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银行理财业务存在问题及对策分析摘要：目前，国有商业银行已经把拓展个人银行业务市场作为其业务发展战略的重要组成部分，随着外资银行的进入，个人银行业务市场上的竞争也越发激烈。
与此同时，客户需求也更加广泛和多样，对金融服务要求也更高。
我国商业银行个人业务的发展因人才储备、服务模式和产品设计等方面的不足而受到限制。
为进一步推动我国商业银行个人理财业务的发展，我国金融业需推进混业经营，提供差异化个人理财服务，加快培养高素质理财队伍，开发多样化的理财产品，加强技术更新。
关键词：商业银行；理财业务；存在问题；解决对策前言个人理财业务的发展是我国银行业完善服务功能的重要途径，也是商业银行提高其综合竞争力的主要因素。
当前，我国商业银行个人理财业务还存在着组织机构、管理架构不完善；理财产品品种少，同质化严重；缺乏高素质的综合理财人员等问题。
商业银行促进个人理财业务的发展，应推进金融混业经营，建立完善的组织机构和运行机制，加大理财产品的创新，丰富理财内容，培养专业性、高水平的金融人才。
1 新时期商业银行理财业务发展现状商业银行个人业务也称为个人金融业务，是指商业银行向居民个人及其家庭提供的各式金融服务。
改革开放以来，我国的社会经济发生了巨大的变化，国家的经济实力增强以及居民的收入水平大幅度提高，人们的金融服务需求也由过去单一的储蓄存款提升为集本外币个人负债业务、资产业务、中间业务等个人银行业务以及保险业务、证券业务、信托业务等金融业务于一体的个人理财业务。
商业银行个人理财业务具有较大的发展空间以及良好的利润增长空间，目前成为国内金融市场上竞争的焦点。
在过去的几年里，主要发达国家的利率普遍都降到了历史低位，商业银行利息收入面临压力。
在各种有利因素和压力的刺激下，各地区银行业根据本地区经济发展特点不断进行业务结构调整，包括：将业务发展重心由批发银行业务转移到零售银行业务、加大了对批发和零售业务的非利息收入的开拓力度等。
综上所述，国有商业银行已经把拓展个人银行业务市场作为其业务发展战略的重要组成部分，但是近年来随着外资银行的进入，个人银行业务市场上的竞争也越发激烈。
我国商业银行理财产品存在的问题（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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论文提纲一、商业银行理财产品概述(一)商业银行理财产品的涵义(二)理财产品市场特点二、我国商业银行理财产品存在的问题及原因分析(一)我国商业银行理财业务存在的问题(二)我国商业银行理财产品存在问题的原因分析三、我国商业银行理财产品风险的建议对策（一）尽快实现零售业务转型（二）加强金融产品的营销（三）增强产品的差异化程度，促进银行理财产品的多元化（四）加强银行理财产品的风险管理（五）完善法律、规章以及规范性文件等制度建设（六）加强监管部门之间的沟通与合作（七）加强投资者教育，培育对规范的结构性理财产品的持续需求（八）营造正确的监管引导和良好的外部环境（九）积极培育理财意识和理财市场内容摘要：商业银行理财产品作为一种金融产品，是重要的投资理财渠道，也是商业银行业务的重要组成部分和新的利润增长点，近年来，随着居民手中的可支配财富不断增加，财富保值增值成为居民的迫切需要，理财产品更是备受广大储户关注。
我国商业银行的个人理财产品虽起步较晚,但发展势头强劲,各家银行纷纷积极推出了各种个人理财产品，随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。
近几年，我国国内经济持续高速稳定增长，居民财富急剧膨胀，这为理财市场的快速发展提供了良好的环境，但是由于我国商业银行个人理财业务开办时间不长，发展过程中出现的盲目和恶性竞争也给商业银行带来了新的风险隐患，使得商业银行理财产品的发展还存在着种种问题和风险，因此，研究如何妥善地处理好理财市场发展中的问题,完善商业银行理财产品风险管理体系,提高商业银行对理财产品风险的管理水平,加强对理财产品的监管,是保证商业银行理财产品市场健康、有序、规范发展的基础，所以我们有必要对商业银行个人理财产品进行分析，找出完善我国商业个理财产品的措施和对策。
关键词：商业银行个人理财现状风险一、商业银行理财产品概述（一）商业银行理财产品的涵义商业银行理财产品应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
毕业论文文献综述经济学我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策（一）国内外研究现状刘晓娟在《我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策》一文中指出，近几年来，我国商业银行的个人理财业务已有一定程度的发展，但是真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未开展，所以我国商业银行的二个人理财业务尚处于新兴阶段。
崔蕾在《我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策》中指出，近几年我国商业银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅速，我国已经进入了一个前所未有的理财时代，但是我国商业银行的个人理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段，在个人理财产品市场上存在许多的问题。
涂永红，李伟，刘新安在《没果个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出在美国，个人理财师最赚钱的金融业务之一，美国典型的个人理财方案通常围绕人生不同阶段的重大目标来设计，主要有教育计划，退休金计划和遗产计划。
个人理财计划为美国大众获取高质量的生活作出了很大的贡献。
祝文峰在《发达国家个人理财业务发展历程综述》一文中指出，20世纪中后期以来，个人理财业务在商业银行中间业务的基础上起步，直到现在，西方发达国家的个人理财业务已经进入了一个全面成熟期，并呈现出了新特点：混业经营，创新不断，实现全方位的理财服务；科技先进，网络理财，运行模式网络化；理财高度专业化，实施专家理财；进行客户分层和产品市场定位。
（二）研究主要成果1、“以客户为导向、以市场为中心”的个人理财营销观念的确立凌江怀在《西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴》一文中讲到：竞争加剧、消费者购买行为的转变等原因已促使国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念。
涂永红，李伟，刘新安在《美国个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出：以客户为核心，突出人性化服务。
个人理财方案的设计必须以人为本，针对每一个人的人生阶段的特点，规划不同的财务目标，设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划，帮助客户减少投资及消费的盲目性，规避财务风险，保证他们享有高品质的人生。
我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇一、本文概述随着我国经济的持续发展和居民财富的快速增长，个人理财市场日益成为商业银行的重要业务领域。
个人理财产品作为商业银行向个人客户提供的金融服务创新产品，其多样化的投资选择、灵活的投资期限以及相对较高的收益，吸引了越来越多的投资者。
本文旨在分析我国商业银行个人理财产品的现状、特点以及面临的机遇，以期对商业银行个人理财业务的发展提供有益参考。
我们将对我国商业银行个人理财产品的市场规模、产品类型、投资者结构等方面进行概述；我们将探讨个人理财产品的特点，包括其投资范围、风险收益特性、服务模式等；我们将分析当前商业银行个人理财产品面临的机遇，包括市场需求增长、金融科技发展、监管政策优化等方面。
通过本文的研究，我们期望能够为商业银行个人理财业务的发展提供有益的启示和建议。
二、我国商业银行个人理财产品的现状随着经济的持续发展和居民财富的积累，我国商业银行个人理财产品的市场需求日益旺盛。
当前，我国商业银行个人理财产品的现状呈现出多元化、个性化和创新化的特点。
在产品类型上，个人理财产品已经从传统的储蓄存款、国债等单一品种，扩展到了包括信托计划、基金、保险、黄金、外汇、期货、期权等多种投资领域。
商业银行也根据不同投资者的风险偏好、收益需求和投资期限，设计了多样化的理财产品，如固定收益型、浮动收益型、保本型和非保本型等。
在服务方式上，商业银行通过线上和线下相结合的方式，提供更加便捷、个性化的服务。
网上银行、手机银行等电子渠道使得投资者可以随时随地购买、查询和赎回理财产品。
同时，通过大数据分析，商业银行能够更准确地把握投资者的需求和偏好，提供量身定制的理财方案。
在创新发展上，我国商业银行积极响应市场变化，推动个人理财产品的创新。
例如，推出结构化理财产品、指数化理财产品等新型产品，满足投资者对高收益、低风险的需求。
商业银行还积极与证券、基金、保险等其他金融机构合作，共同开发跨市场的理财产品，拓宽投资者的投资渠道。
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化1我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.1满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。
因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。
1.2提高商业银行的竞争力长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。
同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。
而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。
【问题探讨】我国商业银行结构性理财产品的现状、特点及发展谭莹’,李舒2(1.华南农业大学经济管理学院,广东广州510642;2.广州番禺职业技术学院财经系,广东广州511483摘要:结构性理财产品是将固定收益证券的特征与衍生交易特征融为一体的新型理财产品,可以满足不同投资者的需求,是商业银行理财产品的重要部分。
从目前看,我国商业银行结构性理财产品还缺乏相应的衍生工具市场,商业银行投资主体地位还没有确定,发展还远不成熟,有很大的增长空间。
本文分析了我国商业银行结构性理财产品的现状、特点、发展趋势及其创新的障碍。
关键词:商业银行;结构性理财产品;金融创新文章编号:1003_4625(200912—0060—03中图分类号:F830.33文献标识码:AAbstract:Structured financial product of commercial banks is a new financial product.which combines the features of fixed return securities and financial derivatives.It will meet demands of different investors and is the substantial part of financial product.Nowadays。
derivative instrument market is needed to support structured financial products,and the investment status of commercial bank is not established.This paper analyzes the reality。
features and development trend and the obstacles of structured financial products innovation.KeyWords:Commercial Banks;Structured Financial Products;Financial Innovation商业银行理财产品作为一种金融产品,是非常重要的投资理财渠道,也是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。
商业银行结构性存款快速原因分析及政策建议2018年以来，商业银行结构性存款大幅增加，主要是受理财“去刚兑”及同业负债缩减等因素推动的结果。
同时，作为市场化定价的投资产品，结构性存款是银行在利率市场化背景下的有效揽储手段，因此，预计其规模将保持增长。
且在此增势下，发现存在部分中小银行通过发行假分层的类固收产品吸引资金，导致结构性存款真假难辨，监管难度加大等情况，亟需关注。
一、基本情况2018年1-5月，全国商业银行结构性存款同比增长逾50%，且单月同比增长率均维持在50%-60%，储蓄、活期存款等成本相对较小的存款增长放缓。
同时，2017 年以来，中国中小型银行更多地利用结构性存款进行融资。
截至2018年5月末，结构性存款占总资金来源的5.6%，较2017年初上升1.9个百分点，远高于同期大型商业银行0.8个百分点的增幅。
二、银行结构性存款大幅增加原因分析（一）资管新规压力下，结构性存款是银行承接低风险偏好理财资金的有效渠道在“去刚兑”和净值化计价规定下，银行理财保本和收益确定的优势不再，理财资金面临分流压力，倒逼商业银行寻求其他投资产品以承接理财投资者的需求。
从银行现有投资品种来看，结构性存款采取“存款+衍生品”的形式，具有保本和浮动收益的双重特征，与银行理财存在较多相似性。
包括其保本属性，风险等级对标传统存款。
同时，结构性存款的浮动收益主要来自衍生品端的价格波动，但存款端的收1益率是固定的，投资者仍然能获得一部分确定收益。
此外，相比大额存单，结构性存款起购金额更低（一般为5万元），且不存在利率上浮限制，银行可以自主定价来吸引资金，因此是更具有吸引力的理财替代品。
（二）金融监管导致同业负债受限，商业银行借道结构性存款来缓解负债压力2017年以来，在金融监管压力下，商业银行同业负债承压收缩，同时受利率市场化和居民投资意识强化等因素影响，商业银行存款增速呈现下降趋势，导致负债端压力凸显。
与之形成对比的是，在经济稳健增长和金融去杠杆的双重加持下，2017年以来实体企业信贷需求回暖。
我国商业银行结构性理财产品:特点、问题与对策沈晓龙(北京第二外国语学院 国际经济与贸易学院,北京100024)摘 要:结构性理财产品是商业银行个人理财业务的新兴领域,在我国处于起步发展阶段,目前存在着产品标的和结构单一、产品雷同、风险梯度和支付条款设计不合理、营销和服务专业性不强等问题。
进一步推动结构性理财产品的发展,应通过增强开发能力促进产品多元化,“以客户为中心”打造品牌,发挥第三方机构的咨询和评级作用,向“风险监管”模式转型。
关键词:商业银行;理财产品;结构性中图分类号:F832 文献标识码:A 文章编号:1002-9753(2010)09-0008-07一、引言结构性理财产品是一种将固定收益证券与衍生金融产品结合在一起的理财产品。
这类理财产品的收益挂钩于利率、汇率、股票、商品等金融工具的市场表现,如涨跌状况、波动幅度等,投资风险介于定期存款与证券之间。
发行方一方面投资于债券、股票、商品等标的资产,另一方面投资于与标的资产相关的期权、期货等衍生工具,以达到结构性产品规避高风险、博取高收益的目标。
上世纪90年代以来,个人金融已成为各国商业银行发展最快的部门,西方各大商业银行的个人金融业务所带来的利润占总利润的30%～70%[1],而结构性理财产品作为最赋有创新性的理财产品也占据了很大的市场份额,外资银行在我国发行的理财产品绝大多数都是结构性的。
近五年来,我国商业银行在结构性产品的开发上取得了长足进步,但总体上说仍处于起步阶段,整体发展水平落后于普通类理财产品,还有很大的发展潜力。
本文对我国商业银行结构性理财产品的现状、存在问题及原因进行了分析,提出了一些进一步发展的对策。
二、我国商业银行结构性理财产品的特点随着我国城乡居民收入的提高和理财观念的加强,个人理财业务逐渐受到商业银行的重视,取得了很大的发展。
结构性理财产品作为理财产品中的重要分支,尽管在发展过程中遇到了很多挫折和瓶颈,但总体上基本保持了上升的趋势。
主要特点如下:1.产品基础资产逐渐丰富 从挂钩方向上看,我国商业银行发行的结构性理财产品已实现与利率、汇率、股票、商品等多类标的挂钩;从挂钩区域来说,这些产品尽管主要挂钩海外市场的金融工具,但其中 收稿日期:2010-09-01 修回日期:2010-09-10作者简介:沈晓龙(1988-),北京市人。
与北京第二外国语学院国际经济与贸易学院,专业为金融学。
8一些已经包涵中国概念,如与上海同业拆借市场利率挂钩的产品以及与上海黄金交易所黄金价格挂钩的产品。
2.产品安全性高 2009年及2010年上半年,商业银行发行的结构性产品基本都是保本或保息浮动收益型;同时,产品以人民币为投资币种居多,主要是为规避人民币升值带来的汇率风险。
3.发行数量较少 由于引入时间不长,发展不充分,受到的监管也较严格,结构类理财产品的发行数量明显低于普通类理财产品的发行数量,2009年全年两者发行量比例约为1∶14(如图1所示)。
4.发行数量具有波动性 2008年,中外资银行共发行528款结构性理财产品,2009年这一数字骤降至378,降幅达28.4%。
2008年第四季度国内银行一度退出结构性理财产品发行市场[2]。
5.零负收益比例大于普通类产品 在2009年到期的人民币理财产品中,结构类产品的零负收益比例达25.5%,远高于同期普通类产品。
而投资于商品或股票的理财产品的零负收益比率分别达到了惊人的72.7%与42.0%(如表1所示)。
三、银行结构性理财产品目前存在的主要问题(一)产品标的和结构单一从产品的标的资产上来看,商业银行发行的结构类理财产品主要集中在与利率挂钩的保息产品上,而较赋有技术含量和创新价值的股票类和商品类产品,则占比过低,很长一段时间内绝迹于市场,无法满足国内投资者日益多元化的投资和避险需求。
而在少量发行的股票类、商品类、汇率类结构性理财产品中,多样性的缺失同样严重。
从股票类产品来看,股票上市地以香港和美国为主,缺少与国内证券交易所上市股票挂钩的产品;图1 2009年银行理财产品发售情况 单位:(款)资源来源:根据《银行理财产品评价分析报告(2010年上半年)》整理表1 2009年人民币到期产品信息类型产品数量委托期限(年)到期收益率零/负收益产品数量零/负收益比例结构类型结构类2310.821.60%5925.5%普通类30690.463.66%140.5%资产类型股票类1121.29-0.66%4742.0%商品类221.060.20%1672.7%利率类7490.262.57%00.0%汇率类70.401.35%228.6%信用类20260.494.06%00.0%混合类2880.372.52%62.1% 数据来源:中国社会科学院金融研究所金融产品中心:《银行理财产品评价分析报告(2009年)》。
9股票所属行业集中在金融、能源等,蕴含较大的系统性风险。
从汇率类产品来看,通常只有与人民币兑换外币汇率挂钩的产品,缺少与不同外汇间汇率挂钩的产品,更难看到与多种不同货币汇率同时挂钩的产品,如花旗银行发售的“一年期挂钩三种货币汇率美元票据”产品。
从商品类产品来看,银行发行的产品挂钩标的主要集中在黄金和石油上,缺乏新意,很少有像荷兰银行推出的与水资源挂钩,星展银行发售的与白银挂钩的创意产品。
此外,商业银行发行的与“中国概念”相关的创新型产品也是乏善可陈。
在产品设计结构上,商业银行发行的产品集中在看涨型和简单的区间型,在结构创新上完全落后于外资银行开发的步伐。
例如,东亚银行推出的牛熊双赢系列产品既有看涨结构又有区间结构,属于多结构混合型产品。
再如,汇丰银行发售的三个月货币挂钩澳元结构性投资系列产品引入做市商机制,对同一标的既设计看跌型产品,又设计看涨型产品,以满足不同投资预期的需求[3]。
此外,双区间触发、多区间累计等多种结构的推出丰富了产品类型,满足了具有不同投资理念、财务目标、市场预期的投资者的需要。
相比之下,我国银行在结构设计多元性上缺乏建树,结构简单、缺乏新意。
(二)产品模仿以致雷同在设计开发理财产品的过程中,商业银行缺乏长远的战略性规划,偶发式、模仿式产品占到了很大的比重,使大多数理财产品呈现出同一化的趋势,往往一家银行刚刚推出一款结构性产品,多家商业银行随即推出多种在收益标准、期限结构、定价方式、投资方向等方面具有很高相似度的产品。
具体表现有:第一,一些银行在开发结构性产品时,直接将外资银行所开发的产品稍作修改即嫁接至国内市场,忽略了解析消化的关键环节。
由于定价能力欠缺,对市场的判断不准,部分产品只得其表,未得其里,频发零负收益事件。
第二,银行同业间模仿抄袭现象严重,以外汇产品为例,单是名称中有汇字的就有万汇通、汇利丰、外汇通、汇财通、汇聚宝等,这些产品不仅在名称上雷同,在支付条款和投资方向上也很相似。
第三,一些银行在设计产品时只对期限跨度、预期收益、投资币种等做出微调,随即推出多款在定价方式,投资方向上完全一致的“兄弟款”产品。
这些产品虽然可以增加银行推出产品的数量,但款型过多的话,只能说明银行缺乏对市场走势的独到见解和判断,属于对自身产品的抄袭。
(三)产品风险梯度和支付条款设计存在缺陷从10年上半年来看,中外资银行共发行137款结构性理财产品,几乎全部是保息或保本浮动收益类,只有少数几家外资银行发行了部分保本型产品。
结构性理财产品并非定期存款,过分强调收益的保障,降低了这类产品独特的吸引力。
即使是保障本金的产品,在考虑到货币的时间价值时,投资者同样有可能蒙受很大的损失;而高风险的产品实际上会带来更大收益的可能,为投资者承担的高风险带来补偿。
可见,低风险产品和高风险产品各有所长,而目前市场上低风险产品占比过高,忽略了部分风险偏好高的投资者的需要。
另一方面,在产品的内在结构上,支付条款的设计存在诸多缺陷。
1.支付条款与投资去向不匹配 例如,某银行所发行的一些结构性产品,投资方向居然是国内银行间债券市场流通的各类高信用产品,产品的收益方式与挂钩的基础资产表现毫无关系,委实难逃为发售结构性理财产品而发售之嫌。
2.支付条款不够精细 很多结构性产品在定价方式上只与基础资产的最终涨跌相关,而不涉及银行投资相应资产的参与率,挂钩标的资产的变化幅度,基础资产的平均表现等细化指标,使产品的收益情况无法与银行的运作流程,基础资产的变化方式相匹配。
3.收益结构不合理 部分与股票类资产挂钩的结构性产品最高收益过低,完全失去了此类产品潜在收益高的魅力;一些利率类产品收益最佳值与10最差值差距过小,且都不高,与定期存款基本无异;还有一些产品只有两种收益可能,高的过高,低的过低,中间缺乏合理过度,具有很强的投机性。
4.收益结构过度复杂 一些银行发行的结构性产品模仿外资银行,在产品说明中过度运用数学公式和专业术语,故弄玄虚,加大投资者理解的难度,一定程度上有误导投资者之嫌。
(四)营销和服务专业性不强专业的营销和服务可以增加投资者对结构性产品的了解,帮助银行建立良好的信誉,提升投资者对银行的信任度,商业银行在结构性理财产品的发售中对此重视不足,许多问题亟待解决。
1.对于结构性理财产品的大众宣传推广过少 无论是各银行营业部的产品宣传架上,还是各银行网站对理财产品的介绍里,都很少找到专门对结构性产品的细致宣传,而且许多结构性产品的申购期过短,甚至不足一个星期,申购前也没有做足宣传。
2.营销方式上存在道德风险 一些银行销售人员缺乏专业的培训,在理财产品的宣传中,用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率或最高收益率,刻意淡化产品设计上的固有缺陷和投资存在的市场、利率、汇率、操作、流动性等风险。
3.对私人银行业务缺乏重视 私人银行投资者拥有很高的资产净值,较高的风险承受能力,往往愿意投资有较高收益可能的结构性产品,商业银行目前基本没有对这些投资者提供“一对一”的细致服务,丧失了这一结构性理财产品的重要客户源。
4.配套服务不充分 主要是信息披露不足,对投资方向、重大信息等情况的说明不透明、不及时;客户投诉处理机制不健全,没有专门的部门负责及时处理客户投诉;产品说明不够规范,对复杂产品的情景分析不够通俗,缺少对标的资产的说明和分析,没有尽职履行教育投资者的社会责任。
四、对结构性理财产品存在问题的原因分析(一)现行金融制度限制了银行创新的空间首先,由于我国金融业实行严格的银、信、证、保分业经营、分业管理制度,商业银行很难进入银行间市场以外的金融市场投资,导致无法围绕国内市场的金融产品设计基础资产,大大缩减了产品组合的可能性。
其次,在我国,各类衍生品交易市场尚处于起步阶段,期货、期权、掉期、互换等衍生品业务发展还远不够成熟,股指期货和融资融券等业务今年才被推出,而对衍生品市场的参与率在产品设计中至关重要,很大程度上决定了结构性理财产品的风险、收益水平。
