我国农村商业银行可持续发展问题研究

我国农村商业银行可持续发展问题研究摘要为探索农村欠发达地区服务“三农”与商业动作有效的结合模式，实现农村商业银行可持续发展，以甘肃渭源县农行为实例进行了实证分析，形成了“西部贫困地区商业银行可持续发展模式调研报告”。

证实通过大量的数据证明：渭源作为国家扶贫重点县和甘肃中部的18个干旱县之一，2001年以来连续10年盈利，走出了一条贫困地区农村商业银行可持续发展的路子，现报告如下，供研究借鉴，指导贫困地区农村商业银行可持续健康发展。

关键字：农村商业银行，可持续发展，调查研究一、绪论全国2003个县中有592个是国农扶贫开发工作重点县，421个是省级扶贫开发工作重点县。

国定贫困县中，西部有375个，占总数的63．3％。

大部分贫困县自然条件恶劣，经济发展落后，金融资源匮乏。

在这些县域如何实现面向“三农”、商业运作的有机结合，确保县支行可持续健康发展，是新时期开展“三农”金融服务需要重点研究解决的课题。

甘肃渭源县是国家扶贫开发工作重点县和甘肃中部18个干旱县之一。

自2001年以来，渭源县农行连续10年实现盈利，走出了一条贫困县商业银行可持续发展的路子。

为此，我选取了渭源县农行进行了典型调研，对其服务“三农”的市场定位、发展前景和存在困难问题进行了系统分析，以期为其他贫困地区商业银行发展提供参考。

(一)渭源县基本情况渭源县位于甘肃省中部，定西市中南部，是国家扶贫开发工作重点县，面积2034平方公里，耕地面积80万亩，林地131万亩，牧草地81万亩。

人均耕地2.46亩，平均海拔2910米，年平均降雨量525.7毫米，年平均气温6.4℃。

县域境内旱少雨，自然灾害频发，经济资源匮乏。

全县共辖8乡8镇、3个社区居委会、217个行政村，人口35万人，其中农业人口32.8万人，农户7.73万户。

2009年，全县实现GDP11.6亿元，一、二、三产业产值分别为5.42亿元、1.01亿元和5.21亿元，占比为46%、9%和45%。

大口径财政收入5692万元，财政一般预算支出75944万元，社会固定资产投资完成12.02亿元，同比增长60.9%；城镇居民可支配收入9700 元，农民人均纯收入2537元，远低于全国的平均水平5153元。

(二)渭源县金融同业情况全县共有农行、农村合作银行、邮政储蓄银行3家银行类金融机构，营业网点33个，其中农行5个、农村合作银行24个、邮政储蓄银行4个。

从业人员273人，其中农行61人、农村合作银行164人、邮政储蓄银行48人。

2009年末，各银行类金融机构存、贷款余额分别为14.35亿元、7.19亿元，农行存、贷款余额分别为8.25亿元、2.55亿元，存量份额分别为57.5%、35.4%，分别位居同业第一、第二。

渭源县银行同业基本情况（单位：个、人、万元、%）二、渭源县支行可持续发展模式分析(一)渭源县支行的业务发展模式2000年以来，渭源县农行实现了快速发展，但与全行总体水平相比，渭源县支行人均、点均经营效益尚存在不小差距。

作为首批服务“三农”试点行，2007年9月以来渭源县支行一直在积极探索新时期可持续发展的有效模式。

我认为，渭源县支行未来的业务发展模式，需要考虑四个方面的因素：一是历史基础，即支行过去的发展模式和业务结构；二是现实行情，即现在拥有的人员、网点等发展资源多少；三是未来发展要求，既包括自身加快发展的诉求，也包括面向“三农”总体定位、股改后商业回报要求下总分行的发展战略、外部社会各界的压力等等；四是外部环境，即当地金融资源的富集程度、金融需求的结构以及信用环境等等。

1、历史基础。

总的看，近年来渭源县农行业务发展比较全面，具备同时开展资产、负债、中间业务的基础。

2000年以来，该行年均投放贷款1.2亿元左右，其中90％以上为个人贷款。

2009年底，各项存款较试点初净增24615万元，增长42.49%，余额达82544万元，各项贷款净增3722万元，增长17.1%，余额达25477万元；2009年实现拨备后利润2017万元。

累计发行惠农卡54043张，占农户数的70%，发放农户小额贷款1935户、6141万元。

2、现实行情。

(1)渭源县农行沉淀了一定量资源。

该行现有网点5个，员工61人。

为落实面向“三农”总体定位要求，该行已明确要稳定农村地区网点，对渭源县农行而言，这些网点和人员必须保留，是一种既定的资源投入。

渭源县农行要生存发展，充分挖掘现有资源潜力、加快业务发展是唯一出路。

(2)当前该行收入主要来源于信贷业务收入和上存资金收入。

从该行收入结构看，2009年该行实现各项收入4676万元，其中贷款利息收入2168万元，占到各项收入的46.4％。

金融机构往来收入2316万元，占49.5％，主要是上存资金利息收入。

中间业务收入192万元，增长较快，但总量较小。

未来该行收入增长，仍要靠贷款利息收入和上存资金利息收入业务发展。

(3)受当地金融需求特点和农行自身优势影响，渭源县农行发展信贷业务主要是个人贷款业务。

根据当地实际情况，每名客户经理最多管户400户，则20名客户经理管户上限为8000户，按户均3万元贷款计算，贷款规模不超过2.4亿元。

因此，如果不增加客户经理数量和管理贷款规模，该行信贷业务规模存在理论上限。

3、未来发展要求。

对总分行而言，要落实面向“三农”总体定位要求，最重要的就是加大“三农”信贷投放，缓解贷款难问题；要实施三农和县域蓝海战略，客观上需要县支行紧随县域经济发展步伐，积极支持“三农”和县域经济发展中最活跃、最有潜力的客户群体，巩固在县域金融市场的优势地位。

对渭源县农行而言，只有大力优质发展信贷业务，才能不断提高盈利水平，进而提高员工收入水平和社会地位。

4、外部环境。

总的看，尽管渭源县经济社会发展相对落后，但农村个人信贷需求旺盛，金融供求处于卖方主导地位。

全县马铃薯种植面积37.77万亩，占耕地总面积的47.5%，产量达9.04万吨，总产值接近3亿元；中药材种植面积21.52万亩，占耕地总面积的25%，产量达3.18万吨，产值5亿多元；全县大家畜饲养量达到5.09万头(匹)；羊饲养量达到7.86万只；猪饲养量达到18.48万头，放养鸡饲养量达到25.71万只；全县肉类总产量7289.29吨，蛋总产量907.5吨，奶总产量236.4吨，畜牧业总产值达到1.26亿元。

马铃薯、中药材涉及种植户3.4万户，从业人员22.2万人；规模以上贩运户467户，从业人员700多人。

有养殖大户1252户，从业人员3600人；城乡个体工商户4212户，从业人员1万多人。

按照现有金融机构市场定位和服务能力，当地客户资源是丰富的，足以支撑渭源县农行的业务发展要求。

综合考虑各个方面的因素，调研认为，渭源县支行未来的发展模式，应当以负债业务为基础，以信贷业务为增长点，以中间业务为补充，以惠农卡和农户贷款为载体，按照力所能及、尽力而为的原则，大力发展个人信贷业务，带动存款和中间业务快速发展，最终实现县该行的可持续发展。

(二)渭源县支行业务发展的市场定位根据渭源县经济社会发展特点、金融同业竞争态势和市场定位，以及当地农行自身发展需要，调研认为渭源县支行立足于发挥县域商业金融主渠道作用，重点满足县域内的中高端客户群体金融需求上。

1、信贷业务。

总体看，渭源县优质企业客户资源匮乏。

渭源县农行发展信贷业务的重点，放在了县域优质个人客户群体上。

主要有以下几个群体：(1)农村种养户。

对渭源县纯农户而言，用于发展生产的贷款需求并不大，占个人贷款的10.89%。

这部分农户的贷款需求，主要是满足建房、婚嫁、就医、子女上学等消费行为，贷款需求额度因事而异，总体不高，期限一般一年以内，利率上浮60%(农信社利率普遍上浮100％)。

从农行相关产品的贷款对象、用途和金额规定来看，这个群体是目前发放惠农卡和小额贷款的主要对象。

但是当地农户居住分散、交通不便，信贷需求额度不高，抵押担保难以落实，开发这类客户成本很高。

而且农行农村网点覆盖面有限，远不如当地信用社。

综合来看，渭源县农行应按照力所能及的原则适当拓展这部分客户群体。

(2)农村多种经营户。

这个群体主要从事农产品贩运、农资销售等与农业生产相关的服务业，市场意识强，头脑灵活，消息灵通，是农村的“能人”和致富带头人。

尽管人员总数不多，但贷款需求很旺盛。

在渭源县农行现有客户中，这部分群体约占1.25％，平均贷款额度为10万元左右，最高达到50万元，利率一般上浮40-60％不等，期限1-3年，担保以县城房地产抵押为主。

我认为，这部分客户生产经营能力强，贷款需求额度大，对利率的承受能力较高，抗风险能力强，应成为渭源县农行服务“三农”的重点对象。

(3)城镇个体工商户。

这个群体主要由进城农民、城镇农民构成，从事中药材材加工销售、商品批发零售等与农业生产无直接关系的生产经营活动。

这部分客户是渭源县农行个人客户主要组成部分，占70.41％，贷款额度平均为12万元，利率上浮30-60％之间，期限1-3年，担保以县城房地产抵押为主。

这部分客户是目前渭源县经济发展中最活跃的群体，且居住相对集中，有利于降低信贷经营成本，已成为渭源县农行服务“三农”的主要群体。

(4)县城工薪阶层。

在渭源县，机关、事业单位、以及垄断行业的公职人员属于高收入群体，且收入预期稳定，属于优质客户群体，占5.74%。

主要贷款需求是消费贷款需求，用于购房、购车等，贷款额度平均为7万元左右，这部分客户是重点拓展的对象。

我认为，在广大中西部地区，受经济发展水平所限，县域居民收入和消费水平相对较低，县域工薪阶层具有较强的消费能力，且贷款风险低，管理成本小，应当成为当地县支行发展业务又一新的增长点。

现有个人客户结构图2、负债业务。

对公存款方面，由于缺乏大客户、大项目支撑，渭源县对公存款主要是财政、医院、学校等系统性、行业性客户存款。

从目前竞争态势看，这部分业务除了需要渭源县农行自身努力外，更需要上级行高层切入，利用农行服务“三农”优势争取地方政府支持，才能巩固扩大市场份额。

储蓄存款方面，要大力推行网点服务规范化、简单服务自助化、高端服务个性化、售后服务互动化，改善网点形象，丰富网点功能，巩固和提高储蓄业务领先地位。

3、中间业务。

渭源县农行中间业务的主要优势是银行卡收入，网上银行、电话银行、特约商户、公务贷记卡等尚处于推广阶段。

今后在继续扩大发卡量的同时，应当结合个人信贷业务，积极发展网上银行、电话银行和基金销售等业务，不断提高中间业务收入占比。

(三)渭源县支行发展前景预测根据渭源县农行预测，今后三年该行存款每年可净增2亿元；贷款逐年净增3000万；中间业务逐年增加60万。

根据这一预测，该行未来发展只能定位于实现2000多万。

渭源县2009年至2011年账面利润测算表单位：万元测算说明：1、2009、2010年贷款利息收入根据渭源县支行实际完成确定，2011-2013年根据2010年新增贷款收息率(7％)乘以新增贷款计划确定；2、新增存款利息支出按照付息率1.24％，上存资金按3.5%，利息税按5%计算。