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⼀⽂看懂中国⽀付清算体系⾸先我们要了解的是，⽀付⾏业究竟有哪些机构参与？⼀：中国⼈民银⾏⼜称央妈，⽀付领域的王者兼创造者，发布各项政策规范的存在。
央⾏并不涉及⽀付⽅⾯的具体业务，作为⽀付⾏业的⼀员只需要牢记央妈是最强⼤的就⾜够了，她说什么就是什么。
⼆：中国银联简单的说是⽬前中国唯⼀的清算组织机构，银⾏间跨⾏的资⾦清算全部都要通过它来实现，本质上是协议组织。
需要注意的是，银联和银联商务是两码事。
三：第三⽅⽀付机构正规的第三⽅⽀付机构必须拥有央⾏的认可资质，也就是必须获得央⾏颁发的⽀付业务许可证才可以开展业务。
⽀付业务许可证的类型⼀般为：银⾏卡收单，互联⽹⽀付，预付费卡发⾏。
其他如电话⽀付、数字电视⽀付等等基本可以忽略。
当然，拿到⽀付牌照的企业也并⾮就可以安枕⽆忧，⼀般情况下央⾏视市场情况和企业的经营情况每5年审核⼀次，对于严重违规的会收回⽀付业务许可证，对于经营不擅的会邀约谈话要求其与有实⼒的公司进⾏股权置换或其他形式的合作，⽬前市⾯上拥有200多家各类型的⽀付企业。
以上是在⽀付⾏业当下⽐较重要的⼏个组成板块，接下来我们了解下中国⽀付清算体系的具体流程。
1、中国⽀付清算体系先看⼀下《中国⽀付清算系统总体架构图》备注，图中“中央银⾏⽀付清算系统”部分是⼀代的，⼆代增加了⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）。
从这张图可以看出来：CNAPS 2代（中国现代化⽀付系统⼆代）主要包括：a、中央银⾏⽀付清算系统：⼤额实时⽀付系统、⼩额批量⽀付系统、同城票据清算系统、境内外币⽀付系统、全国⽀票影像交换系统、⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）b、第三⽅服务组织⽀付清算系统：银⾏卡跨⾏⽀付系统（中国银联银⾏卡跨⾏交易系统）、集中代收付中⼼业务处理系统、城市商业银⾏汇票业务处理系统、农信银资⾦结算中⼼业务处理系统、其他第三⽅⽀付组织业务处理系统。
c、银⾏业⾦融机构⾏内⽀付系统d、⾦融市场⽀付清算系统⽽中国银联银⾏卡跨⾏⽀付系统本⾝只局限于银⾏卡跨⾏⽀付清算上。
银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。
支付、清算体系建设是金融理论与实践的重点课题。
本文主要描述了支付系统建设的发展历程及构成，分析了银行内部清算体系设计，有利于快速建立起金融服务体系思路。
希望略尽绵薄之力，让刚入行的银行IT人少一些困惑，多一些兴趣，早一些进入高速成长期。
也希望更多的有经验的老师多提意见，不吝赐教，共同完善本公众号中，关于“银行核心系统”的系列文章，为这个市场做一点小事情。
同时也让对银行核心感兴趣的企业，多一些对业务和技术上的了解。
总有人要做的，那就由愚笨的笔者来抛砖引玉吧！笔者小小的念想就是以后希望这个系列可以做到，新人进入办公室第一件事是配置完环境，第二件事情就是被领导叫到办公室说：你先熟悉熟悉环境，然后把小代的那个系列文章看了吧！本文分三个部分来谈：一、我国支付清算系统的演变过程二、现代支付清算体系的基础架构三、银行与第三方支付的清算设计一、我国支付清算系统的演变过程1.1 山西票号（现代银行的雏形）中国在经历了清王朝康乾盛世之后，商品经济获得了较大的发展，货物流通种量增加，远足贸易业务扩大。
加强了各地间商品交易往来联系，同时，市场规模对交易资金在异地和同城之间划拨清算提出更高要求。
****由于过去贩运货物都是运送现银，所以解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。
在这样的历史背景下，一间叫“日升昌”的票号应运而生。
它由山西商人雷履泰于公元1823年所创立。
在此后的一百多年里，因其他山西商人仿效日升昌的模式，先后开设了三十多家类似的票号。
所以，当时的人们和后来的学者，将它们统称为山西票号。
票号以经营汇兑业务为主，采取总、分号“连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开分号。
因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以存取款。
当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一个分号兑出银子。
分号给客户兑换之后，会先记内部账。
现代化支付清算系统发展状况与体系结构现代化支付清算系统的发展状况和体系结构是一个不断演变和完善的过程。
随着技术的进步和金融市场的变化，支付清算系统不仅需要能够处理日益增长的交易量，还需要具备更高的处理速度、更强的安全性以及更多的功能和服务。
在现代化支付清算系统的发展过程中，主要有以下几个重要的发展趋势和特点：1.高速处理能力：随着支付交易量的持续增长，支付清算系统需要具备足够的处理能力来满足实时和大规模的交易处理要求。
为了实现高速处理，系统需要采用高性能硬件设备和先进的处理技术，如分布式处理、并行计算等。
2.安全性和稳定性：支付清算系统处理的是涉及金融资金的交易，对安全性和稳定性的要求非常高。
系统需要有多层次的安全防护措施，包括身份验证、数据加密、防止网络攻击等，以确保交易过程的安全和可靠。
3.多渠道和多场景支持：随着移动支付、电子商务等新型支付方式的兴起，支付清算系统不仅需要支持传统的银行卡支付、网银支付等方式，还需要能够接入第三方支付平台、移动支付应用等。
同时，系统还要能够适应线上线下结合的多场景支付需求。
4.集约化和标准化：为了提高效率和降低成本，支付清算系统需要实现集约化和标准化。
这意味着不同银行、支付机构之间的支付交易可以通过共享平台进行处理，而不需要每个机构都建立自己的支付清算系统。
同时，采用标准化的接口和协议，可以降低系统的互操作性问题。
中间业务处理子系统是支付清算的核心部分，负责对支付交易进行业务处理和风险管理。
这个子系统包括交易处理、资金清算、风险管理等模块，需要实现高速处理、实时计算和实时监控等功能。
后台清算结算子系统是支付系统的结算中心，负责对支付交易进行清算和结算处理。
这个子系统需要与各个银行和支付机构进行联网通信，实现资金的划拨和结算，同时还需要生成相应的结算报表和对账文件等。
总之，现代化支付清算系统在发展过程中不断提高处理能力、安全性和功能性，并采用集约化和标准化的体系结构来实现支付交易的快速、安全和可靠处理。
我国支付清算体系的发展历程
我国的支付清算体系在改革开放以来经历了艰难的发展历程。
在1978年之前，我国的支付清算体系基本上是由国家垄断的。
然而，随
着经济改革的深入推进，我国的支付清算体系也出现了巨大的变革。
第一阶段：80年代初期的改革
在80年代初期，我国的支付清算体系经历了一系列的改革。
在国
家政策的引导下，商业银行开始兴起并逐步发展壮大。
同时，国家也
开始逐步开放金融市场，大量的外资流入，这些都为我国的支付清算
体系发展提供了有利的环境。
第二阶段：90年代的加速发展
到了90年代，我国的支付清算体系发展进入了一个新的阶段。
在
国家政策的鼓励下，银行卡开始普及，支付结算机构不断涌现。
同时，电子支付、网上银行等新型支付方式开始应运而生。
一些大型国际银
行如汇丰银行、渣打银行等也陆续进入中国市场，推动我国支付清算
体系的国际化发展。
第三阶段：21世纪以来的新成果
21世纪以来，我国的支付清算体系取得了新的成果。
首先，普及银行卡的进展非常迅速，中国的银行卡数量已经成为全球最大的。
其次，中国央行推出了移动支付标准，为移动支付的发展奠定了基础。
此外，互联网金融的快速发展也带动了支付清算体系的创新和升级。
未来，我国支付清算体系仍将继续完善和发展。
例如，由于国际贸易和跨境投资的不断增加，我国的国际支付清算也将会更加便捷和安全。
此外，跨境支付和数字货币等新兴领域也将为我国的支付清算体系创造更加广阔的空间。
我国支付体系发展历程图
支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。
支付系统是一个社会系统，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。
支付的系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。
下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。
它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。
上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。
中国支付体系架构图
中国支付清算系统总体架构图
第一代支付系统应用系统架构图
第二代支付系统应用系统架构图。
支付清结算体系详解
摘要：
一、支付清算体系简介
二、支付清算体系的构成
三、支付清算体系的功能及运作
四、支付清算体系的监管
五、支付清算体系的发展趋势
正文：
一、支付清算体系简介
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或称之为公共服务。
它主要负责处理和结算各类金融交易，包括个人和商户之间的支付、银行之间的清算等。
支付清算体系在我国由央行主管，目前大体维持结算- 清算”二级制的支付体系。
二、支付清算体系的构成
支付清算体系主要由两个层次构成：结算层和清算层。
结算层是指银行与商户、消费者之间的结算关系，涉及到支付指令的发送和接收。
清算层则是指银行之间的清算关系，主要处理跨行交易的债务债权，并进行定期净轧。
三、支付清算体系的功能及运作
支付清算体系的主要功能是保证支付指令的传输和处理，以及资金款的划拨。
在结算层，银行会根据消费者的支付指令，将资金从消费者的账户划拨到商户的账户。
在清算层，银行间会进行债务债权的清算，以结清因跨行交易产
生的债务债权。
四、支付清算体系的监管
支付清算体系的监管主要由央行负责，央行会制定相关的法规和标准，以确保支付清算体系的正常运作。
同时，央行还会对支付清算体系的风险进行监测和管理，以保障金融交易的安全。
五、支付清算体系的发展趋势
随着金融科技的发展和消费者支付习惯的改变，支付清算体系也在不断地发展和创新。
我国支付清算体系平衡发展的思考我国支付清算体系是指由支付机构、支付系统和支付清算机构组成的一套系统，用于处理各类支付交易的结算和清算工作。
支付清算体系的平衡发展对于保障金融市场的稳定运行、促进经济发展具有重要意义。
本文将从多个角度探讨我国支付清算体系的平衡发展，并提出一些建议。
我国支付清算体系的平衡发展需要兼顾安全性和效率。
支付清算是金融系统的核心环节，安全性是首要考虑因素。
不断提升支付系统的安全防护能力，加强支付机构的风险管理和监管，是确保支付清算体系平衡发展的基础。
同时，随着科技的发展，提高支付清算的效率也是必要的。
通过引入先进的支付技术和管理手段，提高支付系统的处理能力和效率，可以更好地满足日益增长的支付需求。
我国支付清算体系的平衡发展需要注重公平竞争和市场规范。
支付市场是一个竞争激烈的市场，只有保持公平竞争的环境，才能激发支付机构的创新活力和提高服务质量。
因此，要加强对支付机构的监管，防止垄断行为和不正当竞争的发生，促进市场的健康发展。
同时，要加强对支付清算机构的监管，规范清算行为，保障交易的公平和有效进行。
我国支付清算体系的平衡发展需要与国际接轨。
随着我国经济的不断发展和对外开放的深入推进，支付清算体系需要与国际接轨，提升国际支付结算能力和国际竞争力。
在跨境支付方面，要加强与其他国家和地区的合作，推动支付清算的便利化和降低成本，提高跨境支付的效率和安全性。
同时，要积极参与国际支付标准的制定和推广，提高我国支付清算体系的国际影响力。
我国支付清算体系的平衡发展需要注重金融创新和监管科技的应用。
随着金融科技的迅速发展，支付清算方式和工具不断更新，如移动支付、区块链等技术的应用，给支付清算带来了新的机遇和挑战。
因此，要鼓励金融创新，推动支付清算的技术创新和业务模式创新，提高支付清算的效率和便利性。
同时，要加强监管科技的研发和应用，提升监管的智能化水平，加强对支付清算活动的监管和风险防范。
我国支付清算体系的平衡发展是一个复杂而重要的课题。
中国与美国的支付清算系统比较研究一、标题：中国与美国支付清算系统的现状比较中国和美国是世界上最大的两个经济体，支付清算系统是一个支撑经济发展的重要基础设施。
本文将简要比较两国支付清算系统的现状，并分析其主要区别。
中国的支付清算系统主要由中国人民银行、中国银联和商业银行组成。
人民银行是中国的中央银行，负责支付清算系统的运营和监管。
中国银联是一个支付网络，连接商业银行和支付机构，促进支付的交换和清算。
商业银行是支付清算的主要参与者，它们通过中国人民银行和中国银联的支持开展支付业务。
与之相比，美国的支付清算系统更加分散。
主要参与者包括联邦储备银行、国际清算银行、商业银行和支付机构。
联邦储备银行是美国的中央银行，负责考虑和管理货币政策。
它还监督支付清算系统的安全和稳定。
国际清算银行则负责处理全球际汇款和金融交易。
商业银行和支付机构的角色与中国类似，负责支付的执行和交换。
总的来说，中国的支付清算系统相对集中，由人民银行和银联两大机构主导，且更加规范和安全。
而美国的支付清算系统更加分散，由多种机构组成，存在某种程度上的分散和不稳定。
二、标题：中国和美国支付清算系统的发展历程支付清算系统是随着经济和技术的发展而持续演进的。
本文将比较中国和美国的支付清算系统发展历程，分析其共性和差异。
中国的支付清算系统在改革开放后快速发展。
在改革开放初期，中国银行业还不成熟，缺乏足够的支付清算机构。
为了推进经济和金融体系的发展，人民银行成立了中国银联。
银联凭借其技术和网络，创立了多种支付方式和机构，使得支付清算的流程更加便捷和安全。
目前，中国的支付清算系统已经成为全球最大、最活跃的支付市场之一，累计交易额几乎达到了世界上其它支付市场的总和。
美国的支付清算系统的发展历程比中国更为长久。
在过去几百年的时间里，美国的支付清算系统经历了多次演进和改革。
19世纪初，美国的支付清算主要依靠商业银行，但这种模式存在不少问题，如银行垄断、信息不对称等。
一、我国支付清算系统的现状我国目前有中央银行和国有商业银行两大类系统、三条支付清算渠道。
第一条渠道：中央银行支付清算系统，包括2000多家同城清算所、全国手工联行系统和全国电子联行系统。
第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内（内部）往来系统，大学三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的。
第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转，视汇出或汇入行所在地区机构设置的特点，采用“先横后直吗”、“直横再直”的方式，对开账户，相互转汇。
同地划转则采用对开账户，直接往来或单向开户往来方式。
这种方式主要是用于建立同城票据交换的小城镇或矿区。
二、我国银行支付清算体系的结构中国的支付清算体系由四部分组成：一是银行账户体系‘二是支付结算工具体系’三十支付清算系统；四是支付结算管理体系。
银行账户是班里支付结算业务的基础和门户；各种支付结算工具是转移资金的载体；支付清算系统是最终实现资金清算的渠道；统一的支付结算管理，是我国支付结算体系正常运行的重要保障。
支付结算体系的这四个组成部分是密不可分的有机整体。
下图为我国银行支付清算体系结构图：各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但他们的业务运行原理基本一致。
为利用中央银行的支付清算服务，金融机构需要在中央银行开立往来账户，中央银行通常要求金融机构在账户中保持一定的备付金，以保证清偿的顺利进行。
金融机构之间的债权债务和应收应付款项，通过中央银行往账帐户的借贷记载进行划转清算。
银行间清算需要通过行间支付系统进行，行间支付系统即为银行自身和客户委托办理的结算事项提供资金清偿服务。
资金清算过程包括两个基本程序，一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息；二是付款行和收款行之间实现资金划转。
按照对转账资金的不同处理方式，银行同业间清算可分为差额清算系统与金额清算系统两种。
差额清算系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转帐金额总数得出净余额，即净结算头寸；而全额清算系统对各金融机构的每笔转账业务进行——对应结算，而不是在指定时点进行总的借贷方差额结算。
