36浅谈银行理财产品
苗田田 河南大学经济学院
摘 要：银行理财产品以其流动性，收益性和管理性日益受到商业银行和投资者的青睐。但是理财产品也同样面临着风险与挑战，日益受
到严峻的考验，银行要在压力下不断进行理财产品的完善与创新。
关键词：商业银行 理财产品 收益性 资金管理
一、定义
银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目
标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的
资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客
户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方
式双方承担。
二、产生原因
银行传统的业务主要是存贷业务。随着利率的市场化，存贷利
差的减少，银行经营收入来源减少，导致银行面临的压力与日俱增，
这促使银行不得不寻求新的发展道路，所以银行理财产品就应运而生
了。银行理财产品的起源并不早，至今也不过十年间。但发展却是异
常迅速，一个原因是前面提到的，即银行为了寻求新的出路，另一个
是因为近年股市低迷不振、楼市深陷调控，老百姓投资、理财、抗通
胀的需求越来越旺盛。而最近几年银行的理财产品到期总是能获得事
先承诺的收益，收益又高于普通存款业务，让很多普通百姓认为银行
理财产品很安全。银行的理财产品也逐渐成为炙手可热的投资品种。
三、构成要素
1.开发者，也就是理财产品的卖家，一般就是开发理财产品的金
融机构。资信较好、实力较大的金融机构开发出的理财产品较为严
格，在签订合同的时候也较为规范，很少有违约风险。所以投资者投
资的时候一般应该注意发行者的研发、投资管理的实力。实力雄厚的
金融机构发行的理财产品更加可靠一些。在金融机构进行开发设计理
财产品的时候，他是面对不同的客户群分别进行设计的，针对客户的
资金规模、投资目标等具体进行开发设计。所以客户在投资时，应选
择与自己的收入规模与结构相适应的理财产品。
2.认购者，通俗来讲就是买理财产品的人。这部分人的投资意向
很明确，即既想获得高于银行存款利息的收入，又想以一种较为稳定
一、银行理财产品概念
银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
就目前市场上理财产品来看，除了投资门槛外，对公理财产品与个人理财类产品区别不大。一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。
二、银行理财产品分类
银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式：
第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财三类。
所谓外币理财，就是指只能用除人民币以外的外国货币来购买的理财产品。外资银行在外币理财的发行上表现十分活跃，这主要是由于外资银行拥有得天独厚的优势，对外国市场比较了解，且产品创新能力较强。外币理财按币种的不同，又可分为美元理财产品、欧元理财产品、澳元理财产品等。其中，今年以来，受澳洲加息政策的影响，相比其他外币理财而言，澳元理财产品的收益率也表现出了明显优势。今年2月份，3个月期的澳元理财产品平均年预期收益率为2.55%，6个月期的为5.2%。而3个月期美元理财产品的平均年预期收益率为1.06%，6个月期的为2.1%。外币理财给投资者提供了一个投资于海外市场的渠道，但是，这需要投资者在购买外币理财时，对其产品设置及投向市场有一个清楚地了解，否则，投资者很可能亏得血本无归，今年以来，这种例子也是比比皆是。
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浦发银行的理财产品
随着互联网金融的兴起，银行理财产品似乎已被人们多淡忘。然而，对于一些资深的投资者来说，银行理财还是他们的不二之选。浦发银行有什么理财产品呢?对此，以下几个理财产品供投资者参考。
浦发银行理财产品一、开放式系列：
产品名称：浦发银行星辰系列之全球精选理财计划。
收益类型：非保本浮动收益型
产品风险等级：中等风险
产品类型：净值型
产品到期日：本产品为定期开放式理财产品，无特定存续期限，但银行有权提前终止产品到期。
投资者最高持有份额5000万份;投资者最低持有份额10万份
单位净值：单位净值为提取相关费用后的单位理财计划份额净值，客户按该单位净值进行申购、赎回和终止时的分配。产品募集期单位净值为1元。
适合客户：本理财计划仅向经浦发银行风险评估，评定为平衡型、成长型、进取型的符合我行高资产净值客户标准的个人客户、依据中华人民共和国有关法律法规及其他有关规定可以购买本理财计划的其它合格投资者发售。
浦发银行理财产品二、专项理财盈系列： 2
产品名称：个人专项理财2016年第009期同享盈添利计划
产品风险等级：较低风险
产品类型：非保本浮动收益型
最低募集规模1000万人民币;最高募集规模35500万人民币
适合客户：经浦发银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的所有个人客户
银行管理费率：如果理财计划的实际收益低于或等于预期收益，则银行不收取任何管理费;如果理财计划的实际收益高于预期收益，则银行收取管理费。
产品预期收益率测算：目前理财计划预期投资收益率为6.30%(已扣除相关信托费用)。若产品到期，所投资的债券组合按时收回全额资金，扣除浦发银行理财产品托管费和销售手续费等费用后，客户可获产品预期收益率为4.80%，即：产品预期收益率=理财计划预期投资收益率6.30%-(理财产品销售手续费、托管费等费用)1.50%=4.80%
浦发银行理财产品三、汇理财稳利系列：
一、银行理财产品..............................................................................................19
1.法律关系..............................................................................................................19
2.监管环境..............................................................................................................22
3.销售管理及投资者范围......................................................................................24
4.业务资格的投资范围及比例限定......................................................................26
5.具体产品中的投资方向分类..............................................................................27
6.银行理财的运作模式与流动性..........................................................................28
7.产品设立目标与兑付..........................................................................................30
