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现代经济信息论互联网＋下投资公司不良资产业务处置模式创新策略刘立云 株洲市世富投资管理有限公司摘要：现阶段，随着我国整体经济水平的不断提高和发展势头的渐趋稳定，国内的不良资产市场逐渐显露出崭新的变化态势与发展方向，迎来了富有挑战但不乏机会的重要战略发展机遇期，在此之上，现代互联网信息技术日益发展和应用使世界正式进入了互联网+时代，而我国的不良资产业务开始进入多元化的发展阶段。
基于此，为了促进我国投资公司不良资产业务的高质量、高效率开展，本文从不良资产的基本概念出发，对处置不良资产的一般流程进行总结和分析，并提出了在互联网+迅速发展与应用的大背景下，投资公司不良资产业务处置模式创新的若干策略，旨在通过促进投资公司获得持续、稳定的发展机会来推动我国不良资产市场的整体发展。
关键词：互联网+ 投资公司；不良资产；处置模式中图分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)021-0314-02一、不良资产的基本概念企业的不良资产是指不能参与到企业正常生产与运营过程中去的那部分债权资产，是剔除在企业正常资金周转过程之外的部分；同时，企业的不良资产也包括企业尚未进行处理的部分，主要包括运营资产的净损失、资金挂账和由财务会计制度所明确规定的应提而未提的资产减值准备等资产预计损失。
二、不良资产处置的一般流程１．确定不良资产拟处置标的，发布处置公示不良资产的拟处置标的确定，可以由一户债权主体进行，也可以由多个债权主体组合进行，一般来说，投资公司会根据客户需求进行标的确定工作，但有些时候则会按照资产的综合特点进行多个债权主体的“组包”操作，待不良资产处置标的确定后，需要第一时间通过广播、报纸、企业网站等多个途径进行标的结果公示，以保证整个标的确定过程的公平公正公开。
２．进行不良资产的尽职调查在对不良资产进行处置的过程中，投资公司要对除损失类债权和能够收回本金债权之外的其它所有债权进行全面评估，在进行全面评估的过程中，如果遇到不配合、相关制度不完善或相关法律关系较为复杂的情况，需要有律师陪同进行调查评估并出具建议意见。
“互联网+”下商业银行不良资产的处置分析一、引言2015年3月5日，第十二届全国人民代表大会第三次会议在人民大会堂举行开幕会，李克强总理提出制定“互联网+”行动计划。
由此，“互联网+”已经上升到了国家的经营战略，则更应该引起我们的重视，“互联网+”是一个趋势，加的是传统的各行各业。
二、商业银行不良贷款现状2015年末，银行业总资产199.35万亿元，增长 15.67%。
商业银行不良贷款余额12，744亿元，不良贷款率1.67%，拨备覆盖率181.18%。
2015年商业银行不良贷款率创2009年来新高，2013年和2014年我国银行不良贷款率逐年上升。
三、不良资产的传统处置研究（一）处置方法分析传统的不良资产处置方法主要有诉讼追偿、资产重组、债转股、拍卖、协议转让等。
商业银行独立处置所面临问题主要有两个，一是利用传统催收手段，依法收贷处置成本高。
由于我国立法、司法的相对滞后和不完善，地方保护主义盛行、企业逃避银行债务等原因，银行依法收贷面临诸多困难。
二是不良资产处置方式单一，目前国有商业银行尚未或难以通过转让出售不良贷款；实施资产重组或债务重组的方式难以实现；而实施债转股后产生的分红资金远低于银行的融资成本；加上类似的兼并重组多由政府主导等，总之传统的处置面临的困难重重。
（二）处置障碍简述目前四大行不良资产处置的两大障碍，其一是不良资产不能打折处置，另一种是商业银行将无法使用租赁，转让不良资产，债转股等措施。
根据金融系统的独立运营的原则，商业银行不能开展投行业务。
中国目前的政策和法规制度对快速处置不良资产缺乏明确的支持，影响不良资产处理的速度，并因此影响了诸多方面对创新处置模式的认同程度，这主要体现在政策法律、法规规定禁止和部分空白。
四、“互联网+”背景下处置不良资产的处置（一）淘宝拍卖类2015年5月28日，阿里巴巴与中国信达资产管理股份有限公司宣布达成战略合作，双方同时宣布40亿元不良资产将上线淘宝拍卖会资产处置平台，将于6月20日正式开拍。
未来5年中国互联网+不良资产处置的分析2018-2022年中国互联网+不良资产处置行业影响因素分析一、有利因素（一）互联网推动不良资产处置模式创新在目前以及今后的较长一段发展时间中，不良资产处置均会是金融领域重点关注和讨论的话题。
结合不良资产处置资本消耗大、产生结构复杂、周期漫长等特点，当前，很多的市场主体都开始通过投资结构化、资产证券化以及另类投资等方式，对金融业务加以创新，目的在于解决不良资产的收购问题。
同时，也在通过各种各样技术化的手段和方式将复杂、繁琐的不良资产，逐渐转变成标准化的投资产品，具体如基金份额、理财商品、债券等等，以此解决资产收购方面的问题，同时，也对现有的不良资产处置模式进行了优化与创新。
在互联网背景下，不良资产处置模式在不断发展的过程中，可积极引进各种创新工具，并逐渐形成一定“互补效应”。
另外，互联网平台的应用，还可最大限度的发挥其自身的“乘法效应”和“示范效应”，并使该平台逐渐成为不良资产处置各方代表相互沟通的纽带和桥梁，为不良资产处置模式的多样化发展提供了方向。
（二）信息透明度提高，处置效率提升以往的不良资产处置交易依赖于银行等不良资产供给机构的信息披露、资产管理公司的尽职调查、从业人员的处置经验等，信息节点较少，信息透明度较低，单一市场单元对不良资产市场的整体把握和感知能力较差，不利于从业机构作出科学的交易判断。
而互联网手段的应用可以很好地弥补信息链条上的节点缺失，捕捉和披露信息的技术更加丰富，从而有效提升不良资产处置环节的信息透明度，提升处置效率。
（三）提供处置价值发现契机不良资产的收购、重组等工作的最终目的是为了获取处置收益，能否发现更多的处置价值、挖掘有效的处置线索至关重要。
互联网技术使更多的关联企业、股东等信息的获取难度下降，金融资产管理公司等处置机构可以获得更多的处置线索，打通价值链条，完成不良资产企业和互联网企业的嫁接，加速不良资产企业转型，提升不良资产的价值。
商业银行不良资产处置的创新模式随着中国金融体制的深入推进，商业银行的不良资产一直是一个值得关注的问题。
不良资产对银行的经营、稳健性和利润能力都带来了很大的压力。
因此，商业银行需要创新不良资产处置的模式，以有效地化解风险，提高盈利能力。
下面我将介绍一些商业银行不良资产处置的创新模式。
第一，债转股模式。
债转股是指将银行持有的不良贷款转换成股权，从而实现银行与企业的共同成长。
这种模式通过将不良资产转化为股权，使得银行能够分享企业的发展成果，同时也提高了其对企业的监督力度和参与度。
这种模式在一定程度上可以减少银行的不良贷款损失，促进企业的发展。
第二，资产证券化模式。
资产证券化是指将银行的不良资产进行打包，然后发行资产支持证券，吸引投资者进行购买。
通过资产证券化，银行可以将不良资产转移给外部投资者，从而有效地降低自身的风险，提高盈利水平。
同时，资产证券化还能够通过市场化的方式进行定价，提高不良资产的变现率。
第三，资产管理公司模式。
资产管理公司是专门用于处置不良资产的机构，可以从商业银行购买不良资产，并进行专业化的处置。
商业银行将不良资产转移给资产管理公司后，可以专注于核心业务的发展，而不再受到不良资产的影响。
资产管理公司通过专业的管理和处置，可以更好地化解不良资产，提高其变现率。
第四，互联网金融模式。
随着互联网金融的快速发展，很多商业银行通过互联网平台开展不良资产处置业务。
通过互联网金融平台，银行可以快速找到买家，实现不良资产的变现。
同时，互联网金融还能够提供更灵活、更便捷的融资渠道，帮助企业偿还不良债务。
总结起来，商业银行不良资产处置的创新模式主要包括债转股模式、资产证券化模式、资产管理公司模式和互联网金融模式。
这些模式在一定程度上可以帮助银行化解风险，提高利润能力。
当然，这些模式的具体应用还需要根据不同的情况进行调整和改进。
商业银行需要根据自身的实际情况，选择合适的创新模式，以提高不良资产处置的效率和效果。
“互联网+不良资产处置”新模式探讨随着“互联网金融”概念持续升温，借助互联网力量处置不良资产的趋势凸显。
2015年以来，已有数十家不良资产处置互联网平台出现，开启了“互联网+不良资产处置”新模式，但“互联网+不良资产处置”新模式存在的缺乏不良资产处置资质、监管处于真空、产品信息披露不足、线上操作存在局限性、目标客户不明晰等问题亟待规范。
基本情况近年来，为应对不良资产加速反弹的严峻形势，借助互联网的力量来更好地解决不良资产处置难题，已成为当前不良资产处置创新的热点话题之一。
借助互联网平台“平等、开放”的基本功能，不良资产的处置方、投资方、第三方中介等各类市场主体，可以最大限度地减少信息不对称，最大限度地降低交流互动受时间、地域等因素的限制，最大限度地实现市场资源的自动匹配，既能有效提升不良资产处置效率、降低处置成本、实现市场价值最大化，也将充分满足众多市场投资者的投资需求。
与此同时，监管机构也可借助互联网平台，加强市场监管，提高监管能力及效率。
处置模式互联网平台提供不良资产相关数据查询资产方将不良资产处置的信息转交给互联网平台，平台通过网站、微信公众号、微博等多维度公布和提供个人和企业的债务信息、资产信息、工商信息、涉诉信息等数据查询。
社会公众可在平台浏览，按照押品资产种类、所在地、价值等要素搜寻相关资产信息，各方达成意向后，可按照合法合规的交易流程进行线下交易。
如搜赖网，2015年已经覆盖的企业或机构超过1310万家，自然人达2.1亿。
其中实现匹配的不良资产项目信息超过200万条，涉及债务总金额达2120亿元。
搭建交易平台撮合不良资产的买卖处置一般是由第三方建立，搭建不良资产的垂直信息搜索平台，撮合买卖交易双方，这个平台还会吸引法律、评估等第三方中介机构。
作为一个处置通道，其本质上是利用流量优势及既有众多的客户群体，提高不良资产处置效率。
淘宝资产处置平台。
早在2012年，淘宝网就推出了网络司法拍卖服务，入驻法院包括了6家省高级人民法院和16家市中级人民法院。
互联网金融与金融不良资产处置随着科技的不断发展，互联网金融逐渐成为金融行业的重要组成部分。
互联网金融的出现对金融行业带来了巨大的冲击和改变，其中一个重要的方面就是在金融不良资产处置上的应用。
本文将探讨互联网金融与金融不良资产处置之间的关系，并进一步分析互联网金融在金融不良资产处置中的优势和挑战。
一、互联网金融与金融不良资产处置的关系互联网金融是指利用计算机和互联网技术，通过在线平台进行金融产品与服务的创新与交流。
而金融不良资产处置，则是指金融机构将不良资产转让给专业化的处置机构或通过其他方式进行处置。
互联网金融与金融不良资产处置的关系主要体现在以下几个方面：1. 更高效的信息获取和传递互联网金融通过互联网平台将资金需求方和资金供应方相连接，使得信息的获取和传递更加高效。
在金融不良资产处置中，互联网金融平台可以为资产处置方提供更多的潜在买家信息，帮助迅速寻找到合适的买家，并加快资产处置的进程。
2. 提升资产价值的评估和处置能力互联网金融平台可以提供更多的数据分析和模型应用，帮助金融机构评估和处理不良资产。
通过互联网金融的技术手段，可以更准确地估值不良资产，并选择合适的处置方式，提高处置效率和成本控制。
3. 创新的金融产品和服务模式互联网金融能够通过创新的金融产品和服务模式，为金融不良资产处置提供更多选择。
例如，通过互联网金融平台可以设计出合适的处置产品，满足不同投资者的需求，提高处置的灵活性和可操作性。
二、互联网金融在金融不良资产处置中的优势互联网金融在金融不良资产处置中具有以下几个优势：1. 开放性和透明度互联网金融平台的开放性和透明度使得处置过程更加公开和透明。
投资者可以在互联网金融平台上查看并了解到不良资产的风险和收益情况，从而做出更明智的投资决策。
2. 降低成本和提高效率互联网金融平台通过自动化和标准化的操作，能够降低金融不良资产处置的成本和工作量，提高处置的效率。
相比传统的处置方式，互联网金融能够更快速地找到买家，加快资产的变现速度。
不良资产清收模式的创新与应用随着市场经济的发展和金融市场的不断壮大，不良资产的数量也在迅速增加。
不良资产是指债务人无力偿还债务的资产，如果这些不良资产不能及时清收，将会对金融市场和社会经济造成不良影响。
因此，如何有效地进行不良资产清收成为一个重要的问题。
传统的不良资产清收模式主要是通过银行流程和法律程序进行清收，但是这种方式效率较低，费用较高，难以满足市场需求。
因此，不良资产清收模式的创新与应用成为了当下的热点问题。
一、不良资产清收模式的创新1.互联网+不良资产清收方式随着互联网的发展，互联网+不良资产清收成为了新的创新方式。
通过搭建网络平台，可以将不良资产与投资者进行撮合，实现快速高效的清收。
同时，通过互联网的协同机制，可以加强不良资产清收和监管的效率，优化资产再利用。
2.多元化不良资产清收方式在传统的清收方式之外，多元化的清收方式也成为了一种创新。
比如，将不良资产进行拍卖、直接出售、资产证券化等方式，既可以满足投资者的需求，也可以降低清收成本。
3.前置式不良资产管理传统的不良资产清收方式是指在债务人无法偿还债务后，才开始进行清收。
但是，前置式不良资产管理的思路是从债务人还款能力的评估入手，提前进行管理和催收，降低不良资产的产生。
这种方式可以减少不良资产的数量，从而降低清收成本和风险。
二、不良资产清收模式的应用1.市场化拍卖市场化拍卖是一种较为成熟的不良资产清收方式。
通过公开拍卖的方式，可以引入各方面的参与者，增加市场流动性。
此外，拍卖方式也可以减少清收成本，从而降低不良资产风险。
2.不良资产证券化不良资产证券化是将不良资产进行证券化交易。
通过分散风险，从而得到更多的资金支持。
同时，这种方式也可以实现资产的再利用，减少市场污染。
3.资产管理公司资产管理公司是专门为处置不良资产而设立的机构。
通过专业的管理和处置，可以提高清收效率和效益。
对于银行等金融机构而言，这种方式可以减少不良资产的负担，保障资产质量。
互联网金融不良资产处置问题研究作者：曹辉来源：《时代金融》2020年第18期摘要：随着我国“互联网+”战略的深入实施，互联网金融越来越受到关注和重视，而且也呈现出快速发展的态势，特别是各类互联网金融平台越来越多，甚至出现了“乱象丛生”的问题，导致互联网金融不良资产相对较多，面临严峻形势。
本文对互联网金融不良资产处置问题进行了研究和探讨，在分析互联网金融不良资产产生的原因以及科学处置必要性基础上，重点就如何更科学的开展不良资产处置提出对策，旨在为促进我国互联网金融科学和健康发展提供一定的参考价值。
关键词：互联网金融 ;不良资产 ;形成原因 ;处置策略随着我国改革开放的不断深化，特别是伴随着“互联网+”战略的深入实施以及网络经济的快速发展，互联网金融呈现出飞速发展的态势，尽管对我国经济发展具有一定的支撑作用，但由于互联网金融发展十分迅猛，这也直接导致互联网金融出现了大量的不良资产，如何更妥善处理互联网金融不良资产是必须高度重视的重大问题。
这就需要从防范金融风险以及促进金融安全的战略高度重视，深入分析互联网金融不良资产产生的原因，并且要对不良资产处置的必要性有清醒的认识，在此基础上运用综合措施妥善处置互联网金融不良资产，确保互联网金融朝着科学的方向发展。
一、互联网金融不良资产形成的原因从当前我国互联网金融的快速发展形势下来看，尽管规模不断扩大，而且相应的互联网金融也相对较多，但却产生了大量的不良资产，应当对其产生的原因有清醒的认识。
市场转型是导致互联网金融不良资产产生的原因之一，特别是由于互联网金融的快速发展，各类互联网金融平台越来越多，而且在经营与发展的过程中由于缺乏规范化，导致出现了大量的不良资产，自2015年以来互联网金融不良资产规模空前增大。
监管体系不够完善以及互联网金融平台管理不够到位也是导致不良资产规模越来越大的原因，特别是由于当前我国互联网金融的整体信用还不够完善，这就使一些投机者有了可乘之机，出现了“盲目跟风”的现象，加之一些互联网金融在经营的过程中不注重科学化和规范化，盲目投资、盲目融资的问题十分突出，由于经营能力有限，导致出现了大量的不良资产，特别是一些企业在经营的过程中同样不够到位，由于企业破产同样会造成大量互联网金融不良资产。
互联网金融的金融不良资产处置策略随着互联网的快速发展，互联网金融已经成为了金融业务的主要形式之一。
然而，互联网金融的快速创新和高风险性也导致了一系列的金融不良资产。
在这种情况下，合理有效的金融不良资产处置策略显得尤为重要。
本文将探讨互联网金融的金融不良资产处置策略，帮助机构和投资者更好地应对金融不良资产。
一、了解互联网金融的金融不良资产互联网金融的金融不良资产主要包括逾期贷款、不良债权、闲置存款等。
这些不良资产的处置将直接影响到金融机构的经营状况和投资者的收益。
因此，了解互联网金融的金融不良资产的性质和规模对于制定有效的处置策略至关重要。
二、制定清晰的金融不良资产处置策略针对互联网金融的金融不良资产，制定清晰的处置策略至关重要。
这包括以下几个方面：1. 建立完善的风险管理制度：通过建立全面的风险管理制度，将风险提前识别和防范，减少金融不良资产的发生。
同时，建立科学的风险评估模型，全面评估互联网金融产品的风险等级。
2. 提高风险意识和风险防范能力：通过加强内部员工的风险意识培训，提高员工对金融不良资产的风险认知，增强风险防范的能力。
建立严格的风险控制措施，限制互联网金融产品的风险暴露度。
3. 加强合规管理：互联网金融机构应严格遵守相关法律法规，确保合规经营。
加强与监管部门的沟通与合作，及时报告和处置金融不良资产。
4. 优化资产配置：通过优化资产配置和分散投资风险，减少互联网金融的不良资产发生。
选择低风险、高回报的资产，增加资产流动性。
三、整合内外资源，提高金融不良资产处置效率要高效处置互联网金融的金融不良资产，需要整合内外资源，提高处置效率。
包括以下几个方面：1. 加强内外部合作：通过与专业的金融资产管理公司合作，共同研究和开发金融不良资产处置方案。
同时，与互联网金融机构外部的专业机构和机构合作，共同提高金融不良资产的处置效率。
2. 制定合理的市场定价策略：根据市场需求和金融不良资产的实际情况，制定合理的市场定价策略。
近年来，随着我国经济进入转型期、产业结构调整期，从过去的依靠投资、出口来拉动经济的高速粗放期逐步转变为以改革、创新为主导的新常态下的经济发展模式。
在新常态的背景下，一些长期依赖要素投入来促进发展的行业、企业生产经营出现困难、财务状况每况愈下、偿债意愿明显下降，银行业风险管理和不良资产处置面临新的压力和挑战。
另外，从2013年开始，互联网金融进入高速发展阶段，一定程度上给商业银行转型带来了更大的压力，利率市场化、经营互联网化等课题摆在了银行面前。
面对经济新常态，如何破解难题、化解风险，用改革创新的思路做好不良资产处置工作，是亟待研究解决的重大课题。
新常态下的不良资产金融行业与经济周期的变动有强烈关系。
当经济上行时，企业信贷需求旺盛，资产质量保持较好，不良资产清收处置难度和压力相对较小；但当经济进入调整期，随着经济增速放缓和宏观政策趋于稳定，部分过去发展过热的行业和企业出现了不景气，“潮落效应”加速传导放大，管控信贷资产质量面临较大压力，不良资产清收处置难度加大。
一方面，大量关注类、限制类甚至淘汰类企业和项目由于经营不景气，现金流匮乏，亟需资金维持正常运营，它们普遍希望放宽准入门槛、放宽抵押担保等条件，加大信贷扶持力度；另一方面，由于经济下行压力加大，社会总需求降低，不少优质企业或项目普遍减少了融资需求，商业银行面临有效信贷需求不足和流动性过剩的双重压力。
新常态使不良资产清收处置的难度进一步加大。
由于经济下行，企业盈利能力下滑，加之市场需求不旺，生产要素市场价格下跌，一些企业还款能力和还款意愿明显下降。
根据银监会统计，截至2014年三季度的统计数据，不良资产余额为7669亿元，不良资产率为1.16%，其中次级类为0.55%，可疑类为0.46%，损失类为0.15%，从数据上看都高于上季度。
另外，一些地方政府的保护主义和行政干预现象开始抬头，商业银行不良资产大量增加的同时，直接清收、诉讼清收难度明显加大。
试论互联网金融时代下的不良资产处置模式作者：丁蔚来源：《法制与社会》2018年第09期关键词互联网金融不良资产处置模式作者简介：丁蔚，浙江冠森律师事务所，研究方向：刑事、金融不良资产、电子商务与互联网。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/ki.1009-0592.2018.03.263金融的运行是由资金使用的各个环节相互作用推动的，任何环节出现的问题都将由其关联环节递减吸收，问题环节就是不良资产，递减吸收就是处置过程。
在我国改革开放的大潮中，部分企业出现了经营困难，由于企业自身的产权与金融问题没有得到良好的解决，使得企业无法申请破产保护。
同时，由于社会各层面的金融联系极为紧密，因此某一企业的信用违约都将会影响到上下游行业的利益。
（一）盈利能力差的企业在我国数目巨大的不良资产项目中，缺乏盈利能力的企业规模极为庞大。
我国建国初期成立了众多的国有企业，这些企业对于国家与社会的发展做出了重要的贡献。
但随着改革开发的进行，我国的私有企业蓬勃发展，在未加入WTO之前，国内的产能严重过剩。
同时由于国家战略的转变，众多的军工企业面临着转型。
在转型与竞争的过程中，部分国有企业的经营亏损较为严重。
在此背景下，朱镕基总理提出了相关政策对部分国有企业进行处置。
但在处置的过程中基层的管理较为混乱，使得大量的国有资产严重流失，导致处理不良资产的工作被迫中止。
（二）闲置土地随着近年来基础建设以及房地产开发的迅猛发展，大量的土地使用权与功能发生了变更。
但由于不同的原因部分土地未能得到有效利用，造成了土地闲置的问题。
在闲置的土地中，部分农业用地的使用功能已经发生了转变，因此无法实现大面积耕种并造成了极大的浪费。
在基建类项目中，银行信贷往往是资金的主要来源，因此闲置的土地占用了银行的大量资金，使得银行的金融风险增大。
（三）烂尾工程近年来城市建设日新月异，但由于体量极大也同时出现了一些烂尾工程。
部分工程是由于开发商的资金链断裂从而中断了施工进程。
这部分项目相对易于处理，政府可联合银行通过转换所有权的方式推进工程的进行。
另一部分工程烂尾的原因是由于施工质量问题，这一类工程，由于牵涉到损失界定与赔偿的问题，因此处理过程较为复杂。
再有极个别的工业项目由于环保测评未能通过，使得项目延缓或迁址，也造成了少量工程烂尾的现象。
（四）实物类不良资产在企业贷款或支付的过程中，常常将部分闲置的设备进行抵押。
这部分闲置设备往往需要较高的维护成本，同时由于其冲抵的资金较多，考虑到责任承担的问题，其出售价格通常较高，因此这一部分设备较难处理。
再有在部分国有企业中，考虑到国有资产流失的问题，国资委对于设备的审查较为严格，因此国有企业中的闲置设备转让的过程较为复杂，使得部分企业领导对于处理闲置设备的意愿不够强烈。
（一）不良资产管理中的问题在对不良资产的处置方法中，最为常见的方式是对其进行管理，而最佳的结果是提升该资产的盈利能力从而提高资产的估值。
但在实践中，由于不良资产的盈利能力普遍较差，使得管理公司常常难以提升其盈利能力。
同时部分管理人员存在以权谋私的问题，这些管理人员，常常利用资产的剩余价值换取自身利益，使得不良资产持续贬值。
（二）不良资产出售中的问题近年来随着土地价格的升高，部分拥有土地产权的企业或闲置土地得到了较高的估值。
但在出售的过程中，由于产权争议的问题，使得出售过程难以有效开展，从而使持有人错过了处理不良资产的时机。
同时，在对闲置设备的处理过程，由于估值的限制使得出售过程较为困难。
还有在部分银行对不良资产拍卖过程中，由于信息公开不及时，使得参与的买家较少而无法形成竞争的态势，以致出售的价格难以符合预期。
（三）不良资产证券化的问题处利不良资产的核心问题时谁承担损失的问题。
但证券化是商业投资行为，其目的是要是投入的资金产生经济效益。
这两者之间的目的不同，造成了不良资产证券化实施的困难。
持有不良资产的通常是国有企业或国有银行，考虑到国有资产流失的责任，不良资产不会以较低的价格实现证券化。
同时参与证券化过程中多数是持有资金的私人企业或是将进入证券市场的国有企业员工，这部分投资人不会在难以见到直接经济效益的情况下参与到不良资产证券市场中。
（四）不良资产重组的问题随着近年来经济的快速发展，对于国有企业做大做强的呼声愈发强烈。
在这一背景下，众多国有企业开展了兼并重组的工作，但在具体的实施过程中，出现了许多问题。
首先在兼并的过程中，企业的负担随之加重，多数的国有企业每年会有巨额的社保支出，这一部分成本自然被收购的企业所负担。
再有由于产能过剩等原因，收购的企业并不会带来盈利，反而增加企业的纳税成本。
还有被兼并企业的设备大都老化严重，其估值超过了实际价值，因此兼并重组给部分优质的企业造成了一定的经济负担。
（一）明确相关法规在当前互联网金融飞速发展的时代，社会对于依靠互联网金融处置不良资产的呼声不断提高，但在具体的操作层面中，仍然受到诸多因素的限制。
最为重要的相关法规与政策不够明朗，使得这一过程的发展方向不够清晰，参与投资的企业将面对未知的风险。
这其中最受关注的是《破产法》的修改与实施，由于众多亏损严重的企业拖欠较多债务，如果其破产将彻底失去偿还能力，同时考虑到众多国有企业肩负着许多社会责任，因此国家对于破产企业的要求与实施要求较高。
这一问题的出现使得许多不良资产背负着沉重的债务压力，收购方通常难以背负债务风险。
（二）增强信息透明度在网络环境中，信息的公开问题常常引起投资者的关注。
我国的股票市场，长久以来被人诟病的问题就是信息监管不严，通过虚假信息坑害投资者的事件时有发生。
在利用互联网平台处理不良资产的过程中，如何保证信息的真实准确是投资人极为关心的问题。
投资人在投资过程中，首先要确保投资品的产权明确，只有在产权清晰的条件下，法律才会对投资行为作出保护。
再有关于不良资产的具体情况，投资人常常难以了解，例如对部分抵押汽车的处理过程中，投资人无法全面了解到汽车的真实状况，往往成为了阻碍投资的主要原因。
（三）增强网络金融投资人的维权意识传统的投资人由于具有雄厚的资金实力并且拥有一定的运营经验，因此在收购不良资产的过程中通常较为强势。
但网络金融的特点是将社会中较为分散的资金聚集起来，并通过投资平台进行投资，因此网络投资人的发言权较小并且较为分散。
在对外投资的过程中，散户投资人往往会受到氛围以及虚假消息的影响，使得投资行为背离理性。
（四）正确面对互联网金融所带来的不良资产在我国互联网金融发展的过程中，本身就造成了一定的不良资产。
由于我国互联网金融的发展时间较晚，同时相关的立法工作相对滞后，使得参与的企业质量参差不齐，市场环境乱象重生。
近年来大学生裸照门等事件的发生，就是这一乱象引发的结果。
同时互联网金融中的资金较大部分来源于银行信贷，因此其对不良资产的收购过程，无异于左手倒右手的游戏，一但出现经营不善的情况，必将导致银行的金融风险。
（一）以互联网思维管理不良资产传统对不良资产的管理方式存在诸多问题，同时国家对于不良资产管理企业的监管较为严格。
在此背景下，管理企业可运用互联网思维优化企业的管理模式。
首先针对土地、房产等不良资产，管理者可通过网络招标的方式进行对外租赁，这样的方式将有效减少灰色空间的存在，使得经营效益得以提升。
其次针对闲置设备等资产，企业可运用共享思维，通过与网络平台的对接寻找合适的合作伙伴，通过共同使用减少维护成本。
还有针对欠款或债券的，管理者可将其与企业信用捆绑折价抵押，从而获得部分现金。
（二）在网络平台出售不良资产传统出售不良资产的过程存在许多问题，当下的资产管理者应当把握住互联网金融高速发展的良机，通过改善自身服务，促进网络金融对于不良资产的收购。
在这一过程中，资产管理企业应当为网络投资人提供真实准确的信息，并为售出产品提供售后担保。
之后可通过京东拍卖等第三方机构寻找潜在买家，对于资产较大的交易，管理方可考虑邀请投资方实地了解。
网络平台是具有全球开放性的交易平台，部分寻求全球化资产配置的企业往往会受到我国经济高速发展的影响，而将对我国进行相应投资。
在这些企业看来，所谓的不良资产往往可以转化为优质资产，管理者可通过互联网扩大交易范围，与这些跨国企业建立合作关系。
（三）以大数据视野实现不良资产证券化在推进不良资产证券化的过程中，由于双方的利益诉求难以达成共识，使得相关工作难以开展。
针对这一问题，可在不降低企业估值的前提下，利用大数据分析系统实现部分资产的证券化。
首先管理者应当整理资产的详细账目，并作出电子表格。
之后通过大数据分析工具对行业内潜在买家进行跟踪分析，在潜在买家的经营过程中，一定会有某种需求超过了投资本身带来的经济回报，例如企业的上市需求等。
针对潜在投资方需求的分析，资产管理者可将需要证券化的资产进行包装，并通过转换买点与投资方开展合作。
这样的过程使得双商都已较低的代价获得了需要的收益。
（四）通过线上收购线下的方式实现不良资产重组在部分兼并重组的过程中，由于合并的企业生产性质往往相似，因此兼并行为难以为投资方带来现实收益。
针对这一问题，管理公司可联系相关的互联网企业寻找合作空间。
近年来随着互联网商业模式的发展，许多电商正在寻求向生产领域发展的机会。
不良资产管理者可抓住这一机遇，寻求与线上企业的重组。
在这一过程中，管理者首先应当寻找到合适的风投公司，结合线上线下联合经营的概念，往往可以获得风投企业的认可。
之后管理者可寻找有实力的线上企业进行合作，通过其强大的营销能力，增强线下企业的竞争力。
利用互联网金融处置不良资产仍然面对许多困难，具体有政策不明确、信息不精准以及投资人弱势等问题。
传统的处置方法也存在一些问题，例如难以重新估值、部分管理人员渎职以及信息数据少等问题。
针对这些问题相关部门应当转换观念，优化相关政策、规范互联网市场运用大数据、网络交易平台等工具，寻找到最优质的合作企业。
参考文献：[1]王卓娅、刘源、王位洲.我国互联网金融不良资产处置问题研究.现代商贸工业.2017（10）.[2]袁满、何力军.银行业不良资产处置：基于互联网平台的模式创新.南方金融.2015（12）.[3]何力军、袁满.“互联网+”背景下不良资产业务模式创新研究.浙江金融.2015（12）.。
