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尊敬的银行信用卡中心：您好！我是贵行的信用卡持卡人，卡号为（尾号XXXX）。
在此，我向您提交一份关于减免信用卡逾期利息和滞纳金的申请。
请您给予关注并审批。
首先，请允许我简要说明我的逾期情况。
由于近期个人经济状况出现困难，我在信用卡还款方面出现逾期。
我深知这是我的责任，但请您相信，我并非有意拖欠，而是暂时遇到了困难。
我一直在努力解决财务问题，以便尽快偿还信用卡欠款。
在此期间，我尝试了各种方法筹集资金，甚至向亲朋好友借款，以偿还信用卡本金。
然而，由于我的能力有限，我目前仍无法还清全部欠款。
在此，我诚恳地请求贵行考虑我的实际情况，给予部分逾期利息和滞纳金的减免。
我明白，信用卡逾期还款是一种违约行为，我应当承担相应的责任。
然而，我坚信，在特殊情况下，贵行会体谅持卡人的困境，给予一定的宽容和帮助。
这不仅有助于维护持卡人的信用记录，也有利于贵行与持卡人之间的良好关系。
为了证明我的逾期原因，我特此提供以下材料：1. 失业证明：由于我近期失业，没有稳定的收入来源，导致无法按时还款。
2. 医疗证明：我近期因疾病住院治疗，花费了大量费用，使得我的经济状况更加困难。
3. 还款计划：我已经制定了一个切实可行的还款计划，将在近期内偿还剩余欠款。
我相信，贵行会对我的情况进行认真审核，并给予合理的减免。
在此，我再次表示诚挚的感谢。
如果贵行同意我的申请，我将不胜感激，并会尽快与贵行协商还款事宜。
最后，我承诺，今后我会更加注意信用卡的使用和管理，确保按时还款，避免再次出现逾期情况。
再次感谢贵行对我的关爱和帮助。
此致敬礼！申请人：（签名）联系方式：申请日期：附件：失业证明、医疗证明、还款计划等相关材料。
邮政研究Studies on Posts 第37卷第3期2021年5月Vol. 37 No. 3May 2021DOI ： 10.13955/j.yzyj.2021.03.09.04邮储银行信用卡业务风险因素分析及防控建议裴晟（中国邮政储蓄银行妥徽省分行，安徽合肥230601 ）摘 要：以邮储银行某一级分行2019年1〜10月信用卡业务调查为背景，基于当前信 用卡业务的经营环境，从客户管理、流程控制、组织架构、信息系统等层面，分析了影 响邮储银行信用卡业务风险的相关因素，并结合案例和数据加以论证，提出了风险防控 的管理建议。
关键词：信用卡；客户管理；流程管控；组织架构；信息系统中图分类号：F61文献标识码：A受宏观经济下行以及金融监管部门去杠杆造成债务风险增加的叠加影响，银行业信用卡风险防 控形势愈加严峻。
根据中国邮政储蓄银行（以下简 称“邮储银行”）2020年上半年年报，邮储银行 信用卡不良率为1.99%,同比增长0.25个百分点， 相比当期全部资产的不良贷款率0.89%高出1.1个百分点。
因此，加强信用卡业务的风险因素分析和 管控优化至关重要。
1信用卡风险的成因分析1.1准入宽松增加低质客群，网贷治理产生共债风险邮储银行信用卡中心曾在2017年为拓展业务, 降低了信用卡进件标准，放宽了对一线产业工人、 服务业一线员工、销售人员等测试类客群的准入条件，当年新增信用卡客户中低端客群占比迅速增 大，导致后续信用卡逾期和不良的增加；2018年 后，客户准入标准重归严格，客户质量有所回升。
通过调研邮储银行某一级分行数据显示（见表1）,2017年开卡激活的逾期客户共计4 161户，人数占 比高达31.81%；逾期金额4 716.83万元，金额占 比28.88%,均为历年中最高。
表1被调查分行信用卡各年度开卡的逾期人数和金额分布开卡年份逾期客户客户占比逾期金额（万元）金额占比2012及以前321 2.45%401.762.47%2013409 3.13%741.31 4.54%20141 38310.57%2 325.5614.24%20151 71713.12%2 71&0416.64%20162 06615.79%3 167.3719.39%20174 16131.81%4 716.8328.88%20182 44318.67%1 997.1312.23%2019583 4.46%265.251.62%总计13 083100.00%16 333.25100.00%与此同时，网贷、民间借贷的共债风险随着 宏观经济的下行而持续加大。
栏目编辑：梁春丽E-mail:********************2021年·第2期一、引言近年来，随着分期付款业务市场竞争的不断加剧以及监管要求的不断趋严，工行专项分期业务面临经营转型压力。
转型内容涉及以下3方面：一是从传统的线下受理、后台审批模式向线上受理、线上审批转变，亟须搭建有受理环境的客户经理端系统；二是从传统的人工材料核验、人工审批向金融科技工具智能核验、大数据模型自动审批转变；三是从传统的事后监督、风险预警向实时监督、动态监测的新型贷后风控要求转变。
这就对目前的专项分期系统提出更高的要求。
原有工行专项分期业务，如车贷、车位、家装等，业务流程包括资料受理、开卡授信、消费扣款、消费转分期等繁复环节，主要采用手工流程管理，信息系统负责处理单项业务操作。
从银行端角度看，该传统模式存在大量的数据录入和资料整理工作，客户经理负担较重；业务流转依赖纸质材料，业务周期漫长，业务审批不确定性大；存在信息孤岛，无法借助外部数据对贷前、贷中、贷后进行风险管控；客户经理难以了解审批进度；审批人员难以全面管控业务的真实性、合规性；业务数据统计分析难度大。
从客户角度看，办理一笔分期，需要反复跑车商或者银行网点；客户从产生购车需求到实际完成分期所需时间周期长，导致分期意愿降低；无法实时答复是否获贷，无法决策是否购车。
在这种情况下，开发受理、审批、消费、分期的一体化流程管理系统，封闭交易流程，减少人工操作环节，既能提高业务效率，也有助于防范操作风险和道德风险。
一方面，提供便捷的信息化服务渠道，引入移动客户端、合作方接入系统，实现经销商、工行客户经理与银行端业务操作实时对接，加快贷款审批速度及缩短放款时间，为客户群体提供快速、便捷的分期金融服广东工行e分期电子化管理平台应用和实现■ 中国工商银行广东省分行金融科技部课题组摘 要：大传统专项分期业务，因为涉及授信及抵押流程，需要录入大量数据及整理资料，存在业务流转周期长、风险管控困难、客户体验差等问题，广东工行e分期电子化管理平台针对分期业务上述痛点，提供了可行方案。
第1篇尊敬的[银行名称]：兹有本人[委托人姓名]，身份证号码：[身份证号码]，鉴于本人因工作繁忙，无法亲自前往贵行办理[办卡类型]业务，现特此委托[受托人姓名]，身份证号码：[身份证号码]，全权代为办理以下事宜：一、委托事项1. 办理[银行名称]的[办卡类型]业务，包括但不限于填写申请表、提交相关证明材料、缴纳相关费用等。
2. 代表本人与贵行进行沟通，了解办卡进度及相关政策。
3. 接收并签署贵行发出的与办卡相关的文件、协议等。
4. 在本人授权范围内，代为处理与办卡业务相关的其他事宜。
二、授权范围1. 受托人有权以本人的名义，在本人授权的范围内，办理上述委托事项。
2. 受托人在办理委托事项过程中，应严格遵守国家法律法规和贵行的相关规定。
3. 受托人不得超越本人授权范围，擅自做出对本人不利的决定。
4. 受托人应妥善保管本人提供的证明材料，不得泄露本人隐私。
三、委托期限本委托书自签署之日起生效，有效期为[委托期限]，到期后自动失效。
如需延长委托期限，本人将另行书面通知。
四、责任承担1. 受托人在办理委托事项过程中，如因自身原因导致委托事项未能顺利完成，本人不承担责任。
2. 如因受托人违反委托书规定，造成本人损失的，受托人应承担相应的法律责任。
3. 如因不可抗力导致委托事项未能顺利完成，本人不承担责任。
五、其他事项1. 本委托书一式两份，本人与受托人各执一份，具有同等法律效力。
2. 本委托书自签署之日起生效，如遇特殊情况，本人有权撤销委托。
特此委托。
委托人：[委托人姓名]身份证号码：[身份证号码]联系电话：[联系电话]通讯地址：[通讯地址]日期：[日期]受托人：[受托人姓名]身份证号码：[身份证号码]联系电话：[联系电话]通讯地址：[通讯地址][银行名称]：本人[委托人姓名]，已委托[受托人姓名]办理[办卡类型]业务，请贵行予以核实并协助办理。
特此证明。
委托人：[委托人姓名]身份证号码：[身份证号码]联系电话：[联系电话]通讯地址：[通讯地址]日期：[日期][银行名称]：本人[委托人姓名]，已签署委托书，委托[受托人姓名]办理[办卡类型]业务。
银行信用卡担保书范文编号：____甲方借款人: ____身份证号码：____ 籍贯：____ 现住址：____ 现工作单位____ 联系电话：____乙方(贷款单位)：____ 乙方(贷款单位)____联系电话：____担保人：____身份证号码：____户籍所在地：____移动电话：____ 现居住地：____ 现工作单位：____担保人与被担保人关系：同事、亲戚、朋友借贷事由因宁波市镇海金亿机电有限公司车间员工刘虎家中生活困难协议事项：甲乙双方就借款事宜,在平等自愿、协商一致的基础上达成如下协议,以资双方共同遵守。
一、乙方贷给甲方人民币壹万元(￥____)于 ____年____月____日前交付甲方。
二、借款利息：无三、借款期限：____年____月____日至____年____月____日四、还款日期和方式：从____月____日至____年____月____日(共____个月)以____元/月的额度从借款人的工资中扣还借款。
五、(担保人)刘亮愿意为乙方贷给甲方刘虎人民币壹万元 (￥____)提供担保：若甲方(借款人)未按时还清乙方的贷款，甲方担保人刘亮愿意无条件承担还清剩余贷款。
六、违约责任：若双方违反以上协议，需向对方承担支付壹仟元的违约金。
七、争议解决方式：,双方协商解决,解决不成，双方均可提交当地司法部门仲裁或裁判。
六、本合同自双方签字之日生效。
本合同一式两份,双方各执一份;合同文本具有同等法律效力。
甲方(签字、盖章)：乙方(签字、盖章)：签订日期：签订日期：甲方(借款人)担保人：签订日期：银行信用卡担保书范文（二）致分行：根据你行与____(下称借款人)在____年____月____日签订的贷款合同向借款人提供____的贷款。
现我____(下称担保人)愿意担保：当借款人不论由于什么原因不能按与你行签订的贷款合同规定履行还本、付息及支付有关费用时，担保人愿承担借款人履行上述贷款合同的连带责任。
浦发银行信用卡申请
作为一位知名学者，我了解到信用卡在现代社会中的重
要性与广泛应用。
浦发银行作为国内银行中的佼佼者，其信用卡申请也备受关注。
在本文中，我将全面介绍浦发银行信用卡申请的流程与要点，并为大家提供一些申请过程中的注意事项。
首先，浦发银行信用卡申请可以通过其官方网站、手机
银行、微信公众号、电话银行等多种渠道进行。
在申请之前，需要先准备好个人基本信息、联系方式、职业信息、收入情况以及紧急联系人等资料。
同时，需要认真阅读并理解浦发银行的信用卡条款与费用标准，以便在申请时做出合理的选择。
其次，需要注意浦发银行信用卡申请的审批流程。
在提
交申请表之后，银行会对申请人的资质进行审核，包括信用记录、收入稳定性、工作稳定性、家庭状况等方面。
审批时间一般在5-7个工作日，通过与否会通过短信或邮件的方式通知申请人。
若通过审批，申请人需在指定时间内前往当地浦发银行网点办理信用卡激活手续，并领取实体卡。
最后，需要提醒大家注意信用卡的使用方式与规范。
在
信用卡使用过程中，要注意还款周期与利息计算，及时还款以避免逾期费用。
同时，要注意信用卡额度与授信情况，避免超额消费造成风险。
另外，要认真保管信用卡及密码等信息，避免丢失或泄露。
若有遗失或异常情况，及时联系浦发银行客服处理。
总之，浦发银行信用卡申请是一项必要的金融服务，但
申请与使用也需要涉足者有一定的认识与技巧。
希望本文的介绍与提醒能为申请人提供一些帮助与参考。
尊敬的银行信用卡申请部门：您好！我是某某，现在向您提交我的信用卡申请书，希望能获得您的审批。
在此，我先向您介绍一下自己的基本情况。
一、基本信息本人某某，性别男，出生于1990年1月1日，身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXX，现居住在XX省XX市XX区XX路XX号。
目前，我在XX公司担任XX职位，工作稳定，收入稳定。
二、申请信用卡的目的1. 方便消费：信用卡可以集存款、取款、消费、结算、查询为一体，能减少现金的使用，简化收款和付款手续，给生活带来便利。
2. 提高信用：通过使用信用卡，我可以按时还款，养成良好的信用记录，有利于我在金融市场的信用评价。
3. 积累积分：信用卡消费可以获得积分，积分可以兑换礼品、优惠券等，能让我在消费过程中享受到更多的优惠。
4. 提升生活品质：信用卡可以用于支付各种费用，如旅游、住宿、餐饮、购物等，能帮助我更好地享受生活。
三、还款能力我有稳定的工作和收入，每月工资收入为XXXX元，扣除生活开支后，有足够的余额用于偿还信用卡债务。
同时，我承诺按时还款，确保信用卡账单不逾期。
四、信用记录我一直保持着良好的信用记录，从未有过逾期还款、欠款等不良信用行为。
在使用其他金融产品时，我也始终按时还款，赢得了金融机构的信任。
五、申请信用卡的类型根据我的需求和信用状况，我选择申请银行为个人发行的信用卡，希望能获得较高的信用额度，以满足我的消费需求。
六、提供的材料1. 身份证明：身份证复印件2. 工作证明：单位出具的工作证明复印件3. 收入证明：工资条复印件4. 信用记录证明：个人信用报告复印件5. 其他辅助材料：房产证、汽车行驶证、存款证明等复印件在此，我真诚地希望银行能审批我的信用卡申请，我将严格遵守信用卡使用的相关规定，合理使用信用卡，按时还款，为银行的信用卡业务发展贡献力量。
感谢您在百忙之中审阅我的信用卡申请书，期待您的审批。
此致敬礼！申请人：某某申请日期：XXXX年XX月XX日。
尊敬的银行信用卡中心：您好！我是贵银行的信用卡持卡人，卡号为（尾号XXXX）。
在此，我向您申请信用卡透支额度。
以下是我的申请理由和基本情况：一、申请理由1. 信用卡透支额度可以帮助我更好地应对日常生活和工作中的临时资金需求。
例如，在遇到紧急情况时，如医疗急救、突发事故等，我可以随时使用透支额度解决燃眉之急。
2. 随着我职业生涯的发展，业务往来日益频繁，有时候会遇到外地客户支付款项延迟的情况，此时信用卡透支额度可以为我提供短期资金支持，确保我能够顺利度过资金周转期。
3. 信用卡透支额度可以提高我的消费便利性。
在购物、出行等方面，信用卡透支额度可以让我在无现金的情况下，依然能够享受到便捷的支付体验。
二、个人基本情况1. 我自毕业以来，一直在某知名企业担任高级职位，具有稳定的工作和收入来源。
每月薪资待遇优厚，足以偿还信用卡透支额度。
2. 我信用良好，从未有过逾期还款记录。
在贵银行办理信用卡以来，我一直按时还款，从未给银行带来困扰。
3. 我资产丰富，拥有多处房产和车辆。
在申请信用卡透支额度时，我可以提供相关资产证明，以增加贵银行对我的信任。
4. 我热衷于理财投资，具备一定的金融知识。
我相信，在合理使用信用卡透支额度的同时，我能够有效控制风险，确保信用状况始终保持良好。
三、申请额度及使用计划1. 我本次申请的信用卡透支额度为人民币5万元。
我相信这个额度可以满足我在日常生活中的临时资金需求。
2. 我将合理规划信用卡透支额度的使用，主要用于应对紧急情况、业务往来和提高生活品质。
在使用过程中，我会确保按时还款，避免逾期情况的发生。
3. 我承诺，在获得信用卡透支额度后，将严格遵守信用卡的相关规定，合理使用、按时还款，为贵银行带来稳定的收益。
最后，请贵银行审慎考虑我的申请，给予我信用卡透支额度。
在今后的日子里，我将一如既往地支持贵银行，为贵银行的发展贡献一份力量。
在此，提前感谢贵银行对我的支持和帮助！此致敬礼！申请人：（签名）日期：年月日。
银行信用卡申请书尊敬的银行贷款经理：我正在致函向贵行申请一张信用卡。
在这封信中，我将提供我个人的详细信息，并说明我的财务状况，以便您能够评估我的信用风险和决定是否给予我信用卡的批准。
个人信息姓名：XXX性别：X出生日期：XX/XX/XXXX住址：XXXXXXXX电话号码：XXXXXXXX电子邮件：XXXXXXXX财务状况我目前是一家知名公司的员工，担任XXX职位。
我在该公司工作已经有X年的时间，我的月工资为XXXXX。
除了我的工资收入外，我还有其他投资和储蓄收入。
我的总年收入约为XXXXX。
目前，我没有负债或未偿还的贷款。
我保持良好的信用记录，并定期偿还我的信用卡欠款。
我始终如一地按时支付我的账单，并且从未逾期付款。
我相信这说明了我对财务义务的责任心。
申请理由我希望获得一张贵行的信用卡，主要是为了以下几个原因：1.方便支付：信用卡将使我能够更加便捷地进行购物和消费支付。
它可以在全球范围内使用，无需携带大量现金。
2.紧急备用：信用卡在紧急情况下可以作为备用资金使用。
它可以帮助我应对突发的医疗费用、紧急旅行或其他不可预见的开支。
3.建立信用记录：通过使用信用卡并按时偿还欠款，我将能够建立更强大的信用记录。
这有助于提高我未来申请其他贷款产品的成功率。
保证金/担保为了减轻贵行对我的信用风险担忧，我愿意提供一笔保证金作为信用额度的担保。
这样，即使我由于某种原因无法按时偿还欠款，贵行也能从该保证金中扣除相应款项。
同时，我明白这笔保证金将会被冻结在我的账户中，并在我关闭账户时退回。
我真诚地希望贵行能够批准我的信用卡申请。
我相信自己有能力管理好信用卡，并恪守信用卡所规定的各项规定。
如果需要进一步的信息或文件，请随时与我联系。
再次感谢您抽出时间阅读我的申请信。
我期待着您的回复，并希望能很快得到贵行的信用卡批准。
谨此，XXX。
尊敬的银行领导：您好！我是XXX，现在因个人原因，需要申请信用卡分期业务。
请您在百忙之中抽出时间，审阅我的申请。
一、个人信息本人姓名：XXX，性别：XX，身份证号码：XXXXXXXXXXXXXXXX，联系电话：XXX，现居住地址：XXXXXXXXXXXXXXXX。
二、申请原因1. 近期因家庭开支增加，导致资金紧张，无法一次性还清信用卡欠款。
2. 为了不影响信用记录，保证家庭的正常生活，特申请信用卡分期业务。
三、分期计划1. 欠款金额：人民币XXXX元。
2. 分期期数：拟申请分期期数为XX期。
3. 每期还款金额：拟申请每期还款金额为XXX元。
4. 分期还款时间：拟申请分期还款时间为每月XX日。
四、还款承诺1. 在分期还款期间，我将严格按照银行规定的时间和金额进行还款，确保信用记录良好。
2. 在分期还款期间，如有能力提前还款，我将主动联系银行办理提前还款手续。
3. 在分期还款期间，我不会向其他银行申请信用卡，以免影响本次信用卡分期业务的还款。
五、权益保障1. 请银行确保我的个人信息安全，不得泄露给第三方。
2. 请银行在办理信用卡分期业务过程中，遵守相关法律法规，保障我的合法权益。
3. 在信用卡分期还款期间，如有任何疑问或纠纷，我愿意与银行友好协商解决。
六、其他事项1. 请银行在审批信用卡分期业务时，尽快通知我审批结果。
2. 如有需要，我愿意提供其他证明材料，以证明我的还款能力。
3. 在信用卡分期还款期间，如有任何变更，我愿意及时与银行沟通，并按照银行要求办理相关手续。
敬请银行领导审批，希望能得到您的理解和支持。
非常感谢！此致敬礼！申请人：XXX申请日期：XXXX年XX月XX日。
信用卡综合审批系统的设计与实现
XX银行股份有限公司信息科技部
审批系统可以提高信用卡申请审批流程控制管理能力，更加深入地挖掘客户信息，防范并降低信用风险，快速完成信用卡申请的审批操作，提高银行信用卡业务的服务能力。
随着我国城市居民消费习惯的转变，信用卡业务得到了快速的发展，为各家商业银行带来了丰厚的利润和客户资源。
由于信用卡市场的竞争日趋激烈，发卡银行如何有效地管理和控制信贷风险，合理地审核信用卡申请，既能实现快速审批．又能最大限度地规避风险，已或为各银行信用卡部门必须面对的问题。
笔者系统地分析了信用卡审批业务的需求，研发了一套商业银行信用卡综合审批系统（以下简称“审批系统”）的方案，有利于提高信用卡审批流程的管理水平，大幅降低审批环节员工的工作量，提哥审批效率和风险判断的准确性。
一、信用卡审批业务风险管控的需求
信用卡具有一定的信用额度，具备透支功能，所以不是所有人都能够成功申请信用卡。
银行为了避免损失，对信用卡申请设定了严格的审批流程，进行资信审查是必不可少的环节。
我国建立征信系统起步较晚，现有的全国性征信系统包括人民银行征信系统、公安部身份联网核查系统、银联黑名单系统和学历查询系统；还有各种地方部门的社保、公积金等系统信息。
银行需要从各个征信系统中全面获取申请人的信息，再根据这些信息进行综合判断，如申请人是否有不良信用记录、适用于银行规定的哪种拒绝原因、不同区域申请人收入适用不同的收入计算规则等，公正地评判申清人信用卡申请资格，并对符合发卡条件的给予其适当的信用额度。
随着经济社会节奏的加快，审批办卡的速度已成为衡量银行服务水平的重要指标。
各银行承诺给申请人核发信用卡的期限也越来越短，这就要求建设一个高效的信用卡申请审批系统。
因此，研发出既
能严格控制信用风险，又能符合信用卡审批期限需求的系统成为银行业务发展的重点。
二、信用卡审批业务的特点
近几年信用卡发卡业务发展迅速，各家银行为了扩大发卡规模，不断加大新卡种类设计和投放的力度，保障信用卡市场推广量。
审批系统的需求不仅在数量和速度上逐步增加，而且审批的判断规则也增加了许多新的要求。
银行要严格办卡条件，加大资信审查力度，进行客户级别评定和差别化授信，对不同的客户配发不同等级的信用卡产品及授信额度。
例如，对于注册资金较低的个体工商户来说，过去申请信用卡较难，这种过严的风险控制策略不利于银行拓展新客户群。
如果过度放宽准入门槛，则会造成一定的劣质客户和坏账，这是银行面临的双刃剑。
另外，随着银行信息化水平的不断提升，为了适应今后新业务拓展的需要，信用卡审批业务同样也要求无纸化流水线操作。
以XX银行为例，商业银行信用卡综合审批业务流程（如图l所示）主要有以下几个特点。
（1）团队合作的业务模式
从客户提交一份申请书开始，一直到批核完成产生最终信用额度，这是一个团队紧密合作的作业流程，需要经过申请编号管理、申请信息录入、征信信息查询、风险控制管理、申请信息核实、综合审批授信等环节。
信贷审批员的分工合作需要细分操作权限，故在设计审批系统时，采用统一认证方式管理用户，灵活定义用户角色、权限和分组。
（2）影像电子化
银行给予持卡人一定的信用额度，可享受免息还款、预借现金、分期付款的功能，故要求对申请人的真实背景和相关资料进行认真的贷前审批。
信贷审批员每天要核对大量的申请表及资料，因此需要搭建一套集成申请件影像采集、影像传输、影像存储、影像调阅功能的综合审批系统。
采用全影像电子调阅申请书，可以实现高效率的、随时快速调阅的集中业务处理模式。
（3）无纸化操作
审批业务流程中的各环节，对应不同的工作岗位：预检岗、核实岗、评分岗、审批岗等。
如果业务操作基于纸质，物理上有距离限制，而通过工作流引擎，每笔业务在参与业务操作的岗位之间根据一定的预先设置的业务规则自动传递。
当某岗位完成自己的任务后，工作流会自动将该笔业务自动送入下一节点，进行后续处理，可方便地追踪业务流程信息。
工作流引擎还支持流程总控、流程主管、业务组主管、提醒、催办、转发、暂停等操作。
三、审批系统的架构和功能
（1）审批系统架构设计
审批系统（如图2所示）是一套基于B/S结构的集成电子表单、影像和工作流的系统。
信用卡申请审批模块具有对申请人信息进行黑名单、年龄、收入、主附卡关系、重复申请检查，完成信贷参数检查、欺诈检查、工作性质检查、额度控制、征信评分、审批流程流转等功能。
在审批业务活动过程中，系统会完整地记录各项操作日志，为日后监管部门的合规审计和检查提供完整的数据。
审批系统采用工作流引擎，将按照预先设置的规则传输业务数据，实现了跨系统、跨部门的业务流程自动化。
审批系统调阅影像模块，实现集中式、远程传递和调阅文件，并且采用了眼球跟踪定位技术（光标停留在某段信息资料上，则影像件能自动定位到实物件区域并高亮显示），提高了资料审核的效率和准确性。
审批系统采用OFBiz作为系统主框架，以Java作为主要的开发语言，应用服务器采用WebLogic 10，数据库服务器采用Oracle 10g。
采用三级封装方式，即数据库层封装、Java平台层封装和应用业务层封装，以满足不同用户的访问需求。
系统架构设计为无单点故障，支持性能的横向扩展，利用WebLogic 集群技术管理应用服务，实现分布式计算。
审批系统采用：F5负载均衡算法，
负载均衡器接收用户的网络请求，把请求按照最小链接调度算法转接到特定的应用服务器中实现负载均衡。
数据库部署在0racle数据库服务器上，并利用高可用性（High Availability，HA）技术实现双机热备，自动切换，确保系统
7×24小时运行。
审批系统与外围的发卡和征信系统实现了接口配置化，提供Web Service及Socket通信方式，为未来新的外围系统接入审批系统提供了方便快捷的连接方式。
（2）审批系统的功能
按照审批业务流程特点，审批系统包括3大功能模块（如图3所示）。
1.审批流程管理模块
系统采用导入进程实时轮询申请件，支持批量导入业务，对于VIP客户开设紧急审批绿色通道。
根据客户群分类信息自动分件，支持来自同一公司
的申请件分配给同一预检岗审批处理人。
审批流程管理模块的功能包括数据修改、实名制检查、亲核亲访检查、黑名单检查，重复申请检查、最低申请标准检查、高风险职业检查、电话核实、等待补件、综合审批以及激活重审等。
2.信用评分管理模块
审批系统采用结合征信评分、申请评分、反欺诈评分的综合评分模型。
该综合评分模型在审批过程中加强了对于信用风险、透支风险、活卡使用率低、产品重复申请等的控制，实现了科学的信用评分管理控制。
三种评分模型在审批业务中交叉叠加运用，并不断优化评分模型以达到自动、高效、准确审批的目的。
①征信评分利用人民银行征信中心的信息报告，根据申请人过去24个月中贷记卡的最大逾期期数、信用卡征信记录中使用率大于75％的信用卡张数、在册时间超过12个月从未逾期的贷记卡张数等行为评分特征值，对申请人进行评分。
②申请评分使用申请人基本信息中的性别、教育程度、年龄、职业、行业、居住状况等申请评分特征值，对申请人进行评分。
③反欺诈评分使用历史数据、智能逻辑规则、数据确认和预定义欺诈得分来辨别可疑申请。
根据申请和客户的欺诈嫌疑来进行评估，并赋予欺诈风险等级。
信用评分管理模块实现了个人信用数据的自动化管理，三种评分模型分值的设定均可灵活配置。
如评分值处于低分段，系统自动拒绝申请并自动终止申请件流转；如评分值处于高分段，可免去人工核实，系统直接批核并进入额度控制管理模块进行额度计算；如评分值处于中分段，则转由人工处理并给出需要核实的要求，利用工作流引擎自动传递到下一任务项。
该模块实现了信用卡的自动审批，大大节约了系统运营人力成本，并能够最大限度地控制信用卡办卡风险。
3.额度控制管理模块
审批系统拥有灵活的额度控制功能，根据产品类型、客户工作性质、年龄、收入，客户风险等级等灵活设置系统建议额度，用产品组方式进行管理几百种产品，并且设置权限组特殊原因码进行特权批核。
对于现有客户或新客户的申请额度实现灵活分类控制。
根据城市代码、进件渠道等客群分类设置额度矩阵，根据信贷风险政策参数化设定自动批核拒绝的比例。
对于批核的申请，支持额度配给比例，给出消费信贷、取现信贷、分期信贷不同的信贷额度。
当申请件的额度审批权限不够时，审批权限控制系图3审批系统功能模块统强制该申请件进入双人会审，由系统寻找具有足够权限的审批员进行审批，不同等级的审批员可使用不同级别的原因码进行批核。
四、审批系统的应用价值
审批系统利用综合评分模型增加自动批核率，提高操作人员的工作便利性，减少判断时间，降低人为的判断差错率，从而提升了工作效率。
审批系统还实现了系统内部业务逻辑的工作流程化，结合工作流系统，使整个系统业务调整和扩展更快捷简便，有力地支持了信用卡业务的发展。
在风险控制方面，可以不断地充实完善系统控制，以适应当前政策和业务开展的要求，并以提高客户满意度为目标，进一步提高信用额度使用率，为商业银行带来更高的收益。
通过审批系统，管理人员可以自动跟踪业务处理的各个环节，提高业务的透明度和对业务处理流程的管理，及时发现业务处理效率的瓶颈，并能为相关业务人员的绩效考核提供具体依据。
总之，审批系统可以提高信用卡申请审批流程控制管理能力，更加深入地挖掘客户信息，防范并降低信用风险，快速完成信用卡申请的审批操作，提高银行信用卡业务的服务能力。
