进一步改善农村支付服务环境

贫困山区农村支付环境的难点及对策边远贫困山区农村支付服务环境普遍较差，在一定程度阻碍了农村经济的发展和新农村的建设，同时拉大了城乡居民享受金融服务的差距，不利于和谐社会的建设。

本文以C县为例对改善农村支付环境进行了调研，认为改善农村支付环境必须打破陈规陋习，创新金融服务，充分利用现代科技手段，让更多的农村居民享受现代金融高效、便捷的支付服务。

一、C县近几年改善农村支付环境所采取的措施及成效（一）对部份空白金融机构乡镇恢复银行营业网点。

2008年银行大规模的商业化改革后，全县空白金融机构的乡镇达7个，支行根据7 个乡镇的经济现状、人口数量选择了5个乡相继恢复金融机构网点，实行定时定点服务，争取县政府对每个恢复金融机构的乡镇网点一次性补助资金10万元作为开办费。

从2009年10月开始到2011年末5个网点共办理存款3928笔、取款10926笔、收贷收息521笔、转账服务773笔，涉及金额5874万元。

较好地解决了空白金融机构乡镇的支付服务难题。

—1—（二）建立银行卡助农取款服务点。

采取银行POS机小额取款的方式解决不具备设立金融机构网点基本条件的乡镇农户小额取款难题。

2010年9月1日，市第一批POS助农服务取款点在C县岚天乡运行试点，试运行三个月共办理小额取现145笔10多万元，较好地解决了农户小额取款服务难题。

（三）积极引导农民使用非现金交易方式。

从2009年开始，C 县大力发展农村地区的POS机消费结算方式，金融机构共向农村地区布放POS机37台，商易通26台，农商通、转账电话等机具36台，金融机构发放各类银行卡289036张，其中农民工特色卡38192张，为农村居民非现金支付创造了条件。

二、贫困地区乡村支付服务环境面临的难题（一）结算环节多、资金在途时间长，农村地区支付结算手段少，效率低下。

C县农村地区提供支付结算服务的金融机构大多以农商行为主，邮政储蓄网点只办理居民储蓄、汇款业务，没有对公业务。

5年第期总第期&信息决策（下半月刊）改善农村的支付环境□杨勰中图分类号：F832文献标识：A近年来，我国支付体系建设取得了重大进展，但农村地区支付结算基础设施缺乏、非现金结算意识不强、支付结算手段单一等问题制约和影响了我国支付体系的全面建设和发展。

积极探索改善农村支付体系建设的途径，势在必行。

一、目前农村地区支付环境中存在的问题（一）农村地区金融基础设施缺乏。

一是近年来国有商业银行网点收缩至县城，满足不了农村地区支付结算需要。

二是农村支付结算硬件设备配备不足。

在乡村投入一台A TM 机要花费机器成本、房租、维护费用等20余万元，POS 机则需上千元。

金融机构出于成本因素考虑，在农村地区投放A TM 柜员机较少。

（二）农民非现金结算意识不强。

在农村地区，现金支付仍是众多农民的主要支付方式，并且由于乡村的青壮年劳动力出门打工，仅剩妇女、儿童、老人留守乡村。

这些人员受知识文化、传统观念的局限，对银行卡、小额支付系统通存通兑等非现金结算工具业务了解不多，使用意愿低。

（三）农村支付结算手段单一。

对于发展较好的乡镇企业来说，支付结算工具需求具有多样性。

然而农村金融机构受成本核算的制约，票据和新型支付工具的推广力度不大。

从实际情况看，三县农村合作银行等金融机构基本上在农村没有开办本票、银行汇票、商业汇票等业务。

（四）农村金融机构支付结算渠道不畅。

一是农村合作银行的农村网点受人员、内控因素等客观条件制约未直接接入支付系统、同城票据清算系统及支票影像系统，而是通过其县城营业网点接入，导致同城跨系统的业务长达三天以上到达汇入行，严重地影响了资金使用效率。

二是邮政储蓄银行成立后，但由于功能限制，还未接入现代化支付系统，而且仅限于对个人办理储蓄存取业务和个人银行卡（绿卡）结算业务，跨行、跨地区的支付结算业务难以完成。

（五）收费制度制约支付结算工具的推广使用。

由于各金融机构普遍实行收费制度，如农民工银行卡按取款金额0.8％，最高不超过20元，且最高取款上限为5000元，变相增加了收费标准。

银行农村支付环境情况总结一、背景说明随着信息技术的快速发展和智能手机的普及，移动支付逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分，也逐渐改变着人们的支付习惯。

尤其是在农村地区，移动支付对农村支付环境的改变更加显著。

本文旨在总结银行农村支付环境的现状和存在的问题。

二、银行农村支付环境的现状1. 移动支付渗透率高：农村地区移动支付的渗透率较高，不仅农民普遍使用移动支付进行日常消费，也广泛应用于农村电子商务、农业产权交易等领域，方便了农民的生产和经营。

2. 银行卡普及率有待提高：虽然移动支付在农村得到了广泛应用，但是银行卡的普及率仍相对较低。

银行卡在移动支付中具有重要作用，农村地区需要进一步提高银行卡的普及度，同时加强对银行卡的安全管理。

3. 网络信号和设备存在不稳定性：农村地区的网络信号相对较弱，特别是在偏远地区和山区，网络覆盖不到位。

同时，部分农村居民的设备更新换代较慢，对于新的支付方式和设备适应性较差。

4. 农村金融服务需求广泛：农村地区的金融服务需求广泛，除了基本的支付需求外，还有农村金融创新需求，如农村贷款、农村保险、农村投资理财等。

三、银行农村支付环境存在的问题1. 安全风险增加：农村地区普遍缺乏对移动支付的安全意识，容易被诈骗和黑客攻击。

农村地区支付环境的风险管理能力较弱，亟需银行加强支付环境的安全保障。

2. 信息不对称严重：农村地区信息化程度较低，信息获取和传递比城市地区更加困难，容易造成信息不对称的问题。

这对于农村金融服务的均衡发展带来了不利影响。

3. 农村居民对新技术接受能力较低：由于农村地区的教育程度和科技水平相对较低，对于新技术的接受能力较低，农村居民习惯使用传统的支付方式，对于移动支付的接受和使用存在一定程度的障碍。

4. 缺乏金融服务支持：农村地区金融服务设施和专业人才的供给相对不足，导致农村居民缺乏完善的金融服务支持，影响了农村经济的发展。

四、银行农村支付环境的改善建议1. 加强支付信息安全管理：银行需要加强对农村支付环境的安全管理，通过技术手段提供有效的支付信息安全保护，加强对农村居民的安全教育和风险意识培养。

深化农村支付服务环境建设的调查1. 引言1.1 研究背景深化农村支付服务环境建设的调查是当前社会关注的热点问题之一。

随着我国经济社会的快速发展和农村金融服务的日益普及，农村支付服务在农村经济发展中起着至关重要的作用。

目前我国农村支付服务环境还存在一些问题和挑战，如支付手段不够多样化、支付系统不够完善、支付安全风险较大等，这些问题制约了农村支付服务的发展。

为了更好地了解和解决这些问题，有必要对农村支付服务环境进行深入调查和分析，以进一步完善农村支付服务。

通过对农村支付服务现状、需求以及环境建设情况的调查，可以为深化农村支付服务环境建设提供有力的依据和支持。

本研究旨在通过对农村支付服务环境的调查，探讨如何进一步完善农村支付服务，促进农村经济的快速发展和社会的和谐稳定。

1.2 研究目的农村支付服务环境建设是当前社会发展的重要议题，针对我国农村地区支付服务存在的问题和需求，本研究旨在深化农村支付服务环境建设，提升农村居民的金融便利性和支付安全性。

通过对农村支付服务现状和需求进行调查，分析农村支付服务环境建设的现状和需求，制定可行的改进方案和建议，推动农村支付服务环境的进一步完善。

通过本研究，旨在为政府部门和相关机构提供参考，促进农村金融发展，增强农村居民的金融意识和使用支付服务的便利性，促进农村经济的繁荣和社会的稳定。

1.3 研究意义深化农村支付服务环境建设的调查具有重要的研究意义。

当前，随着我国农村经济的发展和城乡融合的加速推进，农村金融服务的需求也日益增长。

由于我国农村地区经济发展不平衡、金融基础设施滞后等问题，农村支付服务环境存在着诸多不足和挑战。

深化农村支付服务环境建设的研究具有重要意义。

研究可以帮助政府和相关部门全面了解农村支付服务的现状和需求，为政策制定提供科学依据。

深化农村支付服务环境建设可以提升农村金融服务的效率和质量，促进农村经济的健康发展。

通过研究，可以促进金融科技在农村地区的应用和推广，推动农村金融创新和可持续发展。

改善农村支付服务环境的探索与思考【摘要】改善农村支付服务环境，提升农村金融服务水平，是党中央、国务院关于“切实保障和改善民生，解决关系群众切身利益问题”的一项重要举措，是人民银行贯彻落实“三农”政策、促进城乡经济一体化、健全农村金融服务体系的一项基础性工作。

2010年以来，人行玉溪中支围绕上级行的工作思路，立足辖区实际，以认真开展通海县改善农村地区支付服务环境建设试点工作为切入点，以推广非现金支付工具和支付清算系统为抓手，以逐步扩大“惠农支付服务”业务为突破口，在促进农村支付服务供给、满足农村支付服务需求、加大农村支付服务宣传等方面进行了一些实践和探索。

本文通过实践探索及总结思考，分析了当前工作推进中存在的问题及困难，有针对性提出相应对策建议。

【关键词】农村支付实践探索思考对策一、实践探索及取得成效（一）实践探索1.金融支付体系建设日益完善。

玉溪地处云南省中部，境内地势多变，民族众多，属于一个以农业为主的地级市。

盛产烤烟、甘蔗、花卉、蔬菜、水果等特色农副产品，素有“滇中粮仓”、“云烟之乡”美称。

玉溪市全辖八县一区，设74个乡镇（街道），660个村（居）委会，6171个自然村。

总人口214万余人，其中农业人口170万人，占总人口的79.44%。

截至2012年9月，辖内有银行机构14家，380个营业网点。

其中：171个位于县城，155个位于乡镇，54个位于自然村。

380个营业网点全部接入金融机构行内系统，183个营业网点接入大、小额支付系统，345个营业网点接入人民币银行结算账户管理系统，114个营业网点接入全国支票影像交换系统，317个营业网点接入网上支付跨行清算系统，128个营业网点接入电子商业汇票系统，180个营业网点接入云南省支付结算综合业务系统。

74个乡镇（街道）已实现金融服务全覆盖。

目前，玉溪市已建成“刷卡无障碍示范街”2条，分别位于红塔区南北大街和通海县南北街；累计建成262个惠农支付服务点，分布在八县一区的69个乡镇（街道）、237个行政村、262个自然村，惠及71.73万人。

关于改善农村支付服务环境工作汇报
改善农村支付服务环境是一项长期、艰巨、复杂的工作我支行领导非常重视此项工作的开展，积极召开“改善农村支付服务环境”会议，探索改善农村支付服务环境的具体做法，开展了支付结算知识宣传，提高农民对非现金支付的认知度和认可度。

在惠农卡业务方面，我行积极推动“三农”和县域市场，着力研究解决面向广大农民的金融服务问题，根据县域客户的金融需求和特点，创新金融产品和服务，先后研发推出了面向“三农”的金融服务特色产品——乡情卡。

为农户存取款、支付结算提供了更好的服务。

改善农村支付服务环境的建议“三农”工作历来是党和国家的工作重心，从2004年到2012年，中央连续九年的一号文件都是关注农业、农村、农民，十八大报告中也提出“解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重”。

做好“三农”工作，离不开农村金融的支持，农村支付服务环境建设是改进农村金融服务工作的重要组成部分，对于加速资金周转，优化资源配置，改善农村信用环境，促进农业稳定发展、农民持续增收具有重要推动作用。

一、永胜县基本状况永胜县地处云南省西北部，丽江市东部，属国家级扶贫攻坚县。

全县辖5镇10乡（其中有7个民族乡），1453个自然村，全县总人口近40万人，90.96%以上是农业人口。

少数民族总人口约13万人，占全县总人口的32.5%。

2012年，全县生产总值44.8亿元，工业总产值36.9亿元，地方公共财政预算收入2.87亿元，社会消费品零售总额11.1亿元，农民人均纯收入4861元。

2011年全年共计兑现各种支农惠农资金4549.304万元。

其中通过“一折通”向全县农民发放种粮补贴、农资综合补贴、良种补贴3097.62万元，全县36万多农民受益。

二、农村支付结算环境存在问题（一）经济发展落后制约支付结算需求和手段受经济发展水平的制约，广大农村地区对金融机构的需求仅限于储蓄、汇款、转账及贷款业务。

由于农村经济结构单一，缺乏市场消费、交易环境，传统的现金支付手段在广大农村地区占据了主要位置，现金结算率在90%以上，农村居民对支票、汇票和银行本票等传统票据业务和电话支付、手机支付及网上支付等新兴支付工具的了解和使用甚少。

近年来农村地区支付结算业务除存取款外多发生于当地农业企业对农村居民的农产品收购，以及财政发放的惠农补贴。

而非现金支付手段主要使用范围在县城，且主要涉及单位与单位之间的资金支付。

农村地区银行卡使用量较少，农村居民多使用存折。

（二）农村支付结算组织机构建设失衡近几年来，国有商业银行因集约化经营加快了基层网点的撤并，国有商业银行在农村地区的机构网点所剩无几，永胜县现有农业发展银行、农业银行、建设银行、农村信用社、邮政储蓄银行五家金融机构共31个营业网点，每个网点的服务对象为1.29万人，在县城设置网点9个，在乡镇设置网点22个，其中农村信用社15个，农业银行2个，邮政储蓄所5个，农村地区金融机构网点偏少制约了农村支付结算业务的发展。

农村支付环境建设总结近年来，随着信息科技的快速发展，农村支付环境也得到了极大的改善和提升。

农村支付环境建设是指通过推动电子支付和建设支付网络，提高农村居民的支付便利性和安全性，促进经济发展和农村现代化进程。

本文将对农村支付环境建设的过程和收获进行总结，探讨未来的发展方向。

首先，农村支付环境建设面临的困境是多方面的。

传统的农村贸易是以现金交易为主，这不仅存在安全风险，也不便于资金的监管和流通。

此外，由于农村地域广阔、信息不对称，农村居民的金融服务需求得不到充分满足。

因此，改善农村支付环境成为了当务之急。

在过去几年中，中国政府采取了积极的措施来推动农村支付环境建设。

首先，政府在全国范围内推广了农村电商，通过互联网和移动支付技术，打破了地域限制，方便农民购买到优质商品。

此外，政府还提供了金融补贴和扶持政策，鼓励农村地区的金融机构和电商企业扩大服务范围。

这些举措有效地改善了农村支付环境，提高了农民的支付便利性。

其次，农村支付环境的改善也离不开金融科技的支持。

随着互联网金融和移动支付的兴起，农村居民的支付方式也发生了巨大的变化。

移动支付的普及使得农民可以在手机上完成各类交易，不再受限于时间和空间。

支付宝、微信支付等移动支付平台的高度普及，让农民享受到了与城市居民相当甚至更好的支付便利。

此外，金融科技还提供了更多的金融服务选择，如互联网银行和小额贷款平台，为农村地区的金融体系注入了新的活力。

然而，随着农村支付环境的逐步改善，也出现了一些问题和挑战。

首先，农村地区的基础建设还存在一定的不足，网络覆盖和设备配备不够完善，限制了移动支付的普及和发展。

其次，信息安全和个人隐私保护问题也引起了关注。

农村居民的信息技术意识相对较低，容易成为网络诈骗的目标。

因此，加强信息安全教育和技术支持，提高农民的安全意识成为了下一步的重点工作。

未来，农村支付环境的发展方向应当是全面推进数字化和智能化。

首先，应加大对农村支付基础设施建设的投入，优化网络覆盖和移动支付终端的部署，提高农民的支付便利性。

中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2009.07.16•【文号】银发[2009]224号•【施行日期】2009.07.16•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见（银发〔2009〕224号）中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，中国银联股份有限公司、城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心有限责任公司：为贯彻落实党的十七届三中全会精神，提升农村地区金融服务水平，有效助推农村经济发展，现就大力改善农村地区支付服务环境提出以下指导意见。

一、指导思想和总体目标指导思想：深入贯彻落实科学发展观，按照社会主义新农村建设确立的战略目标，以服务“三农”为宗旨，大力推广非现金支付工具和支付清算系统，全面提升农村地区支付服务效率和质量，促进城乡支付服务一体化发展。

总体目标：建立有利于实施各项惠农政策的银行账户服务体系，发展适用于农村地区的支付工具体系，建设覆盖所有涉农金融机构的安全、高效的支付清算系统，促进农村地区支付服务组织多元化发展。

力争到2012年，农村地区非现金支付量比2009年增长20%，农村地区银行机构建成内部清算网络，能够以电子方式办理跨行支付业务；农村地区人均持卡量1张，持卡消费额占社会零售商品总额达到10%；受理银行卡的商户增长10%；ATM、POS机具在农村地区的布放数量分别达到6万台和24万台，在较贫困的县实现ATM、POS机具布放零突破。

国家各项补贴全部通过银行账户和银行卡发放。

二、促进农村地区银行结算账户的开立与使用（一）提高农村地区银行结算账户的普及率。

人民银行各分支机构要会同地方政府相关部门研究便利农户和农村个体经济组织开立单位银行结算账户的政策措施。

立足农村实际改善农村支付服务环境摘要：改善农村支付服务环境在解决农村金融服务难题中占有非常重要的地位。

近年来，各级政府均出台了相关政策及措施，加大农村地区支付环境建设力度，取得了较好成效，但仍有一些问题需要重视。

本文以四川为例，分析在推动农村支付环境建设中存在的问题，并提出相应建议。

关键词：农村支付服务环境中图分类号：f832 文献标识码：a文章编号：1672—7355（2012）01—0100—01一、四川省农村支付服务环境基本情况当前，四川省农村支付环境建设取得初步成效，但银行机构网点在农村地区覆盖面不足的问题较为突出，极大地限制了支付服务在农村地区的开展，使广大农村地区居民无法就近享有各种金融服务。

从2011年起，人民银行成都分行在全省范围内推动四川省农村地区支付结算“迅通工程”建设工作，有效弥补了农村地区金融基础设施的不足，使现代支付网络真正延伸到乡、村，有效改善农村地区用卡环境，让边远农村群众使用银行卡成为可能，从而有利于提升农村群众的用卡意识，培养用卡习惯，推动银行卡等非现金支付工具在农村地区的使用。

二、农村支付结算工作的问题及思考农村金融服务网点不足，支付结算工具单一。

目前，四川省共有农村群众6500万人，而农村金融网点不足8500个，平均一个农村机构要为7600人提供金融服务。

服务网点和服务人员不足导致排队现象严重、服务效率低、服务能力差。

同时，农村支付结算工具种类较少，支付结算功能不全。

目前县以下农村信用社能提供的非现金结算业务只有支票、电子汇兑和个人账户转账等业务；邮政储蓄仅能提供个人结算业务，部分邮政网点还未接入支付系统，只能办理系统内汇兑。

农业银行虽然金融服务功能齐全，但网点少，且都集中在镇一级大场镇，乡村金融服务网点空白，无法满足“三农”金融服务需求。

从目前情况来看，大力推进农村支付环境建设正是解决这一问题的有效方法。

一是推进银行卡助农取款服务，解决交通不便、金融服务缺失地区农民的基本支付服务需求，缓解金融机构网点和人员不足的矛盾，减轻柜面业务压力，有效延伸金融机构服务半径，提升金融机构服务水平和质量；二是加快符合农村实际的非现金支付工具的推广。