公司业务条线贷后管理案例分析

中小企业贷后管理模式探讨风险控制对于中小企业授信业务来说至关重要，由于中小企业授信业务对于我行来说还是一项新的业务领域，它具有“户数多、金额小、风险大”的特点。

从业务流程来看，为了体现快速审批的特点，从客户营销、授信发起、尽职评审、授信审批到发放审核等都在中小企业条线内部完成，风险部门没有任何干预。

这样的机制虽然保证了授信业务的审批效率，但是也给中小企业授信业务的风险控制工作带来的新的挑战。

随着金融危机的蔓延以及中小企业自身经营等各种因素的相互作用和影响，中小企业贷款的风险也日益凸显，因此，探讨中小企业贷款风险成因及其防范和化解措施，在各商业银行大力发展中小企业业务的今天，具有非常重要的现实意义。

一、强化信贷管理，规范业务操作，加大风险防范力度中小企业授信业务贷后风险管理主要包括两方面，一是贷后管理工作。

二是贷后的动态预警工作。

在日常的工作中，我们要严格按照有关的文件要求，切实把贷后管理措施和预警流程落实到位，要熟练掌握贷后管理和预警工作管理办法。

最好形成定期回报制度，在每周的例会上客户经理和预警人员要专门进行汇报分析。

二、规范操作，分层实施，全方位防范中小企业贷款风险对中小企业授信客户的贷后风险管理工作，应该分层级管理，通过三个渠道来实现。

1、小企业中心客户经理渠道：一是严格贷款准入条件，严格贯彻相关行业、客户准入和退出的政策及标准，对盈利能力较差、市场反应敏感的中小企业，在审查企业的贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量和企业发展前景作为主要考察对象。

二是要加强调查，合理调整信贷企业结构。

对现有的中小企业贷款客户要区分不同情况，客户经理在授信发起时要对客户的资金实力、管理能力、盈利能力、履约能力等方面进行详细考察，这个环节侧重“人品、产品、押品”和“税单、电费单、工资单”的资料分析和调查。

选择那些产品销路好、经济实力强、经营管理规范的企业作为贷款对象。

二是在贷款发放后，加强资金监管工作。

要及时对贷款用途进行全程监督，帮助企业当好资金用途的参谋，促使企业正常合理使用资金，对那些将贷款资金挪作他用的行为要及时阻止和警告，确保银行信贷资金的安全。

第1篇一、引言建设银行（China Construction Bank，简称CCB）作为中国四大国有商业银行之一，承担着重要的金融角色。

在长期的经营过程中，建设银行不仅积累了丰富的金融业务经验，也面临着各种法律风险和挑战。

本文将通过对建设银行一些典型的法律案例进行分析，探讨其法律风险防控措施，为其他金融机构提供借鉴。

二、典型案例分析案例一：信贷业务纠纷案情简介：某企业向建设银行申请贷款，建设银行经审查后同意发放贷款。

然而，该企业在贷款期间未能按时还款，导致建设银行遭受损失。

建设银行遂向法院提起诉讼，要求企业偿还贷款本息及违约金。

案例分析：此案例涉及信贷业务中的合同违约问题。

建设银行在签订贷款合同时，应明确约定贷款用途、还款期限、违约责任等内容，以保障自身权益。

同时，建设银行应加强对贷款企业的信用评估和贷后管理，及时发现和防范风险。

法律风险防控措施：1. 严格审查贷款申请人的信用状况和还款能力；2. 明确约定贷款用途，防止资金挪用；3. 建立健全贷后管理制度，定期对企业进行信用检查；4. 加强合同管理，确保合同条款清晰、明确。

案例二：金融诈骗案情简介：某犯罪团伙利用虚假身份信息，在建设银行开设多个账户，通过虚假交易的方式骗取银行资金。

建设银行在发现异常交易后，及时采取措施冻结账户，并报警处理。

案例分析：此案例涉及金融诈骗问题。

建设银行在业务办理过程中，应加强对客户身份的核实，提高反洗钱和反诈骗能力。

法律风险防控措施：1. 严格执行客户身份识别制度，确保客户信息的真实性；2. 加强对异常交易的监控，及时发现和防范金融诈骗；3. 建立健全反洗钱和反诈骗的内控制度；4. 加强与公安机关的合作，共同打击金融犯罪。

案例三：跨境贸易融资纠纷案情简介：某企业通过建设银行办理了跨境贸易融资业务，但在货物出口后，未能按时收回货款。

建设银行遂向法院提起诉讼，要求企业偿还融资款项及利息。

案例分析：此案例涉及跨境贸易融资中的信用风险。

贷前贷后管理典型问题分析及尽职建议不良贷款的形成客观上受市场大环境影响，借款企业下游需求降低导致市场疲软；企业内部管理粗放，制度执行混乱；相关人员在贷款调查中未深入分析借款人以及保证人真实的财务状况、资产状况、经营状况，贷后管理简单粗放等也是不良贷款形成的原因。

本文对近年来银行容易出现的贷前、贷后的典型问题进行了分析总结。

选自《中国城市金融》2016（5）一、贷前调查环节容易出现的问题（一）评级授信的财务数据真实性不足不少案例中，无论是查看信贷资料中的财务报表还是录入系统的财务数据，主要财务指标如应收账款、存货等有较大变化，有虚增资产的嫌疑。

如不良贷款形成之前一个月录入系统的财务报表显示，企业的所有者权益数额巨大，经现场核实，与企业真实情况差异巨大。

（二）未关注借款人不良记录经查看征信记录，有的借款企业法人代表有多笔逾期贷款，单月最高逾期总额几十万元，对外担保贷款额几十万元且担保贷款五级分类为关注，调查人员在贷前调查中仅依据经办行出具的解释对逾期情况进行了说明，但未对借款人贷款逾期的真正原因做出合理判断。

（三）未重视企业过度融资的情况某案例中相关人员未甄别出借款人过度融资、以及涉及民间借贷的情况。

案例中，企业在某银行贷款9000余万元，各家银行全部贷款合计3亿元左右，2013年以来企业经营持续下滑，贷款调查环节未发现企业社会融资，待到风险出现，市政府召开风险会议，企业报告的融资中在当地以及外地小额贷款公司和其他典当行的融资竟然高达近亿元，且年利率都在20%以上，最终企业因为经营不善，无力偿还小贷公司贷款，被小贷公司率先告上法庭，引发了各家社会融资机构竞相起诉，银行贷款更是无力偿还最终形成不良。

（四）担保人方面存在的问题1、对担保人担保能力的计算不准确。

人行征信记录显示的企业对外担保金额与调查报告显示的有较大差异，报告中的采用的数据往往小于人行征信系统显示的数据。

某案例调查报告中对担保人某有限责任公司担保能力的测算仅仅依据征信系统中显示的对外担保额5亿元，而实际对外担保的近14亿元未计算在内，这样担保能力测算是取了对外担保的5亿元这个最小值，如果把企业对外追加的担保14亿元计算在内，是不会计算出担保能力的，而且担保人对外担保能力也远远超过其自身所有者权益。

中国建设银行贷前贷后的案例分析问题中国建设银行股份有限公司辽源分行（以下简称“建行辽源分行”）贷前调查与贷后管理严重不尽职。

金振东在建行辽源分行贷前调查与贷后管理严重不尽职案中作为涉案贷款的经营主责任人和分管个贷业务的时任副行长，未能尽职督导客户经理有效开展贷前调查和贷后管理工作,对相应违法违规行为负有领导责任。

罚单还显示，金振东现在建行白城分行任职。

庞博在建行辽源分行贷前调查与贷后管理严重不尽职案中作为该案贷款的客户经理和直接经办人，负责该笔贷款的贷前调查和贷后管理工作。

在贷前调查过程中未能发现借款人提供的材料为伪造，未执行贷款面签制度。

在贷后管理中，未发现贷款真实用途，对相应违法违规行为负有直接责任。

2021年1月18日，辽源银保监分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，对建设银行辽源分行罚款25万元。

同日，辽源银保监分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，对金振东警告。

同日，辽源银保监分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，对庞博警告。

《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；（四）未按照规定进行信息披露的；（五）严重违反审慎经营规则的；（六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。

《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条规定：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：（一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；（二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；（三）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

银行贷款分析案例公司财务报表及其分析一、公司背景资料经过几年的快速增长后，2000年春天，明新建材公司希望通过融资，并享受商业购买折扣的方式，进一步加快商品销售的增长。

公司准备从银行筹集200，000元的资金，并已经向城市商业银行借了50，000元的短期贷款，这是这家银行能够对外提供的最大的一笔贷款。

为筹集剩下的150，000元资金，公司总经理王海先生打算从第一城市银行贷款，王海与第一城市银行信贷部主任有良好的个人关系，为此，第一城市银行对明新建材公司的经营情况进行了调查。

明新建材公司为有限责任公司，成立于1992年，公司经营场从有关部门租借，位于城市郊区铁路站场旁，在经营场地，公司搭起了活动铁皮仓库，经营批发胶合板，装饰地板等建材，零售与门和窗户相关的产品，销售中给客户的信用政策为（1/30，n/60），公司以竞争性的较低价获得了大量的商品销售额，通过享受商业购买折扣，控制商品成本，并提高服务水平。

公司40%的装饰材料和20%的门和窗户制品用于房屋维修，大约55%的销售额发生在每年的三月到八月间。

公司没有销售代理，大量采用电话定货销售。

有关公司1997到1999年度的资产负债表和损益表如表1，表2。

王海先生今年39岁，精力充沛，吃苦耐劳，对经营活动有良好的控制和判断能力。

在公司里，他不仅可以做管理工作，而且可以做一般职员的工作。

从有关明新建材公司供货商那里调查表明，该公司经营是保守的，公司不会把钱投资在无效的项目上，公司总是尽可能地降低经营成本，并始终保证购货款的支付，这些良好的形象使公司有比较好的销售业绩。

银行审计报告认为，2000年预计建材市场会有较好的市场前景，公司销售额将接近2，900，000元，通过其它的建材经销商，银行了解到建材公司采购时，可得到的信用为（2/10，n/30）。

表1明新建材公司利润表 ( 单位1000元 )表2 明新建材公司资产负债表(单位1000元 )现金应收帐款（净值）存货流动资产合计固定资产净值递延资产资产总额 1997 3 114 194 311 22 5 338 1998 3 153 368 524 23 6 553 1999 3 230 409 642 25 10 677负债短期借款应付帐款其他应付款应付工资应付税金流动负债合计所有者权益实收资本留存收益所有者权益合计负债及所有者权益0 163 5 0 57 225 38 75 113 338 0 298 8 0 48 354 58 141 199 553 43 350 0 0 44 437 58 182 239 677一、贷款目的分析银行在考虑贷款时，首先要明确公司贷款的目的，如果公司用贷款搞非法经营活动，则不能予以支持。

公司客户贷后管理工作要点及不良贷款案例剖析一、公司客户贷后管理工作要点：1.健全贷后管理制度：建立完善的客户贷后管理制度，明确各岗位职责和工作流程，确保贷后管理工作的规范性和高效性。

2.定期开展客户信用评估：定期对已贷款客户进行信用评估，评估其还款能力和还款意愿，及时发现潜在的风险隐患，采取相应措施预防违约。

3.加强沟通与催收：与客户建立良好的沟通渠道，及时沟通还款事宜，并提供必要的支持和帮助。

对于逾期客户，要及时催收还款，并采取合理的催收措施，防止不良贷款的进一步扩大。

4.建立风险预警机制：通过建立客户贷后管理系统，实时监测客户的还款情况和风险指标，及时发现异常情况，并采取相应的风险控制措施。

5.定期进行贷款资产评估：定期对公司贷款资产进行评估，及时了解贷款资产的价值变动情况，为公司制定风险防控策略提供参考。

6.健全不良贷款处置机制：建立不良贷款处置机制，及时识别和处置不良贷款，减少损失，并防止不良贷款对公司经营的影响。

二、不良贷款案例剖析：案例一：公司在贷后管理不善的情况下，出现较高比例的不良贷款。

分析：公司在贷后管理方面存在问题，未能及时评估客户的信用状况和还款能力，导致放贷给了信用较差或还款能力较差的客户。

同时，公司在催收方面也存在不足，未能及时采取有效措施催收逾期客户的款项，导致不良贷款的规模逐渐增大。

解决措施：公司应加强贷后管理工作，建立健全的信用评估制度，确保只放贷给信用良好且还款能力强的客户。

同时，加强催收工作，与客户加强沟通，制定合理的还款计划，催促客户按时还款，为逾期客户提供必要支持和帮助，避免不良贷款的产生。

案例二：公司在贷后管理中未能及时发现不良贷款，导致贷款风险进一步放大。

分析：公司在贷后管理工作中没有建立风险预警机制，没有对客户的还款情况进行实时监测，未能及时发现不良贷款的风险信号，导致部分贷款出现逾期还款甚至违约的情况，使得不良贷款风险进一步放大。

解决措施：公司应建立风险预警机制，通过客户贷后管理系统实时监测客户的还款情况和风险指标，及时发现异常情况并采取相应的风险控制措施，避免不良贷款的进一步扩大。

第1篇一、引言随着我国经济的快速发展，银行业作为金融体系的核心，扮演着越来越重要的角色。

然而，银行业在发展过程中也暴露出一些问题，如违规操作、不良贷款、金融欺诈等。

本文将以某银行违规操作案例为切入点，分析其法律问题，并提出相应的法律启示。

二、案例分析1. 案例背景某银行A分行在2018年期间，因内部管理不善，导致大量不良贷款产生。

经过调查，发现A分行存在以下违规操作：（1）未严格执行贷款审批制度，违规发放贷款；（2）部分贷款资金被挪用，用于非法集资；（3）违规操作内部账户，隐瞒贷款风险；（4）部分员工利用职务之便，挪用客户资金。

2. 法律问题（1）违规发放贷款根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定，商业银行应当依法开展贷款业务，不得违规发放贷款。

A分行未严格执行贷款审批制度，违规发放贷款，违反了该法律规定。

（2）挪用贷款资金根据《中华人民共和国刑法》第一百八十四条规定，金融机构的工作人员挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人的，构成挪用资金罪。

A分行部分贷款资金被挪用，涉嫌构成挪用资金罪。

（3）违规操作内部账户根据《中华人民共和国商业银行法》第四十四条规定，商业银行应当建立健全内部账户管理制度，保证账户资金的安全。

A分行违规操作内部账户，隐瞒贷款风险，违反了该法律规定。

（4）挪用客户资金根据《中华人民共和国刑法》第一百八十五条规定，金融机构的工作人员利用职务之便，挪用客户资金，构成挪用资金罪。

A分行部分员工利用职务之便，挪用客户资金，涉嫌构成挪用资金罪。

三、法律启示1. 严格执行法律法规银行业务涉及众多法律法规，银行应严格遵守相关法律法规，确保业务合规经营。

2. 加强内部管理银行应建立健全内部管理制度，加强对员工的培训和管理，提高员工的职业素养和合规意识。

3. 优化贷款审批制度银行应优化贷款审批制度，加强对贷款项目的审查，防止违规发放贷款。

4. 严格监管监管部门应加强对银行的监管，及时发现和纠正违规行为，确保银行业务合规经营。

信贷业务案例分析XXX在1997年元月向XXX申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。

然而，该公司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调查出具了否定性意见。

尽管如此，B银行个别领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月，由借款人提供房产抵押。

由于抵押房产产权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。

贷款到期后，XXX因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请。

B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。

然而，该笔贷款余额压缩至300万元，在2001年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。

XXX成立于1991年11月2日，是重庆某公司在当地成立的分公司，属国有企业，具有独立法人资格。

XXX注册资金50万元。

公司下属十余名员工，均为在当地招聘的临时人员，素质普遍不高。

XXX成立初期，公司依靠与总公司的业务关系，与多家大型企业在大型货车、钢材等物资营销领域建立了业务关系，形成了自己的营销网络。

当时公司总资产达8643万元，其中应收账款8368万元，而应付账款就达8512万元，公司净资产很少，基本上是空架子。

然而，随着我国市场流通体制改革的深入，物资流通领域逐渐不景气，对企业经营状况带来一定的不良影响，企业经营日益困难。

XXX申请贷款用途是弥补企业经营中的流动资金不足，并承诺以其公司的经营收入偿还银行贷款，并以在当地的三处房产提供抵押担保。

这三处房产系XXX于1996年从某城镇开发公司购买，三处房产共计买价788万元。

房屋使用功能为营业用房，在XXX贷款的抵押率为67％。

然而，经信贷人员调查发现，由于XXX尚欠开发商部分房款，开发商没有给其开具，故无法办理产权证，B银行被迫以其购房契约为该笔贷款抵押。

XXX在经营不善、资金紧张的情况下，向XXX申请贷款，但经信贷员调查后发现，该贷款实际用途为所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合B银行流动资金贷款规定。

银行贷后管理案例分析随着金融市场的不断发展和企业融资需求的增加，银行贷后管理成为了保障金融稳定的重要环节。

本文将通过一个具体的案例，分析银行贷后管理的关键环节和应对策略。

案例概述：某银行向一家中小企业发放了一笔短期流动资金贷款，贷款金额为500万元。

该企业在申请贷款时，提供了完备的财务报表和业务计划，并得到了银行审批人员的认可。

然而，在贷款发放后的监控过程中，银行发现企业的实际经营状况与申请贷款时提供的资料存在较大差异。

案例分析：在这个案例中，银行在贷后管理方面存在以下几个关键问题：信息不对称：银行在审批贷款时，只能依据企业提供的资料进行评估，难以全面了解企业的实际经营状况。

风险预警不足：银行未能在贷后管理中及时发现企业的异常经营行为，导致风险扩大。

监控措施不力：银行未能制定有效的监控措施，对企业资金流向和经营状况进行实时跟踪。

针对以上问题，银行可以采取以下应对策略：加强信息披露：银行应要求企业提供更详尽的财务资料和业务数据，以便更准确地评估企业的还款能力和风险状况。

建立风险预警机制：银行应建立完善的风险预警系统，对企业经营状况进行实时监测，及时发现异常情况并采取应对措施。

强化贷后管理措施：银行应制定具体的贷后管理计划，对企业资金流向、业务发展等进行跟踪监控，确保贷款安全。

案例总结：贷后管理是银行风险控制的重要环节，需要高度重视。

通过加强信息披露、建立风险预警机制和强化贷后管理措施等手段，可以有效降低银行贷款风险，保障金融市场的稳定发展。

一、案例背景某银行在向某企业发放一笔贷款后，由于企业出现经营困难，无法按时归还贷款。

银行在贷后管理中发现这一问题后，立即采取了一系列措施来解决问题并降低风险。

二、案例分析贷后管理的重要性贷后管理是银行风险管理的重要组成部分，对于及时发现和化解潜在风险具有重要意义。

本案例中，如果银行没有做好贷后管理，很难及时发现企业存在的问题，容易造成贷款损失。

风险预警机制的建立银行应该建立完善的风险预警机制，通过定期和不定期的贷后检查，及时发现企业的异常情况。

关于对公司业务条线、部门工作的认识及自身职业发展规划的报告根据近日工作安排，我对要求的内容进行了一些不成熟的思考，现将有关情况报告如下，请审阅。

一、关于对公司业务条线的认识（一）公司业务条线是银行业务的支柱公司业务是我行的战略支柱业务，做大做强对公业务是我行日常经营的主要目标，也是我行扩大资产规模，提升市场地位的基本策略之一。

法人贷款占我行信贷资产比重最大，其规模、质量、管理能力和风险防范水平，对我行整体经营管理水平有重要影响，对公存款是我行负债的重要组成部分，稳定和充足的对公存款有助于保障资产可持续增长、保持银行流动性，对公存款还是低成本负债的主要来源，对改善银行存款结构、降低经营成本起到重要作用。

对公客户具有多元化金融服务需求，是中间业务产品的主要销售对象，是我行通过中间业务深挖客户需求、获得高价值综合回报的重要目标客户群。

（二）公司业务条线是银行绩效的支撑对公业务是我行经营绩效的重要支撑。

目前，对公业务客户是信贷资产的主要承贷主体，特别是对于我行这种大型商业银行而言，其所占据的信贷规模在整体信贷规模中占比较高。

在我国现有利息结构的情况下，对公业务特别是传统信贷业务仍然是我行重要的利润来源。

提高对公业务收益水平是我行提升市场竞争力、实现可持续发展的重要保障和直接体现。

（三）公司业务条线是银行创新的动力对公业务的发展推动全行业务创新和经营转型。

为了应对内外部经营环境的变化，各大商业银行纷纷开展或已经完成了业务经营转型。

作为直接面向客户的前台部门，对公业务部门凭借信息优势，积极应对激烈的市场竞争，具有创新的内在动力和突出要求，并在很大程度上决定了业务创新和经营转型的方向。

对公业务的改革不仅是全行转型工作的重心，也将引领整个我行的转型与发展。

（四）公司业务条线发展中存在的问题但是公司业务条线具有金融需求复杂、运作流程繁杂、业务内涵丰富等特点。

相对于零售业务而言，对公业务具有批发业务的显著特征，信贷资金额度大，业务笔数多，涉及评级、授信、调查、审查、审批等多个环节，流程复杂，是我行进行业务运作和风险防范工作的主要内容。

企业银行贷款融资成功案例——XX科技有限公司一、企业背景XX科技有限公司成立于2015年，是一家专注于软件开发、系统集成和信息技术服务的高新技术企业。

凭借强大的技术实力、丰富的行业经验和良好的市场口碑，企业近年来发展迅速，逐渐成为行业内的佼佼者。

二、融资需求随着业务的不断拓展和市场份额的逐步提高，XX科技有限公司急需一笔资金用于扩大生产规模、优化产品结构和提升市场竞争力。

经过充分的市场调查和风险评估，企业决定向银行申请贷款融资。

三、贷款方案针对企业的实际情况和融资需求，银行为其定制了以下贷款方案：1.贷款金额：500万元2.贷款期限：3年3.贷款利率：基准利率上浮20%4.还款方式：按季付息，到期一次还本四、审批过程银行在受理企业的贷款申请后，立即组织专业团队进行贷前调查和评估。

通过对企业的财务报表、经营情况、市场前景等方面进行深入了解和分析，银行认为该企业具有良好的信誉和还款能力，同时贷款用途明确、合理，符合国家产业政策和信贷政策。

因此，银行在短时间内完成了贷款审批和发放工作。

五、融资效果获得银行贷款后，XX科技有限公司迅速将资金投入到扩大生产规模、优化产品结构和提升市场竞争力等方面。

通过引进先进的生产设备和技术、加强产品研发和创新、拓展销售渠道和完善售后服务等措施，企业的生产效率和产品质量得到了显著提升，市场份额和盈利能力也实现了快速增长。

同时，企业与银行建立了良好的合作关系，为未来的持续发展奠定了坚实基础。

六、总结与启示XX科技有限公司成功获得银行贷款融资的案例，给我们带来了以下启示：1.企业应充分了解自身实际情况和融资需求，制定合理的贷款方案；2.银行应根据企业的实际情况和融资需求，提供定制化的贷款产品和服务；3.企业应加强与银行的沟通和合作，建立良好的银企关系；4.银行应加强对企业的贷后管理和服务，确保资金合规使用和企业稳健发展。

中国银行上海市分行中小企业业务条线授后管理和主动风险防控实施细则根据总行中银发（2010）223号文《关于加强中小企业业务条线授后管理通知和主动风险防控的工作指引》,为实现总行“调结构，扩规模，防风险，上水平”的十二字方针，特制定《中国银行上海市分行中小企业业务条线授后管理和主动风险防控实施细则》。

一、统一思想，坚定信念，切实做好中小企业风险防控工作按照总行中小企业风险管控“全流程、系统化、标准化、精细化”管理工作要求，上海分行将加强授后管理工作，落实积极主动风险管理措施，以应对各类中小企业授信风险。

中小企业授信风险种类复杂，突发事件较多，授后管理工作任务繁重，分行将认真梳理新模式下授后管理工作的各个环节，补齐补强各薄弱环节，实现新模式管理授后管理工作“端对端”的无缝对接。

上海分行通过召开中小企业条线会议，及时传达总行对中小企业授后管理的工作精神，统一全辖从事中小企业业务人员的思想，提高从业人员对授后工作的认识，做到“授后管理，人人有责”。

分行将加强调研，认真分析目前中小企业风险管控中存在的问题，提出风险防控的重点，针对辖内中小企业业务发展重点地区，开展授后管理情况和主动风险防控情况的现场督导，帮助各机构解决风险防控中遇到的难点。

针对上海分行中小企业从业人员新，缺少公司业务知识的特点，分行将加强业务技能培训，提高从业人员的业务素质，帮助辖内中小企业营销、风险管控等岗位工作人员改进工作，提高工作质量和效率，带动全辖切实做好中小企业风险防控工作，提高风险防控意识和水平。

二、办法落地，细则修改，制度建设银监会颁布的“三个办法和一个指引”，规范了中小企业授信业务，上海分行在认真学习上述规章制度的基础上，同时结合上海两个“中心建设”及上海分行近两年中小企业业务开展情况，制定切实可行的落地方案，进一步细化各类办法和实施细则，做到办法清晰易懂，可执行。

（1）编制《2010年中小企业授信业务指引》，该指引以总行《中国银行股份有限公司行业信贷投向指引（2010年版）》（中银发[2010]48号文为依据，结合上海地区实际情况而编制，指引将明确2010年中行上海分行2010年授信业务重点支持的客户，重点支持的行业和产品。

第1篇一、案例背景近年来，随着我国金融市场的快速发展，银行业在国民经济中的地位日益重要。

然而，在银行业高速发展的同时，也暴露出一系列法律风险问题。

本文将以某银行涉嫌违规放贷案为例，对银行业典型案例进行法律分析。

二、案例简介某银行在2015年至2017年间，涉嫌违规放贷，涉及金额高达数十亿元。

经调查，该银行在贷款审批过程中，存在以下问题：1. 贷款审批流程不规范，未严格执行贷前调查、贷后管理等相关规定。

2. 贷款发放过程中，存在虚假贷款、挪用贷款等违法行为。

3. 贷款审批人员存在利益输送，为亲朋好友提供便利，导致贷款风险增加。

4. 贷款资金未按规定用途使用，部分贷款资金流入房地产、股市等高风险领域。

三、法律分析1. 违规放贷的法律依据根据《中华人民共和国商业银行法》第三十二条规定，商业银行应当按照审慎经营的原则，建立健全贷款审批制度，加强对贷款资金的管理，防范贷款风险。

同时，《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金。

2. 案例中银行违规放贷的法律责任（1）行政责任根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十四条规定，银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家金融监督管理部门规章的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处五万元以上五十万元以下罚款；情节严重的，责令停业整顿或者吊销其经营许可证。

（2）刑事责任根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金。

3. 案例中银行违规放贷的法律救济（1）民事责任根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

贷后管理不到位的教训贷后管理作为信贷管理的最终环节，对于确保信用社贷款安全和案件防控具有至关重要的作用,但是农村信社信贷管理中较为薄弱的环节，除了体制、政策等原因外，由于受经营理念、管理水平及人员素质等因素影响，贷后管理弱化问题已成为农村信用社信贷风险防控的致命软肋。

案例：某有限公司于2005年3月30日在信用社借款180万元，用于生产资金周转，期限1年，用该公司的厂房用地进行抵押贷款，抵押物足值。

在贷款发放后的检查时，该公司生产经营一切正常，能正常缴交贷款利息，认为贷款较为安全，由于人员紧缺的原因，在贷后管理过程中未能按期深入到企业进行了解掌握借款企业的生产经营活动和收集相关财务信息，在贷款到期后，该企业未能归还贷款，形成了不良贷款，形成不良后通过催收，贷款利息还能断续地缴交，但在催收过程中发现企业生产经营活动停止，法定代表人去向不明，催收贷款无着落后，信用社向法院对该公司提起了诉讼，起诉后因诸多原因造成未能执行，在2007年末，该公司向法院进行申请破产启动了破产程序，法院受理该公司破产申请后，召集了相关债权人会议，因该公司涉及的问题较多，法院迟迟未作出裁定，一拖就是多年，信用社债权仍未能实现。

通过此笔贷款的贷后管理和跟踪检查不到位，未能深入分析贷后检查的结果，得出以下教训：一、贷后管理过分注重“第二还款来源”考查而轻“第一还款来源”管理。

一是在信贷投放时，单纯以抵押物是否足值来判断该笔贷款的风险状况，对用什么标准去判断企业在生产经营中出现的风险问题较为模糊。

二是贷款放出去就对其用途不闻不问，致使在第一还款来源已明显变坏、贷款如期受偿明显受到制约的情况下，仍然认为“贷款较为安全”。

三是风险意识淡漠。

贷款抵押物是在第一还款来源受到不可抗拒因素影响而不能实现时才不得已而为之的还款来源。

况且抵债资产在接收和处置中还存在价格虚高、交易税费较多、处置成本较大、面临较大缩水损失等问题。

二、贷后检查不规范，检查整体质量不高，甚至流于形式。