浅谈P2P网贷平台如何做风险控制

P2P网贷平台风险控制及合规性保障措施第一章：概述 (3)1.1 P2P网贷平台发展背景 (3)1.1.1 互联网技术发展与金融创新的结合 (3)1.1.2 我国P2P网贷平台的发展历程 (3)1.2 P2P网贷平台风险类型 (3)1.2.1 信用风险 (3)1.2.2 操作风险 (3)1.2.3 法律风险 (3)1.2.4 市场风险 (3)1.2.5 道德风险 (4)1.2.6 流动性风险 (4)1.2.7 政策风险 (4)第二章：信用风险评估 (4)2.1 借款人信用评级 (4)2.1.1 信用评级体系构建 (4)2.1.2 信用评级方法 (4)2.2 信用风险监测与预警 (5)2.2.1 信用风险监测 (5)2.2.2 信用风险预警机制 (5)2.3 信用风险防范措施 (5)2.3.1 加强信用教育 (5)2.3.2 完善风险补偿机制 (5)2.3.3 加强信息披露 (5)2.3.4 加强监管合作 (6)第三章：资金流动性风险控制 (6)3.1 资金流动性风险来源 (6)3.1.1 市场环境因素 (6)3.1.2 平台自身因素 (6)3.2 资金流动性风险监测 (6)3.2.1 建立风险监测指标体系 (6)3.2.2 定期开展风险监测 (7)3.3 资金流动性风险应对策略 (7)3.3.1 优化业务结构 (7)3.3.2 提高风险控制能力 (7)3.3.3 加强信息披露 (7)3.3.4 建立流动性储备 (7)第四章：操作风险防范 (8)4.1 操作风险类型及成因 (8)4.2 操作风险防范措施 (8)4.3 内部控制制度的完善 (9)第五章：法律合规性保障 (9)5.1 P2P网贷平台法律法规体系 (9)5.2 合规性审查与监管 (9)5.3 法律风险防范措施 (10)第六章：信息安全保障 (10)6.1 信息安全风险类型 (10)6.1.1 数据泄露风险 (10)6.1.2 网络攻击风险 (10)6.1.3 系统漏洞风险 (11)6.2 信息安全防护措施 (11)6.2.1 加强网络安全防护 (11)6.2.2 数据加密与安全存储 (11)6.2.3 强化内部安全管理制度 (11)6.3 信息安全应急预案 (11)6.3.1 应急预案制定 (11)6.3.2 应急预案演练 (12)6.3.3 应急预案实施 (12)第七章：投资者保护措施 (12)7.1 投资者权益保障 (12)7.1.1 明确投资者权益 (12)7.1.2 完善风险揭示 (12)7.1.3 严格风险控制 (12)7.1.4 投资者资金隔离 (12)7.2 投资者教育 (13)7.2.1 开展投资者教育活动 (13)7.2.2 提供投资指南 (13)7.2.3 强化投资者风险意识 (13)7.3 投资者投诉处理 (13)7.3.1 建立投诉处理机制 (13)7.3.2 限时处理投诉 (13)7.3.3 投诉处理结果公示 (13)第八章：风险管理与监管合作 (13)8.1 风险管理体系构建 (13)8.2 监管政策与自律 (14)8.3 风险管理合作机制 (14)第九章：行业自律与合规发展 (14)9.1 行业自律组织建设 (14)9.2 行业自律规范 (14)9.3 合规发展路径 (15)第十章：未来发展趋势与挑战 (15)10.1 P2P网贷平台发展前景 (16)10.2 面临的挑战与应对策略 (16)10.3 持续创新与合规发展 (16)第一章：概述1.1 P2P网贷平台发展背景1.1.1 互联网技术发展与金融创新的结合互联网技术的飞速发展，金融行业也迎来了深刻的变革。

网络借贷的风险与应对策略随着互联网金融的迅猛发展，网络借贷行业逐渐成为融资和投资的重要方式。

网络借贷平台为借款人和投资人提供了快捷、高效的融资渠道，但与此网络借贷行业也存在着一定的风险。

借款人信用风险、平台跑路风险、监管政策风险等问题成为投资人和借款人的关注焦点。

如何识别和应对网络借贷的风险，是目前亟待解决的问题。

网络借贷的风险主要包括以下几个方面：一、信用风险网络借贷平台作为中介机构，往往难以全面评估借款人的信用状况。

部分借款人可能存在违约行为，导致投资人遭受损失。

部分平台存在信息披露不透明，难以判断借款人的真实情况，从而增加了信用风险。

二、平台跑路风险由于监管不严，一些网络借贷平台存在着非法集资、套现等行为，一旦出现平台跑路，投资人的资金将面临无法偿还的风险。

三、监管政策风险监管政策的不确定性也是网络借贷行业的一大风险因素。

一些政策的变动可能对网络借贷平台造成重大影响，从而影响投资者的利益。

网络借贷行业存在诸多风险，但也并非完全不可靠。

如何应对这些风险，降低投资风险，是应对网络借贷风险的关键。

一、选择正规、合规的网络借贷平台投资者在选择网络借贷平台时，首先需要关注平台的合规性和资质。

一家合规的网络借贷平台往往有严格的信息披露制度和风控体系，能够最大程度地降低投资风险。

投资者可以通过查询监管部门的备案名单，了解平台的备案情况。

备案制度是监管部门对网络借贷平台进行监管的重要手段，合规的平台往往备案较为完善。

二、加强风险控制和风险管理针对网络借贷的信用风险，投资者可以通过多样化投资，分散投资风险。

根据借款人的信息资料和信用记录，合理评估借款人的信用状况，选择信用较好的借款人进行投资。

对于平台风险，投资者还可以购买相应的风险保障服务，如定制风险管理方案、投资保险等，降低平台风险带来的损失。

三、积极关注监管政策，及时调整投资策略网络借贷行业的监管政策一直处于不断变化之中，投资者需要及时了解监管政策的最新动态，关注政策变化对自身投资的影响。

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。

然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。

本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。

一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。

拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。

投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。

同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。

2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。

披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。

（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。

根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。

（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。

（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。

3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。

同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。

二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。

信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。

e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。

流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。

e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。

操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。

e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。

市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。

e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。

为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。

e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。

e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。

e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。

e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。

尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。

从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。

从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。

从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。

P2P网贷的风控手段手段一：设立风险保证金。

目前很多平台均设立了风险保证金，比例一般为贷款金额的1%，一旦投资人无法收回投资，由风险保证金提供先行赔付。

这一制度看上去有点类似银行，按贷款余额的1%计提风险准备金。

但是，这个1%真的与银行一样吗?我们先普及一个常识，专业人士可以选择跳过。

1、截至2014年6月末，全国商业银行不良贷款率1.08%，上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元，其中中小企业贷款不良率大部分介于2-3%之间(不含上半年核销的709.93亿元不良贷款)。

P2P投放的贷款由于利率水平远远高于金融机构，其客户质量及保证措施不大可能优于金融机构，P2P如何能够用1%的准备金来覆盖?2、2014年上半年，中国16家上市银行拨备覆盖率为251%，环比下降13%。

拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。

不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%。

举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1亿，则其不良贷款率为(5+2+1)/100=8%。

假设不计提特种准备，按照现行规定，首先计提贷款一般损失准备金=100*1%=1亿，然后按比例计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。

加上一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。

目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足(100%)更审慎的要求。

这些拨备资金来源均是银行的税前或税后利润。

以上说明，P2P的1%计提不同于金融机构的1%，金融机构是用自身利润来计提的，而P2P大都是将1%成本加到借款人或出借人身上的，这势必带来了更高的融资成本，从本质上加大了贷款的风险。

P2P风险控制的具体流程1、资料审核：一般需要提供个人身份证明，信用报告，资产证明，企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。

如果你深入的话，你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。

包括信用不好的、负债过高的、流水造假的。

2、实地考察：1)、看老板，面谈了解老板的人品情况，侧面了解上述所讲的10个维度;2)、看经营场地，实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况，人员精神面貌等情况)，了解企业经营历史，运作模式，盈利水平。

3)，看财务资料，内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据，与老板讲的相互对照。

一般有融资需求企业最少都有3套帐，内帐(企业经营最真实的反映，包含所有发生的进出数据，无论是否有正规单据，所有的费用老板签字即认可。

给老板看的)、外帐(有的企业是会计师事务所代做，大一点的自己做，会计凭证只付发票，不认收据。

上报税务局纳税用)、银行帐(做的，一般提供给银行贷款用).所以要想了解到企业真实的经营状况，看报表和外帐是没有多大用处的。

风控团队在实地审核的时候，会带上专业的会计人员，要看的必须是真实的内帐，要看他的进货单、出货单，发票收据，抽查会计凭证，真实的财务报表不是凭空生成的，都有相应的会计凭证和单据一一对应。

如果有隐瞒，或者找理由不拿内帐我们统一定性为不配合，而不配合的客户是上不了风控会的。

3、风控会。

通过实地风控，又淘汰了一批瑕疵客户。

好了，资料审核过，实地风控回来了，是不是意味着客户通过了呢?不是! 还有风控会：业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总、老总开会讨论，会上大家会针对这个客户提出不同的意见，如果当场没有答案的，暂时搁置，等待解决问题重新上会;通过的，同时制定相关方案，这个有点类似银行的贷款批复了，方案做好了，确定相关借款金额、期限及担保措施，然后推荐给担保公司。

4、担保公司独立二次风控。

担保公司还有一次实地风控以及评审会。

完全通过后，通知客户签署相关协议，办理手续，手续办好后放款。

信息 化论坛 ・实务
栏 目编辑 －梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ： ｌ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎ ｒ
据 中 国反 钓鱼 网站 联 盟 发 布 的数 据显 示 ， 今
年以来联 盟已处理钓鱼网站２ １ ８ ６ 个， 钓鱼网站涉
及的行业前２ 位分别为支付类交易和金融证券类；
虑 因素 。
但 是传 统银 行的资金系统通常都是放 在内网， 与互联 网是 物理 隔离 的； 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台则运行在 互联
实务 ・ 信 息化 论坛
栏 目编辑 梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ｌ ｆ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎห้องสมุดไป่ตู้ｒ
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台潜在风险分析及对簧
■ 中国人民银行南京分行 许 婷
与传统的银行贷款相比， Ｐ ２ Ｐ 网络贷款具有手续便
利、 信息透 明、 风险分担等优点 ， 适合于小额贷款的发
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台这样一 个互联 网上 的创新 型金融产
品， 从其诞生之 日 起， 就面临着网络黑客 、 钓鱼网站 、 网 络诈骗等不法分子的觊觎 。
高的资金成本 ， 因此Ｐ ２ Ｐ 平 台上的高利率从某种程 度上
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而联盟接到的钓鱼 网站举报中， 涉及淘宝网、 建设 银行、 中国银行、 工商银行４ 家单位的钓鱼网站总量 占全部举报 网的８ ２ ． ６ ２ ％， 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台作为
一
个涉及支付类 的金融服务平台， 可以想象 ， 它们
未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象 。 而在 网站每 日的运营 中， 网站 中保 留着大量

互联网借贷的风险管理与监管随着互联网金融的快速发展，互联网借贷作为其中的一个重要领域，吸引了越来越多的投资者和借款人。

然而，与其快速发展相伴随的是各种风险和问题。

为了维护金融市场的稳定和保护投资者的利益，互联网借贷的风险管理与监管显得尤为重要。

一、互联网借贷的风险管理1. 信用风险在互联网借贷平台上，借款人的信用状况是决定借款是否安全的重要因素。

平台需要建立完善的信用评估体系，对借款人的信用进行评估，确保借款人有足够的还款能力。

同时，及时更新和监控借款人的信用状况，对于出现逾期等情况要及时采取措施，降低信用风险。

2. 流动性风险互联网借贷平台的资金流动性是一个重要的风险点。

平台需要建立合理的资金管理机制，确保借贷资金的流动性和安全性。

同时，平台需要具备一定的资金储备，以防止出现资金链断裂的情况。

3. 技术风险互联网借贷平台的运作离不开技术支持，技术风险是一个不可忽视的问题。

平台需要建立健全的技术安全体系，确保平台的信息安全和数据保护。

同时，平台需要定期进行技术检测和更新，及时应对各种技术风险。

4. 法律风险互联网借贷涉及到多方的合同和法律关系，法律风险是一个需要重点关注的问题。

平台需要建立合规的运营机制，遵守相关法律法规，确保借贷活动的合法性和安全性。

同时，平台需要建立健全的风险管理制度，及时应对各种法律风险。

二、互联网借贷的监管1. 政府监管政府是互联网借贷市场的主要监管者，负责监督和管理互联网借贷平台的运营。

政府需要建立健全的监管制度，规范互联网借贷市场的秩序，保护投资者的合法权益。

政府监管部门需要加强对互联网借贷平台的监督检查，及时发现和处理违法违规行为。

2. 自律监管除了政府监管外，互联网借贷行业还需要建立自律监管机制。

行业协会和组织可以起到自律监管的作用，制定行业规范和标准，引导行业健康发展。

同时，互联网借贷平台也需要加强自身的风险管理和内部控制，提高自身的风险防范能力。

3. 技术监管随着科技的发展，技术监管在互联网借贷领域也变得越来越重要。

网络贷款的风险防控措施随着互联网的迅速发展，网络贷款逐渐成为一种方便快捷的借贷方式，但同时也带来了一定的风险。

为了保障借贷双方的权益，各方面采取了一系列的措施来进行风险防控。

本文将探讨网络贷款的风险防控措施。

一、借款人信用审核在网络贷款中，最基本的风险防控措施就是对借款人的信用进行严格审核。

借款平台通常会通过收集借款人的个人信息、工作情况、收入状况等进行初步筛选。

同时，还会查看借款人的信用报告、征信记录等，全面评估其信用状况。

这样做的目的是为了判断借款人是否具备还款能力和还款意愿，从而减少逾期风险。

二、担保机构或第三方提供担保为了进一步降低网络贷款的风险，一些借贷平台会要求借款人提供担保机构或第三方担保。

担保机构或第三方的出现可以对借款人的信用进行再次审查，并且承担一定的责任。

如果借款人无法按时还款，担保机构或第三方将会代为偿还，保证了借贷双方的利益。

担保机构或第三方的介入增加了借贷的安全性和可靠性。

三、合同签订与规范条款在网络贷款中，合同的签订非常重要。

借款人和贷款平台之间需要明确借贷双方的权益和责任。

合同中会明确借款金额、利率、还款期限等重要信息，并约定好各方的权益和义务。

这样一来，在发生纠纷时可以根据合同进行解决，保障了双方的权益。

同时，合同中也会规定借款人逾期违约时所需承担的责任和处罚措施。

这样做的目的是为了提醒借款人按时还款，并对可能出现的风险进行预警。

合同规范条款的存在可以有效地减少借贷双方的风险。

四、风险评估和监控借贷平台通常会建立一套完备的风险评估和监控体系，对网络贷款进行有效管控。

通过对借款人的资信状况、还款能力等进行评估，能够事先发现潜在的风险。

在借贷过程中，对借款人进行监控，及时发现和解决可能出现的问题。

这样的风险评估和监控机制可以最大限度地降低网络贷款的风险，保障借贷双方的权益。

五、信息安全保障网络贷款涉及到大量的个人和财务信息，信息安全保障是非常重要的一环。

借贷平台需要建立高效的信息保护系统，确保借款人的个人信息不被泄露或滥用。

互联网金融平台的风险管理与控制互联网金融平台的出现为我们的金融行业带来了革命性的变化，同时也带来了诸多风险与挑战。

为了保护用户利益并促进行业的健康发展，互联网金融平台风险管理和控制成为了当务之急。

本文将从多个角度探讨互联网金融平台风险管理与控制的问题。

一、合规风险合规风险是互联网金融平台面临的首要挑战。

在互联网金融行业快速发展的背景下，法规和标准的制定与此不同步，导致监管部门难以有效监管。

因此，互联网金融平台应当加强内部合规团队建设，制定相应的合规制度，并加大合规培训力度，确保业务合规操作。

二、信用风险互联网金融平台的核心业务是解决信息不对称问题，通过评估借款人信用来减少借贷风险。

然而，信息的真实性和准确性成为互联网金融的瓶颈。

平台应当加强风控技术研发，提升数据挖掘能力，完善信用评估模型，并定期更新风险预警机制，及时发现和应对信用风险。

三、技术风险互联网金融平台的发展离不开技术支持，但技术风险也是互联网金融行业面临的重要问题。

黑客攻击、信息泄露等技术安全问题将直接影响用户的资金安全和信任度。

因此，互联网金融平台需要加大技术投入，构建稳定可靠的信息安全系统，完善风险应急预案，确保平台和用户的资金安全。

四、操作风险操作风险主要源于互联网金融平台内部的人为失误和疏忽，以及外部社会环境的变化。

为降低操作风险，互联网金融平台需要建立完善的内部控制制度和监管机制，并加强对员工的培训和考核。

同时，加强对风险详细分析和严密监测，及时调整业务策略和流程。

五、资金流动风险互联网金融平台以资金流动为核心，资金流动风险的管理与控制是确保平台稳定运营的关键。

互联网金融平台应建立完善的资金监管机制，实行风险准备金制度，加强对用户资金的管理与监督，确保用户资金的安全和可用性。

六、流动性风险流动性风险是指互联网金融平台因外部环境变化，导致资产无法及时变现或无法按时偿还债务。

为应对流动性风险，互联网金融平台需要建立流动性风险管理体系，加强资产负债管理，合理配置资产和负债，确保平台的资金流动性。

互联网金融平台的风险管理措施随着互联网金融平台的快速发展，人们享受到了便利的金融服务，但同时也面临着一系列的安全风险。

为了确保用户的资金安全和平台的稳定运营，互联网金融平台必须采取一系列的风险管理措施。

本文将探讨互联网金融平台的风险管理措施。

一、信息安全管理互联网金融平台作为一个在线的金融交易平台，用户的个人信息和交易信息非常重要。

因此，信息安全管理是互联网金融平台的首要任务。

平台需要投入大量资源来确保信息的保密性、完整性和可用性。

首先，建立严格的准入和权限管理制度。

只有经过严格的身份验证和安全审核的用户才能进入平台进行交易。

同时，不同的用户角色应该有不同的权限，以限制对敏感信息的访问。

其次，加密技术的应用是信息安全的重要手段之一。

平台应采用强大的加密算法对用户的个人信息和交易信息进行加密存储和传输，确保信息在传输和储存过程中不被窃取或篡改。

另外，建立完善的安全监控系统也是重要的一环。

平台应建立安全事件的监控和报警机制，及时发现和应对网络攻击、数据泄露等安全事件，保护用户的信息安全。

二、风险评估和控制互联网金融平台需要通过风险评估来识别各种风险，然后制定相应的控制策略。

首先，进行客户的身份、信用评估。

通过客户的个人信息和信用历史数据，对客户进行评估，判断其还款能力和借贷意愿。

通过合理评估客户风险，平台可以减少坏账的风险。

其次，建立严格的风控规定。

平台应制定严格的贷款标准和债务限额，确保借贷行为的合规性。

同时，对于高风险的借贷行为，平台应设定更高的利率和更严格的还款要求，以降低风险。

另外，建立完善的债务追踪和催收机制也是风险管理的重要环节。

平台应及时发现逾期债务，采取有效措施进行催收，既保护了平台的利益，也增强了用户的还款意愿。

三、资金安全管理互联网金融平台必须采取一系列措施保障用户资金的安全。

首先，与合作银行建立资金存管关系。

平台应与可靠的银行合作，将用户的资金存放在专用账户中，并充分保证平台资金和用户资金的隔离。

我国P2P网络借贷的风险与监管研究一、本文概述随着互联网金融的飞速发展，P2P网络借贷作为其中的一种重要形式，在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。

然而，伴随着其快速扩张，风险问题也逐渐显现，引起了社会各界的广泛关注。

本文旨在全面深入地研究我国P2P网络借贷的风险与监管问题，以期为相关政策的制定和实施提供理论支持和决策参考。

本文将回顾我国P2P网络借贷的发展历程，分析其在我国金融市场中的地位和作用，以及其对传统金融模式的冲击和影响。

在此基础上，本文将深入探讨P2P网络借贷的主要风险类型，包括信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等，并剖析这些风险产生的根源和传导机制。

本文将重点研究我国P2P网络借贷的监管现状，包括监管政策、监管机构、监管手段等方面。

通过对监管实践的梳理和评价，本文将揭示当前监管体系存在的问题和不足，如监管空白、监管套利、监管过度等。

本文还将借鉴国际上的先进经验和做法，为我国P2P网络借贷的监管改革提供借鉴和启示。

本文将提出完善我国P2P网络借贷监管的政策建议。

这些建议包括但不限于：加强监管制度建设，完善监管规则和标准；强化监管力度，提高监管效率和效果；推动行业自律和市场化机制建设，促进市场健康发展；加强消费者权益保护，提高投资者风险意识和能力等。

通过这些政策建议的实施，本文期望能够有效防范和化解P2P网络借贷风险，推动我国互联网金融行业的健康、稳定和可持续发展。

二、我国P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融业态，虽然在一定程度上解决了部分人的融资需求，但其风险也不容忽视。

在我国，P2P网络借贷的风险主要表现在以下几个方面：信用风险：由于P2P平台缺乏足够的信用评估体系，借款人的信用状况难以准确评估，导致违约风险较高。

一些借款人可能故意隐瞒真实信息或提供虚假资料以获取贷款，进一步加大了信用风险。

流动性风险：P2P平台通常采取期限错配的方式，即用短期资金投放长期项目，这就导致了流动性风险。

P2P风险应对处置方案前言Peer-to-Peer（P2P）网络是一种联网方式，相较于中心化网络，它更加分散和自主。

P2P网络中的节点可以直接相互通信和交换数据，而无需通过中心服务器。

随着P2P网络应用的普及，P2P平台已经成为了互联网金融领域的一个重要组成部分，而P2P平台所面临的风险也日益增多。

本文将会介绍一些P2P平台风险应对处置方案。

P2P平台风险种类P2P平台风险种类主要包括：•政策风险：政策法规的变化导致P2P平台的收益率变化或者平台关闭。

•运营风险：P2P平台的运营管理不完善导致的风险，例如：平台信息披露不足、客户资金管理不规范等。

•信用风险：平台资金回收能力不足或者资金流出排队造成的风险。

•技术风险：平台技术安全和创新能力的缺失导致的风险，如：黑客攻击。

P2P平台风险应对处置方案预防预防是最基础的方案。

P2P平台可以通过以下方式进行预防：•完善政策法规意识：P2P平台需要关注行业法规政策的变化，及时调整运营策略以避免风险。

•客户风险识别与监管：P2P平台应该对用户进行风险识别和分类，并对高风险用户进行关注和监管。

•加密交易技术：P2P平台需要使用更加安全的交易协议、加密技术和访问控制技术，以保证平台交易的安全性和可靠性。

处理若P2P平台已经出现风险事件，需要采取相应的处置方案：•临时停业：P2P平台可以根据相关法规规定，采取暂停业务的决策，以避免风险进一步扩大。

•暂停还款：对于出现逾期的项目，P2P平台应该在第一时间采取相应的措施，暂停用户的还款。

•减缓风险：对于已经发生的损失，P2P平台可以减缓风险，例如：将坏账转移到特定的备用金账户或者发行债券等。

资金管理P2P平台可以通过一些资金管理技术措施来规避风险：•资金监管：P2P平台应该将平台所融资产存放于第三方托管机构，以避免资金集中风险。

•增加控制：P2P平台可以对资金流入和流出进行监控，以保证平台资产安全性和合法性。

•风险储备：P2P平台应该设立一定量的风险储备金，以保证平台发生意外事件时的应急处置力度。

浅谈P2P网贷风险保障的四种模式6月以来，P2P网贷平台“跑路”现象又起，而除了明地里“跑路”外，暗地里P2P行业的坏账率也在不断攀升，“普遍在5%上下，高的甚至达到8%!”有业内人士这样说。

一边是跑路频发，一边是坏账攀升，这对P2P网贷平台的风险保障模式提出了严峻的考验。

那么，当前P2P平台主要采用了哪些风险保障模式，各自的效果又如何呢?纵观当前各P2P平台采用的风险保障模式，最主要的无外乎有四种类型：一是风险保障金模式，二是担保公司担保模式，三是保险公司承保模式，四是混合模式。

其中，第一、二、四种是当前平台采用最多的模式，第三种模式尚处于起步阶段，目前只有极少数平台开始尝试。

下面来一一剖析。

第一、风险保障金模式什么是风险保障金呢?风险保障金是P2P平台为所有投资者的资金安全考虑，从每个交易项目中按一定比例提取的，通常其提取比例在项目融资额的3%-5 %。

同时，有的平台还会自己出资部分，共同组成风险保障金的“资金池”。

当项目出现违约时，平台将启动这笔风险保障金，对投资人进行先行赔付。

风险准备金模式的风险保障范围，受风险准备金额度的限制，且部分P2P 平台风险准备金提取比例过低，单独难以形成有效保障，还需要与其他模式相配合。

当前，部分纯线上的P2P平台，采用的是风险保障金模式，如人人贷、拍拍贷等。

这样一来，当单个项目融资额度比较小时，风险保障金还能发挥一定效用，但对于大额的项目来说，一旦发生违约延期，基本上一两期就会把风险保障金耗完。

第二、担保公司担保模式担保公司担保指的是平台引入第三方融资性担保机构为企业作保在平台上融资。

在商业银行贷款时，当企业要做抵押贷款时，在大多数情况下银行只认房产等不动产，而对于企业提供的设备、产品等抵押物，银行基本不愿意出力去评估，所以就会要求企业去找一家担保公司出保函，一旦贷款出现问题，银行就可以把风险转移给担保公司。

来到P2P时代，担保机构也充当了类似的角色。

一般来说，担保公司的职责是对借款企业进行头道风控，把符合要求的企业推荐给平台，再由平台进行二道风控。

151我国P2P 网络借贷风险及防范措施纪方方作者简介：纪方方（1994－），女，汉，硕士研究生在读，北京工商大学，研究方向：金融风险管理。

（北京工商大学北京10089）摘要：我国P2P 网络信贷行业在经历萌芽时期，爆发式增长时期之后，正式进入了行业规范、调整阶段，逐渐向成熟期迈进，但行业风险控制和监管均不到位，风险管理模式单一加剧了平台自身的风险问题。

本文将我国P2P 网贷行业的风险归纳为信用风险、操作风险、流动性风险和法律政策风险，并给出了具体的风险防范对策与建议。

关键词：P2P 网贷；风险划分；防范措施2011年以后，我国P2P 网贷平台数量呈爆发式增长。

但发展同时，问题也相应的被引发出来。

出现逾期提现、跑路、平台实际控制人涉嫌诈骗等大风险事件。

我国P2P 网贷行业问题很多，迫切需要对风险进行识别。

一、我国p2p 网贷风险种类划分（一）信用风险信用风险是指借款人未履行约定对投资人还款，从而可能造成投资人利益受损，进一步给P2P 平台带来风险。

P2P 网贷平台进行交易时，存在信息不对称风险，存在信息隐瞒或信息造假的风险。

同时，由于P2P 网贷平台大多是一些资金规模较小，管理能力有限的平台，致使平台没有足够的资金来建立一个成熟完善的征信系统，从而造成资金需求者信用风险向网贷平台转移。

（二）流动性风险流动性风险是指平台自身即使有清偿能力，但是由于资金无法立即变现或者变现后财产价格发生损失的风险。

一方面，在我国，P2P 网贷平台属于民间借贷，不能像银行一样吸收存款保持一定资本充足率。

（三）操作性风险操作风险是指由于内部操作程序、系统及人为因素存在问题所造成的直接或间接损失的风险。

网贷平台操作风险主要包括三个方面：1．P2P 网络借贷平台系统的操作风险。

P2P 网贷属于互联网金融，需要依靠互联网技术来实现交易。

随着P2P 网贷的迅速发展，互联网技术也出现了滞后性。

2．P2P 网络借贷平台人员的操作风险。

P2P网贷运营模式与风险控制研究在声势浩大的信息化大潮之下,全世界各行各业均得到前所未有的改造,这其中包括金融行业。

互联网已经从传统互联网时代发展到如今的移动互联时代,同时对金融业的改造方向也正在悄悄的发生变化。

互联网金融在以前都是只有这些传统的金融机构才可以涉足的领域,但最近的几年,P2P网贷平台慢慢的在各大媒体上出现而备受关注。

据最新得到的数据,截止2015年12月,P2P网贷行业的累积交易额已达1.63万亿,累积运营平台3858家。

然而这些数字的背后,另一个数字更让我们惊讶:累积问题平台数达1263家。

P2P行业虽然在快速的发展,但其风险的问题一直存在着而无法得到有效的解决。

可见对P2P网贷运营模式与风险控制的研究,是目前该行业一个非常重要的课题。

在论文中,本人站在一个P2P网贷行业服务提供者的角度,对整个行业发展状况进行分析,分析目前常用的几种运营模式的优势及其存在的问题,根据其存在的问题所导致的风险,分析并找出风险控制的方法,通过设定P2P网贷云系统的模型,对存在的各种风险问题进行有效的控制。

本文的核心内容主要分为四部分:第一部分对相关理论的简要概述,对行业现状及目前常用的运营模式进行分析,指出其存在风险的问题,并假定一个网贷行业健康发展的理想市场基础;第二部分结合网贷行业发展的理想市场基础,对目前存在的风险问题进行解剖和分析;第三部分,借助网贷云系统的模型,解析如何对目前P2P行业存在的风险问题进行有效的控制;第四部分,主要是对P2P网贷行业在正常运行之后,未来的行业发展趋势进行预测。

总而言之,本论文通过对P2P网贷行业问题的分析,证明该行业的风险是由多方面的原因造成的也是确实存在的。

但是我们如果从各个方面进行有效的完善和补充,结合云计算与大数据技术,其风险是完全可以得到有效的控制的。

而且该行业的发展也可以为国民经济发展和个人财富带来极大的利好,真正让普惠金融利国利民。

一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。

P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。

P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。

P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。

然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。

自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。

二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。

目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。

在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。

二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。

三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。

这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。

第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。

P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。

目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。

三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。

因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。