我国金融服务业发展现状及对策研究
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我国金融服务业发展现状与对策研究摘要：近年来,我国金融服务业发展迅速,已经形成了一个以银行、证券、保险、信托服务为主体、其他相关金融服务为补充、相对比较完整的金融服务体系。
但是与西方发达国家相比,我国金融服务业的效率和竞争力还有很大的差距,在发展过程中仍然存在很多问题。
本文主要分析了我国金融服务业发展现状以及我国金融服务业存在的问题,并提出了改善我国金融服务业现状的政策建议。
关键词：金融服务业质量前言金融服务业是先进服务业中相对独特和独立的一块，是一个重要部门。
GATS（《服务贸易总协定》）规定，金融服务是由一成员方的金融服务提供者所提供的任何有关金融方面的服务。
现代厂商服务中的金融服务对现代经济的重要性已经和历史上的钱庄和银行的简单业务不能够相提并论，金融活动日益被看成一种商品的生产而非服务，因为它的效用更多的依赖销售和再销售，在现代经济发展过程中，金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，其中金融服务不仅是某种实现国家政策目标和政府实施宏观调控的手段，而且对社会经济的发展有着重要作用，金融服务已经成为了现代经济的核心，受到了国家和消费者的重视。
一、我国金融服务业的现状1、有关概念（1）金融业金融业是指经营金融商品的特殊行业，包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。
金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。
（2）金融服务狭义的金融服务是指金融机构为其服务对象（公司法人、事业法人和自然人）提供传统的存贷款为主要内容的金融服务；广义的金融服务指除传统的金融服务外，还为客户提供资本市场领域的创新服务，包括项目融资、财务顾问、并购重组等投资银行业务。
商业银行金融服务具有三个基本特征：非实体性，金融服务其核心特点在很大程度上是抽象和无形的；不可分割性，即金融服务的生产和消费是同时完成的；顾客参与性，顾客并不是被动地接受服务，他可以像生产资料一样参与到服务的生产和消费过程。
2、我国金融服务业现状（1）我国金融服务业取得的成绩和经验①制定了相关的法律政策1995年，我国颁布了《商业银行法》，从此确立了银行，证劵，保险的分业经营体制。
而后不久，花旗银行并购了旅行者集团，选起了世界范围的金融业混业经营浪潮，一时间全能银行成为一种潮流。
2003年12月27日我国修订的《商业银行法》，修改为：“商业银行不得向非银行金融机构和企业投资，但是，国务院规定的除外”，从而给我国商业银行开展混业经营以及实施全球战略预留了空间。
②逐渐建立了以统一的风险回报率为评估手段的核心决策层金融市场持有的周期性发展规律，决定了商业银行本身必须时刻进行业务经营的动态调整。
在混业经营条件下，一全球化套利为目的的金融集团，其核心决策层必然是以不断权衡各专业领域风险回报率为技术手段来制定发展战略。
在这样的环境下，我国商业银行也逐渐建立了以统一的风险回报率为评估手段的核心决策层。
③形成了灵活调整子业务的经营方法目前我国各家商业银行发展的方向大同小异，各行对所有业务近乎全面涉及，产品和服务同质化竞争异常激烈。
然而随着我国对金融业混业经营政策的逐步放松，我国商业银行顺应混业经营模式的发展存在两种方式，一是从银行内部培养多元化业务，二是直接并购其他专业金融机构。
这样使得我国商业银行的业务发展更加专业化与多样化。
④全能银行在中国已有所发展目前，中国出现了类似中国平安、光大集团等进入控股公司。
而且我国已经批准天津泰达金融控股公司试点。
随着我国经济的市场化、国际化，以及外国全能银行的进入，我国银行已经从分业经营向混业经营的全能银行发展。
（2）我国金融机构体系状况中国的金融机构体系是以中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会为领导，以商业银行和政策性银行为主体，多种金融机构并存的多层次的金融机构体系。
①中央银行。
作为中央银行的中国人民银行履行国家宏观调控职能、制定并执行货币政策，截止到2011年末，有总行1家、大区分行9家、2个直属营业部、25个中心支行，16个直属机构。
②金融机构监督管理委员会。
中国银行业监督管理委员会履行统一监督管理银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的设立、变更、终止及业务范围、依法查处违法违规行为、加强银行业金融风险防范与管理、促进银行业改革开放等职责。
截止到2012年，全国共设立银监会派出机构36家、证监会派出机构38家、保监会派出机构35个。
③政策性银行。
政策性银行严格按照国家法规限制的业务范围、经营对象，以优惠的存贷款利率，直接或间接地为贯彻、配合国家特定经济和社会发展政策而进行特殊的资金融通。
截至2010年末，中国进出口银行在国内设有18家营业性分支机构；在境外设有东南非代表处、巴黎代表处和圣彼得堡代表处。
国家开发银行在全国设立51个分支机构，中国农业发展银行有30个省级分行、300多个二级分行和1800多个营业机构。
④商业银行。
商业银行依法合规经营，在全国开展非常全面的商业银行的资产（各类贷款、贴现等）、负债（存款、拆借等）及中间（汇兑、支付等）业务，截止2011年末，在全国设立国有商业银行总行6家，股份制商业银行2家，合资银行5家。
（3）我国金融业规模2009年末，与我国国有商业总资产余额为388523.6亿元，其中储蓄资产为51432.9亿元，对中央银行债权为46690.0亿元，对其他金融性公司债权为11452.0，分别比2008年增长25.2%、11.37%、46.10%和18.17%。
2009年，我国金融机构现金收入866418.2亿元，现金支出870445.2亿元，现金投放4027.0亿元，分别比2008年增长7.2814%、7.2695%和4.7688%。
由以上数据可知，我国金融服务业在近几年的发展过程中规模不断扩大，业务总量也有所增加。
表1-2金融机构现金投放与回笼数据来源：中国统计年鉴（2010）二、大力发展金融服务业的意义随着经济的发展，服务业在国民经济中的比重越来越大，其中金融服务业已经成为现代市场经济的血脉，它不仅影响着金融行业的稳定与发展,还影响着整个国家资源配置的效率。
在当前国际金融危机不断蔓延、扩散并严重危及世界经济增长的背景下,我国经济也遭受了较大冲击。
究其实质,这与我国金融服务业欠发达所导致的资源配置效率低下密不可分。
鉴于此,大力发展中国金融服务业、提高国内资源配置效率、促进经济发展模式转变具有特殊重要的意义。
1、确保国家金融安全经过多年的金融改革与发展,我国初步建立了与社会主义市场经济发展进程相适应的金融体制,在金融制度建设、金融市场基础设施建设以及金融市场培育等方面都取得了长足发展,逐步形成了较完善的金融宏观调控体系、金融监管体系、金融市场体系和金融组织体系。
金融服务业对国民经济的贡献不断增加。
表2-1国内生产总值构成表2-2第三产业增加值构成数据来源：中国统计年鉴（2010）2009年，第三产业占国内生产总值的43.3%，第三产业中，金融业的增加值占总增加值得12%，可以看出，我国金融服务业发展也是很迅速，对国民经济的贡献也不断增加。
2、转变经济发展模式次贷危机时,中国又一次避免了金融危机的直接冲击,但次贷危机对中国金融体系和实体经济造成的影响却不可小觑。
由于我国金融服务业发展滞后、缺乏必要的套期保值金融工具，随着次贷危机不断恶化，中国金融机构境外投资的风险不断增加,直接损失也相应提高。
但是若要从根本上提高中国企业抵抗外部风险的能力，发展金融服务业则是必由之路。
从宏观层面讲,金融发展有利于促进经济结构的调整以及经济增长方式的转变。
十七届三中全会在分析经济形势时表示要坚定地抓好“发展”这个第一要务,着力扩大国内需求。
内需的启动不是一个空洞的口号，而是要付诸行动的。
让金融服务于实体经济,通过实体经济的健康发展再反作用于金融，只有形成金融-实体经济的良性互动，才能真正转变我国的经济发展模式，变外需驱动型发展模式为内需驱动型发展模式。
由此可见,金融发展是我国转变经济发展模式、有效增强我国经济抵抗风险能力、保经济可持续发展的必由之路。
三、我国金融服务业存在的问题我国金融服务业与发达国家相比，我国金融服务业在总体水平、人力资本、金融创新、金融监管、基础设施建设、制度安排和对中小企业的扶持等方面存在明显差距。
1、金融服务业务水平不足（1）总体水平较低，结构发展不协调我国2008年金融服务业占GDP的比重大致为 5.17%，仅相当于美国的一半。
近年来我国金融服务业的发展速度过慢，低于GDP的平均增长速度，金融发展对经济增长的支持乏力；金融服务业内部结构不均衡，银行业居绝对主导地位，而证券经纪与交易业、保险业、信托投资业的比重相对偏低；而且农村金融服务的供给严重滞后，不能满足农村经济发展和新农村建设的需要。
（2）开展跨国业务的能力低下除中国银行以外，其他银行海外业务的拓展尚在起步阶段，而外资银行在综合化经营模式下，通过大规模的并购和重组，其分支机构早已遍及全球。
我国的外资银行就达31家；在业务开展方面，国内银行大都以传统的存贷业务为主，而发达国家跨国银行已经把业务重点放在如利率互换、出口保理及福费廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融创新来获取利润和规避风险。
2、金融创新不足由于国内金融机构的业务创新能力不强，外资金融机构在金融业务创新上具有绝对优势。
一方面，国外金融工具种类繁多，能够为客户提供全方位的金融服务，而且对新型金融产品的开发能力相对较强；另一方面，目前中资金融机构的金融开发技术比较落后，电子化程度较低、金融工具和品种单一、缺乏自主创新能力，在金融创新中处于被动模仿的地位，利用金融创新获取利润和占领市场主动权的能力较差。
客观上，由于缺乏必要的基础性衍生工具市场，金融机构的海外投资仍有一定限制，并且面临人民币升值的潜在亏损，金融产品的创新又受到较为严格的管制，市场整体创新性不足（虽然规避管制的金融创新非常活跃）。
主观上，监管部门从维护金融体系和社会稳定出发，存在过度强调稳定的倾向，大量的国有金融机构也存在保证安全的需求，在金融领域存在较多政府保护（隐性担保和管制利率提供的利润空间）的情况下，金融创新动力不足。
3、人力资本质量不高金融服务业员工的素质在很大程度上决定了金融机构的管理水平、服务质量和经营方式。
我国金融服务业人力资本水平情况如下：表3-2国外金融机构的工资占比（1）商业银行工资支出比重较低由表3-2和3-2的数据分析可知，我国商业银行的工资支出占净利润的比率较低。
商业银行业，为降低成本和压缩开支，为员工支付的报酬低于国内很多较高收益行业的水平，其占总支出的比重也大低于国外同等发展程度的国家，对职工个人进行人力资本的投入自然也低。
（2）内资金融机构效率更低较低的员工报酬和低人力资本投人使得内资金融机构和外资金融机构的收益率差别越来越大，从而大量的员工向外资金融机构流动，造成内资金融机构效率更低，更不愿意进行人力资本投人和大幅度提高员工报酬，从而形成恶性循环。
