保险学1(风险与保险)

保险学笔记总结(共66页) -本页仅作为预览文档封面，使用时请删除本页-第一章风险与保险第一节风险及特征与类型一、风险的基本概念（一）风险的定义在本书中，风险主要指损失的不确定性。

（二）风险因素、风险事故和损失1、风险事故：指造成损失的直接原因和条件。

2、风险因素：指引起风险事故发生的因素、增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。

风险因素可分为自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素等三类。

3、风险损失：指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或损失，有时也指精神上的危害。

风险损失既可以产生于风险事故的发生，也可以产生于风险因素的存在。

4、三者的关系风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失，风险因素存在的本身也可能引起损失。

二、风险的基本属性（一）风险的基本属性1、自然属性风险事故包括灾害和意外事故，而灾害主要指自然灾害，这是人类尚无法控制其发生的自然运动；即使是意外事故，也同样具有自然属性。

2、社会经济属性风险的社会经济属性首先体现在人类的社会经济活动会导致一些风险因素和风险事故的出现；其次，风险本身即是相对于人类社会而存在的。

（二）风险的特征1、风险存在的客观性2、风险存在的永恒性3、具体风险发生的偶然性4、大量风险发生的必然性三、风险的分类（一）按损失产生的原因分类自然风险：指在自然力的作用下，导致物质毁损和人员伤亡的风险。

人为风险：指造成物质毁损和人员伤亡的直接作用力与人的活动有关的风险。

其中包括行为风险、经济风险、政治风险和技术风险。

（二）按风险的潜在损失形态分类财产风险：指各种物质财产的损毁、灭失或贬值的风险。

责任风险：指团体或个人因疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。

信用风险：指债权人因债务人不履行合同而遭受损失的风险。

人身风险：指人因疾病、衰老、意外伤害等造成残废、死亡等。

这些事故会导致本人或其所赡养的亲属在经济生活上的困难。

习题试卷第一章风险与保险一、单项选择题1、风险损失的实际成本包括风险损失的（）Ａ.无形成本Ｂ.直接损失成本Ｃ.预防损失成本Ｄ.控制损失成本2、风险无时不刻地围绕在我们周围，它渗入到社会、企业、家庭、个人生活的方方面面，这就是风险的（）。

A. 随机性B.普遍性C.损失性D.可变性3、风险会随着经济发展、技术发展、法律制度的发展而不断发展变化说明风险具有（）。

A．确定性 B．普遍性 C. 客观性 D. 发展性4、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（）。

A.物质风险因素B.心理风险因素C.道德风险因素D.思想风险因素5、当损失频率=（）时风险最大。

A.0B.0.3C.0.5 D .16、风险管理中最为重要的环节是（）A.风险识别Ｂ.风险评价Ｃ.风险估测Ｄ.选择风险管理技术7、因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是（）A．风险因素 B．风险事故 C．损失 D．道德因素8、适用于保险的风险处理方法有（）。

A.损失频率高损失程度大B.损失频率低损失程度大C.损失频率高损失程度小D.损失频率低损失程度小9、盗窃、抢劫、玩忽职守等行为属于（）风险。

A．自然风险 B．社会风险 C．政治风险 D．经济风险10、按风险的性质分类，风险可分为（）A．财产风险、人身风险、责任风险 B．纯粹风险、投机风险C．自然风险、社会风险 D．政治风险、经济风险11、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。

A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险12、属于控制型风险管理技术的有（）。

A．预防与避免 B. 抑制与自留 C. 转移与分散 D. 保险与预防13、在风险所致的损失频率和幅度较低的情况下，企业一般采用（）风险处理方法。

A. 避免B. 分散C.自留D.保险二、多项选择题1、下列有关风险的陈述正确的是（） A.风险是指某种损失发生的可能性B.风险的存在与客观环境及一定的时空条件有关C.风险是风险因素、风险事故与损失的统一体D.没有人类的活动，也就不存在风险E.风险是不可以转移的2、商业保险一般可承保下列风险（）A.纯粹风险B.自然风险C.责任风险D.投机风险E. 战争风险3、控制型风险管理技术主要有：（） A.预防 B.抑制 C.转移 D.分散 E.避免4、风险不确定性的表现有（）。

保险学的四个特性：跨学科性、领域广泛性、法律保障性、应用实践性。

第一章风险与保险1、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。

2、风险的特征（一）客观性：不可能消灭危险（二）损害性：危险的后果必然造成某种损失（三）不确定性1.空间上的不确定性。

2.时间上的不确定性。

3.损失程度的不确定性.（四）可测定性:危险损失的概率（五）普遍性：危险无处不在，无时不有（六）社会性：危险损失与人类的利益直接相关。

3、风险因素、风险事故和损失风险因素(Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。

因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。

分类：物理风险因素、道德风险因素主观故意、心理风险因素主观无意风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

风险因素是损失的间接原因，风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。

判定的标准就是看是否直接引起损失。

损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

风险因素、风险事故与损失的关系三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

4、风险的分类按风险的环境分类静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。

地震、火灾动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险.毁林开荒、文革、罢工按风险的性质分类纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险投机风险: 既有损失机会又有获利可能的风险按风险的对象分类财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。

人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。

责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

名词解释：（一）风险与保险风险:风险即损失的不确定性。

这种不确定性包括损失发生与否不确定，发生时间不确定，损失的程度不确定。

不确定性，意味着预期结果与实际结果之间可能存在差异。

据此，风险的大小决定于风险事故发生的概率（损失概率）及其造成后果的程度（损失程度）。

特征：客观、损害、不确定、普遍、可测、可发展。

风险因素：风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。

风险因素通常可分为三类:1.实质风险因素实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素 2.道德风险因素道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素3.心里风险因素心里风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。

实质风险因素也称物质风险因素，道德风险因素和心里风险因素也可合并称为人为风险因素。

风险事故：风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。

风险事故是损失的媒介物。

损失：损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。

前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。

静态风险：静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。

静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。

动态风险：动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。

（静态、动态差别：损失与否不同；影响范围不同；发生特点不同；性质含量不同）纯粹风险：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

投机风险：投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。

（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。

（2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。

（3）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。

2、另外一种定义：风险是指在客观条件下，特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。

包括：正收益、负收益和零收益。

二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

包括：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。

1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。

2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。

二、按风险的性质，可分为纯粹风险和投机风险。

1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

2、投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

三、按风险的对象，可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。

1、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。

2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。

4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因，可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。

保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。

〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。

(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。

2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。

3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。

4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。

(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。

2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。

3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。

2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。

3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。

4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。

5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。

保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。

Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。

（2）风险的进展是保险进展的客观依据。

（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。

（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。

第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。

第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险:是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实,以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险,或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些?你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性,或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。

风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。

2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理,对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

损失说二元说非损失说保险本质:是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系.分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人,这就是保险的分散危险功能补偿损失功能:把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能:以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来,实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。

保险学原理第一章风险与保险第一节风险概述、一风险的内涵1.风险是指损失的不确定性。

具有客观性，自然性。

2.风险频率：是指一定数量的标的，在确定的时间发生事故的次数3.损失程度：是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的的全部价值的百分比。

二、风险因素风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。

分类：（1）物质风险因素（2）道德风险因素（3）心理风险因素三、风险事故风险事故：是指使风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件风险事故又称风险事件，是导致损失的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能引起损失。

四、损失损失：是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

分类：直接损失：财产本身的损失间接损失：直接损失造成的损失五、风险的特点（1）风险存在的客观性（2）风险存在的普遍性（3）个别风险发生的偶然性（4）大量风险发生的必然性（5）风险的可变性六、危险单位定义：是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。

是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。

危险单位的划分: 1.地段危险单位位置毗连，费率相同2.以一个投保单位为一个危险单位全部财产按账面价值足额投保3.以一个标的为一个危险单位一个保险标的七、风险的分类1.按风险损害对象（1）财产风险2.按风险损失发生原因（1）自然风险（2）人身风险（2）社会风险（3）责任风险（3）政治风险（4）信用风险（4）经济风险（5）技术风险3按风险性质（1）纯粹风险 4.按风险涉及的范围（1）特定风险（2）投机风险（2）基本风险第二节风险管理一、定义：是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致的损失，从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动或行为。

二、风险管理程序1.风险识别：(1)是指对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。

保险学原理魏华林第一章风险与保险（笔记完成）●第一节风险及其特点●一、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性●二、风险的特征●(一)客观性风险是一种客观存在。

从总体上说，风险不可能完全排除正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性●(二)损害性损害是风险发生的后果，凡是风险都会给人们的利益造成损害。

保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿●(三)不确定性不确定性表现在三个方面：时间、空间上的不确定性，损失程度的不确定。

风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。

●(四)可测定性风险总体而言服从于某种概率分布。

对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础●三、风险因素、风险事故和损失●(一)风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件●1.实质风险因素实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。

例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。

●2.道德风险因素道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。

例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。

●3.心理风险因素心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。

例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。

●(二)风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。

风险事故是损失的媒介物。

火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式●(三)损失是指非故意的(unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(unexpected)经济价值(economic value)的减少。

（保险学）习题答案《保险学》课程练习题第一章风险与保险一、名词解释风险风险因素风险事故损失纯粹风险投机风险风险管理可保风险风险单位二、单项选择题1．关于风险因素、风险事故和损失三者之间的关系，下面表述正确的是___________。

A.风险因素直接导致损失发生B.风险事故是引起风险因素增加的基本条件C.只有实质风险因素才是导致损失的直接原因D.风险因素是导致风险事故形成的基本条件，风险事故是导致损失的直接原因2．以风险的性质为分类标准，风险可以被区分为___________。

A.静态风险与动态风险B.财产风险与人身风险C.自然风险与社会风险D.纯粹风险与投机风险A.保险B.避免C.自担风险D.损失控制6．对于损失频率高、损失程度小的风险，一般采用__________。

A．保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制7．企业使用自有资金或借入资金补偿灾害事故损失称为__________。

A.保险B.自担风险C.避免风险D.损失控制三、问答题1.试述风险的特征。

2.风险识别有哪些基本方法？3.试述风险处理的方法。

4.可保风险应具备哪些条件？5.试述保险与风险管理的关系。

6.试分析你的家庭面临的风险及应采用何种管理方法。

第二章保险产生和发展一、名词解释保险深度保险密度共同海损二、问答题1．简述保险产生和发展的条件。

2．分析全球保险业发展的趋势。

三、思考题你如何评价我国保险业在国民经济中发挥的作用。

第三章保险性质、职能及其作用一、名词解释保险保险人投保人被保险人保险利益保险标的保险基金二、问答题1．比较保险与储蓄、社会救济、保证、赌博的异同点。

2．商业保险与社会保险有哪些不同。

3．论述保险的职能。

4．简述保险基金的特征。

第四章保险基本原则一、名词解释告知保证保险利益近因代位求偿权委付重复保险弃权与禁止反言二、单项选择题1．一房屋投保时市场价和保险金额为50万元，发生保险事故全损，全损时市场价为60万元，保险人应赔偿_________。