欠发达地区农村支付服务环境建设的思考

欠发达地区农村支付服务环境建设的思考［摘要］加强农村支付体系建设、改善农村支付环境,实质上是将非现金支付资源向农村有效配置、使广大农民群众享受到支付体系现代化发展成果，對促进城乡金融资源均等化、提高农民生活水平、实现社会公平具有重要意义。

为了探索欠发达地区农村支付环境建设工作的有效途径，人民银行德州市中心支行在全面调研的基础上，对制约建设工作顺利开展的因素进行分析，并提出相应建议。

［关键词］支付体系；农村；建设；思考一、德州市农村支付环境建设工作现状德州市辖11个县（市、区），共有行政村2958个，截至2012年4月末，全市农村地区共有241个银行机构网点加入大小额支付系统，支付系统覆盖率40.64%。

全市农村地区发卡量达324.10万张。

德州市县域及以下地区已布放金融基础设施9080台（其中ATM291台、POS8351台、农民金融自助服务终端438台），行政村金融基础设施覆盖率达79.48%。

（一）政府政策支持，有序推进在人民银行德州市中心支行的积极推动下，市政府高度重视农村支付环境建设，成立了农村支付服务环境建设领导小组，明确了各部门在优化农村支付服务环境中的职责，形成了彼此协调、相互促进的工作局面；出台了《关于推进德州市农村支付服务环境建设的意见》，明确在农村金融机构基础设施建设、农村商户安装POS等方面的财税优惠政策；推动德州市商务局、财政局、省农联社德州办事处及移动通信公司德州分公司联合出台《德州市“万村千乡市场工程”信息化建设实施意见》，明确每台设备以租赁费形式给予金融机构2000元财政补贴。

同时，辖区各县级人民政府也相继制定出台了相关政策措施，助推全市农村支付环境建设的深入开展。

（二）人民银行积极引导，统筹安排一是强化领导巧运作。

2009年以来，人民银行德州市中心支行引导县支行和金融机构按照各阶段的工作任务，制定相应的农村支付环境建设活动方案；出台了《德州市农村支付环境建设工作考核办法》；中心支行行长与各县支行“一把手”签订了《德州中支2012年农村支付环境建设双百目标责任书》，进一步调动了各支行和金融机构推进农村支付环境建设的积极性和主动性。

二是定期督导强落实。

人民银行德州市中心支行行长通过全市季度金融运行分析会、月度支行行长会议及农村支付环境建设专题会议，及时通报全市工作进度，部署下一步建设工作重点；按季度下发督导意见，督促人民银行各县（市）支行和涉农金融机构，有针对性地开展工作，提高金融基础设施覆盖率。

辖区人民银行各县（市）支行也不定期召开会议，结合工作进展情况，督导金融机构积极开展建设工作。

三是特色宣传助推广。

结合农村实际，通过开展形式多样的支付业务宣传活动，助推非现金支付结算工具在农村地区的广泛使用。

如：德州市中心支行组织辖区各银行业金融机构，联合市公安局，在全市范围开展了声势浩大地打击银行卡犯罪，优化农村支付服务环境建设宣传活动；人行庆云县支行借助全县八个乡镇千名干部“察民情、送温暖暨医疗、科技、文化、金融、法制五下乡”活动，组织金融机构开展“新型支付工具、安全用卡”宣传活动；宁津县支行在第五届“蟋蟀节”暨“农民文化艺术周”开幕之际，开展集中宣传活动，让支付工具进市场，让支付结算知识进农家，扩大了宣传辐射效应；德州农信社通过开展“农信进万家”服务竞赛活动，加大宣传力度，积极推广泰山卡，并以“泰山卡，富民情”刷卡有奖活动为契机，营造良好用卡环境。

活动期间累计发放泰山卡5万多张，扩大了泰山卡知名度和发卡量；邮储银行通过新农保、新农合的开展，快速增加银联标准卡发放规模，截止2012年4月末，累计绿卡发卡数量达220万张，其中约有60％的客户为农村地区居民，加快了农村地区银行卡的普及应用。

（三）金融机构多措并举，创新服务全市各金融机构结合本行业务特点，立足服务三农，多措并举，不断创新服务模式。

农业银行的三农金融服务站，采取“农行+商户+农户”的模式，可实现全天候24小时不间断办理支付结算服务，打造了良好的用卡环境，为新农保、新农合、财政补贴一卡到账的实施奠定了基础；农村信用社积极推广“农民自助服务终端”，打造“农民自己的银行”，并推出将“齐鲁惠民一本通”转换为“齐鲁惠民一卡通（泰山卡）”的新举措，搭建起农村支付服务的便民桥梁，切实将金融支付服务“引进村、落到户”；邮储银行德州分行积极开拓乡村收单市场，同时，在农村推出“商易通”、电话银行等与农村消费水平、知识结构及结算服务需要相匹配的特色产品，进一步畅通了当地农村资金汇划渠道，为助农取款打下坚实的基础；工商银行积极拓展农村“工银商友卡”市场，并和网上银行、手机银行结合使用，帮助农民代扣水、电、气、话费，有效解决“三农”贷款难和支付结算难的问题。

这些服务模式，较好地满足了农村地区居民支付结算的需要，有效降低了现金使用，使农村客户不出村就能感受到方便、快捷的金融服务。

二、当前农村支付环境建设中存在的不足（一）单纯依靠商业化运作可持续性较差由于德州市农村地区经济发展相对滞后、公共基础设施尚不健全、村镇及人口布局分散等原因，使得在农村地区安装金融机具存在着成本高、收益低的特点，直接影响了银行机构投身农村支付环境建设的积极性。

据了解布放1台ATM机约需要人民币15-16万元，布放1台POS机约需要人民币2千元，还不包括后续维护费用，而且农村地区业务量少，银行机构投入多而产生效益少，所以对在人员相对分散的农村布放ATM机、给销售额较低的商户布放POS机的积极性不高，而金融机具数量偏少又直接制约了农村银行卡受理环境的改善，阻碍了现代化金融结算品种和服务在农村地区的推广。

农村支付环境建设仅依靠商业机构市场化运作缺乏发展后劲，可持续性较差，相关政策措施难以进一步深入推广，亟须政府部门充分整合各方资源，协同推进农村支付环境建设。

（二）农村地区支付服务覆盖水平不均衡在农村支付环境建设工作开展初期，各银行机构在利润驱动下，偏向于在离城镇较近、工商业较为发达、人口稠密的行政村布放金融机具，以期尽早占领农村金融市场。

这种自发的趋利行为使得农村地区支付服务覆盖水平很不平衡。

虽然目前全市金融基础设施总量较高，行政村均金融机具达3台，但仍然有607个行政村没有布放任何金融机具，占全市行政村总数的近1/5。

通过调查发现，金融基础设施布放空白村普遍离城镇较远，人口居住比较分散，金融机具的布放和管理比较困难。

但是，随着国家各项支农惠农补贴政策的贯彻落实和外出务工人员的不断增加，这类行政村居民对小额存取款、转账、余额查询等支付结算业务的需求更为迫切。

如何引导银行机构在金融基础设施空白村布放金融机具，实现农村地区支付服务全覆盖已成为当前欠发达地区农村支付环境建设工作的重中之重。

（三）农村支付环境宣传工作尚未形成合力長久以来，农村居民基本都是采取“一手交钱、一手交货”的模式进行交易，现金偏好性较强，金融基础设施布放空白村多为偏远经济欠发达地区，受传统习惯局限，使用非现金支付工具的意识不强。

自农村支付环境建设工作开展以来，人民银行德州中支积极引导各银行机构通过营业网点柜台、LED显示屏等自有媒介大力宣传支付环境建设工作的积极意义和相关政策；同时，组织各县（市）支行及相关银行机构深入村、社、企、校，就非现金支付产品使用方法、支付结算安全常识等开展重点持续宣传，引导农村居民提高非现金结算意识和能力。

但是，当前宣传工作缺乏整体性和连续性，尚未形成整体合力。

三、优化农村支付环境建设的几点建议（一）继续争取各级政府加大财税政策扶持力度目前，各级政府虽然重视农村支付环境建设工作，出台了相关支持文件，但各项补贴政策还未到位。

另一方面，欠发达农村地区布放金融机具收益与成本严重失衡，机具直接受益无法弥补运行成本，严重影响了金融机构布放积极性。

为了加快行政村金融基础设施普及步伐，欠发达地区还应进一步积极争取政府部门，对在空白行政村布放金融基础设施的金融机构，给予一定的实质性财税政策支持。

（二）以涉农银行机构为重点，扩大支付系统覆盖面农行、农信社、邮储银行在农村支付环境建设过程中发挥着主力军作用。

但是，涉农银行机构网点加入支付清算系统的比例仍然偏低，在全辖436个网点中，加入大、小额支付系统的网点有94个，同城票据交换系统的网点有39个，支票影像系统的网点有24个，分别仅占总数的21.56%、8.94%、5.50%。

这不仅制约了涉农银行网点相关支付清算业务的正常开展，也不利于农村金融服务水平的提升。

因此，人民银行应进一步加大组织辖内银行机构开展支付清算系统业务知识培训力度，大力支持符合条件的涉农银行机构基层网点接入央行支付清算系统。

对于在农村支付环境建设中作出重要贡献的银行机构，在其网点申请加入大、小额支付系统和同城清算系统时，尽量简化行政审批流程，提高接入支付清算系统效率。

同时，督促农村信用联社加强基层网点人员培训，继续加快行内汇划系统建设步伐，积极提高农信银支付清算系统的网点开办率，实现2012年辖内网点行内支付系统全覆盖。

（三）因行制宜，鼓励各银行机构提供差异化金融支付服务各银行机构由于企业性质、治理结构、自身定位、盈利模式以及服务半径等方面存在较大差异，因此在农村支付环境建设中应发挥各自优势，向农村地区提供差异化的金融支付服务。

农发行应发挥政策性银行优势，在粮棉油收购过程中，与其他商业银行合作，通过转账、票据等方式进行结算，提高非现金结算比率，减少现金使用量。

工行、中行及建行等国有商业银行定位于城市客户，服务半径很难延伸到城镇和乡村，但可以把握当前网络、手机等现代通讯手段在县域及农村地区已大量普及的现状，积极宣传营销网上银行、电话银行、手机银行等电子化支付产品；德州银行作为地方性商业银行，可结合其独特的人缘、地缘优势，在消除德州城区金融基础设施空白村的工作中发挥积极作用。

另外，引导涉农银行机构继续发挥农村支付环境建设主力军作用，一是参考当地支农惠农补贴发放范围，将全辖范围内尚未布放金融基础设施的行政村划片包干，督促其合理布放电话POS等金融机具，限定时限消除金融基础设施空白村；二是以农村支付环境改善和涉农补贴发放为契机，鼓励涉农银行机构在控制风险的前提下，在农村地区大力发放银行卡，以卡代折，提高银行卡的使用效率和覆盖范围；三是借助自身研发优势，主动为农业产业化龙头企业及小微型企业定制一揽子非现金支付解决方案，为农村客户群体提供个性化服务。

（四）创新宣传方式，建立支付结算宣传长效机制人民银行和各金融机构要加强宣传力度，制订详尽的支付服务宣传方案，以涉农银行机构为主体，以银行卡助农取款宣传为突破口，采取农村居民喜闻乐见的宣传形式，深入农村乡镇村屯广泛开展宣传活动。

注重宣传时间的连续性、宣传内容的通俗性，坚决杜绝宣传走过场、重形式的现象，真正提高农村居民非现金结算意识和能力。