手机银行功能

手机银行的发展现状及其对策分析

1 一、手机银行的概述

手机银行也可称为移动银行（Mobile Banking Service），是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、POS机、网上银行之后出现的一种新银行服务方式，越来越受到国际银行业者的关注。在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。

目前，伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

（一）手机银行的发展现状

由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。

1．日韩领先

（1）在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT

DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。

日本移动银行业务发展中最大的特点就是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务。NTT

中国邮政储蓄银行手机银行功能简介

一、我的账户

为客户提供余额查询、明细查询、账户管理、绿卡通账户管理、账户挂失等功能。

账户管理是为了方便客户的管理，提供客户将本人名下其他账户追加、撤销至手机银行的功能，同时可对追加账户进行别名设置、修改。

绿卡通账户管理提供客户将绿卡通主卡下的副卡进行停用/启用及设置副卡额度的功能。

二、转账汇款

为客户提供定活互转、行内转账、跨行汇款、手机号转账、手机号转账功能开关、默认账户设置、按址汇款、密码汇款、汇款查询、收款人名册等功能。

手机号转账是指中国邮政储蓄银行手机银行非自助注册客户通过输入收款方手机号码，收款人姓名的方式，将本人手机银行签约账户资金转入对方手机银行（须是中国邮政储蓄银行手机银行非自助注册客户）的默认账户。

默认账户设置是指为方便用户操作，设置手机号转账的收款账户，同时是转账、汇款等账务类交易的首选账户。客户在柜面注册手机银行时使用的账户作为默认账户。

收款人名册是客户在开通转账汇款权限后，为方便客户多次向同一他人账户转账而建立的收款人记录，在进行转账时可以从客户的收款人名册中查找相应的收款人，而省去再次手工输入收款账号、收款人姓名、收款方开户行的步骤。手机银行(WAP版)中收款人分邮储银行收款人、跨行收款人和手机号汇款收款人三种，客户可以对其进行查询、修改、删除。 三、缴费业务

客户通过此功能可以缴纳分行特色缴费项目费用，并支持客户在非工作时间内进行缴费指令提交，缴费成功后可将该缴费项目存入快捷缴费信息中，客户还可通过缴费日志查询查询客户的缴费记录。

四、基金业务

客户可以查询邮储银行代销的基金产品的基本信息（包括：基金代码、名称、类型、净值等信息），并可以快速便捷的进行基金购买、定投、赎回、转换、撤单、修改分红方式、查询基金持有情况、查询交易明细等操作。

五、国债业务

客户可以查询中国邮政储蓄银行代销的所有期次凭证式国债和储蓄国债（电子式）产品，并可以实现查询国债持有情况、查询交易明细等操作。

投资银行的功能

投资银行的功能有四个：媒介资金供需、构造证券市场、优化资源配置、促进产业整合。

1） 媒介资金供需

在资本市场中，由于初始资本配置往往非有效，导致出现了资金盈余者和资金短缺者，资金盈余者希望能够利用手上的资金获得更大的利润，而资金短缺者则希望以最小的成本筹集到所需要的资金以谋求发展。这是需要一个专门的金融机构能够承担起沟通资金供求双方、帮助资金进行匹配的融资中介的角色。所以，包括投资银行和商业银行都客观地充当了这样的角色。但相对于商业银行，投资银行是一种直接的信用方式，即它可向投资者推荐介绍发行股票或债券的筹资者，也可为投资者寻找合适的投资机会。但从根本上说，投资银行不作为资金转移的媒体，并不直接与投资筹资双方发生契约关系，而是帮助一方寻找或撮合合适的另一方，最终是资金双方直接接触。

投资银行完成中介作用后，一般向筹资方收取手续费而盈利，不同与商业银行以间接信用的方式，通过与筹资投资双方分别接触签订契约，并赚取存贷利差的方式盈利。这种方式使得贷款的质量不稳定，容易产生不良贷款和坏账，使得商业银行面临巨大的违约风险和利率风险。所以商业银行严格监管其贷款的质量和期限，导致其倾向于短期信贷业务，因此，中长期资金需要者很难从商业银行获得贷款，而转投投资银行。投资银行和商业银行各司其职，以不同的方式和侧重点共同行使资金媒介的作用。

2） 构造证券市场

①构造证券一级市场

在证券发行过程中，投资银行通过咨询、承销、分销、代销、融券等方式辅助构建证券发行市场，证券发行人聘请投资银行帮助制定各券种的发行价格、发行方式、发行规模和时间后向投资者进行证券承销，一般采取包销的方式，这种方式使得投资银行承担了在证券没有全部出售时买入剩余证券以降低发性风险的报销义务。投资银行还利用自身分支机构和销售网络的优势组织一定规模的分销集团，是证券可以顺利发行。投资银行帮助构造了高效率、低成本、规范化的证券一级市场。

手机银行的营销

在手机银行的营销上我取得了一点成绩，我想把在手机银行营销过程中的喜悦和工作经验跟大家分享一下。

对手机银行的营销，我想第一步就是要自己先开通手机银行，自己先对手机银行好好操作一遍，对它的各种功能熟悉一下，这样才能给客户讲解手机银行，才能给客户讲解手机银行的优势，才能让客户接受手机银行。

在手机银行营销上，第一次营销很重要。不妨大家试一把，好好总结一下第一次自己的营销过程，这样会受益匪浅。

在手机银行营销的前期，我先锁定目标客户。因为手机银行在对外地转帐汇款手续费三折（是在柜台正常收费的基础上打三折，比电话银行和网上银行优惠更大），是很有吸引力的啊。我刚开始把客户群体锁定在向个人转帐汇款和向外地企业帐户汇款的客户上。一看到向外地转账汇款的客户，我就给他们讲手续费的优惠。他们很动心，免费使用三个月，能省不少钱呢，能省为什么不省呢。他们大多都会欣然同意，接下来就简单了，拿出签约表让他们填好后，去柜台做签约。签约完后，他们就会来找你的。

在手机银行的操作上，一定要熟练，不要慌，要有耐性，否则就前功尽弃了。我们拿到客户手机先问他能否收到彩信或是否开通GPRS。如果他没有开通GPRS，先帮他开通一下，发KTGPRS到10086。这时你也要告诉客户如果经常汇款的话可以打10086作个包月，这样会更省钱，因为还有上网流量费。一般客户是可以马上收到建行手机银行网址的，直接登陆就OK了。如果没有收到，可以直接在手机网络服务里输入网址.或在服务收件箱直接选择建行手机银行登录就又OK了。对于一些很着急的客户我们可以帮他操作，先帮他把钱汇出去，这样我们就不会使我们的营销泡汤。

在手机银行上网操作上，要求我们对各种品牌和各种型号的手机都要熟悉。如果客户的手机你不会操作、没有上网功或一直上不去，不要害怕，可以把他的手机卡安到咱们行配的手机银行演示机上，一定会OK的。一定不要忘了激活手机银行或成功进行一笔交易啊。最好让客户自己试一把，他们会很有成就感幺。