网络金融与支付第一章

支付机构网络支付业务管理办法第一章总则第一条为规范支付机构网络支付业务，防范支付风险,保护当事人合法权益,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。

第二条支付机构从事网络支付业务,适用本办法。

本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和数字电视支付等网络支付业务的非金融机构。

本办法所称网络支付业务是指客户通过计算机、移动终端等电子设备,依托公共网络信息系统远程发起支付指令，由支付机构为付款人和网络特约商户的电子商务交易实现货币资金转移的活动。

支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。

第三条支付机构应当依法维护当事人的合法权益,保障信息安全和交易安全。

第四条支付机构应遵守反洗钱法律法规要求,履行反洗钱和反恐怖融资义务,不得为国家法律法规禁止和限制买卖的物品或服务、虚假交易提供网络支付服务。

第五条支付机构开展网络支付业务,涉及跨境人民币结算和外汇支付业务的,应按照中国人民银行、国家外汇管理局相关规定执行。

第二章业务开通与客户管理第六条支付机构办理网络支付业务，应当遵循“了解你的客户”原则,采取有效措施核实并依法留存客户身份基本信息。

第七条支付机构应为客户建立唯一的客户识别编码,并根据客户特征、交易类型、交易金额等,与客户约定安全可靠的身份认证方式.支付机构采用电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的,应当优先由合法的第三方认证机构提供认证服务。

第八条支付机构提供网络支付服务,应当向客户公示信息、提供章程或与客户签订协议。

公示信息、章程或协议应当包括但不限于以下内容：（一)支付机构名称、营业地址、网址和联系方式；(二)所提供的网络支付业务交易类型、交易规则、身份验证和交易授权方式；(三）客户资金结算的时限要求,及支付机构为此提供相关支付便利的义务；(四）具体收费项目和收费标准；（五）差错及纠纷处理规则和程序;（六）客户身份信息、账户信息和交易信息的保护责任;(七）客户身份信息变更后的通知义务和方式;(八)客户服务及投诉的方式和渠道,以及客户权益保障条款。

网络金融与电子支付随着互联网的普及，网络金融、电子支付等新型金融业务逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

本文将从网络金融、电子支付的概念、特点及发展状况等多个方面进行分析。

一、网络金融的概念网络金融，又称为互联网金融，是指以互联网为平台，利用互联网技术、传媒技术、电子商务技术等，开展金融活动。

网络金融可以通过互联网实现资金融资、存储、支付、投资、结算、保险、证券等金融业务。

相比传统金融业务，网络金融具有成本低、效率高、开放性强等特点。

二、电子支付的概念电子支付，又称为在线支付、网络支付，是指支付人利用互联网或其他电子通讯网络，通过向电子商户直接或间接提供资金方便或指示，将资金划付至受益方的银行账户或电子账户中。

电子支付的方式包括银行卡支付、第三方支付、手机支付等。

三、网络金融与电子支付的特点1. 便捷性强：网络金融、电子支付可以让人们不受时间和空间的限制进行金融交易。

2. 效率高：网络金融、电子支付通过优化流程、降低成本等方式提高了交易效率。

3. 安全性高：网络金融、电子支付采用先进的加密技术，确保资金安全。

4. 开放性强：网络金融、电子支付可以让不同地区、不同文化的人们都能够享受便捷金融服务。

四、网络金融与电子支付的发展状况网络金融、电子支付在过去的十年时间中发展迅速。

截至2019年底，我国的网络金融用户数已经超过8亿人，电子支付交易规模也已经突破200万亿元。

在全球范围内，中国已经成为网络金融、电子支付领域的领先者之一，创新举措不断，不断拓展新业务领域。

五、网络金融与电子支付带来的影响网络金融、电子支付等新型金融业务的出现，使得金融服务更加便民化、快捷化、安全化，有利于同时带动整个金融行业的改革和创新。

同时，在推进经济结构调整和产业升级方面也有着积极作用。

总之，网络金融、电子支付等新型金融业务在全球范围内得到了广泛的应用和推广。

随着技术的不断升级，网络金融、电子支付将会拥有更为广阔的应用前景和市场空间。

经济法中的网络金融与电子支付法规随着信息技术的快速发展和互联网的普及，网络金融和电子支付成为了现代经济中重要的组成部分。

为了规范网络金融和电子支付的发展，保护消费者的权益，各国纷纷制定了相关的法律法规。

本文将重点介绍经济法中的网络金融与电子支付方面的法规。

一、网络金融法规1.网络金融的定义网络金融是指利用互联网和信息技术，通过网络平台进行金融活动的方式。

网络金融的主要形式包括网上银行、第三方支付、互联网保险、互联网基金等。

2.网络金融法律法规的基本原则在网络金融领域，各国都遵循以下基本原则：（1）合规性原则：网络金融机构应当依法经营，不得进行违法违规的金融活动。

（2）风险防范原则：网络金融机构应当建立健全风险管理和内部控制体系，保障金融安全稳定。

（3）公平竞争原则：网络金融机构应当遵循市场竞争规则，不得实施垄断行为。

（4）信息保护原则：网络金融机构应当保护用户的个人信息安全，不得泄露用户信息。

3.国内网络金融法规在中国，网络金融的法规主要包括《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《支付机构支付服务管理办法》等。

这些法规对于网络借贷、第三方支付等网络金融活动进行了详细的规范，确保了网络金融的健康发展。

二、电子支付法规1.电子支付的定义电子支付是指通过电子设备和网络技术进行货币支付的方式，包括银行卡支付、移动支付、电子钱包等。

2.电子支付法律法规的基本原则电子支付领域的法律法规主要遵循以下原则：（1）安全性原则：电子支付机构应当采取必要的安全措施，确保支付过程的安全可靠。

（2）公平性原则：电子支付机构应当公平对待所有参与支付的主体，不得进行不当优惠或歧视性待遇。

（3）便利性原则：电子支付机构应当提供方便快捷的支付工具，为用户提供良好的支付体验。

3.国内电子支付法规中国的电子支付法规主要包括《银行卡清算机构管理办法》、《非银行支付机构管理办法》等。

这些法规对银行卡支付、第三方支付等电子支付方式进行了详细的规范，保护了用户的支付安全和权益。

第一章支付与电子支付本章关键术语支付：在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。

货币：货币是作为一般等价物的特殊商品。

银行：银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。

银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

在我国，中国人民银行是我国的中央银行。

中央银行：作为一国银行体系的核心，制定和执行国家的货币金融政策，是一国信用制度的枢纽和金融管理最高当局。

电子支付:所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

电子货币：是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。

具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。

电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。

1.如何理解货币？在经济生活中，每个人都会发生交易行为，交易的结束必然伴随物品的所有权的转移，而支付就是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。

根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，以及一种补偿和回报。

根据古德的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。

该定义包含了两层含义：（1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。

（2）不仅对于支付方而言，对于接受支付的接收方而言，支付是一种行为，这是支付与偿付的区别。

而在一些商业活动中，支付和偿付没有去区别。

2.信用支付阶段主要的支付工具有哪些？简述其支付过程？信用支付阶段主要支付工具有支票、转账支付、自动清算房（ACH）支付、金融卡支付等。

《网络金融与电子支付》开展课程思政教育的探索与实践【摘要】本文探讨了在《网络金融与电子支付》课程中开展思政教育的实践探索。

在课程设置与内容设计方面，我们通过融入思政元素，使学生对网络金融行业的发展有更深刻的理解。

教学方法的创新带来了更生动丰富的教学体验，提高了学生的参与度。

通过评估思政教育的效果，发现学生的综合素养和道德水平得到了提升。

在跨学科融合方面，我们整合了经济学、法学、信息技术等多学科知识，拓展了学生的思维视野。

结论部分总结了开展课程思政教育的实践启示，并展望了未来发展的方向。

这些探索和实践为网络金融与电子支付领域的思政教育提供了有益的借鉴和启示。

【关键词】网络金融、电子支付、思政教育、课程设计、教学方法、学生参与、思政教育效果评估、跨学科融合、实践启示、未来展望。

1. 引言1.1 研究背景网络金融与电子支付是当今社会发展迅速的新业态，在促进经济发展、提升效率和方便民众生活等方面发挥着重要作用。

随着互联网技术的不断发展和普及，网络金融与电子支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

随之而来的问题也日益凸显，如数据安全、风险管控、消费权益保护等，这就要求我们思考如何更好地引导和规范网络金融与电子支付的发展方向。

在这样的背景下，开展《网络金融与电子支付》课程思政教育就显得尤为重要。

通过引导学生深入了解网络金融与电子支付的相关知识和发展趋势，培养他们的风险意识和安全意识，促使他们认识到网络金融与电子支付行业面临的挑战和问题，从而更好地适应社会的发展需求。

对《网络金融与电子支付》开展课程思政教育的探索与实践具有重要的现实意义和深远影响。

1.2 研究意义网络金融与电子支付作为当今社会重要的金融工具，已经成为人们日常生活和商业活动中不可或缺的一部分。

随着科技的不断发展和金融业务的日益普及，网络金融与电子支付的安全性和可靠性也成为人们关注的焦点。

对于如何更好地理解、运用和管理网络金融与电子支付，提高人们的金融素养和风险意识，具有重要的研究意义。

(完整版)互联网金融题库互联网金融题库第一章：介绍互联网金融1.1 什么是互联网金融1.2 互联网金融的发展历程1.3 互联网金融的分类1.3.1 网上银行1.3.2 电子支付1.3.3 网络借贷1.3.4 虚拟货币第二章：互联网金融的相关概念2.1 云计算2.2 大数据2.3 区块链2.42.5 金融科技第三章：互联网金融的主要业务模式3.1 在线支付3.2 个人消费贷款3.3 互联网保险3.4 网上理财3.5 众筹3.6 P2P借贷第四章：互联网金融的风险与监管4.1 互联网金融的风险分类4.1.1 市场风险4.1.2 信用风险4.1.3 法律风险4.2 互联网金融的监管机构与政策4.2.1 中国人民银行4.2.2 中国银监会4.2.3 中国证监会第五章：互联网金融的创新与发展趋势5.1 移动支付5.2 互联网金融与传统金融的融合5.3 跨境电商与互联网金融5.4 互联网金融与小微企业融资5.5 互联网金融的国际发展附件：互联网金融案例分析附件：互联网金融法律法规附录：1、本文档涉及附件：- 附件一：互联网金融案例分析- 附件二：互联网金融法律法规2、本文所涉及的法律名词及注释：- 网上银行：指通过互联网提供各类银行业务服务的行为- 电子支付：指通过互联网或移动通信网络进行的支付行为- 网络借贷：指以互联网平台为中介，个人或机构在平台上进行借贷活动的行为- 虚拟货币：指在网络环境中产生、流通和交换的价值代表- 云计算：一种基于互联网的计算模式，通过网络提供各种计算服务- 大数据：指规模巨大、种类繁多的数据集合- 区块链：一种去中心化的分布式账本技术- ：指以智能化为目标的模拟人类智能的研究及应用领域- 金融科技：指利用技术创新来改变金融服务业的行为。

网络金融管理规章制度第一章总则第一条为规范网络金融业务的经营行为，保护金融消费者的权益，促进金融市场稳健发展，依据相关法律法规，制定本规章。

第二条本规章所称网络金融，是指以互联网、移动通信网等信息技术手段为载体，提供金融服务的业务活动。

第三条金融机构在经营网络金融业务时，应当遵守国家法律法规和监管规定，同时根据自身实际情况制定相关规章制度，确保业务经营合法合规。

第二章业务范围第四条金融机构开展网络金融业务应当具备相应的资质，不得擅自越权从事未经批准的金融业务。

第五条金融机构在网络金融业务范围内涉及的业务类型包括但不限于网络支付、网络借贷、网络理财、网络保险等。

第六条金融机构在开展网络金融业务时，应当明确其业务范围，不得违法违规变相开展其他未授权的金融业务。

第三章风险管理第七条金融机构在开展网络金融业务时，应当建立健全风险管理制度，明确风险控制责任人，定期进行风险评估和监测，及时采取相应的风险防范措施。

第八条金融机构应当建立客户身份识别和客户信息管理制度，确保客户信息的安全性和保密性。

第九条金融机构应当建立业务风险评估和风险提示机制，及时向客户披露产品风险，防范投资者风险。

第十条金融机构应当加强对网络安全的管理，建立网络安全事件应急响应机制，确保网络系统的运行安全。

第四章客户权益保护第十一条金融机构在开展网络金融业务时，应当尊重客户意愿，充分履行信息披露义务，确保客户知情权。

第十二条金融机构应当建立完善的客户投诉处理机制，及时受理客户投诉，积极解决问题，保障客户合法权益。

第十三条金融机构在推出金融产品时，应当遵守“合法、合理、合规”的原则，维护客户利益，不得故意误导客户参与高风险产品。

第五章监督检查第十四条金融机构应当接受相关监管部门的监督检查，配合相关部门的审计、检查和调查工作，及时整改存在的问题。

第十五条金融机构应当配合相关监管部门开展网络金融领域的立法、政策研究工作，积极参与金融领域的规范管理和监督机制建设。

网络金融总复习：第一章：1、网络金融的特征？(1)网络银行是虚拟化的金融服务机构.(2)网络金融的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。

(3)网络金融的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。

(4)网络金融的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。

(5)网络金融通过信息服务拓展赢利机会。

(6)网络金融主要是通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益。

(7)网络金融开展的虚拟服务调查、客户追踪等活动，成为对这些金融服务领域的传统方式的一种服务补足品。

(8)网络金融使商业银行的经营理念从以物(资金)为中心逐渐走向以人为中心。

(9)网络金融流通的货币将以电子货币为主。

(10)网络金融服务对客户需求的满足，将大大超过传统金融业务。

(11)网络银行使商业银行的人力资源管理战略和技能培训从基于单纯的业务技能培训，转变为基于综合商业服务理念和全面服务素质培训。

(12)网络金融给商业银行带来了一项重要的银行资产：经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源资本。

第二章：电子货币1、电子货币的管理内容？课本P63 （2.5.2黑色标题）2、智能卡的应用范围？P122第一段第三章网上银行、网上证券、网上保险1、网上银行的发展阶段、优势、提供的服务、建立模式、风险、法律风险控制网上银行的发展阶段：（一）银行上网——银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。

（二）上网银行——商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。

同时提高传统业务效率，降低经营成本。

（三）网上银行——银行根据互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。

网络金融与电子支付课程设计一、课程概述本课程是针对网络金融与电子支付领域的学生设计的一门专业课程。

通过本课程，学生将深入了解当前网络金融与电子支付的发展现状、技术及运作机制、政策法规等方面的知识，了解相关企业在业务拓展中的市场定位、技术基础、产品创新、风险控制等方面的实践经验。

二、课程目标通过学习本课程，学生将达到以下目标：1.熟悉网络金融与电子支付的相关概念，并了解其运作原理和技术基础；2.理解网络金融与电子支付的市场需求和商业模式，提升市场敏感度；3.掌握电子支付的各种技术手段，如扫码支付、快捷支付、移动支付等；4.理解电子支付的运作机制、风险控制、安全性保障等方面的知识；5.了解电子支付的政策法规及行业标准，提升自身法律意识和合规意识。

三、课程大纲第一章网络金融与电子支付概述1.网络金融与电子支付的定义和概念；2.网络金融与电子支付的发展历程；3.网络金融和传统金融的区别。

第二章电子支付技术与工具1.电子支付的概念和发展历程；2.电子支付的各种技术手段；3.电子支付的流程和交易安全措施。

第三章电子支付运营与风险控制1.电子支付的运作模式和环节；2.电子支付的风险管理与控制；3.电子支付的交易争议和纠纷处理。

第四章电子支付的政策法规和行业标准1.电子支付政策法规的基本框架和实施细则；2.电子支付的标准和规范。

四、课程教学方法本课程采用理论授课、案例分析、互动探讨等多种教学方法，通过学生的实际操作和实验，使学生了解电子支付系统的开发和运维过程。

五、教学材料建议参考和使用以下教材、文献和案例：1.《电子支付技术与应用》（邓婷译，机械工业出版社）2.《支付生态再造：支付牌照无关的大变革》（潘维等，中信出版社）3.《互联网金融》杂志（每月一期）及相关行业报告和研究报告。

六、课程评价本课程的评价方式包括以下几个方面：1.课程作业（包括论文、研讨会等）；2.课堂参与和发言；3.考试成绩和实验结果。

七、教学质量保障本课程教师将从教学方法、教学内容等方面进行全方位的教学质量保障，确保教学质量和学生满意度。

网络金融与电子支付系统在当今数字化的时代，网络金融和电子支付系统已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。

它们不仅改变了我们的消费方式和金融交易模式，还对全球经济产生了深远的影响。

网络金融，简单来说，就是通过互联网技术来实现金融服务和交易。

这包括网上银行、在线投资、网络借贷等等。

过去，我们要办理银行业务，往往需要亲自到银行柜台排队等候，耗费大量的时间和精力。

但现在，有了网络金融，我们只需轻点鼠标或触摸手机屏幕，就能在家中或任何有网络的地方完成转账、查询余额、申请贷款等各种操作。

这极大地提高了金融服务的效率和便利性，让人们能够更加灵活地管理自己的财务。

电子支付系统则是网络金融的重要组成部分。

从最早的网上银行支付，到后来的第三方支付平台，如支付宝、微信支付，再到如今的数字货币，电子支付的形式不断丰富和发展。

以支付宝为例，它不仅可以用于线上购物支付，还能在许多线下商店、餐厅、超市等场所使用。

我们只需要扫描二维码或者出示付款码，就能轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。

这种便捷的支付方式已经深入人心，成为了人们日常生活的首选。

网络金融和电子支付系统的发展，给我们带来了诸多好处。

首先，它们大大降低了交易成本。

对于金融机构来说，通过网络和电子支付系统，可以减少实体网点的运营成本，提高业务处理效率。

对于消费者来说，则省去了现金交易中的找零麻烦，以及信用卡支付中的手续费等。

其次，它们提供了更多的金融选择。

无论是个人还是企业，都可以通过网络金融平台获得更加多样化的投资和融资渠道。

再者，电子支付系统的普及，有助于减少现金流通，降低了假币风险和货币管理成本，同时也能提高资金的安全性和可追溯性。

然而，网络金融和电子支付系统的发展也并非一帆风顺，面临着一些挑战和风险。

网络安全问题是其中最为突出的一个。

由于涉及大量的资金和个人信息，网络金融和电子支付系统很容易成为黑客和不法分子的攻击目标。

一旦系统被攻破，用户的资金和个人隐私可能会受到严重威胁。

银行网络金融与电子支付随着科技的不断发展和互联网的普及，银行业务也逐渐向网络化和数字化方向转变。

银行网络金融和电子支付作为其中的重要组成部分，已经成为现代生活中不可或缺的一部分。

本文将从不同角度探讨银行网络金融与电子支付的发展、优势和未来趋势。

一、银行网络金融的发展随着互联网的普及，银行业务也由传统的线下实体转向了线上虚拟平台。

银行网络金融的发展可以追溯到20世纪90年代的电子银行业务，如网上银行、手机银行等。

这些新兴的网络金融服务给消费者带来了更多便利，使得随时随地进行资金管理、查询和交易成为可能。

网络金融的发展也为银行带来了极大的商机。

传统银行渠道需要大量的人力和物力投入，而网络金融可以大幅度减少这些成本，提高银行的效率和竞争力。

越来越多的银行开始积极推广和开发网络金融业务，以满足不同群体客户的需求。

二、电子支付的优势作为银行网络金融的重要应用，电子支付已经逐渐取代了传统的现金支付方式，成为了人们生活中的常态。

电子支付的优势主要体现在以下几个方面：1. 便捷快速：电子支付无论是线上还是线下，都提供了便捷快速的支付方式。

通过网络或移动设备，人们可以轻松实现账户转账、扫码支付等操作，无需携带大量现金或填写繁琐的支票。

2. 安全可靠：电子支付在安全性方面进行了多重保障，采用加密技术、身份验证等手段，保障用户的交易安全。

相比于传统的现金支付，电子支付可以有效避免现金丢失、被盗等风险。

3. 数据化管理：电子支付将交易数据完全记录在系统中，为用户和商家提供了更加详细和准确的账务管理。

这不仅方便用户查询和对账，也为商家提供了更多的数据参考，用于市场营销和业务决策。

4. 促进经济发展：电子支付的普及可以加快账款回笼速度，提高支付的效率。

这不仅减少了资源浪费，也有利于经济的快速发展。

三、银行网络金融与电子支付的未来趋势银行网络金融和电子支付的快速发展，为我们展现了无限的可能性。

未来，随着科技的进一步创新和应用，银行网络金融和电子支付在以下几个方面将继续迎来新的发展趋势：1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动支付技术的不断完善，移动支付将成为电子支付的主要形式之一。

第一章网络金融学概述❖网络金融：又称电子金融;是计算机网络通信技术各金融的有机结合;是以计算机通信网络为支撑的各项金融活动、制度和行为的总称;包括电子货币、电子支付、网络银行、网络保险、网络证券以及网络金融安全、管理个政策等内容..❖网络金融产生的背景：1、网络经济的兴起2、电子商务的迅猛发展3、金融信息化的发展❖网络金融的特点：1、网络金融体现了网络化与虚拟化特点：网络金融借助互联网通信技术;为传统金融引入了更符合其信息特征的网络化运行..同时;网络金融也虚拟化了金融的实务运作..2、网络金融的运行具有高效性与经济性：与传统金融相比;网络金融借助于网络技术的应用;创新性的变革了金融信息和业务处理的方式;大大提高了金融系统化和自动化程度;突破了时间和空间的限制;从而有能力为客户提供更丰富多样、主动灵活、方便快捷的金融服务;大幅度的提升了服务和运营效率..3、网络金融的信息流动和交易具有透明化和非中介化特性：网络金融的出现极大的提高了金融市场的透明度..网络技术的发展使得金融机构能够快速的处理和传递大规模信息;从而向客户提供更多的产品信息和服务信息..4、网络金融具有“需求方规模经济”这一网络经济的一般特性：网络金融作为网络经济中的一个重要组成部分;其产品与服务往往也体现出网络效应5、此外;网络金融具有供给方规模经济和方位经济等特点.. ❖网络金融的影响：1、网络金融对金融机构的运行与经营管理产生了显着的影响；网络金融的网络化运行机构是的金融机构能为客户提供更高效率、更好质量、更大范围的金融服务..网络金融使得金融机构可以突破经营场所和人力资源等因素的制约;高效率的服务与更多客户..网络金融帮助金融机构大幅度的降低了运营成本和服务费用..更为重要的是;网络金融促进了金融机构持续的创新2、网络金融的发展对中央银行的职能和货币政策执行产生了深远的影响..与传统货币相比;电子货币是一种具有“内在价值”的“竞争性”的货币..电子货币带来了不同的货币供给体制;冲击了传统货币供给机制..电子货币的出现将直接影响中央银行发行基础货币的数量;并通过货币乘数多货币供给量;产生巨大影响..3、网络金融的发展对金融监管提出了更高的要求..❖我国发展网络金融的主要问题：1、安全技术问题；与其他国家相似;在我国网络金融发展过程中也同样遇到网络犯罪、计算机病毒、黑客入侵等安全威胁..同时;由于我国自身的信息技术不发达;还存在着由于技术落后所带来的安全隐患..2、法律监管的问题；网络金融的发展对传统的金融法律法规提出了诸多挑战..网络金融的发展带来了大量科技含量较高的经济金融犯罪;不可避免的会遇到法律举证责任等相关问题;如果解决不当就会引发网络金融的法律风险..3、人才问题；在知识密集型的新经济时代;人力资本是笔资金更为重要的投入要素..与传统金融相比;网络金融竞争的实质就是人才的竞争..第二章电子货币与电子支付体系❖货币的发展演变历程：1、实物货币;也称商品货币;是货币发展的最原始形式..在物物交换不能适应交换的发展时;人们从所有的商品中挑选出一种大家都普遍接受的商品;并将其作为交换的媒介..2、贵金属货币;也称实体货币..随着商品交换的迅猛发展;黄金白银等贵重金属由于单位体积价值高、价值稳定、质量均匀、易分割、乃磨损等特点;成为当时货币的最佳材料..3、代用货币作为物品本身的价值低于其代表的货币价值..纸币就是一种典型的代用货币;纸币的产生和普及是货币发展史上一次重大的革命;极大的推动了商品经济的繁荣和发展4、信用货币是一种抽象的货币概念;就是以信用作为保证;通过信用程序发行和创造的货币;他是带用货币进一步发展的产物..❖电子货币的种类：1、根据载体不同;将电子货币划分为卡基电子货币和数基电子货币..2、根据具体的支付方式的不同;电子货币可划分为四种不同的类型：“储值卡型”电子货币、“信用卡型”电子货币、“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币..3、根据电子货币的使用方式与条件;可将电子货币分为四类：在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统..4、根据发行主体;可分为三种类型：商家发行模式、银行发行模式、非银行发行模式❖电子支付的特征：1、电子货币是虚拟货币;是一种没有货币实体的货币2、电子货币的发行主体较为分散3、电子货币有很强的异型性4、电子货币体现了很强的信息安全技术5、电子货币的匿名性带有极端性6、电子货币需要进行二次结算7、电子货币打破了区域上的限制第三章网络银行❖网络银行的基本特征：1、高度数字化；这是网络银行与传统银行最显着的区别2、受地域和时间限制大大减少；由于互联网的开放性和服务的数字化形式;网络银行开展业务是受地域和时间的限制较少3、平均成本递减；同其他数字产品类似;高度数字化的网络银行服务具有显着的平均成本递减性4、客户价值的差异化；网络银行服务的价值;不仅由网络银行自身决定;也受网络银行客户自身的影响❖网络银行的发展模式：1、分支行网络银行；可再分为延伸模式和并购模式;延伸模式;指将传统银行相关业务转移到互联网..并购模式;指银行通过收购现有的网络银行;以迅速开展网络银行业务或提高市场份额..2、纯网络银行；可再分为全方位发展模式和特色化发展模式..全方位发展模式;采用全方位发展模式的网络银行提供传统银行的所有柜台式服务项目..特色化发展模式;采用特色化发展模式的网络银行侧重于互联网的特色业务;而不是提供所有柜台式服务..❖网络银行的定价策略：1、免费策略；网络银行对部分服务采用免费策略2、优惠价格策略3、客户价值定价策略；客户价值定价策略是指网络银行利用其强大的客户信息处理系统对每一位客户的各种价值驱动因素加以综合分析;并定义“客户价值”..网络银行在针对不同价值的客户;提供符合其消费特征的个性化服务;相应的采取不同的定价策略和灵活的收费标准..❖网络银行所面临的风险：1、操作风险；操作风险主要指由于系统可靠性或完整性的重要缺陷而造成的潜在损失;可能是由于网络银行系统不恰当的设计;也可能是由于客户无操作..操作风险主要有三种表现形式：安全性风险、系统的设计运行与维护风险和客户误操作风险..2、信誉风险;指网络银行为能满足客户的意愿;使公众对银行产生负面效应而造成损失的风险..3、法律风险;指有关网络交易的法律法规相对于网络银行和电子货币的发展滞后第四章网络保险❖保险的概念与特征：概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人;以合理计算风险分担金的形式;向少数因该风险事故发发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为..特征：1、互助性;通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的保险人提供补偿或给付得以体现2、契约性;从法律的角度看;保险是一种契约的行为3、经济性;保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动4、商品性;保险体现了一种等价交换的经济关系5、科学性;保险是一种科学处理风险的有效措施❖网络保险的步骤：1、客户浏览保险公司的网站2、选择适合自己的产品和服务项目3、填写投保意向书4、确认后提交5、通过网络银行转账系统或信用卡方式;保费自动转入公司;保单正式生效..6、经核保后;保险公司同意承保;并向客户确认;此时合同订立❖网络保险发展中存在的问题：1、公众投保参保意识较低2、品种单一;网络贤重和支付方式都非常单一3、不能实现全程在线;现在的网络保险投保人和代理人仅在网络上联系几次是根本不可能签单的;承包过程中的设计、签单、核保、理赔等关键环节都必须在网下完成4、相关法律法规不健全;按照保险法规定;凡是需要被保险人同意后投保才能为其订立或变更保险合同;以及投保人指定或变更受益人的;必须由被保险人亲笔签名确认;不得由他人代签5、第三方保险网站的盈利模式难以确定6、独立的网上税收系统第五章网络证券与网络期货❖网络证券市场的特征：1、全天候、全球化交易..由于信息网络每天24小时都在运转中;基于网络的经济活动很少受时间因素的制约;可以全天的运作2、差错率低;网上交易可以有效减少传统的人工委托交易中;由于大多是人工操作;交易人员的操作失误3、成本优势显着;投资者足不出户通过网络交易时;不仅可以节省往返交易厅的时间;减少各种费用支出;还可以查询证券的相关信息;上网请求专家指点;进而大大提高交易效率❖网络证券的交易程序结合我国证券交易所1、选择经纪人;开立委托账户;包括资金账户和证券账户2、根据投资决策;办理买卖委托3、竞价成交4、清算交割❖权证：权证是一种金融衍生产品;它实际上是赋予了持有人这样一种权利;在指定的时间内即行权期;按照指定的价格及行权价格;买入或卖出一定数量的标的证券;因此;权证一般都具有一定的存续期限;存续期已过;不论持有者有没有行事这种权利;权证都将变得无任何价值❖期货的概念与功能概念：所谓期货;一般指期货合约;就是指由期货交易所统一制定的;规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量和质量的实物商品或金融商品的标准化合约功能：1、价格发现2、套期保值❖期货保证金制度：保证金制度：保证金分为结算准备金和交易保证金..结算准备金是指结算会员在交易所专用结算账户中预先准备的资金;是未被合约占用的保证金..交易保证金是指结算会员存入交易所专用结算账户中确保履约的资金;是已被合约占用的保证金..买卖成交后;交易所根据交易保证金标准和持仓合约价值向双方收取交易保证金.. 它又分为初始保证金和追加保证金两类..❖期货盈亏计算方法:盯市持仓盈亏逐日盯市＝持当日仓盈亏+持历史仓盈亏1持当日仓盈亏＝当日结算价与当日开仓价之差×手数×交易单位2持历史仓盈亏＝当日结算价与昨日结算价之差×手数×交易单位资金清单：盯市盈亏＝盯市平仓盈亏逐日盯市+盯市持仓盈亏逐日盯市即日平仓盈亏1=平仓价-开仓价×平仓量延至平仓盈仓=平仓价-上日结算价×平仓量第六章网络金融营销策略与服务管理❖网络银行产品策略：网络银行产品策略是网络银行产品差别化策略;网络银行产品差别化策略正是针对人们不同的人金融需求而进行的产品创新策略;包括产品组合差别策略和产品客户差别策略..产品组合差别策略是银行将两个或两个以上的现有产品或服务利用网络平台进行重新组合;从而推出新的金融产品..产品客户差别策略是通过研究客户需求;细分目标客户;为满足不同客户群的需求而提供目标明确的金融服务品种..❖网络金融的定价策略：1.渗透定价策略penetration pricing实施渗透定价就是在进入市场初期采取的低价格、零价格或者负价格的策略..2.歧视定价策略discrimination pricing歧视定价策略即价格歧视是目前在网络营销中最常用的定价策略;歧视定价是根据网络金融服务产品对客户需求满足的不同程度;来制定不同的价格..歧视定价可分为：直接价格歧视和间接价格歧视..3.捆绑定价bundling pricing捆绑定价是网络金融服务供应商将一系列服务产品组合搭配到一起;综合定价的方法..第七章网络金融安全管理❖网络金融面临的安全挑战1、内部管理安全：由于相关人员缺乏网络信息安全基本知识;信息保存、流转、归档不遵守本部门的信息安全规则;可能造成数据损失等；由于内部人员的道德素质问题造成的后果往往会比外部的攻击更严重2、感染病毒风险：随着Internet的不断发展;各种病毒在网络上流传;并且具有多样化、破坏力强、速度快、难以防范等特点3、技术层面的安全：技术层面的安全主要包括实体安全、软件安全、数据安全和运行安全4、立法安全：网络金融在各国都还是一个新鲜事物;有关网络金融安全的政策、法令、法规肯定存在不完善的地方❖制约我国网络金融安全防范能力的因素：1、缺乏自主的计算机网络和软件核心技术：由于缺乏自主技术支撑;我国网络金融信息化建设过程中面临的问题相对就更加严重;安全防御能力也难以提高2、安全意识淡薄是网络安全的瓶颈：网络金融是新生事物;许多机构一接触它就忙着创造经济利益;对网络信息的安全性顾及过少;安全意识相当淡薄;对网络信息不安全的事是认识不足;对安全领域的投入和管理远远不能满足安全防范的要求3、运行管理机制存在的缺陷和不足：目前的运行管理机制仍存在着严重的缺陷和不足..4、缺乏制度化的防范机制：不少单位没有从管理制度上建立相应的安全防范机制..第八章网络金融与货币政策❖电子货币对货币性质的改变：1、电子货币是一种具有“内在价值”的“竞争性”货币2、电子货币将传统货币的“流通手段”与“价值尺度”、“储藏手段”职能相分离；与传统货币形式相比;电子货币是一种高效的“流通手段”..作为流通手段;电子货币不受自身价值、面值的限制;汇兑方便;周转时间快;交换空间不受限制3、电子货币是一种“市场货币”；在电子货币的供给中;市场的需求制约着电子货币的实际可流通量❖电子货币对货币供给的影响：1、电子货币对货币总供给结构的影响：当电子货币完全用于支付时;电子货币的供给量就是电子货币的发行量;当电子货币除了具有支付作用还发挥信用功能时;电子货币的供给除了发行量以外;还要加上电子货币多次流转所派生出来的货币量..2、电子货币对基础货币的影响：随着电子货币的不断发展和完善;电子货币作为新的货币形式加入到基础货币中;减少了流通中的现金;并对银行的储备产生影响;有可能造成基础货币的萎缩3、电子货币对货币乘数的影响：货币乘数的基本计算公式是：货币供给量M/基础货币B;m=M/B=C+D/R+C=C/D+1/R/D+C/D;C/D为通货比率现金-存款比率;R/D为准备金率准备金-存款比率..电子货币通过影响通货比率和准备金率最终改变货币乘数❖电子货币对货币需求的影响：1、电子货币对货币流通速度的影像：电子货币迅捷、方便的流通和安全性及金融网络结算和存储支付系统的广泛使用;是货币流通速度加快;在名义收入不变的情况下;交易所需的货币需求减少2、电子货币对传统持币动机的影响：当电子货币流通后;利用现金进行交易的次数减少;货币的流通速度加快;人们为交易动机和预防动机所预留的货币量占实际收入的比例将减少相应的交易性需求和预防性需求的货币需求量也随之减少;大量资金将随时准备着从原有的状态流向资金回报率更高的部门..3、电子货币对利率的影响：当货币供给小于需求时;利率上升;电子货币的出现是货币流通速度加快;利率的上升幅度和上升期限会因货币流通速度的加快受到一定限制;是的利率上涨的幅度不至于太高;上涨时间不至于太长;反之;当货币需求小于货币供给时;电子货币也将使利率的下降时间缩短;下降幅度也不至于太大❖电子货币对货币政策工具的影响1、电子货币对准备金的影响：随着电子货币的出现;法定存款准备金的作用力度下降..电子存款账户的引入将是电子货币取代了一部分有准备金要求的储蓄..电子货币和网络技术的发展促进了金融创新;便利了商业银行等金融机构创造新型负债种类来减少甚至逃缴法定准备金..2、电子货币对再贴现政策的影响：再贴现政策是一种被动的调节措施;由于商业银行能够自行发行电子货币;发行所产生的收益将会使发行市场处于出于充分竞争的状态..即使商业银行的流动性不存在问题;也会扩大发行;最终形成电子货币发行净收益为零的均衡;再贴现率对电子货币供需的调整不再起作用..3、电子货币对公共市场操作的影响：电子货币的流通使用增加了中央银行公开市场操作的复杂性和难度..一方面;网络金融加快了金融市场一体化的进程;金融市场上信息的传播速度大大提高;使投资者的投资领域更广;投资机会更多;市场上微小的变化都有可能形成逐级增强的投资结构的变化..另一方面;当电子货币被广泛使用和大范围替代通货时;会导致中央银行由发行通货所换取利息性资产的收益大额减少;再加上电子货币发行较为分散;电子货币发行主体多元化;央行不再是唯一的发行人;各金融机构发行的电子货币又各具特性;这两点必然是中央银行的资产负债规模大为缩减..。

国家开放大学《互联网金融概论》形成性考核试题1-2参考答案形成性考核试题（一）（满分：100分；考核范围：第一章一一第三章）一、名词解释题（每题4分，共40分）1.金融一一指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。

2.互联网金融一一是指狭义上的概念，即指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的所有金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。

3.监管套利一一是指各种金融市场参与主体通过注册地转换、金融产品异地销售等途径，从监管要求较高的市场转移到监管要求较低的市场，从而全部或者部分地规避监管、牟取超额利益的行为。

4.规模经济一一是指由于生产规模的适度扩大，使生产要素得到更有效的配置，引起产品平均成本降低，进而获得更大的经济效益。

相反，如果因生产规模过大或过小，生产要素不能得到合理配置，造成经济效率损失，则成为规模不经济。

5.长尾理论一一指只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。

6.网络效应一一在经济学中，网络效应是一种现象，用户从某种商品或服务中获得的价值或效用取决于兼容产品的用户数量。

7.信息不对称一一是指交易一方对交易另一方的了解不充分，双方处于不平等地位的一种状态。

8.存款货币一一是一种特殊类型的信用货币，信用货币creditmoney是指以货币发行人信用为担保的货币，而存款货币是以发行该存款的储蓄机构的信用状况作为担保的信用货币。

9.数字货币一一就是以数字形式承载纸币、硬币同等货币价值的一种国家法定钱币。

10.区块链一一是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。

一、问答题（每题10分，共60分）1.互联网金融的木质是什么？答：互联网金融的本质是金融基础设施，是与金融机构和金融市场相同的金融基础设施。