消费养老保险理论及应用的研究

转型期养老保险制度的补充途径——消费养老模式设计中文摘要：人口老龄化对养老保障制度提出了严峻的挑战。

本文主要立足于我国正处于经济转型期的大背景，以消费及养老保障为主要视角，通过对现行养老保险制度的分析，提出了“消费养老”概念，阐述了消费养老保障模式的涵及理论架构，探讨了该模式的运行机制及可操作性，并对其发展前景进行了预测，以期为推广消费养老保险项目提供一定的理论和政策依据，对完善我国养老保险制度具有一定的现实意义。

中文关键词：经济转型消费养老理论架构前景预测“十二五”时期是我国以经济转型为突出特点的社会变迁关键时期。

扩大需、保障民生、全面建设小康社会、实现经济高质量的稳步增长是现阶段的首要任务。

与此同时，比较西方国家经济发展到一定阶段后才出现的老龄化问题，据2010年全国人口普查统计数据，我国60岁以上老年人口已达1.77亿，占总人口的13.26%，标志着中国已提前进入老龄化且老龄化进程正逐步加快。

转型期我国养老保险制度正面临着严峻的挑战。

一、经济转型背景下的养老保险制度分析尽管社保解决了部分老年人的最低生活保障问题，但尚处于未定型的探索阶段。

对个人而言，不仅覆盖面窄，缴费率高，而且保险金额较低；从政府层面，存在统筹层次低、养老保险收支严重不平衡、养老保险转轨成本高及养老保险基金保值增值能力低等问题[1]。

长期以来，国家养老金支不抵收，养老保险基金总额严重亏损的现状，迫使国家财政补贴逐年提高。

据中央台2011年1月31日报道，中央财政日前下拨养老保险补助资金282.3亿元，但仍与目前上万亿的亏空数目相差甚远。

从《2006年中国城乡老年人口状况追踪调查》报告中得知，城市享受退休（养老）金的老年人平均月领取退休金为990元，农村为684元，只占在职时收入的30%甚至更低。

可见，要维持原有的生活水平，只靠国家提供的社保是远远不够的，亟需加大养老金个人账户的储蓄积累做为对养老基金的有效补充。

我国正处在经济结构深度调整的关键时期，在全球性的大背景下，扩大需是中国经济持续增长的关键，提振全民消费是现阶段的重要目标。

中国养老金融概念界定、理论体系与发展趋势随着老龄化趋势加剧, 养老日益成为全社会关注的话题。

养老涉及多方面内容, 但是都离不开金融媒介的融通作用。

近年来, 养老金金融与养老金融等成为热门词汇, 但是上述概念并没有清晰的内涵界定, 概念之间的区别与联系也未厘清, 本文旨在辨析相关概念, 并在此基础上界定养老金融的概念框架, 探讨养老金融的发展趋势。

一养老金融概念的理论探讨（一）养老金融与养老金金融概念辨析养老金金融的英文是“pension finance”, 英国学者大卫·布莱克教授在《养老金金融学》中使用的就是“pension finance”, 他指出养老金金融的主要研究对象是养老基金投资于金融资产、不动产、衍生工具和另类投资产品。

可见这里的养老金金融指的是养老金资产管理。

与国外不同, 国内除了养老金金融还有养老金融的概念, 但是在内涵上并没有严格区分。

贺强认为我国应建立养老金融体系, 即由基本养老保险、企业年金、商业养老保险、养老储蓄、养老住房反向抵押贷款、养老信托、养老基金等金融服务方式构成的统一体系。

可见这里的养老金融实际上还是养老金金融。

胡继晔也将养老金融与养老金金融等同: 养老金融, 或曰养老金金融, 主要研究养老金在直接融资市场和间接融资市场投资, 以实现自身保值增值, 同时促进金融市场发展的理论和实践问题。

杨燕绥认为养老金融是指管理货币、固定资产、权益类养老资产的综合性金融服务。

党俊武则使用了老龄金融的概念: 老龄金融是指年轻人口在自己年轻时所作的各种资产准备, 在进入老年期以后将这些资产置换为可供享用的产品或服务的金融运作机制。

同时, 他认为“老龄金融虽然是一个新概念, 但其含义并没有更多的创新”。

总体来看, 国内基本上混同使用“养老金金融”“养老金融”, 其核心与国外的养老金金融概念一致, 即养老金资产管理, 仅在外延有所扩展, 一是关注养老金对资本市场的影响, 二是关注养老金的制度架构。

新型农村社会养老保险制度实施效果研究——以K村为例的开题报告一、选题背景随着我国老龄化进程的不断加速，人口结构不断调整，老年人口不断增加，农村社会养老保障问题已成为社会关注的焦点，同时也是农村经济社会发展的重要课题。

为了保障农村居民的基本养老需求，我国开始建立农村社会养老保险制度，K村即为其中一个实施该制度的地区。

本文的目的在于对新型农村社会养老保险制度在K村的实施效果进行研究，为进一步完善我国农村社会养老保障制度提供借鉴。

二、选题意义农村社会养老保障问题一直是我国当前经济和社会发展中的一个热点问题。

尤其是在这个制度建设还不够完善、财政承担压力较大的阶段，如何提高养老保障水平成为重中之重。

在这个过程中，在充分发挥市场资源配置职能的基础上，要做好健全保障体系及管理制度、加强预算管理、规范基金运营、提高保障效益、优化保障体系等方面的工作，以更好的保障农村养老要求，保障农民生活质量。

因此，通过对K村新型农村社会养老保险制度实施效果的研究，有助于为完善全国农村社会养老保险制度提供借鉴。

三、研究内容本文主要研究内容包括以下几个方面：1. 对K村新型农村社会养老保险制度的实施情况进行详细介绍和分析；2. 通过问卷调查、实地走访和案例剖析等方式，深入了解K村农民对新型农村社会养老保险制度的认知程度、参与意愿和保障水平，以及制度间的协调与衔接等情况；3. 对K村新型农村社会养老保险制度实施后的保障效果进行评估，包括经济保障、医疗保障以及社会保障等方面的考核。

四、拟解决问题1. 通过深入了解和调查，了解农村居民对新型农村社会养老保险制度的认知程度和保障意愿，并针对这些问题提出合理科学的建议；2. 评估新型农村社会养老保险制度实施后的效果，包括经济效益、社会效益、居民是否获得有效保障等；3. 借鉴K村的经验，提出完善全国农村社会养老保险制度的建议；五、研究方法本文采用定量与定性研究相结合的方式，主要采用文献分析、问卷调查、实地走访和案例分析等方式进行数据收集和分析处理。

养老金制度与居民消费行为的关系随着人口老龄化趋势的加剧，养老问题成为了一个备受关注的话题。

养老金制度的建立和完善是解决养老问题的重要途径之一，而养老金制度与居民消费行为的关系也成为了一个研究热点。

一、养老金制度对消费行为的影响1. 增强居民养老保障意识养老金制度的建立和完善，让居民的养老保障实现了一定程度的制度化。

这不仅能够增强居民的养老保障意识，使其更加重视养老问题，还能够提高居民的消费信心和消费能力。

人们在拥有一定养老金保障后，会更加愿意斥资购买高质量的商品和服务，这对于拉动消费、促进经济发展有着重要的意义。

2. 促进消费结构升级养老金制度的建立和完善，还能够促进消费结构的升级。

由于养老金提供了一定的保障，许多人可以在退休后选择花费更多的时间和金钱进行旅游、休闲和文化消费等“非必需品”消费，而非仅仅局限于基本生活消费。

这种转向“非必需品”消费的转变，有助于推动国民经济的结构升级，提高经济增长速度和质量。

3. 缓解财富不平等问题养老金制度的建立和完善，可以在一定程度上缓解财富不平等问题。

一方面，养老金的发放可以为弱势群体提供了一定的经济支持，缓解其养老压力，不至于陷入贫困。

另一方面，养老金的存在也让富裕阶层更容易处理其资产遗产问题，减轻其继承压力，降低财富不平等的程度。

因此，在养老金制度的支持下，消费者可以享受到更为公平的社会福利与经济环境，提高其消费意愿和消费能力。

二、消费行为对养老金制度的影响1. 消费需求的变化消费行为是养老金制度的重要参考因素之一。

随着时间的推移和消费需求的变化，养老金制度也需要进行相应的调整和改革。

例如，如果消费者对耐用品消费需求增长，该部门的就业增长需求会增加，进而对社会养老贡献产生积极影响。

2. 消费支出与养老金之间的平衡消费行为对养老保障的影响还体现在支出水平与养老金之间的平衡上。

如果消费者的支出水平过高，就会减少其对养老保障的投入，反之，如果消费者在生活中过于节俭，可能会使养老金的储蓄变得过于保守，导致财务状况的恶化。

马克思主义与中国特色社会主义养老保障体系研究随着我国社会经济的快速发展和人口结构的变化，养老保障问题日益凸显。

作为一个社会主义国家，中国在解决养老问题方面秉持马克思主义理论，结合自身国情逐渐构建起中国特色的养老保障体系。

本文将深入研究马克思主义与中国特色社会主义养老保障体系的关系，并分析其现状与未来发展。

一、马克思主义对养老保障的理论指导马克思主义是马克思和恩格斯共同创立的一种科学社会主义理论，它奠定了社会保障制度建设的理论基础。

马克思主义认为，劳动者所得到的报酬应该足够满足其基本生活需求，并享有合理的社会保障和福利待遇。

养老保障作为社会保障的重要组成部分，符合马克思主义追求公平和社会正义的核心。

根据马克思主义理论，养老保障应该体现劳动者的权益，确保他们在老年生活中得到合理的经济支持和福利待遇。

通过社会共同抚养的方式，养老保障体系能够实现人民利益的最大化。

二、中国特色社会主义养老保障体系的构建与发展中国特色社会主义养老保障体系的构建始于20世纪80年代，经过多年的不断改革和完善，取得了显著成就。

中国特色社会主义养老保障体系的主要特点包括：1. 多层次保障模式：中国特色社会主义养老保障体系由城乡居民养老保险、企业退休人员养老保险、机关事业单位退休人员养老保险以及个人储蓄养老等多个层次的保障组成。

这种模式有利于满足不同群体的养老需求，实现全民养老目标。

2. 公平与公正原则：中国特色社会主义养老保障体系致力于实现公平与公正。

通过统一管理和统一制度，确保各类退休人员的基本养老金水平相对均衡，减少城乡之间、职工与非职工之间的养老差距。

3. 融合与发展：中国特色社会主义养老保障体系倡导养老保险、养老服务和养老服务业的深度融合，强化养老服务与保险的关联。

通过发展养老服务业，提供多样化的养老服务，使老年人享受到更多的福利和关怀。

三、中国特色社会主义养老保障体系的现状与挑战目前，中国特色社会主义养老保障体系已初步建立，但还面临一些挑战。

“三支柱”视域下养老保险的结构优化研究思路1. 引言1.1 研究背景随着我国人口结构的逐渐老龄化和社会经济的快速发展，养老保险制度迎来了新的挑战和机遇。

在“三支柱”养老保险制度框架下，我国的养老保险体系包括基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险三大支柱，旨在为老年人提供全方位、多层次的养老保障。

当前我国养老保险制度仍然存在不少问题和挑战。

基本养老保险基金运行压力较大，缺乏长期可持续性。

企业补充养老保险参保率低，保障水平不高。

个人商业养老保险市场发展不够成熟，缺乏有效监管和规范。

为了优化我国养老保险制度结构，提高养老保障水平，加强基金运行安全性，有必要对基于“三支柱”视域下的养老保险结构进行深入研究。

通过分析各支柱的现状、通过制定相应的优化建议，有助于完善我国养老保险制度，提高老年人的生活质量，推动社会和经济的可持续发展。

1.2 研究目的本文旨在通过对养老保险的“三支柱”视域下的结构优化研究，探讨如何提升我国养老保险体系的效益和可持续性。

具体研究目的包括：一是深入分析养老保险的“三支柱”理论，探讨其内涵和实施路径；二是调查和总结当前养老保险结构的现状，找出存在的问题和短板；三是提出基于“三支柱”视域的养老保险结构优化思路，为我国养老保险体系的改革提供参考和建议。

通过本次研究，旨在为养老保险制度的发展提供全面的理论支持和实践指导，促进我国养老保险制度的进一步完善和健康发展。

1.3 研究意义养老保险是社会保障体系的重要组成部分，随着我国人口老龄化程度的加剧，养老保险制度的完善和优化已成为当前亟待解决的问题。

在“三支柱”视域下，养老保险的结构优化显得尤为重要。

本研究旨在探讨养老保险的“三支柱”结构优化路径，提出具体的优化建议，以期为我国养老保险制度的持续发展和完善提供参考和借鉴。

研究意义体现在以下几个方面：养老保险的结构优化不仅关系到老年人的生活质量，更是社会稳定和经济可持续发展的重要保障。

通过深入研究“三支柱”视域下养老保险结构的现状分析和优化思路，可以为政府部门和相关机构提供决策依据和政策建议，推动养老保险制度的不断完善。

研究背景与意义研究背景1.民政部1992年推行的农村社会养老保险方案(简称“老农保”)不能满足日益增长的农村社会养老保险需求我国在上世纪80年代之前没有实行农民养老保险，只有生活贫困的农民才有社会救济。

直到1986年，国家“七五计划”提出建立农村社会养老保险，当时受到改革开放政策影响有农民开始外出打工，收入有所增加，起初在江浙一带的乡村试点，并建立了农村社会养老保险基金。

1991年，为进行农村社会养老保险试点，我国选择山东的五个县作为典范开始试行。

1995年到1997年的两年时间里，全国2900个县中有2123个县引进了此项制度，参保率为9. 74% 0 1998年，为满足资深投资人士选择可预测的、透明的、且有一定管理框架的市场进行资金注入，国家着手整顿保险业，这一举措阻碍了农村养老保险业务发展且使其进入暂停整顿时期。

2002年，中共十六大提出了“在有条件的地区探索建立农村养老、医疗保险和最低生活保障制度”。

2009年9月，国家出台《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，探索建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的新农保制度，实行社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，保障农村居民老年基本生活。

2009年试点覆盖面为全国10%的县(市、区、旗)，以后逐步扩大试点，在全国普遍实施，2020年之前基本实现对农村适龄居民的全覆盖。

但是，我国老年人口规模不断扩大，人口高龄化不断发展，乡村人口老龄化程度高于城镇人口，且城乡老龄化差距在扩大。

袁俊、吴殿廷、吴铮争(2007年)根据1990-2000年数据预测，到2010年全国除东北的黑龙江和西北的新疆、甘肃、宁夏、青海、西藏6个省份尚处在成年型外，其余都将进入严重的农村人口老龄化状态。

农村人口老龄化由东部沿海地区逐渐向中部、西部内陆递进，且已发展成农村地区相对普遍的人口变化趋势①。

在人口快速且大面积老龄化状态下，我国一直实行的农村社会养老保险制度属于“杯水车薪”。