我国小微金融的发展现状及问题研究

2017年1期总第838期电子商务时代红利，增加中间业务收入，成为各家商业银行的新思路。

2015年，建行善融商务商城销售额突破900亿元。

更为重要的是，商业银行可以根据由此建立起来的大数据进行深度挖掘，推出针对优质商户和消费者定制化的金融产品。

第三，借鉴第三方支付先进经验。

他山之石，可以攻玉。

通过向第三方支付平台学习，可以提高商业银行的顾客体验。

各家商业银行提出的云支付、NFC 闪付、二维码支付，其目的与支付宝、微信支付如出一辙，都是利用移动介质进行小额资金的快捷支付，从而缩短用户结算时间。

此外，支付宝针对快捷支付购买保险保障的举措，也值得各家商业银行学习。

三、相关应对策略1.重视信息安全。

相对于其他，安全始终都应排在第一位。

商业银行安全、完备的资金保障体系，是商业银行作为资金中介的根本。

一方面，商业银行应从技术和流程上进行把控，禁止不合规的登入，严防信息泄露。

另一方面，要加大对客户的信息安全宣传教育力度。

近年来发生的客户资金盗刷、资金转移，多由于客户自身原因造成，但如果处理不当，也会对商业银行造成声誉风险。

2.加大技术投入。

科技是第一生产力，加大技术投入，做到人无我有，人有我精。

2015年“双11”，支付宝支付峰值达到了每秒8.59万笔，与此行成鲜明对照的是，多家商业银行网银支付出现明显迟钝。

此时，对于客户而言，科技的实力就是各家商业银行的综合实力，一旦发生网银瘫痪的情况，则很容易被客户所否定。

建设银行新一代系统就充分借鉴了第三方支付的优点，对网银、手机银行等相关功能进行了优化，用户可以实现功能定制，增强了客户体验。

3.开展跨界合作。

新的经济形势下，数据已经成为各家商业银行的核心资产，通过跨界合作，开辟非传统业务（如电子商城），或其他第三方公司（如支付宝）进行资源共享，可以获得更多数据资源。

然后对数据进行深度挖掘，打造绿色金融、消费金融、科技金融等新型的信贷结构，提高商业银行的竞争优势。

按照总行规划，未来银行的发展方向为多元化、大资产负债、综合性服务银行，这尤为需要跨界合作。

4.关注小微企业。

小微企业是第三方支付平台主要的服务对象，也是商业银行服务的短板。

做好对小微企业的金融服务，可以拓宽商业银行的客户资源，进而获得更多利润。

比如：建设银行的“快贷”“税易贷”，由于办理周期短、支持渠道多、贷款支用灵活多样，深受小微企业欢迎。

目前，两项产品的小微企业贷款余额突破1.3亿，贷款客户数达到28万户，“快贷”“税易贷”已成为极具市场竞争力的拳头产品。

5.培养综合人才。

创新是业务加科技的创新。

点子重要，孵化点子也很重要，这就需要做好综合人才的培养。

“问渠那得清如许，为有源头活水来”，综合人才的培养，可以为商业银行输送新鲜的血液，从而更好地保障商业银行的创新和转型作者简介：尚子彤（2000.05-），女，汉族，河北省唐山市人我国小微金融的发展现状及问题研究■张露梅安徽财经大学摘要：近几年来，我国经济水平不断提高，参与世界金融的程度越来越深，良好的国内外发展环境使得小微金融发展取得了阶段性胜利，形成了较完善的小微金融结构体系。

但另一方面，随着小微金融的不断发展，也逐渐暴露出许多缺陷不足。

本文基于小微金融的发展进行了分析研究，在详细阐述目前国内小微金融的发展状况的基础上，认真细致的调查小微金融在发展过程中涌现的各种难题，然后对症下药，给予恰当的意见，希望能够借此来规范小微金融的发展方向、规避解决中途产生的问题，进而加快小微金融的发展。

关键词：小微金融；发展现状；问题一、小微金融的概念小微金融的概念可以从狭义和广义两方面论述。

狭义上的理解就是给收入较低或者没有收入的人供应小额度的贷款服务。

广义上的理解给因为各种因素无法从银行获取贷款的一些商户供应小额度的贷款服务。

本文将从广义上来论述小微金融。

主要是比较规范的金融机构，比如股份制商业银行、农村信用合作社等小微金融机构进行分析，通过对其发展状况的研究来发现问题解决问题。

二、我国小微金融的发展现状小微金融具有易操作性，在我国几乎所有银行机构都可以运营小微金融主体，并且通过已具备的硬性条件满足相对不同的小微企业客户群的需求。

商业银行在这一方面占据一定优势，是当下主要的小微金融服务力量。

近年来，随着国家政策的引导、银行社会责任的提升，国有银行逐渐成为小微企业贷款的主力军，股份制商行大力推动影响力和扩大市场占有率，更吸引了京东金融、蚂蚁金服等新型金融机构。

小微金融通过国外多年的发展经验以及近几年来国内相关运营情况来看，我国小微金融市场已占据现阶段银行业中一定份量。

各大银行以及民间商行对此都在抢占各种有利先机，并建立独立的小微贷中心体系。

就当前信贷发展情况来看，小微企业存在的信贷风险以及成本较高，虽然各大银行不断改进服务制度和产品，缓解小微企业融资时面临的“资金链”“担保链”等突出风险问题，进一步提升贷款规模，提高放款效率。

但相对小微企业广而分布的特征、众多的客户数量、担保物以及难以采集的客户信息等，增信效果并不突出。

因此，当前小微金融的信贷产品与小微企业的特点存在众多的缺陷和不足，难以满足小微企业的需求。

当然，目前我国小微贷款依旧是主要的小微金融内容，随着金融业以及小微企业多样化发展的需求，小微企业不良贷款增势趋缓，且小微企业普遍议价能力较差。

小微金融领域的利润被凸显出来，许多银行将小微企业金融业务作为战略性、基础性、核心性业务，持续推动金融产品和服务方式创新。

138三、我国小微金融的发展不足1.小微金融产品单一新时代下，经济发展呈现全球化趋势，我国经济对国际的参与度也不断深化，金融系统得以发展，集资方法也越来越广泛多样，比如有上市、债券集资、风险集资等。

可是由于小微企业的发展进程较缓、力度较弱，所以目前的集资方式还是以小微贷款为主。

小微贷款就成了小微金融运行的主要内容，随着社会多样化发展的需要，完善结算效率、应收应付管理、现金增值等其他一些增值服务，丰富小微金融市场化、系统化进程。

2.缺乏财政支持在对小微企业的金融服务方面，证券市场设置了极高的过审条件，这为小微企业的贷款集资造成了一定约束，所以小微企业大多都无法通过证券市场筹集到资金。

加之目前我国缺少对小微企业的金融服务机构，不管是民间的风险集资渠道，还是鼓励为小微企业实施服务的政策性金融服务机构都并不多，无形中这极大地提高了小微企业的贷款难度。

这种状况的根源在于政府的决策失误，政策不当，没有为小微金融提供一个良好的信贷环境。

政府应该加大支持力度，为小微金融提供更多更有效的政策。

3.没有建立完善的信用担保体系整体来说，我国的信用担保系统已经有了很大的发展，可是其中对于小微企业的服务举措并不多，使得小微企业处于一个并不优良的集资环境里。

一方面我国的信用担保体制起步晚，发展慢，存在着许多问题，比如额度小、程序冗繁、风险承担不协调等，另一方面，全国性的征信体系还没成型，征信制度的不健全导致小微企业的信息不透明，从而增加了小微金融放贷难度，使小微金融发展遭遇较大阻碍。

4.金融机构助力不足当下，我国没有与小微企业相配套的银行机构，农村信用社、商业银行等规模较小，无法满足小微企业的贷款需求。

而且由于这些机构最初是借鉴大型商业银行的体制建立的，到现在为止还没有从这种借鉴里分化出来，存在着管理经验欠缺、发展前景不乐观等问题，从而极大地削弱了对小微企业的金融服务力度。

如果不能对这些机构的运行模式进行调整变革，那么不仅会影响它们自身的发展，而且还会为小微企业的贷款增加难度，从而危害到我国整个经济市场的发展运行。

四、我国小微金融的发展建议1.拓宽融资渠道在融资渠道上需要发挥政府的干预作用。

一方面，为了使小微金融在各个时期都能便捷地融入我国市场，政府应尽力创建多元化的社会主义资本市场，从而降低准入门槛，为小微金融进入市场提供有利的条件，也有自身具备发展潜力的小微金融提供参与证券领域的机遇。

另一方面，政府在投资基金市场上也要充分发挥自身作用，持续提高小微金融创造力及创新力，规范证券发行相关的制度体系，减小局限性。

除此之外，还需要政府设置相关的融资机构，不但有利于扶持小微金融的发展，而且能为小型企业提供贷款。

诸如担保机构或者是小额贷款机构等等。

2.加大政府扶持力度政府在小微金融成长中发挥重要作用，特别是各地的地方政府。

首先，政府在借贷信用方面要起到带头模范作用，坚持对小型企业开展信用评估，以优良的信用评价获得小微金融的资金注入。

所以，地方政府其实是搭建在小微金融和小型企业之间的中介桥梁，它在中间起到沟通协调的作用即为二者提供服务。

尤其需要提醒的是，地方政府仅仅是起沟通协调作用而非担保，因此，当小微金融出现亏损或者是破产，政府是不需要承担债款的。

其次，政府应以本地的实际情形设置贷款的奖赏制度条规，实行贷款奖励基金的公平、公开、公正化，使得小微金融为扶持小微企业的行动展开竞争，从而增加小微金融的活力，实现小型企业与小微金融互帮互助、实现共同发展。

3.完善信用担保体系政府不仅能在政策上对小微金融的成长发挥其自身的作用，而且，在担保体系上也要充分发挥干预作用。

政府能够支持、吸引专门的担保机构为小微企业的信用进行担保，解决小微金融提供贷款时在信用上方面的担忧。

并且逐步创建起一套新的信用评估体系，该体系围绕企业的经营者展开，主要用以评估信用；完善财产估算及抵押记录；规范企业的借贷还贷制度，以便完整记录小微企业借贷情况及信用程度，实现信用档案联网；严厉惩治借贷信用差的小微企业，从而提供给小微金融优良的发展空间。

4.银行要加大信贷支持力度对于信用度高的小微企业，国有银行应大力支持并且要支持更多的小微企业。

而且，国有银行还需细致探究小微企业是以怎样的方式支持小微金融信贷的，进一步确定信贷投向。

在一定时期内清点及汇总前一年度在信用上记录较差的小微企业，大力扶持具有潜力的小微企业，实现小微企业与小微金融的共同发展。

对于商业银行而言，应提供更多的金融类的服务，这样既能提高小微金融的信贷效率，而且有利于小微企业的稳步前进。

五、总结小微金融在我国金融业里具有非常大的发展潜力，也是现今金融业中一块比较大的市场。

随着我国小企业多样化发展的需要，以商业银行为主的一些小微金融中心，在小微金融产品、财政支持、信用担保体系以及服务机构上，难以有效的帮助小微企业信贷需求。

因此，在国家层面上，建立全面的信用担保体系，提供政策环境；在银行层面上，充实小微金融产品，完善服务体系；为小微企业提供更加适应其需求的业务品种；为小微金融业务发展积蓄力量。

参考文献：[1]冯兰.商业银行小微金融新模式———从企业金融走向产业链金融[J].福建商业高等专科学校学报,2015,(6):22-26.[2]陈映希.小微金融产品创新与信用风险管理[J].中小企业管理与科技,2016,(21):31-34,35.[3]刘海春.小微企业银行融资问题研究[D].山东大学,2015.[4]谢晓凯,蒋俊贤.台州小微金融发展经验及其对河南的启示[J].产业与科技论坛,2016,15(6):23-24.[5]加晓菊.商业银行小微金融业务模式探究[J].知识经济,2016,(1):49-50.139。