具监管中的核心作用。
建立和完善创新金融工具交易的内控制度应包括以下几个方面:第一,明确创新金融工具交易中董事会、管理当局以及具体操作员的职权和责任,实行严格的问责制,对在交易活动中有越权或违规行为的交易员及其主管,要有明确的惩处制度。
第二,应建立足以能监控、管理和报告创新产品交易风险的管理信息系统,特别是明确不同层次的报告制度。
第三,应选用具有高素质的交易人员,并明确界定交易员权限,包括其职责范围和交易限额。
第四,实施全面的内部控制和稽核。
创新业务风险管理规则和程序是内部控制总体框架的延伸,内控稽核人员对风险管理过程和内部控制系统要进行定期检查,有效发挥内部监管职能。
(三)注重发挥行业自律组织的监管作用对于金融创新风险的防范,我们在强调加强政府监管的同时也要注重发挥行业自律监管的作用。
衍生产品品种众多,交易过程复杂,交易规模庞大,监管部门很难对于所有交易进行全面的监管。
因此,监管当局应采取各种行之有效的措施,充分调动市场交易主体自律管理的积极性。
2000年5月,中国成立了银行业协会,实践证明,这个协会在维护银行业市场秩序,提高银行业从业人员素质,促进银行业健康发展,维护金融体系的稳定等方面都发挥了不可替代的作用。
(四)发挥国际协作在防范金融创新风险中的作用实践证明,发挥金融监管的国际协作作用,通过各国监管机构与国际性金融组织的合作与协调,能够有效地降低金融创新风险。
所谓国际协作与国际监管可以从两方面来理解:首先是国家之间的协作监管。
当今世界,金融国际化趋势日益明显,金融创新工具的交易、金融组织机构、金融创新业务、金融创新市场都朝着国际化的方向发展。
p2p网贷的发展历程P2P网贷是指通过互联网平台连接借款人和投资人，实现个人对个人的借贷行为。
下面是P2P网贷发展的历程：早期阶段：2006年，英国的Zopa成为全球首个P2P网贷平台。
当时，Zopa是一个借贷平台，通过将个人投资者的资金提供给借款人，并收取一定利息作为平台收益。
这标志着P2P网贷行业的开创。
快速发展：2006年之后，P2P网贷迅速发展。
在成熟市场，如英国和美国，出现了许多知名平台，如Lending Club和Prosper。
这些平台通过结合借贷需求和投资者资金，为用户提供了更便捷和低成本的贷款服务。
国内崛起：2010年，中国P2P网贷行业开始兴起。
一些初创平台如拍拍贷和人人贷开始进入市场，为中国的个人借贷提供了新的渠道。
此后，许多其他平台相继出现，P2P网贷逐渐成为中国金融领域的热点。
监管出台：由于P2P网贷行业的快速增长和出现一些风险问题，监管机构开始出台相关规定和政策。
2015年，中国互联网金融协会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对P2P网贷平台进行了规范。
这一举措旨在保护投资人的权益，促进行业健康发展。
整顿和发展：2016年以后，中国政府加强了对P2P网贷行业的监管和整顿。
一些没有合规的平台被清理出市场，整个行业进入了更加稳定和可持续发展的阶段。
同时，一些大型互联网公司如阿里巴巴和腾讯也开始进入P2P网贷领域，为行业带来了更多资源和技术支持。
创新和多元化：随着技术的发展和市场需求的变化，P2P网贷行业也在不断创新和多元化发展。
一些平台开始探索农村金融、小微企业贷款和供应链金融等领域，为更多人群提供金融服务。
未来展望：P2P网贷行业仍在不断发展和演变。
随着监管逐步完善和技术进步，P2P网贷有望成为更加可靠和安全的金融服务方式，并为更多人群提供便捷的借贷渠道。
小贷公司发展历程小贷公司是指以小额贷款为主要业务的金融机构，在中国的金融体系中具有重要的地位。
以下是小贷公司的发展历程：1. 初期阶段：小贷公司的发展可以追溯到上世纪90年代末期，当时政府推出了扩大金融服务的政策，鼓励金融机构创新发展。
许多地方政府开始成立小额贷款公司，以解决农村和小微企业的融资需求。
2. 法制化建设：2007年，中国开始出台《小额贷款公司管理办法》，明确了小贷公司的经营范围、资本金要求、监管要求等。
这使得小贷公司的发展在法制化的框架下得到了规范和引导。
3. 规模扩大：随着经济的快速发展，小贷公司的业务规模也不断扩大。
它们逐渐从农村和小微企业扩展到城市的个人消费和小企业融资领域。
同时，一些大型商业银行也开始设立小贷子公司，进一步推动了小贷业务的发展。
4. 风险暴露：小贷公司经营过程中也面临着一些风险。
一方面，随着竞争的加剧，一些小贷公司过度扩张，贷款违约率上升。
另一方面，一些小贷公司存在内部管理不规范、风控能力不足等问题。
这些风险暴露引发了监管部门的关注和整顿。
5. 政策调整：2018年，中国银保监会发布了《小额贷款公司监督管理办法》，进一步加强了对小贷公司的监管。
政策的调整使得小贷公司在经营和风控方面受到更严格的要求，也促使小贷行业向更加稳健和可持续的发展方向转变。
6. 创新发展：近年来，随着金融科技的兴起，一些小贷公司开始探索利用互联网技术和大数据分析等手段来提高风控能力和服务效率。
同时，一些小贷公司还通过合作和创新产品的推出，积极拓展业务领域，以适应市场的需求和变化。
综上所述，小贷公司经历了初期阶段、法制化建设、规模扩大、风险暴露、政策调整和创新发展等阶段。
未来，小贷公司将继续在合规经营、创新发展和风控能力提升等方面努力，为广大借款人和投资人提供更好的金融服务。
浅析小额信贷在国内发展【摘要】20世纪50年代至70年代，各国政府为扶持农业发展使其走向现代化的道路，开始涉足农村金融，70年代后由于农村金融机构长期低效率运作，小额信贷登上历史舞台成为农业信贷的主要方式。
经过改革开放后这些年的发展，小额信贷无论是从金融机构数量、信贷覆盖范围、小额贷款客户数，还是农业贷款数额等指标来看，我国的农村金融服务水平都居于发展中国家前列。
但在小额贷款业务在迅速发展的同时，也相继出现了一系列问题。
基于此，本文主要综述了小额信贷在国内的发展模式，存在的问题，最后对小额信贷未来的发展前景作出了展望。
【关键词】小额信贷；农村金融；信用１小额信贷的概念与发展历史小额信贷是以低收入者为主要服务对象，实行小额短期贷款和分期还款制度，具有贷款对象分散、额度小、周转灵活等特点。
其主要是指以中低收入居民、贫困农民和家庭、微型企业为对象而提供的贷款服务，它不需要借款人提供担保，而是以借款人信用程度作为还款保证的一种金融服务，目的是通过金融服务为贷款对象提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
20世纪50年代至70年代，各国政府出于让农业走上现代化道路、改变农业和农民的弱势地位考虑，纷纷干预农村金融。
政府通过国有化的金融机构与农村信用合作组织，以优惠利率向农户提供贷款。
这段期间，农村金融机构的贷款回收率极低，依靠政府补助才得以维持经营，另一方面由于信贷技术的落后，管理费用也加大了金融机构的压力。
金融资源由于缺乏有效的制度约束与监管，造成严重的“寻租”现象。
资料显示，当时的信贷补贴并未投入到预期的使用范畴，而是被金融机构的利益关系者、富裕人群所占有。
进入20世纪70年代，不满足于农村金融机构的长期低效率运作，一些为农村低收入阶层提供小额信贷服务的机构，经过长期探索与努力，成为了农业信贷和穷人信贷的主力军。
以孟加拉“农村银行”（grameen bank，也称格莱明银行），泰国的农业和农村合作银行（baac）和非政府组织（ngo）等为代表的金融机构引领了小额贷款的高潮。
小额信贷的中国发展史
具体来说，小额信贷是指为中低收入阶层提供贷款和存款服务。
其贷款一般只能用于生产目的而不用于消费。
通常具有小额度、短期、分期还款，灵活多样的担保形式、贷款成员民主管理组织等特点。
其存款是建立在个人账户基础上的资源储蓄及其交易。
小额信贷产生于20世纪70年代，当时探索多种扶贫方式成为世界潮流，因此，小额信贷应运而生。
小额信贷采取了一套完全不同于政府扶贫的方式给农户以信贷支持，取得了显著的效果。
目前，在世界上比较出名的小额信贷有孟加拉乡村银行、印尼人民银行小额信贷部和印尼巴厘商业银行。
我国自1993年试办小额信贷，试点项目主要受到孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式的影响，其“团体联保贷款”的扶贫理念和独特的信贷技术受到推崇。
经过不断发展，10几年来我国的小额信贷经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。
目前我国的小额信贷大体可分为三种类型，一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款；二是农村信用社的小额贷款，部分农户联保贷款；我国开展农村小额信贷的正规金融机构主要有国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社和新型农村金融机构。
三是非政府小额贷款组织，目前越来越多的以民间资本为主的非政府小额信贷公司也大量涌现。
由于主要针对的是中低收入阶层提供的小额度的持续性的信贷金融服务，小额信贷不同于正规的金融管理机制，小额信贷机构及其业务都面临着一系列特殊的风险。
第一，小额信贷的小组联保贷款机制，将个人借款人的权利义务捆绑到了一起，因而存在特殊的“风险扩散机制”，单个借款人的拖欠或违约可能导致大面积拖欠或违约的发生；第二，小额信贷机构的贷款在地域和部门上的分散比较集中，在没有抵押和担保的情况下，存在较大的“协变风险”。
第三，许多凭借捐助资金建立的小额信贷机构，存在产权安排上缺陷。
在工商业和金融业高度发达的今天，要使小额贷款业务走向良性循环，十分不易。
面临小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的局面，浙江省在2009年分别在宁波、舟山开展了城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险试点工作，在全国首创了政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户及城乡创业者担保不足的融资模式，取得了初步成效。
浙江省的小额贷款保证保险的支持对象原则上为向试点银行和小额贷款公司申请小额贷款的试点地区中小企业、农户和城乡创业者。
在小额贷款额度方面，中小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。
此外，国务院也于日前出台一系列政策，加大对小型和微型企业的信贷支持和财政税收扶持力度。
例如，在金融支持方面，加大了对小型微型企业的信贷支持，鼓励发展小微型企业贷款保证保险和信用保险，并在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展做了相应的政策调整。
小额信贷的发展一方面可以为企业提供融资解困的渠道，促进中国中小企业群体的发展；另一方面，也可以为未来中国自主创业和缓解就业压力提供机会。
通过政府财政出资吸引民间资本，设立创业投资引导基金，支持初创期、成长期的科技型中小企业发展壮大，由此来缓解目前中小企业的资金困局。
这不仅是浙江省，也将是以后我国政府引
导小额信贷走可持续发展的大趋势。
好了，本期节目就是这样，感谢您的收看，再见！（完）。
