商业银行普惠金融商业可持续发展模式研究

浅析国内外普惠金融发展的实践模式
一、普惠金融的定义
普惠金融主张通过引导金融市场更加公平、可持续的发展以及通过金融服务手段，为社会弱势群体、低收入群体、中小企业等提供有助于改善其财务状况的普惠金融服务，以实现社会的经济发展和改善民生。

它的核心理念是通过金融的方式，让所有人都可以受益。

二、国内外普惠金融发展实践模式
1.基于传统金融机构的模式
这一模式已经在西方国家推行了较多年，具体体现在政府、法律、金融机构、财政、民间和其他各个领域都努力实现推行普惠金融。

例如，英国的普惠金融策略实施方案，欧洲普惠金融政策、奥地利普惠金融对改善社会不平等、缓解社会负担的努力。

这种模式可以与政府的政策相结合，有助于改善经济的不平等状况，为较贫困的人群提供更好的服务，为企业和投资者提供风险投资服务。

2.非传统金融机构的模式
基于非传统金融模式的普惠金融模式，主要集中在把社区银行、社会金融机构、小额贷款公司、慈善机构等结合在一起，形成一种新的款融服务体系，来服务那些曾被传统金融排除在外的群体。

商业银行普惠金融发展现状及ＳＷＯＴ矩阵分析苏　薇（青海大学　财经学院，青海　西宁　８１０００１）［摘　要］普惠金融体系构建离不开商业银行的参与。

商业银行有责任发展普惠金融，但也存在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的问题。

文章首先基于大型商业银行、中小型商业银行以及邮储银行不同角度客观呈现了商业银行普惠金融业务发展现状，利用ＳＷＯＴ方法，分析了商业银行参与普惠金融业务的优势、劣势、机会与威胁，并给予相应结论。

［关键词］商业银行；普惠金融；ＳＷＯＴ分析［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１７ ２７ ０３８ ２０１３年，党的十八届三中全会中通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出了发展普惠金融，而商业银行作为金融市场的主体对于发展普惠金融有着不可推卸的责任。

在当前政策的促进下，商业银行明确发展优势，积极实践普惠金融，成为实现自身转型发展的有力抓手。

１　商业银行普惠业务发展现状分析１ １　大型商业银行普惠金融业务发展现状大型商业银行开展普惠金融业务主要有两方面：第一是向农户和小微企业直接发放贷款；第二是与微型金融机构进行信贷合作。

根据目前情况，为了更好实现普惠金融业务的发展，大型商业银行普遍直接向农户发放涉农贷款以及向小微企业发放小微贷款。

表１　２０１１—２０１３年大型商业银行涉农贷款余额情况年份银行农行中行交行建行工行合计２０１１贷款余额（人民币十亿）２３４８１０６５５４１１６２４２０００７５７８银行占比（％）１１ ２３５ １０２ ５９７ ７７９ ５７３６ ２６２０１２贷款余额（人民币十亿）２０４９９３１４７８１２７５１７５７６４９０银行占比（％）１１ ６４５ ２９２ ２７７ ２４９ ９８３６ ８８２０１３贷款余额（人民币十亿）１７５２６２５３８５１０５０１４６２５２７４银行占比（％）１２ ００４ ２８２ ６４７ １９１０ ０１３６ １２ 数据来源：银监会官网。

数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究数字普惠金融是指利用数字技术手段来提供金融服务给广大普通民众的一种金融模式。

它是以普惠金融为基础，通过数字技术提高金融服务的覆盖范围和效率，为更多的人提供更好的金融服务，最终实现经济社会的可持续发展。

随着科技的不断发展，数字普惠金融已经成为众多国家和地区的金融改革方向之一。

然而在数字普惠金融发展的过程中，也面临着一些问题和挑战，需要加以解决和应对。

本文将分析数字普惠金融发展中所面临的问题，并提出相应的对策。

一、面临的问题1.信息不对称在数字普惠金融中，很多借款人和投资者并不具备丰富的金融知识和信息获取渠道，导致信息不对称的情况较为普遍。

这种情况容易导致投资者对金融产品的风险认知不足，借款人对借款条件的理解不清，从而增加了金融交易的不确定性和风险。

2.监管政策不够完善数字普惠金融是一种新兴的金融模式，相关的监管政策相对不够完善，容易出现监管真空地带，给不法分子提供了可乘之机。

由于数字普惠金融的跨境特性，各国的监管体系也存在很大的差异，导致金融监管的困难。

3.风险管控不足数字普惠金融采用了很多新型的金融科技手段，尤其是大数据、人工智能等技术，虽然提高了金融服务的效率，但也增加了风险管控的难度。

一旦技术出现失误或被黑客攻击，可能会造成严重的金融风险。

4.隐私和数据安全问题数字普惠金融的核心是对大量的个人金融数据进行采集和分析，以实现精准的金融服务。

个人隐私和数据安全问题成为数字普惠金融发展中一个不容忽视的难题。

一旦个人金融数据泄露，将对个人利益造成巨大损害。

5.技术普及不足在一些欠发达地区和落后地区，由于基础设施和经济条件的限制，数字普惠金融的技术应用并不普及，即便有相关的金融产品和服务，也无法覆盖到这些地区的大多数人群，导致数字金融普惠性的问题。

二、对策研究1.加强金融知识普及和教育针对信息不对称问题，可以加强对普通民众的金融知识普及和教育，提高其金融素养和风险意识。

DOI:10.19995/10-1617/F7.2024.02.128普惠金融风险管理：实现可持续发展的关键张翔 谭乐平(通讯作者)(中国建设银行广西区分行 广西南宁 530028)摘 要：普惠金融作为包容性金融发展的关键，承担着共同富裕的角色。

普惠金融风险管理是确保普惠金融机构有效管理与其业务相关的各种风险，以维护金融稳定性、保护客户权益和实现可持续性的关键过程，中国金融市场的发展虽无法跳脱普惠金融，但其中的风险管理是实现金融、经济可持续发展的关键。

本文梳理了普惠金融的内涵和特点，将其与传统金融进行对比，同时剖析了普惠金融面临的服务对象与面临的风险种类，并进一步通过蚂蚁金服(Ant Financial)、Grameen Bank、MPesa 等案例进行深入研究，针对普惠金融发展中存在的问题提出了相应的政策建议，以供参考。

关键词：普惠金融；风险管理；可持续发展；案例分析；共同富裕本文索引：张翔,谭乐平.普惠金融风险管理：实现可持续发展的关键[J].商展经济,2024(02):128-131.中图分类号：F830 文献标识码：A1 引言在经济社会发展的过程中，金融扮演着重要的推动角色，在金融体制深化发展的过程中，金融排斥等体现社会发展不均衡的问题逐渐显现出来。

为了解决金融发展中不平衡、不充分问题，促进企业和家庭经济增长、缩小城乡收入差距、解决贫困和不平等、扩大金融服务范围，提供广泛便捷实惠的金融服务，联合国国际小额信贷会于2005年提出普惠金融这一概念，指出发展中国家要建立一个可获得、可负担、全面可持续、能为人们供应合适产品与服务的金融体系，其重点服务对象包括老弱病残群体、农村及偏远地区居民、城镇低收入人群及小微企业等。

我国发展普惠金融的方式是增加金融机构网点数量、扩大金融服务范围、加大对农户的信贷支持力度等，整体发展态势缓慢向前[1]。

普惠金融的全球发展情况在过去几十年中取得了显著进展。

以下是一些关于普惠金融全球发展的主要趋势和亮点：(1)金融包容性的提高：全球范围内，许多国家和地区已经采取措施，以提高金融包容性，包括推广金融教育、提供金融服务、降低金融门槛、扩大金融机构的服务范围等；(2)微型金融机构的崛起：在发展中国家，许多微型金融机构(如村级合作社和小额信贷机构)已经兴起，为农村和偏远地区的人们提供金融服务；(3)数字金融的普及：数字金融技术的快速发展为普惠金融提供了新的机会。

金融普惠、数字化转型与农村商业银行的盈利能力 金融普惠、数字化转型与农村商业银行的盈利能力 一、引言 随着经济的发展和社会的进步，农村金融的发展也日益受到重视。而农村商业银行作为农村金融的重要组成部分，在金融普惠和数字化转型方面扮演着至关重要的角色。农村商业银行的盈利能力直接影响着其可持续发展和金融服务的稳定性。本文将从金融普惠和数字化转型的角度出发，探讨农村商业银行的盈利能力，并提出一些问题和建议。 二、金融普惠和数字化转型的背景和意义 金融普惠是指通过金融手段，为普通大众特别是农村地区提供平等、包容性的金融服务。金融普惠的实现对于推动农村经济发展、减少贫困、提高居民生活水平具有重要意义。而数字化转型则是指利用信息技术和数字化手段改造和优化金融服务，提高服务效率、降低成本、提升客户体验。数字化转型对于农村商业银行来说，不仅是一种技术手段，更是一种发展趋势和战略选择。金融普惠和数字化转型相辅相成，共同促进了农村商业银行的可持续发展和盈利能力的提升。 三、农村商业银行的盈利模式和挑战 农村商业银行的盈利模式主要包括传统存贷款业务、资本市场业务和非利息收入。传统存贷款业务是农村商业银行的主要业务，在农村地区拥有广泛的客户基础和稳定的存款来源。资本市场业务是农村商业银行提高收入和盈利能力的重要途径，可以通过发行债券、参与股票市场等方式获取更多收益。非利息收入则包括手续费、佣金等，通常来自于服务费用和资产管理等业务。 然而，农村商业银行在盈利模式上也面临着一些挑战。首先，由于农村地区的经济基础薄弱，部分农村商业银行面临着资金链紧张和风险较大的问题，导致其贷款业务收入受到限制。其次，农村地区的金融服务需求相对较低，客户规模相对较小，对于资本市场和非利息收入的开拓存在一定的局限性。此外，由于传统的人工业务模式，农村商业银行的服务效率和成本控制相对较低，需要进行数字化转型以提升盈利能力。 四、金融普惠和数字化转型对农村商业银行盈利能力的影响 金融普惠和数字化转型对于农村商业银行的盈利能力具有积极的影响。首先，金融普惠可以拓宽农村商业银行的客户基础和市场份额，增加存款和贷款的规模，进而提高传统业务的收入。其次，数字化转型可以提高农村商业银行的服务效率，降低运营成本，并且通过在线金融服务和移动金融支付等业务创新，开拓更多的非利息收入。 具体而言，在金融普惠方面，农村商业银行可以通过创新金融产品和服务，满足农村地区的特殊需求。例如，发展农村小额信贷、农业保险等金融产品，提供便捷的贷款和保险服务，帮助农民提高生产和生活水平。此外，农村商业银行还可以发展农村电子商务、农村互联网金融等业务，促进农村地区的经济发展和金融包容。 在数字化转型方面，农村商业银行可以借助信息技术和数字平台，进行业务流程重构和管理变革。通过建立在线银行、移动银行等渠道，提供便捷的金融服务，增加客户黏性和获得更高的用户粘性。此外，农村商业银行可以使用大数据和人工智能等技术，对客户需求和市场趋势进行分析和预测，提供个性化的金融产品和服务，提升客户满意度。 五、问题与建议 然而，目前农村商业银行在金融普惠和数字化转型方面还存在一些问题和挑战。首先，由于农村地区的信息和技术基础相对较弱，金融普惠和数字化转型面临一定的障碍。其次，农村商业银行与传统银行相比，在技术和人才方面可能存在一定的差距。再次，金融监管的要求和政策环境对农村商业银行的发展也具有一定的制约作用。 针对以上问题和挑战，建议农村商业银行在金融普惠方面加强与政府、企业和社会组织的合作，共同推动农村金融的发展。在数字化转型方面，农村商业银行可以加强技术研发和人才培养，积极引进外部创新和与科技公司合作，共同推动数字化转型的进程。此外，政府部门应该加大对农村商业银行的支持力度，加强监管和政策引导，为农村商业银行的金融普惠和数字化转型提供更加稳定和有利的外部环境。 六、结论 金融普惠、数字化转型是农村商业银行提高盈利能力和可持续发展的关键因素。金融普惠可以拓宽农村商业银行的市场份额和客户基础，数字化转型可以提高服务效率和降低成本。然而，农村商业银行在金融普惠和数字化转型过程中还面临一些问题和挑战，需要积极应对。通过加强与政府、企业和社会组织的合作，加大技术研发和人才引进力度，加强监管和政策引导，可以推动农村商业银行的金融普惠和数字化转型，提高其盈利能力和可持续发展水平

金融天地我国普惠金融发展研究综述尹 丽 重庆工商大学融智学院摘要：十八届三中全明确提出要“发展普惠金融”标志着我国普惠金融的发展迎来了最好的历史时机。

本文通过对普惠金融的相关理论的梳理，全面总结借鉴全球普惠金融发展实践，对我国普惠金融的发展展开分析和思考。

关键词：普惠金融；金融排斥；小额信贷；微型金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)021-000299-02一、与普惠金融紧密相关的几个概念普惠金融(Inclusive Finance)是联合国于2005年小额信贷年宣传时提出的新概念。

但普惠金融的思想并非新生事物，很多国家的社会团体、政府组织一直在探索为贫困、低收入群体提供融资等金融服务的渠道，其最初和最基本的形态是小额信贷(Micro-credit)和微型金融(Micro-finance)(李杨，2013)，相关研究一脉相承。

因此，在研究普惠金融之前有必要对金融排斥、小额信贷、微型金融等相关的概念作阐释和梳理。

(一)金融排斥(Financial exclusion)国外学者最早基于地理排斥视角提出金融排斥的概念(Leyshorn、Thrift，1993)，之后研究发达国家存在金融排斥现象的本质、成因及其对经济社会的影响，进而对金融排斥这一概念作出界定。

代表性的有，“金融排斥是指由于没有合适的获取渠道，部分群体不能以合适的方式使用主流金融系统提供的金融服务”(Panigyrakis、Theodoridis和Veloutsou，2002)；Kempson和Whyley(2000)提出金融排斥包括地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥以及自我排斥六个维度；“在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍”；而国内对金融排斥与金融包容性的研究始于2007年(王志军、田霖等)，之后何德旭、饶明(2008)继续研究提出“正规金融机构对农村金融需求具有较强的金融排斥性是制约农村金融市场实现供求平衡的主要原因”。

银行普惠业务发展思路及措施
一、银行普惠业务发展的思路：
1、完善普惠金融服务体系，推出符合群众需求的各类产品。

2、积极开展金融教育活动，提高客户金融知识水平，提高对金融服务的理解和认知。

3、加强普及金融科技，推动创新金融服务模式，提高普惠金融服务的效率和质量。

4、扩大助农贷款和小微企业贷款的覆盖面，切实解决小农、小微等群体的融资难问题。

5、推动普惠金融服务的全面覆盖，为不同群体提供差异化的金融服务。

二、银行普惠业务发展的措施：
1、制定优惠政策：借助政策引导，银行应该根据国家政策制定优惠贷款、贴息等针对小微企业、劳动力和农民的支持政策。

2、开展金融培训：构建普惠金融服务的完整体系，开展金融培训，提高普惠金
融服务的质量和效率。

3、实现信息共享：银行应该扩大代理机构渠道，与相关部门共享信息，拓展客户群体，提高普惠金融服务的普及度。

4、开展风险管理：为了提高普惠金融服务的可持续性，银行需要强化风险管控能力，根据客户的信用评估结果进行贷款审核。

5、探索新型业务模式：银行应该探索具有自身特色的普惠金融服务模式，推出更多贴近市场需求的创新产品和服务，提高普惠金融服务的客户体验度。

N LI FEN XIANG案例分享A- 3 -A银行是某省地级市的一家城市商业银行，规模有限，但结合该行自身特点，走特色化道路，从传统商业银行做大做强理念中突围，实现做细做精战略，尤其在普惠金融业务方面，不仅实现了自身业务长足的发展，又深入贯彻了国家重点扶持小微企业、个体工商户的战略大方向。

基于此，本文将对A银行的普惠金融业务发展现状进行分析、总结，并提出相应改进建议，以期为A银行的普惠金融业务的更好发展提供有益参考。

一、A银行普惠金融业务发展现状分析普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

A银行以小微企业为切入点，开拓市场、不断下沉，培养了一批忠诚度很高的客户和专业的服务团队。

长尾客户在A银行的扶持下不断成长，客户经理在成就客户的同时成就了自己，实现了自身与企业的共同成长，为城商行普惠金融业务发展提供了较好的范例。

二、A银行普惠金融业务发展SWOT分析（一）A银行普惠金融业务发展Strength分析（优势分析）1.A银行产品与服务的创新方向不断贴合主旨。

在“三农”金融服务方面，积极参与农村医保等保险的代缴代发服务、针对小微企业，运用客户挑选、贷前审查、贷后风控。

“做草根银行”成为了A银行的市场导向目标，并提出做精做细的小微信贷业务特点，积极拓展轻抵押、轻担保的新兴模式。

2.县域金融网点覆盖率较高。

在线下业务方面A银行扎根地方服务地方，将战略升级为“做社区型草根银行”，进一步坚定了A银行走普惠金融的业务理念，依托省内众多村镇银行基本实现全覆盖。

截至2018年末，资产总额为875亿元，各项存款余额511亿元，各项贷款余额375亿元，在各市区区位优势突出，基层信用社在县域地区的基本遍布，为A银行今后普惠金融业务的健康发展提供了有力的支持。

3.积极储备支农经验丰富人才。

我国商业银行普惠金融数字化转型研究我国商业银行普惠金融数字化转型研究一、引言随着信息技术的飞速发展和普及，数字化转型已经成为各行各业的必然趋势，商业银行作为金融服务的主要提供者，也需要积极推进普惠金融数字化转型，以适应新形势下的金融市场需求和客户需求。

本文就我国商业银行普惠金融数字化转型进行研究，探讨其意义、现状和发展路径。

二、普惠金融的概念和意义普惠金融是指通过提供全面金融服务，让更多个体和企业能够获得金融服务，并促进社会公平、经济发展的金融形式。

普惠金融的重要性在于：（1）推动金融机构实现可持续发展，开拓新客群、拓展业务领域；（2）促进社会公平，提升金融包容性，减少贫困人口和地区金融服务的缺失；（3）为小微企业和个体经营者提供资金和支持，推动经济发展。

三、我国商业银行普惠金融数字化转型的现状目前，我国商业银行在普惠金融数字化转型方面已经取得一些成效。

首先，普惠金融的理念已经深入人心，商业银行积极响应国家号召，推出了一系列普惠金融产品和服务。

其次，数字技术的应用也带来了便利。

通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，商业银行能够更精准地定位用户需求、评估风险，提供更好的金融服务。

再次，在金融科技的推动下，商业银行推出了多样化的智能化金融产品，例如智能存款机、移动支付、虚拟账户等。

然而，普惠金融数字化转型仍然存在一些问题和挑战。

首先，技术投入大、技术难度高，需要商业银行做好技术沉淀和持续创新。

其次，数据安全和隐私问题需要得到有效解决，以保障金融业务的顺利进行。

最后，数字化服务还面临着包容性和可及性的问题，需要进一步提升服务覆盖范围和普及度。

四、我国商业银行普惠金融数字化转型的发展路径为了成功推进普惠金融数字化转型，我国商业银行可以采取以下发展路径：1. 加强技术研发和应用。

商业银行应加大对金融科技的投入，积极研发适应普惠金融需求的数字化产品和服务，例如金融大数据应用、区块链技术等。

2. 建立合作伙伴关系。

普惠金融发展中的商业银行产品创新问题分析①摘要：为实现普惠金融的商业可持续发展，需要创新研发有针对性的金融产品。

在发展普惠金融的过程中，商业银行需要做好产品创新以扩大业务种类，丰富服务渠道，扩充服务客户，提升服务水平，最终提高竞争实力。

在具体做好产品创新发展普惠金融的过程中，商业银行需要认真分析客户需求提高产品创新的针对性，充分借助互联网金融渠道，积极做好与外部机构合作，全面做好风险管理。

关键词：普惠金融；商业银行；产品创新普惠金融是促进经济增长和减少贫困的重要途径之一，也是促进金融和实体经济均衡发展的有效途径之一。

商业银行作为经济社会发展的重要组成部分，需要积极发挥其金融资源配置的功能，做好普惠金融以更好地促进经济社会发展。

金融产品是商业银行链接客户的桥梁，也是其推行差异化经营的基础。

发展普惠金融需要有适销对路的金融产品，保障各类群体均可以合理的价格，获得优质便捷的金融服务。

然而，商业银行发展普惠金融面临的最大挑战在于有效的产品较少，产品服务创新能力不足，亟需通过产品创新将商业银行的优势转化为产品和服务优势，以提高竞争力，进而推动普惠金融发展。

正是基于这种考虑，本文从介绍普惠金融及其特点入手，分析商业银行在发展普惠金融中创新产品的必要性，阐述普惠金融发展对商业银行产品创新的要求，最后对商业银行开展产品创新发展普惠金融提出相关建议。

一、普惠金融的含义及特点普惠金融的基本含义是指，在金融服务供给方和需求方均可负担得起成本的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群，不断提高全社会金融服务的可得性。

从这一定义可以发现，其具有如下特点：第一，服务的范围广、渗透率高。

普惠金融强调人人平等和广泛参与，其发展要惠及最广大群体、最广大地区，尤其是弱势群体和偏远地区。

首先是客户的广覆盖。

发展普惠金融不仅要服务于高收入群体、大型企业等中高端客户，也要①原文发表于《金融发展研究》，2014年第6期，第40-43页。

普惠金融的概念和发展现状普惠金融是指为社会中弱势群体（如农村居民，小微企业主，低收入人群等）或地区提供金融服务，让更多人能够享受金融服务的机会，带动经济发展和社会进步。

在全球范围内，许多国家和地区都在积极推动普惠金融的发展，成为各国金融业发展的热点话题之一。

普惠金融的发展历史普惠金融的理念最早起源于19世纪，当时有一位名叫弗里德里希·威廉·瑟劳士的人提出了“儿童储蓄银行” 这一概念。

他认为，社会中的弱势群体，特别是孩子们，应该有机会通过储蓄和投资来学习理财知识和获得经济上的自主权。

但是，直到20世纪，以班克斯集团为代表的天然灾害及商业银行废除“抵押”后，低风险的储蓄款、贷款规模大幅缩减，使得许多人无法获得金融服务。

在这种背景下，普惠金融这个概念逐渐形成并呼之欲出。

2001年，联合国成立了普惠金融咨询组，以推动普惠金融的发展。

2005年，联合国通过“千年发展目标”，其中第一条目标就是确保贫困地区居民能够获得更好的金融服务。

在这样的推动下，世界各地的政策制定者和银行家纷纷提出了普惠金融的概念，并开始实施普惠金融计划。

普惠金融的发展现状目前，全球范围内的普惠金融发展水平参差不齐。

欧洲和北美地区普惠金融已处于相对成熟的阶段，已经形成了较为完善的服务体系；而亚洲、非洲、拉美等其他地区的普惠金融还处于初始阶段，发展空间和潜力较大。

中国是世界上规模最大、发展最快的普惠金融市场之一。

截至2019年底，中国已实现了1.3亿户农村居民和社区居民的普惠金融覆盖，覆盖率达到98.5%。

同时，中国各类金融机构推动普惠金融借助科技手段的发展，在金融科技、移动支付等领域逐渐探索创新，使得普惠金融服务更加高效和便捷。

印度也是全球范围内普惠金融发展最为迅速的国家之一。

近年来，印度政府大力推动金融创新，并发起了号称世界规模最大的金融包容计划 Jan Dhan Yojana，旨在让更多人获得金融服务。

截至2021年初，印度“Jan Dhan Yojana”计划已经为3.6亿人提供了基本金融服务，涵盖了贫困人口、残疾人、女性、农村居民等多个弱势群体。

数字普惠金融模式的发展及策略研究的文献综述1. 引言1.1 概述数字普惠金融模式是指利用互联网、移动通信和其他信息技术手段，为贫困地区和边远地区的人们提供金融服务的一种创新型金融模式。

它通过数字技术的应用，打破了传统金融服务的时空限制，为更多的人提供了便捷、安全、可持续的金融工具和机会。

数字普惠金融模式在解决贫困、促进经济增长和实现可持续发展方面具有巨大潜力。

1.2 文章结构本文主要包括五个部分：引言、数字普惠金融模式的发展、策略研究、实施效果评估以及结论和展望。

首先，在引言部分将对研究背景进行介绍，并明确文章结构和目标。

接下来，我们将重点探讨数字普惠金融模式的发展情况，包括其定义与背景、重要性以及分类和特点。

然后，我们将深入研究相关策略，其中包括政策与法规支持、技术创新与应用以及用户教育与培训。

随后，我们将对数字普惠金融模式的实施效果进行评估，并分析其在经济和社会层面的影响。

最后，在结论和展望部分，我们将对本文进行总结，并提出未来研究方向。

1.3 目的本文旨在通过深入综述相关文献，全面了解数字普惠金融模式的发展现状及其所涉及的策略研究。

通过对数字普惠金融模式的分类和特点进行详尽描述，我们可以更好地理解其重要性和潜力。

同时，我们将着重探讨政策与法规支持、技术创新与应用以及用户教育与培训等策略的研究进展，以期为数字普惠金融的实施提供有益的参考与指导。

此外，本文还将对数字普惠金融模式在经济和社会层面的影响进行评估，并总结其中的发展经验与启示。

最后，我们将通过整合已有研究成果，提出未来进一步开展研究所需关注的方向，为学术界和实践者提供指导建议。

2. 数字普惠金融模式的发展2.1 定义与背景:数字普惠金融是指通过利用数字技术和金融创新，为低收入人群、中小微企业和农村地区提供可负担的金融服务的一种金融模式。

随着信息通信技术的快速发展，数字普惠金融模式逐渐成为解决全球金融排除问题的重要途径。

2.2 数字普惠金融的重要性:数字普惠金融在实现包容性金融发展、减少贫困、促进经济增长和社会稳定等方面具有重要意义。

商业银行发展普惠金融解决小微企业融资问题的研究1. 引言1.1 研究背景小微企业是国民经济的重要组成部分，是推动经济增长、促进就业的重要力量。

由于小微企业自身规模小、信用程度低、信息不对称等因素，导致它们在融资过程中面临着种种困难，例如贷款难、贷款成本高等问题。

而商业银行作为金融体系中的重要一员，其发展普惠金融、解决小微企业融资难题，具有重要意义。

随着金融科技的发展和监管环境的改善，商业银行在普惠金融中扮演了越来越重要的角色。

通过加大对小微企业的信贷投放、推出更多适合小微企业的金融产品，商业银行可以有效降低小微企业的融资成本，提高其融资便利性，促进其健康发展。

研究商业银行如何发展普惠金融，解决小微企业融资问题，对促进小微企业发展、推动经济增长具有十分重要的现实意义。

本文旨在探讨商业银行在普惠金融中的作用，分析其发展普惠金融的策略，评估其针对小微企业的金融产品效果，为未来的普惠金融发展提供借鉴和建议。

1.2 研究目的本研究的目的是探讨商业银行发展普惠金融来解决小微企业融资问题的可行性和有效性。

通过分析小微企业融资难问题，阐释商业银行在普惠金融领域的作用和意义，揭示商业银行发展普惠金融的策略以及推出针对小微企业的金融产品的必要性。

同时，本研究旨在评估商业银行普惠金融的实际效果，探讨其对小微企业融资问题的解决效果，并提出未来发展方向的建议。

通过深入研究商业银行在发展普惠金融中的作用以及普惠金融对小微企业融资问题的解决意义，从而为推动小微企业融资环境的改善和促进经济社会可持续发展提供理论支持和实践参考。

1.3 研究意义商业银行发展普惠金融对解决小微企业融资问题具有重要的意义。

小微企业是我国经济的重要组成部分，是促进经济增长和就业的重要力量。

由于其融资难题长期存在，限制了小微企业的发展。

商业银行发展普惠金融可以有效解决小微企业融资问题，有助于实现小微企业的健康发展。

推动商业银行发展普惠金融，可以促进金融机构服务实体经济的转型升级，提高金融机构的风险管理能力和盈利能力。