贷后管理失控：案件防控的致命软肋

贷后管理工作存在的主要问题和治理对策贷后管理是指客户从获得信用到授信业务结束期间，银行对授信业务进行经营管理的过程。

贷后管理的范围涵盖一般公司客户、机构客户、个人客户的所有表内外授信业务，是授信业务全过程中的重要阶段。

贷后管理主要包括信贷资产检查、押品管理、风险分类、客户维护、本息回收、预警客户跟踪管理、资产保全及档案管理等8 个方面。

近几年，随着经营管理体制改革的不断深入，我国银行业授信业务的整体管理水平逐步提高，但与贷前、贷中管理相比，贷后管理仍显薄弱。

为帮助解决授信业务贷后管理中存在的问题，防范和化解授信业务贷后环节中的风险，保证授信业务持续、稳定、健康发展，本文就贷后管理存在的主要问题与改进对策提出几点建议。

一、目前贷后管理工作存在的主要问题（一）思想认识不到位。

部分信贷从业人员对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理、提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，因而在实际工作中存在重存款业务、轻贷款管理，重贷款发放、轻贷款回收，重贷款市场拓展、轻贷款客户维护监管，重贷前调查和贷时审查、轻贷后管理等问题，导致贷后管理工作流于形式，贷后管理在贷款风险控制中的重要作用没有得到有效发挥。

（二）贷后检查不够深入，检查报告内容简单，难以从中发现企业存在的风险隐患；对检查中发现的风险隐患，风险化解措施不及时。

从客观上来分析，信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。

一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行设立了信贷查询系统，由于缺乏有效监督，商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。

另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。

会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。

贷后管理风险防范发言材料
尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家好！
我今天的发言主题是贷后管理风险防范。

随着金融市场的发展和贷款需求的增加，贷后管理风险也日益受到关注。

贷后管理风险是指金融机构对贷款进行追踪和监控，及时识别和预防潜在的风险，以保障贷款的安全和稳健运营。

为了有效防范贷后管理风险，我们应采取以下措施：
第一，建立全面的贷后管理体系。

这包括建立完善的贷后管理流程和标准，明确各个环节的职责和权限，确保贷后管理工作的规范性和高效性。

第二，加强风险监测和评估。

我们应及时收集、分析和评估贷后数据，建立风险预警系统，发现问题贷款和风险信号，及时采取措施，防止风险进一步扩大。

第三，加强客户关系管理。

我们应与客户保持密切的沟通和联系，了解客户的经营情况和资金状况，及时发现和解决问题，减少不良资产的产生。

第四，加强贷后检查和审查。

我们应定期进行贷后检查和审查，确保贷款的合规性和真实性，避免贷款违规和欺诈行为的发生。

第五，积极开展风险防范教育。

我们应加强对贷后管理人员的培训和教育，提高他们的风险意识和风险防范能力，促进贷后
管理风险的规范化和专业化。

贷后管理风险防范是保证金融机构贷款安全和稳健发展的重要环节。

我们要切实增强风险防范意识，加强制度建设，加大监管力度，确保贷后管理风险的有效防范，为金融市场的稳定和经济的发展做出应有的贡献。

谢谢大家！。

商业银行贷后监控管理中存在的问题及对策内容摘要贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。

近年来，虽然各级行均加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观尤其是主观方面的原因，“重贷轻管，管理不到位”现象依然存在，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。

如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，已成为摆在我们面前十分严峻的课题。

关键词：商业银行贷后监控风险管理目录一、商业银行贷后管理存在的主要问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．..．．．．．．．．．．．．．．．．2 （一）缺乏清晰的贷后管理工作理念．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．.....．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2 （二）贷后监控不认真．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2 （三）贷后监控不全面．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3 （四）缺乏灵敏的风险预警处理机制.．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3 （五）缺乏高素养的客户经理团队.....．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3 二、商业银行贷后监控管理问题产生的主要原因．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3 （一）缺乏明晰的贷后监控管理工作理念．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3 （二）发展与质量、效益关系处理不当．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4 （三）加强监管协调，构筑健全的社会信用体系，创造良好的大环境．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4 （四）贷后监控管理机制不完善，激励机制不到位．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4 （五）信贷管理队伍人员素质参差不齐，部分贷后监控人员缺乏责任心．．．．．．．．．．．．．．．．．4 三、加强商业银行贷后监控管理的对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5 （一）加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究，密切关注产业政策变化转变观念..．．．5 （二）要转变“重贷轻管”的观念，树立全程监控信贷风险的理念．．.....．．．．．．．．．．．．．．．5 （三）建立健全信贷管理信息共享平台．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．..．．......．．．．．．．．．5 （四）健全信贷内控制度，建立有效的激励机制．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5 （五）准确把握贷后监控工作重点，采取必要的措施防范和化解贷款风险．．．．．．．．．．．．．．5 （六）完善贷后监控工作监督机制，落实贷款责任追究制度．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．6 （七）提高信贷管理队伍整体素质，强化贷后监控人员责任意识．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．6 参考文献．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7商业银行贷后监控管理中存在的问题及对策贷后监控管理作为商业银行信贷管理工作的重要一环，是商业银行贷款发放后继续对客户的资金运作进行跟踪监测和分析，以利于及时减少或化解风险，确保商业银行信贷资金安全的有效运作督查体系。

银行贷后管理中的风险防范银行贷后管理中的风险防范当前我国商业银行突出的问题是不良贷款数量比较大，贷款潜在风险比较高。

把好贷款准入“门槛”，是商业银行信贷管理中的重要一环。

但更不容忽视的是，运用积极而有效的贷后管理手段，防范和化解贷款发放后可能存在的风险。

一、目前贷后管理的现状：贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。

当前商业银行普遍存在对贷后管理工作重视不够的问题，主要表现为：1、重贷轻管，形成风险。

由于短期利益驱使和考核机制不合理，银行的部分行处存在重视贷款营销和贷前审查，而忽视贷后管理的现象。

而且前后台管理脱节，导致管理弱化甚至失效。

2、借新还旧，掩盖风险。

借款人为了掩盖经营问题，在贷款到期后不能按期归还贷款本息时，要求银行办理贷款“借新还旧”手续，变不良贷款为“正常”贷款。

银行这样做表面上降低了不良贷款，而实际上并没有降低风险。

待下定决心依法收贷时，借款人净资产已所剩无几，失误的转贷决策实际上导致了贷款损失的进一步扩大。

3、“新官”不理旧账，恶化风险。

银行的行内干部交流、信贷人员岗位轮换，本是防范内部管理人员道德风险的措施，但由于缺乏相应的管理机制，接任人员不承担责任，旧账无人管、不愿管，出现信贷管理上的“真空”，使“好账”变“呆账”、“呆账”变“死账”。

4、鸡肋政策，堆积风险。

银行的风险客户退出机制滞后，不良贷款处置政策滞后，处置手段比较单一。

该退出的没有及时退出，该处置的没有及时处置，致使风险贷款越积越多，损失越来越大。

二、强化贷后管理的几点建议（一）明确贷后管理人员的职责，加强岗位培训为防止贷款营销的客户经理因“一手清”而忽视贷后管理，银行贷后管理岗位应与贷款调查、审查和审批等工作岗位要实现分离，即指定专门的贷后管理人员。

例如，在贷款发放的经办行设置风险经理，专职负责贷后日常管理工作，就是许多银行正在大力推行的一种做法。

风险经理的职责包括客户业务咨询、对违约贷款催收并提出处理意见、对抵（质）押物提出处置意见、贷款形态分类与监测、登录贷后检查台账、贷后管理档案整理与移交管户等工作。

关于商业银行贷后管理问题的思考商业银行作为金融机构，为客户提供贷款服务是其重要的业务之一，贷款业务的风险管理是银行运营中的重要环节。

在贷款发放后，银行需要进行贷后管理，以确保贷款资金的安全和合规运营。

在实际操作中，商业银行贷后管理存在一些问题，如何解决这些问题成为当前需要重点关注的议题。

商业银行在贷后管理中存在的问题主要包括以下几个方面：一是信息不对称。

在进行贷款发放时，银行和客户之间存在信息不对称的情况，银行往往无法全面了解客户的真实信用状况和还款能力，从而导致贷后管理时出现风险。

二是监管政策不完善。

当前监管政策对于商业银行贷后管理的要求还不够明确和完备，使得银行在贷后管理中存在一定的法律风险。

三是内部管理不规范。

有些商业银行在贷后管理中存在管理不规范的情况，如业务流程不清晰、人员素质欠缺等问题，导致贷后管理效率低下、风险控制不到位。

以上问题的存在给商业银行的贷后管理带来了诸多难题，需要商业银行和相关部门加大力度，加强监管，完善政策，强化内部管理，推动贷后管理工作的落地和规范。

具体而言，商业银行可以采取以下措施来解决贷后管理中存在的问题：一是加强客户信息披露。

商业银行应鼓励客户主动向银行披露真实的信用状况和还款能力，采取有效措施确保客户提供的信息真实有效，从而减少信息不对称带来的风险。

二是完善监管政策。

监管部门应当及时修订和完善相关政策法规，明确商业银行在贷后管理中的责任和义务，为商业银行提供有力的法律支持。

三是加强内部管理。

商业银行应当加强内部管理，健全贷后管理的制度和流程，加强员工的培训和教育，提高员工的专业素养和风险防范意识，确保贷后管理工作的有序开展。

在此基础上，商业银行还可以利用科技手段，加强风险评估和监控，建立健全的风险管理模型和系统，提升贷后管理的效率和准确性。

商业银行还可以加强与客户的沟通和协作，及时掌握客户的经营状况和资金周转情况，妥善处理风险事件，避免因风险事件导致的资金损失。

加强贷后管理工作的几点思考充分认识贷后管理工作的重要性、建立健全和有效执行贷后管理制度、切实提高贷后检查工作质量、构建及时、立体式的贷后管理预警体系、完善贷后管理考核评价和激励约束机制，从以上几个方面详细论述了如何加强商业银行贷后管理工作。

标签：贷后管理；制度；预警；激励约束商业银行核心竞争能力的标志之一是其风险管理水平的高低。

贷后管理是商业银行风险管理重要的组成部分。

然而，当前许多商业银行的贷后管理工作存在重视程度不够、管理制度不完善、风险预警体系不完善、缺少激励约束机制等问题。

本文结合工作实际，就如何加强贷后管理工作谈谈自己的想法。

1 充分认识贷后管理工作的重要性1.1 转变思想观念要切实端正对贷后管理的认识，摒弃“重贷轻管、重放轻收”的错误认识，把贷后管理各项职责落到实处，有效提升贷后管理水平，从管理中要效益。

1.2 正确处理贷后管理和业务拓展的关系业务拓展对于银行的信贷管理来说是首要任务，也十分重要。

但是，从营销管理的角度来看，老客户的维护管理与新客户的开发同样重要。

对于老客户实施有效的贷后管理，有助于并且发现新的业务机会、培育新的利润增长点，提高客户满意度和忠诚度。

所以，要形成贷后管理与信贷业务发展相互促进的良性互动机制。

1.3 树立动态的贷后管理观念近年来，国内外的市场环境变化很快，企业为了赶上市场的步伐，也在不断的调整自身的产业结构、产品结构，为此，银行的贷后风险判断与控制也必须随之而改变，要以动态的视角评估企业，将贷后管理由被动管理变为主动出击，变事后管理为超前管理。

2 建立健全和有效执行贷后管理制度2.1 加强制度建设，实现贷后管理标准化、规范化（1）对贷款实施全过程管理。

将贷款从发放到回收前的每个工作环节标定出来，并把客户检查、账户监管、风险预警、贷款档案管理、资产保全、贷款清理回收等大项进行细化，建立起明确的管理标准，形成全程管理路标，并依标施管。

（2）强化责任，提升贷后管理工作的执行力。

关于商业银行贷后管理问题的思考随着经济的不断发展，商业银行贷后管理问题也日益显现。

贷后管理是指在发放贷款后，银行在贷款期间对借款人的还款情况、贷款用途、担保物的价值及资质等进行监控和管理的一种工作。

贷后管理的质量关系到商业银行的风险控制和业务发展。

本文就商业银行贷后管理问题进行思考，以期引发更多深入讨论。

商业银行贷后管理存在的问题主要包括：信息不对称、风险识别不足、保障手段不完善、员工素质不高等。

信息不对称是指贷款人与银行之间的信息不对等，导致银行对客户的真实状况不清楚，难以做出准确的评估。

风险识别不足是指银行在贷款发放时没有对借款人进行充分的调查和评估，导致贷款风险大大增加。

保障手段不完善是指在借款人出现违约情况时，银行无法及时追偿，导致贷款损失。

员工素质不高则会影响银行对贷后管理的有效性和效率。

商业银行在贷后管理中应当注意的问题包括：提高风险识别能力、加强内部管理、规范贷后监管、加强员工培训等。

提高风险识别能力是银行贷后管理的关键，只有通过科学的手段和方法对借款人的风险进行全面的把控，才能有效地防范风险。

加强内部管理是指银行要建立起完善的贷后管理制度和流程，确保每一笔贷款都能得到有效的管理和监控。

规范贷后监管是指银行要建立起严格的风险控制和监测机制，确保贷款的安全和稳健。

加强员工培训则是指银行要对贷后管理相关的员工进行系统的培训和教育，提高他们的业务水平和素质。

商业银行在进行贷后管理时需要注意的问题还包括：加强风险评估、建立风险管理体系、健全风险监控机制、建立风险预警机制等。

加强风险评估是指银行要对借款人的信用状况、还款能力、担保物的价值等进行系统的评估和分析，找出风险因素。

建立风险管理体系是指银行要建立起完善的风险管理框架和机制，确保风险得到有效的控制和管理。

健全风险监控机制是指银行要建立起有效的监控系统，实时了解贷款风险的动向。

建立风险预警机制是指银行要建立起敏感的风险预警机制，确保在风险出现之前能够及时发现并做出相应的处理。

贷后管理风险点银行贷后管理中存在的风险点贷后管理中存在的风险点1. 对基础交易合同的关注不足（1）借款人退房，解除购房合同导致借款人免责根据最高人民法院《关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》，因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。

近年来，法院在审理此类案件的过程中，如果认定退房、购房合同解除等事实存在，并结合借款人的抗辩或主张，就会直接依据上述司法解释规定判决解除借款合同。

而对于银行最关心的还款责任承担问题，则由于银行未及时得到借款人或开发商通知而部分法院亦未通知银行作为有独立请求权第三人参加诉讼等原因，无法针对贷款还款责任的承担提出主张。

如果开发商已将包括贷款在内的全部购房款都返还给了借款人，银行很可能面临借款人无力还款、开发商也不再承担担保责任的两难局面。

因此，业务人员对借款人与开发商之间的商品房买卖合同履行情况应当给予足够重视，加强贷后管理，争取尽早发现借款人与开发商解除购房合同的端倪，并在知情后主动以第三人的身份加入购房合同解除的诉讼中，以使还款责任的承担问题在购房合同解除之诉中得到落实。

如未能及时加入购房合同解除之诉，也应当把握诉讼先机，在知情后立即起诉，要求借款人提前偿还住房贷款本息，争取最为有利的判决结果。

2. 对标的物的关注不足贷后管理中，如忽略对借款人基础合同标的物，即所购房屋或所购车辆的关注，也可能给贷款带来风险。

如在诉讼清收过程中曾发现，借款人贷款购买的房产因借款人涉及其他纠纷已被有权机关查封保全，银行对作为抵押物的房产的进一步处置设置了很大的障碍。

因此，在贷后管理中，应密切关注借款人基础合同的标的物，因为该标的物往往是抵押物，同时也是借款人无力还款时贷款获得清偿的重要保障，一旦该标的物灭失或被查封，银行应及时采取措施，依据合同约定宣布贷款提前到期，及早保障债权。

此外，对标的物的关注不足还体现在期房的贷款发放后，对于后续事项的办理关注不足。

浅析银行贷后管理工作存在的问题及对策作者：关继红来源：《财经界·学术版》2013年第20期摘要：银行贷后管理是信贷管理的一项基础工作也是贷款风险防控的重要环节。

近年来，各大银行虽然采取了诸多措施来加强贷后管理，但是由于各方面的原因，银行的贷后管理工作仍然存在着诸多问题亟待解决。

本文通过对银行贷后管理工作存在的问题或现状进行分析并找出具体的应对政策，使银行能够充分认识贷后管理工作的重要性，并以期达到切实提高贷后检查工作质量的效果。

关键词：银行贷后管理问题对策风险管理水平的高低是商业银行核心竞争力的标志之一。

而贷后管理又是风险管理的重要组成部分。

然而，当前许多商业银行的贷后管理工作存在缺乏贷后管理工作理念、风险预警处理体系不灵敏、缺少激励约束机制等问题。

一、商业银行的贷后管理工作存在的问题（一）缺乏正确的贷后管理工作理念和贷后管理激励机制首先，银行某些信贷经办人缺乏对贷后管理工作的正确认识，没有充分认识到贷后管理工作的重要性，从而形成了“重贷轻管、重放轻收”的错误认识。

“重贷轻管“是指经办人为了吸引新客户，拓展新业务，获得相应的奖励而加大贷款的投放。

但是贷款完成之后，贷款后续工作即贷中、贷后工作交给贷后人员办理，贷后工作比较繁杂，贷后人员只是完成例行工作，缺乏有效的贷后激励机制，贷后人员工作缺乏激情，使贷后管理变成了“事后管理”，出现实际风险，被动接受。

经办人对贷款人员，特别是大型企业集团的财力物力的认识不足、了解不透也是缺乏贷后管理工作理念的表现。

（二）风险预警处理体系不够灵敏前面已经讲过，风险管理水平的高低是商业银行核心竞争力的标志之一，而银行的风险预警处理体系不够灵敏也是银行贷后管理工作现存的难题。

从银行内部来看，部分银行为了确保自己的利益不受到他人的侵害，自己的客户不被其他的银行拉拢过去而刻意地隐瞒了客户的信息，甚至是提供假的信息给其他的银行；另外，企业为了获得银行的信任，时常隐瞒自己的真实信息或提供假的信息，致使信贷人员对企业信息的了解不够全面而正确，对企业存在的风险无全面的认识，因而导致预警能力差；最后，对企业是否违法会计规则、公司经营管理的好坏、企业管理高层的重大变动等重大风险事项，缺乏预见性和敏感性。

银行信贷：贷后管理风险防范近年来，农商行信贷业务迅猛发展，信贷规模持续膨胀，为支持县域“三农”事业发展、推动地方经济发展及农商行自身业务发展发挥了重要作用。

但在信贷营销工作取得骄人成绩的同时，贷后管理工作十分滞后，“贷后管理”变成“事后管理”，新形势下农商行加强贷后管理刻不容缓，迫在眉睫。

一、农商行贷后管理形势分析1宏观经济形势复杂多变风险加剧当前，宏观经济正由高速增长阶段转向高质量发展阶段转换，经济结构调整的同时面临存量风险面临释放带来的挑战。

根据中国人民银行日前公布的《2017年第三季度中国货币政策执行报告》，截至9月末，全国农村信用社不良贷款比例为4.1%，远高于其它商业银行，给农商行有序运行带来较大威胁。

同时在中国正处在金融周期逐步接近顶部的时期，抗风险能力相对较弱的农商行更应该对于信贷规模迅速扩张中的风险问题给予充分的关注。

2“强监管”要求银行加强贷后管理为督促指导商业银行加强贷后管理，有效地防范信贷风险，2009年以来，银监会相继出台了“三个办法，一个指引”。

明确要求银行对其贷后管理给予充分的关注，且采取一系列针对性的贷后检查措施来有效防范风险的出现。

然而，长期以来多数银行重贷轻管或者只贷不管。

2017年，银监会连续开展“三三四”等一系列专项检查，开启了中国银行业强监管时代。

有一大批银行被处罚、重罚的直接原因就是“在信贷业务中，未按规定开展贷后管理”。

3少数农商行违规放贷死灰复燃今年以来，在银监会开出的罚单中发现，少数农商行违规放贷现象死灰复燃时有发生，个别员工违规行为有所抬头。

经事后检查分析发现，除贷款调查、审查、审批不到位外，一个重要原因就是贷后管理工作流于形式且均由经放人员“自我贷后”，导致违规现象长期不能被发现，助长了少数信贷人员的侥幸心理。

二、农商行贷后管理存在的问题1宏观环境复杂多变，信贷风险不易把控目前宏观经济依然处于复苏阶段，“僵尸企业”和产能过剩行业潜在风险难言见底，一些企业的经济效益呈现出明显下降的趋势，民间高息融资风险显现，涌现出众多客户“跑路”的现象，导致信贷风险更为复杂、更加难以把握，贷后管理难度明显上升。