保险法司法解释二的案例解析共44页文档

保险合同法解释二。

篇一:《保险法》司法解释（二）专家解读。

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《保险法》司法解释（二）专家解读。

《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》刚刚发布,共计二十一条,6月8日,也就是明天开始正式实施。

司法解释对投保人如实告知义务的范围、保险公司说明义务的履行标准做了明确,旨在解决销售误导、理赔难的问题。

本台记者孙莹在第一时间采访了最高人民法院民事审判第二庭庭长宋晓明以及保险法专家,对司法解释的主要内容进行解读。

随着保险业的快速发展,保险纠纷案件数量呈连续增长态势。

最高法的统计数据显示,2008年,全国各级人民法院共受理一审保险合同纠纷案件28000多件,到2012年,达到76000多件,是2008年的倍。

如果将与保险合同相关的道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件算在内,2012年的受案数高达87万1200多件。

实践中,对投保人如实告知义务的范围、保险公司明确说明义务的履行标准等问题存在很大争议,各地法院裁判不统一,司法解释就是要解决这些沉淀已久的问题。

最高法民二庭庭长宋晓明:我们希望通过保险法司法解释（二）来推动保险立法方面的完善,同时也是为了更好地保护保险消费者,促进保险行业规范、健康、持续地发展。

保险条款一般都由保险公司单方提供,条文众多、内容复杂,投保人通常难以读懂,一些保险展业人员正是利用这一特点销售误导消费者。

司法解释首先明确保险公司提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,都属于免责条款,保险人对这些内容都必须进行提示和明确说明,而且规定了方式和标准。

宋晓明:保险人可以采用文字、字体、符号或者其他明显标志等形式进行提示,这种提示必须足以引起投保人注意。

为防止明确说明义务流于形式,保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果的说明,必须达到常人能够理解的程度。

投保人在投保说明书上的签章,并不当然地表明了保险人已履行了明确的说明义务。

第1篇一、案件背景张某，男，45岁，某市居民。

2018年，张某因工作原因不幸患有严重疾病，经治疗后，身体状况一直不稳定。

为了保障自己和家人的生活，张某于2016年10月与某人寿保险公司签订了《人寿保险合同》（以下简称“合同”）。

合同约定，张某向保险公司缴纳保费，保险公司在其不幸身故或合同约定的其他保险事故发生时，向其支付保险金。

合同签订后，张某按照约定缴纳了保费。

然而，2020年3月，张某因病情恶化，不幸身故。

张某的家属在整理遗物时发现了这份保险合同，遂向保险公司申请理赔。

保险公司经审核，认为张某的病情不属于合同约定的保险责任范围，拒绝支付保险金。

张某的家属对此不服，遂将保险公司告上法庭。

二、争议焦点本案的争议焦点在于：张某的病情是否属于合同约定的保险责任范围。

三、案例分析1. 合同条款分析根据《人寿保险合同》的相关条款，保险责任范围包括：被保险人因疾病、意外伤害导致身故或全残。

在合同中，保险公司明确列出了不属于保险责任范围的疾病和情况。

2. 案件事实分析张某在签订合同前，已向保险公司如实告知了自己的健康状况，保险公司也明确告知了张某合同的具体条款。

张某在缴纳保费期间，未发生过任何保险事故。

张某在2020年3月身故，其家属提供的病历资料显示，张某的死亡原因是疾病。

然而，保险公司认为张某的病情不属于合同约定的保险责任范围，主要依据如下：（1）张某在签订合同时，已患有某种疾病，但未告知保险公司。

（2）张某的病情在合同有效期内发生变化，导致其身故。

3. 法律依据分析根据《保险法》第十六条的规定，投保人应当如实告知保险公司被保险人的健康状况。

投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。

同时，《保险法》第三十一条规定，保险公司应当在合同中明确约定保险责任范围。

保险责任范围应当符合法律规定，并明确、具体。

在本案中，张某在签订合同时未如实告知保险公司其患有某种疾病，且该疾病足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率。

最高人民法院关于保险法司法解释（二）理解与适用版权•最高人民法院关于保险法司法解释（二）理解与适用撰稿人员名单•前言•【第一部分·条文全本】•最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）•【第二部分·新闻问答】•妥善审理保险合同纠纷案件促进保险业健康稳定发展——最高人民法院民二庭负责人就《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》答记者问•一、请谈一谈制定该司法解释的出发点？•二、该解释在制定过程中遵循了哪些原则？•三、起草司法解释条文坚持什么指导思想？•四、加强对保险消费者的保护是2009年《保险法》修订的基本原则，也是近些年来保险监管部门的重点工作之一，请问司法解释是如何体现这一原则的？•五、商事审判与市场经济联系最为密切。

保险法司法解释如何体现服务市场经济这一原则？•【第三部分·条文释义】•第一条财产保险中，不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应予支持。

•【主旨】•【释义】•一、立法现状及存在问题•二、理论基础及法理分析•三、域外相关立法考察•四、观点之争与立场选择•【适用】•一、正确适用保险利益原则•二、正确理解“法律上承认的利益”•三、正确理解同一保险标的上的不同保险利益•四、正确处理与保险利益不对应的保险合同•五、正确处理保险竞合问题•第二条人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。

•【主旨】•【释义】•一、立法现状及存在问题•二、理论基础及法理分析•三、域外相关立法考察•四、观点之争与立场选择•【适用】•一、投保人丧失保险利益的法律后果•二、保单受让人、继承人是否需要具有保险利益•三、正确认定保险费返还的范围•四、正确计算应当扣减的手续费•五、正确认定其他法律后果•第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。

第1篇一、案件背景本案涉及某财产保险公司与王某之间的财产保险合同纠纷。

王某于2019年6月向某财产保险公司投保了家庭财产保险，保险期限为一年。

2020年8月，王某家中发生火灾，导致房屋及室内财产损失。

王某向保险公司提出理赔申请，但保险公司以火灾系人为纵火为由拒绝赔偿。

王某遂向法院提起诉讼。

二、案件事实1. 投保情况：王某于2019年6月向某财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为人民币50万元，保险期限为一年。

2. 出险情况：2020年8月，王某家中发生火灾，导致房屋及室内财产损失。

火灾发生后，王某立即向保险公司报案。

3. 理赔争议：保险公司经调查后认为，火灾系人为纵火所致，不属于保险责任范围，因此拒绝赔偿。

4. 诉讼请求：王某向法院提起诉讼，请求判令保险公司支付保险赔偿金人民币50万元及相应的利息。

三、法律分析1. 保险合同的有效性根据《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

本案中，王某与保险公司签订了家庭财产保险合同，双方当事人均具备相应的民事行为能力，合同内容符合法律规定，故该保险合同有效。

2. 保险责任的认定根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，保险事故发生时，保险人应当及时履行赔偿或者给付保险金义务。

但保险责任的范围应当在保险合同中明确约定。

本案中，火灾是否属于保险责任范围是本案的关键。

根据保险合同条款，火灾属于保险责任范围。

然而，保险公司以火灾系人为纵火为由拒绝赔偿。

对此，需要分析以下两点：a. 火灾原因的认定保险公司认为火灾系人为纵火，但未提供充分的证据。

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。

本案中，保险公司未能提供有效证据证明火灾原因，因此不能认定火灾系人为纵火。

b. 保险责任的免除根据《中华人民共和国保险法》第二十六条规定，保险人可以对以下情形免除保险责任：（一）投保人、被保险人故意制造保险事故的；（二）被保险人故意造成保险事故的；（三）保险事故发生后，投保人、被保险人未履行通知义务的；（四）保险合同约定的其他情形。

保险合同法司法解释二
保险合同法第二百三十五条规定：保险人不得设立保险金对价的限制、限额或者限制受益人的权利，但当事人另有约定的除外。

本条所称对价是指被保险人或者受益人应当履行的义务。

根据该规定，保险人不得对保险金设立任何形式的限制或限额，并且也不能限制受益人的权利，但当事人可以自行约定。

如果当事人自行约定，要求对保险金设立限制或限额，或对受益人的权利进行限制，则该约定必须符合法律规定，并且在签订保险合同时应当明确约定。

同时，本解释还明确规定：当事人自行约定保险合同中的条款内容，应当易于理解、明确清晰，并且不得违反法律、行政法规和国家有关规定。

如果当事人自行约定的内容与法律规定不一致或者违反法律规定，应当以法律规定为准。

此外，若受益人为保险人本人或者其近亲属，则受益人权利的限制应当充分、明确地告知被保险人，并且在签订保险合同时应当明确约定。

总之，保险合同中对保险金设立限制或对受益人权利进行限制的约定，必须符合法律规定，并且在签订保险合同时应当明确约定。

保险法司法解释二逐条解读
保险法司法解释二是指最高人民法院发布的对《中华人民共和
国保险法》的解释性文件，对保险法的具体条款进行了解释和补充。

以下是对保险法司法解释二逐条进行解读：
1. 第一条，明确了保险法的适用范围和目的，即保护保险消费
者的合法权益，促进保险市场的健康发展。

2. 第二条，规定了保险合同的定义和要素，包括保险人、被保
险人、受益人等主体，以及保险标的、保险责任、保险费等要素。

3. 第三条，明确了保险合同的订立原则，包括自愿原则、平等
原则、诚实信用原则等，保护了各方的合法权益。

4. 第四条，对保险合同的订立方式进行了规定，可以通过书面、口头、电子等形式进行，保护了消费者的选择权。

5. 第五条，明确了保险合同的生效条件，包括要求保险人和被
保险人对保险标的的真实情况进行告知，保障了保险合同的有效性。

6. 第六条，规定了保险人对虚假告知的处理方式，包括解除合同、不承担赔偿责任等，防止保险欺诈行为的发生。

7. 第七条，明确了保险人对保险标的损失的赔偿责任，保障了被保险人的合法权益。

8. 第八条，规定了保险人对保险金的支付方式和期限，保护了受益人的权益。

9. 第九条，对保险人拒绝承保的情况进行了规定，包括合理的拒保范围和程序，保护了保险人的合法权益。

10. 第十条，对保险合同解除的情况进行了规定，包括保险人和被保险人的解除权利和程序，保护了各方的权益。

以上是对保险法司法解释二逐条进行的简要解读。

这些解释对于保险合同的订立、生效、履行等方面具有重要的指导作用，有助于保护保险消费者的合法权益，维护保险市场的稳定和健康发展。

保险法案例分析及答案1.2001年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人)住院治疗手术后出院,并正常参加工作.8月24日,龚某经吴某推荐,与之一同到保险公司投保了简易人身险,办妥有关手续.填写投保单时没有申报身患癌症的事实.2002年5月,龚某旧病复发,经医治无效死亡.龚某的妻子以指定受益人的身份,到保险公司请求给付保险金.保险公司在审查提交有关的证明时,发现龚某的病史上,载明其曾患癌症并动过手术,于是拒绝给付保险金.龚妻以丈夫不知自己患何种病,未违反告知义务为由抗辩,双方因此发生纠纷. 保险公司应如何处理2.衡阳市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单.事后陈某也未要求王某做身体检查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因"帕金森综合症"住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,要求给付保险金24万元. 判决结果如何3.某年春节,李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹.某日,李某与其妻出门访客.其子独自在家感觉无聊,遂将李某藏的烟花爆竹翻出,在屋内玩耍,不慎引起火灾,造成衣服,被褥,家点,家具等均有有不同程度的损坏.损失约为30000元.所幸,李某投保了家财险,遂向保险公司索赔. 保险公司是否赔付4.2003年4月,某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险.保险费为每户7.5元,保额为每户2500元,并且保险双方特别约定:保费分两次交付,11月份交清.保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章.后来,保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果.当年7月,一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤,淹没了全乡的农田和房屋,农户损失惨重.灾情发生后,乡政府迅速向保险公司索赔,而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔.由于事关重大,乡政府上诉到法院,法院最终该如何判决.参考答案：1、在本案中,龚某不知自己已患有胃癌.仅从其没有声明自己患胃癌的角度看,并不算违反告知义务.但是,龚某对自己几个月前住过院,动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的,他却没有加以说明,问题的关键恰恰在这里.因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知内容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点.它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误,只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可.也就是说,在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下,倘若他对病情作了感知性陈述,尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌,家属等善意地告诉他得的是胃病,他申报患过胃病)他在义务履行上是绝无瑕疵的,但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实,则犯有未适当告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果.保险人是有正当理由拒绝赔偿的.保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金.2、根据保险法第16条的规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除合同.投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付的责任,并不退还保险费. 但同样是该条规定:订立保险合同,保险人应向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知.分析上述条文可以认为:如实告知并不是主动告知.本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何询问,就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查.不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务.所以保险公司应予赔付.投保人是否履行如实告知义务,关系到保险公司的理赔决定.尽管本案中保险公司最后赔付了保险金,但对广大投保人来讲,投保时,千万不要抱侥幸心理.应尽量如实告知.当然如果保险公司没有询问,也没有必要主动告知.3、对于这样一起火灾,保险公司认为,火灾是李某之子故意行为造成的,而根据家庭财产保险条款规定,被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失,属于除外责任.保险公司不应赔付.而李某认为,其子并非故意纵火,不应视为被保险人家庭成员的故意行为,保险公司应该赔付.本案的争论焦点在于对"故意行为"的认定.根据法理解释,"故意"是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果,仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态.显然,故意总是与行为人的"明知"和"有意"有关.本案中行为人是刚8岁的儿童,按中华人民共和国民法通则的规定:"不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人."8岁的儿童应认定为无民事行为能力人.根本谈不上故意或非故意的问题,对其行为后果不负民事责任. 根据中华人民共和国民法通则的规定:"无民事行为能力的人,限制民事行为能力的人造成他人损害的,由监护人承担民事责任,监护人尽了民事责任的,可以适当减轻他的民事责任".李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来,说明他已尽了责任,但将未成年的孩子单独留在家中,将有可能产生一些难以预料的不良后果,对此,李某及其妻应该想到,但却因疏忽而未想到.即便如此,也只能说李某及妻子有过错,但决不是"故意".结论:既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的,保险公司应该承担赔偿责任.4、本案争论的焦点在于,投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件.财险合同属于承诺性合同,只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议,保险合同即告成立,保险人开始承担保险责任.但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的,则必须依照法律规定或合同的特别约定执行.在通常情况下,保险合同一经订立,合同双方就产生了特定的权利和义务关系,其中最主要的是投保人负有支付保费的义务,保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务.《保险法》第13条规定:保险合同成立后,投保人按照约定交纳保费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任.本案中,保险公司向乡政府签发了保单,保险合同即告成立,合同所约定的权利和义务应受法律保护,乡政府应按约定交纳保费,对投保人拖欠保费的,保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨.但是,本案双方当事人并没有对合同何时生效,即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定,只是在保单中注明,保费分两次交付,11月份交清.故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件,除非在保单上特别约定:"保单自交费之日起生效".这样,即使投保人分文未交,保险人也必须承担保险责任.因此,本案保险合同成立时,应视为合同签订时开始生效,保险人便开始承担保险责任.结论:保险公司应把此案当作一个教材,吸取教训.当投保人未按约定交付保费时,保险人要采取相应的措施,不能听之任之,待出现保险事故后才以未交保费为由拒赔.保险人应积极催交保费,必要时在保单上约定合同生效时间,或以对方违约为由,行使保险合同的解除权.以保险公司支付赔款380万元,乡政府支付保费及利息3万元予以结案.1. 公民甲与房地产开发商签订一份商品房买卖合同，乙提出，为少交契税建议将部分购房款算作装修费用，甲未表示反对。