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商业银行资本结构分析及主要资本补充方式【摘要】近几年，各类股份制银行如雨后春笋般不断兴起，商业银行为吸收公众存款、发放贷款、办理结算的企业法人；与普通企业经营商品相比，商业银行由于运营的是货币这一特殊商品而体现出其作为金融企业的特殊性。
也正因为这特有的不同，使得商业银行显得尤为特殊。
所以这值得我们去深入研究商业银行的各类资本构成情况及主要的资本补充形式。
【关键词】资本结构资本补充资本充足率巴塞尔协议Ⅲ2007年8月，美国第五大投资银行贝尔斯登破产标志着美国次贷危机爆发。
此次金融危机的爆发显示出金融市场监管力度不足,金融法律不健全等漏洞.2010 年9 月，巴塞尔银行监管委员会成员国代表就加强银行业监管的《巴塞尔协议Ⅲ》（basel Ⅲ）达成一致，此次修订的巴塞尔协议明确了划分一级资本和二级资本的界限；规定了商业银行总资本充足率和核心资本充足率的最低比例；同时前瞻性的提出拨备覆盖制度，为防范银行的非预期损失做好充足准备。
金融危机距今9年了，但如今国际经济形势依然复杂，各国经济发展程度不一,世界经济走势不明朗。
我们选择了民生银行作为研究对象，深入了解银行的资本结构及其资本补充方式.一、民生银行情况简介1996年1月12日中国民生银行在北京成立，它是中国首家由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，截止2013年年底,民生银行已经在36所大中型城市设立了共852家分支机构。
2013年民生银行获得《亚洲银行家》颁发的“2013年度中国最佳中小企业银行业务”。
其主要经营业务与其他商业银行一样，以吸收公众存款和发放短、中、长期贷款为主.二、民生银行资本结构分析根据资产负债表知，企业的资产是由权益资本和债务资本两部分组成，权益资本包括股本、资本公积和留存收益三部分，是企业可以永久使用的资本;债务资本即企业的负债，该项资本使用是有期限和固定使用费用的，即到期还本付息。
（一)资本结构分析我们在巨潮资讯网上搜集了民生银行从10—15年的资本构成数据，具体如下：10-15年民生银行的总资产分别为182亿元→223亿元→321亿元→322亿元→401亿元→453亿元。
商业银行财务分析报告1. 引言商业银行是现代经济中非常重要的金融机构，其财务状况对于经济的稳定和发展具有重要意义。
本报告旨在对商业银行的财务状况进行分析，帮助投资者和利益相关者更好地了解其经营状况。
2. 资产负债表分析资产负债表是商业银行财务状况的重要指标之一。
我们将对以下几个关键指标进行分析：2.1 资产结构我们将分析商业银行的资产结构，包括现金与存放中央银行款项、贷款和催收款项、证券投资等。
通过比较不同资产类别的占比，可以了解银行的业务重点和风险分布情况。
2.2 负债结构负债结构是商业银行负债来源的重要指标，包括存款、债券发行和其他负债等。
我们将分析不同负债类别的规模和占比，以判断商业银行的资金来源和债务风险。
2.3 资本结构资本结构是商业银行偿付能力的重要指标，包括股东权益和资本充足率等。
我们将分析商业银行的资本充足率水平，以评估其风险承受能力和稳定性。
3. 利润表分析利润表是商业银行盈利能力的重要指标之一。
我们将对以下几个关键指标进行分析：3.1 净利润净利润是商业银行盈利水平的核心指标，我们将分析其增长趋势和占比，以判断银行盈利能力的稳定性和增长潜力。
3.2 利息净收入利息净收入是商业银行主要的收入来源之一，我们将分析其占比和增长情况，以评估银行的贷款业务和风险管理能力。
3.3 非利息净收入非利息净收入是商业银行多样化经营的重要指标，包括手续费和佣金收入等。
我们将分析非利息净收入的构成和增长情况，以评估银行的其他业务和增长潜力。
4. 现金流量表分析现金流量表是商业银行现金流动性的重要指标之一。
我们将对以下几个关键指标进行分析：4.1 经营活动现金流量经营活动现金流量是商业银行日常运营的现金流量，包括存款和贷款等。
我们将分析经营活动现金流量的来源和变动情况，以评估银行的盈利能力和现金流动性。
4.2 投资活动现金流量投资活动现金流量是商业银行投资活动的现金流量，例如购买证券和固定资产等。
我们将分析投资活动现金流量的规模和变动情况，以评估银行的投资策略和风险管理能力。
中小商业银行专题研究系列二：资产分析张哲铭亓奕茗许国号上一章介绍了我国中小商业银行整体情况以及近年来监管政策对我国中小商业银行在业务、资本补充以及资产结构等方面的影响。
近年来，随着金融监管逐步加强，以及2020年以来新冠疫情的影响，我国中小商业银行资产结构持续调整，同时随着宏观经济增速趋缓以及2020年以来新冠疫情的影响，中小商业银行信用风险面临一定的管理压力。
本章将对中小商业银行资产结构、信贷资产和投资资产配置以及信贷资产和投资资产质量等方面进行分析。
一、资产分析（1）资产结构的调整从资产结构来看，得益于全国性大型银行在经营范围和业务资质方面的优势以及多元化的发展模式，大型银行较早着手资产端业务配置。
大型银行各类资产均保持稳步增长，总资产平均增速在8%左右。
全国性大型银行在强监管下，资产结构基本保持稳定。
近年来，在强监管背景下，全国性大型银行所面临的资产结构调整压力不大，资产端结构基本保持稳定。
2020年以来，受新冠疫影响，在政策的引导下，全国性大型银行贷款投放规模有所增加，贷款占资产投放的比重进一步增加，贷款占比在62%左右；随着人民银行降准的实施，全国性大型银行存放在中央银行款项规模有所下降；此外，全国性大型银行配置同业资产及投资资产等非信贷类资产占比小幅下降，但整体看全国性大型银行资产端各项资产占比基本保持稳定（见图1）。
注：全国性大型银行的划分标准为wind口径，即本外币资产总量超过2万亿元的银行(以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准)；同业资产不包含存放中央银行存款资料来源：数据来源于wind，联合资信整理注：中小商业银行的划分标准为wind口径，指本外币资产总量小于2万亿元的银行（以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准），下同资料来源：数据来源于wind，联合资信整理随着金融监管的逐步加强以及一系列政策的出台，中小商业银行贷款占比有所增长，投资、同业资产及存放中央银行款项占比有所下降，资产结构有所优化。
我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性-最新年精选文档我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性商业银行作为金融企业，一方面靠各项存款负债带来资金，另一方又将这些资金转换成贷款、投资、存放中央银行等资产提供利息收入及非利息收入来实现盈利性。
针对银行机构功能和组织的特殊性，其资产负债率非常高，自有资本金则很低，并且负债来源单一，居民及企事业存款占了相当大的比重。
相对而言，在可以为银行创收的资产方面越来越受到人们重视，良好的、多元化的资产不仅可以给银行带来可观的利润，而且可以有效降低金融市场风险。
其中各项资产所占总资产的份额，即资产结构，也是银行制定长期经营战略所需要考虑的一项重要指标。
一、结构理论银行内部的资产结构是否会影响其最终的盈利状况，这一问题的引出在实质上是来源于结构功能的设想，有三种理论观点认为结构的变化是会影响最终产出的。
（一）金融结构与经济增长的观点戈德史密斯在其著作中认为“金融发展就是金融结构的变迁”，①金融结构是金融机构与金融资产之合，包括各种现存金融工具（分为债券证券和股权证券）与金融机构（分为负债为货币的金融机构和负债不为货币的金融机构）的相对规模、经营特征和经营方式，金融中介机构中各种分支机构的集中程度等等。
他认为金融结构对经济增长具有巨大的作用，金融结构的改善改进了经济的运行，从而便利了资本的转移。
戈德史密斯从8个方面对一国的金融结构进行数量化，并考察了35个国家近200年的金融数据，得出了12条基本规律，并认为世界各国的金融发展都是通过金融结构从简单向复杂、由低级向高级方向的变化来实现的，且都沿着一条共同道路在前进。
（二）现代资产组合理论托宾最早提出资产组合理论，认为多种资产组合在一起可以降低风险，而后马克维兹经过论证提出投资组合理论，将两种风险不同的证券组合之后能够降低整体风险，同时达到期望收益，而通过各项资产的合理搭配，可以更加有效地降低风险水平。
之后夏普得出资本资产定价原理，找到了一条符合自身风险与收益特征相匹配的直线，并指出市场风险可以得到市场补偿。
第1篇一、报告概述本报告旨在通过对某银行财务数据的深入分析，全面评估其财务状况、经营成果和现金流量情况。
报告将基于银行最近三年的财务报表，运用一系列财务指标进行综合分析，为管理层提供决策依据。
二、银行概况某银行成立于XX年，是一家全国性股份制商业银行。
截至报告期末，该银行在全国范围内设有分支机构XX家，员工总数XX人。
银行主要业务包括公司银行业务、零售银行业务、金融市场业务等。
三、财务报表分析（一）资产负债表分析1. 资产结构分析- 流动资产分析：报告期末，银行流动资产总额为XX亿元，同比增长XX%。
其中，现金及现金等价物XX亿元，占流动资产总额的XX%；应收账款XX亿元，同比增长XX%；存货XX亿元，同比增长XX%。
- 非流动资产分析：报告期末，银行非流动资产总额为XX亿元，同比增长XX%。
其中，长期投资XX亿元，同比增长XX%；固定资产XX亿元，同比增长XX%；无形资产XX亿元，同比增长XX%。
2. 负债结构分析- 流动负债分析：报告期末，银行流动负债总额为XX亿元，同比增长XX%。
其中，短期借款XX亿元，同比增长XX%；应付账款XX亿元，同比增长XX%；其他应付款XX亿元，同比增长XX%。
- 非流动负债分析：报告期末，银行非流动负债总额为XX亿元，同比增长XX%。
其中，长期借款XX亿元，同比增长XX%；应付债券XX亿元，同比增长XX%；长期应付款XX亿元，同比增长XX%。
3. 所有者权益分析- 报告期末，银行所有者权益总额为XX亿元，同比增长XX%。
其中，实收资本XX亿元，同比增长XX%；盈余公积XX亿元，同比增长XX%；未分配利润XX亿元，同比增长XX%。
（二）利润表分析1. 营业收入分析- 报告期内，银行营业收入总额为XX亿元，同比增长XX%。
其中，利息收入XX 亿元，同比增长XX%；手续费及佣金收入XX亿元，同比增长XX%；其他营业收入XX亿元，同比增长XX%。
2. 营业成本分析- 报告期内，银行营业成本总额为XX亿元，同比增长XX%。
商业银行的资本结构与资本管理策略一、引言近年来，商业银行作为金融体系的重要组成部分，在资本结构和资本管理方面的重要性不容忽视。
本文将探讨商业银行的资本结构及其对资本管理策略的影响，以帮助分析商业银行在不同市场环境下的运营情况。
二、商业银行的资本结构商业银行的资本结构是指其资本的组合方式，其中包括核心资本和附加资本。
核心资本是指银行最基本的自有资本，包括普通股、留存收益和资本保证储备。
附加资本则是指补充核心资本的部分，如优先股、次级债券等。
商业银行的资本结构主要有两个方面的影响，一是用于抵御风险的能力，二是资本成本。
较高的资本结构可以提高银行应对外部风险的能力，但同时也会增加资本成本。
因此，商业银行在确定资本结构时需要综合考虑风险承受能力和盈利能力。
三、商业银行的资本管理策略商业银行的资本管理策略是指在合规前提下，通过调整资本结构以满足监管要求和市场需求的过程。
资本管理策略主要包括以下几个方面：1. 内部资本生成能力商业银行应通过提高盈利能力，保持良好的资产质量和健康的风险管理来增强内部资本生成能力。
这可以通过有效的风险控制、经营管理和合理的利润分配等手段来实现。
2. 外部资本补充策略当银行的内部资本生成能力不足以满足监管要求时，商业银行可以通过外部资本补充来增强资本实力。
外部资本补充策略包括发行普通股、次级债券等方式，以吸引更多资金投入银行业务。
3. 风险权重和资本要求商业银行需要根据不同的风险类别来确定其所需的资本要求。
例如，对风险较高的资产，需要分配较高的资本，而对较低风险的资产，则需要分配较低的资本。
通过调整风险权重和资本要求，商业银行可以实现风险和资本的优化配置。
4. 资本回报率管理商业银行需要通过管理资本回报率来确保有效的利润增长，并提高投资者的回报。
这可以通过增加收入来源、优化资产配置和控制成本等方式来实现。
四、资本结构与资本管理策略的案例分析以中国工商银行为例，其资本结构主要由核心资本和附加资本组成。
第1篇一、引言工商银行作为中国最大的国有商业银行之一，其财务报告的分析对于了解我国银行业的发展状况、评估其经营成果以及预测其未来发展趋势具有重要意义。
本文将从工商银行财务报告的主要指标入手，对其财务状况进行分析，并提出相应的建议。
二、工商银行财务报告概述1. 工商银行概况工商银行成立于1984年，总部位于北京，是一家国有控股的大型商业银行。
截至2022年末，工商银行资产总额达到34.4万亿元，存款余额达33.4万亿元，贷款余额达29.4万亿元，在全球银行1000强中排名第二。
2. 财务报告分析范围本文选取工商银行2022年度的财务报告作为分析对象，主要包括资产负债表、利润表和现金流量表等。
三、工商银行财务报告分析1. 资产负债表分析（1）资产结构分析截至2022年末，工商银行资产总额为34.4万亿元，其中，贷款总额为29.4万亿元，占比85.45%；投资总额为2.4万亿元，占比7.01%；现金及现金等价物为2.6万亿元，占比7.58%。
从资产结构来看，工商银行资产以贷款为主，投资和现金及现金等价物占比相对较低。
（2）负债结构分析截至2022年末，工商银行负债总额为33.4万亿元，其中，存款总额为32.2万亿元，占比96.49%；其他负债为1.2万亿元，占比3.51%。
从负债结构来看，工商银行负债以存款为主，其他负债占比相对较低。
2. 利润表分析（1）营业收入分析2022年，工商银行营业收入为1.2万亿元，同比增长5.4%。
其中，利息净收入为1.1万亿元，同比增长5.2%；手续费及佣金净收入为952亿元，同比增长10.1%。
营业收入增长主要得益于贷款业务、投资业务和手续费及佣金业务的增长。
（2）营业成本分析2022年，工商银行营业成本为7170亿元，同比增长4.9%。
其中，利息支出为6765亿元，同比增长4.5%；手续费及佣金支出为730亿元，同比增长7.2%。
营业成本增长主要得益于贷款业务和手续费及佣金业务的增长。
第1篇一、引言兴业银行作为中国的一家大型股份制商业银行，自成立以来，始终坚持以市场为导向，以客户为中心，致力于为客户提供全方位、多元化的金融服务。
本报告将基于兴业银行近年来的财务报告，对其财务状况、经营成果和现金流量进行分析，旨在评估其财务健康状况和未来发展趋势。
二、财务报表分析（一）资产负债表分析1. 资产结构分析兴业银行的资产主要由贷款、投资和现金及现金等价物构成。
近年来，兴业银行资产结构保持稳定，贷款占比逐年上升，表明银行在信贷业务上的扩张。
- 贷款业务：贷款是银行的核心资产，也是银行盈利的主要来源。
兴业银行贷款业务规模逐年扩大，不良贷款率控制在合理水平，显示出良好的资产质量。
- 投资业务：兴业银行投资业务包括债券、股票等，近年来投资收益稳定，为银行带来了可观的收益。
- 现金及现金等价物：这部分资产主要用于满足银行的日常运营和流动性需求。
2. 负债结构分析兴业银行的负债主要由存款和借款构成。
存款是银行的主要负债，也是银行资金的主要来源。
近年来，兴业银行存款规模稳步增长，存款成本保持稳定。
- 存款业务：存款业务是银行的基础业务，存款规模的增长有助于增强银行的资金实力和抗风险能力。
- 借款业务：借款业务包括同业拆借、发行债券等，主要用于满足银行的资金需求。
（二）利润表分析1. 营业收入分析兴业银行的营业收入主要包括利息收入、手续费及佣金收入和其他业务收入。
近年来，兴业银行营业收入保持稳定增长，其中利息收入占比最大，表明银行的信贷业务是其主要的收入来源。
2. 营业成本分析兴业银行的营业成本主要包括利息支出、手续费及佣金支出和其他业务支出。
近年来，兴业银行的营业成本逐年上升，但成本控制能力较强，成本收入比保持在合理水平。
3. 净利润分析兴业银行的净利润逐年增长，表明银行的盈利能力较强。
净利润的增长主要得益于利息收入和手续费及佣金收入的增长。
（三）现金流量表分析1. 经营活动现金流量兴业银行的经营活动现金流量主要来自贷款业务和存款业务。
商业银行财务分析指标一、引言商业银行作为金融机构的重要组成部份，其财务状况的稳定与发展对整个金融体系的运行和经济的发展具有重要意义。
财务分析是评价商业银行财务状况和经营绩效的重要手段，通过对关键指标的分析，可以匡助投资者、监管机构和管理层了解银行的风险状况和盈利能力，从而做出相应的决策。
二、负债结构分析1. 存款结构商业银行的存款结构是衡量其负债风险的重要指标。
常见的存款结构指标包括活期存款比例、定期存款比例、储蓄存款比例等。
通过分析这些指标，可以了解银行的存款来源是否稳定，是否存在流动性风险。
2. 资本充足率资本充足率是衡量银行资本实力的重要指标，也是监管机构对银行进行监管的重要依据。
常见的资本充足率指标包括核心一级资本充足率、一级资本充足率、总资本充足率等。
通过分析这些指标，可以了解银行的资本充足程度，评估其承受风险的能力。
三、资产质量分析1. 不良贷款率不良贷款率是衡量银行资产质量的重要指标，反映了银行贷款资产的风险水平。
通过分析不良贷款率，可以了解银行的贷款质量，评估其风险暴露程度。
2. 拨备覆盖率拨备覆盖率是衡量银行拨备金充足程度的指标，反映了银行应对不良贷款风险的能力。
通过分析拨备覆盖率，可以了解银行的风险管理水平，评估其应对不良贷款风险的能力。
四、盈利能力分析1. 资产收益率资产收益率是衡量银行盈利能力的重要指标，反映了银行利用资产获得收益的能力。
通过分析资产收益率，可以了解银行的盈利水平，评估其经营效益。
2. 净息差净息差是衡量银行利差收入的指标，反映了银行从资金融入和融出中获取的利差收入。
通过分析净息差，可以了解银行的利差经营能力，评估其盈利能力。
五、流动性分析1. 流动性比率流动性比率是衡量银行流动性风险的指标，反映了银行资产和负债的流动性匹配程度。
通过分析流动性比率，可以了解银行的流动性风险水平，评估其资金周转能力。
2. 资本充足率资本充足率也与流动性有一定关系，资本充足率高的银行通常具备更好的流动性。
商业银行市场营销现状分析随着我国加入WTO，特别是近年来金融市场供求关系变化，市场营销成为商业银行谋求发展和提高经营效益的必然选择。
目前，尽管我国的商业银已对服务的重要性有了深刻的认识，近年来也不断调整自己的定位，加大了市场营销的力度，采取了一系列营销策略，取得了一些成果。
然而，与发达国家商业银行市场营销相比，我国商业银行市场营销无论是系统理论方面，还是在具体实践方面，都还存在很多不足，需在借鉴西方商业银行市场营销发展经验的基础上，正确认识自身的状况和特点，制定适应新环境的市场营销策略报告具体内容如下：一、中国商业银行的市场营销现状（一）市场营销认识不到位目前我国的商业银已对市场营销的重要性有了深刻的认识，近年来也不断采取各种营销手段，开展各种营销活动，取得了一定的成果。
但很多银行往往只将市场营销作为孤立的技巧、方法看待，而未将其看作是影响银行全部经营理念的哲学，还未完全树立“以顾客为中心”的营销观念，很多商业银行的营销人员专业知识水平有限，总是从银行的角度考虑，把推销产品放在首位。
在对客户介绍相关项目服务时，一般只强调服务的益处，而没有对客户可能遇到的风险进行适当的提示和讲解。
在经营策略上，虽然也借用了营销概念，但往往把营销简单地当作推销，零星使用广告、宣传、公关等方式，忽视了客户真正的需求。
（二）市场细分、目标市场选择和市场定位不准确，自主创新的品牌较少我国商业银行缺乏从长远角度来把握对市场的细分、选择与定位，而是简单地跟随金融市场竞争的潮流被动零散地运用促销、创新等营销手段，缺乏对现实顾客和潜在顾客的需求特点及变化趋势的系统分析，从而无法科学的进行市场细分和选择目标市场，无法充分发掘和展示其在各种资源方面的优势。
目前，尽管我国商业银行对营销业务进行了创新，推出了不少新的金融产品，但推出的金融产品在业务功能、客户定位上大致一样，缺乏特色定位，使营销行为趋于同化，形成独特品牌的少，没有在客户心中形成一家银行有别于其他银行的独特形象，使广大客户觉得无论到哪家银行都一样，影响了银行的吸引力。
（三）缺乏对目标客户的研究，忽视服务的质量近年来，我国商业银行所开展的网络银行、手机银行和各种银行卡业务的实际应用效果并没有事先预期的那样好。
最根本的原因是银行不重视对目标客户的研究，没有根据客户文化层次、消费水平以及潜在需求来细分市场，导致提供的产品针对性不强，更重要的是目前我国商业银行非常注重服务范围的拓展，却忽视了服务质量的提高。
比如国内很多商业银行在工作期间无视众多顾客排队等候取钱，明明有10个窗口却只开4个左右来办业务，拿存折的民众只得在营业大厅苦等，相信很多人都有这样的经历，目前这种情况虽然会影起客户的不满，但却别无选择，但随着外资银行的进入，外资银行提供的高质量的服务，对国内商业银行可能会造成巨大影响。
（四）忽视形象经营的内涵建设随着商业银行竞争日趋加剧，越来越多的银行重视形象经营，理性地架构自身的形象识别系统。
例如，导入CI形象设计，统一标识、统一形象、规范员工行为等。
但我国商业银行在形象经营方面明显地存在着将形象经营作为银行的化妆品，而忽视内涵建设的问题，不能有效地把形象经营渗透或延伸到银行组织内部，不能形成覆盖经营管理各个方面、具有深厚底蕴的银行企业文化，影响了商业银行形象识别。
二、我国商业银行服务营销和环境分析（一）树立“以客户为中心”的服务意识，培养客户忠诚度现代银行随着新技术的推广应用、新产品的不断开发及消费者的日臻成熟，争取新客户的成本在不断上升，据国外学者研究表明，吸引新客户的成本可能是保持现有客户满意成本的5倍，一家银行只要比以往多维持5%的客户，则利润可增加25%－85%。
这是因为银行不但节省了开发新客户所需的广告和促销费用，而且随着客户对银行的某种产品的信任度和忠诚度的增强，可诱发客户成为你的其他相关产品的拥有者，同时通过带动和影响他周围的人成为你的客户，尽管有时你的金融产品可能比别人的“价格”高，但由于你的服务周到、具有亲和力，客户在你这里会觉得舒服，所以会继续使用你提供的产品。
（二）商业银行市场营销环境分析商业银行营销环境是指对其营销及经营绩效起着直接或间接潜在影响的各种外部因素或力量的总和。
商业银行营销环境是一个多因素，多层次与动态发展变化的多维结构系统，按影响范围的大小不同，可分为宏观环境和微观环境因素。
微观环境因素：是由商业银行本身市场营销活动所引起的与金融市场紧密相关，直接影响其市场营销能力的各种行为者，是决定商业银行生存和发展的基本环境。
主要包括：金融市场环境，客户环境，竞争环境。
宏观环境因素。
是指影响商业银行微观环境的各种因素和力量的总和，由人口，经济，自然，科技，政治与文化六大要素构成。
（三）以客户需求为导向，注重市场细分在客户需求多样化，以及需求不断演变的今天，银行应强化市场细分工作，实行针对性强的服务。
澳大利亚联邦银行根据年龄分为不同的组别，按照各年龄段的具体需要向个人客户提供不同的金融产品和服务。
从客户出发，为客户提供全面、终身服务。
以储蓄为例，为小朋友推出儿童零用钱账户，这项业务虽不会为银行带来多少收益，但这能使客户从小认识、了解银行，随着小客户的成长不断提供适当的产品和服务，有效地提高了客户的忠诚度，减轻了银行拓展新客户的压力，节省了相关的成本和费用，对青年人设立手机银行、网络银行；为老年人保留最原始的储蓄存折。
三、我国商业银行市场营销的发展对策对我国商业银行来说，要加快市场营销的发展，最要紧的莫过于更新观念，树立现代商业银行的市场观念。
因此，商业银行必须认识到：第一，商业银行营销管理的中心是顾客。
商业银行的营销管理师围绕着顾客开展的一系列活动。
顾客的需求是银行开展营销活动的根本出发点。
对他们的需求进行认真地分析研究，才能制定出与市场相符的营销战略，提供让顾客满意的服务，最终实现银行的经营目标。
第二，商业银行营销不等于银行推销。
那种认为商业银行营销就是将商业银行的产品推销出去以获取赢利的观点是狭义片面的营销观，因为推销只是营销的一个手段，而不是全部。
现代商业银行营销理论则要求商业银行把更多的精力集中于市场，灵活运用各种资源，千方百计的满足顾客需要。
因此，商业银行营销的含义要远远高于商业银行推销。
我国商业银行要立足于现代市场营销的基本原理，制定相应的营销策略，才能使自己在激烈的市场竞争中永远立于不败之地。
这里我们不妨以有着一招鲜，吃遍天的美誉的招商银行为例进行简述。
（一）积极树立良好的品牌形象在不断创新产品和服务的同时，商业银行还应注意树立自己的品牌形象。
产业界对品牌形象早已经达成共识，企业的竞争是产品竞争，最终是品牌竞争。
同样，银行的竞争与发展也是以提高金融产品质量为起点，以品牌竞争和培养为最终表现形式。
因此银行在金融服务定位创新出特色业务以后，还要创造出能够反映本行业务特色的品牌形象。
金融品牌的开发，管理和销售过程中，以优质金融产品，金融服务的良好c1系统为依据塑造的品牌。
这些年来，招商银行坚持，科技兴行的发展战略和-因您而变的经营服务理念，立足于市场和客户需求，充分发挥全行统一的电子化平台的巨大优势，领先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了，“一卡通，一网通”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的良好社会形象。
通过在全国范围内多次开展立体市场营销活动，把“一卡通”，一网通品牌形象深深地植入消费者心中，在适应人们对银行服务更高要求的同时，也改变着人们传统的理财方式和消费观念，并极大地影响着国内其他银行此类业务的发展。
近年来，招行“一卡通。
一网通”一直是其它银行学习借鉴的对象。
（二）建立通畅的分销渠道随着银行业中诸如政策，信息技术；竞争，产品创新等各种因素的变化，银行产品的分销渠道也越来越复杂化，多元化，总的来说，分销渠道主要包括直接分销和间接分销渠道。
其中，直接分销渠道以分机构为主，间接分销渠道主要是指随着科技的发展而产生的新形势的分销渠道，如信用卡，销售点终端，店内分行，电话银行，自动柜员机等。
网络营销是近年来随着互联网的发展而兴起的一种新型的营销方式。
比起传统的营销方式，网络营销不仅成本低，而且简洁、迅速、准确、具有互动功能。
从目前来看，网络营销已经为许多国际著名的银行所采用，并且大有成为主要营销渠道的趋势。
招商银行是我国山商业银行中网络营销最为成功的，其代表性产品“一网通”，即招行网上银行是由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。
客户通过互联网络或其他公用信息网将办公室或家中电脑连接到招行网站。
足不出户即可完成银行账户查询、转账、缴费、网上支付等金融理财，目前，招行网上银行无论是在技术的领先程度或是在业务量方面均在国内同业处于领先地位，被国内许多著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。
目前招行网上银行企业用户数3万户，累计交易量超过2万亿元。
（三）进行整合营销整合营销包括两方面的含义，首先，各种营销职能-广告、产品管理、营销调研必须能够从顾客的观点出发彼此协调；其次，营销部门必须与其他部门彼此协调，决不能把市场营销看作只是营销部门的事。
营销部门的工作，营销计划的执行要依赖于银行组织中的每一个部门。
营销部门的工作，营销计划的执行要依赖于银行组织中的每一个部门。
营销部门与其他部门之间是相互作用、互相影响、任何一个部门的行动或举措都将影响到其他相关部门乃至整个系统。
全行各个部门、各个员工都必须彼此协调，加强沟通，使得全行营销工作实现有机组合，有序开展。
为此，建立由相关部门人员参加的各级营销工作委员会，有利于协调各级行内部的营销工作、明确责任，加强沟通、相互配合、共同促进，实现计划和执行的完美统一；也有利于集思广益、从多个层次、多种角度思考问题，明确重点，改进方案，更好地为顾客服务。
招商银行在市场营销的过程中，一方面根据市场需要加大产品创新的力度，在全国范围内增设分支机构和商业网点，并通过广告，销售促进和公共关系等促销手段不断扩大其市场；在另外一方面，招商银行坚持稳健经营，进行科学管理，提出并推行质量是发展的第一主题的经营理念，大力营造以风险文化为主要内容的管理文化。
经过不懈的努力，招商银行不仅在经营业绩上取得了长足的进步，而且管理水平不断提高，核心竞争力也逐渐增强。
相信随着我国商业银行市场营销实践的不断深入，营销理论的不断丰富和发展、一些新的业务领域将不断得到发掘，一些新的金融产品将会不断涌现，我国商业银行在新的形势下应对各种挑战的能力将会越来越强，我们建设有中国特色社会主义商业银行的步伐会越走越稳，道路会越走越宽。
四、商业银行市场细分和市场竞争策略（一）商业银行市场细分的基本原理商业银行市场细分是指商业银行按照客户需要，爱好及对金融产品的购买动机，购买行为，购买能力等方面的差异性和相似性，运用系统方法把整个金融市场划分为若干个子市场。
