第一章 风险与保险

险构成要素 <一>风险因素 指隐藏在损害事件后面可增加风险事故发生可能性 及损失程度的潜在条件；或者引发风险事故或者在风险 事故发生时致使损失增加的条件。其通常分为三类: 1、实（物）质性风险因素； 2、道德风险因素； 3、心理风险因素 <二>风险事故（件）：风险由可能变为现实以至引起 损害的结果。 <三>损失： 指经济价值的减少、灭失或额外费用的增 加。它应是非故意、非计划、非预期的可用货币计量的。 <四>风险因素、风险事故和损失之间的关系。
第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，此 概念有三层含义: 1、首先强调的是“损失的事件”的存在 2、“事件”并非特指“不幸事件” 3、可能性指客观的存在,在概率上既不可能等于0, 也不可能等于1 ，而是界于两者之间。
二、风险的特征 <一>客观性：即风险是一种非人意志的客观存在。 <二>损害性：指风险发生后必然造成财物损失和人身伤亡。 <三>不确定性 1、空间上的不确定性 2、时间上的不确定性 3、损失程度的不确定性 <四>可测定性：指从总体来看风险可依概率论进行测定。 <五>发展性：指随着经济社会的不断发展新的风险会产生 <六>社会性和 普遍性
第一章 风险与保险
一、知识点 1、风险及其特征 2、风险的分类 3、风险管理 4、可保风险 二、学习要求 1、识记: 风险、风险因素、风险事故、损失、风险管理、自然 风险、社会风险、可保风险、基本风险、特定风险、纯粹风险 2、领会：风险的含义和特征，风险的分类，风险处理方式， 可保风险及其条件。 3、了解风险管理的一般程序。
第四节 可保风险
一、可保风险的概念 可保风险,是指符合既定承保条件，可以被保险公司 接受承保的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 二、可保风险的要件 1.风险的非投机性 2.风险的偶然性 3.风险必须是意外的 4.风险的大量性与同质性 5.风险的可衡量性 6.风险应有发生重大损失的可能性和分散性

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贝努利大数法则

设µ 是n次贝努利实验中事件A出现的次数，而P n 是事件A在每次实验中出现的概率，则对于任意 的ε>0，有：
n p p 1 n
lim
n
在保险经营及风险管理中，如何利用统计资料来估计损 失概率是极其重要的。可以通过以往有关损失结果的经验， 求出某类标的发生损失的频率。大数法则表明，在观察次数 很多或观察周期很长的情况下，这一比率将与实际损失概率 很接近。
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普阿松大数法则

以µ 代表n次实验中事件发生的次数，对于任意的 n ε>0，根据普阿松大数法则有：
n p1 p 2 p n 1 lim P n n n
上式说明，在保险经营中，只要有足够多的标 的，可以在平均意义上求出相同的损失概率。
人 身 风 险
Personal Risk
财 产 风 险
Property Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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第二节 风险管理（起源概况）

企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业 革命的诞生而产生的。 当时法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革 命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营 内，但并未形成完整的体系。 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，在 20世纪六、七十年代，许多美国主要大学工商管理学院都 开设了风险管理课程，很多保险系也改名为风险管理与保 险系，并把风险管理作为其一门必修课程。此后，风险管 理从美国广为传播到加拿大和欧洲、拉丁美洲的一些国家。 使风险管理在世界范围内得到迅猛发展。

8、按保障主体的不同分类
➢ 团体保险是以集体名义使用一份总合同 向其团体内成员所提供的保险。
➢ 个人保险是以个人名义向保险人投保的 家庭财产保险和人身保险。
思考题
➢ 一辆卡车撞断了一棵大树，大树倒下压 塌了旁边一间房的屋顶，屋顶被压坏后 掉下来砸死了房内的主人。请问：砸死 房主的原因有哪些？其中最直接、最有 效、起决定性作用的因素是什么？
（三）风险的分类
1、按风险的性质分类 2、按风险的产生环境分类 3、按风险的影响范围分类 4、按风险损失的对象分类 5、按风险损失的发生原因分类 6、按风险能否管理分类
1、按风险的性质分类
➢ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可 能性的风险。
➢ 投机风险是既可能造成损失也可能产生 收益的风险。其所致结果有三种可能： 损失、无损失和获利。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接 原因），又可成为风险事故（直接原因）。
➢ 风险因素→风险事故→损失；
➢ 风险因素（风险事故）→损失。
例题1
➢ 某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢ 风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
（2）保险的派生职能
➢ 融资职能（筹资和投资） ➢ 防灾防损职能（风险管理的重要内容）
2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” （1）保险的宏观作用 （2）保险的微观作用
（1）保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。

在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是直接的、实质的损失；后者包 括额外费用损失、收入损失和责任损失。 ４)风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。