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中国农业银行中间业务现状及个人看法建议开头中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深､国内金融制度改革的深入与发展，发展中间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。
但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务品种､发展规模､业务范围，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距同时也有大的提升空间，农行网点和人员最多，代理业务提升空间最大。
这或许是农行未来最大业绩提升亮点和潜力所在。
因此，农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。
现状从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。
手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。
剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长60.0%。
改制前，农行收入结构曾呈现出手续费收入占比较低的特点，经过一系列内部运营改革，农行改制后在这方面正在迅速追近其它三大行，目前手续费收入占比为16.6%，未来增长潜力巨大。
从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。
传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比减少6.51亿元，下降10.4%，主要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所致，但部分被代理保险和代理基金销售收入增加所抵销，2010年上半年，农行进一步加强与保险和基金公司的合作，代理保险和代理基金业务收入分别为26.67亿元和7.08亿元，同比分别增长71.2%和95.0%；银行卡手续费收入28.81亿元，较上年同期增加7.35亿元，增长34.2%，主要是由于农行发挥网络和客户基础优势，不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长。
我国商业银行中间业务的发展现状分析及对策探讨2800字随着金融技术的进步，在世界商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，成为商业银行资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。
本文基于商业银行中间业务的理论基础，对现行条件下我国商业银行中间业务发展现状做出探讨，分析了存在的问题并提出了相应的建议。
商业银行中间业务发展现状对策一、我国商业银行中间业务的发展现状商业银行中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大基本业务，中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
自1996年以来，人民银行已连续8次下调存款利率，使得存款利差急剧缩小，商业银行经营成本持续上涨，银行的盈利空间变小；再加上近年来证券市场的逐步发展，人民的投资意识得以加强，储蓄资金分流严重；历史上形成的大量呆、坏账无法收回，造成银行难以医治的“内伤”；无序的社会信用秩序和银行贷款的终身追究责任制，导致银行“惧贷”、“惜贷”现象出现；较为沉重的税收负担和大量的应收利息的存在，进一步恶化了银行的财务状况等。
种种事实都表明，银行业的微利时代已经到来，通过传统的存贷利差给银行带来的利润越来越少，商业银行必须寻求新的利润增长空间。
正是基于这样的认识，我国各家商业银行已把大力发展中间业务作为其转轨时期的战略重点。
各行以服务类中间业务（如结算、代保管、银行卡等）为基础，以代收代付业务为切入点，积极发展其他类型的中间业务。
近年来，我国商业银行中间业务发展迅速，中间业务品种不断创新，中间业务收入总额逐年增长。
2007年，工行、农行、中行、建行的手续费以及佣金净收入共计达到了1002.80亿元，占到同年营业收入总额的13%，比以往有了较大提高。
促进基层商业银行发展中间业务的几点建议对商业银行中间业务的建议如何加快我国商业银行中间业务的发展，切实提高经营效益，是目前各商业银行亟待解决的问题。
为此，我们对辖区基层国有商业银行中间业务的发展情况进行了调查，并发现了如下制约因素：1．重视程度不够。
在实际工作中，银行普遍重视存贷款业务，只把中间业务当作带动主营业务规模扩张的辅助手段，竞相“压价”，变为无偿服务，甚至倒贴费用。
2．中间业务的范围狭窄，制约了发展。
目前，商业银行开展的中间业务大都是银行卡业务、代收代付业务等，各商业银行都没有充分利用自身的优势，开展诸如充当客户的财务和投资顾问，为企业的并购、资产重组提供项目融资等高层次的服务。
3．市场环境差。
一方面，许多社会客户对银行服务提出了诸多不合理要求，瓜分了银行利润；另一方面，许多居民对银行的新服务、新产品缺乏热情，存在严重的“时滞”或“排斥”现象。
4．商业银行开展中间业务缺少法律保护。
商业银行中间业务的创新往往潜伏着一定的风险，如果不进行严格的监督和管理，不将监管的关口“前移”，各商业银行将不可避免地出现中间业务的经营风险。
针对调查中发现的这些问题，我们提出如下一些建议。
一、加强领导、更新观念、调整经营战略。
中国人民银行要加强对中间业务的指导和管理，建议中国人民银行对中间业务进行分类管理，制定不同的管理办法，促进商业银行中间业务的发展。
商业银行应把经营战略转到存贷款和中间业务三大主业并重上来，建议各商业银行将中间业务的经营指标纳入各行的考核指标，并同年终考核捆绑起来，从根本上保证中间业务的开展。
二、丰富中间业务品种。
首先，从解决老百姓的实际需要着手，积极开展私人理财、汇兑结算、金融咨询、代理业务，提高银行卡的增值服务、完善融资性服务和衍生金融工具。
其次，由于我国加入世贸之后，外向型经济会得到进一步发展，各商业银行必须加强对外向型企业、三资企业的金融服务。
三、设立中间业务机构，全面推进中间业务的发展。
====Word行业资料分享--可编辑版本--双击可删====对我国商业银行发展中间业务的一些建议1、逐渐松动金融业的分业经营体制，适当放宽银行的业务范围，顺应金融自由化的趋势。
虽然分业经营对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用，保护着商业银行的传统业务，但是同时也影响了商业银行提供综合性，多功能，全方位的金融服务，从根本上制约了中间业务的拓展。
市场经济的发展，要求商业银行提供更多的金融工具，不断的进行金融创新，实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。
从国外的数据得到证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下，开发出大量的创新型金融衍生产品，给银行发展中间业务提供一个良好的外部环境。
最近几年，监管层似乎也意识到这一点，在政策上给予逐步放松，允许银行参股证券和保险机构，扩大银行发展中间业务的范围，尤其是在代理业务方面进展加快，证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品，银行则可从中收取手续费，获得一笔不菲的营业收入。
商业银行开展中间业务，其实就像一个金融大超市，里面包含各类金融产品，因此逐步放松金融业的分业经营体制是很有必要的。
2、转变经营策略，逐渐淡忘以传统的资产负债业务为主，中间业务为辅的经营理念，建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。
由于我国尚处于经济转轨时期，作为市场主体的商业银行商业化程度不高，尤其是四大国有商业银行，过去不求有功但求无过的思想，让银行失去发展中间业务的动力，缺乏激励机制，对发展中间业务的认识不足。
从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债业务，人们把中间业务的发展状况作为衡量一家银行服务功能，经营水平，员工素质，社会信誉的重要指标。
监管层在银行转变经营观念过程中，可以通过实行利率自由化，加快金融市场的发展，迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式，加大中间业务的发展与创新。
只有在观念上得到重视，商业银行才能在发展中间业务发面有所突破，实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。
中国农业银行中间业务发展存在的问题与完善对策研究目录一、中间业务的概念 (1)二、中国农业银行中间业务发展的现状 (1)（一）中国农业银行基本情况 (1)（二）中国农业银行中间业务概况 (1)（三）中国农业银行中间业务种类 (2)三、中国农业银行中间业务发展存在的问题 (2)（一）个人中间业务发展艰难 (2)（二）中间业务收入结构有待优化，创新程度不够 (2)（三）缺乏中间业务专业人才 (2)四、中国农业银行中间业务发展的对策建议 (3)（一）重视理财业务发展及创新 (3)（二）完善中间业务组织管理结构，实现中间业务管理创新 (3)（三）加快中间业务复合型人才的培养 (3)结语 (4)一、中间业务的概念中国人民银行明确规定中间业务性质是非利息性收入，并且按照中间业务的进入模式，将其划分为如下两类，一是实行申请备案制度；二是应用审批制度。
多数银行都认为，中间业务属于低成本或者零成本，银行以顾客付费代理人身份办理业务。
在百度百科看来，其以银行传统业务为依托，发挥银行本身的在资本作用、声誉和其他好处。
以信息与技术优势为依托，为了尽量降低成本。
协助客户解决金融问题，以运作业务，提供优质金融服务，为客户提供劳务的公司，应当收取部分服务费。
银行作为传统业务的参与者，其作用，银行从事中间业务，其作用在于经纪人或者代理人。
该定义对银行中间业务发生的标准，内容进行了全面而细致的描述、表现模式与功能，帮助读者了解中间业务这一概念。
简单地说，该业务就是银行借助其收益与资源，间接参加信贷活动，为双方提供财务信任服务，并收服务费的商业模式。
二、中国农业银行中间业务发展的现状（一）中国农业银行基本情况中国农业银行作为中央管理下的国有银行，始建于1951年的农业合作银行的前身，是新中国组建的首家国有商业银行。
资金实力雄厚，总市值位居国内上市银行第五位，2018年，在福布斯全球2000家上市公司中排名第五。
中国农业银行在全球拥有24062家分支机构，300089台atm机，外国代理行1171，服务于世界3.5亿人口，260多万家公司。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析【摘要】我国商业银行中间业务发展在近年来取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题。
中间业务发展不够均衡，部分业务规模较大而部分业务规模较小。
中间业务收入贡献率不高，对银行整体业务贡献有限。
由于市场竞争激烈，银行在中间业务发展过程中面临较大的风险和挑战。
为解决这些问题，可以采取以下对策：一是加强风险管理，建立健全的风险控制机制，提高中间业务的盈利能力和安全性；二是深化产品创新，开发具有竞争力的中间业务产品，提升服务品质和市场竞争力；三是优化营销策略，加大对中间业务的推广力度，拓展新的市场渠道，提升中间业务的市场份额。
通过这些对策的实施，我国商业银行的中间业务发展将迎来新的机遇和挑战。
【关键词】我国商业银行、中间业务、发展现状、问题分析、对策建议、风险管理、产品创新、营销策略、总结与展望1. 引言1.1 背景介绍商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，承担着吸收存款、发放贷款等传统业务外，中间业务的发展也逐渐受到重视。
中间业务是商业银行在居间服务中赚取利润的重要途径，包括信贷中介、银行承销、投资咨询等多种形式。
随着金融市场的不断发展和开放，我国商业银行中间业务也呈现出了一些新的特点和趋势。
在经济全球化和金融市场国际化的大背景下，我国商业银行中间业务发展面临着机遇与挑战并存。
一方面，金融市场的不断完善和开放为商业银行提供了更多的发展空间，中间业务的多元化、专业化需求也日益增长；随着市场竞争的不断加剧和监管政策的不断收紧，商业银行中间业务的发展也受到了一定的限制和影响。
对于我国商业银行而言，如何合理把握中间业务的发展机遇，同时有效规避风险，提升服务水平，已成为当前亟需解决的问题之一。
本文将围绕商业银行中间业务发展中存在的问题及对策展开分析，以期为我国商业银行中间业务的健康发展提供一定的参考和建议。
2. 正文2.1 我国商业银行中间业务发展现状分析我国商业银行中间业务发展取得了一定进展，但仍存在一些问题和挑战。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析【摘要】我国商业银行中间业务是银行业务的重要组成部分，但在发展过程中存在着一些问题，如风险管理能力不足、金融科技水平不高、人才培养和创新能力不足、监管不足等。
为了解决这些问题，可以采取一些对策，比如加强风险管理能力、提升金融科技应用水平、加强人才培养和创新能力、加强监管与规范化建设等。
通过这些对策，可以提升我国商业银行中间业务的发展水平，有利于推动银行业向服务实体经济转型升级。
商业银行中间业务发展的前景是积极的，随着金融科技的快速发展和监管政策的不断完善，商业银行中间业务将会迎来更多的机遇和挑战。
我们有信心相信，在不断探索和创新中，我国商业银行中间业务一定能够实现更好的发展。
【关键词】商业银行，中间业务，发展，问题，对策，风险管理，金融科技，人才培养，监管，规范化建设，前景，总结，展望1. 引言1.1 我国商业银行中间业务发展现状随着金融市场的不断发展和改革开放的深入，我国商业银行中间业务在近年来得到了迅猛的发展，成为银行业务中不可或缺的重要组成部分。
中间业务包括信用卡业务、财富管理、互联网金融等多种形式，它们为商业银行带来了丰厚的利润同时也提升了客户体验。
在当前经济形势下，我国商业银行中间业务发展呈现出以下几个特点。
中间业务收入在商业银行收入中所占比重逐渐加大，成为银行盈利的主要来源之一。
随着金融科技的快速发展，商业银行不断探索创新，积极拓展中间业务领域，提升服务水平和竞争力。
我国商业银行中间业务发展呈现出多元化和个性化趋势，满足了不同客户群体的需求，推动了金融业务的多样化发展。
我国商业银行中间业务发展现状尚处于蓬勃发展阶段，但也面临着一些问题和挑战。
有必要进一步加强风险管理能力、提升金融科技应用水平、加强人才培养和创新能力、加强监管与规范化建设，以推动商业银行中间业务持续健康发展。
1.2 研究目的和意义商业银行中间业务的发展是我国金融体系建设的重要组成部分，对于促进我国经济的稳定增长和金融业的可持续发展具有重要意义。
发展中间业务的发展的几点建议——基层网点的实践分析
一．引言
根据国际惯例，中间业务是指不在资产负债表内反映的，银行不动用或较少动用自己的资产，主要以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。
由于中间业务具有高收益，高附加值、低成本及低风险的优良特征，因此各国商业银行都将发展中间业务作为其实现收入与利润增长的重要来源。
外资金融机构比如美国花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。
而承诺、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了近80%的利润。
银行收入结构的变化预示着世界各国商业银行的竞争将很大程度上围绕着中间业务展开。
充分发展和拓展中间业务，从经营单一的金融产品到经营众多的金融商品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取利差为主到赚取服务费收入为主，将成为21世纪银行业发展的主要趋势，未来中间业务是向着投行，理财，金融租赁，资产托管，见证保证等多元化方向发展。
二．商业银行目前中间产品比较分析
由于我国商业银行中间业务起步较晚，再加上分业经营的严格限制，中间业务收入主要集中在代理，结算等劳务性服务上，而很少提供代客理财，金融衍生工具业务，担保性业务，资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场提供智力服务的中间业务等高层次，高风险智力型服务。
国有行的产品结构多向基础设施建设项目和公共事业性项目倾斜，中间业务主要是集中在支付结算类，代理类，担保承诺等；股份制商业行由于其股权结构多样性，更多涉及银行
1
结合管理学中的SWOT分析方法，农行发展中间业务的几个劣势：
1.产品结构集中在传统中间业务
基层网点可能涉及到的中间业务：企业年金，资产托管，第三方存管，贷记卡，转账电话，有效商户安装POS机，电子银行，代理基金与保险，其他业务，其主要集中在代理结算类，银行卡类等传统中间业务上，提供交易类，咨询顾问类等服务的比例较低
2.产品效益比较低，竞争力不足
1刘学玲：《我国商业银行中间业务发展策略》，复旦大学硕士学位论文2007年金融学
中间业务中主要收入还是依赖手续费收入，通过理财等增值服务收取佣金的创新型中间业务收入偏低。
三．发展中间业务的对策建议
第一，推出核心产品
产品营销首要的是品牌和口碑的建立，品牌定位能加强本行整体形象又能突出业务特色，其次是细分市场，建立多层次的营销渠道。
核心服务是指那些可把农行与其他竞争对手相区分的具有专有性、异质性、不易模仿性的服务性产品和服务流程，因此，核心服务类产品市场竞争状况更有战略意义，它是各银行中间业务产品市场竞争的基础，对于满足消费者需求具有决定性作用。
1.理财产品业务
首先，实施市场细分化策略。
针对公司客户．集中力量维系规模较大、年销售收入较高的公司客户，力争在此市场上形成竞争优势，拥有较大的市场份额；其次，通过与公司建立业务往来，进而在公司里发展个人客户。
针对个人客户，先从中间业务中的个人理财及信用卡等创新业务寻求突破，为其提供财务顾问、金融衍生业务、投资银行、个人理财等高附加值业务，并逐渐对下游市场进行渗透。
其次，以个贷业务为平台，不断提高个人资产业务中高端客户对个人理财业务收入贡献度。
充分利用好“个贷”在当地个人贷款业务市场品牌效应，以增加中间业务收入为目标，捆绑营销理财产品。
2.银行卡业务
贷记卡是基层网点经常碰到的一个营销产品，比较各大中资银行的贷记卡，市面上的信用卡免息期一般都在50天左右，审批额度的话，根据顾客的收入水平，农行的信用卡额度审查还是比较严格。
除了一般的透支功能外，各大银行在自己的信用卡产品上还附加了很多的增值服务。
最典型的积分兑换，优惠金，折扣等，很多银行都针对自己的信用卡顾客推出特色的活动。
例如招行信用卡针对不同的顾客层次，将自己的信用卡分为酒店航空系列，餐饮娱乐系列，爱车一族系列等等14个系列；每个系列都有签约的商户可以享受对应的折扣优惠。
针对经常出差的顾客，推出携程网预订酒店，机票等返还10%的优惠金，而且能不时推出超值信用卡团购和积分兑换活动。
农行的一个竞争优势就是网点比较多，顾客还款比较方便，但在信用卡产品的增值服务方面缺乏自身的特色和竞争力。
目前农行推出的几款信用卡，例如，携程旅行卡可以享受携程积分和信用卡积分双重积分，信用卡本身就是一个可以进行个性化设计的产品，可以在细分市场和顾客群的基础上推出更多类似的产品。
例如区域性定位的信用卡像金穗城门卡也是具有地方特色的城区商户打折信用卡，这是农行与江东东网广告有限公司合作发行的联名信用卡，这类产品受制于地域限制，可以宁波地区宣传推介，扩大信用卡占有市场。
3. 离柜业务平台
网上银行相对于传统银行网点的竞争优势主要体现在成本竞争优势、差异性竞争优势、
目标集聚型竞争优势、规模经济竞争优势等方面，网上银行的页面往往是各类理财产品营销的一个重要窗口。
通过网上银行完成基金，银行理财产品的推介和交易，可以大大减少柜面压力，同时减少顾客的排队等待时间。
在营销方式上，除强调主动营销、上门营销外，也强调与其他产品的联动营销、捆绑营销。
一是与个人业务捆绑营销，即发一张贷记卡、开一个基金账户、理财账户、保险账户，争取配一户个人网银、短信通;办理一笔个人消费贷款业务或住房按揭贷款，一律捆绑营销一户贷记卡、个人网银、短信通、电话银行，客户经理与网点要密切配合，联动营销。
二是与公司业务捆绑营销，每开立一个对公账户，争取开一户企业网银，同时开通电话银行。
对贷款企业一律要开通企业网银和电话银行。
在售后服务方面，成立售后服务小组，网点落实专人对转账电话客户造册，详细记载地址、联系电话等，简单故障排除的客户，提供上门服务。
虽然短信提醒不能为顾客提供资金增值服务，但是却是银行进行产品营销的一个良好平台。
农行短信平台顾客普遍反应的一个问题是，信息提示延迟，很多时候根本就收不到信息提示。
这个短信服务平台其实可以很好地进行开发，不仅仅提供顾客个人账户信息变动的情况，还可以提供各类理财产品，基金等产品信息。
信息本身就是资源，很多时候，顾客的投资需求也是通过各种产品的推介引导而开发出来的，将各种信息通过不同的渠道传导给它们的受众，这些信息才能发挥其应有的作用。
特色服务定位，确立客户群体，根据其金融需求推介相应的产品。
例如，对于日均存款或者定期存款达到要求的顾客，可以通过信息服务平台推介信用卡或者贵宾卡，既能固定其存款，又可以进行进一步的其他理财产品的营销。
4.代理业务
随着2006年我国银行也全面对外资开放，分业经营的观念逐渐模糊化发展，银行，保险与基金证券等等股权结构中相互渗透到现象也越来越普遍，银行开展代理保险与基金等业务也是增加中间业务收入的一个良好渠道。
很多顾客对于保险与证券基金等产品都不甚了解，可以发挥网点的宣传优势，先了解顾客的资产状况，分流引导推介相应的代理产品。
第二，实行有进有退的发展策略
在发展中间业务过程中，要实行有退有进的发展策略。
在大力拓展高效中间业务的同时，清理低效、无效中间业务。
这类中间业务主要是代收水费、房租费、煤气费、电费、电话费、手机费、代发工资等，每月缴费时间集中，种类多、金额小、手续繁，一笔业务的时间较长，排长队现象难以避免，使一些正常的存取客户，特别是优质个人客户望而怯步，直接导致人员紧张，效益低下。
此外还影响农行的声誉，因为这部分客户主要为城市居民，对银行优质服务要求严，投诉率较高。
第三，加强风险管理意识
中间业务的特点是风险较低，但并不意味着零风险，在快速发展中间业务的过程中，风险管理意思也应该随之增强。
金融风险主要包括：操作风险，法律风险和信用风险，应该加强员工的风险意识，规避的各种操作风险，从源头上减少纠纷。
以网点代理保险业务为例，客户到网点办理2万定期的转存业务，柜员向其营销说，有一款比一年定期还好的储蓄，利息比定期高，在业务办理完毕后客户回家仔细查看资料，发现
是保险产品，之后要求退保。
在业务操作流程中，主要暴露的问题是员工在营销过程中，没有充分告知并且释明代理产品的特征和性质，可能对顾客进行了误导宣传，对于产品的风险提示不够，或者作出了额外的承诺，这些不规范的业务操作往往是安全隐患，在员工技能培训过程中，应该重点防范。
四．结语
在银行经营模式从支付结算向资产管理的金融服务转型过程中，中间业务是银行利润的重要组成部分，银行要实现中间业务收入更多的要靠银行掌握的人才、技术和合理的运作，靠头脑和智慧，不能再是只有协议和收费，没有服务、收益和价值提升，否则就发展不好中间业务，而且会损害客户利益和银行市场信誉。
本文主要结合基层网点在发展中间业务实践中的一些体验，提出要细分市场引导顾客需要，通过建立多元的营销与服务渠道从而推介多元化的中间业务产品。
