担保法讲课内容

银行员工培训材料：担保法讲义讲课题纲

第一部分：担保法及最高法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释（）

一、借款合同与担保合同的主从关系

1、借款合同是主合同，担保合同是从合同，主合同无效，从合同无效，但担保合同另有约定的按照约定。（担保法第五条第一款规定）

这里讲一下，但书部分。我们可否在担保合同（银行通常是借款合同中的担保条款）中特别约定，即使借款合同（主合同）无效，担保合同仍具有独立的效力，担保人是否仍对债权人的债务承担不能偿还部分的连带偿还责任呢？我认为是可以的，如果有此约定，既使主合同无效，担保合同并不当然无效。如：借款人主体有欠缺，而担保合同意思表示真实，合同成立并有效的，即担保合同本身没有造成合同无效的原因，那么按照担保合同的特别约定，担保人就要承担借款人不能偿还部分的完全责任。（这有实例1、借款人在签订借款合同时，没有年审。2、借款人本应是个人，却以未注册的个体工商户的字号为借款人，这时担保人用自己的房产为其提供担保的，担保人就要承担相应的民事责任），这样就把贷款银行对借款审查不慎所造成的风险部分转移给担保人了。

二、合同法与担保法的关系。

2、担保法相对于合同法，担保法是特别法，合同法是普通法，按“特别法优于普通法”的法律适用原则，对同一事实和行为，普通法和特别法规定有异的，应优先适用特别法。合同法第198条就明确订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。

3、无效的担保合同

有效担保是当事人对由民事关系产生的债权，在不违反法律法规强制性规定的情况下，以担保法规定的方式设定担保的，可以认定为有效。反之就是无效的担保合同。（讲一下这里的法律、法规指什么）

下列担保合同无效：

（1）国家机关和以公益为目的的事业单位，社会团体违反法律规定提供担保的，担保合同无效。因此给债权人造成损失的，应当依据《担保法》第五条第二款担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。（承担民事责任大小后面要讲）

廉政教育讲课内容

今天，我就国有企业领导干部如何做好廉洁自律工作，进一步加强党风廉政建设，讲一些看法。

一、以案为鉴，引以为戒，认真吸取反面典型的沉痛教训

纵观许多经济罪犯，走上犯罪道路的轨迹，教训是极其深刻的，给我们每一个领导干部敲响了警钟，提出了警示。

理想信念丧失，必然会失守思想道德防线，最终人格扭曲，迷失方向。在这些反面典型案例的演变过程中，无一例外地可以看到，理想信念的滑坡是导致堕落、蜕变的最主要的根源。他们把理论学习、思想教育和思想改造看成是空头理论，是形式主义，是软任务；对学习没有兴趣，即使学习，也是做表面文章。当了领导以后，更是以教育者身份教育下属，很少以受教育者的身份接受教育。由于没有树立起正确的人生观和价值观，逐渐背离了党的宗旨，丧失了理想信念，革命意志衰退，以致于在种种诱惑面前迷失了方向，在大是大非面前丧失了原则。

权力观念错位，必然会把人民赋予的权力用来谋取私利，最终难逃法网，自食其果。这些反面典型的违法违纪过程和情节虽然各有不同，但有一点是共同的，就是他们都背离了党的全心全意为人民服务的宗旨，不能正确对待党和人民赋予的权力。实践证明，领导干部如果把权力私有化了，他们就会认为自己手中的权力不是人民赋予的，而是靠个人奋斗得来的，是属于自己的东西，是为自己服务的，就会随心所欲地滥用权力；如果把权力商品化了，他们就会把权力当作一种可以用来谋取私利的“商业筹码”，一种可以交换的商品，权就是钱，权就是利，权就是色；有的把权力庸俗化，只讲人情不讲原则，只讲关系不讲党性，只讲义气不讲正气，使权力变成了最庸俗的东西。

私欲膨胀，必然会胆大妄为，顶风作案，最终会败于诱惑，毁于金钱。在一些违法犯罪的领导干部中，为数不少的人感到心理不平衡，他们的私欲也渐渐膨胀起来，富有、钱财成为追求的唯一目标。他们把自己与大款相比，认为收入与贡献不相符，自己太吃亏了，进而利用手中的权力损公肥私，贪污受贿。由于有不正确不恰当的比法，其结果只能是越比越吃亏，比来满肚子的怨气和不满足。如果任其发展，就有可能见富思迁，工作不安心，事业不尽心；就有可能去寻求变相补偿，以权谋私，走向邪路。

为　正确适用《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保　法》），最高人民法院颁布了《关于适用＜中华人民共　和国担保法＞若干问题的解释》（以下简称《担保法司法解　释》），并于２０００年１２月１３日起施行。《担保法司法解释》对　＜担保法》不明确、不完善的地方，进行了明确、完善和补充，　为担保设定和解决担保纠纷提供了可操作的依据。在经济　活动中，无论是债权人、还是担保人、债务人、对《担保法司法　解释》提出的以下新内容应引起注意。　一、应注意保证担保的保证期间　保证期间是指保证人承担保证责任的起止时间，保证人　在规定的保证期间内承担保证责任，过了该期间，即使债务　人未履行债务，保证人也不再承担保证责任。保证期间除执　行《担保法》第２５条、第２６条规定，保证合同未约定保证期　间的，保证期间为主债　务履行期届满之日起　六个月以外，《担保法　司法解释》第３２条、第　３３条、第３７条、第４４　条对《担保法》未规定　的其他情况下的保证　期间作出了具体规定：　（１）保证合同约定的保　证期间早于或等于主　债务履行期限的，视为　没有规定，保证期间为　主债务履行期届满之　日起六个月。（２）保证　合同约定保证人承担　《中围农村信用合作＞月刊　法律之皇　务设定抵押的有效。（５）已设定抵押的财产被采取查封、扣　押等财产保全或者执行措施的，不影响抵押权的效力，抵押　权人仍可依法主张权利、优先受偿。　２、未作抵押登记的抵押物的法律效力。根据《担保法》第　４１条规定，当事人以本法第４２条规定的财产抵押的，应当　办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。本条规定了凡　是以法律规定应办理登记的财产作抵押，而未办理抵押的，　抵押合同无效。但是在实际操作中，由于各种原因未能办理　抵押登记，而予以抵押的情况仍然存在。为解决未作登记予　以抵押的效力问题，《担保法司法解释》根据未能登记的原因　分别作出规定：（１）以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第　一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续　的，可以认定抵押有效（第４９条）。（２）当事人办理抵押登记　保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约　定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。（３）主　合同对主债务人履行期限没有约定或者约定不明的，保证期　间自债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计　算。（４）最高额保证合同对保证期间没有约定或者约定不明　的，如最高额保证合同约定有保证人清偿债务期限的，保证　期间为清偿期限届满之日起六个月。没有约定债务清偿期　限的，保证期间自最高额保证合同终止之日或债权人收到保　证人终止保证合同的书面通知到达之日起六个月。（５）在保　证期间内，人民法院受理的债务人破产案件，债权人申报债　权后在破产程序中，未受清偿的部分，保证人仍应当承担保　证责任。债权人要求保证人承担保证责任的，应当在破产程　序终结后六个月内提出。　二、应注意抵押的效力　１、抵押物的效力。《担保法》第３４条、第３７条对哪些财　产可以抵押，哪些财产不能抵押均作出明确规定，但《担保法　司法解释》第４８条、第５３条、第５４条、第５５条又作出了一　些补充规定：（１）以法定程序确认为违法、违章的建筑物抵押　的，抵押无效。（２）以共有财产设定抵押，未经其他共有人同　意，抵押无效。（３）当事人以农作物和与其未分离的土地使　用权同时抵押的，土地使用权部分抵押无效。（４）学校、幼儿　园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，以其教育设　施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以外的财产为自身债　手续时，因登记部门的　原因致使其无法办理　抵押物登记，抵押人向　债权人交付权利凭证　的，可以认定债权人对　该财产有优先受偿　权。但是未办理抵押物　登记的，不得对抗第三　人（第５９条）。（３）以担　保法第４２条第（二）项　规定的不动产抵押的，　县级以上地方人民政　府对登记部门未作规　定，当事人在土地管理　部门或者房产管理部　门办理了抵押登记手续，人民法院可以确认其登记的效力　（第６Ｏ条）。　３、抵押登记期间的效力。《担保法》第５２条规定：抵押权　与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。本　条规定了抵押权是担保物权，担保期间应与债权的存续期间　保持一致。担保的债权没有履行时，抵押权不能消灭。但在　实际操作中，抵押登记机关在办理抵押物登记时。强制性登　记抵押期间的情况很普遍，有的登记机关当登记抵押期间届　满后，允许抵押人转让抵押物，为其办理过户手续，或者将抵　押物抵押给其他债权人并为其办理抵押登记手续，从而导致　抵押纠纷，增加了抵押权人实现抵押权的难度。《担保法司　法解释》对此作出明确规定：“当事人约定的或者登记部门要　求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束　力。”这就从法律上否定了抵押期间可以消灭抵押权，否定　了抵押期间法律上的意义。所以，债权存在。抵押权存在。抵　押权的存续期间不受抵押登记期间的限制，抵押登记机关只　有依据债权人的申请才能注销抵押登记，抵押权方能解除。　４、抵押权的实现效力。《担保法》对抵押权人如何实现　抵押权均作出规定，但是《担保法司法解释》对《担保法》未明　确的问题又作出了补充规定：（１）同一财产法定登记的抵押　权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿。同一财产抵　押权与留置权并存时，留置权人优先于抵押权人受偿（第７９　条）。（２）担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权　维普资讯 《中国农村信用合作》月刊　法律之目　人在诉讼时效结束后的两年内行使担保物权的，人民法　院应当予以支持（第１２条）。此规定明确抵押权人在担　保债权诉讼时效结束后的两年内仍可向人民法院申请　诉讼，行使担保物权。”　三、应注意质押的效力　１、增加了权利质押的范围。《担保法司法解释》第　９７条对《担保法》第７５条第（四）项规定：“以公路桥梁、　公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的，按照担　保法第７５条第（四）项的规定处理。此规定明确不动产　收益权是可以质押的，不动产收益权包括两类：一是获　取不动产天然孳息的权利，如在耕地上种植农作物，而　收取粮食或其他农产品，二是获取法定孳息的权利，如　房屋出租而收取的租金、公路、桥梁、隧道、渡口的收费　权等。　２、善意取得动产质权的效力。《担保法》第６３条规　定：动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债　权人占有，将该动产作为债权的担保。根据此规定，出质　的动产应该是出质人拥有所有权或处分权的财产。但　是，在实践中存在出质人以自己无所有权或无处分权的　财产出质，而质权人不知这一情形。’这种情况下成立的　质权是否有效，《担保法》未作规定，而《担保法司法解　释》第８４条作出明确规定：“出质人以其不具有所有权　但合法占有的动产出质的，不知出质人无处分权的质权　人行使质权后，因此给动产所有人造成损失的，由出质　人承担赔偿责任。”此规定是对动产质权的善意取得的　认可，体现了对动产质押行为的保护，有利于保障交易　安全。　３、对权力质押有新规定。（１）以汇票、支票、本票出　质，出质人与质权人没有背书记载“质押”字样，以票据　出质对抗善意第三人的，人民法院不予支持。（２）以公司　债券出质的，出质人与质权人没有背书记载“质押”字　样，以债券出质对抗公司和第三人的，人民法院不予支　持。（３）以存单出质的，签发银行核押后又受理挂失造成　存款流失的，应当承担民事责任。（４）以票据、债券、存　单、仓单、提单出质的，质权人再转让或者质押的无效。　四、应注意担保合同无效的法律后果　《担保法》第５条规定：“担保合同被确认无效后，债　务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承　担相应的民事责任　”《担保法司法解释》第７条、第８条　对此作出具体规定：（１）主合同有效而担保合同无效，债　权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的损　失，承担连带赔偿责任；债权人担保人有过错的，担保人　承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的　二分之一。（２）主合同无效而导致担保合同无效，担保人　无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担　保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部　分的三分之一。　作者单位：人行河北玉田县支行　人行河北唐山市中心支行　在银行承兑汇票业务检　查中发现，农村信用社为拓展　中间业务，增加收入，开办以　银行承兑汇票质押的贷款业　务。从其手续和形态上看，银　行承兑汇票质押贷款对于贷　款信用社并不存在风险，但从　贴现业务管理的角度看，以银　行承兑汇票办理质押贷款业　务存在不少问题。　一是容易引发不正当业　务竞争。银行办理贴现业务有　着严格的规定，办理贴现的票　据必须具有真实的贸易背景。　要有票据查询书、购销合同和　增值税发票等要件，贴现银行　要对交易的真实性进行审查，　等等。而以汇票为质押物的质　押贷款则不需这样麻烦，贷款　银行只需对银行承兑汇票真　伪性进行审查，不必考察汇票　有无真实的贸易背景，也不必　对持票质押人的借款用途进　行严格的贷前调查。从一定意　义上讲，银行承兑汇票质押贷　款，其实质是一种变相的贴现　业务，以承兑汇票做质押贷款　相当于简化了业务处理手续，　因此便造成行际间同一业务　种类办理的手续却不相同，容　易引发不正当的业务竞争。　二是为企业融资性票据　的贴现带来方便。在目前企业　资金紧张、贷款较难的情况　下，一些企业将目光转移到了　利用承兑汇票抵押贷款套取　银行资金的做法上。而由于以　承兑汇票做抵押贷款，不必审　查其有无真实的贸易背景，只　需审查票据的真伪即可，成为　篝　孝‘≯｜誊鲁∞誊　那些无真实贸易背景的票据　套取银行资金的一种渠道。　三是加大了银行资金风　险。据调查，大多数的承兑汇　票质押借款人，没有在农村或　城市信用社开立存款账户，或　只开有辅助存款账户．没有具　体的业务往来，只是为临时性　资金需要而设立的，这样就大　大降低了信用社对质押贷款　使用的监督，极易造成质押贷　款流入股市等违规现象的发　生。而在“承兑汇票真实即无　风险”的意识指导下，若对他　行贷户滚动签发的银行承兑　汇票发放滚动质押贷款，“短　承长贷”还容易造成风险的聚　集，一旦在兑付高峰期形成风　险，对汇票签发行和质押贷款　的信用社正常经营都将带来　冲击。　从一定意义上讲，银行承　兑汇票质押贷款，其实质是一　种变相的贴现，因此在办理承　兑汇票质押贷款时，应按照贴　现的条件审查借款人提供的　汇票，不能只注重对银行承兑　汇票真伪的辨认，而忽视交易　真实性的审查和忽视对贷款　投向和使用情况的监督检　查。因此，建议央行尽快制定　出办理银行承兑汇票质押贷　款实施细则，使农村信用社、　城市信用社办理银行承兑汇　票质押贷款业务在运作上得　以规范，手续上得以健全，增　加行际间业务办理的公平　性。　作者单位：人行辽宁丹东市　

办公室日常工作

办公室的日常工作十分繁杂，涉及面广。它包括:文稿起草、公文管理、会务、机要保密、档案、接待等诸项工作。

简言之就是:会三办、有两本、有两性、会一手。

首先是会三办。

“三办”，即办文、办会、办事。这是办公室工作的主要任务，也是办公室的看家本领。“三办”的工作效率和工作质量如何，不仅直接反映出办公室的工作水平，而且直接影响到政府机关或单位在公众社会的形象。

一、办文

即公文办理，在“三办”工作中分量最大。因为不但办会、办事离不开办文,就是参与政务、管理事务，搞好服务，也要通过公文来实现。所以，办文在办公室工作中有着举足轻重的作用。公文办好了，是办公室参谋助手作用发挥的一个重要表现。

1、发文办理

2、收文办理

收文的具体工作环节有收文登记、拟办、批办、承办、归档。

(1)收文登记:收文登记的范图，包括机关间正式往来的各种收文，如上级机关的政策住、指导性、交办性、参阅性公文:下级机关的呈请性公文;平行或其他不相隶属机关的商函、询问性公文;参加重要会议的通知、会上印发的会议公文及其他材料等;重要的刊物、资料以及具有政治、经济、历史、科学价值的公文和人民来信等。

(2)拟办:凡需本单位执行、具体办理或同知的公文均需拟办。对上级来文的拟办，应提出要求办理、贯彻落实的具体人员或部门;对平行、不相隶机关来文的拟办，需要明确指定负责复文的业务部门或业务人员，必要时注明时限。如:“拟请xx科在x月x日办复”，“拟请xx同志负贵办理”:对需要联合办理的公文的拟办，应明确指定率头科室，以免科室之间互相争办或者相互推透。拟办意见的书写，应工整地书写在《文件批办单》的拟办栏内，井签注拟办人的姓名和时间

(3)批办:是指由机关(部门)领导人对公文办理提出最终处理意见的决策性话动。批办意见应规范地书写在《文件批办单》的批办栏内，一般不要写在公文的白边区上

(4)承办:经领导批办后的公文，应交有关科室部门具体负责办理，以将批办意见溶到实处，在公文办理完毕之后，承办人员应清断、工整地在《文件批办单)的相应栏目闪，填写承办的经过与结果，并应填写承办人姓名与日明，以备日后查询